Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ QUANG TÙNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ QUANG TÙNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LƯU NGỌC TRỊNH Hà Nội - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC HÌNH iv PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CƠ BẢN LIÊN QUAN ĐẾN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1 Khái niệm ngân hàng dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu 10 1.3 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại BIDV Việt Nam 17 1.3.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 18 1.3.2 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 22 1.3.3 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 24 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 27 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY (GIAI ĐOẠN 2006 - 2011) 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 29 2.1.1 Giới thiệu chung 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng Đầu tư TMCP Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 35 2.2 Thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây (Giai đoạn 2006 - 2011) 44 2.2.1 Quá trình triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 45 2.2.2 Quá trình triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 47 2.2.3 Phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 55 2.3 Đánh giá hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Hà Tây 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 65 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 70 BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN 70 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 70 3.1 Giải pháp cho Nhà nƣớc, nghành Ngân hàng hiệp hội ngân hàng Việt Nam 70 3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 70 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 71 3.1.3 Định hướng giải pháp chiến lược 72 3.2 Giải pháp, định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 76 3.2.1 Định hướng phát triển BIDV 76 3.2.2 Mục tiêu sở xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 77 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ BIDV 78 3.3 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Hà Tây 79 3.3.1 Thâm nhập thị trường thu hút khách hàng 79 3.3.2 Phát triển thị trường quản lý khách hàng 80 3.3.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ 83 3.3.4 Phát triển công nghệ công tin 89 3.3.5 Phát triển lực tài ngân hàng 91 3.3.6 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 92 3.3.7 Tăng cường hoạt động Marketing 93 3.3.8 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần đây, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, sách luật pháp ln ln có thay đổi tích cực để phù hợp với tiến trình HNKTQT tình hình an ninh trị ổn định Có thể nới, tiền đề cho phát triển thị trường tài Việt Nam BIDV ngồi việc cung cấp sản phẩm ngân hàng truyền thống tín dụng, huy động vốn, có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn DVNHBL làm chiến lược kinh doanh lâu dài nhằm đưa BIDV trở thành NHBL hàng đầu Việt Nam vào năm 2015 có quy mơ ngang tầm với ngân hàng khu vực vào năm 2020 Những năm qua việc mở rộng phát triển DVNHBL BIDV có thành cơng bước đầu như: quy mô mở rộng, sản phẩm - dịch vụ đa dạng, tốc độ tăng trưởng cao… Tuy nhiên, chưa có chuyển biến mạnh mẽ, DVNHBL BIDV khách hàng biết đến so với NHTM khác Hiện nay, có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động, họ cần nguồn vốn từ NHTM Bên cạnh đó, cá nhân/hộ gia đình cần tiếp cận với dịch vụ công nghệ ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển DVNHBL BIDV Hà Tây chưa quan tâm mức, cịn chồng chéo, sơ khai rời rạc, chưa có hoạch định chiến lược rõ ràng, thị trường DVNHBL địa bàn chi nhánh hoạt động nhiều tiềm năng, cạnh tranh diễn ngày khốc liệt Ngân hàng khác dịch vụ thị phần Vì vậy, cần phải có giải pháp cấp bách, đồng cần thiết để phát triển DVNHBL BIDV Hà Tây với mục đích giữ vững, phát triển, mở rộng thị phần Chi nhánh địa bàn, góp phần hồn thành chung kế hoạch kinh doanh BIDV Với lý đó, tác giả chọn đề tài “Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn với hy vọng góp phần nhỏ công tác hoạch định chiến lược đơn vị Tình hình nghiên cứu: Liên quan đến vấn đề “Phát triển DVNHBL NHTMVN” có số tác giả tiếp cận mảng nghiệp vụ góc độ khác Một vài cơng trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến nghiệp vụ hoạt động DVNHBL NHTMVN thời gian qua như: Nghiên cứu hình thức tốn thẻ có Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Nguyễn Danh Lương với đề tài: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHTM nhà nước Việt Nam” bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2003 Trong tác giả trình bày cách tổng quan thẻ hình thức tốn thẻ, tồn hình thức tốn thẻ Việt Nam, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam; Riêng nghiên cứu dịch vụ NHBL có luận văn thạc sỹ tác giả Lê Minh Thanh Nguyệt với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Vietinbank” Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 Trong đó,tác giả có đề cập tới, nhiên luận văn tác giả dừng lại phạm vi 01 mảng dịch vụ nhỏ 01 ngân hàng khơng tìm hiểu hết tồn vấn đề hoạt động NHBL Vì vậy, luận văn này, tác giả nghiên cứu cách tổng quát hoạt động bán lẻ NHTM lịch sử phát triển, khái niệm đặc điểm, vai trò hoạt động bán lẻ, hoạt động NHBL, kênh phân phối, rủi ro thường gặp hoạt động bán lẻ NHTM; quan điểm phát triển hoạt động bán lẻ, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bán lẻ, nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động bán lẻ NHTM Đồng thời, sở phân tích thực trạng hoạt động bán lẻ BIDV Hà Tây thời gian qua xem xét, kế thừa công trình nghiên cứu trước, tác giả đề xuất số giải pháp đồng bộ, có tính thực tiễn cao nhằm phát triển DVNHBL - mảng hoạt động mang tính chiến lược NHTMVN thời gian tới Đây cơng trình khoa học nghiên cứu cách toàn diện hoạt động bán lẻ NHTMVN, đề tài nghiên cứu khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố trước Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Mục đích nghiên cứu luận văn: tập trung phân tích thực trạng đánh giá DVNHBL BIDV nói chung Chi nhánh Hà Tây nói riêng, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện DVNHBL BIDV Hà Tây - Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: phải trả lời câu hỏi: Tại DVNHBL thị trường mục tiêu NHTM; Cụ thể, thực trạng phát triển DVNHBL BIDV Hà Tây thời gian qua tiến triển nào, đạt thành cơng gì, cịn tồn vấn đề sao? Làm để giải mặt hạn chế, tồn phát triển tốt DVNHBL BIDV Hà Tây Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng nghiên cứu: Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ triển khai BIDV Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: BIDV Hà Tây Trong đó, đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động DVNHBL giai đoạn từ năm 2006 - 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn chủ yếu dựa vào phương pháp thống kê thu thập số liệu, phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp, phương pháp suy luận, khái quát để đưa đánh giá kết luận Đồng thời, tác giả sử dụng đến phương pháp chuyên gia, tức tác giả tự gặp đểphương pháp chuyên gia, tự gặp để trao đổi, thảo luận vấn chuyên gia có liên quan, trao đổi, thảo luận vấn chuyên gia có liên quan Những đóng góp luận văn: - Hệ thống hố lại số vấn đề mang tính lý luận ngân hàng, ngân hàng thương mại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Phân tích thực trạng phát triển DVNHBL BIDV Hà Tây, thành công tồn ngun nhân chúng - Phân tích mơi trường kinh doanh BIDV Hà Tây, để từ đề xuất giải pháp phát triển chiến lược DVNHBL BIDV Hà Tây thời gian tới Kết cấu Luận văn tóm tắt: Ngồi phần mở đầu mở đầu, kết luận; Luận văn tóm tắt gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến Ngân hàng thương mại dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây (Giai đoạn 2006 - 2011) Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CƠ BẢN LIÊN QUAN ĐẾN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1 Khái niệm ngân hàng dịch vụ NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng khoản điều 4: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo khoản điều Luật tổ chức tín dụng (Việt Nam) năm 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.2.4 Các hoạt động khác 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ - Giá trị khoản giao dịch không cao - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ tiết kiệm dân cư, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có cho vay cá nhân - Chính sách, phương thức quản lý, cách thức tiếp thị, yêu cầu nguồn nhân lực khác với ngân hàng bán buôn khách hàng công ty lớn 1.2.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3.1 Vai trò dịch vụ NH bán lẻ kinh tế 1.2.3.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu 1.2.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.2.4.2 Nghiệp vụ cho vay 1.2.4.3 Dịch vụ thẻ 1.2.4.4 Hoạt động kiều hối 1.2.4.5 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua mạng 1.3 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại BIDV Việt Nam Những nghiên cứu gần cho thấy triển vọng lạc quan việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam Việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc vào lĩnh vực chính, là: thị trường quản lý sản phẩm, kênh phân phối, dịch vụ thỏa mãn dịch vụ Trong năm gần đây, tác động toàn cầu hố, mặt chung lãi suất có xu hướng giảm - lạm phát kiểm soát phát triển kinh tế bước tạo phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nước ta Yếu tố định đảm bảo cho tăng trưởng không ngừng thị trường bán lẻ nước có kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục kinh tế, với phát triển mơi trường luật pháp, hạ tầng tài Sau nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ số ngân hàng thương mại BIDV Việt Nam (Đây ngân hàng có định hướng trước lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng bán lẻ) bao gồm: Vietcombank, Vietinbank ACB Bài học kinh nghiệm cho BIDV: • Mở rộng đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng: • Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ: • Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng: KẾT LUẬN CHƢƠNG 1: Chương Luận văn khái quát số vấn đề lý luận thực tiễn dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phân tích vai trị dịch vụ ngân hàng bán lẻ kinh tế phân tích tính tất yếu phải đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ số ngân hàng thương mại Việt Nam Để phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chương 1, tác giả rút số học kinh nghiệm từ việc trình bày phân tích thực tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ số Ngân hàng thương mại BIDV Việt Nam Các nội dung trình bày Chương sở lý luận cần thiết để tác giả nghiên cứu chương luận văn Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY (GIAI ĐOẠN 2006 - 2011) 2.1 Giới thiệu BIDV BIDV Hà Tây 2.1.1 Giới thiệu chung 2.1.1.1 Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN: (tên gọi tắt BIDV) Thời kỳ từ năm 1957-1980: Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - thành lập theo định số 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính Phủ - trực thuộc Bộ Tài Chính với qui mơ ban đầu nhỏ bé gồm chi nhánh 200 cán Từ 01/05/2012 đến nay: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thực cổ phần hóa thức đổi tên thành “Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” 2.1.1.2 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Hà Tây *) Lịch sử hình thành phát triển BIDV Hà Tây: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tây (trước sáp nhập vào Hà Nội chi nhánh có tên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Hà Tây) chi nhánh BIDV, tiền thân Phòng Đầu tư phát triển Hà Sơn Bình thành lập ngày 01/06/1990 Kể từ ngày 01/01/1995 Ngân hàng có nhiệm vụ huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế, tổ chức phi Chính phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư, tổ chức nước ngoài,… VNĐ USD để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung dài hạn tổ chức, thành phần kinh tế dân cư *) Mơ hình hoạt động cấu tổ chức BIDV Hà Tây: Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Hà Tây (Nguồn: Phịng Tổ chức Hành - BIDV Hà Tây) 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung BIDV Hà Tây 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tây giai đoạn 2006 - đến 30/09/2012 Đơn vị: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm Năm 30/09/ 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Số vốn huy động bình quân 1.195 1.588 1.824 2.529 2.709 2.920 3.389 Số vốn huy động cuối kỳ 1.496 1.677 2.476 2.687 3.008 3.301 4.157 2.1 Phân theo thành phần kinh tế Tổ chức kinh tế 576 816 1.464 1.478 1.496 1.502 1.390 Dân cư 920 861 1.012 1.209 1.512 1.799 2.767 VND 1.248 1.480 2.234 2.391 2.709 2.982 3.520 USD 248 197 242 296 299 319 637 Dưới 12 tháng 1.391 1.509 2.182 2.077 2.466 3.007 3.680 Trên 12 tháng 105 168 294 610 542 294 477 2.2 2.3 Phân theo loại tiền tệ Phân theo kỳ hạn (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Qua bảng cho thấy, nguồn vốn huy động năm 2006 - 2011 Chi nhánh giữ vững tăng trưởng, tổng nguồn vốn huy động bình qn đến tính đến ngày 31/12/2011 đạt 2.920 tỷ đồng, tăng 144% so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng bình quân năm đạt 25% Đến thời điểm ngày 30/09/2012, tổng nguồn vốn huy động bình quân đạt 3.389 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2011 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn từ năm 2006 – ngày 30/09/2012 theo thành phần kinh tế biểu qua biểu đồ sau: Hình 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2006 - 30/09/2012 BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Qua biểu đồ cho thấy: Tiền gửi dân cư có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định, HĐV cuối kỳ dân cư tính đến ngày 31/12/2011 đạt 1.799 tỷ đồng, tăng 96% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 54% tổng nguồn HĐV, đến thời điểm ngày 30/09/2012 huy động vốn cuối kỳ dân cư 2.767 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2011 Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2006 – 2011 đạt 15%/năm Tiền gửi tổ chức kinh tế, định chế tài năm 2011 đạt 1.502 tỷ đồng, tăng 161% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 46% tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng bình quân 25%/năm Hình 2.3: Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2006 - 30/09/2012 BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Số vốn huy động ngắn hạn 12 tháng năm 2011 đạt 3.007 tỷ đồng, tăng 116% so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 18%/năm chiếm 82% tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi khơng kỳ hạn ổn định chiếm 16% Đến ngày 30/09/2012, tổng nguồn vốn huy động BIDV Hà Tây đạt 4.157 tỷ đồng (tăng 25,9% so với năm 2011), số vốn huy động ngắn hạn 3.680 tỷ đồng (tăng 22,4% so với năm 2011) Đây nguồn vốn có chi phí rẻ mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây giai đoạn 2006 - 30/09/2012 TT Chỉ tiêu Dư nợ TD cuối kỳ Dư nợ TD bình quân Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn Tỷ lệ dư tín dụng bán lẻ/ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu theo Điều QĐ 493 Tỷ lệ nợ trung dài hạn/ tổng dư nợ Đơn Năm Năm Năm Năm Năm Năm 30/09/ vị 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Tỷ 1.104 1.338 1.647 1.749 2.014 2.377 3.045 975 1.199 1.402 1.757 1.853 2.114 2.615 % 74 80 67 65 67 72 73 % 9,2 11,0 11,0 12,0 15,84 16,49 12,48 % 6,58 2,78 1,16 0,67 0,56 0,36 2,35 % 47,0 43,0 39,0 42,0 37,0 32,27 28,05 đồng Tỷ đồng Tỷ lệ dư nợ có TSBĐ/ tổng dư nợ % 64,0 70,0 65,0 62,5 65,0 67,0 72,0 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Qua Bảng 2.2 ta thấy: Dư nợ tín dụng bình qn đến ngày 31/12/2011 đạt 2.114 tỷ đồng, tăng 117% so với năm 2006, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2006 – 2011 đạt 17%/năm Thời điểm ngày 30/09/2012, dư nợ tín dụng BIDV Hà Tây đạt 3.045 tỷ đồng (tăng 28% so với năm 2011) kế hoạch đến ngày 31/12/2012, tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh đạt khoảng 15-20%, đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chung mà NHNN quy định năm 2012 khoảng 17% Hoạt động tín dụng Chi nhánh tuân thủ tiêu nhằm đảm bảo an toàn biểu qua Hình 2.4 sau : Hình 2.4 : Quy mơ nguồn vốn, tín dụng giai đoạn 2006 – 30/09/2012 BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Bên cạnh việc trọng tăng trưởng tín dụng, BIDV Hà Tây đặt vấn đề chất lượng tín dụng lên hàng đầu Chất lượng tín dụng ln kiểm sốt đảm bảo mơi trường kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, tỷ lệ nợ hạn mức 1%, tỷ lệ nợ xấu theo Điều QĐ 493 năm 2011 : 2,35% tăng 1.9% so với năm 2006 Tỷ lệ nợ nhóm II ln trì mức thấp (