Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ MINH TÙNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ MINH TÙNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI VĂN TRỊNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng biểu Danh mục từ viết tắt LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN, VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở VIỆT NAM 1.1 Vai trị nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm nông nghiệp - nông thôn 1.1.1.1 Nơng nghiệp đặc trưng 1.1.1.2 Kinh tế nông thôn đặc trưng cấu kinh tế nông thôn 1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nông nghiệp, nơng thơn 1.1.3 Vai trị nơng nghiệp, nông thôn Việt Nam 11 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam 12 1.2.1 Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 1.2.1.1 Tín dụng, chất chức tín dụng 12 1.2.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 14 1.2.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng sản xuất nơng nghiệp 15 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng q trình phát triển nơng nghiệp, nông thôn 16 1.3 Mối liên hệ tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn 21 1.4 Sự cần thiết phảp cấp tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn 21 1.4.1 Đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế 21 1.4.2 Tác động ảnh hưởng lớn tình hình lưu thơng tiền tệ 22 1.4.3 Góp phần nâng cao thu nhập người dân lợi nhuận ngân hàng 22 1.4.4 Góp phần hạn chế cho vay nặng lãi 22 1.4.5 Khuyến khích việc sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng 23 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc tín dụng Ngân hang thúc đẩy phát triển nơng nghiệp nông thôn học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 1.3.1 Kinh nghiệm số nước tín dụng Ngân hang thúc đẩy phát triển nơng nghiệp nông thôn 23 1.3.1.1 Kinh nghiệm Thái Lan 23 1.3.1.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 25 1.3.1.3 Kinh nghiệm Bangladesh 26 1.3.2 Những học kinh nghiệm vận dụng vào Việt Nam 27 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA HỆ THỐNG CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 29 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Long 29 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 29 2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 30 2.2 Thực trạng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007 - 2011 33 2.2.1 Kết đạt 33 2.2.1.1 Sản xuất nội ngành nông nghiệp 33 2.2.1.2 Lâm nghiệp 36 2.2.1.3 Ngành thủy sản 37 2.2.1.4 Phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn 38 2.2.1.5 Đời sống dân cư 38 2.2.2 Những tồn hạn chế 39 2.3 Phân tích khái quát số kết kinh doanh đạt đƣợc NHTM địa bàn 40 2.3.1 Cơ cấu mạng lưới thị phần theo loại hình TCTD 40 2.3.2 Tình hình huy động vốn 42 2.3.2.1 Huy động vốn theo đối tượng 43 2.3.2.2 Huy động vốn theo loại tiền 43 2.3.2.3 Huy động vốn theo thời gian 44 2.3.3 Tình hình cho vay 44 2.3.3.1 Dư nợ cho vay theo loại tiền 45 2.3.3.2 Dư nợ cho vay theo thời gian 46 2.3.3.3 Dư nợ phân theo ngành kinh tế 46 2.3.4 Về chất lượng tín dụng 47 2.3.5 Đánh giá chung tình hình hoạt động ngân hàng 47 2.2.5.1 Những mặt 47 2.2.5.2 Những mặt chưa 48 2.4 Tình hình đầu tƣ vốn phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007- 2011 49 2.4.1 Vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước 49 2.4.2 Vốn tự có doanh nghiệp người nông dân 50 2.4.3 Vốn tín dụng ngân hàng 50 2.5 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn 52 2.5.1 Một số sách tín dụng ngân hàng phát triển nơng nghiệp nông thôn 52 2.5.2 Thực trạng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011 55 2.5.2.1 Doanh số cho vay dư nợ cho vay 55 2.5.2.2 Dự nợ phân theo đối tượng vay vốn 56 2.5.2.3 Dư nợ theo thời gian 60 2.5.2.4 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 60 2.5.3 Nợ xấu cho vay nông nghiệp, nông thôn 62 2.5.3.1 Nợ xấu theo thành phần kinh tế 63 2.5.3.2 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo đối tượng vay vốn 64 2.6 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 65 2.6.1 Những tồn hạn chế 66 2.6.1.1 Tồn mạng lưới hoạt động 65 2.6.1.2 Những tồn huy động vốn 66 2.6.1.3 Những hạn chế cho vay 66 2.6.1.4 Về chế sách 67 2.6.1.5 Về điều kiện kinh tế tỉnh 68 2.6.1.6 Về phía người vay vốn 68 2.6.1.7 Về phía Ngân hàng thương mại 68 2.6.1.8 Những tồn khác 69 2.6.2 Nguyên nhân 69 CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 71 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long 71 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 71 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 72 3.1.3 Định hướng phát triển hệ thống TCTD tỉnh Vĩnh Long đến năm 201575 3.2 Một số giải pháp chủ yếu tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long 77 3.2.1 Giải pháp mạng lưới 77 3.2.2 Giải pháp huy động vốn 77 3.2.3 Giải pháp cho vay 78 3.2.4 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 82 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác 83 3.3 Các đề xuất, kiến nghị 83 3.2.1 Đối với Chính phủ 83 3.2.2 Đối với UBND tỉnh Vĩnh Long 84 3.2.3 Đối với NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long 85 3.2.4 Đối với hội sở NHTM 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU BẢNG Trang Bảng 2.1: Giá trị tổng sản phẩm GDP phân theo khu vực kinh tế giai đoạn 20072011 30 Bảng 2.2: Sản lượng diện tích cây lúa giai đoạn 2007-2011 34 Bảng 2.3: Sản lượng diện tích ăn giai đoạn 2007-2011 34 Bảng 2.4: Sản lượng diện tích màu giai đoạn 2007-2011 35 Bảng 2.5: Sản lượng thủy sản giai đoạn 2007-2011 37 Bảng 2.6: Loại hình TCTD địa bàn Tỉnh 41 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn giai đoạn 20072011 42 Bảng 2.8: Doanh số dư nợ cho vay NHTM địa bàn 45 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 46 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NHTM toàn tỉnh Vĩnh Long 47 Bảng 2.11: Vốn đầu tư từ ngân sách Nhà nước số năm gần 49 Bảng 2.12: Thị phần cho vay nông nghiệp nông thôn TCTD địa bàn51 Bảng 2.13: Doanh số dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh 55 Bảng 2.14: Dư nợ nông nghiệp nông thôn theo đối tượng vay vốn 57 Bảng 2.15: Dư nợ nông nghiệp nông thôn theo thời gian 60 Bảng 2.16: Dư nợ nông nghiệp nông thôn theo thành phần kinh tế 61 Bảng 2.17: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp nông thôn 62 Bảng 2.18: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo thành phần kinh tế 63 Bảng 2.19: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo đối tượng vay vốn 64 Bảng 3.1: Quy hoạch phát triển ngành trồng trọt đến năm 2020 73 Bảng 3.2: Quy hoạch phát triển ngành chăn nuôi đến năm 2020 73 Bảng 3.3: Quy hoạch sản lượng nuôi trồng thủy sản đến năm 2020 74 Bảng 3.4: Các tiêu chủ yếu ngành ngân hàng Vĩnh Long đến năm 2015 76 BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Cơ cấu kinh tế tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011 31 Biểu đồ 2.2: Giá trị sản xuất nông nghiệp tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011 32 Biểu đồ 2.3: Số lượng chăn nuôi gia súc, gia cầm giai đoạn 2007-2011 36 LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát hướng dẫn khoa học TS Bùi Văn Trịnh Các số liệu kết luận văn trung thực, chưa công bố công trình nghiên cứu Tác giả luận văn Lê Minh Tùng 76 công nghệ, triển khai dịch vụ đại toán đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng kinh tế - Tập trung vốn cho tam nơng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn Mở rộng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đủ để cạnh tranh hội nhập - Giữ vững ổn định phát triển TCTD địa bàn Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp tỷ lệ nợ xấu Nâng cao chất lượng công tác tra giám sát cơng tác kiểm sốt TCTD nhằm kịp thời phát nguy rủi ro TCTD để chấn chỉnh, hướng đến an toàn Cảnh báo sớm rủi ro cho TCTD rủi ro tín dụng 3.1.3.2 Các tiêu cụ thể Bảng 3.4: Các tiêu chủ yếu ngành ngân hàng Vĩnh Long đến năm 2015 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 Tăng trƣởng BQ (%) I Tổng nguồn vốn 13.913 16.644 19.221 22.561 25.525 16 II Tổng dƣ nợ 15.073 17.767 20.091 23.415 26.614 15 15 III Dƣ nợ cho vay NN-NT 6.988 8.264 9.469 10.950 12.403 Cho vay ngắn hạn 4.849 5.698 6.438 7.468 8.408 Cho vay trung, dài hạn IV Tỷ trọng dƣ nợ cho vay NN-NT so với tổng dƣ nợ 2.139 2.566 3.031 3.482 3.995 46% 47% 47% 47% 47% (Nguồn Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long) Qua bảng 3.4 cho thấy định hướng tín dụng năm tiếp tục ưu tiên cho vay nơng nghiệp, nơng thơn, theo NHNN chi nhánh Tỉnh chọn NHNo&PTNT làm trụ cột giao nhiệm vụ cho Ngân hàng phải đạt dư nợ tín dụng 77 khu vực nơng nghiệp, nơng thơn chiếm từ 75 - 80% tổng dư nợ mình; khuyến khích TCTD khác dành 35%-40% tổng dư nợ để phục vụ cho lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Sao cho trì tỷ trọng dự nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn địa bàn Tỉnh chiếm 46%-47% qua năm 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 3.2.1 Giải pháp mạng lƣới Các NHTM cần tiếp tục củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn nông thôn, vùng sâu vùng xa, tạo điều kiện thuận lợi để cá nhân doanh nghiệp, đặc biệt hộ nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hiện ngồi NHNo&PTNH, NHCSXH tỉnh có chi nhánh tất huyện thị tỉnh, NHTM khác có 2-3 chi nhánh, PGD huyện Điều hạn chế hội tiếp cận chọn lựa vốn tín dụng khách hàng Các NHTM cịn lại cần mở rộng địa bàn hoạt động xuống huyện để mặt tăng cường huy động vốn, mặt khác mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn 3.2.2 Giải pháp huy động vốn - Các NHTM nói chung phải coi nguồn vốn tảng để mở rộng kinh doanh, từ tập trung biện pháp để chủ động thu hút nguồn vốn như: tăng cường công tác giới thiệu, tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tới thành phần kinh tế tầng lớp dân cư Đa dạng hình thức huy động: tiết kiệm dự thưởng có khuyến mại, động huy động vốn khu đền bù đất đai, làm tốt công tác giao tiếp khách hàng coi giải pháp giao tiếp giải pháp chủ yếu cơng tác huy động - Đẩy mạnh da dạng hóa sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn dịch vụ toán, chuyển tiền, dịch vụ bao tốn Tăng cường khuyến khích 78 khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, doanh nghiệp mở tài khoản toán qua Ngân hàng Thơng qua mặt Ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng tốt hơn, hỗ trợ cho việc thẩm định cho vay kiểm tra sau vay Mặt khác thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng, tăng nguồn vốn vay 3.2.3 Giải pháp cho vay 3.2.3.1 Giải pháp mở rộng cho vay theo đối tượng vay vốn * Tiếp tục đầu tƣ vốn tín dụng cho khu vực nơng nghiệp Đối với đầu tư vốn tín dụng cho khu vực nơng nghiệp cần tập trung đối tượng sau: - Cho vay đầu tư trại giống sản xuất giống cây, có giá trị kinh tế cao để phục vụ cho chương trình chuyển đổi giống trồng vật ni ăn trái, nuôi trồng thủy sản tôm, cá nước Hình thành vùng chuyên canh lúa, vùng xây dựng cánh đồng mẫu lớn, ăn trái có chất lượng cao để cung cấp cho chế biến tiêu thụ nội địa xuất - Đẩy mạnh đầu tư cho chăn ni bị, heo, gia cầm có quy mơ sản xuất lớn - Cho vay nhân rộng mơ hình kinh tế trang trại có quy mơ khối lượng giá trị hàng hóa lớn chăn nuôi, trồng trọt cung cấp dịch vụ cho nông nghiệp - Mua sắm máy nông nghiệp máy làm đất, gieo trồng, vận chuyển, máy gặt, tuốt sấy lúa - Cần quan tâm đến cho vay phát triển mạnh ngành nghề truyền thống có gốm mỹ nghệ, gạch, làm nước chấm, nhang, đan lát…đồng thời mở rộng cho vay xây dựng làng nghề mới: du lịch sinh thái, chế biến khoai lang, trồng sơ chế nấm rơm * Tăng cƣờng đầu tƣ tín dụng cho xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn - Hiện dự nợ cho vay xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn chiếm tỷ trọng thấp (năm 2011 chiếm 0,7%/dư nợ nông nghiệp, nông thôn) Trong năm tới nhu cầu vốn xây dựng kết cấu hạng tầng nơng thơn lớn, Do nguồn vốn tín dụng Ngân 79 hàng cần tập trung vào lĩnh vực như: làm đường nông thôn, kéo điện, xây dựng hệ thống thủy lợi, cung cấp nước sạch… - Ngồi ra, cần mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ phi nông nghiệp địa bàn nông thôn, trước mắt tập trung vào đối tượng: + Trong ngành công nghiệp, cần tập trung cho vay mua sắm thiết bị, máy móc phục vụ sản xuất, bảo quản & chế biến nông sản + Trong lĩnh vực xây dựng, ý đến doanh nghiệp xây dựng nhà máy chế biến nông sản, xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường nông thôn + Trong thương mại, tập trung cho vay xây dựng chợ đầu mối trung tâm, khu thương mại để phục vụ mua sắm dân cư vùng nhu cầu luân chuyển hàng hóa địa phương khác * Giải pháp để thực quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội chung, quy hoạch phát triển riêng lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp Tỉnh, cụ thể chi tiết sử dụng đất đất chuyên dùng cho phát triển khu đô thị, khu công nghiệp Các vùng đất sản xuất nông nghiệp cho trồng lúa, trồng màu, trồng ăn trái sản xuất nguyên liệu cung cấp cho công nghiệp chế biến sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ; Đất cho chăn ni gia súc, gia cầm… Căn quy hoạch ngân hàng đầu tư để nhân dân lựa chọn phương án trồng cây, có hiệu Đồng thời Ngân hàng phải đầu tư cho nhân dân theo định hướng quy hoạch, tránh tượng vượt quy mô dẫn đến cung vượt cầu, Ngân hàng khó thu hồi vốn 3.2.3.2 Giải pháp cho vay theo thành phần kinh tế * Đối với thành phần kinh tế cá thể hộ sản xuất: Dư nợ thành phần kinh tế năm qua chiếm tỷ trọng lớn thành phần kinh tế (năm 2011 3.815 tỷ đồng chiếm 75%/ dư nợ) Để tập trung vốn cho thành phần kinh tế 80 này, Ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho vay kể thủ tục chấp, bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ, vừa đảm bảo tính pháp lý vừa đơn giản Đối với khách hàng vay nhỏ áp dụng cho vay theo thời vụ chu kỳ sản xuất, nên làm thủ tục lần để vay nhiều lần, lần vay người dân việc ký khế ước nhận nợ mà làm lại thủ tục * Đối với Doanh nghiệp: Đây khu vực kinh tế động chế thị trường, đóng góp vào tăng trưởng GDP tỉnh nhà tương đối cao khoảng 40% Hiện địa bàn Tỉnh có 2.000 Doanh nghiệp, 437 Doanh nghiệp hoạt động địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn có 50% số có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Do Doanh nghiệp thiếu tài sản nguồn vốn, dễ bị tổn thương trước thay đổi thị trường Để tập trung đầu tư cho khu vực này, tỉnh cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ theo định 193/2001/QĐTTg Thủ Tướng Chính phủ để bảo lãnh cho doanh nghiệp họ có đủ điều kiện vay vốn thiếu tài sản chấp Ngoài ra, nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nhiều hình thức vay vốn, đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng hình thức cho th tài việc đổi công nghệ, dây chuyền sản xuất tiên tiến với số vốn lớn vượt khả doanh nghiệp * Đối với thành phần kinh tế hợp tác: Phát triển kinh tế hợp tác chủ trương Đảng nhà nước việc phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN Hiện tỉnh có 90 hợp tác xã có 50 HTX hoạt động địa bàn nông thôn chủ yếu ngành nghề: nông nghiệp, thủy sản, giao thông vận tải, tiểu thủ công nghiệp Nhìn chung lực tài HTX không cao, điều kiện đảm bảo nợ vay chưa đủ nên Ngân hàng chưa dám mạnh dạn đầu tư cho thành phần kinh tế Để bước tăng trưởng đầu tư cho thành phần kinh tế hợp tác, Tỉnh sớm hình thành Quỹ bảo lãnh cho vay hợp tác xã thành viên HTX, chờ đời quỹ bảo lãnh HTX, tạm thời thực thông qua Quỹ 81 đầu tư phát triển Tỉnh để bảo lãnh cho HTX thành viên HTX họ có đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng thiếu tài sản chấp 3.2.3.3 Giải pháp đầu tư tín dụng theo thời hạn * Muốn tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng dƣ nợ Nhất thiết phải tạo lập nguồn vốn trung dài hạn Việc sử dụng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn vấn đề mang tính chất kỹ thuật, lẽ thường chứa đựng rủi ro khoản cho NHTM Để tăng cường huy động vốn trung dài hạn cần quan tâm vấn đề sau: - Áp dụng hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường phương pháp ký hậu giống loại thương phiếu quốc tế Nhằm tạo điều kiện cho chủ sở hữu chuyển đổi thành tiền dễ dàng có nhu cầu Mặt khác chủ sở hữu có nhu cầu cầm cố để vay tiền ngân hàng áp dụng sách lãi suất ưu đãi để khuyến khích người gửi tiền dài hạn - Áp dụng công nghệ tin học tiên tiến để thực dịch vụ gia tăng phục vụ khách hàng Home banking, Internet banking… Mở rộng dịch vụ toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM, điểm chấp nhận toán thẻ trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng khách sạn, trường đại học cao đẳng tỉnh Thực dịch vụ trả lương cho cơng nhân thơng qua máy ATM, để từ thu hút vốn nhàn rỗi cho đầu tư - Tạo tin tưởng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng cách công bố thông tin hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hệ số an toàn khả khoản Ngân hàng - Tranh thủ điều hòa hỗ trợ vốn từ hội sở NHTM Các NHTM tỉnh cần xây dựng kế hoạch, phương án phù hợp để sử dụng cách có hiệu nguồn vốn điều hịa Bên cạnh cần tranh thủ nguồn vốn tài trợ từ tổ chức nước dự án tài nơng thơn IMF, dự án ADB có thời gian ân hạn cho vay dài để đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh 82 * Đẩy nhanh trình ln chuyển vốn tín dụng -Trong điều kiện nguồn vốn có hạn, nguồn vốn trung dài hạn, việc đẩy nhanh q trình ln chuyển vốn tín dụng, tăng vòng quay đồng vốn giải pháp quan trọng để tạo vốn sách tín dụng Ngân hàng Các NHTM cần đặc biệt trọng phương thức cho vay theo chế "khép kín" từ khâu sản xuất nuôi trồng đến khâu thu mua, chế biến, xuất khầu, có nghĩa cho vay người mua, thu nợ người bán, cho vay gián tiếp cho sở, tổ chức chế biến sản phẩm nông nghiệp, thơng qua chuyển tiền vật tư, bao tiêu sản phẩm cho nơng dân - Cung cấp tín dụng vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Hiện địa bàn tỉnh có nhiều trường hợp doanh nghiệp vay vốn trung, dài hạn Ngân hàng này, cịn vốn lưu động vay Ngân hàng khác Chính khâu kiểm tra kiểm soát vốn vay quản lý thống dòng tiền để thu nợ Ngân hàng gặp khó khăn * Xử lý có hiệu khoản nợ tồn động, nợ hạn để tăng nguồn vốn khả dụng cho vay nông nghiệp nông thôn TCTD Kết hợp tranh thủ hỗ trợ quan pháp luật, quan chức đất, nhà để giải tài sản chấp vụ án, đồng thời tranh thủ hỗ trợ tích cực từ phía cấp ngành để giúp cho công thu hồi nợ hiệu 3.2.4 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Một yếu tố định chất lượng hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng đem lại hiệu cao yếu tố người Trong đội ngũ cán tín dụng thẩm định cho vay đóng vai trị định Chính cần thực hiện: - Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng Địa bàn nông thôn rộng lớn, lực lượng cán lại mỏng đó, đa số cán tín dụng NHTM tỉnh phải làm thêm giờ, làm ngày nghỉ cuối tuần diễn dẫn đến hạn chế việc kiểm tra kiểm soát khoản vay, hạn chế việc nghiên cứu trau dồi nâng cao kỹ 83 nghiệp vụ cán tín dụng Chính phải tăng cường thêm lực lượng cán tín dụng số lượng chất lượng nhiệm vụ cấp thiết - Cần phải thường xuyên đào tạo lại để cung cấp cho cán tín dụng kiến thức chuyên sâu tài nông thôn, kiến thức sản xuất nông nghiệp, chế sách Nhà nước phát triển nơng nghiệp, nơng thơn để đưa đề xuất hiệu 3.2.5 Các giảp pháp hỗ trợ khác - Tổ chức buổi hội thảo, buổi tập huấn nhằm cung cấp thông tin cho chủ doanh nghiệp, HTX, chủ trang trại kiến thức kinh doanh, xây dựng quản trị dự án Thông qua mặt vừa nâng cao trình độ để tiếp cận sử dụng vốn ngân hàng có hiệu quả, mặt khác quảng bá thương hiệu hoạt động ngân hàng rộng công chúng - Các Ngân hàng cần thành lập phịng thơng tin hỗ trợ tư vấn Nhiệm vụ phịng thu thập thơng tin kinh tế thị trường tỉnh để đưa dự báo giúp cho lãnh đạo ngân hàng định chiến lược, sách luợc kinh doanh Giúp cho phịng tín dụng thẩm định thơng tin định cho vay hay không Tư vấn giúp khách hàng việc xây dựng dự án đảm bảo tính khả thi cao 3.3 CÁC ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Tăng cường hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, xây dựng sản phẩm nông sản đạt chất lượng quốc tế Tăng cường cung cấp thơng tin, dự báo, phịng chống thiên tai, góp phần hạn chế tác động thiên tai, dịch bệnh tới hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp - Tiếp tục nhân rộng hình thức bảo hiểm nông nghiệp (bảo hiểm vật nuôi, trồng ) Nhằm tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế TCTD hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thơn giảm thiểu rủi ro Chính phủ cần có sách miễn 84 giảm thuế Công ty bảo hiểm, hỗ trợ phí bảo hiểm cho người dân để người dân quen dần với dịch vụ bảo hiểm - Bổ sung đối tượng hộ nông dân có hộ thành thị có sở sản xuất nông thôn vào diện vay vốn theo tinh thần Nghị định 41 nâng mức vay tối đa đối với cơng trình vệ sinh nước hộ nghèo nhà để phù hợp với tình hình thực tế 3.2.2 Đối với UBND tỉnh Vĩnh Long - Hồn chỉnh quy hoạch cơng khai hóa quy hoạch kế hoạch phát triển KT-XH chi tiết để nhân dân doanh nghiệp có sở yên tâm đầu tư lâu dài, NHTM có để đáp ứng tốt nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho đời sống kinh tế - xã hội - Hàng năm xem xét bố trí nguồn vốn để ủy thác cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay hộ nghèo theo chương trình mục tiêu tỉnh - Cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh Doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã thành viên HTX vay vốn Nguồn vốn hoạt động hai quỹ phần lấy từ ngân sách nhà nước - phần chi đầu tư phát triển, phần hình thành từ vốn góp tổ chức tài tín dụng NHTM, Công ty bảo hiểm… - Tạo điều kiện thuận lợi cho HTX cấp thuê đất dài hạn để xây dựng trụ sở đất đai phục vụ sản xuất kinh doanh, thơng qua giúp cho HTX tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh - Nhanh chóng cấp quyền sử dụng đất sở hữu nhà, quyền sở hữu tài sản dây chuyền máy móc thiết bị làm sở cho hộ nông dân, doanh nghiệp đem chấp cầm cố ngân hàng để vay vốn - Chỉ đạo Trung tâm khuyến nông trọng chất lượng công tác khuyến nông để hỗ trợ mặt khoa học kỹ thuật cho hộ nông dân dễ tiếp thu đồng thời có chương trình thực tế để vừa kiểm tra vừa hướng dẫn bà nông dân 85 nuôi trồng, giống cây, Bên cạnh cần nắm bắt phong trào phát triển cây, cách tự phát để kịp thời tư vấn cho hộ nơng dân, trách tình trạng chạy theo phong trào nhiều rủi ro 3.2.3 Đối với NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long - Tiếp tục phát triển mạng lưới theo hướng chọn lọc, khuyến khích Ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới huyện, địa bàn nông thôn, địa bàn chưa có cịn điểm giao dịch ngân hàng, tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu Tiếp tục thẩm định, cấp phép thành lập QTDNDCS, cho phép mở rộng địa bàn hoạt động Quỹ có điều kiện -Tổ chức triển khai phối hợp với quan truyền thông thông tin kịp thời sách tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Đồng thời thường xuyên phân tích số liệu thống kê định kỳ, kết hợp với định hướng để tham mưu cho Tỉnh ủy, UBND tỉnh việc đề chương trình, tiêu định hướng liên quan đến tín dụng nơng nghiệp nơng thơn NHTM - Tiếp tục tổ chức buổi tọa đàm, đối thoại kết nối Ngân hàng, doanh nghiệp địa bàn để tháo gỡ khó khăn vướng mắc quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng - Tăng cường tra kiểm tra NHTM đặc biệt nâng cao chất lượng tra, tập trung vào việc tra thực quy định pháp luật sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn Kịp thời phát chấn chỉnh sai sót, vi phạm Giúp cho NHTM tỉnh đầu tư có hiệu quả, mục tiêu định hướng 3.2.4 Đối với Hội sở NHTM Chú ý tạo điều kiện hỗ trợ vốn vốn trung, dài hạn chi nhánh tỉnh nghèo có nhu cầu lớn lại gặp khó huy động vốn trung, dài hạn để đầu tư phát triển kinh tế 86 Kết luận chƣơng 3: Phát triển nông nghiệp, nông thôn q trình phấn đấu, khơng cần nỗ lực NHTM mà cịn có phối hợp đạo đồng lãnh đạo Tỉnh sở ban ngành Phát triển nông nghiệp, nông thôn cần phải quán triệt tốt quan điểm định hướng Đảng Nhà nước, đồng thời bám sát mục tiêu đề cho hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, giải pháp, kiến nghị với quan thực tốt giúp cho việc đầu tư tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHTM tốt hơn, góp phần xây dựng nông thôn Thúc đẩy kinh tế Tỉnh nhà ngày phát triển, tăng trưởng cao 87 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hệ thống NHTM năm qua đóng góp nhiều cho q trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nước theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa Tuy nhiên bộc lộ bất cập, hạn chế Ngành ngân hàng có nhiều hội thảo khoa học, nhiều nhà kinh tế quan tâm nghiên cứu đề xuất nhiều giải pháp để tăng cường hiệu đầu tư, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế phát triển Đảng Nhà nước ta có quan điểm nhiều giải pháp lớn để phát triển nông nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa Chính phủ ngành liên quan bước ban hành nhiều sách quan trọng để thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn Đối với tỉnh Vĩnh Long, lãnh đạo Đảng, quyền địa phương nhà nghiên cứu đưa nhiều chủ trương giải pháp linh hoạt, phù hợp với điều kiện đặc thù tỉnh để thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn Kết trong năm qua tỉnh Vĩnh Long đạt nhiều thành quan trọng Kinh tế xã hội có bước phát triển rõ nét, đời sống nhân dân mặt nông thôn cải thiện bước nâng cao Qua nghiên cứu thực tiễn, kết hợp với lý luận khoa học, luận văn nêu số vấn đề sau : - Trình bày phân tích số lý luận chung nơng nghiệp, nơng thơn, tín dụng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng - Phân tích vai trị hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn - Giới thiệu đặc thù kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Long thực trạng phát triển nông nghiệp nông thôn thời gian qua - Phân tích sách tín dụng tác động đến tăng trưởng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh giai đoạn 2007-2011 88 - Đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng nói chung tín dụng NHTM phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh giai đoạn 2007 - 2011 - Trên sở đánh giá mặt được, tồn hạn chế, vướng mắc q trình đầu tư tín dụng NHTM tỉnh Luận văn nêu lên nguyên nhân mặt tồn tại, hạn chế, từ đề xuất giải pháp, góp phần nâng cao hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng phát triển nông nông nghiệp, nông thôn, thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển bền vững theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Nhằm phát huy hiệu thiết thực đề tài nghiên cứu, cần có nỗ lực NHTM tỉnh, kiểm tra giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, đạo sâu sát kịp thời Lãnh đạo Cấp ủy Chính quyền địa phương phối hợp toàn diện việc thực đồng giải pháp sở ban ngành tỉnh Do trình độ nhận thức cịn có hạn, việc nghiên cứu phạm vi hẹp, hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn, phức tạp luận văn không tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Chính thời gian tới chắn cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu nhằm khơng ngừng bổ sung hồn thiện giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM phát triển nông nghiệp, nông thôn; Thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế Tỉnh theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Vĩnh Long: Niên giám thống kê năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Chương trình hành động số 23-CTr/TU ngày 04 tháng 11 năm 2008 Thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương, khóa X "về nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn" Nguyễn Đăng Dờn (2008), Tín dụng ngân hàng - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị Ngân hàng, NXB Lao động Xã hội Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành (2004), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Long: Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Các tạp chí ngân hàng số 4,8,9,11 năm 2011; số 2,4 5,8 năm 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: kỷ yếu hội thảo khoa học: phát triển thị trường tài nơng thôn Việt Nam lành mạnh hiệu quả, NXB Văn hóa thơng tin năm 2010 Nghị Định số 41/2010/NĐ-CP Ngày 12/4/2010 Của Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 10 Quyết định Số: 195/QĐ-TTg Hà Nội, ngày 16 tháng 02 năm 2012 Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020 11 Quyết định số 67/1999/QĐ-TT ngày 30 tháng 03 năm 1999 Thủ Tướng Chính Phủ về: Chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 90 12 Quyết định số 167/1999/QĐ-TT ngày 12 tháng 12 năm 2008 Thủ Tướng Chính Phủ về: Chính sách hỗ trợ hộ nghèo nhà 13 Nguyễn Kế Tuấn (2006), Cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 14 Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 hướng dẫn chi tiết thực Nghị Định số 41/2010/NĐ-CP Ngày 12/4/2010 Của Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 15 Thông tư số 20/2010/TT-NHNN ngày 29/9/2010 hướng dẫn thực biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ cho tổ chức tín dụng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 16 Uỷ ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long: Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 – 2015 định hướng đến năm 2020 tỉnh Vĩnh Long ... VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 71 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. .. động tín dụng Ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long để có đề xuất giải pháp tín dụng NHTM thúc đẩy lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn Tỉnh nhà phát triển. .. NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long; - Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Vĩnh Long; - Đề xuất số giải pháp để tín dụng Ngân hàng