NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH CẦN THƠ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRUNG TÍN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRUNG TÍN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM _ CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒ VIẾT TIẾN TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hồ Chí Minh, ngày … tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Trung Tín MỤC LỤC TRANG BÌA TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Cấu trúc nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Lý luận phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 2.1.1 Khái niệm mục tiêu phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM .5 2.1.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM .6 2.1.3 Tiêu chí phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM 2.2.1 Tiêu chí phản ánh quy mơ cho vay doanh nghiệp 2.2.2 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp .9 2.2.3 Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp .10 2.2.4 Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp 11 2.2.5 Hiệu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 11 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM .12 2.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 12 2.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 15 2.4 Phương pháp nghiên cứu đề tài .17 Kết luận chương 18 CHƯƠNG 19 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 19 3.1 Giới thiệu Vietinbank 19 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank 19 3.1.2 Giới thiệu VietinBank Cần Thơ 20 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 20 3.1.4 Các hoạt động chủ yếu VietinBank Cần Thơ 22 3.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018: 23 Hoạt động huy động vốn: 24 Hoạt động cho vay: .25 Hiệu hoạt động: 25 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 26 3.3.1 Các dịch vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Vietinbank 26 3.3.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 28 3.3.3 Phân tích tín dụng .29 3.3.4 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 31 3.4 Đánh giá khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ .37 3.4.1 Kết đạt 37 3.4.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 39 Kết luận chương 44 CHƯƠNG 45 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 45 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 45 4.1.1 Phương hướng hoạt động Vietinbank Cần Thơ 45 4.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 46 4.1.3 Mục tiêu lựa chọn nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 47 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KH doanh nghiệp 48 4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hóa khách hàng 48 4.2.2 Mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế .49 4.2.3 Cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp giới hạn luật cho phép để thu hút thêm khách hàng 49 4.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt .50 4.2.5 Nâng cao trình độ nhân 51 4.2.6 Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin 51 4.3 Một số kiến nghị 52 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 52 4.3.2 Đối với Vietinbank 52 Kết luận chương 53 CHƯƠNG 54 KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 54 5.1 Lộ trình thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 54 5.1.1 Xây dựng chiến lược hoạt động Vietinbank 54 5.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 54 5.2 Thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp 55 5.2.1 Đổi cấu cho vay 55 5.2.2 Cải tiến quy trình cho vay doanh ghiệp 56 5.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 57 5.2.4 Mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế 57 Kết luận chương 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Stt Viết tắt Doanh nghiệp Dự phòng rủi ro DPRR Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Tổ chức tín dụng DN Vietinbank TCTD DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng Stt Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 3.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 Trang 30 37 Bảng 3.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ giai 39 đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.4 Tình hình cho vay theo thời hạn doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 40 2016 – 2018 Bảng 3.5 Chất lượng cho vay doanh nghiệp qua tiêu tài Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018 41 TÓM TẮT Nghiên cứu thực nhằm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ Dữ liệu nghiên cứu thu thập từ báo cáo Vietinbank Cần Thơ kết hoạt động kinh doanh Trong nghiên cứu tác giả so sánh số tín dụng theo thời điểm, giai đoạn ngân hàng; vấn Lãnh đạo cán tín dụng phịng Khách hàng doanh nghiệp để phân tích tình hình xác định vấn đề cho vay doanh nghiệp Ngân hàng, từ xác định nguyên nhân vấn đề cần nghiên cứu Kết nghiên cứu đề tài đưa số sở lý luận hiệu cho vay doanh nghiệp, phân tích thực trạng vấn đề, qua tác giả đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ; đồng thời, đưa kế hoạch để thực giải pháp Từ khóa: nâng cao hiệu quả, cho vay doanh nghiệp, Vietinbank Cần Thơ ích tốn qua ngân hàng kết hợp chặt chẽ giao dịch điện tử, giao dịch trực tuyến; đồng thời đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu ứng dụng cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm thu hút thành phần kinh tế, kể khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng d Các dịch vụ khác Kinh doanh bảo hiểm phải trở thành dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, kết hợp bảo hiểm tiền gửi vào gói tín dụng ưu đãi, khai thác tối đa sở vật chất lực cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng tăng hội kinh doanh 4.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ Trên sở tìm hiểu, phân tích ưu thế, khắc phục điểm yếu Chi nhánh để tận dụng hội phát triển thị trường Qua Vietinbank Cần Thơ xây dựng phương hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn sau: - Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp theo hướng “Phát triển – An toàn Hiệu quả” - Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng mới, tạo hài lòng an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh tăng trưởng đôi với kiểm soát, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp - Tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để đảm bảo an tồn tín dụng đa dạng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 46 - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ để thu hút thêm thành phần số lượng khách hàng - Thường xuyên cử cán học hỏi nghiên cứu nâng cao nghiệp vụ tín dụng, kỹ giao tiếp nhằm không ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp cán hoạt động tín dụng 4.1.3 Mục tiêu lựa chọn giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018, phần đánh giá chung trình bày chương vấn đề kiểm sốt nợ xấu khơng đáng lo ngại, tình hình tăng trưởng tín dụng cho vay doanh nghiệp chậm, tỷ lệ tăng trưởng thấp, có năm khơng tăng, chí giảm Đồng thời số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tăng nhẹ, không tương xứng với thương hiệu, uy tín, quy mơ Ngân hàng Ngun nhân phần sách Marketing chưa thật hiệu quả; lực phân tích cho vay cán tín dụng cịn hạn chế; lãi suất cho vay có thật cạnh tranh với ngân hàng khác; chưa chủ động tiếp xúc phát triển khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng; có hợp lý cấu cho vay chuyển hướng trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đảm bảo hạn chế thấp rủi ro tín dụng có hợp lý chưa?… Chính nguyên nhân nên tác giả loại trừ vấn đề kiểm soát nợ xấu giải pháp nâng cao hiệu quả, mà trọng vào vấn đề tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp với giải pháp về: + Đẩy mạnh marketing, đa dạng hóa khách hàng: xây dựng cấu cho vay đa dạng, phù hợp hổ trợ nhiều cho vấn đề + Cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp để thu hút thêm khách hàng + Chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp thuộc thành phần tăng trưởng kinh tế để tạo lượng khách hàng ổn ddinhjn nguy rủi ro thấp 47 + Xây dựng lãi suất linh hoạt theo điều kiện hoạt động kinh doanh khách hàng + Nâng cao ứng dụng cơng nghệ thơng tin trình độ nhân để theo kịp đà phát triển xã hội Căn phương hướng chi nhánh đề nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời khắc phục hạn chế tồn Tác giả xác định mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới mở rộng thị trường cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần tăng trưởng kinh tế đồng thời kiểm soát rủi ro cho vay mức an tồn; thay đổi quy trình, điều kiện cho vay giới hạn luật cho phép 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KH doanh nghiệp 4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hóa khách hàng Nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay điều kiện thị trường có nhiều đối thủ cạnh tranh nay, ngồi ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi hoạt động marketing xem trọng tâm cách để Vietinbank giới thiệu với khách hàng gói sản phẩm, dịch vụ nghiệp vụ cho vay Ngân hàng để khách hàng hiểu nắm rõ quy trình quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Do Vietinbank Cần Thơ cần đẩy mạnh công tác Marketing nữa, xây phận chuyên làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Đào tạo tư tưởng cán Ngân hàng phải coi nhân viên marketing để có thêm nhiều kênh tiếp thị đến với khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị khách hàng doanh nghiệp tảng khách hàng sẵn có, để từ có thêm mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng, khơng lời giới thiệu tốt đẹp khách hàng hữu đến khách hàng mới, khách hàng tương lai cho Ngân hàng 48 Mọi ngân hàng thương mại muốn có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh để thu hút khách hàng cách tốt Do đó, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, hội nghị giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội để hình ảnh thương hiệu Vietinbank tạo niềm tin khách hàng gần gủi với người dân 4.2.2 Mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế Đặt thị trường mục tiêu tăng trưởng kinh tế làm trọng tâm Hiện trình hội nhập quốc tế tiến triển mạnh, doanh nghiệp nắm bắt hội, hổ trợ từ Chính phủ sẻ thuận lợi hơn, nhiên số doanh nghiệp sẻ khơng đáp ứng kịp thời sản phẩm tín dụng tốn thích hợp từ ngân hàng giao dịch Khi đó, Ngân hàng chủ động tiếp cận, tư vấn giới thiệu khoản vay ưu đãi phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn, phương thức toán linh động… giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ nên họ hồn tồn có khả chuyển sang làm khách hàng Ngân hàng Do đó, để thu hút đối tượng khách hàng Ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp đồng thời cần ý đến tính rủi ro 4.2.3 Cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp giới hạn luật cho phép để thu hút thêm khách hàng Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ nằm quy trình chung Vietinbank, muốn cải tiến quy trình cần có thời gian cách thức phù hợp Do đó, để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, giảm thiểu thủ tục nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc ban đầu doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Bên cạnh đó, số doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi, lợi nhuận hàng năm tăng chưa đáp ứng đầy đủ điều kiện để vay Ngân hàng Do đó, Ngân hàng khơng nên áp dụng điều kiện vay cứng nhắc mà tùy theo hồ sơ vay 49 doanh nghiệp để tìm hướng tư vấn, giải cho vay hợp lý đảm bảo giới hạn cho phép luât nhằm thu hút thêm khách hàng 4.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Lãi suất yếu tố quan trọng việc huy động vốn cho vay ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng nhiều hơn, tăng dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh tăng thu nhập lợi nhuận Ngân hàng, quản bá hình ảnh Ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với khách hàng khách hàng vay vốn, khoản vay Chi nhánh cần phải thường xuyên thu thập thông tin lãi suất NHTM địa bàn từ xây dựng sách lãi suất cho vay Chi nhánh Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Vì nên ngân hàng khách hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Nếu lãi suất cho vay cao chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng cao, lợi nhuận thu khơng bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ xấu; lãi suất cho vay thấp ảnh hưởng đến ý chí trả nợ khách hàng làm giảm lợi nhuận Chi nhánh Chính vậy, lãi suất cần phải xây dựng sở đảm bảo đồng thời lợi ích cho ngân hàng khách hàng Do đó, ngân hàng cần phải đánh giá phân loại khách hàng để từ đưa mức lãi suất khác theo tiêu chí nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có uy tín vay, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi để khuyến khích khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn lần đầu, phương án kinh doanh của doanh nghiệp khả thi ngân hàng xem xét đưa mức lãi suất thấp thơng thường để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích khách hàng tìm đến Ngân hàng 50 4.2.5 Nâng cao trình độ nhân Để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do đó, cần phải lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Cán tín dụng cần phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên cho cán tín dụng tham gia lớp đào tạo nâng cao kỹ mềm, tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ giao lưu với chuyên gia lĩnh vực để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay Bố trí phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng tác nâng cao chất lượng tuyển dụng để thu hút nhân giỏi, có quy chế tuyển dụng rõ ràng minh bạch 4.2.6 Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin Lắp đặt đầy đủ hệ thống thiếc bị kết nối mạng với nhiều tổ chức tín dụng, tốn nhằm đảm bảo kết nối với với đơn vị toàn quốc, nâng cao tiêu chuẩn chất lượng mạng nội nhằm quản lý, chăm sóc khách hàng hổ trợ cơng tác phân tích, dự báo, hoạch định sách, chiến lược phát triển Hiện đại hố sở vật chất, triển khai công nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Xây dựng Website riêng Vietinbank Cần Thơ, mục thông tin doanh nghiệp với đầy đủ thông tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp ngân hàng 51 Tăng cường tập huấn cho nhân viên kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, sử dụng thành thạo công nghệ thông tin để nâng cao kỹ nghiệp vụ chất lượng phục vụ khách hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể hoạt động cho vay gây ảnh hưởng đến chất lượng toàn hoạt động hệ tống Ngân hàng, linh hoạt mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước để kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường phù hợp bới kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ, tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gữi VND để ổn định mặt lãi suất thị trường Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng để nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống NHTM Ngân hàng nhà nước cần tăng tiến độ thực cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng để giúp cho phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với thực tiễn nước lộ trình hội nhập kinh tế giới Để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tỷ lệ cao Ngân hàng nhà nước cần đưa quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay 4.3.2 Đối với Vietinbank Cải tiến hệ thống giao tiêu kế hoạch, giao tiêu quan trọng mang tính chất định hướng hiệu quả, quy mô, cấu giới hạn cho vay, huy động vốn, chất lượng cho vay, dịch vụ rịng Khơng nên giao q nhiều tiêu Tăng giới hạn cho vay thành phố trực thuộc Trung ương 52 Cải tiến quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Có thể xem xét gộp chung số bước quy trình, rút ngắn thời gian bước để từ rút ngắn thời gian từ khách hàng gửi hồ sơ vay đến giải ngân Hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước Kết luận chương Qua chương 4, tác giả lựa chọn mục tiêu để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp để từ đưa giải pháp cụ thể vấn đề mạnh dạng đưa số kiến nghị Ngân hàng nhà nước Vietinbank nhằm phát triển có hệ thống lâu dài cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ 53 CHƯƠNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CẦN THƠ 5.1 Lộ trình thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ 5.1.1 Xây dựng chiến lược hoạt động Vietinbank Huy động tối đa nguồn vốn từ chủ thể địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp tín dụng theo hướng tăng nguồn vốn huy động tất thành phần kinh tế Bằng cách đa dạng hóa phương thức hình thức huy động vốn VNĐ lẫn ngoại tệ dựa sách lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm với chất lượng cao Mở rộng phát triển mạng lưới, trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Đáp ứng đầy đủ linh hoạt sản phẩm cấp tín dụng cho nhu cầu phát triển kinh tế Phát triển hoạt động tín dụng gắn với phương châm quan điểm chủ đạo hoạt động kinh doanh Ngân hàng “Phát triển – An toàn Hiệu quả” Xây dựng cấu tín dụng hợp lý đồng thời đa dạng hố hoạt động tín dụng theo ngun tắc tuân thủ nghiêm ngặt quy định bảo đảm tín dụng Giảm dần việc tập trung vốn vào số doanh nghiệp có sách phù hợp để vừa tăng lợi nhuận vừa phịng ngừa rủi ro tín dụng Tăng cường hoạt động marketing để quản bá sản phẩm, dịch vụ Vietinbank đến với khách hàng thuộc lĩnh vực tăng trưởng kinh tế 5.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng theo hướng an toàn hiệu Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động để thu hút khách hàng mới, tạo uy tín, an tồn tin cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 54 Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp theo hướng chủ động tiếp xúc doanh nghiệp thuộc thị trường tăng trưởng kinh tế Phấn đấu 100% khách hàng tiếp nhận hỗ trợ chương trình chăm sóc khách hàng Chi nhánh Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ Nâng cao vai trò gương mẫu đội ngũ Lãnh đạo, bồi dưỡng lực chuyên môn tư tưởng đạo đức cho cán Cử cán học hỏi nghiên cứu sâu nghiệp vụ tín dụng nhằm khơng ngừng nâng cao tính chun nghiệp hoạt động tín dụng 5.2 Thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp 5.2.1 Đổi cấu cho vay Đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp Doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, có khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp đồng thời cần ý đến tính rủi ro Cơ cấu thời hạn dư nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần chủ động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đổi công nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho doanh nghiệp ngân hàng Chi nhánh phải có nguồn vốn ổn định, chế lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh với lãi suất thị trường để mở rộng cho vay trung dài hạn Khi sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng, phù hợp đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp tiêu chí quan trọng hoạt động marketing ngân hàng, giúp ngân hàng dễ dàng giới thiệu sản phẩm phù hợp 55 với loại hình doanh nghiệp, có khả thu hút khách hàng doanh nghiệp ngân hàng khác địa bàn họ không đáp ứng kỳ vọng khách hàng vay 5.2.2 Cải tiến quy trình cho vay doanh ghiệp Hiện tại, để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, giảm bớt gộp chung thủ tục nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau: - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu thủ tục, hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng - Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Ngân hàng tới phận chun trách phục trách cơng tác tín dụng - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu báo để doanh nghiệp tìm cách bổ xung điểm khơng đạt tìm nguồn vốn khác - Chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay: cho vay tài trợ dự án, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay hình thức thấu chi tài khoản, cho vay hình thức phát hành thẻ tín dụng, cho vay cầm cố khoản phải thu, cho vay bảo lãnh bên thứ ba để mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức cho vay phù hợp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thu hồi nợ gốc lãi hạn 56 5.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với khách hàng vay vốn, khoản vay Đầu tiên, Chi nhánh cần phải thu thập thông tin lãi suất NHTM địa bàn từ xây dựng sách lãi suất cho vay Chi nhánh hiệu cạnh tranh Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Do ngân hàng khách hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Nếu lãi suất cho vay q cao chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng cao, lợi nhuận thu khơng bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ xấu, cịn lãi suất cho vay thấp ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Chính vậy, lãi suất cần phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng cần tiến hành đánh giá phân loại khách hàng để xếp hạng khách hàng, từ đưa mức lãi suất khác theo tiêu chí nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm vay trả, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp ưu đãi để khuyến khích khách hàng Với khách hàng doanh nghiệp vay vốn lần đầu, phương án kinh doanh của doanh nghiệp khả thi ngân hàng xem xét đưa mức lãi suất thấp thông thường để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích khách hàng tìm đến ngân hàng 5.2.4 Mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường kinh tế khu vực, từ xác định khách hàng tiềm có tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định; chủ động tiếp xúc để giới thiệu tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp với doanh nghiệp 57 Nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải da dạng hóa sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu để thu hút khách hàng Ngân hàng cần nới lỏng điều kiện cho vay khách hàng doanh nghiệp để mở rộng đối tượng cho vay Việc mở rộng điều kiện vay vốn theo hướng khách hàng có nhu cầu vay đáp ứng chứng minh tín khả thi dự án khả trả nợ Mở rộng thị trường cho vay phải đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán Các cán tín dụng cần phát huy lĩnh, chức hoạt động tín dụng ngân hàng, chủ động đến với khách hàng, tìm khách hàng tiềm đem lại kết tốt cho ngân hàng nên chủ động đến với khách hàng suốt q trình quan hệ tín dụng có lịch giao dịch với khách hàng địa bàn quản lý Kết luận chương Chương tác giả đưa phương hướng định hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ Từ đưa kế hoạch thực nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng 58 KẾT LUẬN Trong năm qua Vietinbank Cần Thơ nhiều Ngân hàng thương mại khác địa bàn triển khai thực sách tăng trưởng tín dụng, phát triển mạnh cho vay khách hàng mới, bên cạnh khống chế tỷ lệ nợ xấu 1% thấp Chính lý đó, vấn đề nợ xấu không đáng lo ngại nên tác giả không cần đưa giải pháp bổ sung cho vấn đề Tuy nhiên, tình hình chung năm gần tăng trưởng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp chậm, tăng trưởng ít, có năm khơng tăng, chí có năm giảm Đây vấn đề mà Vietinbank Cần Thơ cần phải kịp thời khắc phục tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng hội nhập quốc tế Với mục tiêu cụ thể nghiên cứu, tìm sở để xây dựng đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro Vietinbank Cần Thơ, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết liên quan cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại mục tiêu, phương hướng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp với nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp Chi nhánh khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2018 từ xác định tồn nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp - Đưa kế hoạch thực giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Cần Thơ Trên sở lý luận thực tiễn với chiến lược phát triển Vietinbank, người viết đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ thời gian tới 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ năm: 2016, 2017, 2018 Chính phủ (2015), Nghị định số 78/2015/NĐ-CP Chính phủ ngày 14/9/2015 đăng ký doanh nghiệp Cục Thống kê Thành phố Cần Thơ, 2019 Niên giám Thống kê Thành phố Cần Thơ 2018 Cần Thơ: Nhà xuất Thống kê Lưu Thanh Đức Hải, 2007 Giáo trình Marketing ứng dụng sản xuất kinh doanh, thương mại – dịch vụ Nhà xuất Thống kê NHNN Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam (2005) Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/4/2005 việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (2013) Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam (2016, 2017, 2018) Tạp chí Ngân Hàng Cơng thương Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Tái lần năm 2007 Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê 11 Website Ngân hàng Công thương Việt Nam: https://www.vietinbank.vn