Nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng internet banking tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu công nghiệp tân tạo TP HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HỒNG MINH DIỆU NGHIÊN CỨU NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HỒNG MINH DIỆU NGHIÊN CỨU NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO TP.HCM Chuyên Ngành: Ngân Hàng (Ứng Dụng) Mã Số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 II LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung Luận văn thạc sĩ hoàn toàn thực từ quan điểm cá nhân tơi hướng dẫn khoa học thầy TS Lại Tiến Dĩnh, liệu phục vụ cho nội dung phân tích luận văn lấy từ nguồn đáng tin cậy Đồng thời kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Hoàng Minh Diệu III MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA I LỜI CAM ĐOAN II MỤC LỤC .III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .VI DANH MỤC CÁC BẢNG VII DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ .VIII TÓM TẮT LUẬN VĂN IX ABSTRACT X CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.5.1 Ý nghĩa khoa học 1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn 1.6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG VẤN ĐỀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KCN TÂN TẠO 2.1.1 Lịch sử hình thành .6 2.1.2 Môi Trường hoạt động kinh doanh 2.2 Những vấn đề cần quan tâm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh KCN Tân Tạo 2.3 Lựa chọn, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng định sử dụng dịch vụ Internet Banking Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh KCN Tân Tạo 10 TÓM TẮT CHƯƠNG 13 IV CHƯƠNG 14 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 CƠ SỞ NGHIÊN CỨU 14 3.1.1 Khái niệm 14 3.1.2 Lợi ích hạn chế dịch vụ Internet Banking 14 3.1.2.1 Lợi ích 14 3.2 LÝ THUYẾT LIÊN QUAN 18 3.2.1 Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) 19 3.2.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) 21 3.2.3 Lý thuyết phổ biến đổi (TID) 22 3.2.4 Mơ hình chấp nhận công nghệ (TAM) 23 3.2.5 Lý thuyết hành vi tiêu dùng 23 3.2 SƠ LƯỢC CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 31 3.2.1 Nghiên cứu “Quyết định sử dụng Internet Banking Hàn Quốc: Sự so sánh hai mơ hình lý thuyết” Seok Jae Ok Ji Hyun Shon, 2006 31 3.2.2 Nghiên cứu “Ảnh hưởng niềm tin đến chấp nhận dịch vụ Internet Banking” Khalil Md Nor 2007 31 3.2.3 Nghiên cứu “Mô hình nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking nghiên cứu thị trường Việt Nam” Lê Thị Kim Tuyết 2008 32 3.3 MƠ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU ĐỀ 34 3.3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 34 3.3.2 Giả thuyết nghiên cứu 34 3.4 THANG ĐO 35 3.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.5.1 Phương pháp nghiên cứu thiết kế nghiên cứu 37 3.5.2 Kết nghiên cứu 38 3.5.3 Mẫu nghiên cứu 39 3.5.4 Phương pháp thu thập liệu 39 3.5.5 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 40 TÓM TẮT CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 46 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 46 4.1 GIỚI THIỆU MẪU NGHIÊN CỨU 46 V 4.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ KIỂM ĐỊNH 47 4.2.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo 47 4.2.2 Kết phân tích EFA 49 4.2.3 Kết hồi quy bội 52 4.2.4 Thảo luận biến nghiên cứu theo kết đối chiếu với thực tế 59 4.2.5 Phân tích khác biệt Quyết định sử dụng dịch vụ IB theo đặc tính cá nhân 60 4.2.6 Thảo luận kết nghiên cứu 62 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 66 5.1 KẾT LUẬN 66 5.2 HÀM Ý QUẢN TRỊ 67 5.2.1 Cảm nhận tin cậy 67 5.2.2 Cảm nhận giảm rủi ro 68 5.2.3 Ảnh hưởng xã hội 69 5.2.4 Cảm nhận hữu ích 70 5.2.5 Cảm nhận dễ sử dụng 71 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 71 5.3.1 Hạn chế đề tài 71 5.3.2 Hướng nghiên cứu 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC VI DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu IB KCN NH Cụm từ Dịch vụ Internet Banking Khu công nghiệp Ngân hàng NHĐT Ngân hàng điện tử NHTT Ngân hàng trực tuyến TNHH Trách nhiệm hữu hạn VII DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 : Thống kê mức dịch vụ năm 2016 – 2018 09 Bảng 3.1 : Thang đo thành phần 34 Bảng 4.1 : Đặc điểm mẫu nghiên cứu 45 Bảng 4.2 : Hệ số Cronbach’s alpha khái niệm nghiên cứu 47 Bảng 4.3 : Kiểm định KMO and Bartlett's Test 48 Bảng 4.4 : Tổng phương sai trích 49 Bảng 4.5 : Ma trận xoay nhân tố a 49 Bảng 4.6 : Kiểm định KMO and Bartlett's Test 50 Bảng 4.7 : Tổng phương sai trích 51 Bảng 4.8 : Tương quan 52 Bảng 4.9 : Coefficientsa 53 Bảng 4.10 : Mơ hình tổng b 55 Bảng 4.11 : ANOVAb 56 Bảng 4.12 : Bảng xếp từ mức cao đến mức thấp (1-6) hệ số Hồi quy chuẩn hóa 58 Bảng 4.13 : Kết kiểm định khác biệt Quyết định sử dụng dịch vụ IB theo giới tính 59 Bảng 4.14 : Bảng phân tích ANOVA Quyết định sử dụng IB theo Tuổi .60 Bảng 4.15 : Bảng phân tích ANOVA Quyết định sử dụng IB theo Chức vụ .60 Bảng 4.16 : Bảng phân tích ANOVA Quyết định sử dụng IB theo Thu nhập 61 Bảng 4.17 : Kiểm định giả thuyết mơ hình 61 VIII DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 3.1 : Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) 18 Hình 3.2 : Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) 20 Hình 3.3 : Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) 22 Hình 3.4 : Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng 23 Hình 3.5 : Thang nhu cầu MasLow 26 Hình 3.6 : Năm giai đoạn trình định 27 Hình 3.7 : Các tập hợp thơng tin q trình định 28 Hình 3.8 : Mơ hình TAM yếu tố 32 Hình 3.9 : Mơ hình TAM yếu tố 32 Hình 3.10 : Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ IB .33 Hình 3.11 : Quy trình nghiên cứu 37 IX TÓM TẮT LUẬN VĂN Nghiên cứu tác động đến định sử dụng Internet Banking (IB) chủ đề nghiên cứu khía cạnh học thuật khía cạnh thực tiễn quản trị Mục tiêu nghiên cứu ban đầu đề tài xác định yếu tố tác động đến định sử dụng Internet Banking mức độ ảnh hưởng chúng định sử dụng IB, từ đưa hàm ý quản trị Nghiên cứu thực phân tích với 300 quan sát, thu 246 phiếu trả lời, 13 phiếu trả lời bị loại, 233 phiếu trả lời hợp lệ sử dụng Kết nghiên cứu cho thấy: Quyết định sử dụng IB chịu tác động trực tiếp 05 yếu tố là: Cảm nhận hữu ích (HI); Cảm nhận dễ sử dụng (SD); Ảnh hưởng xã hội (XH); Cảm nhận giảm rủi ro (RR); cảm nhận tin cậy (TC) Trong đó, Cảm nhận giảm rủi ro yếu tố tác động mạnh đến Quyết định sử dụng IB Trong hạn chế thời gian nghiên cứu mẫu nghiên cứu, đề tài giải mục tiêu đề xác định yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng Từ kết nghiên cứu, đề tài đưa số hàm ý quản trị 3.4 KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH EFA Đối với biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy, Bartlett's Test of Sphericity ,859 Approx, Chi-Square 2395,299 df 253 Sig, ,000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Co Initial Eigenvalues mp one % of Cumulativ Total Variance e% 7,029 30,562 30,562 7,029 30,562 30,562 3,189 13,867 13,867 2,285 9,936 40,498 2,285 9,936 40,498 3,014 13,105 26,972 1,893 8,233 48,731 1,893 8,233 48,731 2,966 12,894 39,866 1,595 6,934 55,665 1,595 6,934 55,665 2,773 12,056 51,921 1,433 6,231 61,896 1,433 6,231 61,896 2,294 ,868 3,776 65,672 ,763 3,318 68,990 ,724 3,148 72,138 ,678 2,949 75,087 10 ,639 2,778 77,865 11 ,611 2,657 80,522 12 ,581 2,527 83,049 nt Total % of Cumulative Variance % % of Varianc Cumula Total e tive % 9,975 61,896 13 ,568 2,469 85,518 14 ,503 2,187 87,705 15 ,474 2,063 89,767 16 ,456 1,984 91,751 17 ,399 1,735 93,487 18 ,355 1,544 95,030 19 ,332 1,444 96,474 20 ,275 1,195 97,669 21 ,227 ,988 98,657 22 ,165 ,717 99,374 23 ,144 ,626 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis, Rotated Component Matrix Component RR4 ,766 RR1 ,750 RR2 ,736 RR5 ,696 RR3 ,670 ,359 TC4 ,811 TC5 ,796 TC3 ,771 TC2 ,351 ,317 ,741 HI2 ,753 HI3 ,683 HI4 ,664 a HI1 ,663 HI5 ,657 XH3 ,859 XH4 ,805 XH2 ,740 XH5 ,633 XH1 ,345 ,390 ,347 ,430 DD4 ,743 DD2 ,737 DD3 ,732 DD5 ,721 Extraction Method: Principal Component Analysis, Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization, a a, Rotation converged in iterations, LẦN 2, LOẠI XH1 KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Adequacy, Bartlett's Sphericity Test Measure of Sampling of Approx, Chi-Square ,848 2202,778 df 231 Sig, ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulat Variance ive % Total Rotation Sums of Squared Loadings Comp onent % of Cumulat Variance ive % Total % of Cumulat Variance ive % Total 6,488 29,492 29,492 6,488 29,492 29,492 3,092 14,056 14,056 2,285 10,388 39,880 2,285 10,388 39,880 2,866 13,026 27,082 1,887 8,578 48,457 1,887 8,578 48,457 2,859 12,995 40,077 1,590 7,229 55,687 1,590 7,229 55,687 2,584 11,747 51,825 1,431 6,504 62,191 1,431 6,504 62,191 2,280 10,366 62,191 ,864 3,928 66,118 ,759 3,450 69,568 ,723 3,286 72,854 ,678 3,080 75,933 10 ,617 2,807 78,740 11 ,610 2,772 81,512 12 ,581 2,641 84,153 13 ,527 2,397 86,550 14 ,501 2,277 88,826 15 ,471 2,140 90,967 16 ,430 1,956 92,923 17 ,365 1,659 94,582 18 ,350 1,591 96,173 19 ,285 1,296 97,469 20 ,228 1,038 98,508 21 ,180 ,818 99,325 22 ,148 ,675 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis, Rotated Component Matrix Component RR4 ,767 RR1 ,751 RR2 ,736 RR5 ,697 RR3 ,671 ,355 HI2 ,756 HI3 ,683 HI4 ,666 HI1 ,664 HI5 ,659 TC4 ,811 TC5 ,319 TC3 TC2 a ,792 ,774 ,355 ,741 XH3 ,861 XH4 ,812 XH2 ,739 XH5 ,626 DD4 ,743 DD2 ,736 DD3 ,733 DD5 ,722 Extraction Method: Principal Component Analysis, Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization, a a, Rotation converged in iterations, Đối với biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Adequacy, Measure of Sampling Bartlett's Testof Sphericity Approx, Chi-Square ,682 494,013 df Sig, ,000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Compone nt Total % of Cumulative Variance % 2,679 66,980 66,980 ,751 18,763 85,743 ,438 10,948 96,691 ,132 3,309 100,000 Total 2,679 Extraction Method: Principal Component Analysis, Loại thêm thang đo XH1 chạy tương quan hồi quy, % of Cumulative Variance % 66,980 66,980 3.5 HI DD XH TC RR QD KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH TƯƠNG QUAN Correlations HI DD Pearson Correlation Sig, (2-tailed) ,294 N 233 Pearson Correlation Sig, (2-tailed) ,294 N 233 Pearson Correlation Sig, (2-tailed) ,308 ,000 ,000 N 233 233 Pearson Correlation Sig, (2-tailed) ,452 ,000 ,016 ,000 N 233 233 233 Pearson Correlation Sig, (2-tailed) ,406 ,121 ,364 ,000 ,066 ,000 ,000 N 233 233 233 233 Pearson Correlation Sig, (2-tailed) ,578 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 N 233 233 233 233 233 ** XH ** ** ** ** ** ,452 ,406 QD ** ,578 ,000 ,000 ,000 ,000 233 233 233 233 233 ,243 ,121 ,325 233 ** ,308 RR ,000 ,000 ** TC ,243 ,158 ,325 ** ** ,000 ,016 ,066 ,000 233 233 233 233 ,334 ,364 ,000 ,000 ,000 233 233 233 ,461 ** 233 * ** * ,158 ** ,334 ,519 233 ** ** ,461 ,708 **, Correlation is significant at the 0,01 level (2-tailed), *, Correlation is significant at the 0,05 level (2-tailed), ** ** ** ,519 ,708 ,000 ,000 233 233 ,607 ,000 233 ** ,607 233 ** 233 ** ** ** ** ** Model Summary Std, b DurbinWatson Change Statistics R Error of R Squa Adjusted the Square F Mod el R re ,838 ,702 a Sig, R Square Estimate Change Change df1 df2 ,696 227 ,000 ,23178 ,702 107,036 Change a, Predictors: (Constant), RR, DD, XH, HI, TC b, Dependent Variable: QD ANOVA Sum Squares df Mean Square F Sig, Regressio 28,752 n 5,750 107,036 ,000 Residual 12,195 227 ,054 Total 40,947 232 Model a of b a, Dependent Variable: QD b, Predictors: (Constant), RR, DD, XH, HI, TC Coefficients a Standardiz Unstandardiz ed Model ed Coefficien Collinearity Coefficients ts Statistics B Std, Error Beta t Sig, F Tolerance VIF 1,177 (Constant) 1,01 ,114 8,859 ,000 HI ,102 ,024 ,189 4,345 ,000 ,695 1,439 DD ,075 ,023 ,125 3,242 ,001 ,886 1,129 XH ,132 ,027 ,200 4,921 ,000 ,794 1,259 TC ,201 ,021 ,422 9,652 ,000 ,687 1,455 RR ,119 ,021 ,248 5,731 ,000 ,703 1,423 a, Dependent Variable: QD 3.6 KIỂM ĐINH SỰ KHÁC BIỆT GIỚI TÍNH Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic df1 df2 Sig, ,008 231 ,928 ANOVA QD Sum Squares df Mean Square F Sig, ,385 2,195 ,140 Within Groups 40,562 231 ,176 Total 232 Between Groups of ,385 40,947  KHÔNG KHÁC BIỆT NHÓM CHỨC VỤ Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic df1 df2 Sig, 7,881 230 ,000 ANOVA QD Sum Squares df Mean Square F Sig, ,861 5,048 ,007 Within Groups 39,226 230 ,171 Total 232 Between Groups of 1,722 40,947 Robust Tests of Equality of Means QD a Statistic df1 Welch 6,801 df2 Sig, 131,178 ,002 a, Asymptotically F distributed,  CÓ SỰ KHÁC BIỆT Multiple Comparisons Dependent Variable: QD 95% Confidence Mean (I) NhomCV LSD Lãnh đạo (J) NhomCV Difference (I-J) Interval Std, Error Sig, Lower Upper Bound Bound Cán chuyên -,21773* môn ,06948 ,002 -,3546 -,0808 Nhân viên -,11955 ,07674 ,121 -,2708 ,0317 * ,06948 ,002 ,0808 ,06347 ,123 -,0269 ,2232 Cán chuyên Lãnh đạo ,21773 môn ,09818 Nhân viên ,3546 Nhân viên Lãnh đạo ,11955 Cán chuyên -,09818 môn ,07674 ,121 -,0317 ,2708 ,06347 ,123 -,2232 ,0269 *, The mean difference is significant at the 0,05 level, ĐỘ TUỔI Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic df1 df2 Sig, 12,821 229 ,000 ANOVA QD Sum of Squares Between Groups Mean Square df 4,855 1,618 Within Groups 36,092 229 ,158 Total 40,947 232 Robust Tests of Equality of Means QD a Statistic df1 Welch 11,514 df2 Sig, 63,220 ,000 a, Asymptotically F distributed,  CÓ KHÁC BIỆT F 10,268 Sig, ,000 Multiple Comparisons (I) Tuoi (J) Tuoi Mean Difference Std, Error Sig, (I-J) LSD < 25 >=25, < 40 95% Interval Confidence Lower Bound Upper Bound >=25, < 40 -,18365 ,09478 ,054 -,3704 ,0031 >=40, < 55 ,13533 ,10633 ,204 -,0742 ,3448 >= 55 ,13125 ,12020 ,276 -,1056 ,3681 < 25 ,18365 ,09478 ,054 -,0031 ,3704 * ,06729 ,000 ,1864 ,4516 ,31490 -,13533 * ,08757 ,000 ,1424 ,4875 ,10633 ,204 -,3448 ,0742 * ,06729 ,000 -,4516 -,1864 >= 55 -,00408 ,09997 ,968 -,2010 ,1929 < 25 -,13125 ,12020 ,276 -,3681 ,1056 * ,08757 ,000 -,4875 -,1424 ,00408 ,09997 ,968 -,1929 ,2010 >=40, ,31898 < 55 >= 55 >=40, < 55 < 25 >=25, -,31898 < 40 >= 55 >=25, -,31490 < 40 >=40, < 55 *, The mean difference is significant at the 0,05 level, THU NHẬP Test of Homogeneity of Variances QD Levene Statistic df1 df2 Sig, 2,788 229 ,041 ANOVA QD Sum of Squares Between Groups 1,004 df Mean Square ,335 Within Groups 39,944 229 ,174 Total 232 40,947 KHƠNG CĨ KHÁC BIỆT F 1,918 Sig, ,127 ... hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn CN KCN Tân Tạo 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu Quyết định sử dụng dịch vụ Internet banking ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn CN KCN Tân Tạo khách hàng. .. doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh KCN Tân Tạo năm 2017 kế hoạch năm 2018) 2.3 Lựa chọn, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng định sử dụng dịch vụ Internet Banking Ngân hàng Nông nghiệp. .. VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HỒNG MINH DIỆU NGHIÊN CỨU NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN