HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM. 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hoàn Kiếm. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiền thân là ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập ngày 26/03/1988 theo nghị định số 53/HĐBT của hội đồng bộ trưởng. Theo quyết định 402/CT của hội đồng bộ trưởng, ngày 14/11/1990 ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam chuyển thành ngân hàng Công thương Việt Nam. Đến ngày 27/03/1993 thành lập doanh nghiệp nhà nước có tên là Ngân hàng Công thương Việt Nam theo quyết định số 67/QĐ-NH5 của thống đốc NHNN Việt Nam. Ngày 21/09/1996, theo quyết định số 285/QĐ-NH5 của thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập lại. Từ đó tới nay Ngân hàng Công thương Việt Nam đã và đang phát triển đồng thời đạt được nhiều thành tựu to lớn. Cùng với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế xã hội nhu cầu về vay vốn và sử dụng vốn ngày càng lớn điều đó đòi hỏi sự đổi mới ngành ngân hàng, ngày 23/9/2008, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định Số 1354/QĐ-TTg phê duyệt Phương án Cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần. Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Vietinbank. NHTMCP Công thương Việt Nam có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 3 Sở Giao dịch, 141 chi nhánh và trên 700 phòng giao dịch. Ngoài ra ngân hàng có 4 công ty hạch toán độc lập là Công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH Chứng khoán, công ty Quản lí nợ và Khai thác tài sản, công ty TNHH Bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm thẻ, trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Sau hơn 20 năm hoạt động và phát triển, bằng chính nỗ lực của mình trong mọi hoạt động NHTMCP Công thương Việt Nam đã và đang vươn lên giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế, từng bước chiếm lĩnh thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước. Là một trong bốn NHTM lớn nhất, có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Ngân hàng TMCP Công thương Hoàn Kiếm có trụ sở chính tại 37 Hàng Bồ - Quận Hoàn Kiếm – Thành phố Hà Nội. Nằm tại trung tâm kinh tế chính trị, văn hóa của Hà Nội nên chi nhánh được hưởng nhiều lợi thế hoạt động cũng như phát triển. Với vị trí địa lý thuận lợi, nhiều di tích lịch sử nên khu vực này không chỉ tập trung nhiều doanh nghiệp, văn phòng đại diện của các tổ chức, công ty trong nước và quốc tế mà còn có lượng dân cư đông đúc và thu hút được nhiều khách du lịch. Trên cơ sở là NHNN quận Hoàn Kiếm với nhiệm vụ chính là đảm bảo nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp và tập thể trên địa bàn quận doanh thu ước tính chừng 1 tỷ đồng. Từ năm 1988, cùng với sự thay đổi cơ chế hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam, từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp. Do đó chi nhánh ngân hàng quận Hoàn Kiếm được chuyển đổi thành Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là một chi nhánh cấp I của ngân hàng Công thương Việt Nam. Năm 2008, theo dự án cổ phần hóa ngân hàng Công thương Việt Nam, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm được đổi tên thành ngân hàng TMCP Công thương Hoàn Kiếm. NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm là một đơn vị hạch toán phụ thuộc của NHTMCP Công thương Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại NHNN cũng như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước. Do đó bên cạnh việc thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh thì NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm còn thực hiện các hoạt dộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ như một NHTM. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức. Sau hơn 20 năm đi vào hoạt động từ ngày thành lập, ngân hàng TMCP Công thương Hoàn Kiếm sau quá trình hòa nhập vào hoạt động chung của cả hệ thông Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường đã tận dụng được những lợi thế của bản thân để không ngừng lớn mạnh và phát triển, trở thành một chi nhánh đi đầu của NHTMCP Công thương Việt Nam. Hiện nay NHTMCPCT Hoàn Kiếm có hơn 200 cán bộ công nhân viên làm việc với cơ cấu tổ chức như sau Bảng 2: Cơ cấu tổ chức ngân hàng công thương Hoàn Kiếm Khối Kinh Doanh Khối quản lí rủi ro Bộ phận quản lí nợ có vấn đề Phòng KHDN vừa & nhỏ và bộ phận thanh toán XNK Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng DN lớn Phòng quản lí rủi ro Khối tác nghiệp P. giao dịch Đồng Xuân Phòng kế toán tài chính Khối hỗ trợ Phòng tiền tệ và kho quỹ Phòng kế toán giao dịch Phòng thông tin điện toán Phòng tổ chức hành chính Phòng tổng hợp P. Giao dịch Hồ Gươm Ban Giám Đốc Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch P. Giao dịch Trúc Bạch ` Nguồn: Phòng tổng hợp ngân hàng công thương Hoàn Kiếm 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh. Chi nhánh NHTMCPCT Hoàn Kiếm có địa bàn hoạt động chính tại quận Hoàn Kiếm, đó là một quận thuộc khu trung tâm thương mại lớn nhất thành phố Hà Nội gồm 18 phường với hơn 22 vạn dân và diện tích là 425 2 km . Mặt khác nằm trong khu trung tâm kinh tế - văn hóa – xã hội của cả nước nên chi nhánh có nhiều thuận lợi cũng như lợi thế trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình: - Thị trường cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ có nhiều tiềm năng để phát triển. - Nguồn tiền gửi dân cư dồi dào do thu nhập bình quân đầu người của quận Hoàn Kiếm khá cao. - Là nơi có lượng khác du lịch quốc tế đông nên nhu cầu giao dịch và chuyển đổi tiền và các dịch vụ ngoại tệ cũng tương đối cao. Tuy có nhiều sự thuận lợi do vị trí đem lại nhưng hiện nay trên địa bàn quận Hoàn Kiếm có rất nhiều chi nhánh của các ngân hàng khác đang hoạt động, đồng thời hiện nay các ngân hàng đang tích cực tăng vốn điều lệ, đổi mới công nghệ, liên tục mở rộng mạng lưới. Chính điều đó đã dẫn tới sự cạnh tranh quyết liệt trong công tác huy động vốn, tăng trưởng tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, trong những năm qua nền kinh tế thế giới đang có những bất ổn, lạm phát tăng cao… Tình hình đó ảnh hưởng trực tiếp và phức tạp đến hoạt động của ngân hàng, nhất là hoạt động tín dụng, lãi suất đối với các NHTM nói chung, trong đó có NHCT Hoàn Kiếm. Tuy nhiên, với sự nhanh nhạy trong hoạt động kinh doanh của mình đồng thời hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn bám sát với sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên nên nhiều năm qua và hiện tại chi nhánh luôn có những bước phát triển mạnh mẽ, đạt được nhiều kết quả vững chắc trên tất cả các mặt. Nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh, hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả, hoạt động dịch vụ ngày càng cao, công tác quản lí tài chính tiết kiệm minh bạch, quản trị điều hành và công tác tổ chức cán bộ tiếp tục được đổi mới, phát huy tốt. Với sự quyết tâm của mình, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh trong các năm qua. 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn. Hoạt động huy động vốn luôn được chi nhánh chú trọng phát triển. Tổng nguồn vốn đến ngày 31/12/2006 đạt 6.377 tỷ đồng, tăng 1.786 tỷ đồng, vượt 13% so với kế hoạch được giao, so với năm 2005 tốc độ tăng trưởng đạt 39%. Trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ đạt 4.574 tỷ đồng, tăng 64,7%. Tổng nguồn vốn đến ngày 31/12/2007 là 5.143 tỷ, trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ là 3.263 tỷ đồng, nguồn vay BHXH 1,880 tỷ đồng. Trong năm có sự chuyển dịch về cơ cấu, nguồn huy động từ doanh nghiệp giảm từ 84% xuống 81%; tiền gửi dân cư tăng từ 16% lên 19%. Nếu so sánh với năm 2006 ta thấy tổng nguồn có sự sụt giảm 1.230 tỷ đồng. Nguồn vốn giảm bởi nguồn huy động kỳ phiếu tạm thời của các tổ chức tín dụng đến hạn phải thanh toán (NHCT Việt Nam không cho huy động tiếp). Mặt khác năm 2007, các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp lớn chuyển hướng tham gia đầu tư mạnh vào lĩnh vực tài chính, ngân hàng, thị trường chứng khoán; dân cư do lạm phát đã chuyển một phần sang đầu tư mạnh vào thị trường bất động sản, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán đã hút mạnh mẽ nguồn vốn từ dân cư. Tổng nguồn giảm nhưng với 5.143 tỷ đây vẫn là nguồn vốn lớn, ổn định đã tạo thế chủ động trong kinh doanh cho chi nhánh, đồng thời đóng góp không nhỏ cho nguồn vốn điều hòa chung của hệ thống NHCT Việt Nam. Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 là 5.034 tỷ đồng, đạt 104% kế hoạch được giao. Trong đó: nguồn vốn bằng VND là 4.736 tỷ, chiếm tỷ trọng 94%; nguồn vốn bằng ngoại tệ là 298 tỷ đồng, chiếm 6%. Cơ cấu nguồn vốn giữ ổn định, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 81%, tiền gửi dân cư chiếm 19%. Năm 2008 lạm phát tăng cao ngay từ những tháng đầu năm và đạt kỷ lục vào giữa năm đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống dân cư. Tình hình huy động vốn của các NHTM hết sức khó khăn. Cuộc chạy đua lãi suất diễn ra vô cùng quyết liệt giữa các ngân hàng, mặt bằng lãi suất huy động liên tục tăng cao cho đến cuối quý III và chỉ bắt đầu giảm vào những tháng cuối năm. Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh buộc các NHTM phải tăng lãi suất cho vay. Trước tình hình đó các doanh nghiệp đã tận dụng tối đa nguồn vốn tự có và tự điều hòa trong nội bộ doanh nghiệp của mình để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn nhàn rồi gửi vào ngân hàng của các tổ chức đã giảm mạnh. Tuy nhiên nguồn vốn huy động được của chi nhánh vẫn giữ mức ổn định ở mức trên 4.400 tỷ đồng, thể hiện sự cố gắng rất lớn của chi nhánh. Để đạt được kết quả đó, chi nhánh đã biết chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến của thị trường cũng như hoạt động của khách hàng để triển khai kịp thời các sản phẩm dịch vụ mới, các chính sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm duy trì mối quan hệ tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút ngày càng nhiều khách mới. Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu áp dụng các sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ ổn định nguồn vốn từ các tổ chức, chi nhánh cũng rất chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư bằng việc tăng cường phát triển mạng lưới. Trong năm chi nhánh đã mở mới them điểm giao dịch tại số 43 phố Hàng Cót, bước đầu hoạt động hiệu quả và cuối năm đã khai trương phòng giao dịch Trúc Bạch tại số 05 phố Nguyễn Biểu, quận Ba Đình nhằm tăng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng. Ngoài ra chi nhánh còn có nhiều biện pháp nhằm đáp úng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch của khách hàng như kéo dài thời gian làm việc hàng ngày và sang thứ 7 hàng tuần tại trụ sở chính và các phòng giao dịch, tuyên truyền thông tin về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, không ngừng đạo tạo đội ngũ cán bộ… Chính vì vậy mặc dù áp lực cạnh tranh trên thị trường là ngày càng cao nhưng chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm vẫn khẳng định được vị thế và tạo niềm tin ngày càng lớn đối với các khách hàng. 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của chi nhánh, nó luôn được giữ vững trong quá trình kinh doanh. * Dư nợ tín dụng: Dư nợ cho vay đến ngày 31/12/2006 đạt 1.070 tỷ, giảm nhẹ so với đầu năm (giảm 30 tỷ) và đạt 96% kế hoạch được giao do trong năm một số dự án của ngành dầu khí đã hoạt động rất hiệu quả, khách hàng đã trả nợ trước hạn. Dư nợ cho vay đến ngày 31/12/2007 đạt 1.100 tỷ đồng tăng nhẹ so với năm 2006. Trong đó nợ ngắn hạn chiếm 37% dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 63%, dư nợ cho vay DNNN chiếm 71%, dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo là 77%. Trong năm 2007 hoạt động tín dụng đã có những nét nổi bật trong quá trình hoạt động. Tiếp tục phương châm “minh bạch hóa chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng đồng thời với việc định hướng tín dụng theo ngành, lĩnh vực để đưa ra các giải pháp tập trung”. Chi nhánh thường xuyên thực hiện ra soát, sàng lọc khách hàng, tăng cường và không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ bảo đảm vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng, an toàn hiệu quả. Mặt khác trong năm chi nhánh còn tăng cường xây dựng mối quan hệ gắn kết chặt chẽ và chiến lược với một số khách hàng quan trọng truyền thống như tập đoàn than khoáng sản Việt Nam, Công ty hóa chất mỏ … và phát triển một số khách hàng có ý nghĩa lâu dài như công ty truyền tải điện I, công ty cổ phần đầu tư tập đoàn dầu khí Việt Nam … Đồng thời chi nhánh kiên quyết rút dần dư nợ đối với khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính, hoạt động kém hiệu quả. Cơ cấu dư nợ đã được thay đổi theo chiều hướng tích cực, tỷ trọng cho vay ngăn hạn tăng từ 21% lên 37%, tỷ trọng cho vay DNNN giảm từ 84% xuống còn 70%. Đây là kết quả đáng khích lệ tạo tiền để cho sự phát triển tín dụng trong những năm tiếp theo. Năm 2008 thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt của chính phủ nhằm góp phần kiểm soát lạm phát, chi nhánh thường xuyên quán triệt nghiêm túc chỉ đạo của NHNN và NHCTVN. Tổng dư nợ cho vay đến ngày 31/12/2008 đạt 870 tỷ đồng, giảm 230 tỷ so với đầu năm và đạt 77% kế hoạch được giao. Tiếp tục thực hiện phương châm “Minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng”. Ngân hàng tiếp tục lựa chọn đầu tư những doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời đối với các danh nghiệp mới, dự án lớn công tác thẩm định tín dụng được nâng cao rõ rệt, chú trọng phát triển khách hàng hoanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân để làm đa dạng hơn các hoạt động nghiệp vu của khác hàng. Các mối quan hệ chiến lược vẫn tiếp tục được tăng cường xây dựng mối quan hệ tốt đẹp đồng thời tiếp thị, phát triển một số khách hàng tiềm năng như tổng công ty Điện lực Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty phát triển nhà Hà Nội … Mặt khác công tác xử lí và thu hồi nợ đọng cũng được chi nhánh chú trọng. Những khoản nợ đọng tại chi nhánh là những khoản nợ xấu phát sinh từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tồn tại, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lí nhưng không thu đủ nợ gốc. Bên cạnh đó các khoản nợ đều liên quan đến vụ án nào đó nên việc thu gặp nhiều khó khăn. Song bằng các biện pháp tích cực, quyết liệt trong năm 2006, chi nhánh đã thu hồi được 1.179 triệu đồng là khoản nợ đã được xử lí rủi ro, trong năm 1007 là 356 triệu đồng, và năm 2008 là 678 triệu đồng nợ đã xử lí rủi ro, đạt 92% kế hoạch được giao thể hiện sự cố gắng lớn của chi nhánh. 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ. Nhìn chung hoạt động dịch vụ của NHCT Hoàn Kiếm đã có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc. Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng đa dạng như: dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch … tại các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín hàm chứa nhiều giá trị gia tăng đảm bảo tối đa hóa lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng. Năm 2006, thu dịch vụ của ngân hàng đạt 3.043 trđ tăng 20% so với năm trước. Năm 2007, thu dịch vụ phí đạt 3.363 trđ tăng 11% so với năm 2006. Và nhờ có những bước đi đúng đắn, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, năm 2008 ngân hàng đã thu được 4.444 trđ tăng 37% so với năm 2007.  Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ: Do đặc thù tại chi nhánh công tác huy động vốn và cho vay tập trung chủ yếu ở khách hàng đơn vị sản xuất rất ít đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu đo đó hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại chưa được phong phú. Tuy nhiên, phòng thanh toán XNK đã nỗ lực thực hiện tốt các nghiệp vụ phát sinh, xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, tập trung mở rộng đa dạng hóa đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với ngân hàng khác.  Dịch vụ chuyển tiền: Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt nhưng với quyết tâm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ bằng phong cách giao dịch chuyên nghiệp bài bản, doanh số dịch vụ chuyển tiền tăng trưởng tốt qua các năm.  Dịch vụ phát hành thẻ: Hoạt động phát hành thẻ tiếp tục được phát triern, mở rộng các doanh nghiệp chấp hưởng lương ngân sách trả lương qua thẻ tới từng phòng, từng cán bộ.  Hoạt động ngân quỹ: Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản vận chuyển cũng như công tác quản lí kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ khách hàng, giấy tờ có giá, đồng thời điều hòa tiền mặt hợp lí, duy trì tồn quỹ phù hợp tránh lãng phí vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời. 2.1.3.4. Các hoạt động khác. • Công tác quản lí điều hành: Tiếp tục đổi mới, phù hợp với điều kiện kinh doanh yêu cầu quản lí của chi nhánh và đạt được hiệu quả cao. Ngay từ đầu hàng năm, Đảng ủy, Ban giám đốc đã đề ra mục tiêu phấn đấu, xây dựng chương trình, biện pháp cụ thể để triển khai hoạt động kinh doanh. Việc phân công công việc được thực hiện nghiêm túc, cụ thể từ lãnh đạo đến cán bộ đồng thời giám sát chặt chẽ tiến độ hoàn thành công việc, đảm bảo chất lượng và thời gian. • Công tác kế hoạch tổng hợp: Công tác báo cáo thống kê luôn đảm bảo chính xác, đầy đủ, có tính chất lượng là công cụ quan trọng giúp cho công tác điều hành, quản lí hoạt động kinh doanh kịp thời hiệu quả. • Công tác thông tin điện toán: Luôn được chú trọng đúng mức. Trang thiệt bị được nâng cấp, đáp ứng đầy đủ yêu cầu công việc. Trình độ cán bộ ngày càng được nâng cao nhờ vậy công tác điện toán luôn đáp ứng nhanh, hiệu quả yêu cầu của công việc, góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh của chi nhánh. • Công tác tổ chức cán bộ, đào tạo tiền lương: Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn nhân lực trong sự phát triển bền vững của chi nhánh. Ban lãnh đạo đã và đang rất chú trọng đến công tác cán bộ. Thực hiện luân chuyển, bố trí, sắp xếp cán bộ phù hợp với trình độ, năng lực và sở trường nhằm phát huy tối đa khả năng của cán bộ, đông thời tiếp tục cử cán bộ đi tham gia các khóa đào tạo, khuyến khích nhân viên tự học tập trau dồi kiến thức. Bên cạnh đó chi nhánh còn quan tâm xây dựng văn hóa doanh nghiệp, tạo ấn tượng tốt đẹp, văn minh lịch sự với khách hàng đến giao dịch. • Hoạt động đoàn thể: Luôn được quan tâm đúng mức nhằm nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ nhân viên. • Công tác thi đua khen thưởng: Nhận thức được vai trò quan trọng của công tác thi đua khen thưởng. Đảng ủy, Ban giám đốc chi nhánh luôn bám sát chỉ đạo của cấp trên tổ chức triển khai kịp thời các đợt phát động thi đua của NHNN, NHCTVN, thành phố, quận… 2.1.3.5. Lợi nhuận hạch toán nội bộ. Từ những hoạt động trên cho thấy chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm ngày càng phát triển đúng với tiềm năng nền kinh tế cũng như chính tiềm năng của mình. Lợi nhuận hạch toán nội bộ trong những năm qua luôn được giữ ở mức cao. Năm 2006 lợi nhuận hạch toán đạt 60,8 tỷ đồng và 2007 đạt 65 tỷ đồng tăng 8,3%, và năm 2008 toàn chi nhánh đạt 88 tỷ đồng tăng 37% so vơi năm 2007 và đạt 110% kế hoạch NHCTVN giao. Với chất lượng cao và sự minh bạch trên tất cả các mặt hoạt động như trên, có thể nói lợi nhuận NHCT Hoàn Kiếm đạt được là lợi nhuận “minh bạch, bền vững”. 2.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với khách hàng Doanh nghiệp lớn. 2.2.1. Các điều kiện thực hiện tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của ngân hàng Công thương Việt Nam. Hoạt động tín dụng của ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ như chiết khấu thương phiếu, cho vay, cho thuê tài sản, bảo lãnh, … Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro. Chính vì vậy khi thực hiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp cần thực hiện các điều kiện chặt chẽ từ phía ngân hàng để hạn chế rủi ro đồng thời doanh nghiệp được tư vấn về dự án để làm sao có kết quả tốt hơn.  Điều kiện vay vốn đối với khách hàng là doanh nghiệp: 1. Có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật 2. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: • Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. • Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ. • Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm. 3. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. 4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật. 5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHCTVN. 6. Có trụ sở làm việc cùng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCT cho vay. 7. Trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân, ngoài các điều kiện trên phải có thêm các điều kiện sau: • Pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời [...]... động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm Khách hàng doanh nghiệp lớn mặc dù chỉ chi m tỉ trọng nhỏ trong nền kinh tế nhưng đều là những doanh nghiệp chi m vị trí ưu thế trong các ngành kinh tế do đó khối lượng giao dịch tín dụng của nhóm khách hàng này lớn và ổn định Đây là nhóm khách hàng mà ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đang tập trung đẩy mạnh hoạt động tín. .. trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm Nhờ sự định hướng rõ ràng của NHCT Việt Nam về nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện chỉ đạo của ban giám đốc Phòng đã xác định được tăng trưởng tín dụng phai phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực quản lí, vốn vay, phải kiểm soát kịp thời đảm bảo an toàn hiệu quả Nhờ đó, dư nợ của chi nhánh. .. hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm 2.2.4.1.Những kết quả đạt được Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, phòng KHDNL đã thể hiện tốt vai trò đầu tàu của minh trong chi nhánh qua tỷ trọng nợ, nợ xấu, nợ quá hạn … Doanh nghiệp lớn luôn là khách hàng chủ đạo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh đông thời họ đã thực hiện tốt nghĩa vụ hoàn trả các khoản nợ... kinh doanh phòng khách hàng doanh nghiệp lớn Hoạt động thu lãi từ hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của chi nhánh đã liên tục gia tăng trong những năm qua Mặc dù số tăng là không nhiều nhưng với tỷ lệ thu lãi /dư nợ liên tục tăng đã cho thấy ngân hàng đã có những chính sách đúng đắn để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với nhóm khách hàng này 2.2.4 Đánh giá chung về hiệu quả tín dụng đối. .. hoạt động tín dụng  Dư nợ cho vay tại phòng khách hàng doanh nghiệp lớn Bảng 3 : Tình hình dư nợ cho vay tại phòng KHDNL (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2006 2007 2008 Dư nợ cho vay nền kinh tế và phần trăm so với toàn chi nhánh 884.444 887.000 727.000 82% 80,6% 83,56% Nguồn: Phòng KHDNL Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm Qua bản số liệu ta thấy tình hình dư nợ tại phòng khách hàng doanh nghiệp lớn trong năm... trả được chi m tỷ lệ càng lớn, đạt hiệu quả thấp Trong những năm qua tỷ số này đối với DNL của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là rất tốt Trong năm 2006 và 2008 đều không phát sinh nợ quá hạn Năm 2007 có phát sinh nợ gia hạn nhưng đã được thu hồi đầy đủ  Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay Bảng 6: Thu lãi từ hoạt động tín dụng Đơn vị: Triệu đồng 2006 2007 2008 Thu lãi từ hoạt động tín dụng 80.222,18... hiện tín dụng đối với ngân hàng, Doanh nghiệp phải thực hiện theo quy trình cho vay của ngân hàng Quy trình đó như sau: Bước 1: Phân tích trước khi cấp tín dụng Đây là bước quan trọng nhất quyết định chất lượng của sản phẩm tín dụng Đây là bước ngân hàng thu thập thông tin và xử lí các thông tin liên quan tới khách hàng như: Năng lực sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, tình hình sử dụng. .. của khách hàng Bước 2: Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là văn bản pháp luật xác định quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tín dụng Hợp đồng tín dụng thường bao gồm những nội dung như: Các nội dung về khách hàng, mục đích sử dụng vốn, số lượng tín dụng, lãi suất, phí … Bước 3: Giải ngân và kiểm soát sau khi cấp tín dụng Sau khi kí kết hợp đồng, ngân hàng có trách nhiệm... trưởng tín dụng phù hợp với khả năng kiểm soát rủi ro, đặc thù trên địa bàn, trình độ của cán bộ và chỉ đạo của NHCT Việt Nam Kết quả trong năm 2007: • Phòng đã tiếp thị cho vay đối với dự án của tập đoàn Điện lực Việt Nam 162 tỷ đồng • Tiếp thị và cho vay đối với công ty Viễn thông điện lực đạt cả 2 mục tiêu: tăng dư nợ ngắn hạn 100 tỷ đồng và tăng doanh số mở L/C 3,6 tr USD • Ký 2 HĐTD đối với TCT... khách hàng và dư nợ hiện có, tiếp tục lưa chọn đầu tư đối với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh và có tín nhiệm với ngân hàng Mặt khác PKHDNL luôn tăng cường xây dựng mối quan hệ chặt chẽ và chi n lược đối với một số khách hàng truyền thống như Tập đoàn Than khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn Điện lực Việt Nam, tổng công ty đầu tư tập đoàn Dầu khí Việt nam… Chính vì vậy . HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CHI NHÁNH NHTMCP CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM. 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hoàn Kiếm. . về hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm. 2.2.4.1.Những kết quả đạt được. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm,