CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CÔNG NGHỆ SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

Thông qua việc tìm hiểu học phần Công nghệ số trong hoạt động Ngân hàng, các học viên sẽ tìm hiểu rõ hơn về công nghệ số trong hoạt động ngành Ngân hàng. Nội dung Chương 2 tập trung vào việc trình bày chi tiết các nội dung liên quan đến khái niệm về công nghệ số và tác động của nó đối với nền kinh tế, vai trò của công nghệ số trong hoạt động phát triển Ngân hàng và việc ứng dụng công nghệ số trong hoạt động Ngân hàng.

1/Biên soạn: Ngô Đức Chiến CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CƠNG NGHỆ SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Thơng qua việc tìm hiểu học phần Cơng nghệ số hoạt động Ngân hàng, học viên tìm hiểu rõ công nghệ số hoạt động ngành Ngân hàng Nội dung Chương tập trung vào việc trình bày chi tiết nội dung liên quan đến khái niệm cơng nghệ số tác động kinh tế, vai trị cơng nghệ số hoạt động phát triển Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ số hoạt động Ngân hàng 2.1 Cơng nghệ số gì? 2.1.1 Khái niệm Cơng nghệ số Cơng nghệ số Thời đại Thơng tin (cịn gọi Thời đại Máy tính, Thời đại Số Thời đại Truyền thông mới) giai đoạn lịch sử nhân loại với chuyển đổi từ ngành công nghiệp truyền thống mà CMCN mang lại thơng qua q trình cơng nghiệp hóa, sang kinh tế dựa tin học hóa Sự khởi đầu Thời đại Thơng tin có liên quan đến cách mạng Kỹ thuật số , giống cách mạng Công nghiệp đánh dấu khởi đầu Thời đại Công nghiệp (Castells, 1999; Hilbert, 2015) Định nghĩa phương tiện kỹ thuật số (hoặc mang ý nghĩa thơng tin) tiếp tục thay đổi theo thời gian loại cơng nghệ, thiết bị người dùng, phương pháp tương tác với người thiết bị khác bước vào lĩnh vực nghiên cứu, phát triển đưa thị trường Trong kỷ nguyên thông tin, tượng ngành công nghiệp kỹ thuật số tạo xã hội dựa tri thức bao quanh kinh tế toàn cầu cơng nghệ cao, bao trùm ảnh hưởng đến phương pháp sản xuất toàn ngành lĩnh vực dịch vụ vận hành cách hiệu thuận tiện Trong xã hội 2/Biên soạn: Ngô Đức Chiến thương mại hóa, ngành cơng nghiệp thơng tin cho phép người khám phá nhu cầu cá nhân họ, đơn giản hóa thủ tục định giao dịch giảm đáng kể chi phí cho nhà sản xuất người mua Điều đa phần người tham gia chấp nhận suốt toàn hoạt động kinh tế mục đích hiệu quả, ưu đãi kinh tế khuyến khích nước chẳng hạn Kinh tế tri thức (Mbama & Ezepue, 2018) Thời đại thơng tin hình thành cách tận dụng tiến Kỹ thuật thu nhỏ kích cỡ máy tính (Kluver & Randy, 2013) Sự tiến triển công nghệ đời sống hàng ngày tổ chức xã hội dẫn đến đại hóa tiến trình thơng tin truyền thơng trở thành động lực tiến hóa mặt xã hội (Hilbert, 2015) Tóm lại, Cơng nghệ số hay cịn gọi chuyển đổi số - trình thay đổi từ phương thức thủ công truyền thống sang áp dụng công nghệ với trụ cột big data, Internet kết nối vạn vật, điện toán đám mây 2.1.2 Tác động công nghệ số đến kinh tế Thời đại cơng nghệ số ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế, thể qua công cụ công nghệ thông tin truyền thông – máy tính, máy vi tính, cáp quang, vệ tinh truyền thông, Internet công cụ công nghệ thông tin truyền thông khác – trở thành phận quan trọng kinh tế Các loại máy vi tính phát triển nhiều doanh nghiệp ngành công nghiệp thay đổi nhiều nhờ có cơng nghệ thơng tin truyền thơng Thời đại thông tin hay thời đại công nghệ số tác động mạnh mẽ đến kinh tế như: 3/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Tác động đến việc làm phân phối thu nhập Thời đại thông tin ảnh hưởng đến lực lượng lao động theo nhiều cách Nó tạo tình mà người lao động thực tác vụ tự động dễ dàng bị buộc phải tìm kiếm cơng việc khơng dễ tự động (Porter & Michael, 2015) Người lao động bị buộc phải cạnh tranh thị trường lao động toàn cầu Cuối cùng, người lao động thay máy tính làm cơng việc họ nhanh hiệu Điều đặt vấn đề cho người lao động xã hội cơng nghiệp khiến phủ khó mà xử lý thỏa đáng Tuy vậy, giải pháp liên quan đến giảm thời gian làm việc thường vấp phải chống đối cao độ Các công việc liên quan đến tầng lớp trung lưu (công nhân dây chuyền lắp ráp, vi xử lý liệu, người quản lý giám sát) bắt đầu biến mất, thông qua việc gia cơng tự động hóa Các cá nhân thất nghiệp phải chuyển hướng, tham gia vào nhóm “cơng nhân trí tuệ” (kỹ sư, bác sĩ, luật sư, giáo viên, nhà khoa học, giáo sư, giám đốc điều hành, nhà báo, chuyên gia tư vấn) làm cơng việc có mức lương thấp khơng cần nhiều kỹ Những “cơng nhân trí tuệ” cạnh tranh thành cơng thị trường giới nhận mức lương cao Ngược lại, công nhân sản xuất nhân viên dịch vụ nước cơng nghiệp hóa khơng thể cạnh tranh với công nhân nước phát triển việc làm thơng qua việc th ngồi buộc phải chấp nhận cắt giảm lương (McGowan & Robert, 1991) Ngoài ra, internet giúp công nhân nước phát triển cung cấp dịch vụ trực tiếp cạnh tranh trực tiếp với đối tác quốc gia khác Điều để lại số hậu lớn, bao gồm làm tăng hội nước phát triển tồn cầu hóa lực lượng lao động Người lao động nước phát triển có lợi cạnh tranh chuyển thành hội gia tăng mức lương cao (Bhagwati & Jagdish, 2005) Tác động toàn diện đến lực lượng lao động nước phát triển phức tạp có nhược điểm 4/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến Trong khứ, số phận kinh tế người lao động gắn liền với số phận kinh tế quốc gia Ví dụ, cơng nhân Mỹ trả lương cao so với người lao động nước khác Với đời thời đại thông tin cải tiến truyền thơng, điều khơng cịn phù hợp Bởi người lao động buộc phải cạnh tranh thị trường lao động tồn cầu, tiền lương phụ thuộc vào thành công hay thất bại kinh tế cá nhân (McGowan & Robert, 1991) Tự động, suất gia tăng việc làm Thời đại thông tin ảnh hưởng đến lực lượng lao động việc tự động hố tin học hóa mang lại suất cao với việc thất nghiệp ngành sản xuất Ví dụ Mỹ, từ tháng năm 1972 đến tháng năm 2010, số lao động ngành sản xuất giảm từ 17.500.000 xuống 11.500.000 giá trị sản xuất tăng 270% (Bhagwati & Jagdish, 2005) Mặc dù ban đầu tình trạng thất nghiệp khu vực cơng nghiệp bù đắp phần tăng trưởng nhanh chóng việc làm ngành cơng nghệ thơng tin, suy thoái kinh tế vào tháng năm 2001 báo trước sụt giảm mạnh số lượng việc làm ngành cơng nghệ thơng tin Mơ hình suy giảm việc làm tiếp tục năm 2003 (Cooke & Sandra, 2003) Dữ liệu xét tổng thể, công nghệ tạo nhiều việc làm phá hủy ngắn hạn (Yongsung & cộng sự, 2013) Sự tăng trưởng ngành công nghiệp thâm dụng thông tin Ngánh công nghiệp trở nên thâm dụng thơng tin nhiều hơn, sử dụng lao động thâm dụng vốn Xu hướng có ý nghĩa quan trọng lực lượng lao động, công nhân ngày trở nên suất giá trị lao động họ giảm xuống Thế nhưng, điều cịn có ý nghĩa quan trọng chủ nghĩa tư bản, không giá trị lao động giảm mà giá trị vốn giảm theo Trong mơ hình cổ điển, đầu tư vào vốn người vốn tài yếu tố dự báo quan trọng cho việc thực dự án mới, đặc biệt dự án liên quan đến công nghệ 5/Biên soạn: Ngô Đức Chiến (Cooper & cộng sự, 1994) Tuy nhiên, theo lời giải thích Mark Zuckerberg Facebook, dễ làm nhóm người tương đối kinh nghiệm với số vốn hạn chế để thành công quy mơ lớn (Carr & David, 2010) 2.2 Vai trị công nghệ số hoạt động phát triển ngân hàng Thập kỷ tới đóng vai trị quan trọng giai đoạn mà Việt Nam cần tạo dựng cho tiền đề cần thiết để trở thành nước cơng nghiệp Vì vậy, cơng nghệ nói chung cơng nghệ ngành ngân hàng nói riêng chiếm vị trí đặc biệt quan trọng chiến lược phát triển ngành Đối với Ngân hàng Nhà nước, mục tiêu chiến lược nêu cần phải xây dựng NHNN có đủ vị pháp lý lực để thực chức năng, nhiệm vụ ngân hàng trung ương hoạt động theo nguyên tắc kinh tế thị trường định hướng XHCN điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng toàn diện, lĩnh vực: (i) Hoạch định thực thi sách tiền tệ cách chủ động, linh hoạt, gắn với yếu tố thị trường có quản lý Nhà nước; (ii) Thực vai trò tra giám sát cách hiệu theo chuẩn mực thông lệ quốc tế nhằm bảo đảm an toàn hoạt động hệ thống TCTD; (iii) Đảm nhận vai trò trung tâm toán kinh tế nơi xử lý toán tập trung cho hệ thống toán nước Để thực mục tiêu bước tạo dựng vị thế, vai trị hồn chỉnh NHNN kinh tế thị trường định hướng XHCN mặt thể chế, chức năng, hoạt động NHNN cần dựa trên: (i) Cơ sở pháp lý hồn chỉnh, đồng theo đó, Ngân hàng trung ương có thẩm quyền mặt pháp lý để chủ động huy động nguồn lực cần thiết xã hội nhằm hoàn thành chức năng, nhiệm vụ xác định lĩnh vực hoạt động (ii) Cơ sở vật chất hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ hồn chỉnh: 6/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến - Điều hành hoạt động Ngân hàng trung ương phải dựa sở hạ tầng công nghệ thông tin đại tin học hoá hầu hết mặt nghiệp vụ, sở hệ thống quản trị ngân hàng tập trung (corebanking) đáp ứng yêu cầu mang tính thời đại tiêu chuẩn kỹ thuật, tính sử dụng, tính đồng liên kết, đảm bảo để Ngân hàng trung ương quản lý, điều hành toàn hoạt động cách hiệu - Hệ thống thu thập thông tin thiết kế cho phép Ngân hàng trung ương thu thập đầy đủ thơng tin phục vụ cho hoạt động sách tiền tệ, tra giám sát, hoạt động ngân hàng trung ương, nguyên tắc thông tin thu thập phải khách quan, trung thực, xác, kịp thời từ TCTD, thị trường tiền tệ, hệ thống tốn để sử dụng cho việc phân tích, tổng hợp, đánh giá, dự báo, cảnh báo biến động thị trường tài chính, tiền tệ ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mơ lên hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng để Ngân hàng trung ương có đối sách thích hợp kịp thời - Hệ thống toán liên ngân hàng Ngân hàng trung ương vận hành phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế áp dụng cho hệ thống toán quan trọng có tính hệ thống Hệ thống phải thiết kế theo hướng tập trung hóa tài khoản toán TCTD, Kho bạc Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác NHNN, bảo đảm tốc độ dung lượng xử lý luồng toán kinh tế tốn qua NHNN vịng 10 năm tới (iii) Bảo đảm yêu cầu đội ngũ cán cấu tổ chức: - Đội ngũ cán phải thể đổi tư nhận biết tuân thủ cách tối ưu quy luật khách quan vận động hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng thể nhận biết hoạt động quản trị, điều hành NHTW đại hoạt động toàn ngành ngân hàng theo hướng tuân thủ định hướng thị trường XHCN - Trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng trung ương nâng cao, 7/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến có đủ kiến thức kinh nghiệm, đặc biệt kiến thức kinh tế thị trường, nắm bắt quy luật khách quan, định hướng phát triển kinh tế - xã hội Đảng, Nhà nước, khả vận dụng kiến thức vào thực tế điều kiện Việt Nam, khả ứng dụng công nghệ thơng tin, phương thức làm việc tiên tiến, có lực đề xuất, tham mưu xây dựng chiến lược, định hướng, sách, chế độ, thực quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, phù hợp với đòi hỏi kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Yếu tố người then chốt, định đến thành cơng q trình xây dựng Ngân hàng trung ương đại - Đồng thời với việc hoàn thiện chức nhiệm vụ, quản trị điều hành, sở hạ tầng kỹ thuật ứng dụng công nghệ thông tin, cấu tổ chức Ngân hàng trung ương đối mới, xếp tương ứng với yêu cầu hoạt động sở bảo đảm máy tinh gọn, hiệu Có thể thấy, công nghệ điều kiện để bảo đảm cho hoạt động Ngân hàng trung ương đại Chính vậy, khâu đột phá xác định 10 năm tới hoạt động NHNN tập trung xây dựng hệ thống kết cấu sở hạ tầng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng đại: Hoạt động hệ thống ngân hàng cần thực dựa sở hạ tầng công nghệ truyền thông thông tin đại hầu hết mặt nghiệp vụ ngân hàng Hệ thống hạch tốn kế tốn, thơng tin thống kê dựa tảng ứng dụng công nghệ để đảm bảo NHTW thực có hiệu việc hoạch định thực thi CSTT, hoạt động quản lý - điều hành, hoạt động tra, giám sát toàn hoạt động ngân hàng kinh tế hoạt động chức khác NHTW Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ liên kết TCTD nhằm tạo điều kiện cho TCTD phát triển dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời dịch vụ ngân hàng tiện ích cho xã hội, tăng vòng quay dòng vốn, hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản trị TCTD Đối với khu vực TCTD, 10 năm tới, mục tiêu đặt phát triển khu 8/Biên soạn: Ngô Đức Chiến vực tài đồng bao gồm ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng, tập đồn tài có lực tài mạnh, có trình độ quản lý trình độ cơng nghệ tiên tiến, có khả thực giao dịch tài thơng suốt, an tồn, hiệu quả, ổn định Khu vực tài có khả năng: (i) Động viên tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, thu hút nguồn vốn nước với điều kiện thuận lợi sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu quả; (ii) Cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài cho kinh tế; (iii) Tham gia ngày sâu rộng vào q trình phân cơng lao động quốc tế lĩnh vực tài với khả cạnh tranh ngày cao, tạo thương hiệu mạnh thị trường quốc tế; (iv) Có khả trụ vững trước cú sốc kinh tế tài nước; Hướng tới trở thành trung tâm tài khu vực Trong thập kỷ tiếp theo, bối cảnh hoạt động khu vực tài ngân hàng có thay đổi lớn Q trình hội nhập kinh tế diễn sâu rộng hết Quá trình mở nhiều hội cho hoạt động ngân hàng việc tiếp cận với kiến thức, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng đại, tiếp cận với thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến giới, mở khả phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú dựa vào thành tựu cơng nghệ Tuy nhiên, song song với cịn có thách thức to lớn: tham gia thị trường nội địa ngân hàng nước ngồi với tiềm lực cơng nghệ to lớn đặt ngân hàng Việt Nam trước cạnh tranh mạnh mẽ Xét động lực cạnh tranh thị trường, cơng nghệ có tầm quan trọng hoạt động ngân hàng? Với việc tự hố chế quản lý, cơng nghệ phương tiện giúp ngân hàng đánh bại đối thủ cạnh tranh Đối với ngân hàng, ứng dụng công 9/Biên soạn: Ngô Đức Chiến nghệ hoạt động ngân hàng tạo hội giảm thiểu giấy tờ lẫn nhân Sự đổi công nghệ hoạt động ngân hàng trước hết thể hệ thống chuyển tiền điện tử Cấu phần chủ yếu hệ thống chuyển tiền điện tử máy giao dịch tự động ATM, thiết bị ngoại vi điểm bán hàng POS, trung tâm toán bù trừ tự động ACH Những thiết bị công nghệ liên quan tới khả tự động hố giao dịch ngân hàng theo khách hàng có khả nhận sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với cầu Có thể nói cơng nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc cải thiện lực cạnh tranh tăng khả chiếm thị phần ngân hàng Chính vậy, chiến lược phát triển TCTD, phát triển công nghệ ngân hàng xem khâu đột phá quan trọng hoạt động TCTD để ngành ngân hàng Việt Nam tận dụng lợi sẵn có, cải thiện hoạt động dựa tảng cơng nghệ thơng tin q trình hội nhập đem lại giành lợi cạnh tranh quốc gia quốc tế 2.3 Ứng dụng công nghệ 4.0 hoạt động Ngân hàng Nhận biết tầm quan trọng tác động mạnh mẽ cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chủ động thực nhiều giải pháp, hành động nhằm tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 ngành Ngân hàng Với phương châm đem lại nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích, an tồn cho khách hàng, thời gian tới, ngành ngân hàng cần tiếp tục ứng dụng công nghệ vào hoạt động, không ngừng đổi mới, sáng tạo, đem lại trải nghiệm tối ưu cho khách hàng sử dụng dịch vụ Cơ hội lớn cho ngành ngân hàng từ cơng nghệ 4.0 Có thể thấy, sóng cơng nghệ từ CMCN 4.0 mang đến hội lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam q trình phát triển nhiều khía cạnh như: Gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế cho ngân hàng nước; Tăng cường khả ứng dụng công nghệ đại; Nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, hiệu để gia tăng lợi nhuận Từ giúp ngân hàng Việt 10/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Nam nâng lên tầm cao mới, phát triển nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Cụ thể như, công nghệ số, công nghệ gắn với CMCN 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn; mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng bước đầu tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân chưa có tài khoản vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài quốc gia Trên tảng cơng nghệ 4.0 với việc tận dụng mạnh kinh tế quy mô, kinh tế chia sẻ, việc triển khai ứng dụng công nghệ số kỹ thuật cao liên quan đến kết nối internet, điện tốn đám mây, cơng nghệ cảm biến, thực tế ảo… giúp giảm thiểu chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý, góp phần tiết kiệm mặt tài cho ngân hàng Việt Nam Ứng dụng công nghệ 4.0 giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận, đảm bảo tính sẵn sàng cao cho hệ thống việc đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng Khi minh bạch ngày rõ hơn, người tiêu dùng Việt Nam có nhiều hội tiếp cận với dịch vụ tài hàng đầu ngồi nước Từ giúp ngân hàng nước nâng lên tầm cao mới, phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Tuy nhiên, bên cạnh hội mở từ CMCN 4.0, ngành Ngân hàng phải đối mặt thách thức không nhỏ việc phải xây dựng quy định pháp lý đáp ứng nhu cầu cải cách cơng nghệ; thách thức phịng ngừa rủi ro an ninh mạng bảo vệ bí mật thông tin khách hàng; ứng dụng công nghệ địi hỏi 11/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến ngân hàng phải có tiềm lực đầu tư tài việc thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, việc đào tạo cán bộ, nhân viên có đủ trình độ vận hành, làm chủ cơng nghệ mới… Thích ứng, phát triển bền vững kỷ nguyên 4.0 Theo đánh giá Bộ Khoa học Công nghệ năm 2018, Ngành Ngân hàng ngành chủ động đầu ứng dụng tiến khoa học công nghệ quản lý kinh doanh Sự chủ động tạo tảng vững lợi cạnh tranh bối cảnh mới, kinh tế số phát triển, xu toán điện tử tăng nhanh, trung tâm kinh tế giới dịch chuyển dần từ Tây sang Đông Để tận dụng hội vượt qua thách thức từ CMCN 4.0 nhằm thích ứng, phát triển bền vững kỷ nguyên 4.0, ngành ngân hàng Việt Nam tăng cường đổi sáng tạo nội tổ chức thúc đẩy đổi từ bên ngồi thơng qua tăng cường hợp tác Fintech, tạo dựng hệ sinh thái số theo hướng mở, tăng cường thu thập, khai thác liệu khách hàng, đồng thời hoàn thiện hành lang pháp lý cho phát triển ngân hàng số Về phía NHNN, nhận biết tầm quan trọng tác động mạnh mẽ CMCN 4.0, NHNN chủ động thực nhiều giải pháp, hành động nhằm tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 ngành Ngân hàng, tiêu biểu giải pháp hành động sau: Xây dựng kế hoạch hành động ngành NH thực Chỉ thị 16/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 04/5/2017 việc tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 đến năm 2020 định hướng đến năm 2025; Tăng cường phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin (CNTT) an tồn, an ninh, bảo mật cho ngành Ngân hàng; Đẩy mạnh hoàn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ hoạt động toán, phát triển hạ tầng CNTT, an toàn, an ninh bảo mật nhằm ứng phó với thách thức mà CMCN 4.0 đặt ra; Đẩy mạnh việc thực Nghị số 19, Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 Nghị sơ 36a/NQ-CP ngày 14/10/2015 Chính phủ nhằm cải thiện môi trường cạnh tranh kinh doanh, nâng cao 12/Biên soạn: Ngô Đức Chiến lực cạnh tranh quốc gia Chính phủ điện tử; Tích cực hỗ trợ thúc đẩy hệ sinh thái khởi nghiệp, hỗ trợ phát triển cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) Ngồi ra, NHNN tập trung công tác nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ 4.0 ngành Ngân hàng; đẩy mạnh truyền thơng, giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức, giảm thiểu rủi ro cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Về phía NHTM, đa số ngân hàng Việt Nam thực chuyển đổi số để tối ưu quy trình nghiệp vụ, cải thiện hiệu vận hành, nâng cao trải nghiệm khách hàng tiến tới mơ hình kinh doanh số hồn chỉnh; đồng thời đầu tư cho cơng nghệ an toàn, bảo mật đem lại an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để tận dụng hội vượt qua thách thức từ CMCN 4.0, ngân hàng xây dựng chiến lược thực trình chuyển đổi số hướng tới ngân hàng số dựa ứng dụng công nghệ số, công nghệ mơ hình sáng tạo thời đại 4.0 Mục tiêu cuối trình nhằm giúp ngân hàng kinh doanh, quản trị, điều hành ngân hàng, cung ứng sản phẩm - dịch vụ tảng số, tăng doanh thu, giảm chi phí, nâng cao hiệu vận hành, cung cấp trải nghiệm khách hàng vượt trội tăng gắn kết khách hàng Thời gian qua, ngân hàng Việt Nam có chủ động hợp tác với Fintech (các công ty cung cấp sản phẩm dịch vụ cơng nghệ tài chính) đạt số kết khả quan phát triển, tích hợp ứng dụng tốn di động, ví điện tử, giải pháp tốn nhằm tăng sở khách hàng, nâng cao mức độ sử dụng dịch vụ, gia tăng trải nghiệm khách hàng, đưa sản phẩm, dịch vụ toán, chuyển tiền tiện lợi đến với người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa Ngân hàng ứng dụng công nghệ 4.0 – Lấy khách hàng trung tâm Trong bối cảnh CMCN 4.0, ngành ngân hàng cần tiếp tục ứng dụng công nghệ vào hoạt động, không ngừng đổi mới, sáng tạo, đem lại trải nghiệm 13/Biên soạn: Ngô Đức Chiến tối ưu cho khách hàng sử dụng dịch vụ, lấy khách hàng làm trung tâm cho trình chuyển đổi hoạt động, cụ thể sau: Về phía quan quản lý, để hỗ trợ phát triển ngân hàng số, NHNN tiếp tục rà soát, chỉnh sửa hoàn thiện hành lang pháp lý tạo thuận lợi, hỗ trợ cho phát triển, hoạt động ngân hàng số Bên cạnh đó, triển khai nâng cấp, hồn thiện hạ tầng tốn quốc gia quan trọng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS)…; đồng thời thúc đẩy việc sớm đời đưa vào vận hành Hệ thống bù trừ điện tử tự động phục vụ cho giao dịch toán bán lẻ (ACH) với tính hoạt động 24x7x365, toán thời gian thực, xử lý đa kênh, đa phương tiện Ngồi ra, tiếp tục triển khai mơ hình tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa gắn với việc xây dựng, triển khai Chiến lược Quốc gia Phổ cập Tài Việt Nam; Thúc đẩy tốn điện tử dịch vụ cơng khu vực Chính phủ NHNN nghiên cứu, ban hành Nghị định chế thử nghiệm cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng; Nghiên cứu ứng dụng công nghệ Blockchain lĩnh vực ngân hàng Đặc biệt, NHNN tiếp tục mạnh công tác thông tin, tuyên truyền tốn khơng dùng tiền mặt, giáo dục tài chính; tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng; nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ tốn… Về phía NHTM, cần tích cực việc nghiên cứu, ứng dụng giải pháp, công nghệ đột phá như: giải pháp toán đổi mới, sáng tạo (thanh toán di động qua mã QR chuẩn hóa, số hóa thơng tin thẻ - Tokenization, cơng nghệ tốn thẻ chíp thẻ nội địa…); tảng kết nối, chia sẻ liệu mở qua giao diện lập trình ứng dụng (open API); cơng nghệ Phân tích liệu lớn (Big Data Analytics), Trí tuệ nhân tạo (A.I)… nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện lợi, giá hợp lý theo hướng số hóa, thơng minh, đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng kỷ ngun số; Đầu tư thích đáng để có nguồn nhân lực chất lượng cao Tăng cường hợp tác với Fintech cần thiết cho ngân hàng nhằm tận 14/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến dụng mơ hình kinh doanh tinh gọn, hướng tới trải nghiệm khách hàng đổi mới, sáng tạo Fintech kết hợp khai thác ưu quản lý rủi ro vững mạnh, sở khách hàng rộng lớn ngân hàng để tạo sức mạnh tổng hợp cung ứng dịch vụ, đem lại lợi ích thiết thực giảm chi phí, tăng tiện ích, thuận lợi cho khách hàng góp phần đắc lực phổ cập tài địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Bên cạnh đó, NHTM cần tăng cường thu thập, phân tích, khai thác liệu khách hàng từ việc ứng dụng, triển khai cơng nghệ mới, đột phá phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, chia sẻ liệu mở từ hợp tác, tạo dựng hệ sinh thái số, kết nối với tảng số bên ngồi, cơng ty Fintech qua nắm bắt hành vi, sở thích, thấu hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng để tăng cường trải nghiệm, tạo hài lòng gắn kết khách hàng Đối với vấn đề an ninh bảo mật, ngân hàng thương mại cần tiếp tục đầu tư nhiều giải pháp bảo đảm an toàn thông tin, đồng thời tăng cường công tác cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cần cẩn trọng giao dịch ngân hàng điện tử Có thể thấy, muốn thực tốt việc bảo mật an ninh lĩnh vực ngân hàng - tài địi hỏi hợp tác chặt chẽ từ ba phía: khách hàng, ngân hàng quan quản lý Nếu thiếu thành phần nào, việc đảm bảo an toàn an ninh toàn hệ thống khó thực Ngồi ra, ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh truyền thơng, triển khai chương trình giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức tài ngân hàng cho người dân, giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính, qua nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho khách hàng,thúc đẩy TTKDTM *******Câu hỏi ôn tập Chương 2******* Công nghệ số gì? Hãy trình bày tác động cơng nghệ số kinh tế? Hãy trình bày vai trị cơng nghệ số hoạt động phát triển Ngân hàng? 15/Biên soạn: Ngô Đức Chiến *********Kết thúc Chương 2********* Đọc thêm Chương CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA VỚI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM Phạm Thị Phương Anh, Tạp chí Tài chính, 2(7/2019) 16/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt toàn cầu, có Việt Nam Mặc dù khơng nằm khu vực, lĩnh vực đánh giá chịu ảnh hưởng mạnh mẽ Cách mạng công nghiệp 4.0, sóng cơng nghệ tạo thay đổi rõ rệt lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Cách mạng công nghiệp 4.0 lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Tài – ngân hàng khu vực động Việt Nam triển khai nghiên cứu ứng dụng Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) Các xu hướng bật ứng dụng CMCN 4.0 Việt Nam bao gồm tăng cường phát triển ngân hàng số, ứng dụng liệu lớn, ứng dụng trí tuệ nhân tạo vào phục vụ khách hàng ngân hàng số, ứng dụng công nghệ điện toán đám mây nghiên cứu, ứng dụng tự động hóa quy trình rơbốt Fintech góp phần làm thay đổi sâu sắc diện mạo ngành công nghiệp tài – ngân hàng Việt Nam Theo Khảo sát toàn cảnh Fintech khu vực ASEAN 2018 Ernst & Young (một bốn công ty kiểm toán hàng đầu giới nay), Việt Nam có khoảng 78 cơng ty Fintech hoạt động với tổng số vốn đầu tư lên tới 129 triệu USD Trong đó, có tới 90% khoản tốn dùng tiền mặt cơng ty Fintech Việt Nam tập trung nhiều cho lĩnh vực tốn, chiếm 47% tổng số 78 cơng ty Việt Nam, tỷ lệ cao khu vực ASEAN Các sản phẩm chủ yếu Fintech lĩnh vực ngân hàng như: Ví điện tử, chuyển tiền ngang cấp, dịch vụ cung cấp thơng tin tài chính, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng, tiền thuật toán Bitcoin Có thể nói, khu vực dịch vụ ngân hàng Việt Nam có phản ứng nhanh 17/Biên soạn: Ngô Đức Chiến so với khu vực khác việc chủ động nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ CMCN 4.0 vào đổi cách thức quản trị ngân hàng; đổi quan hệ khách hàng; đại hóa cách thức thực giao dịch, kênh cung cấp, phân phối sản phẩm; ứng dụng liệu lớn; ứng dụng trí tuệ nhân tạo; ứng dụng điện tốn đám mây; cơng nghệ Fintech toán Nguyên nhân bứt phá khu vực ngân hàng là: Chi phí giảm thúc đẩy lan tỏa rộng rãi công nghệ khu vực tài – ngân hàng; Việc kết hợp nhiều loại hình cơng nghệ số, hội tụ cơng nghệ số với công nghệ khác giúp nâng cao hiệu hoạt động, làm cho trình vận hành trở nên đơn giản hơn, xác hơn; Hệ thống ngân hàng tiếp cận tốt với xu công nghệ giới Tuy nhiên, so với quy mô tổng thể hệ thống ngân hàng Việt Nam, thấy việc nghiên cứu, chủ động ứng dụng cơng nghệ CMCN 4.0 cịn rời rạc diễn chủ yếu tổ chức ngân hàng lớn - nhóm mạnh sẵn có khoa học - cơng nghệ trước nhận thức tầm quan trọng CMCN 4.0 Bên cạnh đó, cịn khơng tổ chức ngân hàng giai đoạn nghiên cứu chưa có động thái Nhóm chủ yếu ngân hàng có quy mơ nhỏ, tảng khoa học - cơng nghệ cịn hạn chế, chưa bắt kịp xu thay đổi CMCN 4.0 nước giới Bối cảnh tạo áp lực lớn cho nhóm cịn lại trước việc phải cấu trúc lại hoạt động tảng ứng dụng công nghệ CMCN 4.0 để tồn Cơ hội thách thức hệ thống Ngân hàng Việt Nam Những hội 18/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến - Hiện Việt Nam có quan hệ ngoại giao, thương mại với hầu hết quốc gia vùng lãnh thổ giới, tham gia vào phần lớn Hiệp định thương mại tự (FTA) có quy mơ lớn giới, diện CMCN 4.0 hội cho không tổ chức tài – ngân hàng lớn mà tồn hệ thống vươn khỏi lãnh thổ, mở rộng phạm vi hoạt động tạo dựng thương hiệu quốc tế điều kiện sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính tồn cầu, có tính chun nghiệp cao Điều mở hội lớn cho khu vực tài – ngân hàng bắt kịp trình độ giới, mở rộng thị trường, đóng góp cho tăng trưởng kinh tế Việt Nam Với công nghệ di động phát triển, ngân hàng khai thác tệp khách hàng mới, vốn người trước chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua ứng dụng ngân hàng di động mà không cần tới chi nhánh vật lý Công nghệ cánh tay nối dài giúp ngân hàng vươn xa rộng tới khu vực chưa có chi nhánh, tới khách hàng mà khơng cần phải bỏ nhiều chi phí để xây dựng chi nhánh vật lý - Nhu cầu ứng dụng phát triển công nghệ cao hoạt động ngân hàng Việt Nam tăng cao Điều tra Ngân hàng Nhà nước cho thấy, có ngân hàng dự kiến đầu tư 8% - 10% tổng chi phí hoạt động năm cho cơng nghệ thông tin Những tiến từ cách mạng công nghệ số CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Việt Nam có hội thu hút vốn đầu tư, tiếp cận thị trường quốc tế; cập nhật trình độ quản trị điều hành kinh doanh đại; tiếp thu mơ hình ngân hàng số thơng minh; đổi công nghệ nhờ việc ứng dụng hay chuyển giao công nghệ cao, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, phát huy tiềm to lớn lĩnh vực tài – ngân hàng có thay đổi kịp thời với xu công nghệ Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới ký kết loạt FTA, đặc biệt FTA Việt Nam - Liên minh kinh tế Á - Âu, hay FTA Việt Nam - Hàn Quốc, FTA Việt Nam - Nhật Bản Sự phát triển công nghệ CMCN 4.0 cho 19/Biên soạn: Ngô Đức Chiến đời công nghệ mới, giúp cho ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, giảm chi phí giao dịch - Cơng nghệ đại giúp ngân hàng không đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, giảm chi phí giao dịch mà cịn tăng tính bảo mật, giao dịch minh bạch an tồn với cơng nghệ blockchain, sinh trắc học toán sử dụng dấu vân tay thay cho thẻ toán… - Việc xây dựng xã hội không tiền mặt hội lớn để ngân hàng đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Nhu cầu toán trực tuyến tăng lên hoạt động thương mại điện tử phát triển, công nghệ vạn vật kết nối internet trở nên thông dụng hơn, hội lớn để ngân hàng mở rộng kinh doanh thời kỳ công nghiệp 4.0 Thách thức - Hệ thống ngân hàng lõi truyền thống phức tạp rào cản lớn thành cơng ngân hàng số Nếu khơng có thay đổi chiều sâu, ngân hàng thể bị tụt lại đua cung cấp trải nghiệm số cho khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) lỗi thời với cấu trúc không linh hoạt hoạt động nguyên khối cản trở ngân hàng phát triển lên ngân hàng số việc thay đổi hệ thống phức tạp, tốn thời gian lẫn tiền bạc - Ngân sách đầu tư chiến lược cho công nghệ bị hạn chế mà ngân hàng Việt Nam kinh doanh chủ yếu tập trung vào ngắn hạn Đồng thời, thiếu chiến lược tầm nhìn cơng nghệ số, hiểu biết hạn chế số hóa tiềm số hóa hạn chế ngân hàng đầu tư mực vào việc đại hóa hệ thống - Khơng gặp hạn chế hệ thống máy móc cũ, nhân có lực cơng nghệ số đại ngân hàng Việt Nam yếu mỏng, cịn thiếu nhân có khả nắm bắt triển khai công nghệ số đại giới 20/Biên soạn: Ngô Đức Chiến - Với tốc độ phát triển công nghệ số thìbảo mật vấn đề khiến ngân hàng tồn cầu, có Việt Nam phải quan tâm nhiều trình độ tổ chức cơng mạng, trình độ tội phạm cao nhiều, với mức độ tồn cầu hóa cao mà CMCN 4.0 đem lại thìviệc cơng ngân hàng Việt Nam khơng cịn gói gọn phạm vi nước mà quốc gia nào, tội phạm cơng ngân hàng Việt Nam - Sự cạnh tranh đến từ công ty tài cơng nghệ, mà Apple Pay hay Samsung Pay đời đối thủ cạnh tranh trực tiếp sản phẩm toán ngân hàng truyền thống Một số giải pháp hệ thống Ngân hàng Việt Nam Để tận dụng hội, đồng thời hạn chế thách thức nêu trên, góc độ ngân hàng thương mại, số giải pháp cần quan tâm sau: Một là, đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại thông qua việc xây dựng hoạch định chiến lược phát triển CNTT khu vực tài chính, ngân hàng, nhiệm vụ xuyên suốt nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại CMCN 4.0 Các ngân hàng cần xây dựng giải pháp phù hợp, hợp tác với công ty công nghệ, hội để ngân hàng tiếp nhận cơng nghệ với nhân lực có chuyên môn công nghệ cao, giúp ngân hàng giảm thời gian chi phí nghiên cứu sản phẩm công nghệ Hai là, tổ chức ngân hàng cần tập trung thúc đẩy phát triển, tạo bứt phá hạ tầng công nghệ, hỗ trợ cho phát triển toàn hệ thống Các ngân hàng cần trọng xây dựng tầm nhìn dài hạn ngân hàng số, hoạch định chiến lược CNTT, đầu tư vào phát triển hệ thống CNTT, xây dựng nguồn nhân lực ứng 21/Biên soạn: Ngô Đức Chiến dụng công nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao Ba là, CMCN 4.0 tạo mơ hình chuỗi cung ứng gắn kết chặt chẽ với nhu cầu khách hàng Do đó, chuỗi cung ứng tạo sở liệu nhất, làm cho chuỗi cung ứng thông minh, minh bạch hiệu giai đoạn, từ phát sinh nhu cầu bàn giao dịch vụ, sản phẩm Các ngân hàng nước cần tìm kiếm giải pháp toàn diện cho dịch vụ tài chính, ngân hàng thơng qua sử dụng liệu thông minh hợp tác với nhiều ngành kinh doanh Bốn là, đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn thiện chiến lược tài tồn diện, nhấn mạnh vai trị ứng dụng CNTT, khuyến khích phát triển hợp tác ngân hàng công ty tài cơng nghệ fintech; Thúc đẩy hệ sinh thái fintech phát triển, trở thành phần hệ sinh thái chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng đại Năm là, trọng quản lý an ninh mạng CMCN 4.0 đẩy cao mức độ chia sẻ thơng tin, từ tạo nhu cầu lớn bảo mật an toàn thông tin Các ngân hàng định chế tài cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phịng liệu (khơi phục liệu sau thảm họa); Nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao; Đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an tồn, mang lại hiệu lâu dài Tài liệu tham khảo: Cục Thông tin Khoa học Công nghệ Quốc gia, 2016, Tổng luận “Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4”, trang 6; 22/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Đào Văn Hùng, Phát triển khu vực tài – ngân hàng bối cảnh Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, Tạp chí Cộng sản, số 6/2019; Accenture, 2017, Technology vision 2017; Website: http://bigdata-madesimple.com/how-banking-sector-makesuse-of-big- data-analytics/; http://bigdata-madesimple.com/how-banking-sector-makes-use-ofbig-dataanalytics/; Accenture, 2017, Technology vision 2017  ... dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, thúc đẩy TTKDTM *******Câu hỏi ôn tập Chương 2******* Công nghệ số gì? Hãy trình bày tác động công nghệ số kinh tế? Hãy trình bày vai trị cơng nghệ số hoạt động. .. dụng phát triển công nghệ cao hoạt động ngân hàng Việt Nam tăng cao Điều tra Ngân hàng Nhà nước cho thấy, có ngân hàng dự kiến đầu tư 8% - 10% tổng chi phí hoạt động năm cho công nghệ thông tin... tối ưu quy luật khách quan vận động hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng thể nhận biết hoạt động quản trị, điều hành NHTW đại hoạt động toàn ngành ngân hàng theo hướng tuân