Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính cổ phần Dệt may Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ HỒNG NGA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ HỒNG NGA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS TRẦN THỊ THÁI HÀ Hà Nội – 2012 MỤC LỤC Danh mục bảng i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG……………………………….4 1.1 Những vấn đề chung công ty tài chính……………………….4 1.1.1 Chức cơng ty tài chính…………………………………….4 1.1.2 Phân loại cơng ty tài chính………………………………………… 1.1.3 Quản lý cơng ty tài chính……………………………………… 1.1.4 Rủi ro cơng ty tài chính………………………………………….11 1.2 Cho vay tiêu dùng - Một chức cơng ty tài chính…… 13 1.2.1 Khái niệm…………………………………………………………….13 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng………………………….13 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng………………………………………….15 1.2.4 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng…………………………… 15 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ……………17 1.2.6 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng …………………….19 1.2.7 Các phương pháp thẩm định khoản vay…………………………… 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG……………… TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM…… 35 2.1 Giới thiệu cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam……… 35 2.2 Quy chế cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam…………………………………………………………………………38 2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam…………………………………………………………42 2.3.1 Các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng………………………………….42 2.3.1.1 Cho vay mua xe ôtô…………………………………………………42 2.3.1.2 Cho vay mua nhà ở, đất ở… ……………………………………….44 2.2.1.3 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở.……………………………… 44 2.2.1.4 Cho vay nhằm nâng cao đời sống….……………………………….45 2.2.1.5 Cho vay tiêu dùng tín chấp………………………………………….45 2.3.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng…………………………………46 2.3.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam……………………………………………………………….55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN………………………… TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM……62 3.1 Đề xuất mặt pháp lý, sách cơng ty tài dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính……………………… 62 3.2 Đề xuất cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam ……63 3.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy định, quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ……………………………………………………………………………….63 3.2 Xây dựng sở hạ tầng mở rộng mạng lưới hoạt động…………64 3.2.3 Thiết kế gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng…65 3.2.4 Mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu…………………………………66 3.2.5 Nâng cao lực thẩm định cho vay ………………………………67 3.2.6 Nâng cao lực quản lý rủi ro……………………………………69 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ………………………………70 3.3 Đề xuất khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ……………73 DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Trang Hệ thống rating cho điểm với cá nhân vay tiêu 1.1 dùng điểm tín dụng ngân hàng nước 23 2.1 2.2 2.3 Kết kinh doanh CT TCCP D ệt May Việt Nam năm 2008- tháng đầu năm 2012 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng năm 2008-2011 Số lượng khoản cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 37 48 49 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4 CTCPTC D ệt May Việt Nam giai đoạn 2008- 50 2011 Các khoản cho vay tiêu dùng đến đối 2.5 tượng nội tập đồn ( Các cán bộ, cơng nhân viên thuộc Tập Đoàn Dệt May Việt Nam) 52 năm 2009- 2011 2.6 Cơ cấu khoản vay tiêu dùng theo mục đích 53 2.7 Cơ cấu khoản vay theo giá trị khoản vay 54 i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển xã hội, mức sống người dân Việt Nam ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng người Việt Nam ngày nâng cao Việc sở hữu xe hay hộ cao cấp khơng cịn thấy Quan trọng hơn, thói quen chi tiêu người Việt có nhiều thay đổi Trước đây, người Việt ln tiêu dùng với tâm niệm rằ “ tích tiểu thành đại”, “ thắt lưng buộc bụng” phải tiết kiệm đủ dám chi tiêu, mua sắm Bây giờ, nhiều người sẵn sàng vay để tiêu dùng Thay phải ,2 năm tiết kiệm để sở hữu xe ô tô hay 10 năm để tậu nhà, người Việt cịn có một lựa chọn khác, sử dụng dịch vụ “ cho vay tiêu dùng” ngân hàng hay cơng ty tài Xuất phát từ nhu cầu này, ngân hàng cơng ty tài phát triển mạnh mẽ dịch vụ “ cho vay tiêu dùng” Đặc biệt cơng ty tài chính, với số vốn khơng lớn ngân hàng cho vay tiêu dùng trở thành sản phẩm chủ đạo Nhưng việc cho vay tiêu dùng công ty Tài Chính Việt Nam cịn nhiều hạn chế, khiến cho dịch vụ chưa phát triển cách tồn diện, chưa đem lại lợi ích tối đa cho người vay tổ chức cho vay Luận văn “ Phát triển cho vay tiêu dùng công ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” thực trạng dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Từ đưa đề xuất để phát triển dịch vụ cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Tình hình nghiên cứu Mặc dù dịch vụ cho vay tiêu dùng triển khai phát triển Việt Nam thời gian chưa có nhiều đề tài chuyên đề nghiên cứu đề tài Những đề tài nghiên cứu chủ yếu hướng tới ngân hàng thương mại, chưa có đề tài nghiên cứu dịch vụ cho vay tiêu dùng công ty tài Chính vậy, luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” đề tài tương đối mới, tập trung nghiên cứu dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” tập trung phân tích làm rõ khó khăn, hạn chế rủi ro cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam việc triển khai phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, qua thể nhìn thực tế cho vay tiêu dùng công ty tài Từ đó, đưa đề xuất góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nêu thực trạng chung dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân cơng ty tài chính, sau sâu vào nghiên tình hình cho vay tiêu dùng Cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Trong phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May, luận văn đề cập đến hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng khác để đưa nhìn tồn diện dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Đề tài xuất phát từ hoạt động thực tiễn dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Việt Nam, cụ thể với cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Phần lý luận luận văn dựa lý thuyết chuẩn quốc tế cơng ty tài dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngoài phương pháp triết học biện chứng lịch sử thường dùng nghiên cứu khoa học, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hệ thống, diễn dịch, phân tích tổng hợp, so sánh công cụ bảng biểu, đồ thị để chứng minh làm sáng tỏ luận nêu Dự kiến đóng góp luận văn Đề tài luận văn dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Vì vậy, luận văn khơng dừng lại lý luận hay nhìn khái quát mà đem lại nhìn thực tế, cụ thể, thiết thật Qua đó, luận văn đưa số đề xuất để phát triển dịch vụ công ty tài chính, mang lại lợi ích cho tổ chức khách hàng sử dụng dịch vụ Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục, luận văn kết cấu thành chương: CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG CH Ư ƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM CHƯƠNG III MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG 1.1 Những vấn đề chung cơng ty tài 1.1.1 Chức cơng ty tài Cơng ty tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng Chức chủ yếu cơng ty tài cho vay tới cá nhân doanh nghiệp Các dịch vụ công ty tài cung cấp bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh cho vay cầm cố Một số khoản vay Cơng ty tài giống với khoản vay Ngân hàng thương mại, số chun mơn hố cao Theo luật tổ chức tín dụng 2010 nghị định 81/2008/NĐ-CP ngày 29/07/2008 sửa đổi bổ sung số điều nghị định số 79/2002/NĐ-CP tổ chức hoạt động công ty tài chính, “cơng ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi 01 năm” [1,3] Cơng ty tài bao gồm loại hình: Cơng ty tài tổng hợp thực tất chức năng, nghiệp vụ theo quy định Cơng ty Tài chun ngành hoạt động chủ yếu số lĩnh vực tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng hoạt động khác theo quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [1] Lợi ích cơng ty tài mang lại cho doanh nghiệp lớn Không phải ngẫu nhiên mà giới, tập đồn lớn thường có cơng ty tài Cơng ty tài cơng cụ để tập đồn điều tiết vốn sử dụng vốn cách có hiệu thuận lợi Trong phạm vi nội tập đồn nhóm cơng ty có quan hệ lợi ích gắn bó, cơng ty tài có chấp Trong thực tế có số cán làm ăn quan liêu, cố tình gây trở ngại khó khăn khách hàng phải làm chứng nhận giấy tờ để làm thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng Cần phải có phối hợp đồng quan việc xử lý tài sản chấp, cụ thể án với quan thi hành án, để việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ diễn thuận lợi Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà, không cần thiết để tránh tình trạng nhiều qui định chặt chẽ mức cần thiết số qui định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân lợi dụng 3.2 Đề xuất cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam 3.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy định, quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt để tồn phát triển việc vạch mục tiêu dài hạn vơ cần thiết đưa chiến lược kinh doanh hiệu Do để mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng năm tới cơng ty cần phải có sách cụ thể cho vay tiêu dùng cho sách vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện cơng ty Quy trình, quy chế quy định cho vay tiêu dùng công ty phải có tính ổn định Nếu cơng ty thay đổi liên tục sách, quy chế cho vay gây khó khăn cho khách hàng việc tìm hiểu tiến hành vay tiêu dùng công ty Khách hàng bị nhầm lẫn cảm thấy có “ phân biệt đối xử” khách hàng Nhưng quy trình, quy chế, sách cơng ty khơng nên q cứng nhắc mà cần có linh hoạt phù hợp với thị trường nhu cầu khách hàng Trong quy trình, quy chế cần hướng dẫn cụ thể, chi tiết yêu cầu khách hàng vay vốn, quy định cụ thể công việc, trách nhiệm cán liên quan đến trình cho vay tiêu dùng 63 để tránh cán bị chồng chéo công việc hay cán không sát đến khoản vay Vì việc hồn thiện quy chế, quy định, quy trình cho vay tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Xây dựng sở hạ tầng mở rộng mạng lưới hoạt động Đổi đại hố cơng nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết tổ chức tín dụng Đổi cơng nghệ khơng đơn trang thiết bị kỹ thuật đại mà phải gắn với việc đổi qui trình hoạt động tổ chức tín dụng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến cơng ty tài cơng ty tài cần chủ động tìm đến khách hàng Điều quan trọng cơng ty phải chứng minh tính ưu việt ngân hàng khác, công ty phải tập trung vào vấn đề sau: + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại cơng ty phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân… Để thu hút thêm khách hàng cơng ty mở dịch vụ tư vấn tài cá nhân cho khách hàng + Cơng nghệ thông tin tiên tiến, đại giúp cho công ty đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, tiện lợi đảm bảo tính hiệu cao Điều thu hút nhiều khách hàng đến với công ty, góp phần khơng nhỏ vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng cơng ty Mặt khác cịn hình ảnh, tiêu chuẩn cơng ty khách hàng đến giao dịch Vì tâm lý khách hàng muốn giao dịch với cơng ty có trụ sở to lớn, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Do việc 64 thường xuyên phải nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị công ty tất yếu khách quan, đặc biệt tổ chức tín dụng cơng ty tài Một hạn chế công ty mạng lưới hoạt động hẹp nên gặp khó khăn việc khai thác thu hút khách hàng Việc mở rộng mạng lưới cần thiết định hướng công ty công tác đồi hỏi chi phí lớn kế hoạch dài hạn Để khắc phục tạm thời hạn chế công ty nên đầu tư nhiều vào công nghệ thông tin kênh marketing để khai thác thu hút khách hàng địa bàn rộng 3.2.3 Thiết kế gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Mở rộng thời hạn cho vay : Hướng tới đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, bên cạnh cho vay dài hạn, cơng ty xem xét khoản vay ngắn hạn tháng – 12 tháng Ví dụ, khoản vay đóng học phí theo kỳ, theo năm Thiết lập nhiều phương án trả nợ: Hiện tại, công ty cho vay tiêu dùng trả góp theo hình thức trả gốc tháng lần Cơng ty thiết lập nhiều phương án trả nợ trả theo quý Tuỳ vào đặc điểm khoản thu nhập đối tượng vay Phương án tính lãi:Hiện tại, cơng ty áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng theo dư nợ giảm dần Cơng ty triển khai hình thức áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng theo dư nợ ban đầu để tăng lựa chọn cho khách hàng Nhưng cần phải giải thích cụ thể cho khách hàng cách tính cách rõ ràng Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng: Ở Liên Việt, cho vay tiêu dùng cầm cố sổ tiết kiệm Nếu sổ tiết kiệm cho Ngân hàng phát hành cho vay đến 100% giá trị, sổ tiết kiệm cho ngân hàng khác phát hành cho vay đến 90% giá trị Đối với cơng ty, ngồi hình thức bảo đảm 65 chấp nhà, bảo lãnh mở rộng hình thức bảo đảm cầm cố cầm cố giấy tờ có giá 3.2.4 Mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu a Mở rộng đối tượng cho vay Ngoài khách hàng cán bộ, công nhân viên với mức thu nhập ổn định, công ty nên hướng tới đối tượng cá thể sản xuất kinh doanh gia đình có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hay đối tượng khác sinh viên Cơng ty mở rộng khách hàng thơng qua số kênh sau đây: * Chủ động liên kết hợp tác với nhà đầu tư nhà xã hội Nếu khai thác kênh mang lại cho công ty nguồn khách hàng tiềm lớn, không dễ dàng để tiếp cận với chủ thầu để khai thác nguồn khách hàng * Cho vay tiêu dùng hộ kinh doanh, đại lý, đối tác tiêu thụ hàng tập đoàn Dệt May tức đối tượng tiêu thụ hàng công ty dệt may thuộc tập đồn Dệt May có nhu cầu vay tiêu dùng Nguồn khách hàng khai thác từ thành viên cổ phần, liên kết tập đoàn Một để thẩm định khách hàng dựa báo cáo tình hình nhập hàng tình hình tốn khách hàng Tài sản chấp khách hàng nhà cửa, quầy bán hàng, kiot Ngồi ra, kênh cịn gián tiếp kích cầu tiêu thụ sản phẩm * Một đối tượng khách hàng mà Cơng ty Tài Cổ Phần Dệt May hướng đến công nhân công ty Tập Đoàn Dệt May Đây nguồn khách hàng dồi dào, tiếp cận khai thác mảng cho vay tín chấp (đối tượng thuộc tập đồn) Khó khăn khai thác kênh việc thuyết phục cơng nhân vay tiêu dùng (vì thân người 66 lao động thường không muốn vay nợ, đặc biệt vay ngân hàng, cơng ty tài …) thường khoản vay nhỏ lẻ,thời hạn ngắn… b Đa dạng hố mục đích vay Nếu cơng ty muốn phát triển cho vay với mục đích mua nhà đối tượng hướng đến thường người trẻ tuổi (đặc biệt người vừa trường làm 3,4 năm) cặp vợ chồng trẻ Nếu công ty muốn triển khai cho vay với mục đích mua sắm phương tiện lại hay đồ nội thất việc đặt mối quan hệ với hãng ô tô, xe máy, sở bán xe,bán đồ bước Ví dụ, Ngân hàng Đơng Á triển khai hỗ trợ người tiêu dùng mua sắm hàng điện máy Nguyễn Kim, xe máy hệ thống kinh doanh xe Honda Công ty phát triển Mở rộng đối tượng khách hàng vay để du lịch đặt mối quan hệ với đại lý du lịch tìm kiếm thơng tin khách hàng Một hạn chế lớn cơng ty tài so với ngân hàng quy mô nhỏ hơn, nguồn vốn hạn hẹp; đặc biệt Ngân hàng có “lợi nhờ quy mô” nên việc công ty tài nhỏ cạnh tranh khó khăn Để phát triển, Cơng ty tài nên tập trung khai thác thị trường hay “khe hở thị trường”, tìm kiếm, nắm bắt nghiên cứu nhu cầu tiêu dùng khách hàng, đặc biệt khai thác nhu cầu mới, thị trường 3.2.5 Nâng cao lực thẩm định cho vay a Thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng trước tiên thẩm định “tư cách” ( character) khách hàng cá nhân: khách hàng có đáng tin cậy khơng? Khách hàng có trách nhiệm việc sử dụng vốn trả nợ vay khơng ? Cán tínd dụng cần thẩm định kỹ mục đích vay vốn khách hàng: xác định mục đích vay 67 vốn khách hàng có hợp pháp ko? Liệu khách hàng có ý đồ sử dụng vốn vào mục đích khác khơng? Phương án sử dụng vốn khách hàng có hiệu khả thi hay khơng? Ngồi ra, nghề nghiệp, địa vị xã hội yếu tố liên quan khác yếu tố cần phải thẩm định b.Thậm định tình hình tài khả trả nợ Thẩm định tình hình tài thẩm định dịng tiền (Cash flow) Dòng tiền mặt từ thu nhập thường nguồn để tốn nợ Nếu khách hàng vay tiêu dùng công ty cán công nhân viên nguồn thu nhập chủ yếu họ từ lương Việc thẩm định tài chính, nguồn thu nhập thơng qua tình hình tài cơng ty, đơn vị khách hàng công tác; chức vụ công tác, mức lương bảng lương họ Nếu đối tượng vay vốn cá thể sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay tiêu dùng nguồn trả nợ khơng phải lương mà từ hoạt động kinh doanh, bn bán Trong trường hợp đó, địi hỏi cán tín dụng cơng ty phải có khả thẩm định nguồn thu bao gồm: Khả tài chính, tình hình kinh doanh… ngồi nguồn thu nhập ra, cán tín dụng phải tìm hiểu xem khách hàng có nguồn thu nhập khác để bổ sung vào trả nợ không c Tài sản bảo đảm nợ vay (collateral) Thẩm định tài sản chấp thời điểm ban đầu làm định cho vay hạn mức cho vay Chính vậy, thẩm định tài sản bảo đảm khâu quan trọng trình cho vay Hiện nay, ngân hàng việc thẩm định tài sản bảo đảm chun mơn hố, có phịng định giá riêng, chí số ngân hàng cịn th cơng ty định giá để định giá tài sản bảo đảm Techcombank, ACB… Tài sản bảo đảm bao gồm: Bất động sản (đất đai, nhà cửa…) động sản (ơtơ, tàu bè, hàng hố…) Đối với cơng ty tài cổ phần Dệt May tài sản bảo đảm đa số bất động sản Việc thẩm định 68 định giá bất động sản mức đơn giản, chủ yếu vào thông tin khách hàng đưa tham khảo số thơng tin khu vực bất động sản Điều mang lại rủi ro cho công ty việc xác định giá tài sản, tính pháp lý tài sản; dẫn đến định sai lầm phê duyệt khoản vay, mức cho vay; khó khăn phát mại tài sản Bên cạnh việc định giá lại tài sản bảo đảm, công ty nên thường xuyên thẩm định việc khách hàng sử dụng quản lý tài sản bảo đảm 3.2.6 Nâng cao lực quản lý rủi ro Rủi ro cho vay tiêu dùng bao gồm: (1) Khách hàng sử dụng sai mục đích, cho vay tiêu dùng đổ vào BĐS chứng khoán Khách hàng chấp nhà vày tiền mua chứng khoán lại chấp chứng khoán vay tiền (2) Khi cho vay tiêu dùng hàng hoá xa xỉ ( ô tô, xe máy đắt tiền) nhanh bị giá sản phẩm thay nên người vay trả nợ việc bán tài sản để thu nợ khó (3) Rủi ro cá nhân vay chết, khả lao dộng hay việc làm Mọi tổ chức tín dụng tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng, phải áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro DongA Bank có phận giám sát, kiểm sốt, hậu kiểm để loại hồ sơ nghi ngờ Đồng thời ngân hàng tổ chức phận xử lý công nợ dây dưa Eximbank ràng buộc số điều kiện người vay phải có việc làm thu nhập ổn định, vay theo nhóm, đồng thời đơn vị nơi cá nhân làm việc cam kết giúp ngân hàng thu nợ thông qua việc chi trả tiền lương Ngân hàng kết hợp với ban lãnh đạo, công đồn doanh nghiệp, để có thơng tin qua lại hoạt động người vay, qua quản lý chặt chẽ tình hình tốn nợ khách hàng Để tránh rủi ro bất khả kháng cá nhân vay tiền ngân hàng bị tai nạn, tử vong, thất nghiệp… 69 Eximbank có dự tính việc hợp tác với công ty bảo hiểm nhằm bảo hiểm khoản cho vay ngân hàng Tiến đến chuyên mơn khâu quy trình cho vay bước quan trọng công ty Tài Chính Cổ Phần Dệt May để nâng cao lực quản lý rủi ro.Tuỳ vào tình hình hoạt động công ty như: số lượng khách hàng, số lượng nhân lực chiến lược, sách cơng ty để tổ chức hoạt động chun mơn hố cho phù hợp Trước mắt, hạn chế công ty số lượng nhân lực số lượng hợp đồng chưa nhiều tổ chức thành: - Bộ phận quan hệ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ - Bộ phận Thẩm định - Bộ phận quản lý hồ sơ, quản lý rủi ro, thu hồi xử lý nợ Trong tương lai, công ty phát triển cao đến mức định chun mơn hố sâu 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay từ gặp gỡ tiếp xúc khách hàng đến việc thẩm định, định… cán tín dụng đảm nhiệm mà khơng có máy móc hay cơng cụ khác thay Vì vậy, kết hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Cơng ty nên tuyển dụng đào tạo cán tín dụng thực cho vay tiêu dùng có phẩm chất sau đây: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đốn vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ 70 + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên cơng tác Quy trình tuyển dụng đào tạo cơng ty cịn mức đơn giản Việc tuyển dụng mang tính bộc phát, khơng có quy trình, hệ thống dẫn đến việc lựa chọn người khơng thích hợp xếp cơng việc khơng phù hợp với lực, điểm mạnh cán Quá trình đào tạo cịn hạn chế, nhân viên vào cơng ty thường tiếp nhận cơng việc theo thói quen truyền miệng mà khơng có đào tạo, dẫn chuyên nghiệp dẫn tới việc cán không nắm bắt cơng việc cách nhanh chóng xác Chính vậy, cơng ty nên thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán vấn đề quan trọng Nội dung chương trình đào tạo chủ yếu đào tạo chỗ cán tập làm việc với cán tín dụng có kinh nghiệm nghiệp vụ giỏi sở kèm Như cán tập học hỏi nhiều kiến thức Sau đạt đến trình độ định, cán tập cho phép cho vay kiểm soát cán tín dụng đủ lực làm việc độc lập Tăng cường cử cán nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán học lên thạc sĩ tiến sĩ - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng việc làm quan trọng Đây kỹ cần thiết cán tín dụng họ người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với cán lãnh đạo phê duyệt Do đội ngũ cán phải có khả thu thập xử lý thơng tin tốt, có khả giao tiếp để thu 71 hút khách hàng, có hiểu biết thực tế Họ phải khéo léo việc đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo lợi ích cơng ty thu hút khách hàng - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để họ làm việc với suất trách nhiệm cao từ lúc cho vay đến thu nợ - Bố trí xếp xử dụng cán cách hợp lý Cơng ty cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán phù hợp, phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy - Quy định thời gian cán tín dụng sở chiếm 2/3 thời gian làm việc tháng để nắm bắt tình hình khách hàng vay vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý nợ kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho công ty - Cơng tác tuyển dụng cán tín dụng vấn đề công ty đặc biệt quan tâm.Công ty cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn người thực có lực vào công tác Nếu thực tốt việc tuyển dụng này, cơng ty hồn tồn yên tâm thực mục tiêu phát triển mình, đồng thời nguồn nhân lực tốt tạo lợi cạnh tranh công ty so với tổ chức tín dụng khác q trình hoạt động Bên cạnh đó, cơng ty nên tiến hành thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên chế độ lương, thưởng điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo có thơng tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên 72 Ngồi ra, cơng ty nên thường xuyên tổ chức giao lưu, văn nghệ thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn Đồng thời phận tín dụng phận khác cần có phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung cơng ty 3.3 Đề xuất khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ Mặc dù xã hội kinh tế thay đổi phát triển nhiều, người dân Việt Nam chưa thay đổi thói quen chi tiêu « thắt lưng buộc bụng », « tích tiểu thành đại » quan niệm « ngại vay mượn » Những khoản chi tiêu lớn mua nhà, mua xe ơtơ…đa phần tích cóp khoản tiền tiết kiệm thời gian dài Chỉ vai trị lợi ích cho vay tiêu dùng nhận thức cách đắn, toàn diện dịch vụ cho vay tiêu dùng mở rộng Nhưng khẳng định rằng, xã hội phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển Cùng với gia tăng mạnh mẽ nhu cầu vay tiêu dùng, dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chóng với nhiều hình thức đa dạng Chính vậy, thân khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cần trang bị kiến thức tín dụng tiêu dùng để hạn chế sai lầm đưa định lựa chọn tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ Ví dụ, thời gian vừa qua, nhiều khách hàng có nhầm lẫn mức lãi suất mà tổ chức tín dụng áp dụng Có tổ chức tín dụng đặt mức lãi suất cho vay tiêu dùng 22%, có tổ chức đặt mức lãi suất 14% nên nhiều khách hàng lựa chọn vay vốn tổ chức đưa mức lãi suất 14% Nhưng thực tế, mức lãi suất 14% lãi suất dư nợ không 73 đổi, quy đổi sang mức lãi suất cho vay dự nợ giảm dần số lên đến 28% lớn nhiều so với số 22% Do đó, để có định đắn việc vay vốn tổ chức tín dụng nào, khách hàng nên chủ động tìm hiểu tổ chức tín dụng nghiên cứu vấn đề tín dụng lãi suất, lãi phạt, toán, thời hạn… Khách hàng cần có kiến thức quy trình cho vay để phối hợp với tổ chức tín dụng tốt Nhiều trường hợp khách hàng không nắm bắt quy trình vay vốn ngân hàng, vay thông qua công ty môi giới tài chính, điều mang lại rủi ro thiệt hại lớn cho người vay, ví dụ việc bị cơng ty mơi giới tài thu mức phần trăm phí cao chí bị lừa đảo Ngoài ra, khách hàng vay cần nghiên cứu cẩn thận điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, chứng từ tổ chức tín dụng cung cấp Những điều giúp khách hàng nắm vấn đề pháp lý hợp đồng, hiểu rõ khoản vay yêu cầu khoản vay Đó yếu tố giúp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 74 KẾT LUẬN Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng công ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” tập trung phân tích làm rõ khó khăn, hạn chế, rủi ro cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam việc triển khai phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, đưa số đề xuất nhằm phát triển dịch vụ công ty Luận văn thể nhìn thực tế cho vay tiêu dùng công ty tài đưa đề xuất góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ (2002), Nghị định 79/2002/NĐ-CP Chính phủ (2006), Nghị định 141/2006/NĐ-CP Chính phủ (2009), Nghị định 81/2008/NĐ-CP Chính phủ (2011), Nghị định 10/2011/NĐ-CP Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định 36/2011/QĐCTTCDM Công ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định 45/2011/QĐCTTCDM Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định 46/2011/QĐCTTCDM Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Báo cáo tài năm 2010 2011 Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Báo cáo tình hình cho vay năm 2009, 2010 2011 10 Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định cho vay mua nhà ở, đất 11 Công ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định cho vay nhằm nâng cao đời sống 12 Công ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định cho vay tiêu dùng tín chấp 13 Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 76 14 Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam, Quy định cho vay mua xe ôtô Tiếng anh 15 Rose,P.S (1998), Commercial Bank Management, McGraw-Hill, New York 16 CFA institute ( 2010), Risk Management, Canada Website 17 http://my.safaribooksonline.com/book 18 http://tvfc.com.vn/ 19 http://cafef.vn/ 20 http://vneconomy.vn 77