Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng

Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 1. Định hướng phát triển của ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới. Định hướng phát triển của ngân hàng VID Public là trở thành một ngân hàng liên doanh hàng đầu tại Việt Nam với thị phần tăng trưởng không ngừng. Ngân hàng VID Public sẽ tiếp tục đẩy mạnh các mặt hoạt động kinh doanh đặc biệt là trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp thương mại vừa và nhỏ và tiếp tục duy trì chính sách cho vay thận trọng đảm bảo chất lượng các khoản vay và tình hình tài chính lành mạnh. Căn cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng VID Public trong thời gian tới, ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng đã đề ra những định hướng sau: - Mở rộng quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua tăng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng dư nợ, tăng thị phần cho vay và tăng số lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn. - Mở rộng địa bàn cho vay sang các tỉnh lân cận khác để tận dụng tiềm năng kinh tế của những tỉnh này. - Phát hiện và khai thác tối đa nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng đang vay vốn. Sau khi vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất kinh doanh. Cùng với việc mở rộng sản xuất kinh doanh thì doanh nghiệp luôn có nhu cầu bổ sung vốn lưu động và tăng cường đầu tư. Đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp này. - Tăng cường phát triển khách hàng vay vốn từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó tập trung phát triển khách hàng đang có quan hệ tiền gửi, sử dụng dịch vụ thanh toán nhưng chưa vay vốn tại ngân hàng. - Khụng ngng ci tin sn phm, trin khai cỏc sn phm tớn dng mi ỏp ng nhu cu ngy cng cao ca khỏch hng, ng thi nõng cao cht lng dch v. - Tip tc thc hin tt cỏc nguyờn tc an ton trong cho vay, khụng vic m rng cho vay nh hng n cht lng cỏc khon vay. nh hng v mc tiờu c th n nm 2010 ca ngõn hng nh sau: - Ngun vn huy ng tng bỡnh quõn 30%/nm. - D n cho vay tng bỡnh quõn 40%/nm. - T l n quỏ hn di 1,5%. - Li nhun trc thu tng bỡnh quõn 30%/nm. 2. Gii phỏp m rng tớn dng ngn hn ti chi nhỏnh ngõn hng VID Public Hi Phũng 2.1. Hon thin chớnh sỏch cho vay Để thu hút và mở rộng tín dụng ngắn hạn thì ngân hàng cần tìm mọi cách cải tiến cơ chế, chính sách tín dụng sao cho phù hợp với đặc điểm riêng có của Chi nhánh đồng thời đảm bảo những nguyên tắc nhất định trong quản lý cho vay, thu nợ và trong những quy định chung của ngành. Chớnh sỏch cho vay cn xõy dng theo hng linh hot v thụng thoỏng hn. Chớnh sỏch cho vay linh hot s giỳp m rng cho vay mt cỏch cú hiu qu, thu hỳt thờm nhiu khỏch hng v khụng mt c hi cho vay vi nhng khỏch hng tt. Ngõn hng cn ỏp dng lói sut cho vay mt cỏch linh hot, nờn cú s u ói v lói sut i vi nhng khỏch hng s dng vn hiu qu, tr n y v ỳng hn. Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay là một vấn đề hết sức cần thiết đối với ngân hàng đặc biệt trong quá trình quản lý, phòng ngừa rủi ro tín dụng. Tuy nhiên để thực hiện một món vay với khách hàng thì thông thờng khách hàng phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục và vấn đề này gây ái ngại cho không ít khách hàng, do vậy trong quá trình tiếp xúc với khách hàng thì cán bộ tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy đợc tầm quan trọng của các giấy tờ. Ngoài ra, trong quá trình thực hiện thủ tục cho vay nên kết hợp giữa các bộ phận để có thể tiến hành thủ tục một cách nhanh gọn. V vn bo m tin vay, ngõn hng khụng nờn quỏ coi trng ti sn bo m khi quyt nh cho vay, khụng nờn yờu cu mi khỏch hng mun c vay vn thỡ bt buc phi cú ti sn m bo vi y giy t phỏp lý. Khi xem xột quyt nh cho vay, cn da trờn rt nhiu tiờu chớ, trong ú quan trng nht l hot ng kinh doanh ca khỏch hng tt, phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, khỏch hng cú kh nng tr n y . T l cho vay trờn giỏ tr ti sn bo m cng cn c tng lờn vi nhng khỏch hng tt, cú uy tớn. Thờm vo ú, ngõn hng nờn a dng húa v ỏp dng linh hot cỏc bin phỏp m bo tin vay trờn c s phự hp vi quy nh ca phỏp lut. 2.2. Hin i húa cụng ngh Ngày nay khi công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại thì việc đa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành một nhu cầu bức xúc của hầu hết ngân hàng. Do đó chi nhánh cần trang bị cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, trang bị các máy tính, máy thanh toán ở trụ sở và ở các quầy giao dịch sao cho tiện lợi. Chi nhỏnh cng cn kt hp vi cỏc chi nhỏnh khỏc hon thin h thng thụng tin khỏch hng vay vn trong cựng h thng ngõn hng VID Public. Chi nhỏnh cng cn xõy dng c s d liu thụng tin v cỏc khỏch hng hin ti, cỏc khỏch hng tim nng ca ngõn hng t cac ngun thụng tin bờn ngoi nh: trung tõm thụng tin tớn dng ngõn hng nh nc, s k hoch u t . Chi nhỏnh cn ngh hi s chớnh liờn tc ỏp dng nhng cụng ngh ngõn hng hin i nhm nõng cao hiu qu hot ng ca ngõn hng núi chung v hot dng cho vay núi riờng cng nh tao iu kin thun li ti a cho khỏch hng. 2.3. Tng cng cụng tỏc marketing Quỏ trỡnh hi nhp ca nn kinh t nc ta vi khu vc v th gii ang to ra cho ngõn hng nhng c hi v thỏch thc mi. Nhu cu vay vn ca khỏch hng thng xuyờn bin i v mc cnh tranh ngy cng gay gt gia cỏc ngõn hng Vit Nam buc cỏc ngõn hng phi thớch ng vi th trng v hot ng theo nh hng th trng thụng qua vic tng cng cụng tỏc marketing. Hot ng marketing ti ngõn hng VID Public Hi Phũng hin cha c chỳ trng y , cha tp trung nghiờn cu khỏch hng, xỏc nh th trng mc tiờu, nh v hỡnh nh ca ngõn hng, nõng cao cht lng dch v. Do ú, to li th cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc, chi nhỏnh cn thc hin tt cỏc chớnh sỏch marketing c bn: - Xõy dng chin lc khỏch hng: Trong ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng do khách hàng là một yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phân phối dịch vụ ngân hàng. Việc tạo lập và duy trì quan hệ có ý nghĩa là đem lại sự thành công lâu dài cho ngân hàng. B phn marketing ca ngõn hng cn phi cú nhng chuyờn viờn marketing tt, dnh thi gian ch ng tỡm kim khỏch hng, thc hin tt chc nng nghiờn cu th trng nm c nhu cu v c im ca khỏch hng, tỡm hiu phn ng ca khỏch hng i vi nhng sn phm ca ngõn hng v phỏt hin nhng nhu cu mi. Chi nhỏnh cn ch ng la chn v tỡm kim khỏch hng, khụng b ng ch khỏch hng ti. i tng khỏch hng c ngõn hng la chn phi l nhng doanh nghip hot ng kinh doanh hiu qu v cú uy tớn. Vic tỡm kim nhng khỏch hng tt ny khụng ch tng cng m rng hot ng cho vay m cũn m bo cht lng cỏc khon vay. Trong thi gian ti, chi nhỏnh cn phi cú chớnh sỏch khỏch hng phự hp, ú l tip tc tng cng cho vay khỏch hng l nhng doanh nghip va v nh, doanh nghip cú vn u t nc ngoi tn dng ht nhng tim nng li th ca nhng khỏch hng ny cng nh li th tim nng ca thnh ph Hi Phũng mt thnh ph cú tc tng trng v thu hỳt vn u t nc ngoi cao. - Xõy dng chin lc cht lng dch v ngõn hng: Tuy không đóng vai trò mở đầu, nhng trong hoạt động marketing chất lợng dịch vụ trở thành tiêu điểm quyết định sự thành công của ngân hàng trên thị trờng. Ngày nay tuy các ngân hàng đều công nhận chất lợng dịch vụ là yếu tố cạnh tranh chủ chốt nhng chất lợng dịch vụ là một vấn đề rất phức tạp có quá nhiều tiêu chí đánh giá. Chất lợng dịch vụ là cái khách hàng có thể nhận đợc, chất lợng xuất phát từ nhu cầu khách hàng và kết thúc bằng sự đánh giá của khách hàng. Chất lợng dịch vụ phải đợc thờng xuyên cải tiến và nâng cấp sao cho phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Có một chiến lựơc sản phẩm đúng đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng thì tất yếu ngân hàng đó sẽ chiến thắng trong cạnh tranh. Vì thế chi nhánh cần có một chiến lợc sản phẩm đúng đắn. a dng húa sn phm cho vay chớnh l s tng lờn v s lng sn phm, dch v cho vay m ngõn hng cung cp cho khỏch hng nhm tha món nhu cu v mong mun ca khỏch hng va gi khỏch hng truyn thng v m rng khỏch hng mi trờn th trng t ú tng doanh thu v li nhun cho ngõn hng. Ngõn hng VID Public Hi Phũng cn phi m rng hn na cỏc phng thc cho vay ngn hn hp lý, hiu qu, phự hp vi c im ca tng loi hỡnh khỏch hng nh cho vay di hỡnh thc chit khu thng phiu, cho vay thu chi, cho vay luõn chuyn. - M rng mng li hot ng: Các doanh nghiệp nhỏ thờng hoạt động gắn với địa phơng, quy mô hoạt động thờng trong tỉnh, huyện do đó nếu hoạt động của chi nhánh có thể mở rộng ra các địa bàn địa phơng nơi đông dân c và những tỉnh, thị xã, vùng hoạt động kinh doanh sôi động thì sẽ tạo đợc lợi thế cạnh tranh, dễ dàng hơn trong việc huy động tín dụng ngắn hạn. Hơn nữa khi mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh dễ dàng thâm nhập và hiểu rõ về địa bàn và đặc biệt về hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong địa bàn từ đó dễ dàng hơn trong việc cầp tín dụng và thực hiện mở rộng quan hệ với khách hàng. Qua đó Chi nhánh nhánh cũng dễ dàng hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nh trong việc huy động vốn nhàn rỗi của ngời dân. - Cụng tỏc tuyờn truyn qung cỏo: Ngõn hng cn phi t chc tuyờn truyn, qung cỏo sõu rng bng nhiu hỡnh thc khỏc nhau. Qung cỏo thụng qua trc tip giao dch vi khỏch hng õy l hỡnh thc n gin, ớt tn kộm nhng mang li hiu qu cao. Vỡ vy phong cỏch phc v ca cỏn b trong ngõn hng khi giao dch vi khỏch hng l rt quan trng, ũi hi nhõn viờn ngõn hng khụng ch cú gii nghip v m cũn phi cú k nng giao tip tt. Bờn cnh ú vi mng li in t ngy cng phỏt trin, cỏc doanh nghip hu ht ó chỳ trng ti cỏch thc kinh doanh v tip th qua mng internet. Vỡ vy, ngõn hng cng cn phi ch ng gi cỏc thụng tin v ngõn hng v dch v ngõn hng n cỏc a ch email ca khỏch hng. Vic gi email v qung cỏo cn phi c tin hnh nh k hoc mi khi ngõn hng cú chớnh sỏch mi. Ngoi ra ngõn hng cú th thc hin qung cỏo qua cỏc pa-nụ, ỏp phớch, trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng, cỏc hip hi ngh nghip, . T ú lm cho hỡnh nh ngõn hng tr nờn quen thuc, gn gi hn vi khỏch hng, giỳp h hiu rừ hn v sn phm v dch v ca ngõn hng. 2.4. Tng cng cụng tỏc kim tra ni b Mc dự t l n quỏ hn ca ngõn hng hin nay l bng khụng iu ny l do ngõn hng ó lm tt cụng tỏc kim tra, kim soỏt, tuy nhiờn i vi cỏc ngõn hng luụn luụn cú ri ro rỡnh rp, do ú ngõn hng cn phi tip tc phỏt huy hn na cụng tỏc quan trng ny trong quỏ trỡnh m rng tớn dng. trỏnh ri ro tớn dng, cụng tỏc kim tra ni b nờn tin hnh theo trỡnh t sau: Giai đoạn một: kiểm tra, phát hiện những bất hợn lý của nghiệp vụ tín dụng tr ớc khi tiến hành cung cấp tín dụng. Đây là việc thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Giai đoạn hai: giám sát quá trình thực hiện, hạn chế xảy ra những sai sót nhầm lẫn đáng tiếc có thể xảy ra, để phòng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng. Đây là việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay và các yêu tố chứng từ, sự khớp đúng giữa các giấy tờ, chứng minh Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau khi đã hoàn thành nhằm phát hiện sai sót, bất thờng trong nghiệp vụ. Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng. + Kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phơng án. + Kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay. Trong đó tất cả các giai đoạn đều hết sức quan trọng và cần thiết trong việc mang lại chất l ợng tín dụng tốt cho khách hàng. Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác này. Để làm tốt công tác này, ngoài ra Chi nhánh nên đảm bảo luôn nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay của khách để sớm có biện pháp giải quyết những thay đổi không thuận lợi có thể xảy đến. 2.5. o to nõng cao cht lng i ng cỏn b Để phù hợp với xu thế hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, không chỉ các doanh nghiệp các ngân hàng cũng thờng xuyên phải thực hiện đào tạo nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ.Vic quyt nh cho vay hay khụng, ngoi cỏc nhõn t khỏch quan cũn ph thuc vo nhõn t chủ quan của cán bộ tín dụng. Do đó, việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là rất cần thiết: - Ngân hàng nên tổ chức những khóa đào tạo cho cán bộ tín dụng về cơ chế chính sách pháp luật của nhà nước liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng, phân tích tài chính, hoạt động và kinh nghiệm của các ngân hàng tiên tiến trong và ngoài nước thông qua hình thức đào tạo trong hoặc ngoài nước, từ đó giúp cho cán bộ tín dụng hiểu biết sâu hơn, rộng hơn về lĩnh vực của mình. - Bên cạnh đó, ngân hàng phải nên có chế độ khen thưởng hợp lý, tạo cơ hội thăng tiến cho những cán bộ có thành tích và công tác tốt trong hoạt động tín dụng, đồng thời cũng cần quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay. - Hiện nay tại chi nhánh đội ngũ cán bộ tín dụng chưa nhiều, do đó, để phục vụ cho việc mở rộng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng, đặc biệt là những người năng động, có kinh nghiệm, chuyên môn cao, và cần phải tạo được một môi trường làm việc cũng như một chế độ đãi ngộ thật tốt, hợp lý và hấp dẫn để thu hút được những người như vậy vào ngân hàng. 3. Kiến nghị 3.1. Kiến nghị với hội sở chính của ngân hàng VID Public Kể từ ngày đi vào hoạt động đến nay, ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng hiện chỉ có một phòng giao dịch duy nhất. Trong khi đó, với điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, nhiều ngân hàng khác trên địa bàn đã mở rộng chi nhánh tới nhiều khu dân cư, khu đô thị, trung tâm thương mại, . Do đó, ngân hàng VID Public Hải Phòng cũng kiến nghị được mở thêm phòng giao dịch trên địa bàn thành phố để tạo điều kiện thuận lợi thu hút thêm khách hàng và phát triển hoạt động của ngân hàng. Nhiu h s xin vay ca ngõn hng VID Public phi trỡnh lờn hi s chớnh hoc thm chớ l phi trỡnh lờn c hai ngõn hng m ch xột duyt, lm cho thi gian xột duyt b kộo di, nh hng ti khỏch hng v ụi khi lm l mt nhng c hi ti tr ca chi nhỏnh cho nhng doanh nghip cú nhu cu vay vn. Trong khi ú, cht lng cỏc khon vay ti chi nhỏnh hin nay l rt cao. Do ú kin ngh lờn hi s chớnh nõng hn mc phờ duyt cho vay ca chi nhỏnh trong thi gian ti gim thiu thi gian phờ duyt. 3.2. Kin ngh vi cỏc c quan qun lý nh nc Đảm bảo nền kinh tế phát triển tăng trởng ổn định, hoàn thịên môi trờng pháp lý nhất là những chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo một môi trờng kinh doanh thuận lợi cho các TCTD cũng nh ngân hàng hoạt động. Chỳ trng phỏt trin kinh t trong nc, to mụi trng u t hp dn cú th thu hỳt vn u t nc ngoi. ra chớnh sỏch h tr doanh nghip cú th m rng v phỏt trin sn xut kinh doanh. Tng cng cụng tỏc qun lý nh nc i vi cỏc doanh nghip, kim soỏt cht ch cỏc n v sau khi cp ng ký thnh lp doanh nghip. Nh nc phi ng thi va h tr, va qun lý doanh nghip hot ng theo ỳng quy nh ca phỏp lut hin hnh. Vic ny s giỳp loi b nhng doanh nghip lm n sai trỏi, gúp phn lm tng uy tớn ca doanh nghip i vi ngõn hng. LỜI KẾT Từ khi thành lập và đi vào hoạt động năm 1996, ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Ngân hàng luôn chú trọng tới hoạt động cho vay và đạt được nhiều kết quả nhất định. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân, hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngắn hạn của các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì vậy thông qua chuyên đề nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng, em muốn đóng góp một phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng, góp phần tăng khả năng cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng trở nên hiệu quả hơn. tuy nhiên do những hạn chế trong hiểu biết, bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót và nhầm lẫn. Vì vậy em rất mong nhận được ý kiến đóng góp và sửa chữa của giáo viên hướng dẫn. Em xin chân thành cảm ơn! . Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 1. Định hướng phát triển của ngân hàng VID Public chi nhánh. về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng, em muốn đóng góp một phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại