Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -o0o - BÙI NGỌC MAI PHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Lại Tiến Dĩnh TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ðOAN −−−−−−−− −−−−−−−− Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với ñề tài “Phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đề tài thu thập sử dụng cách trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu trình bày luận văn không chép luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu luận văn TP Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2014 Học viên Bùi Ngọc Mai Phương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ðOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC SƠ ðỒ MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu ñề tài ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu cuả ñề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn ñề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại5 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .5 1.1.2 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Mức ñộ rủi ro cho vay tiêu dùng 1.1.2.4 Mức thu nhập trình độ học vấn .7 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .7 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay 1.1.3.2 Căn vào hình thức hồn trả .8 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .8 1.1.4.1 Vai trị kinh tế 1.1.4.2 Vai trị ngân hàng 1.1.4.3 Vai trị người tiêu dùng .9 1.1.5 Tổng quan phát triển CVTD 1.1.5.1 Khái niệm phát triển CVTD 1.1.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển CVTD .10 1.1.5.3 Các tiêu ñánh giá phát triển CVTD .13 1.1.6 Kinh nghiệm phát triển CVTD số nước Thế giới 14 1.1.6.1 Kinh nghiệm phát triển CVTD NH Bangkok – Thái Lan 14 1.1.6.2 Kinh nghiệm phát triển CVTD NH Union - Philippin 15 1.1.6.3 Kinh nghiệm phát triển CVTD Standard Chartered - Singapore 15 1.1.6.4 Kinh nghiệm phát triển CVTD Citibank Nhật 16 1.1.6.5 Kinh nghiệm phát triển CVTD cho Vietinbank CN TP.HCM 16 1.2 ðề xuất mơ hình nghiên cứu 17 1.2.1 Một số nghiên cứu trước ñây .17 1.2.2 Thiết kế mơ hình nghiên cứu 17 1.2.2.1 Mơ hình nghiên cứu 17 1.2.2.2 Xây dựng thang ño 19 1.2.3 Quy trình nghiên cứu 21 1.2.4 Phương pháp nghiên cứu 23 1.2.4.1 Dữ liệu nghiên cứu 23 1.2.4.2 Nghiên cứu định tính 23 1.2.4.3 Nghiên cứu ñịnh lượng 23 1.2.4.4 Các phương pháp kiểm ñịnh .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TP.HCM 28 2.1 Giới thiệu Vietinbank – CN TP.HCM 28 2.1.1 Giới thiệu tổng quát Vietinbank – CN TP.HCM 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – CN TP.HCM 29 2.1.3 Kết kinh doanh Vietinbank - CN TP HCM giai ñoạn 2009 - 2013 .29 2.1.3.1 Tình hình huy ñộng vốn 29 2.1.3.2 Tình hình hoạt động cho vay .31 2.1.3.3 Tình hình hoạt ñộng dịch vụ .34 2.1.3.4 Lợi nhuận trước thuế 36 2.2 Sản phẩm quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank TP.HCM .37 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM 37 2.2.1.1 Cho vay nhà 38 2.2.1.2 Cho vay người lao ñộng Việt Nam ñi làm việc nước 38 2.2.1.3 Cho vay mua ô tô 39 2.2.1.4 Cho vay chi phí du học 39 2.2.1.5 2.2.2 2.3 Cho vay chứng minh tài 39 Quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM 40 Kết hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM giai ñoạn 2009 – 2013 .42 2.3.1 Quy mô cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN TP.HCM .42 2.3.1.1 Dư nợ CVTD, tỷ trọng dư nợ CVTD/tổng dư nợ cho vay 42 2.3.1.2 Dư nợ hạn CVTD, tỷ trọng nợ hạn CVTD/dư nợ CVTD44 2.3.1.3 Dư nợ xấu CVTD, tỷ trọng nợ xấu CVTD/tổng dư nợ CVTD 45 2.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn cho vay Vietinbank – CN TP.HCM 46 2.3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm Vietinbank – CN TP.HCM .48 2.4 ðánh giá thực trạng hoạt ñộng CVTD Vietinbank – CN TP.HCM giai ñoạn 2009 - 2013 53 2.4.1 Kết ñạt ñược từ hoạt ñộng CVTD Vietinbank CNTP.HCM53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân từ hoạt ñộng CVTD Vietinbank - CN TP.HCM .54 2.4.2.1 Chính sách CVTD chưa hoàn thiện 54 2.4.2.2 Sản phẩm cịn đơn giản, chưa có sản phẩm đặc thù riêng 56 2.4.2.3 Trình độ cán tín dụng cịn thiếu sót 56 2.4.2.4 Công tác tiếp thị, quảng cáo chưa hiệu .57 2.4.2.5 Chưa áp dụng triệt để cơng nghệ vào hệ thống dịch vụ 57 2.4.2.6 Cơng tác xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn 58 2.4.2.7 Nguyên nhân khác .58 2.5 Kết nghiên cứu .60 2.5.1 Thốngkê sơ kết nghiên cứu 60 2.5.2 Phântích nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank - CN TP HCM 61 2.5.2.1 ðánh giá thang ño hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 61 2.5.2.2 ðánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA .63 2.5.2.3 Phân tích nhân tố cho biến ñộc lập .63 2.5.2.4 Phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc 66 2.5.2.5 Hiệu chỉnh lại mơ hình nghiên cứu .67 2.5.2.6 Xây dựng mơ hình hồi quy bội 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TPHCM72 3.1 ðịnh hướng phát triển Vietinbank - Chi nhánh TPHCM 72 3.1.1 ðịnh hướng phát triển tín dụng Vietinbank – CN TPHCM 72 3.1.2 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank CN TPHCM 74 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng CVTD Vietinbank CN TP.HCM 75 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 75 3.2.2 ða dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 81 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ NH 81 3.2.6 Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ 82 3.3 Một số kiến nghị với quan, ban ngành Vietinbank CN TPHCM84 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 84 3.3.2.Kiến nghị ñối với NH Nhà nước Việt Nam 85 3.3.3 Kiến nghị ñối với Vietinbank – CN TP.HCM 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ gốc CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng LS Lãi suất NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSðB Tài sản ñảm bảo Vietinbank - CN TP.HCM NHTM Cổ Phần Công thương Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Xây dựng thang ño biến 19 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank - CN.TPHCM 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay Vietinbank - CN.TPHCM 32 Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng CVTD Vietinbank – CN TPHCM 42 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn CVTD Vietinbank CN TP.HCM 44 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấuCVTD Vietinbank - CN TP.HCM 46 Bảng 2.6: Tình hình dư nợCVTDphân theo thời hạn cho vay Vietinbank CN TPHCM 47 Bảng 2.7: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Vietinbank – CN TP.HCM 48 Bảng 2.8: Thống kê mẫu khảo sát KH Vietinbank - CN TP.HCM 60 Bảng 2.9: ðánh giá ñộ tin cậy thang ño 61 Bảng 2.10: Kết kiểm ñịnh KMO Bartlett biến ñộc lập 64 Bảng 2.11: Ma trận xoay nhân tố biến ñộc lập 65 Bảng 2.12: Kết kiểm ñịnh KMO Bartlett biến phụ thuộc 66 Bảng 2.13: Phân tích nhân tố tương ứng với biến quan sát 67 Bảng 2.14: Tóm tắt mơ hình nghiên cứu 68 Bảng 2.15: Thống kê phân tích hệ số hồi quy ANOVA 68 Bảng 2.16: Kết phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính bội 69 Bảng 2.17: Tổng hợp kết kiểm ñịnh giả thuyết nghiên cứu 70 77 dịch CN Vì tác giả xin ñề số ý kiến sau ñể cải cách quy trình cho vay sau: • ðơn giản hồ sơ thủ tục vay Hiện nay, qui trình cho vay CN lại phức tạp, địi hỏi phải qua nhiều bước nhiều loại giấy tờ mục đích ñể giảm thiểu rủi ro thủ tục rườm rà làm cho KH cảm thấy không hài lịng, NH khác quy trình lại đơn giản NH cần thiết kế thủ tục cho vay ñơn giản, từ ngữ, biểu mẫu diễn ñạt dễ hiểu, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết đảm bảo tính chặt chẽ theo quy định NH Cán tín dụng cần hướng dẫn cho KH giấy tờ cần thiết cách chi tiết nhanh ñể làm hồ sơ theo u cầu Khơng thế, nhân viên phải với KH thực hồ sơ khó, rút ngắn thời gian hồn tất thủ tục Tránh việc KH phải tốn nhiều thời gian ñể ñi lại làm giấy tờ mà khơng đáp ứng ñược yêu cầu NH • Rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn Thời gian thẩm ñịnh TSðB định cho vay cịn kéo dài khiến việc giải ngân cho KH không kịp thời Tại CN chưa có phân riêng biệt am hiểu rõ ñể thẩm ñịnh loại TSðB mà cán tín dụng phải tự thực hiện; ñồng thời văn hướng dẫn ñịnh giá TSðB chung chung chưa rõ ràng khiến cho q trình thẩm định cịn khó khăn CN cần thành lập riêng phận thẩm ñịnh TSðB, cần ñưa văn cụ thể hướng dẫn ñịnh giá tài sản Các khâu giải hồ sơ vay cần rút gọn, nhanh chóng để làm gọn quy trình cho vay - Tăng tỷ lệ cho vay tối ña giá trị tài sản bảo ñảm ðể tăng cường sức cạnh tranh ñối với NH khác, CN cần phải tăng tỷ lệ cho vay tối ña giá trị tài sản cần tài trợ Hiện tỷ lệ cho vay tối đa cịn thấp, CN nên nâng mức cho vay tối đa 90% giá trị hợp ñồng mua bán ñối với cho vay mua xe, mua nhà tuỳ theo thời hạn cho vay, địa bàn, thu nhập KH; vốn tự có tham gia tối thiểu 20%, 30%, 40% giá trị hợp ñồng mua nhà tùy trường hợp cụ thể Sacombank cho vay mua nhà mức vay lên ñến 78 100% giá trị mua/nhận chuyển nhượng bất động sản Có thể tăng tỷ lệ cho vay TSBð ñến 90% ñối với KH thật tốt, có quan hệ tín dụng lâu năm TSBð có khoản cao nhằm tạo khác biệt thu hút thêm KH 3.2.2 ða dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Sau sách tín dụng, sản phẩm tín dụng nhân tố thứ hai có ảnh hưởng đến hoạt động CVTD CN Vì vậy, CN cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có, khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng NH khác để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh NH phù hợp với nhu cầu thị trường - Khai thác cải tiến sản phẩm truyền thống NH tận dụng sản phẩm thị trường ưa chuộng như: gói sản phẩm cho vay du học, CN nên tập trung khai thác sản phẩm nhu cầu du học ngày gia tăng Ngồi NH xem xét cải tiến sản phẩm liên quan đến bất động sản: liên kết với văn phịng cơng chứng, phịng tài ngun mơi trường… để thực trọn gói dịch vụ sang tên, đăng kí giao dịch chấp tài sản hình thành từ vốn vay, ñiều giúp NH giảm bớt rủi ro KH không tốn thời gian cho công việc thủ tục hành - Nghiên cứu phát triển sản phẩm Bên cạnh đó, NH học hỏi, tham khảo số sản phẩm NH khác ñang ñược KH ưa chuộng sản phẩm ña dạng dịch vụ dành cho khách VIP NH Habubank: với KH có nhu cầu chi tiêu nhiều hạn mức thấu chi cao quy ñịnh, KH khác thường xuyên dùng dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền Habubank có ưu ñãi giảm phí ñể hỗ trợ, họ giao dịch với khối lượng lớn Habubank thực ưu ñãi tỷ giá, LS tiết kiệm, ưu ñãi LS thời gian xét vay, tăng hạn mức rút thẻ ATM Hay gói sản phẩm cho vay cán quản lý điều hành Vietcombank (cán bộ, cơng chức, viên chức, người lao động có vị trí quản lý điều hành từ cấp phịng tương đương trở lên có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phù hợp với quy định vay vốn Vietcombank), với tính bật tổng 79 hạn mức vay vốn tương ñương 12 tháng lương tối ña 300 triệu ñồng, tổng hạn mức vay ñược sử dụng linh hoạt ba sản phẩm: CVTD, thấu chi phát hành thẻ tín dụng Từ việc nghiên cứu sản phẩm NH khác, Vietinbank tham khảo rút kinh nghiệm ñể ñưa sản phẩm phù hợp với ñiều kiện mang sắc riêng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán tín dụng người thẩm định hồ sơ vay, chọn hồ sơ ñủ diều kiện để giảm thiểu rủi ro cho NH, việc tuyển dụng cán tốt có trình độ chuyên môn cao, thường xuyên nâng cao kiến thức cho nhân viên cần thiết hoạt ñộng NH Tăng cường ñầu tư phát triển nguồn nhân lực, tạo ñiều kiện cho CN có ñủ sức cạnh tranh với định chế tài nước quốc tế, tác giả ñã ñề xuất số giải pháp phát triển ñội ngũ nhân viên NH sau: - Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên Cơ cấu lại ñội ngũ cán sở tiến hành ñánh giá, phân loại, chọn lọc, tuyển chọn cán có lực chun mơn, trình độ phù hợp, đáp ứng u cầu cao sức cạnh tranh NH Ngay từ đầu cơng tác tuyển dụng cần ñược trọng ñể lựa chọn nguồn nhân lực trẻ có trình độ cao ðể làm ñược CN phải tổ chức kỳ thi tuyển qua kiểm tra trình độ nghiệp vụ, kiểm tra IQ – EQ, trình độ tiếng anh, tin học với độ khó tương đương với u cầu tuyển dụng qua nhiều vòng vấn trực tiếp, kỳ thi phải thực công cho tất thí sinh nhằm tìm ứng viên đạt u cầu Hàng năm CN phải có kiểm tra nghiệp vụ ñịnh kỳ ñể kiểm tra kiến thức sản phẩm nhân viên từ ñó có bổ sung kiến thức kỹ kịp thời tăng chất lượng nhân viên Yêu cầu cán phải nắm quy ñịnh hành sản phẩm Vietinbank - CN TPHCM 80 - Chú trọng rèn luyện kỹ cho ñội ngũ nhân viên Thường xuyên bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, tập huấn kỹ giao tiếp với KH, giúp cho cán có thêm trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, hình thức vay,quy trình vay ñối với cán mới; cập nhật quy ñịnh sách NHNN, sản phẩm đối thủ cạnh tranh từ có nhìn tổng quan tình hình NH có kế hoạch phấn đấu cho mục tiêu CN Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống CN nên ñào tạo hoạt ñộng NH ñại, ứng dụng công nghệ ñể cán nâng cao trình độ ứng dụng vào hoạt ñộng CN Thêm vào ñó, NH phải thường xuyên tổ chức khóa bồi dưỡng tác phong làm việc chuyên nghiệp phong cách giao tiếp, giúp nhân viên học hỏi lẫn nhau, nâng cao trình độ Chú trọng mức việc phát triển đội ngũ cán tín dụng, cơng nghệ thơng tin, quản trị rủi ro ñặc biệt chuyên gia giỏi sản phẩm dịch vụ, hình thành nên đội ngũ cán kinh doanh có lực chun mơn lực làm việc cao, hoạt ñộng ñộc lập, động, sáng tạo, có đạo đức nghề nghiệp có khả sử dụng tốt ngoại ngữ phương tiện làm việc ñại - CN cần ñưa chế phù hợp thu hút nguồn nhân lực Xây dựng chế trả lương kinh doanh theo nguyên tắc tiền lương gắn với suất, chất lượng hiệu người lao ñộng kết kinh doanh NH ðánh giá cán xác trung thực, khách quan cơng khai theo tình hình thực tế, hàng năm xem xét ñiều chỉnh mức lương tương xứng quy hoạch lãnh ñạo ðồng thời phải có chế độ khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ hiệu quả, xử phạt mức để cán hiểu rõ trách nhiệm phấn ñấu tốt Xây dựng trường văn hóa kinh doanh tinh thần doanh nghiệp NH phù hợp với chiến lược kinh doanh yêu cầu nhiệm vụ ñiều kiện cạnh tranh hội nhập đặt Tạo lập mơi trường văn hóa doanh nghiệp văn minh, tiên tiến mang sắc riêng NH, hình thành nên giá trị doanh nghiệp 81 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo Với cạnh tranh khốc liệt hệ thống NH nay, việc ñưa chiến lược marketing, nhằm quảng bá thương hiệu sản phẩm vơ cần thiết để NH thu hút quan tâm KH phía NH CN nên dành nguồn lực có chun mơn Marketing để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý KH, thường xuyên quảng bá thương hiệu NH thông qua phương tiện truyền thơng quảng cáo truyền hình, internet, báo chí… nơi mà KH dễ dàng tiếp cận ñược với sản phẩm NH Tuy nhiên, tùy vào ñịa ñiểm vào ñối tượng mà CN nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu giảm chi phí Chẳng hạn sản phẩm cho qua thẻ, vay tiêu dùng KH thường nhân viên văn phòng, cán hình thức quảng cáo qua mạng, website phù hợp ñể họ tiếp cận, ñó siêu thị, chợ, khu thương mại nơi có nhiều tiểu thương, người bn bán bảng quảng cáo, băng rơn, áp phích quảng cáo sản phẩm hiệu Bên cạnh CN áp dụng việc quảng cáo sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến qua việc phát tờ rơi quảng cáo phương tiện cơng cộng, tịa nhà dự án hay buồng máy ATM… Bên cạnh đó, CN nên thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt ñộng văn nghệ, thể dục thể thao, hoạt ñộng từ thiện…; phối hợp với ñịa phương, khu dân cư ñể quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân NH Hơn tài trợ hoạt ñộng với nhà tổ chức giúp mở rộng quan hệ hợp tác họ trở thành KH tiềm cho CN Mục đích hoạt động giúp cho KH tiếp cận dễ dàng với hình ảnh NH quan trọng sản phẩm CVTD dành cho KH cá nhân Từ góp phần nâng cao hoạt ñộng cho vay CN 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ NH Tăng cường hệ thống thông tin quản lý chặt chẽ: tiếp tục nâng cấp phần mềm quản lý KH ñặc biệt trọng việc bảo mật liệu thông tin KH, có biện pháp phịng chống tội phạm cơng nghệ cao Bảo mật kho lưu trữ thông tin 82 liên quan ñến KH, xếp hồ sơ phịng cách hợp lý để dễ dàng việc kiểm tra quản lý phòng ban NH cần đầu tư thêm vào máy móc thiết bị ñại ñể ñáp ứng nhu cầu KH ñồng thời giúp cho hoạt ñộng giao dịch ñược diễn cách liên tục, thuận tiện cho KH ñến giao dịch, dễ dàng quảng bá ñược sản phẩm khác CN cần đầu tư thêm hệ thống máy ATM, khơng nơi thị trung tâm tập trung nhiều người mà kể khu cơng nghiệp có lượng cơng nhân lớn, phương thức tiếp thị hữu hiệu cho NH; ñồng thời tăng số lượng máy chấp nhận toán thẻ khu mua sắm trung tâm, siêu thị, khu du lịch, ñơn vị kinh doanh… Khơng tăng số lượng máy mà cịn phải thiện chất lượng, ñảm bảo máy ñáp ứng ñược nhu cầu nhanh gon an toàn cho KH sử dụng, phải có đội ngũ sửa chữa kịp thời gặp trục trặc, xử lý nhanh chóng trường hợp KH bị nuốt thẻ hệ thống máy khơng thực u cầu KH Tiếp tục phát triển dịch vụ NH điện tử, ngồi ứng dụng internet banking, sms banking, CN nghiên cứu ñề xuất lên cấp thiết kế tạo chương trình phần mềm điện thoại thơng minh, KH có tài khoản khác bảo mật KH đó, KH dễ dàng truy cập tìm hiểu thơng tin muốn biết dễ dàng hơn, cần kết nối internet mà khơng phải truy cập vào trang điện tử NH CN cần tăng cường số lượng chất lượng ñội ngũ cán bộ, kĩ sư chuyên ngành công nghệ thơng tin NH đủ lực thực chuyển giao cơng nghệ, đại làm chủ khoa học kĩ thuật thời kì mới, đủ khả trình ñộ thiết kế sản xuất phần mềm chuyên dụng cho hoạt ñộng NH, bảo ñảm chất lượng an tồn hoạt động 3.2.6 - Nâng cao cơng tác quản lý thu hồi nợ Tăng cường công tác kiểm tra thơng tin, tìm hiểu, điều tra yếu tố liên quan tới KH vay 83 Thông tin KH yếu tố quan trọng ñể NH định cho vay giải ngân KH vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân nên thông tin mà KH cung cấp phiến diện không hồn tồn xác Do cán tín dụng trình tiếp xúc, tìm hiểu phải khéo léo ñể thu nhập ñược nhiều thông tin từ nhiều nguồn khác tốt Trong thẩm ñịnh cần trọng cơng tác thẩm định phi tài Hiện nay, ña số cán thẩm ñịnh trọng thực quy trình tín dụng, thẩm định kỹ TSBð định cho vay hay khơng ðiều cần thiết chưa ñủ, cần phải quan tâm nhiều vấn ñề ñánh giá, thẩm ñịnh uy tín, thiện chí trả nợ KH Ngồi thông tin thu nhập hàng tháng, bảng lương cơng nhân, số người phụ thuộc gia đình… nhân viên tín dụng điều tra thơng qua kênh khác vấn trực tiếp người vay người có liên quan gia đình, bạn bè, đồng nghiệp hay hàng xóm tra thơng tin dư nợ KH hệ thống CIC Tăng cường cơng tác kiểm tra thơng tin, tìm hiểu, ñiều tra yếu tố liên quan tới KH ñi vay giúp cho CN quản lý ñược KH, công tác quản lý thu hồi nợ xử lý nợ xấu trở nên dễ dàng - Xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ Trước tiên, NH cần theo dõi trình sử dụng nợ vay KH, chủ động việc theo dõi, đơn đốc KH trả nợ vay ñúng hạn lường trước biến động từ phía KH Qua đó, có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro xảy Các giải pháp như: kiểm tra việc ñánh giá chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời ñiểm tại; theo dõi tình hình thu nhập KH dùng để trả nợ Ngồi cần ý tới thơng tin khác có liên quan, dự báo khả trả nợ KH ñể ñề biện pháp xử lý kịp thời KH có biểu xấu làm giảm khả thu nợ CN ðồng thời, cán tín dụng thường xun đơn đốc KH tốn nợ vay hạn Vì thực tế, phần lớn KH cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay khơng hạn, làm giảm hiệu hoạt ñộng cho vay CN 84 - Tăng cường công tác xử lý nợ xấu Việc lựa chọn phương pháp tăng cường công tác xử lý nợ xấu phải tuỳ vào ñặc ñiểm KH, với vay nợ vào thời gian khác Tác giả ñề số giải pháp sau: Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách KH điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay KH Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý KH sử dụng vốn sai mục đích Khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp ðối với nợ xấu khơng thể thu hồi cần lý TSðB, NH phải tìm nguồn để lý với giá thích hợp để đủ bù ñắp ñược cho phần lãi, gốc chi phí NH bỏ ra, tránh tình trạng tồn đọng TSðB Hiện nay, nước ta thành lập cơng ty quản lý tài sản ñể hổ trợ cho NH xử lý nợ xấu, nợ q khó khăn việc thu hồi CN hoàn tất thủ tục bán khoản nợ cho công ty quản lý tài sản xử lý, từ KH có nợ xấu CN hưởng lợi ích từ cơng ty 3.3 Một số kiến nghị với quan, ban ngành Vietinbank CN TPHCM 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Hiện nay, hoạt ñộng kinh doanh NH Việt Nam chưa thể phục hồi sau khủng hoảng kinh tế giới, NH gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng trực tiếp từ kinh tế vĩ mơ, đồng thời môi trường pháp lý Việt Nam chưa thực rõ ràng ñối với sản phẩm CVTD Sau ñây số kiến nghị tác giả tình hình vĩ mơ hồn thiện mơi trường pháp lý ñể ñẩy mạnh CVTD: - Kiến nghị 1: tiếp tục ổn định mơi trường vĩ mơ Nhà nước cần xác ñịnh rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn ñịnh, lâu dài, ñúng ñịnh hướng Cụ thể: ổn ñịnh thị trường, ổn ñịnh giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ 85 hợp lý ñược coi nhiệm vụ hàng ñầu thường xuyên Nhà nước ðặc biệt tiếp tục thực sách tiền tệ đặt ra: Một tiếp tục thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt phối hợp hài hòa sách tiền tệ sách tài khóa ñể kiềm chế lạm phát, ổn ñịnh giá trị tiền ñồng Việt Nam, tăng dần dự trữ ngoại hối Tăng cường quản lý hoạt ñộng hệ thống quản lý NH, thị trường ngoại tệ vàng, tránh rủi ro, giảm nợ xấu, đảm bảo tính khoản an toàn hệ thống TCTD… Hai tiếp tục thực sách tài khóa thắt chặt, kiểm sốt chặt chẽ minh bạch hóa chi ngân sách nhà nước đầu tư cơng Ba tiếp tục thực quán chủ trương ñiều hành giá theo chế thị trường; tăng cường kiểm sốt giá, bảo đảm cân đối cung cầu bình ổn giá Chính việc tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn ñịnh ñiều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên - Kiến nghị 2: Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ ñến hoạt ñộng NH, văn pháp luật tín dụng NH chung chung, chưa sát với thực tế cịn nhiều bất cập Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan ñến hoạt ñộng CVTD như: Luật ñất ñai, Luật dân sự… Có tránh tranh chấp q trình thẩm định giải cho vay NH, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta ðồng thời cần nghiên cứu học hỏi luật hoạt ñộng TCTD nước khác tận dụng có hiệu ,sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam 3.3.2 - Kiến nghị ñối với NH Nhà nước Việt Nam Kiến nghị 1: NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy ñịnh riêng hoạt ñộng CVTD ðể giúp cho hoạt ñộng CVTD phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật Tín dụng tiêu 86 dùng làm hành lang pháp lý vững ñể tạo ñiều kiện thuận lợi cho NHTM ñẩy mạnh phát triển hoạt ñộng CVTD Cũng ban hành các văn hướng dẫn cụ thể hoạt ñộng CVTD quy ñịnh loại hình sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho KH NHTM - Kiến nghị 2: NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thơng tin liên NH chưa thực quan tâm phát triển ñây yêu cầu tất yếu ñể tiến ñến hệ thống NH ñại Hệ thống thông tin liên NH giúp cho NH truy cập thơng tin liên quan đến lĩnh vực NH thông tin KH cách nhanh chóng, kịp thời xác giúp giảm thiểu rủi ro cho NH, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác NH với Hiện Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNN Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho u cầu quản lý nhà nước NHNN ðây nơi chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an tồn hoạt động NH, hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng CIC cần phát triển ñể trở thành Trung tâm thơng tin tín dụng hàng đầu khu vực nỗ lực xây dựng đội ngũ cán có trình ñộ, lực công nghệ ñại ñể mang lại sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước NHNN ñáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro TCTD - Kiến nghị 3: NHNN cần tăng cường giám sát ñối với NHTM TCTD Thời gian tới NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm sốt khắt khe NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất… NHNN cần tăng mức phạt hành TCTD áp dụng hình thức huy động 87 vốn sai quy định, ấn ñịnh LS huy ñộng, LS vay vốn không phù hợp với quy ñịnh pháp luật, kỷ luật nặng cán tín dụng thục sai quy định 3.3.3 Kiến nghị ñối với Vietinbank – CN TP.HCM Vietinbank - CN.TPHCM cần có văn hướng dẫn cụ thể ñịnh hướng cho Vietinbank - CN.TPHCM phát triển mạnh hình thức CVTD địa bàn TPHCM Trước mắt Vietinbank - CN.TPHCM nên tạo ñiều kiện hỗ trợ ñể CN nói chung nói riêng tổ chức ñào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, ñặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD CN cần phát triển sản phẩm CVTD phù hợp với tầng lớp.Nâng cao mức cho vay tối ña kéo dài thời hạn cho vay Trong thực tế, mức cho vay tối ña mà Vietinbank - CN.TPHCM quy định cịn thấp chưa phù hợp, làm giảm tính cạnh tranh CN với NH đối thủ Giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết hồ sơ vay ñể tạo ñơn giản thủ tục cho người vay, tránh tâm lý ngại ñi vay NH, giúp cho người cho vay dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn NH Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán cơng nhân viên hộ gia đình có thu nhập thấp có TSðB, ñể làm tăng KH mục tiêu NH Phát triển thêm sản phẩm tạo khác biệt cho sản phẩm cũ ñể cạnh tranh với NH khác KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hạn chế nguyên nhân, theo kết nghiên cứu đưa chương thơng qua việc khảo sát KH ñã vay vốn CN, chương tác giả ñã tác giả ñưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng CVTD ñối với Vietinbank CN TP.HCM, ñảm bảo CN trở thành CN có dịch vụ bán lẻ tốt hệ thống Vietinbank CN cần trọng hồn thiện cải cách sách tín dụng ñưa sản phẩm ñể thu hút KH, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo, áp dụng triệt để cơng nghệ vào hệ thống NH, đảm bảo hệ thống NH hoạt ñộng cách tốt nhất, mang lại hài lòng cho KH 88 Tác giả ñã ñưa kiến nghị ñối với quan Nhà nước, Ngân hàng nhà nước nhằm ñưa khung pháp lý quy ñịnh rõ ràng ñể bảo vệ quyền lợi NH KH tham gia hoạt ñộng CVTD ðồng thời, Vietinbank cần thực cải cách cần thiết ñể nhanh chóng hồn thiện đưa hoạt động CVTD trở thành hoạt ñộng trọng tâm mảng ngân hàng bán lẻ hệ thống NH 89 KẾT LUẬN −−−−−−−− −−−−−−−− Tín dụng tiêu dùng đóng vai trị quan trọng ñới với việc nâng cao ñời sống cá nhân hộ gia đình Nó khơng phương thức giải nhu cầu cấp bách mà phương tiện nhằm cài thiện mức sống người dân, mà họ chưa có khả chi trả Trong kinh tế có tác động mạnh mẽ tăng trưởng phát triển quốc dân ðặc biệt tình hình kinh tế khó khăn nay, tình trạng lạm phát đẩy lùi, ñời sống người dân ngày ñược cải thiện, nhu cầu tiêu dùng ngày mở rộng, tín dụng đóng vai trị quan trọng việc tạo yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh Nhận biết tầm quan trọng tín dụng NH nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Vietinbank với NHTM khác năm gần ñây ñã tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD Qua q trình phân tích số liệu CVTD CN, cho thấy Vietinbank CN TP.HCM ngày khẳng định vai trị hệ thống NH, bước ñầu ñã ñạt ñược thành tích đáng khích lệ tín dụng tiêu dùng, đóng góp vào thành tích chung tồn hệ thống NH năm gần ñây Tuy nhiên, kết ñạt ñược chưa tương xứng với tiềm lực CN CN cịn gặp nhiều khó khăn việc mở rộng hoạt ñộng CVTD Với việc nghiên cứu thực trạng phân tích kết khảo sát thực tế KH hoạt ñộng CVTD Vietinbank CN TP.HCM kết hợp hạn chế, khó khăn CN, tác giả ñã ñưa nêu số giải pháp kiến nghị để hồn thiện phát triển hoạt ñộng CVTD thời gian tới, nhằm ñưa hoạt ñộng trở thành hoạt ñộng trọng tâm mảng NH bán lẻ hệ thống NH Do hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian có giới hạn cịn nhiều sai sót luận văn Tơi mong góp ý nhận xét q thầy Tơi xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO ðồn Thị Hồng Dung, 2013 Phân tích nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay KH cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Biên Hồ Báo cáo nghiên cứu khoa học Trường ðại học Lạc Hồng Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2007 Thống kê ứng dụng kinh tế xã hộivới SPSS Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước, 2001 Quyết ñịnh 1627/2001/Qð-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi Ngân hàng Nhà nước, 2001 Quyết ñinh số 440/2001/Qð-NHNNvề việc cho vay ñối với người lao động làm việc có thời hạn nước ngồi Ngân hàng Nhà nước, 2005 Quyết định 493/2005/Qð-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước, 2009 Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thỏa thuận Tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụđời sống,cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng Nhà nước, 2013 Văn số 5461/NHNN-TTGSNH việc kiểm tra, giám sát hoạt động phịng giao dịch, chi nhánh, ñiểm giới thiệu dịch vụ tổ chức tín dụng (TCTD) có hoạt động cho vay tiêu dùng ñịa bàn 10 Nguyễn ðăng Dờn, 2011.Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: ðại học Quốc gia TP.HCM 11 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê 12 Nguyễn Thanh Minh Phúc, 2012 Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NH Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ Trường ðại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 Phạm Minh Trung, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng ñến khả cạnh tranh cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh ðồng Nai Chuyên ñề tốt nghiệp Trường ðại học Lạc Hồng 14 Quốc hội, 2010.Luật tổ chức tín dụng 15 Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh:Nhà xuất Kinh tế 16 Vietinbank CN TP.HCM, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh Vietinbank CN TP.HCM 17 VietinBank, 2010 Văn số 5619/CV-NHCT19 việc hướng dẫn cho vay chứng minh tài để du lịch/ chữa bệnh nước ngồi