MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN  3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng thương mại: 3.1.1. Sự phát triển của nền kinh tế: - Sự phát triển của nền kinh tế là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lượng tiền gởi của ngân hàng. Sự phát triển của nền kinh tế sẽ chỉ ra nhu cầu về vốn cho kinh doanh cũng như qui mô tạo quỹ cho vay của nền kinh tế. Bên cạnh đó trình độ phát triển của hệ thông ngân hàng cũng như thói quen giao dịch với ngân hàng của dân chúng được thể hiện rất rõ tại các nước có nền kinh tế phát triển. Trong điều kiện kinh tế chung sẽ phản ánh mức thu nhập, mức sống; điều này ảnh hưởng rất lớn đến chính sách huy động vốn của các ngân hàng. Như tại Việt nam: + Đại bộ phận nông dân có mức thu nhập thấp, đời sống gặp nhiều khó khăn, tiền tích luỹ thấp. + Trình độ dân trí thấp, chưa quen với dịch vụ ngân hàng. Người dân có thói quen sử dùng tiền mặt hơn là giao dịch qua ngân hàng + Mạng lưới các ngân hàng thương mại chưa đủ vươn tới các vùng sâu, vùng xa. 3.1.2. Thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ: - Khi thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ chưa hình thành và phát triển, các đơn vị kinh tế đề lệ thuộc vào ngân hàng để có vốn hoạt động, có nghĩa là phải đi vay với lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào ngân hàng. - Khi có thị trường chứng khoán, hầu hết các đơn vị kinh tế có nguồn tài chính lành mạnh đều tham gia vào thị trường này. Họ có thể trao đổi vốn trực tiếp với nhau khi cần thiết mà không phải qua trung gian vì vậy ít nhiều cũng làm ảnh hưởng đến việc huy động tiền gởi của ngân hàng thương mại. 3.1.3. Về phía ngân hàng: - Sự tăng giảm nguồn tiền gởi huy động còn phụ thuộc rất lớn vào chiến lược và công cụ hoạt động của các ngân hàng: 3.1.3.1. Ảnh hưởng của lãi suất: - Lãi suất là đòn bẩy mang tính vĩ mô, nó không phải chỉ của riêng ngân hàng và các tổ chức tín dụng mà là của tất cả những ai có tiền và cần tiền. - Lãi suất là đòn bẩy kinh tế cực kỳ nhạy bén đối với mọi doanh nghiệp và cá nhân, có ảnh hưởng đến chính hoạt động của doanh nghiệp và cá nhân ấy. - Lãi suất là yếu tố kỹ thuật hàng đầu của dịch vụ ngân hàng. Thông thường, lãi suất cao thì nguồn huy động nhiều, ngược lại lãi suất thấp sẽ làm nguồn huy động giảm đi. Vì vậy khi ngân hàng đưa ra một mức lãi suất cụ thể trong một thời kỳ nhất định phải chú ý đến các đặc điểm sau: + Mức lãi suất cụ thể đưa ra phải giúp cho ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Bỡi vì, nếu căn cứ vào ý muốn tiết kiệm hoặc tiêu dùng thì lãi suất là phần thưởng cho những ai tiết chế tiêu dùng hiện tại để mong có tiêu dùng lớn hơn trong tương lai.Muốn vậy thì đòi hỏi phải có lãi suất thực chứ không phải đi tìm lãi suất danh nghĩa. + Mức lãi suất đưa ra phải được thị trường chấp nhận, có nghĩa là người đi vay có khả năng thu được lợi nhuận sau khi đã hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng. + Mức lãi suất đưa ra phải đảm bảo bù đắp được chi phí huy động và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. - Ở Việt Nam, ngân hàng nhà nước đưa ra khung lãi suất hợp lý cho từng thời kỳ và các ngân hàng thương mại được quyền điều tiết lãi suất của mình dao động trong những khung lãi suất cho phép này. 3.1.3.2. Chiến lược khách hàng: - “Khách hàng là thượng đế” - điều đó quả là đúng. Thử hỏi hoạt động kinh doanh, giao dịch thương mại, dịch vụ sẽ ra sao khi không có khách hàng. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình trụ sở kiên cố, bề thế và tuỳ theo đó là khách hàng lần đầu hay khách hàng lâu năm họ đều có phong cách đón tiếp riêng cho phù hợp, tạo cho khách hàng một ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng như là một chỗ dựa vững chắc, một nơi tin cậy, an toàn và thật tiện ích. 3.1.3.3. Chiến lược phục vụ: - Mục đích gởi tiền vào ngân hàng của các tổ chức kinh tế và cá nhân không chỉ là hưởng lãi mà còn để hưởng các tiện ích do ngân hàng mang lại. Vì vậy việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng. Khách hàng sẽ cảm thấy được phục vụ tốt nếu như được gởi tiền một nơi nhưng lại được lĩnh tiền ở nhiều nơi hoặc lĩnh tiền ở các máy rút tiền tự động. Bên cạnh đó, chất lượng phục vụ còn thể hiện ở chỗ: ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ có kiên quan đến tiền gởi một cách chính xác, an toàn và nhanh chóng. Để làm được điều như vậy đòi hỏi ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc hoàn thiện các công cụ thanh toán, luôn quan tâm tạo ra những phương tiện thanh toán tiện lợi và hữu hiệu nhất. Ngoài ra quan hệ tiền gởi là một giao dịch, vì vậy chất lượng phục vụ còn thể hiện ở chỗ chi phí cho giao dịch này la thấp cho cả hai bên. Mặt khác thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng cũng được coi là một trong những yếu tố quan trọng cấu thành chất lượng phục vụ của ngân hàng. - Để mở rộng hoạt động của mình ngân hàng cấu tạo uy tín về chất lượng phục vụ. Đó là việc đảm bảo thanh toán nhanh chóng, kịp thời, chính xác, an toàn cho khách hàng và thái độ phục vụ đối với họ. Bởi vì, quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ vay mượn, dịch vụ của ngân hàng phải luôn luôn tỏ ra thật đúng hẹn, thật tiện ích thì mới tạo được lòng tin và mối quan hệ thường xuyên với khách hàng. 3.1.3.4. Đa dạng hoá các dịch vụ cung ứng: - Trong cạnh tranh, nếu ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có điều kiện thu hút nhiều khách hàng hơn và tất yếu sẽ thu hút nhiều tiền gởi. Hiện nay thực tế đã chứng minh rằng các ngân hàng thực hiện tốt việc tài trợ xuất nhập khẩu, đều có quy mô tiền gởi lớn. Trong tương lai các ngân hàng nào ứng dụng các dịch vụ mới sẽ là điều kiện tốt để gia tăng việc thu hút tiền gởi. 3.1.3.5. Mạng lưới tổ chức ngân hàng: - Quan hệ giao dịch của doanh nghiệp với ngân hàng thường do các nhân viên chuyên trách thực hiện, riêng đối với cá nhân thì tự họ phải giải quyết mọi chuyện. Công việc hàng ngày của cá nhân thường hết sức bận rôn, vì vậy trong quan hệ giao dịch họ thường chọn các ngân hàng ở các vị thế thuận lợi, như ở gần nhà, gần nơi làm việc. Chính nhu cầu về tiền lợi trong giao dịch đòi hỏi ngân hàng cần phải phân bổ chi nhánh, phòng giao dịch ở những vị thế thích hợp; đây cũng là yếu tố quan trọng để thu hút tiền gởi của công chúng. 3.2. Các biện pháp đang áp dụng nhằm thu hút nguồn vốn huy động tại ngân hàng: 3.2.1. Lãi suất: - Lãi suất là công cụ rất quan trọng trong công tác huy động vốn, nhất là huy động bằng tiền gởi tiết kiệm, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào có lãi suất cao. Cho nên việc xây dựng một mức lãi suất hợp lý là điều cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Vì vậy, trong hoạt động của mình SCB luôn chú trọng việc điều chỉnh lãi suất kịp thời và tuân thủ khung lãi suất của ngân hàng nhà nước. - Ngoài ra trong năm SCB còn áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi lãi suất cho khách hàng, như: cộng thêm lãi suất cho người trên 50 tuổi, cộng lãi suất cho phụ nữ nhân ngày 8/3, hay cộng thêm lãi suất cho những người làm ngành y nhân ngày thầy thuốc… 3.2.2. Các hình thức huy động vốn: - Ngân hàng hiện đang áp dụng các hình thức huy động vốn như: tiền gởi không kỳ hạn, tiền gởi có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm tích luỹ…Với những hình thức đa dạng như trên đã góp phần ổn định, tăng trưởng số dư vốn huy động bởi vì người gởi tiền có thể lựa chọn những hình thức thích hợp với thời gian nhàn rỗi đồng vốn của mình. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện hình thức gởi tiền ở chi nhánh này có thể rút tiền ở chi nhánh khác cùng hệ thống, đây là hình thức giúp khách hàng thuận lợi hơn trong việc gởi tiền và rút tiền. - Trong năm, ngân hàng đã đưa bốn chương trình tiết kiệm dự thưởng với lãi suất và quà tặng phong phú, hấp dẫn, thu hút được sự quan tâm của khách hàng, bao gồm: Mừng xuân – Đón lộc cùng SCB, nhân đôi niềm vui cùng SCB, vui hè may mắn cùng SCB và phát tài phát cùng SCB; bên cạnh đó, SCB thực hiện đa dang hoá kỳ hạn nhằm tạo điều kiện tốt nhất có thể cho khách hàng, thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Nhờ vậy, thị phần tiền gởi từ dân cư được giữ vững và liên tục mở rộng, góp phần quan trọng trong việc tạo vốn kinh doanh cho ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay quá nhiều ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng nên thị trường huy động vốn có sự phân tán và chia sẽ đáng kể. 3.2.3. Uy tín của ngân hàng: - Hoạt động của ngân hàng là nhận tiền gởi của công chúng rồi dùng tiền đó làm tín dụng, đồng thời cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán và các dịch vụ khác để tìm kiếm lợi nhuận. Vì vậy biện pháp hàng đầu để ngân hàng đạt hiệu quả trong chiến lược hoạt động là củng cố uy tín của mình. - SCB đang từng bước củng cố uy tín của mình trên thị trường. SCB luôn bảo đảm an toàn vốn cho khách hàng, thực hiện đúng quy định ký quỹ, dử trữ bắt buộc, quỹ đảm bảo thanh toán nhằm chi trả kịp thời, đầy đủ cho khách hàng gởi tiền. Thực hiện việc bảo hiểm tiền gởi nhằm tạo sự an tâm, tin tưởng nơi khách hàng khi họ gởi tiền vào ngân hàng vì họ biết rằng: Tiền gởi của mình được đảm bảo an toàn khi có sự cố xảy ra. Ngân hàng luôn ưu tiên chi trả theo yêu cầu của khách hàng, mặt khác luôn tìm các giải thích cho khách hàng hiểu thêm về sự an toàn tuyệt đối tài sản của họ đã giao phó cho ngân hàng. - Uy tín của SCB ngày càng được nâng cao thể hiện khả năng thu hút vốn từ 1đ vốn chủ sở hữu bình quân tăng 1,59đ. 3.2.4. Nâng cao thái độ kỷ năng làm việc: - Ban Giám Đốc SCB rất quan tâm và luôn tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên trong việc học tập, bồi dưỡng chuyên môn, vi tính ngoại ngữ. Ngoài ra SCB đã tuyển dụng mới 49 nhân sự có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao bổ sung các vị trí lãnh đạo phòng ban. Tổng nhân sự SCB đến cuối năm 2005 là 373 người, tăng 15,2% so năm 2004. - Ban Giám Đốc luôn quan tâm, nhắc nhở và chấn chỉnh kịp thời tinh thần phục vụ khách hàng của toàn thể nhân viên trong cơ quan. Do đó đã thực hiện tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”. Thái độ phục vụ của nhân viên ngày càng ân cần và lịch sự hơn đã tạo cho khách hàng một sự thoải mái, tin tưởng khi giao dịch với ngân hàng. Đó cũng là nguyên nhân làm cho ngày càng có nhiều khách hàng trở nên quen thuộc và khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng. 3.2.5. Bảo hiểm tiền gởi: - Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là rủi ro đặc biệt, dễ gây ra phản ứng dây chuyền.Việc một ngân hàng đổ vỡ có thể tạo ra sự nghi ngờ của người gởi tiền về sự ổn định và khả năng thanh toán của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và có thể tạo ra sự náo loạn trong xã hội.Ví vậy, các ngân hàng muốn tạo sự an tâm cho người gởi đã thực hiện mua bảo hiểm tiền gởi cho số tiền khách hàng gởi vào. Bảo hiểm tiền gởi có vai trò: + Góp phần củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng + Tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng của quốc gia phát triển + Thúc đẩy huy động tiết kiệm phục vụ đầu tư phát triển bền vững - Nghị định 89/1999/NĐ – CP ngày 1/9/1999 của chính phủ về bảo hiểm tiền gởi. Bảo hiểm tiền gởi Việt Nam nhận bảo hiểm đối với các khoản tiền gởi bằng VND của các cá nhân tại SCB, quỹ tiết kiệm trung tâm + Các loại tiền gởi được bảo hiểm gồm:  Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn  Tiền gởi không kỳ hạn, có kỳ hạn bao gồm cả tiền gởi trên tài khoản cá nhân  Tiền mua các chứng chỉ tiền tiền gởi và các trái phiếu ghi danh do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gởi - Việc đóng bảo hiểm tiền gởi đã tạo tâm lý an tâm nơi khách hàng, góp phần ổn định và tăng trưởng số dư tiền gởi tại ngân hàng vì người gởi tiền biết rằng tiền gởi của họ sẽ được đảm bảo chi trả an toàn ngay cả khi ngân hàng gặp sự cố. 3.2.6. Cho vay, cầm cố giấy tờ có giá: - Các giấy tờ có giá SCB nhận cầm cố, chiết khấu, tái chiết khấu bao gồm: + Các loại giấy tờ có giá được phát hành theo quy định của chính phủ và bộ tài chính:  Trái phiếu kho bạc nhà nước  Công trái xây dựng tổ quốc  Trái phiếu công trình Trưng Ương  Trái phiếu đầu tư  Trái phiếu được chính phủ bảo lãnh  Trái phiếu ngoại tệ  Tín phiếu kho bạc nhà nước  Tín phiếu ngân hàng nhà nước  Trái phiếu chính quyền địa phương. + Trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gởi, sổ tiết kiệm do các tổ chức tín dụng nhà nước phát hành bằng VND hoặc USD loại ký danh. + Giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, chứng chỉ vàng do ngân hàng SCB phát hành bằng VND và ngoại tệ - Điều kiện các giấy tờ có giá , sổ tiết kiệm chứng chỉ vàng được cầm cố, chiết khấu, tái chiết khấu: + Các giấy tờ có giá thuộc sở hữu hợp pháp của tổ chức cá nhân + Sổ tiết kiệm, chứng chỉ vàng sở hữu hợp pháp cá nhân + Được tổ chức phát hành xác nhận hợp pháp, hợp lệ + Giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, chứng chỉ vàng chưa đến hạn + Được phép giao dịch theo quy định của pháp luật + Được thanh toán theo quy định của tổ chức cá nhân - Cho vay, cầm cố sổ tiền gời tiết kiệm được cư thề như sau: + Thời gian cho vay: không lớn hơn thời gian còn lại của sổ tiền gởi tiết kiệm + Hạn mức cho vay:  Đối với trường hợp cầm cố sổ tiền gởi tiết kiệm: 90% giá trị sổ tiết kiệm  Đối với trương hợp cầm cố sổ tiền gởi tiết kiệm đặc biệt: 95% giá trị sổ tiết kiệm  Đối với trường hợp cầm cố sổ tiền gởi tiết kiệm đặc biệt USD để vay VND: 95% giá trị sổ tiết kiệm USD quy đổi ra VND. + Đối với trường hợp chiết khấu sổ tiết kiệm đặc biệt: giá trị chiết khấu bằng giá trị sổ tiết kiệm vào ngày đáo hạn (sổ tiền gởi ban đầu cộng với lãi được hưởng củ sổ đến ngày đáo hạn) - Lãi suất cho vay: + Đối với trường hợp cầm cố sổ tiền gởi tiết kiệm: lãi suất cho vay là lãi suất tiền gởi tiết kiệm cộng phí 0.25% tháng đối với VND và 0.2% tháng đối với USD + Đối với trương hợp cầm cố sổ tiền gởi tiết kiệm đặc biệt: lãi suất cho vay bằng lãi suất tiết kiệm đặc biệt cộng 0.15%/tháng. + Đối với trường hợp cầm cố sổ tiền gởi tiết kiệm đặc biệt USD để vay VND: lãi suất cho vay băng lãi suất tiết kiện đăc biệt VND cùng kỳ hạn với sổ tiết kiệm USD cộng 0.15%/tháng + Đối với trường hợp chiết khấu sổ tiết kiệm đặc biệt:  Lãi suất chiết khấu bằng lãi suất cho vay ngắn hạn áp dụng tại thời điểm chiết khấu  Hoa hồng chiết khấu: 20.000đ/sổ 3.3. Một số giải pháp: 3.3.1. Tăng cường cơ sở vật chất đội ngũ nhân sự: 3.3.1.1. Về cơ sở vật chất: - Việc xác lập nguồn tin cho công chúng là tiền đề cho mực hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là vấn đề huy động tiền gởi.Một toà nhà đồ sộ, trang trí thẩm mỹ, sắp xếp công việc khoa học sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp cho người ký thác; họ sẽ nghĩ rằng đây là ông chủ giàu có, làm ăn hiện đại và có thể yên tâm để trao thân gởi phận - Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày nay, quan hệ cung cầu không chỉ gói gọn trong phạm vi huy động vốn, sử dụng vốn mà còn phải xem xét đến việc cung cấp dịch vụ cho các nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng.Công nghệ thông tin là chìa khoá đặc biệt để mở ra cơ hội kinh doanh thực sự. - Hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng đều được xử lý trên máy tính, việc thanh toán đòi hỏi ngày càng nhanh, hiện đại.Vì vậy, ngân hàng luôn luôn tăng cường cơ sở vật chất để đáp ứng nhu cầu đa dạng ấy của khách hàng có như vậy mới thu hút được khách hàng ngày càng nhiều. 3.3.1.2. Đội ngũ nhân sự: - Ngoài việc nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ, công nhân viên còn phải xây dựng đội ngũ cán bộ năng động có hiệu quả. - Thực hiện “văn hoá giao dịch” nhằm đổi mới phong cách phục vụ để tranh thủ thiện cảm của khách hàng.Chủ động trong cạnh tranh.Cần coi đây là biện pháp chính để khách hàng luôn gắn bó với ngân hàng. - Con người là yếu tố quan trọng trong việc quyết định sự thành công của hoạt động ngân hàng. Vì vậy, lãnh đạo cần đặc biệt chú trọng đến việc khuyến khích, khen thưởng cho các nhân viên có đóng góp thiết thực cho sự phát triển của ngân hàng. Đồng thời động viên mọi người hết lòng đóng góp công sức và trí tuệ của mình vì thành quả chung. Ban lãnh đạo phải thực sự là người có tài năng, mẫu mực, biết lắng nghe và tạo điều kiện để nhân viên bày tỏ ý kiến của mình. - Đăc biệt nhân viên trong khâu huy động vốn và ngân quỹ cần có đạo đức, trung thực, ân cần để tạo lòng tin nơi khách hàng. 3.3.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: - Đa dạng hoá cá hình thức huy động vốn đưa ra những loại hình mới hấp dẫn, phù hợp với tâm lý tập quán người gởi tiền tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá của mọi tầng lớp dân cư. - Khi các hình thức huy động tiền gởi được đa dang hoá, sản phẩm phong phú thì nó sẽ hấp dẫn người gởi tiền. Bởi vì người gởi tiền sẽ chủ động lựa chọn hình thức cho phù hợp với thời gian nhàn rỗi vốn của mình. - Thực hiện việc gởi tiền bằng máy ATM để khách hàng thuận tiện hơn trong việc gởi tiền vào tài khoản của mình 3.3.3. Mở rộng mạng lưới giao dịch: - Đến cuối năm 2005, hệ thống mạng lưới của SCB bao gồm: + Hội sở chính + 02 chi nhánh: Nhà Rồng và Hà Nội + 08 phòng giao dịch; Hai Bà Trưng, An Dương Vương, Chợ Lớn, Gia Định, Củ Chi, Tân Tạo, Tân Bình, An Đông Plaza. + 01 Điểm giao dịch: An Giang - Nhìn chung Mạng lưới giao dịch của SCB chủ yếu tập trung ở Thành Phố Hồ Chí Minh còn ở phía Bắc và Miền Trung rất ít, đặt biệt là Miền Trung hầu như không có phòng giao dịch hay chi nhánh nào.Vì vậy SCB cần mở rộng mạng lưới hơn nữa nhằm thu hút nguồn vốn từ những khu vực ấy. - Mở rộng mạng lưới giao dịch giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc giao dịch với ngân hàng, tình hình huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng theo. - Ngoài việc mở rộng mạng lưới giao dịch cần thành lập thêm các điểm giao dịch ngoài giờ hành chính. + Hiện nay ngân hàng làm việc 8 giờ/ ngày, 11 buổi / tuần. Điều này làm cho số đông khách hàng là công chức, thậm chí là người lao động hay kinh doanh cũng khó khăn trong việc thu xếp thời gian đến giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, cần có thêm các bàn huy động vốn ngoài giờ tại các điểm thích hợp để tạo điều kiện cho khách hàng đến gởi và rút tiền 3.3.4. Nâng cao và phát triển công nghệ thanh toán qua ngân hàng: - Mở rộng phạm vi và tăng nhanh khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt trong lưu thông. Sử dụng các công cụ thanh toán, nhất là các công cụ cải tiến bằng kỹ thuật hiện đại để năng cao năng lực, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. - Đảm bảo khả năng thanh toán của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thông qua việc tăng tốc độ thanh toán bù trừ, chuyển tiền xa, thông qua điều hoà khả năng thanh toán giữa các ngân hàng trên thị trường tiền tệ - Cải tiến công cụ thanh toán, kỹ thuật và trình độ công nghệ để đảm bảo thanh toán nhanh, an toàn và tiện lợi cho cả nền kinh tế nói chung và dân cư nói riêng. - Tham khảo để sử dụng và mở rộng công cụ thanh toán theo ý thích khách hàng. Cần hoàn chỉnh và xử lý nhanh chóng, an toàn trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Tạo điều kiện thuận lợi trong việc rút tiền, gởi tiền mặt tại ngân hàng từ đó cho khách hàng thấy ưu điểm và tầm quan trọng của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. 3.3.5. Ứng dụng Marketing ngân hàng: 3.3.5.1. Có chiến lược riêng về khách hàng: - Về cơ bản, sản phẩm ngân hàng ít có khả năng thay đổi thường xuyên vì chúng phải hướng vào những qui định chặt chẽ và khó làm khác biệt giữa các ngân hàng. Hơn nữa, sản phẩm mới chỉ là khái niệm tương đối vì có thể mới đối với thị trường này nhưng không phải mới đối với thị trường khác. - Như vậy, điều có thể khẳng định được ở đây là: sự chung thuỷ của khách hàng phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ mà họ cảm nhận vì đối với người tiêu dùng khi mua một dịch vụ thì điều đó rủi ro hơn khi mua một sản phẩm. Cho nên xu hướng chung của họ khi đánh giá ngân hàng xuất phát từ: + Hình ảnh tổng quát của ngân hàng + Chất lượng những lời khuyên của nhân viên ngân hàng đối với họ. + Lòng tin mà họ cảm thấy. - Vì vậy, trong chiến lược khách hàng, thiết nghĩ ngân hàng phải đặt lên hàng đầu các yếu tố sau: + Quan điểm trong hoạt động là: “Hãy tìm hiểu nhu cầu khách hàng và thoả mãn nhu cầu đó”.Bởi vì trong mội trường trao đổi mà cạnh tranh là nguyên tắc thì khách hàng trở thành một vốn quý mỏng manh. + Dù trong bất kỳ tình huống nào cũng phải có thái độ niềm nở, ân cần, tôn trọng đối với khách hàng. + Cung cấp cho khách hàng những thông tin đơn giản, chính xác, định kỳ. + Thường xuyên tạo sự khác biệt, có nghĩa là làm tốt hơn ngân hàng cạnh tranh.Điều này thể hiện ở chất lượng dịch vụ chứ không phải bản chất kỹ thuật của dịch vụ đó. - Trong chiến lược khách hàng thì quan hệ với khách hàng giữ vai trò cực kỳ quan trọng. Khách hàng là nguồn tài nguyên vô giá của ngân hàng, là động lực phát triển và sử dụng nguồn vốn đã huy động. Chính vì vây, ngân hàng cần phải tổ chức nghiên cứu tìm hiểu một cách khoa học khách hàng hiện có của mình, thu thập tất cả thông tin về khách hàng để từ đó sử dụng dữ liệu này vào mối quan hệ khách hàng với ngân hàng trong tương lai: + Đối với khách hàng cũ cần lưu ý:  Những nghiệp vụ mới của ngân hàng ảnh hưởng như thế nào đối với khách hàng?  Số khách hàng cũ có giảm không, nếu giảm thì tìm hiểu lý do + Đối với khách hàng mới: để thu hút khách hàng mới, một phương tiện thường dùng là phải đem dịch vụ tới khách hàng. 3.3.5.2. Khuyến khích vật chất và tinh thần cho người gởi tiền: - Khi khách hàng đã có những giao dịch thường xuyên với ngân hàng thì việc kết chặt mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là rất quan trọng.Đây là giai đoạn mấu chốt của chiến lược khách hàng, nó quyết định sự thành công của ngân hàng, lợi nhuận đạt đỉnh cao và ổn định. Lúc này cần quan tâm đến những vấn đề sau: + Giảm thiểu những phiền hà cho khách hàng càng nhiều càng tốt. + Dành những ưu ái cho khách hàng thường xuyên. + Khen thưởng theo giá trị thời gian giao dịch + Thăm viếng và tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ lớn để tạo quan hệ thân thiện giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời tạo thói quen giao tiếp với ngân hàng trong công chúng. + Duy trì và nâng cấp chất lượng dịch vụ thường xuyên. - Cuộc đối thoại đầu tiên giữa khách hàng và nhân viên phục vụ có vai trò quyết định. Nhân viên phục vụ phải dung hoà lợi ích của khách hàng và lợi ích ngân hàng, sự sẵn sàng đón tiếp cần phải được biểu lộ ngay cả khi chúng ta đang bận. - Đối với khách hàng giao dịch lần đầu cần tặng những món quà lưu niệm nhỏ để tác động vào tâm lý khách hàng. 3.3.5.3. Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị cho hoạt động của ngân hàng: - Đối với ngân hàng việc duy trì và nâng cao hình ảnh của mình có ý nghĩa quan trọng đặc biệt. Bỡi lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thông qua hình ảnh tổng thể của ngân hàng được xã hội công nhận.Các hình thức giao tế công cộng cần được sử dụng: + Quan hệ với cơ quan truyền thông (báo chí, đài truyền hình…).Cho dù mối quan hệ với báo chí là con dao hai lưỡi: vừa có lợi mà cũng vừa có hại.Tuy nhiên sự liên lạc với báo chí để tranh thủ sự thiện cảm với ngân hàng là không phải không có lợi. Thỉnh thoảng nên tổ chức các buổi tiếp tân với báo chí để trình bày những hoạt động của ngân hàng, vai trò của ngân hàng trong đời sống kinh tế và nhất là cải chính những tin đồn xuyên tạc, ác ý, nếu có xảy ra cho ngân hàng.Và việc báo chí đưa tin trên báo cũng là một hình thức quảng cáo và giảm bớt chi phí quảng cáo. + Tổ chức các buổi hội thảo, những lớp đào tạo liên quan đến các vấn đề thời sự, nâng cao kiến thức, kỹ năng ngân hàng. + Tham gia bài viết trên các báo chuyên ngành. + Các cấp lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tham gia sinh hoạt cộng đồng tại địa phương mình, như là: tham gia các hội từ thiện, các tổ chức văn hoá xã hội, kinh tế… + Ngân hàng có thể tham gia cấp học bổng hoặc có thể trao giải thưởng cho các học sinh, sinh viên xuất sắc ở các trường đại học. - Tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng về các hoạt động tiện ích của ngân hàng. 3.3.6. Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng: - Hoạt động tín dụng sẽ tạo ra một bộ phận tài sản có sinh lời lớn nhất trong các ngân hàng thương mại, tức là tạo ra nguồn thu nhập để trang trải chi phí hoạt động đồng thời tạo ra được lợi nhuận để vừa làm nghĩa vụ đóng góp cho ngân sách nhà nước, vừa tích luỹ không ngừng để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh. - Ngân hàng không chỉ cho vay theo lối truyền thống mà cần mở rộng hơn các nghiệp vụ tín dụng cũng như những thủ tục và điều kiện vay tạo thuận lợi cho [...]...- - - - khách hàng vay vốn trên cơ sở hai bên cùng có lợi, khách hàng có thể trả được vốn vay mà vẫn có lợi, ngân hàng cũng vậy vừa thu được vốn vừ có lợi nhuận từ hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng là hoạt động có tính rủi ro cao nhất là trong nền kinh tế có sự thay đổi thường xuyên chính sách, cơ chế Bộ phận tài sản lớn nhất... dụng là rất cao và phát sinh ngay sau khi cho vay cho đến khi khách hàng trả nợ, điều đó đòi hỏi nhà ngân hàng phải thận trong khi cấp tín dụng cho khách hàng và phải thực hiện các biện pháp đảm bảo mới có thể hy vọng giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng nên kết hợp với hình thức phòng ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn nguồn vốn của ngân hàng, phải phân tích hoạt động kinh tế doanh nghiệp một các chặt... ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn nguồn vốn của ngân hàng, phải phân tích hoạt động kinh tế doanh nghiệp một các chặt chẽ để đầu tư vốn có hiệu quả, kết hợp với các trung tâm phòng ngừa rủi ro, liên hệ mật thiết với các cấp chính quyền để được hỗ trợ tích cực trong mọi hoạt động Cần phải xem xét kỹ trước khi cho khách hàng vay để đảm bảo thu hồi được nợ, và trả tiền cho khách hàng khi khách hàng cần Trong... hiện tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng phải là người có năng lực trình độ, có phẩm chất đạo đức liêm khiết, có trách nhiệm trong công việc Sử dụng vốn đạt chất lượng cũng là điều kiện để thu hút ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi trong dân cư, giúp hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng và là tiền đề để tăng trưởng lợi nhuận . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN  3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng thương. biện pháp đang áp dụng nhằm thu hút nguồn vốn huy động tại ngân hàng: 3.2.1. Lãi suất: - Lãi suất là công cụ rất quan trọng trong công tác huy động vốn,