Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Hà Tĩnh : Luận văn ThS. Quản lý kinh tế :06 34 01

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN VĂN BÌNH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN VĂN BÌNH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN HUY ĐƢỜNG Hà Nội – 2014 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vai trò hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Các khái niệm liên quan tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 Chất lƣợng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Các khái niệm chất lƣợng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Nội dung đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam gợi ý cho nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Hà Tĩnh 28 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 28 1.3.2 Những gợi ý cho nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 29 CHƢƠNG 32 HIỆN TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH 32 2.1 Khái lƣợc hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Hà Tĩnh 32 2.1.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 32 2.1.2 Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 37 2.2 Tình hình chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 40 2.2.1 Cho vay, thu nợ 40 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 42 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 43 2.2.4 Hiệu sử dụng vốn vay 44 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 45 2.2.6 Tình hình sử dụng tín dụng khách hàng 46 2.2.7 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 47 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 50 2.3.1 Kết đạt đƣợc 50 2.3.2 Những hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 55 CHƢƠNG 59 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH 59 3.1 Định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh 59 3.1.1 Mục tiêu định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng 59 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Hà Tĩnh 60 3.2.1 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng 60 3.2.2 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng 61 3.2.3 Nâng cao lực cho cán tín dụng 63 3.2.4 Khắc phục ngăn ngừa nợ hạn 63 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng 64 3.2.6 Triển khai hệ thống thơng tin giám sát chất lƣợng tín dụng 65 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm soát nội 66 3.2.8 Phân tán rủi ro tín dụng 66 3.2.9 Đa dạng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng 67 3.3.10 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 67 3.2.11 Thực bảo hiểm tín dụng 68 3.2.12 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay 69 3.2.13 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn 72 3.3 Một vài kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Chính phủ 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 76 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 77 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam HĐQT Hội đồng quản trị NHCT Ngân hàng công thƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBD Tài sản bảo đảm VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 10 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 11 VPBANK Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Chi tiết doanh số cho vay, thu nợ Vietinbank Hà Tĩnh 39 Bảng 2.2 Tình hình nợ xấu Vietinbank Hà Tĩnh 41 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu địa bàn Hà Tĩnh 42 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh 43 Bảng 2.5 Hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh 43 Bảng 2.6 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh 44 Bảng 2.7 Tỷ lệ bảo đảm dƣ nợ cho vay Vietinbank Hà Tĩnh 46 ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Hình Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHCTVN – Chi nhánh Hà Tĩnh 33 Sơ đồ 2.2 Tỷ lệ cho vay lĩnh vực kinh tế 45 iii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành quan trọng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực bản, nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hàm chứa nhiều rủi ro cao nhất, khoản vay có tài sản cầm cố, chấp Rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển TCTD, cao tác động ảnh hƣởng đến toàn hệ thống ngân hàng tồn kinh tế Để ngân hàng vừa đảm bảo an toàn hoạt động thỏa mãn nhu cầu cho doanh nghiệp đòi hỏi thân ngân hàng phải thƣờng xuyên đánh giá chất lƣợng tín dụng, phát bất cập, tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hiệu phù hợp với biến động kinh tế Trên ý nghĩa đó, thành viên Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh, ý thức đƣợc trách nhiệm chung sức thực toàn hệ thống làm để Nâng cao chất lƣợng tín dụng Trƣớc vấn đề tồn tại, từ kiến thức thu nạp đƣợc thời gian học Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, kết hợp với kinh nghiệm làm việc thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà tĩnh, chon đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Hà Tĩnh” làm đề tài luận văn tốt nghiệp nhằm giải đáp vấn đề Vietinbank Hà Tĩnh Tình hình nghiên cứu Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lƣợng tín dụng ngân hàng nói riêng vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu nhƣ chuyên gia ngân hàng Nhiều giáo trình sách chuyên khảo đƣợc công bố đề cập nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng nguyên lý nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Về mặt thực tiễn có Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh” tác giả Trần Văn Tài – Học viện Ngân hàng – hoàn thành năm 2010 Luận văn sâu vào việc nghiên cứu tín dụng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh giai đoạn 2007-2010, với đặc thù riêng ngân hàng chun cho vay phục vụ nơng nghiệp nơng thơn có đối tƣợng khách hàng chủ yếu hoạt động lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp Luận văn đề cập đến tình hình kinh tế-xã hội nhƣ tính cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại địa bàn Hà Tĩnh Tuy nhiên, hạn chế luận văn định hƣớng phát triển tập trung vào lĩnh vực phục vụ nông nghiệp nông thôn hệ thống ngân hàng nông nghiệp dẫn đến giải pháp để mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng tập trung chủ yếu vào tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn Nghiên cứu chất lƣợng tín dụng giải pháp nâng cao hiệu quản lý chất lƣợng tín dụng có Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” tác giả Nguyễn Trịnh Thắng – Học viện Ngân hàng – hoàn thành năm 2010 Luận văn sâu vào nghiên cứu chất lƣợng tín dụng hệ thống quản trị rủi ro chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam với nhiều rủi ro, thiếu sót giai đoạn trƣớc cổ phần hóa Nhìn chung, Luận văn tập trung đƣa đƣợc vài biện pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng áp dụng nhiều giai đoạn, bối cảnh kinh tế khác Tuy nhiên, Luận văn đƣợc viết năm 2010, bối cảnh kinh tế, tình hình kinh tế-chính trị-xã hội nhƣ tiêu định tính, định lƣợng việc đánh giá chất lƣợng tín dụng có vài thay đổi Phạm vi nghiên cứu tập trung vào Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam mà không sâu vào nghiên cứu chi nhánh cụ thể, việc đánh giá nhƣ đƣa quan hoạt động khách hàng nhƣ chất lƣợng tài sản bảo đảm nhận chấp Hiện ngồi hệ thống thơng tin liên ngân hàng CIC, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam triển khai hệ thống theo dõi, giám sát thông tin nội riêng Chi nhánh cần phải tận dụng triệt để lợi ích hệ thống giám sát tín dụng nội bổ để đẩy nhanh thời gian thẩm định khách hàng nhƣ giám sát, theo dõi giải ngân, kiểm tra vốn sau cho vay Việc kết hợp cổng thông tin tạo nguồn liệu dồi dào, quan trọng phục vụ cho công tác thẩm định nhƣ quản lý tín dụng chi nhánh Từ tạo tiền đề nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm soát nội Mở rộng hoạt động tín dụng phải đơi với quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng Đây việc làm thật cần thiết đối tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Cụ thể: đầu tƣ, thiết lập hẳn phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vĩ mô ngắn hạn, trung dài hạn để có khả đề chiến lƣợc đầu tƣ, mở rộng hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc phận quản lý rủi ro Tăng cƣờng giám sát sử dụng vốn vay, tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả trả Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng; phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Tăng cƣờng lực quản trị điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm lĩnh vực nghiệp vụ khách hàng phụ trách; khách hàng có dấu hiệu khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.8 Phân tán rủi ro tín dụng Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tƣợng khách hàng, 66 tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả đƣợc nợ Thực bảo hiểm tín dụng dƣới loại nhƣ: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ, nguồn tiền ngân hàng đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, tránh ảnh hƣởng chu kỳ tăng trƣởng suy thoái lĩnh vực kinh doanh kinh tế thị trƣờng 3.2.9 Đa dạng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng Theo quan điểm đại ngân hàng kinh doanh hiệu khơng phải thể số lƣợng tín dụng mà ngân hàng cung cấp thị trƣờng mà tính đa dạng sản phẩm ngân hàng, thu nhập ngân hàng chủ yếu tập trung hoạt động tín dụng Điều giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 3.3.10 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Nhìn chung, đại đa số NHTM Việt Nam nay, việc áp dụng Marketing vào hoạt động hạn chế, tập trung vào hoạt động bề nhƣ quảng cáo khuếch trƣơng, cịn chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nhƣ nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hầu nhƣ mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tƣ mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lƣợc, có khả phân tích Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cần, cần có phận Marketing chuyên trách để đề định hƣớng hoạt động Marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu Chính sách khách hàng: Chi nhánh nên xây dựng sách khách hàng lâu dài, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, mối quan hệ ln tồn 67 khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở rộng có chọn lọc khách hàng Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tƣơng lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mƣợn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì vậy, với đối tƣợng này, Chi nhánh cần phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời phƣơng án/dự án kinh doanh có hiệu Cần xây dựng lòng đối tƣợng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Chủ động áp dụng sách lãi suất hợp lý, ƣu đãi kịp thời để khách hàng ln cảm nhận đƣợc vị ngân hàng, từ giữ đƣợc mối quan hệ tin tƣởng, bền vững Mở rộng có chọn lọc khách hàng Tích cực biện pháp để thu hút khách hàng tốt, tiềm năng, có phƣơng án/dự án có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng khó khăn hơn, tính rủi ro cao phải thẩm định, đánh giá từ đầu, chƣa có tảng thơng tin chắn, xác nên việc đánh giá lựa chọn đối tƣợng khách hàng Chi nhánh cần ý thận trọng Thông qua xây dựng chiến lƣợc khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng cách sát thực hơn, xác Nhờ chủ động trực tiếp tham gia vào phƣơng án/dự án khách hàng từ đầu, đợi đến lúc khách hàng mang phƣơng án/dự án đến xin vay nắm bắt đƣợc, đồng thời qua Chi nhánh chủ động nắm rõ phƣơng án/dự án mà cho vay, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu 3.2.11 Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng việc bảo hiểm số vốn tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay, bảo hiểm tài sản mà ngƣời vay đem chấp cho ngân hàng Có 68 hình thức bảo hiểm phổ biến sau: + Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trƣờng hợp họ bảo hiểm gián tiếp cho vốn ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro kinh doanh dùng nguồn vốn để tốn nợ ngân hàng Phƣơng pháp không làm Ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ chi phí mà an tồn Ngân hàng yêu cầu khách hàng chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho Ngân hàng để đảm bảo cho quyền lợi Ngân hàng Để khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm, ngân hàng xem xét áp dụng sách ƣu đãi cho vay nhƣ lãi suất, phí… Đặc biệt, Vietinbank có Cơng ty bảo hiểm hệ thống, nên tính tốn giảm bớt phí bảo hiểm cho khách hàng, vừa thực bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đồng thời kiểm sốt nâng cao tính an tồn hoạt động ngân hàng + Ngân hàng mua bảo hiểm tổ chức chuyên nghiệp hoạt động đầu tƣ cho vay Tuy nhiên, theo biện pháp Ngân hàng phải bỏ số chi phí để trả cho cơng ty bảo hiểm, biện pháp nên sử dụng với khoản đầu tƣ lớn, thời hạn dài ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để san sẻ bớt phần chi phí 3.2.12 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay hình thức phân chia rủi ro thị trƣờng Hiện nay, kinh tế thị trƣờng nƣớc ta phát triển, loại hình doanh nghiệp đa dạng loại hình sở hữu Chủ trƣơng sách Chính phủ nƣớc ta tiến tới bình đẳng pháp luật tất loại hình kinh tế, số lƣợng doanh nghiệp nƣớc ta đƣợc thành lập ngày tăng, tham gia vào tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, nhu cầu vốn ln cần đƣợc đáp ứng Khi kinh tế phát triển doanh nghiệp hoạt động ổn định hơn, chế thị trƣờng tự chọn lọc doanh nghiệp làm ăn chân có hiệu quả, loại bỏ doanh nghiệp làm ăn yếu lúc giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng Tuy nhiên, tình hình ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta nên mở 69 rộng thị phần hoạt động mình, vừa giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng, vừa giúp doanh nghiệp nâng cao lực hoạt động, tăng sức cạnh tranh * Đối với Doanh nghiệp Nhà nước: Ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, quan tâm tới doanh nghiệp truyền thống đồng thời giúp doanh nghiệp tạm thời khó khăn có điều kiện vƣơn lên sản xuất kinh doanh có lãi + Ngân hàng cần bám sát tình hình tổ chức kinh doanh Doanh nghiệp Nhà nƣớc, đầu tƣ theo ngành nghề kinh doanh đăng ký Nắm vững tình hình tài chính, kinh doanh doanh nghiệp, báo cáo phải đƣợc kiểm tra kỹ lƣỡng, kể yêu cầu doanh nghiệp thực kiểm toán theo quy định Đối với doanh nghiệp có tình hình tài khả quan, có hƣớng phát triển đắn, có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, Ngân hàng cần đầu tƣ mở rộng quy mơ đầu tƣ vốn + Ngân hàng cần chủ động nắm vững tình hình doanh nghiệp nằm kế hoạch cổ phần hóa để xác định hƣớng cho vay phù hợp + Hạn chế việc đầu tƣ cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu Đối với doanh nghiệp tình hình tài khơng lành mạnh, sản phẩm cạnh tranh kém…có thể ngừng cho vay, giảm dƣ nợ xuống mức cần thiết * Tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh: Đa dạng hóa loại hình cho vay nghĩa vốn tín dụng ngân hàng thâm nhập vào nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, Việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh quan trọng Khu vực kinh tế quốc doanh khu vực thực vào hoạt động 10 năm trở lại Quy mô doanh nghiệp thuộc loại không lớn nhƣng khu vực kinh tế động tỏ có tiềm năm tới Trong năm qua, có thâm nhập đầu tƣ vốn cho đối tƣợng khách hàng này, song Ngân hàng chƣa thực quan tâm tới khu vực kinh tế này, thể doanh số cho vay cịn nhỏ, dƣ nợ chiếm mức < 12% 70 tổng số dƣ nợ Ngân hàng Các doanh nghiệp đƣợc vay vốn bao gồm công ty TNHH, CTCP, sở kinh doanh đƣợc nhà nƣớc công nhận Đối với đơn vị này, ngân hàng chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn, chƣa mạnh dạn cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn trung dài hạn họ lớn Trong năm tới, khu vực kinh tế đƣợc đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động nhƣ quy mơ, thêm vào với khuyến khích tăng cƣờng cơng tác cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nƣớc, đó, trở thành thị trƣờng cho vay đầy tiềm ngân hàng thƣơng mại Muốn khai thác tốt thị trƣờng kinh doanh mẻ ngân hàng phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cƣờng tiếp cận đơn vị thơng qua hình thức tiếp xúc nhƣ hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng ngân hàng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng Để khoản vay doanh nghiệp thực có chất lƣợng, ngân hàng nên thay đổi số quan điểm việc cho vay không nên coi tài sản bảo đảm chỗ dựa an toàn cho số tiền vay đầu tƣ ra, công cụ để bảo đảm việc thu hồi nợ mà phải xác định tƣ cách ngƣời vay nhƣ việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay nhƣ nào, phƣơng án/dự án kinh doanh có khả thi khơng, có thiết thực khơng, có mang lại hiệu khơng đủ khả trả nợ hay khơng Bởi tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh sở để ngân hàng thƣơng mại có khả thu hồi nợ vay doanh nghiệp khơng cịn khả trả nợ, song tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh dễ bán cách kịp thời Thực chất việc thu nợ tài sản bảo đảm khách hàng giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc khả thu hồi khoản nợ từ việc phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh khó khăn, thực chất chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng xử lý nợ ngân hàng thƣơng mại Việc quan trọng xét duyệt hồ sơ tín dụng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng phải xác định đƣợc thực lực tài đơn vị vay, xác định đƣợc hiệu phƣơng án/dự án mà đơn vị thực 71 3.2.13 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung Vietinbank nói riêng cần phải tăng cƣờng huy động vốn thị trƣờng nhằm mở rộng khả cho vay ngân hàng Có thể chia thành hai loại hình khách hàng hai loại hình huy động hoạt động huy động vốn Từ Ngân hàng có đối sách thích hợp Cụ thể: + Huy động tiền gửi toán loại từ tổ chức kinh tế: Khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lƣu thông, dịch vụ Đối tƣợng mở tài khoản tiền gửi tiền vay với mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi, đƣợc sử dụng dịch vụ ngân hàng Trên thực tế, vốn huy động từ tổ chức kinh tế/ tổng số nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta chiếm tỷ trọng thấp (