Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần gia định

B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP.H CHÍ MINH TR NH CHÍ THI N PHÁT TRI N S N PH M D CH V NGÂN HÀNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N GIA ð NH !"#!#$ LU N VĂN TH C SĨ KINH T NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C: PGS.TS NGUY N NG C HÙNG TP H CHÍ MINH - NĂM 2008 DANH M C CÁC CH ACB AGRIBANK ATM BIDV CBCNV DONGABANK EXIMBANK GATS GðNH ICB hay VIETINBANK HDBANK HTX MHB NHNN NHTM NHTMCP NHTW OCB PACIFICBANK SACOMBANK SAIGONBANK SCB TCTD TMCP TP.HCM UBND VCB VIET A BANK WTO VI T T T Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nơng thơn Máy rút ti n t đ ng Ngân hàng ð u tư phát tri n Vi t Nam Cán b công nhân viên Ngân hàng TMCP ðông Á Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u Vi t Nam Hi p ñ nh v thương m i d ch v c a WTO Ngân hàng TMCP Gia ð nh Ngân hàng Công thương Vi t Nam Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà TP.HCM H p tác xã Ngân hàng Phát tri n nhà ð ng b ng Sông C u Long Ngân hàng nhà nư c Ngân hàng thương m i Ngân hàng thương m i c ph n Ngân hàng Trung ương Ngân hàng TMCP Phương ðơng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng TMCP Sài Gịn T ch c tín d ng Thương m i c ph n Thành ph H Chí Minh y ban nhân dân Ngân hàng TMCP Ngo i Thương Vi t Nam Ngân hàng TMCP Vi t Á T ch c thương m i th gi i DANH M C B NG Th t B ng 2.1 N i dung Huy ñ ng v n c a NHTM ñ a bàn Tp.HCM Dư n tín d ng c a NHTM ñ a bàn Tp.HCM B ng kh i lư ng tốn khơng dùng ti n m t qua h th ng ngân hàng ñ a bàn TP.HCM B ng t ng h p s li u d ch v ngo i h i ñ a bàn Tp.HCM Trang 35 Q trình tăng v n u l c a GðNH Tình hình huy đ ng v n c a GðNH Tình hình cho vay c a GðNH K t qu kinh doanh c a GðNH V n u l c a ngân hàng tính ñ n ngày 31/12/2007 44 45 46 48 48 B ng 2.10 Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng năm 2007 49 B ng 2.11 B ng 2.12 Tình hình cho vay c a ngân hàng năm 2007 Tóm t t s n ph m d ch v c a GðNH 50 53 B ng 2.2 B ng 2.3 B ng 2.4 B B B B B ng 2.5 ng 2.6 ng 2.7 ng 2.8 ng 2.9 36 37 38 -1- L IM ð U Tính c p thi t c a đ tài: Năm 2007 năm ñ u tiên Vi t Nam th c thi cam k t lĩnh v c ngân hàng tr thành thành viên th c c a WTO vào tháng 11/2006, ti p theo s s xu t hi n m i ngân hàng nư c ngân hàng n i đ a Do đó, s c nh tranh gi a ngân hàng th i gian t i s di n ngày m t gay g t kh c li t hơn, nh t Vi t Nam ñang d n th c thi m nh m nh ng cam k t c a ð ng trư c nh ng h i, thách th c s c nh tranh sau Vi t Nam gia nh p WTO, ngân hàng thương m i nư c ñang t ng bư c nâng cao l c c nh tranh c a thơng qua vi c tăng v n ñi u l , phát tri n m ng lư i, phát tri n cơng ngh , đa d ng hóa s n ph m d ch v ,… nh m chi m lĩnh th ph n trư c ngân hàng nư c ngồi đư!c ho t đ ng bình thư ng ngân hàng nư c Tuy nhiên, đ i v i ngân hàng có quy mơ ho t đ ng nh" địi h"i c n ph i có s tăng t c n a ho t ñ ng ñ tránh nguy b gi i th hay sáp nh p khơng đáp ng đư!c u ki n theo quy ñ nh c a NHNN, ñ#c bi t vi c tăng cư ng phát tri n s n ph m d ch v nh m rút ng n kho ng cách v i ngân hàng d$n ñ u tăng thu nh p cho ngân hàng Ngân hàng thương m i c% ph n Gia ð nh m t nh ng ngân hàng có quy mô v n nh", m ng lư i ho t ñ ng nh" h&p so v i ngân hàng b n ñ a bàn, h th ng công ngh chưa phát tri n,… nh ng nguyên nhân gây tr ng i cho vi c phát tri n s n ph m d ch v t i ngân hàng, thu nh p t ho t ñ ng d ch v chi m t' tr(ng r t th p t%ng thu nh p Do đó, vi c phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng ñư!c xác ñ nh m t nh ng nhi m v tr(ng tâm c a GðNH nh m nâng cao l c c nh tranh tăng thu nh p t ho t d ng d ch v ð)ng th i, v i vi c NHNN th c thi sách ti n t ñ ki m ch l m phát, có vi c h n ch tăng trư ng tín d ng làm cho h th ng ngân hàng Vi t Nam g#p r t nhi u khó khăn, nh t ngân hàng nh" GðNH, ñi u nh -2- hư ng ñ n k t qu kinh doanh c a GðNH hi n ngu)n thu nh p ñ i GðNH t tín d ng ch y u, vi c phát tri n đa d ng hóa s n ph m d ch v cho GðNH c n thi t ph i th c hi n ðây lý tác gi ch(n ñ tài Nh m phát tri n s n ph m d ch v ñ tăng kh c nh tranh tăng thu nh p t ho t ñ ng d ch v cho GðNH, tác gi ñã ch(n ñ tài : “Phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng t i Ngân hàng TMCP Gia ð nh” ñ nghiên c u làm khóa lu n t t nghi p cao h(c v i mong mu n đóng góp m t ph n công s c vào s nghi p phát tri n c a GðNH M c tiêu nghiên c u: - ð tài t p trung nghiên c u nh ng lý lu n b n v s n ph m d ch v ngân hàng - ðánh giá th c tr ng v s n ph m d ch v c a GðNH, t rút nh ng t)n t i tìm nh ng nguyên nhân nh hư ng ñ n s phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng c a GðNH - ð xu t nh ng gi i pháp ñ phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH th i kỳ h u WTO Giúp cho Ban Lãnh ñ o GðNH vi c ñưa nh ng ñ nh hư ng phát tri n s n ph m d ch v nh m nâng cao l c c nh tranh cho GðNH ð i tư ng ph m vi nghiên c u: ð i tư!ng nghiên c u c a ñ tài ñi vào phân tích th c tr ng phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH, tìm nh ng ngun nhân nh hư ng đ n s phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH đ có nh ng gi i pháp thích h!p Ph m vi nghiên c u c a lu n văn tình hình ho t ñ ng kinh doanh phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH t năm 2005 ñ n năm 2007 Phương pháp nghiên c u: Qua nh ng d li u có q trình ho t đ ng c a GðNH, v i nh ng ñánh giá t%ng quan c a tác gi ñ i v i nhân t làm nh hư ng ñ n s -3- phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH giúp cho tác gi có nh ng phân tích dưa nh ng gi i pháp phù h!p, vi c nghiên c u c a tác gi d a s phương pháp lu n ch nghĩa v t bi n ch ng v t l ch s+; ñ)ng th i tác gi ñã s+ d ng phương pháp t%ng h!p, th ng kê, phân tích so sánh đ t đưa nh ng gi i pháp phù h!p cho s phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH D li u ñư!c thu th p t nh ng ngu)n sau: - T n i b GðNH; - T Internet: trang web c a NHNN Vi t Nam (www.sbv.gov.vn), trang web c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam (www.vnba.org.vn), ; - T t p chí ngành ngân hàng: tap chí tài ti n t , t p chí Ngân hàng, t p chí cơng ngh ngân hàng,… - Các t p chí kinh t khác, sách, báo,… Ý nghĩa c a ñ tài: V i vi c ñánh giá th c tr ng phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH tìm nh ng nguyên nhân nh hư ng ñ n s phát tri n c a c a GðNH s mang l i m t s ý nghĩa th c ti n cho GðNH như: xây d ng ñư!c ñi u ki n c n thi t cho vi c phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng; s nh ng ñánh giá th c tr ng gi i pháp tác gi ñ ngh s giúp cho Ban Lãnh đ o GðNH nhìn ñư!c t%ng quan v tình hình phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH th i gian qua Song song đó, v i vi c phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH, tác gi mong r ng s nâng cao l c c nh tranh gia tăng thu nh p t ho t ñ ng d ch v ngân hàng th i kỳ h i nh p WTO K t c u c a đ tài nghiên c u: Ngồi ph n m ñ u, k t lu n danh m c tài li u tham kh o, lu n văn ñư!c k t c u thành 03 chương: - Chương 1: T%ng quan v ph m d ch v ngân hàng thương m i -4- - Chương 2: Th c tr ng v s n ph m d ch v c a ngân hàng TMCP Gia ð nh - Chương 3: Gi i pháp phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng t i ngân hàng TMCP Gia ð nh Do s h n h&p v th i gian, khuôn kh% cho phép c a lu n văn th c sĩ kinh t kinh nghi m nghiên c u h n ch nên đ tài khơng tránh kh"i nh ng thi u sót nh t đ nh Vì v y, tác gi r t mong nh n ñư!c nh ng ý ki n đóng góp q báu t Q Th y, Cô b n -5- CHƯƠNG 1: T NG QUAN V S N PH M D CH V C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Khái ni m, ch c vai trò c a ngân hàng thương m i: 1.1.1 Khái ni m v ngân hàng thương m i: Hi n th gi i nói chung Vi t Nam nói riêng có nhi u khái ni m khác v NHTM, nhiên khái ni m v NHTM t p trung l i m t s khái ni m sau: - T i M-, “NHTM m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài ho t đ ng ngành cơng nghi p d ch v tài chính” - T i Pháp, theo ð o lu t Ngân hàng c a C ng hịa Pháp năm 1941 “NHTM nh ng s mà ngh nghi p thư ng xuyên nh n ti n b c c a công chúng dư i hình th c ký thác, ho#c dư i hình th c khác, s+ d ng ngu)n l c cho h( nghi p v v chi t kh u, tín d ng tài chính” - Theo Pháp l nh Ngân hàng năm 1990 c a Vi t Nam “NHTM m t t% ch c kinh doanh ti n t mà nghi p v thư ng xuyên ch y u nh n ti n g+i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s+ d ng s ti n đ cho vay, chi t kh u làm phương ti n toán” - Theo Lu t TCTD Vi t Nam ñã ñư!c s+a ñ%i, t i ñi u 20 kho n kho n có khái ni m “Ngân hàng lo i hình TCTD đư!c th c hi n tồn b ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan Trong ñó, ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung ch y u thư ng xuyên nh n ti n g+i, s+ d ng s ti n ñ c p tín d ng, cung c p d ch v tốn” Như v y, có th nói r ng NHTM m t lo i hình doanh nghi p đ#c bi t, đóng vai trị m t trung gian tín d ng th c hi n ho t ñ ng kinh doanh nh ng lĩnh v c ti n t , tín d ng d ch v ngân hàng -6- 1.1.2 Ch c c a ngân hàng thương m i: 1.1.2.1 Ch c trung gian tín d ng: Ch c trung gian tín d ng đư!c hình thành t lúc NHTM hình thành Ngày nay, thơng qua ch c trung gian tín d ng, NHTM ñang th c hi n ch c xã h i c a mình, làm cho s n ph m xã h i ñư!c tăng lên, v n ñ u tư đư!c m r ng t góp ph n thúc ñ y s phát tri n kinh t , c i thi n ñ i s ng c a nhân dân Như v y, trung gian tín d ng ch c quan tr(ng b n nh t c a NHTM, khơng nh ng cho th y b n ch t c a NHTM mà cịn cho th y nhi m v y u c a NHTM Trung gian tín d ng ch c b n ñư!c hi u theo 02 khía c nh sau: - NHTM ch ngư i trung gian ñ chuy n v n ti n t t nơi th a sang nơi thi u Các ch th tham gia g)m nh ng ngư i ti n vào NHTM nh ng ngư i vay ti n t ngân hàng khơng có m i liên h kinh t tr c ti p H( không ch u trách nhi m nghĩa v cho c T t c đ u thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhi m hồn tr ti n cho ngư i g+i (b t k ngư i ñi vay s+ d ng v n có hi u qu hay khơng), cịn ngư i vay ph i có nghĩa v tr n! ngân hàng - Ngân hàng không ph i ngư i trung gian tài thu n túy mà trung gian tín d ng, nghĩa vi c th c hi n nhi m v c th c a ch c ph i theo nguyên t c “Hoàn tr ” vơ u ki n Th c hi n ch c trung gian tín d ng, NHTM th c hi n nh ng nhi m v c th sau: - Nh n ti n g+i không kỳ h n, có kỳ h n c a đơn v kinh t , t% ch c cá nhân b ng ñ)ng ti n nư c b ng ngo i t - Nh n ti n g+i ti t ki m c a t% ch c cá nhân - Phát hành kỳ phi u, trái phi u ngân hàng ñ huy ñ ng v n xã h i - Cho vay ng n, trung dài h n ñ i v i ñơn v cá nhân -7- - Chi t kh u thương phi u, ch ng t có giá ñ i v i ñơn v cá nhân - Cho vay tiêu dùng, cho vay tr góp lo i hình tín d ng khác đ i v i t% ch c cá nhân 1.1.2.2 Ch c trung gian toán: Ch c làm trung gian tốn c a NHTM ngày khơng cịn mang tính truy n th ng trư c ñây, v i s phát tri n c a n n cơng ngh hi n đ i, s ti n b c a khoa h(c k- thu t,… ñã t o ñi u ki n cho NHTM tồn bù tr , tốn n t+ tr c n,… v i m t cách nhanh chóng xác hơn, ti t ki m chi phí lưu thơng cho xã h i, thúc đ y ln chuy n v n q trình lưu thơng hàng hóa ngày phát tri n NHTM đ ng làm trung gian toán th c hi n kho n giao d ch toán gi a khách hàng, gi a ngư i mua ngư i bán,… nh m hoàn t t quan h kinh t thương m i gi a h( v i V i ch c NHTM th c hi n nh ng nhi m v sau: - M tài kho n ti n g+i giao d ch cho t% ch c cá nhân - Qu n lý cung c p phương ti n toán cho khách hàng - T% ch c ki m sốt quy trình tốn gi a khách hàng m t cách nhanh chóng xác, an toàn ti n l!i 1.1.2.3 Ch c cung ng d ch v ngân hàng: ð NHTM có th th c hi n t t hai ch c trung gian tín d ng trung gia toán mang l i hi u qu to l n cho n n kinh t xã h i r t c n s h/ tr! c a m t ch c khác, ch c cung ng d ch v ngân hàng V y d ch v ngân hàng gì? D ch v ngân hàng thư ng ñư!c nh c ñ n v i hai ñ#c ñi m sau: - Th nh t, d ch v mà ch có ngân hàng v i nh ng ưu th c a m i có th th c hi n ñư!c m t cách tr(n v&n ñ y ñ Ưu th c a NHTM ñư!c -70- thu c vào th trư ng v n Ngu)n v n có ưu m là: chi phí huy đ ng khơng cao, khơng nh hư ng đ n quy n ki m sốt ngân hàng c a c% đơng * Tăng v n t& có t8 phát hành c6 phi u tăng v n ñi u l : - Phát hành c% phi u tăng v n ñi u l ñ huy ñ ng v n t cán b cơng nhân viên, phương pháp có ưu m t o ngu)n v n kinh doanh nhanh làm cho nhân viên ngân hàng g n bó v i GðNH - Phát hành c% phi u tăng v n u l cho c% đơng hi n h u, có th phát hành thêm c% phi u m i ho#c phát hành c% phi u thư ng t ngu)n th#ng dư v n c% ph n (n u có), phương pháp có ưu ñi m ñ m b o quy n l!i cho c% đơng hi n h u Trong giai đo n hi n nay, tâm lý c% đơng khơng thích nh n c% t c b ng c% phi u th trư ng ch ng khốn giai ño n suy gi m nên vi c chi tr c% t c b ng ti n m#t ñư!c c% ñông quan tâm N u th i gian t i, th trư ng ch ng khoán h)i ph c GðNH nên th c hi n vi c chi tr c% t c b ng c% phi u nh m b% sung nhanh chóng ngu)n v n ñưa vào ho t ñ ng - Phát hành c% phi u tăng v n ñi u l cho ñ i tác nư c Hi n nay, c% ñông chi n lư!c c a GðNH VCB theo nh ng th"a thu n mà GðNH VCB ký k t VCB c% đơng chi n lư!c nh t c a GðNH 03 năm k t góp v n, đ)ng th i GðNH chưa có c% đơng nư c ngồi góp v n vào Do đó, đ n h t th i h n 03 năm GðNH có đ u ki n ñ huy ñ ng v n t đ i tác nư c ngồi nên th c hi n vi c phát hành c% phi u tăng v n ñi u l cho ñ i tác nư c ngồi Khi đó, GðNH c n tr(ng đ n vi c l a ch(n c% đơng chi n lư!c ñ i tác nư c ngồi, v y s t n d ng đư!c k- qu n lý, ñi u hành hi n ñ i ngu)n l c tài d)i c a c% đơng chi n lư!c Vi c bán c% ph n cho c% đơng chi n lư!c c n đư!c th c hi n thơng qua đàm phán thương lư!ng Các c% đơng chi n lư!c s giúp ngân hàng tuyên truy n, gi i thi u hình nh c a ngân hàng th trư ng qu c t , t o ñi u ki n thu n l!i niêm y t th trư ng nư c -71- - Phát hành gi y n! th c p dài h n, phương pháp có ưu m chi phí th p không làm phân tán quy n ki m soát c a ngân hàng ð)ng th i, vi c phát hành trái phi u b i c nh c% phi u ñang s t gi m khó kho n đư!c nhà đ u tư th trư ng ưa chu ng 3.3.2.4 Hi n đ i hóa h th ng cơng ngh thơng tin: Phát tri n s n ph m d ch v ph i g n li n v i vi c hi n đ i hóa cơng ngh , d ch v ngân hàng ñi n t+, d ch v th2 ATM s khơng đư!c tri n khai n u h th ng công ngh l c h u ð)ng th i, ñ y m nh ñ u tư cơng ngh hi n đ i s giúp nâng cao kh qu n tr kinh doanh c a ngân hàng M#t khác, v i s h/ tr! c a c% đơng chi n lư!c VCB m t thu n l!i cho vi c hi n ñ i hóa cơng ngh c a GðNH Gi i pháp hi n đ i hóa cơng ngh c a GðNH thi t nghĩ c n ñư!c th c hi n theo bư c sau: - GðNH có k ho ch t%ng th cho đ u tư cơng ngh ðây v n đ tương đ i khó khăn địi h"i GðNH khơng ch có nh ng hi u bi t sâu s c v công ngh , ñánh giá ñư!c hi u qu ng d ng c a cơng ngh mà cịn ph i có đư!c t m nhìn xác v s phát tri n c a th trư ng Thông thư ng, gi i pháp v cơng ngh thư ng mang tính đ)ng b yêu c u có s tương tác cao v i cơng ngh đư!c áp d ng t i ngân hàng hi n t i tương lai Do đó, t n d ng l!i th c% ñông chi n lư!c VCB, GðNH nên ti p xúc tìm hi u h th ng cơng ngh c a c% đơng chi n lư!c ti n t i vi c tri n khai theo h th ng công ngh nh m ti t ki m th i gian chi phí - T p trung m t s cán b lãnh ñ o, qu n lý ñ i ngũ v n hành, c n ph i có l c cao đ th c hi n hi n đ i hóa cơng ngh Nh ng nhân s không ch nghi p v tài ngân hàng mà cịn ph i có s hi u bi t t m nhìn r ng v khoa h(c cơng ngh ; đ i ngũ nhân viên tác nghi p, ngồi trình đ chun môn, kh ngo i ng , k- bán hàng cịn ph i đư!c chu n hố v cơng ngh thơng qua chương trình đào t o ð)ng th i, ph i có sách lương thư ng h!p lý cho ñ i ngũ cán b Bên c nh đó, b trí nh t m t cán b công ngh thông tin -72- t i m/i chi nhánh phịng giao d ch đ m b o vi c phát hi n k p th i ch.nh s+a giúp cho h th ng cơng ngh đư!c v n hành liên t c có s c x y - Trong q trình đ u tư h th ng Core banking ph i ñ m b o s ho t ñ ng liên t c, b o v s d li u có k ho ch d phịng cho nh ng s c có th x y làm ngưng tr ho t ñ ng c a GðNH 3.3.2.5 Phát tri n kênh phân ph i m ng lư i ho t ñ ng: * V phát tri'n kênh phân ph i: Kênh phân ph i đóng vai trị quan tr(ng kinh doanh d ch v ngân hàng bán l2, t o kh ti p c n d ch v cho m(i khách hàng t i m(i lúc, m(i nơi qua m(i cách Hi n nay, GðNH ñang s+ d ng kênh phân ph i tr c ti p “qua qu y”, v i kênh phân ph i thư ng gây lãng phí th i gian t n chi phí Do đó, GðNH c n ph i phát tri n kênh phân ph i hi n ñ i khác kênh phân ph i truy n th ng chi nhánh, phòng giao d ch, c th m t s kênh phân ph i sau: - Nhanh chóng tri n khai d ch v th2 ATM, v i h th ng t ph c v cung c p hàng ch c lo i d ch v khác h th ng ATM có th thay th cho ho t ñ ng c a m t chi nhánh hay m t phòng giao d ch - Bên c nh vi c phát tri n d ch v ngân hàng ñi n t+ Phone banking Mobile banking ti p t c tri n khai d ch v ngân hàng ñi n t+ khác Home banking Internet banking Vi c s+ d ng kênh phân ph i s giúp khách hàng ti t ki m chi phí th i gian cho c khách hàng c ngân hàng Thông qua kênh phân ph i này, khách hàng có th s+ d ng ñi n tho i bàn, ñi n tho i di d ng, máy tính cá nhân, m ng Internet ti p c n d ch v ngân hàng như: th c hi n tốn hóa ñơn, truy v n thông tin, chuy n ti n,… - Sau tri n khai d ch v th2 chuy n ti n ki u h i GðNH có th m r ng kênh phân ph i qua ñ i lý như: ñ i lý chi tr ki u h i, ñ i lý phát hành th2 -73- ATM,… nguyên t c ñ i lý đư!c hư ng m t kho n phí tuân th th"a thu n c a hai bên * V phát tri'n m ng lư(i ho t ñ!ng: Hi n m ng lư i ho t ñ ng c a GðNH thưa th t, ñã t o nên s b t ti n giao d ch ñ i v i khách hàng Do ñó phát tri n m ng lư i ho t ñ ng v n ñ c n thi t ñ i v i GðNH Vi c phát tri n m ng lư i ho t ñ ng c a GðNH nên t p trung t i khu v c có nhi u ti m phát tri n kinh t hay nh ng khu kinh t tr(ng ñi m, có v trí thu n l!i cho ho t ñ ng tài chính, tín d ng c a t ng đ a bàn (khu dân cư, khu cơng nghi p,…) ph i có đ di n tích đ b trí nơi làm vi c cho phịng, ban nghi p v M#t khác, ngân hàng VCB, Sacombank, DongAbank, OCB, Vietinbank,… ñã ch ñ ng k t h!p v i trư ng ñ i h(c, s giáo d c, trung tâm thương m i, trung tâm văn phịng đ đ#t phịng giao d ch nh m khai thác ñư!c lư!ng khách sinh viên, nhân viên văn phịng, cơng ty, du khách mua s m,… GðNH ph i tr(ng vi c k t h!p v i ñ i tác Tuy nhiên, quy mơ ho t đ ng c a GðNH cịn th p, khó có th c nh tranh v i ngân hàng b n nên trư c m t GðNH có th l a ch(n hư ng riêng cho ch đ ng h!p tác v i doanh nghi p v a nh", ñây m t th trư ng ti m cho vi c phát tri n d ch v c a GðNH Tuy nhiên phát tri n kênh phân ph i m ng lư i ho t ñ ng ph i ñ m b o ñư!c y u t công ngh , t c chi nhánh ho#c phòng giao d ch ph i k t n i đư!c v i h i s ho#c S Giao d ch ñ qu n tr r i ro, qu n tr kho n, theo dõi tình hình ho t đ ng hàng ngày Bên c nh ñó m thêm m ng lư i giao d ch c n ph i có bư c chu n b k- v v n ñ i ngũ nhân l c 3.3.2.6 Thành l p phòng nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v : Ho t ñ ng nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH ñã ñ c p chương chưa có b ph n chun mơn hóa th c hi n, d$n đ n cơng tác phát tri n s n ph m d ch v không ñ t hi u qu cao khó có nh ng s n ph m d ch v c nh tranh v i ngân hàng khác ñáp ng nhu c u v s n ph m d ch v tài -74- cao c a khách hàng Bên c nh đó, vi c xây d ng phát tri n m t lo i hình s n ph m c t lõi phù h!p g n li n v i hình nh c a GðNH địi h"i ph i có m t b ph n chuyên trách th c hi n Do đó, vi c thành l p Phòng Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v b i c nh c nh tranh gay g t hi n m t v n ñ c p thi t, v i ch c nhi m v ch y u sau: * Ch c năng: - Xây d ng, qu n lý phát tri n s n ph m d ch v dành cho khách hàng - Th ng nh t t% ch c b máy cung c p s n ph m, d ch v dành cho khách hàng toàn h th ng * Nhi m v : Phân thành 02 nhóm là: nhóm s n ph m tín d ng nhóm s n ph m huy ñ ng, d ch v tài chính, v i nhi m v tr(ng tâm sau: - Th c hi n ho t ñ ng nghiên c u ñánh giá v nhu c u c a khách hàng ñ i v i s n ph m tín d ng, huy đ ng d ch v tài - Xây d ng, c i ti n phát tri n s n ph m: + Xây d ng, c i ti n phát tri n s n ph m tín d ng, huy đ ng d ch v tài phù h!p nhu c u c a khách hàng chi n lư!c phát tri n kinh doanh c a ngân hàng t ng th i kỳ + T% ch c t p hu n, tri n khai h/ tr! cho đơn v cơng tác cung c p s n ph m tín d ng, huy ñ ng d ch v tài cho khách hàng - Qu n lý ñánh giá hi u qu s n ph m: + T% ch c bán s n ph m tín d ng, huy đ ng d ch v tài thơng qua h th ng kênh phân ph i + Th c hi n t%ng h!p thơng tin báo cáo đ nh kỳ liên quan ñ n vi c tri n khai tình hình phát tri n s n ph m tín d ng, huy đ ng d ch v tài -75- chính; th c hi n đánh giá có ý ki n đ xu t nh m t o ñi u ki n thu n l!i th c hi n ch tiêu k ho ch + Thư ng xuyên trao ñ%i, h/ tr!, ñáp ng k p th i ñ ngh c a chi nhánh vi c tri n khai s n ph m tín d ng, huy đ ng d ch v tài chính; làm đ u m i ti p nh n ý ki n ñ xu t c i ti n s n ph m + ð nh kỳ kh o sát, c p nh t lãi su t cho vay, lãi su t huy ñ ng giá phí dành cho khách hàng c a ngân hàng th trư ng, xây d ng ñi u ch.nh khung lãi su t cho vay, lãi su t huy đ ng giá phí nh m ñ m b o y u t linh ho t c nh tranh t ng th i kỳ - ð u m i ti p nh n, tri n khai qu n lý d án liên k t, h!p tác kinh doanh liên quan ñ n ho t đ ng tín d ng, huy đ ng d ch v tài chính: + Ti p nh n, ñàm phán, t% ch c tri n khai s n ph m d ch v liên k t v i t% ch c nư c dành cho khách hàng toàn h th ng + ð u m i qu n lý, theo dõi, thúc ñ y vi c th c hi n s n ph m - Các nhi m v khác theo ch ñ o c a Ban T%ng Giám ñ c liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng, huy đ ng d ch v tài ð Phịng Nghiên c u phát tri n s n ph m ho t ñ ng có hi u qu địi h"i nhân s th c hi n ph i nh ng ngư i có trình đ , kinh nghi m lĩnh v c tài ngân hàng, am hi u nghi p v ngân hàng, có kh t%ng h!p phân tích v n đ đ t đưa nh ng s n ph m d ch v phù h!p v i yêu c u c a khách hàng mang l i hi u qu cho GðNH 3.3.2.7 Xây d ng sách phát tri n ngu n nhân l c: Do yêu c u nâng cao l c c nh tranh, m r ng m ng lư i ho t đ ng, đa d ng hóa nghi p v d ch v , hi n ñ i hóa cơng ngh ,… địi h"i ngày l n s lư!ng ch t lư!ng ngu)n nhân l c Do đó, đ ho t đ ng c a GðNH nói chung -76- ho t đ ng phát tri n s n ph m d ch v nói riêng đư!c b n v ng c n ph i xây d ng m t sách phát tri n ngu)n nhân l c d a nh ng v n ñ b n sau: - Nâng cao k- qu n tr ñi u hành, v i s tham gia vào H i ñ)ng qu n tr , Ban Ki m sốt c a c% đơng nư c ngồi nh m nhanh chóng ti p thu ñư!c t h( k- năng, kinh nghi m qu n tr ñi u hành ngân hàng hi n ñ i M#t khác, bên c nh vi c tiêu chu n hóa đ n d ng n ch(n ñ i ngũ cán b , nhân viên nghi p v c n ph i xây d ng tiêu chí c th đ i v i v trí lãnh đ o c p cao ð i v i v trí lãnh đ o ưu tiên ch(n nh ng ngư i có kinh nghi m lĩnh v c ngân hàng có k- qu n lý, ñ i v i cán b nhân viên nghi p v ngồi nh ng ngư i có kinh nghi m nên ưu tiên n ch(n nh ng nhân viên có thành tích h(c tr lên t i trư ng đ i h(c có ñào t o chuyên ngành tài ngân hàng - Ph i nh n th c ñư!c t m quan tr(ng c a vi c ñào t o ngu)n nhân l c Theo đó, GðNH c n ph i nâng c p Ban ðào t o thành Trung tâm ñào t o phát tri n ngu)n nhân l c ð i ngũ cán b ph trách ñào t o ph i nh ng ngư i có trình đ , kinh nghi m có kh sư ph m Chương trình đào t o ph i sát v i th c ti n, ñ m b o ng d ng m t cách t t nh t nhanh nh t cho công vi c Bên c nh ñ i ngũ cán b ñào t o ngư i c a ngân hàng nên m i chuyên gia ñ u ngành, chuyên gia nư c ngồi lĩnh v c ngân hàng đ n trao ñ%i truy n ñ t nh ng kinh nghi m th c ti n ki n th c qu c t nh m nâng cao thêm k- ngh nghi p ki n th c cho nhân viên ð i v i nh ng cán b qu n lý c p có ti m nên có k ho ch đào t o, th c t p t i ngân hàng nư c ngồi s h!p tác trao đ%i cán b qu n lý nhân viên tác nghi p v i ngân hàng khu v c ho#c ngân hàng nư c ngồi ho t đ ng t i Vi t Nam, trư c m t có th th c hi n v n ñ v i c% đơng chi n lư!c VCB ðây m t nh ng tiêu chí đ n ch(n nh ng lãnh ñ o nhà qu n lý hi n ñ i tương lai cho GðNH - Chú tr(ng th c hi n chi n lư!c gi , thu hút phát tri n ngu)n nhân l c tài gi"i cho GðNH ðây cơng vi c khó ñ i v i ngân hàng n i ñ a nói chung -77- GðNH nói riêng, ngân hàng nư c ho#c m t s ngân hàng n i đ a có quy mơ l n thu hút ngu)n nhân l c b ng vi c tr lương cao, ch ñ ñãi ng t t Th c t cho th y, th i gian g n ñây ngu)n cán b ngân hàng có l c làm vi c t i GðNH kho ng ñ n năm thư ng r i b" ngân hàng ñ ñ n làm vi c cho ngân hàng n i đ a có quy mơ l n GðNH Do đó, ngân hàng c n th c hi n sách ti n lương phù h!p đ m b o không b chênh l ch th p so v i ngân hàng khác, tr lương theo nguyên t c ti n lương g n v i trình đ , su t, ch t lư!ng hi u qu công vi c ð)ng th i, GðNH c n xây d ng văn hoá doanh nghi p, mơi trư ng làm vi c minh b ch, đồn k t thân thi n Ngoài ra, GðNH c n có sách đãi ng v v t ch t tinh th n ñ i v i nh ng nhân viên có tinh th n làm vi c hi u qu công vi c cao 3.3.2.8 Xây d ng thương hi u ngân hàng: Xây d ng phát tri n thương hi u ngân hàng m t nh ng v n ñ t t y u ñ i v i ngân hàng thương m i trình h i nh p v i n n kinh t th gi i Thương hi u c a ngân hàng đóng vai trị vi c tri n khai s n ph m d ch v c a ngân hàng Trong chương 2, tác gi ñã ñ c p ñ n m t v n ñ quan tr(ng, ñó nhi u ngư i nh m l$n Gia ð nh m t chi nhánh c a m t ngân hàng đó, như: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Gia ð nh, Ngân hàng ð u tư Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Gia ð nh, ch không bi t Ngân hàng TMCP Gia ð nh m t ngân hàng hồn tồn đ c l p ði u cho th y, thương hi u c a GðNH cịn chưa đư!c đơng đ o cơng chúng bi t ñ n, chưa ñ ñ m b o cho trình phát tri n m nh b n v ng tương lai Do đó, GðNH c n xây d ng m t thương hi u m nh g n gũi v i khách hàng, theo ñó GðNH c n th c hi n bư c sau: - T o thương hi u: GðNH ph i t o m t “T m nhìn thương hi u”, t m nhìn hư ng v khách hàng m t cách phù h!p v i kh c a GðNH ð th c hi n ñư!c v n ñ này, GðNH c n ph i bi t đư!c v th c a th trư ng thông qua vi c nghiên c u th trư ng, tìm hi u khách hàng thơng qua hình th c tr c ti p ph"ng v n ho#c hình th c gián ti p g+i thư kèm thư ph n h)i cho khách hàng, -78- phân tích đ i th c nh tranh Qua đó, GðNH s xác ñ nh nhu c u c a khách hàng xác ñ nh kh cung ng d ch v c a GðNH ñ i v i nhu c u ñ t o m t “L i h a thương hi u” ñ i v i khách hàng Hi n nay, h u h t ngân hàng đ u có “L i h a thương hi u” thông qua Slogan c a h(, l a ch(n “L i h a thương hi u” cho mình, GðNH c n tránh s trùng l p mang ý nghĩa tương t ngân hàng khác - Phát tri n chi n lư!c thương hi u: giai ño n này, GðNH s b t ñ u t% ch c phân chia trách nhi m th c hi n chi n lư!c thương hi u n i b c a Trách nhi m phát tri n chi n lư!c thương hi u khơng ch n m Marketing – đơn v vi c xây d ng thương hi u mà GðNH bao g)m t ng lãnh ñ o, t ng nhân viên b ph n toàn h th ng m/i b ph n khác Tuy nhiên, ñ xây d ng chi n lư!c thương hi u GðNH c n thi t ph i thành l p m t Ban Qu n lý D án xây d ng thương hi u g)m m t Lãnh ñ o c p cao t Phó T%ng Giám đ c tr lên làm Trư ng Ban D án, ch u trách nhi m m t đ i ngũ nhân viên c p dư i tham gia - Tri n khai thương hi u: giai ño n này, GðNH ph i quan đ n tính k' lu t ñ)ng b nh m ñ m b o ñ t ñư!c nh ng l i h a thương hi u ñã t o giai ño n ban ñ u ð th c hi n t t vi c tri n khai thương hi u, GðNH ph i ti n hành m t s bi n pháp như: nâng c p h th ng cơng ngh đ m b o online tồn h th ng ln thơng su t; tri n khai h th ng qu n lý khách hàng; nâng cao ch t lư!ng d ch v c a GðNH; phát tri n kênh phân ph i m ng lư i ho t đ ng; ho#c có th có nh ng thay đ%i quy trình kinh doanh ñ phù h!p v i nh ng nguyên t c c a l i h a thương hi u - Qu n lý thương hi u: vi c xây d ng thương hi u khó vi c gi v ng phát tri n ñư!c thương hi u l i khó hơn, qu n lý thương hi u m t yêu c u b t bu c ti n trình xây d ng thương hi u, theo qu n lý thương hi u nên th c hi n theo trình t sau: + Xác ñ nh nh ng thư c ño thành công vi c xây d ng thương hi u -79- + Thi t l p h th ng ñ thu th p d li u ph c v cho vi c ño lư ng + Xác ñ nh nh ng hành vi c n có c a nhân viên c p qu n lý ñ th c hi n “L i h a thương hi u” + Thi t l p h th ng ñánh giá khen thư ng đ khích l nh ng ngư i th c hi n t t “L i h a thương hi u” + Liên t c phân tích thương hi u đ xác đ nh s hi n di n liên t c c a thương hi u th trư ng, xác ñ nh ñư!c s chênh l ch gi a ho t ñ ng so v i”L i h a thương hi u” ñ có s u ch.nh phù h!p Nhìn chung vi c xây d ng thương hi u ngân hàng m t trình di n th i gian dài, địi h"i s thay đ%i hành vi c a nhân viên ch khơng ch thay đ%i phương th c truy n thơng, đ có m t thương hi u m nh tồn th cán b nhân viên GðNH nói chung thành ph n tham gia ph i n/ l c h t quán tri t “L i h a thương hi u” m(i ho t ñ ng c a GðNH -80- K)T LU*N CHƯƠNG Qua nh ng nghiên c u, phân tích s lý lu n th c tr ng ho t ñ ng c a GðNH, tác gi ñã ñưa nh ng gi i pháp mang tính vĩ mơ vi mơ nh m góp ph n vào q trình phát tri n c a GðNH nói chung phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng nói riêng ð i v i nh ng gi i pháp vĩ mơ, GðNH c n ph i theo dõi tìm hi u nh ng văn b n quy ñ nh c a NHTW t ng th i kỳ, qua ñó ñánh giá kh th c hi n c a GðNH ñưa ki n ngh v i NHTW nh m góp ph n vào s nghi p phát tri n ngành ngân hàng Vi t Nam ð i v i nh ng gi i pháp vi mơ, địi h"i GðNH ph i có s chu n b theo m t l trình phù h!p, trư c m t GðNH c n ph i tăng v n ñi u l ñ ñ m b o m c v n pháp ñ nh ñ nâng cao l c c nh tranh Bên c nh phát tri n h th ng core-banking, phát tri n ngu)n nhân l c, xây d ng m t thương hi u m nh m t nh ng nhi m v c n ph i nhanh chóng đư!c th c hi n T nh ng s n ph m phát tri n v i vi c xây d ng m t l trình phát tri n s n ph m d ch v phù h!p ho t đ ng c a GðNH s ngày phát tri n %n ñ nh b n v ng, ñ s c c nh tranh giai ño n hi n -81- K)T LU*N Trong b i c nh c nh tranh gi a ngân hàng ngày gay g t, địi h"i m/i ngân hàng ph i n/ l c toàn di n m(i ho t đ ng c a mình, khơng ng ng phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng Bên c nh đó, vi c NHNN ban hành sách ti n t , có bi n pháp th t ch#t tín d ng làm nh hư ng ñ n k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng có quy mơ nh" thu nh p ch y u t ho t đ ng tín d ng Do đó, nhà qu n tr ngân hàng c n ph i có m t chi n lư!c phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i ti n ích đ c nh tranh có hi u qu Phát tri n s n ph m d ch v c a ngân hàng v a t o ñi u ki n cho ngân hàng nâng cao l c c nh tranh, v a t o s ña d ng s n ph m d ch v cho khách hàng l a ch(n, mang l i nhi u ti n ích an tồn cho khách hàng ð)ng th i, kh c nh tranh c a n n kinh t Vi t Nam tăng lên, nh t lĩnh v c thương m i, d ch v , ñ u tư, xu t nh p kh u du l ch qu c t Tuy nhiên, ñ phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng ñ t đư!c hi u qu cao nh t ngân hàng c n ph i có s chu n b nhân t c n thi t cho s phát tri n Trên s tìm hi u phân tích nhân t tác đ ng đ n s phát tri n c a GðNH th i gian qua, đ)ng th i tìm hi u v tình hình ho t đ ng nói chung tình hình phát tri n s n ph m d ch v c a GðNH t năm 2005 ñ n ñã giúp tác gi có nh ng nh n ñ nh v s phát tri n s n ph m d ch v th i gian qua, s n ph m d ch v truy n th ng ch y u mà t p trung hai s n ph m huy ñ ng tín d ng S dĩ v y GðNH ñã tr i qua m t kho ng th i gian dài t p trung vào vi c kh c ph c t%n th t c a v án “Thái Kim Liêng ñ)ng b(n” ñ n năm 2005 m t c t m c quan tr(ng ñánh d u s phát tri n tr l i c a GðNH Do đó, th i gian t i GðNH c n tri n khai nhanh chóng đ)ng b y u t c n thi t cho vi c phát tri n s n ph m d ch v ñ mang l i hi u qu cao vi c tri n khai s n ph m d ch v m i hi n ñ i m t cách nhanh -82- chóng, có v y m i giúp cho GðNH ñ m b o ñư!c s t)n t i môi trư ng c nh tranh gi a ngân hàng hi n Qua nghiên c u c a tác gi v s lý lu n th c tr ng ho t ñ ng c a GðNH, ñ#c bi t nhân t nh hư ng ñ n vi c phát tri n s n ph m d ch v , tác gi ñã ñ m t s gi i pháp c n thi t, mang tính lâu dài phù h!p v i ñ nh hư ng phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng c a NHNN VN nh m t o ñi u ki n cho GðNH phát tri n s n ph m d ch v , nâng cao s c c nh tranh phát tri n b n v ng th i kỳ h i nh p kinh t qu c t -83- TÀI LI9U THAM KH O PGS.TS Nguy n ðăng D n, PGS.TS Hoàng ð c, PGS.TS Tr n Huy Hoàng, TS Tr m Xuân Hương, Th.s Nguy n Qu c Anh, Nguy n Thanh Phong (2007), Nghi p v ngân hàng thương m i, Nhà xu t b n th ng kê PGS.TS Nguy n ðăng D n (2005), Tín d ng nghi p v ngân hàng, Nhà xu t b n th ng kê PGS.TS Tr n Huy Hoàng (2007), Qu n tr ngân hàng thương m i, Nhà xu t b n lao ñ ng xã h i Trư ng ð i h(c Ngân hàng TP.HCM (2008), Ho t ñ ng h th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam sau m t năm gia nh p WTO, Nhà xu t b n th ng kê Trư ng ð i h(c Ngân hàng TP.HCM – Vi n khoa h(c công ngh ngân hàng (2007), S tay d ch v ngân hàng, Nhà xu t b n th ng kê Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam chi nhánh TP.HCM, “Báo cáo t ng k t tình hình th c hi n chương trình m c tiêu – l trình phát tri n d ch v ngân hàng ñ a bàn Tp.HCM giai ño n 2001-2005” Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam chi nhánh TP.HCM (2006), “Báo cáo sơ b v phát tri n ho t ñ ng d ch v ngân hàng ñ a bàn Tp.HCM 10 tháng ñ u năm 2006” Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam chi nhánh TP.HCM (2006), “Chương trình m c tiêu l trình phát tri n d ch v ngân hàng ñ a bàn Tp.HCM giai ño n 20062010” Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam (2005), “Chi n lư c phát tri n d ch v ngân hàng giai ño n 2006-2010” 10 Huỳnh Ng(c Lan Chi (2007), “Gi i pháp phát tri n s n ph m d ch v tài ngân hàng t i ngân hàng thương m i c ph n Nam Vi t”, Lu n văn Th c Sĩ Kinh t , ð i h(c kinh t TP.HCM -84- 11 Mai Văn S c (2007), “M t s gi i pháp ch y u nh m phát tri n d ch v ngân hàng bán l ñ i v i ngân hàng thương m i ñ a bàn t!nh Gia Lai”, Lu n văn Th c sĩ Kinh t , ð i h(c kinh t TP.HCM 12 Lê Th Hà Trinh (2007), “Phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng t i ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Thành ph H Chí Minh”, Lu n văn Th c Sĩ Kinh t , ð i h(c kinh t TP.HCM 13 T p chí ngân hàng, t p chí cơng ngh ngân hàng, t p chí th trư ng tài ti n t thơng tin tín d ng CIC 14 Báo cáo tài ñã ñư!c ki m toán năm 2005, 2006, 2007 Báo cáo thư ng niên năm 2007 c a GðNH 15 Các Website tham kh o: - Website NHNN Vi t Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website HHNH Vi t Nam: http://www.vnba.org.vn - Website UBCK NN: http://www.ssc.gov.vn - Và m t s website c a ACB, SACOMBANK, EXIMBANK, PACIFICBANK, SCB, HDBANK, VIET A BANK,… ... Ngân hàng thương m i Ngân hàng thương m i c ph n Ngân hàng Trung ương Ngân hàng TMCP Phương ðông Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương. .. nh v thương m i d ch v c a WTO Ngân hàng TMCP Gia ð nh Ngân hàng Công thương Vi t Nam Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà TP.HCM H p tác xã Ngân hàng Phát tri n nhà ð ng b ng Sông C u Long Ngân hàng. .. d ch v ngân hàng sơi đ ng th i kỳ c nh tranh gi a ngân hàng n i ñ a ngân hàng nư c ngoài, gi a ngân hàng nư c v i 1.4 Ý nghĩa c a s& phát tri'n s n ph m d ch v ngân hàng: D ch v ngân hàng m t