Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - - ĐOÀN THỊ THU PHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số : 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS MAI THỊ THANH XUÂN HÀ NỘI – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình tơi nghiên cứu soạn thảo Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Một lần nữa, tơi xin khẳng định trung thực lời cam kết TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đoàn Thị Thu Phƣơng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Bố cục luận văn CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội vai trị phát triển kinh tế hộ nghèo 1.1.1 Hộ nghèo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hộ nghèo 1.1.2 Vai trị ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo 11 1.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo cần thiết nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay ưu đãi hộ nghèo 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo 21 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ nghèo số chi nhánh NHCSXH 26 1.3.1 Hoạt động tín dụng ưu đãi chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai, NHCSXH tỉnh Sóc Trăng NHCSXH tỉnh KonTum 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 36 2.1 Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCSXH tỉnh Phú Thọ 39 2.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo 40 Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH có đặc điểm riêng, khác biệt so với tổ chức tín dụng khác Cụ thể: 40 2.2 Thực trạng cho vay chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ từ năm 2003 đến năm 2013 46 2.2.1 Quy mô cho vay 46 2.2.2 Phương thức cho vay áp dụng 49 2.2.3 Lãi suất cho vay 53 2.2.4 Công tác xử lý rủi ro 54 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ 55 2.3.1 Thành tựu đạt 55 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO|TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 66 3.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 66 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển NHCSXH 66 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ 67 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 68 3.2.1 Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng nội 68 3.2.2 Nâng cao tính chủ động huy động vốn đôi với đa dạng hoá nguồn vốn 69 3.2.3 Đẩy mạnh hình thức cho vay ủy thác đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo 70 3.2.4 Nâng cao trình dộ, phẩm chất cán NHCSXH 72 3.2.5 Hiện đại hóa hệ thống sở vật chất NHCSXH 74 3.2.6 Tăng cường phối kết hợp Chính quyền địa phương cấp, tổ chức trị - xã hội địa phương 74 3.2.7 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH 75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa HĐQT Hội đồng quản trị 2 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội QĐ Quyết định XĐGN Xóa đói giảm nghèo UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH 47 Bảng 2.2: Tình hình nợ hạn hộ nghèo NHCSXH 60 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH 15 Sơ đồ 2.2 - SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO 42 Biểu đồ 2.1 - Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ nghèo 47 Biểu đồ 2.2 - Số hộ nghèo vay vốn NHCSXH qua năm 56 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, với nghiệp đổi mới, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng nhanh; Đời sống đại phận dân cƣ đƣợc cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, kinh tế thị trƣờng, ảnh hƣởng q trình phát triển kinh tế xã hội khơng đồng đến tất vùng, nhóm dân cƣ, phận dân cƣ nguyên nhân khác chƣa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất, phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ vùng cao, vùng sâu vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chƣa đảm bảo đƣợc điều kiện tối thiểu sống Trong số nguyên nhân dẫn đến tƣợng nghèo đói kể trên, tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh nguyên nhân Phú Thọ tỉnh trung du miền núi, điều kiện phát triển kinh tế xã hội khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo đói cịn cao so với nƣớc Sự đời ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (NHCSXH) - năm 2003 đóng vai trị tích cực cơng xố đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Trong 10 năm hoạt động, ngân hàng sách xã hội cho vay 248,3 ngàn lƣợt hộ nghèo, số hộ nghèo vay vốn NHCSXH tính đến 31/12/2013 56.311 hộ Điều cho thấy quy mô hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH địa bàn tỉnh lớn Hộ nghèo có hội tiếp cận với nguồn vốn vay ƣu đãi để phát triển kinh tế hộ gia đình, bƣớc vƣơn lên nghèo bền vững Tuy hoạt động cho vay ngân hàng CSXH cịn có hạn chế định, có nơi, có lúc, có khâu chƣa thực phát huy đƣợc vai trị nó, gây ảnh hƣởng đến hoạt động cung ứng vốn tín dụng ƣu đãi Để góp phần giải khó khăn, hạn chế địa bàn Phú Thọ, chọn vấn đề "Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ" để làm luận văn Thạc sỹ chuyên ngành QLKT Chọn đề tài này, luận văn nhằm giải câu hỏi nghiên cứu là: NHCSXH có vai trị nghiệp XĐGN? Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ phải làm để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi, từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay người nghèo địa bàn? Tình hình nghiên cứu Vấn đề cho vay hộ nghèo Việt Nam vấn đề đƣợc Đảng Nhà nƣớc cấp, ngành nhƣ nhiều quan, nhà khoa học quan tâm nghiên cứu Đáng ý số cơng trình sau: - Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004 với chủ đề “Nghèo” đánh giá thành tựu Việt Nam lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, tồn hạn chế cách xác định chuẩn nghèo, tỷ lệ hộ nghèo, tiêu chí sử dụng để xác định mức nghèo, - Hồn thiện sách xã hội nông thôn phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế Mai Sơn, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2008 đề cập đến vấn đề xóa đói giảm nghèo Việt Nam - Xây dựng chiến lược phát triển bền vững NHCSXH Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Trần Hữu Ý, Học viện Ngân hàng, Hà Nội, 2010 Sau khái quát NHCSXH hoạt động ngân hàng từ thành lập đến nay, luận án đƣa đánh giá khách quan hai mặt: thành tựu hạn chế Theo tác giả, hạn chế lớn NHCSXH phát triển hoạt động cịn tính bền vững, theo tác động ngân hàng đến đối tƣợng có hồn cảnh khó khăn nói riêng, tác động đến kinh tế-xã hội nói chung bị hạn chế Từ đó, luận án đề xuất số giải pháp nhằm giúp NHCSXH xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển bền vững thời gian - Tín dụng cho người nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta nay” (2002) TS Nguyễn Trung Tăng, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án phân tích lý luận tín dụng cho ngƣời nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo, đánh giá thực trạng hoạt động cơng tác tín dụng cho ngƣời nghèo Việt Nam, từ đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp sử dụng vốn tín dụng nƣớc ta thời kỳ hoạt động Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo - Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội (2004), TS Hà Thị Hạnh, luận án tiến sĩ kinh tế, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH thời kỳ đầu đƣợc thành lập - Thực trạng giải pháp tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo(2001), TS Đỗ Quế Lƣợng chủ nhiệm đề tài khoa học ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội Đề tài khoa học nghiên cứu thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại nhằm phục vụ cho công XĐGN Đảng Chính phủ Từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu tín dụng ngân hàng để hỗ trợ cho cơng tác xóa đói giảm nghèo Ngồi cịn có nhiều hội thảo khoa học, nhiều nghiên cứu khác đăng tải báo chí, tạp chí Kỷ yếu Hội thảo khoa học Ngồi cịn nhiều báo, tạp chí viết cơng tác cho vay vốn phịng giao dịch huyện, thị xã địa bàn tỉnh Phú Thọ nhƣ: “NHCSXH huyện Cẩm Khê đồng hành hộ nghèo”, Tạp chí Bộ Lao động – Thƣơng binh xã hội, tháng 4/2007; “Tích cực đƣa nguồn - Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, cho vay đối tƣợng thụ hƣởng, phƣơng án sản xuất kinh doanh, đạt hiệu sử dụng vốn cao, thu hồi vốn kỳ hạn, hạ thấp nợ hạn số tuyệt đối tƣơng đối, tỷ lệ nợ q hạn dƣới 0,2% - Kiện tồn cơng tác tổ chức cán bộ, đẩy mạnh phong trào thi đua xây dựng đơn vị điển hình tiên tiến - Từng bƣớc đại hố cơng nghệ, thơng qua mở rộng dịch vụ đáp ứng nhu cầu hộ nghèo, giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng khách hàng - Tăng cƣờng công tác tra kiểm tra, giải vƣớng mắc tồn sách, chế độ nghiệp vụ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 3.2.1 Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng nội NHCSXH cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lƣợng nội Định kỳ đột xuất đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH vào tiêu để phân tích tình hình đơn vị nhằm đề biện pháp thích hợp nâng cao chất lƣợng Căn để xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lƣợng tín dụng nội là: Hồ sơ pháp lý khách hàng hộ nghèo Tổ tiết kiệm vay vốn; Các tiêu liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết khách hàng; Mức độ tín nhiệm tổ giao dịch với NHCSXH; Các nhân tố môi trƣờng, kinh tế, xã hội ảnh hƣởng tới chất lƣợng, hiệu hoạt động khách hàng Sử dụng phƣơng pháp chấm điểm cho đối tƣợng khách hàng Tổ tiết kiệm vay vốn hộ nghèo 68 3.2.2 Nâng cao tính chủ động huy động vốn đơi với đa dạng hoá nguồn vốn Để thực chƣơng trình mục tiêu xố đói giảm nghèo giai đoạn 2006- 2010 năm tiếp theo, NHCSXH cần phải có nguồn vốn lớn với lãi suất phù hợp Muốn vậy, NHCSXH cần phải có giải pháp chiến lƣợc đồng mang tính lâu dài bền vững: Thứ nhất, xây dựng kế hoạch chiến lƣợc dài hạn 5, 10, 20 năm Xác định rõ mục tiêu cụ thể nhƣ: việc tạo lập nguồn vốn, sử dụng vốn, phấn đấu năm giảm đƣợc % hộ nghèo, tạo đƣợc việc làm cho em hộ nghèo, hỗ trợ cho hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, định hƣớng tự chủ tài để thích ứng với tình hình Việc xây dựng kế hoạch chiến lƣợc dài hạn NHCSXH phải cụ thể, khoa học có tính thuyết phục cao Đây nhân tố quan trọng hàng đầu để kêu gọi thuyết phục nhà tài trợ nƣớc đầu tƣ vốn cho ngƣời nghèo Thứ hai, Viêt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thƣơng mại giới WTO có nhiều cá nhân, tổ chức nƣớc ngồi, tổ chức phi phủ có quan hệ với Việt Nam Để tạo lập đƣợc mối quan hệ tốt với tổ chức này, NHCSXH cần phải trọng đến công tác tuyên truyền Cần phải tuyên truyền cá nhân, tổ chức, tập đoàn kinh tế nƣớc hiểu rõ cơng xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nƣớc nói chung hoạt động NHCSXH nói riêng, thành đạt đƣợc mặt kinh tế xã hội nhƣ định hƣớng hoạt động tƣơng lai ngân hàng Thứ ba, với mạng lƣới hoạt động rộng khắp toàn quốc lợi để NHCSXH tận dụng triển khai dịch vụ nhƣ: Thanh toán chuyển tiền điện tử, thu hộ, chi hộ bảo hiểm, mobile Banking từ 69 NHCSXH tận dụng đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức trị - xã hội, kho bạc Nhà nƣớc, bảo hiểm, dân cƣ, đồng thời tăng thêm nguồn thu, bƣớc nâng cao tính tự chủ tài cho NHCSXH 3.2.3 Đẩy mạnh hình thức cho vay ủy thác đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo Hình thức cho vay uỷ thác hộ nghèo thƣờng đƣợc thực thông qua tổ chức trị xã hội Đây hình thức ƣu việt ngƣời nghèo, dù khơng có tài sản chấp họ vay đƣợc vốn ngân hàng để phát triển sản xuất Thực tế qua 10 năm hoạt động cho thấy, phƣơng thức cho vay ủy thác thông qua tổ chức trị - xã hội mang lại hiệu cao Để nâng cao chất lƣợng hoạt động NHCSXH cần phải tập trung vào lĩnh vực sau: Thứ nhất, để triển khai cách có chất lƣợng nội dung uỷ thác, NHCSXH cần phải rà soát lại nội dung văn ký kết với tổ chức hội, chấn chỉnh kịp thời thiếu sót Nếu cần thiết, tiến hành ký kết lại văn thoả thuận, hợp đồng ký trƣớc Kết thúc năm tài chính, chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, huyện tổ chức hội cấp phải tiến hành rút kinh nghiệm ký phụ lục văn liên tịch, xử lý vấn đề tồn đọng Trong q trình triển khai cơng đoạn cho vay uỷ thác, cần phải phân định rõ trách nhiệm cán ngân hàng tổ chức hội, xác định rõ cơng đoạn quy trình cho vay phân công rõ ràng cho bên tham gia Thứ hai, tăng cƣờng lực hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn cách lựa chọn thành viên Ban quản lý tổ phải ngƣời có lực, trình độ, có phẩm chất đạo đức đƣợc nhân dân tín nhiệm Tăng cƣờng cơng tác tập huấn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cho Ban quản lý tổ, cụ thể là: hƣớng dẫn thủ tục, quy trình cho vay, điều kiện, quy định cho vay vốn, quy 70 định cho gia hạn nợ, lập hồ sơ xử lý rủi ro, kiểm tra giám sát hộ nghèo sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ nghèo trả nợ, trả lãi kịp thời Thứ ba, tổ chức mạng lƣới giao dịch xã, thực chủ trƣơng giải ngân trực tiếp đến ngƣời vay, bƣớc hồn thiện ngun tắc quản lý cơng khai lĩnh vực tín dụng ƣu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận lợi Bên cạnh đó, cần tranh thủ tối đa ủng hộ quyền, địa phƣơng, ban xố đói giảm nghèo tổ chức đoàn thể để hoạt động diễn thuận lợi hiệu Tuy nhiên, việc cho vay uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội không thực công tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ thƣờng xun tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo dẫn tới tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích, dẫn đến thâm hụt nguồn vốn ƣu đãi Chính phủ Thứ tư, tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay sử dụng vốn vay Do đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo có đối tƣợng vay vốn tập trung rải rác vùng nông thôn chủ yếu, mục đích sử dụng vốn đa dạng nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát phức tạp nhiều thời gian Tuy nhiên việc làm cần thiết để đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng mục đích, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời tìm bất hợp lý sách tín dụng ƣu đãi để điều chỉnh cho phù hợp Vì vậy, cần phải coi trọng thực tốt công tác kiểm tra để hạn chế tiêu cực phát sinh, đảm bảo cho đồng vốn tín dụng sách đến đối tƣợng thụ hƣởng Điều có nghĩa là, việc tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hạn chế đƣợc đến mức thấp tƣợng tiêu cực kể Việc thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát từ Trung ƣơng đến địa 71 phƣơng cịn có tác dụng giải kịp thời tồn vƣớng mắc nên hoạt động cho vay nhanh chóng ổn định Biện pháp tiến hành công tác kiểm tra kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm kiểm tra đột xuất để kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý, chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đôn đốc tổ chức hội tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, lãi hạn, phát thông báo cho ngân hàng biết trƣờng hợp sử dụng vốn vay sai mục đích để ngân hàng có biện pháp xử lý Nâng cao vai trò, trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lƣợng Đồng thời, việc kiểm tra, giám sát đƣợc thực nhiều kênh, nhiều hình thức khác nhƣ: kiểm tra giảm sát định kỳ Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, kiểm tra đoàn liên ngành, kiểm tra Thanh tra Chính phủ, Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc, kiểm tra Kiểm toán Nhà nƣớc, kiểm tra tổ chức CTXH, NHCSXH, Nhƣng dù kênh nào, hình thức vấn đề tổ chức kiểm tra phải ý vào trọng tâm, trọng điểm, đặc biệt sau đợt giải ngân nhằm phát tồn hạn chế để quản lý vốn vay đối tƣợng, sử dụng vốn mục đích nguồn vốn sách ƣu đãi Nhà nƣớc 3.2.4 Nâng cao trình dộ, phẩm chất cán NHCSXH Con ngƣời đƣợc xác định yếu tố phát triển nhanh bền vững, vậy, chất lƣợng đội ngũ cán cơng chức ngân hàng có vai trị định đến hiệu chƣơng trình cho vay đối tƣợng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng Với hệ thống NHCSXH, hoạt động mang tính đặc thù, khơng mục tiêu lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trƣờng khơng đƣợc đề cao Tuy 72 nhiên, đối tƣợng khách hàng mục tiêu NHCSXH hộ nghèo đối tƣợng sách khác, phần lớn họ ngƣời thiếu kiến thức kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh nên để vốn vay phát huy đƣợc hiệu địi hỏi cán nhân viên NHCSXH phải có trình độ cao, khơng kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà cồn phải có kiến thức kinh tế tổng hợp Để có đƣợc đội ngũ cán có chất lƣợng chun mơn phẩm chất nghề nghiệp cao, Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải xây dựng đội ngũ cán tâm huyết, nắm vững chun mơn nghiệp vụ, có ý thức tổ chức kỷ luật phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tụy phục vụ ngƣời nghèo đối tƣợng sách Muốn NHCSXH cần coi trọng đến công tác đào tạo tập huấn từ cán nội Ngân hàng sách xã hội đến tổ chức Hội, đoàn thể Tổ TK&VV đặc thù hoạt động sách phối kết hợp với tổ chức Chính trị xã hội, tổ TK&VV Để thực tốt nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nƣớc giao, NHCSXH cần phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lƣợng đảm bảo chất lƣợng Muốn vậy, đôi với việc tăng số lƣợng cán nhân viên NHCSXH cần phải trọng đến chất lƣợng đội ngũ cán Cần ý nâng cao lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp cho cán ngân hàng Ngồi ra, chế tiền lƣơng, động lực cơng tác phát triển nguồn nhân lực phải đƣợc xây dựng theo hƣớng: trả lƣơng theo số lƣợng chất lƣợng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lƣơng theo ngạch bậc nhƣ Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phƣơng Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lƣợng công việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp 73 3.2.5 Hiện đại hóa hệ thống sở vật chất NHCSXH Có thể nói rằng, hạ tầng sở tảng cho hoạt động hiệu tổ chức kinh tế xã hội nói chung tổ chức tín dụng, ngân hàng nói riêng Cơ sở vật chất kỹ thuật tốt điều kiện để ngân hàng mở dịch vụ nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời nhân tố kích thích tinh thần nhƣ hiệu làm việc cán nhân viên Chính vậy, việc nâng cấp hạ tầng sở cho toàn hệ thống NHCSXH cần thiết giai đoạn nay, lẽ: - Cơ sở hạ tầng kỹ thuật đƣợc nâng cấp tạo tiền đề để NHCSXH mở loại hình dịch vụ phục vụ cho đối tƣợng khách hàng hộ nghèo nói riêng nhƣ tồn xã hội nói chung, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung đƣợc triển khai Bên cạnh đó, sở hạ tầng kỹ thuật đƣợc nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bƣớc chủ động hoạt động thơng qua việc đa dạng hố hình thức huy động vốn, đa dạng hoá đối tƣợng vay vốn, đảm bảo hoạt động bền vững cho NHCSXH - Đầu tƣ sở hạ tầng kỹ thuật, trƣớc hết văn phòng làm việc rộng rãi, trang thiết bị đại đầy đủ kích thích đội ngũ cán nhân viên cống hiến mang lại lợi ích cho ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao cách tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực 3.2.6 Tăng cường phối kết hợp Chính quyền địa phương cấp, tổ chức trị - xã hội địa phương Mơ hình tổ chức quản lý đặc thù NHCSXH huy động đƣợc sức mạnh tổng hợp toàn xã hội việc thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ƣu đãi ngƣời nghèo Tuy 74 nhiên, để đạt đƣợc hiệu cao NHCSXH cần xây dựng quy chế phối kết hợp cấp, ngành, tổ chức trị - xã hội, xác định trách nhiệm cụ thể thành viên, cấp tạo hội quản lý giám sát, nâng cao tính tự chủ, độc lập sáng tạo hƣớng tới mục tiêu nâng cao số lƣợng chất lƣợng hoạt động thành viên Tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung ban hành để hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý đƣa hoạt động NHCSXH vào nề nếp, có kỷ cƣơng, kỷ luật, ngăn chặn từ đầu tệ nhũng nhiễu, lãng phí tài sản Nhà nƣớc Xúc tiến nghiên cứu định chế tài tổ tiết kiệm vay vốn nhằm củng cố sức mạnh, hoạt động có hiệu quả, sách, pháp luật 3.2.7 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH - Kiến nghị với Chính phủ: Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ban hành Luật tín dụng ƣu đãi nhằm luật pháp hố hoạt động liên quan tín dụng ƣu đãi, đồng thời thể tính cơng khai minh bạch sách tín dụng ƣu đãi, xã hội hoá cao hoạt động NHCSXH Thứ hai, Nguồn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Tuy nhiên, theo lộ trình cổ phần hố NHTMNN đến cuối năm 2008, NHTMNN đƣợc cổ phần hố tồn Để nguồn vốn NHCSXH đƣợc ổn định, Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tổ chức vào cơng xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Chính phủ cần bố trí đủ nguồn vốn cho chƣơng trình theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Quyết định số 75 852/QĐ-TTg, ngày 10/7/2012, tạo điều kiện cho NHCSXH đƣợc tiếp cận với nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo lập nguồn vốn ổn định thực Chƣơng trình Thứ ba, Nhà nƣớc cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Để cơng xố đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt đƣợc kết to lớn địi hỏi hộ nghèo cần nhận thức đƣợc tầm quan trọng nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, cịn nhiều hộ khơng muốn nghèo, từ dẫn đến vốn vay đƣợc sử dụng để tiêu dùng khơng nhằm mục đích tăng thu nhập Hơn nữa, kinh tế thị trƣờng, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng định hiệu trình sản xuất Hộ nghèo có đƣợc vốn quan trọng, nhƣng xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo toàn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải đƣợc thực quy mơ quốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chƣơng trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Chƣơng trình Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức đƣợc cách để em họ nghèo tƣơng lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận đƣợc chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trƣờng - Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan: Đối với Bộ Tài chính: Bộ Tài cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ Chính 76 phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn tổ chức Bố trí đủ nguồn lực, bảo đảm cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực có hiệu sách tín dụng Nhà nƣớc ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Đối với Bộ Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, Bộ Lao động Thương binh Xã hội phối hợp đạo địa phƣơng tổ chức nồng ghép thực dƣ án: khuyến nông, lâm, ngƣ phát triển sản xuât, phát triển ngành nghề; dự án dạy nghề cho ngƣời nghèo; dự án nhân rộng mơ hình xóa đói giảm nghèo với chƣơng trình tín dụng sách NHCSXH nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo, tạo lên tác động hiệu đồng chƣơng trình, dự án, giúp ngƣời nghèo nghèo bền vững Đối với Bộ Lao động Thương binh Xã hội: tăng cƣờng kiểm tra đạo địa phƣơng việc thống kê tỷ lệ hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ thuộc diện hộ nghèo nhƣng chƣa đƣợc địa phƣơng thống kê vào danh sách hộ nghèo địa phƣơng có điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng chƣơng trình cho vay hộ nghèo thƣờng xuyên bổ sung danh sách hộ phát sinh nghèo, tái nghèo đƣa khỏi danh sách hộ thoát nghèo - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò quan lãnh đạo cao hệ thống Ngân hàng Việt Nam, NHNN cần quan tâm phát triển nguồn vốn hoạt động nhƣ giúp NHCSXH hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: + Đề nghị cấp bổ sung vốn hoạt động kịp thời + Cho phép NHCSXH đƣợc sử dụng chi phí từ tăng thu nghiệp vụ để đầu tƣ, sửa chữa, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật + Có sách hỗ trợ cho NHCSXH tiếp cận nguồn vốn dài hạn, lãi suất thấp WB, IMF 77 KẾT LUẬN Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH qua trƣờng hợp tỉnh Phú Thọ, rút số kết luận sau: Ngƣời nghèo thuộc đối tƣợng yếu xã hội, họ cần hỗ trợ từ phía Nhà nƣớc để vƣơn lên thoát nghèo Nhà nƣớc thực hỗ trợ ngƣời nghèo với nhiều hình thức khác nhau, hỗ trợ tín dụng thơng qua cho vay ƣu đãi hỗ trợ mang lại hiệu cao Tại NHCSXH sau 10 năm hoạt động đạt đƣợc thành tựu ấn tƣợng, toàn diện, khẳng định chủ trƣơng, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng ƣu đãi cho hộ nghèo đối tƣợng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nƣớc Chƣơng trình cho vay hộ nghèo chủ trƣơng đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay hộ nghèo đƣợc tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, đƣợc NHCSXH thực chế độ, sách có phƣơng pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ƣơng đến địa phƣơng toàn dân, NHCSXH bƣớc đầu thực thành cơng mục tiêu xố đói giảm nghèo quốc gia Đồng vốn tín dụng sách Chính phủ NHCSXH quản lý, cho vay giúp cho hàng ngàn hộ nghèo thoát khỏi ngƣỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng; đƣợc cấp uỷ Đảng, quyền, tổ chức đồn thể đánh giá cao đƣợc đông đảo tầng lớp nhân dân đồng tình hƣởng ứng Bên cạnh mặt tích cực hoạt động, nghiệp vụ cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ bộc lộ số hạn chế Chính vậy, để 78 NHCSXH phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu chất lƣợng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng việc làm cần thiết Để trợ giúp ngƣời nghèo thoát nghèo vƣơn lên làm giàu, nhiều vấn đề đặt cần phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu, nhƣ: + Nghiên cứu ban hành Luật hoạt động cho vay ƣu đãi nhằm luật pháp hoá hoạt động liên quan đến hoạt động cho vay ƣu đãi, đồng thời thể rõ tính cơng khai minh bạch sách tín dụng ƣu đãi, xã hội hoá cao hoạt động NHCSXH + Nghiên cứu chế thích hợp nguồn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc (tiền gửi 2%) phải nhƣ để đảm bảo ổn định nguồn vốn cho NHCSXH + Nghiên cứu giải pháp nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo để nguồn vốn vay ƣu đãi đƣợc sử dụng có hiệu + Nghiên cứu xây dựng chế lãi suất theo lộ trình cho đảm bảo đủ bù đắp chi phí hoạt động, Nhà Nƣớc cấp bù lãi suất mà bổ sung vào nguồn vốn cho vay 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng ngân hàng phục vụ đối tƣợng sách chƣơng trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Bộ Kế hoạch Đầu tƣ - TTTT dự báo kinh tế - xã hội quốc gia (2007), Tăng trưởng xố đói giảm nghèo Việt Nam, Hà Nội Bùi Huy Đáp, Nguyễn Điền (1998), “Nông nghiệp Việt Nam bước vào kỷ XXI”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Phạm Ngọc Đỉnh (1999), Quản lý giáo dục nghề nghiệp phục vụ nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa đất nước, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay sách cho vay thƣơng mại q trình đổi hệ thống tài Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số15 10 Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 11 Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội 80 12 Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 13 Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH, website: http://vbsp.org.vn 14 Nguyễn Đắc Hƣng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với cơng tác xóa đói giảm nghèo, Tạp chí Cộng sản số 21 15 Joshep E Stiglitz (2001), Kinh tế học công cộng, Nxb Khoa học kỹ thuật & Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân 16 Minh Khuê (2001), "Để có ngân hàng sách tốt", Thời báo Ngân hàng số 67 17 Đỗ Quế Lƣợng (2001), Thực trạng giải pháp tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 19 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), Báo cáo Tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà Nội 20 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo thường niên hàng năm, Hà Nội 21 Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 22 Lê Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 23 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 24 Nguyễn Trung Tăng (2002) Tín dụng cho người nghèo Quĩ xóa đói giảm nghèo nước ta nay, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện 81 Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 25 Thủ tƣớng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội; 26 Thủ tƣớng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội 27 Thủ tƣớng Chính phủ (2011), Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 ban hành chuẩn hộ nghèo, cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015, Hà Nội 28 Thủ tƣớng Chính phủ (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Hà Nội 29 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ II Website: 30 http://dantri.com.vn 31 http://baogialai.com.vn 32 http://vnexpress.net 33 http://vbsp.org.vn 34 http://sbv.gov.vn 82 ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO|TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 66 3.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm... Chính sách xã hội Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Chƣơng 3: Định hƣớng giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng. .. hàng sách xã hội Tỉnh Phú Thọ CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội vai trị phát triển kinh tế hộ