Thực trạng và các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ THU NGUYỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2008 MỤC LỤC PHẦN MỞ BÀI CHƯƠNG ITỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA CÁC NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 1.1.1 Đối với kinh tế 1.1.2 Đối với NHTM 1.1.3 Đối với khách hàng 1.1.3 Đối với khách hàng 1.2 Đối tượng nghiệp vụ huy động vốn 1.3 Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn 1.3.1 Các khái niệm 1.3.2 Đặc điểm vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốnhuy động 1.3.3 Nguyên tắc huy động vốn 1.3.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.4 Vốn vay 23 1.4.1 Khái niệm, đặc điểm nhân tố ảnh hưởng 23 1.4.2 Cơ cấu vốn vay 23 1.5 Vốn khác 26 1.5.1 Vốn tiếp nhận 26 1.5.2 Vốn khác 26 Kết luận chương I 28 CHƯƠNG IITHỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠITRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 29 2.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Long An 29 2.1.1 Đặc điểm chung 29 2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế -xã hội Tỉnh Long An 30 2.2 Tình hình hoạt động NHTM địa bàn 32 2.2.1 Tổ chức mạng lưới hệ thống ngân hàng địa bàn Tỉnh LongAn 32 2.2.2 Nhiệm vụ NHTM địa bàn Tỉnh Long an 35 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An 36 2.3.1 Sự cần thiết việc huy động vốn địa bàn Tỉnh Long An 36 2.3.2 Thực trạng huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An 37 Kết luận chương .55 CHƯƠNG IIIGIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁCNHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 56 3.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội Tỉnh Long An đếnnăm 2010 56 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến 2010 56 3.1.2 Dự báo vốn đầu tư phát triển 56 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHTMtrên địa bàn 56 3.2.1 Các giải pháp tầm vĩ mô 57 3.2.2 Các giải pháp gắn với hoạt động nghiệp vụ NHTM địa bàn 66 Kết luận chương III 75 KẾT LUẬN 76 Trang - A.PHẦN MỞ BÀI Lý chọn đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu tất nước giới Kinh tế có phát triển có điều kiện nâng cao mức sống vật chất đồng thời tạo môi trường cho phép người hưởng thụ sống trường thọ, mạnh khỏe, xóa bỏ nghèo đói Mà muốn tăng truởng phát triển kinh tế yếu tố quan trọng cần phải có vốn Với nguồn vốn giúp doanh nghiệp trang bị máy móc cơng nghệ đại, đào tạo nguồn nhân lực ứng dụng thành tựu công nghệ mới…dẫn đến tăng khả cạnh tranh đứng vững điều kiện hội nhập bùng nổ kinh tế tri thức Có thể nói nguồn vốn để đầu tư phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo nhiều cải vật chất Vì nhu cầu vốn nhu cầu xúc cấp bách Trong nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi người dân nằm rải rác khắp nơi Vì để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển đòi hỏi cần có tổ chức đứng làm trung gian Tổ chức hệ thống Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng với chức trực tiếp “hút” ( nghiệp vụ huy động vốn ) “bơm” ( cho vay ) vốn vào kinh tế, vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Có thể nói huy động vốn hoạt động đặc thù NHTM tiêu chí quan trọng để phân biệt ngân hàng doanh nghiệp Vì làm cách để hệ thống NHTM nói chung NHTM địa bàn Tỉnh Long An nói riêng phát huy có hiệu chức mình, cầu nối nơi thừa nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Tỉnh điều kiện thị trường tài tiền tệ nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, NHNN áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, yêu cầu NHTM mua tín phiếu Trong đó, thân ngân hàng lại có vốn điều lệ ít, cạnh tranh định chế tài trung gian khác Đó mối quan tâm cấp lãnh đạo ngân hàng địa bàn Chính lý học viên định chọn đề tài “Thực trạng giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An” Mục đích nghiên cứu đề tài Trang - Đề tài tập trung trình bày thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An, ưu điểm khuyết điểm hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Từ đưa giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Phương pháp nghiên cứu Dùng phương pháp lịch sử, thống kê so sánh số tương đối tuyệt đối, phân tích theo chiều rộng, chiều sâu hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An Phạm vi nghiên cứu Do hạn chế thời gian nên đề tài sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An nước Việt Nam từ năm 2005 đến năm 2007 nhằm đưa giải pháp thích hợp với thực trạng địa phương Ý nghĩa thực tiễn luận văn Dựa thực trạng công tác huy động vốn địa bàn tỉnh, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Long An nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo định hướng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh đến 2010 Hạn chế luận văn Luận văn sâu vào nguồn vốn huy động vay không vào nguồn vốn điều lệ quỹ Nội dung kết cấu luận văn gồm phần 1.Phần mở đầu 2.Chương 1: Trình bày tổng quan nguồn vốn huy động NHTM 3.Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An 4.Chương 3: Những giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Tỉnh Long An 5.Kết luận 6.Tài liệu tham khảo Trang - CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 1.1.1 Đối với kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chổ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng để đầu tư phát triển kinh tế khơng lớn số tiền tuyệt đối mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng Đặc biệt chiến lược phát triển nước ta xây dựng kinh tế theo hướng công nghiệp hóa đại hóa điểm xuất phát thấp, ngân sách cịn hạn hẹp, khơng có tích lũy từ trước, vốn đầu tư cho ngành kinh tế phải trông đợi nhiều vào nguồn vốn nội lực nguồn từ ngân hàng huy động quan trọng tạo nên ổn định vững cho phát triển nhanh ổn định bền vững lâu dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh thơng qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông qua việc sử dụng sách tiền tệ ( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền lưu thông, NHNN tăng lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng, ngược lại… nhằm điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá 1.1.2 Đối với NHTM Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác: tín dụng, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ, phát triển khoa học công nghệ ngân hàng Phần lớn vốn huy động bắt nguồn từ hoạt động huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân từ việc vay mượn nhà đầu tư thị Trang - trường tiền tệ thị trường vốn Nếu khơng có nghiệp vụ ngân hàng thương mại khơng đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động NHTM cấp giấy phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Chính nguồn vốn này, khơng phải nguồn vốn sở hữu tạo nguồn lực tài chủ yếu cho hoạt động thường khoản chi phí lớn ngân hàng Bên cạnh thơng qua nghiệp vụ NHTM đo lường sự tín nhiệm, uy tín khách hàng ngân hàng qua có giải pháp không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Chính nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải đầu vào ngân hàng 1.1.3 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh đầu tư, làm cho tiền họ sinh lợi cách gửi tiền vào ngân hàng, hưởng lãi từ tạo điều kiện cho họ tăng khả tiêu dùng tương lai Qua nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tốn qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng họ cần vốn cho sản xuất cho tiêu dùng dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhân lực vật lực 1.2 Đối tượng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn khác nhau: phận dân cư, công ty kinh doanh, cơng ty tài chính, quan quyền, kho bạc nhà nước, tổ chức tín dụng nước ngồi, người nước ngồi… Trong NHTM thường trọng nhiều đến nguồn vốn chủ yếu: tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư Trang - Các tổ chức kinh tế thường giao dịch với ngân hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi toán để cung cấp dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ tiền gửi có kỳ hạn Ngược lại khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, hoạt động giao dịch chủ yếu với ngân hàng thông qua tài khoản cá nhân tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn 1.3 Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn 1.3.1 Các khái niệm Do đặc điểm tuần hoàn vốn, thu nhập sử dụng thu nhập doanh nghiệp, cá nhân trải qua giai đoạn khác nhau, không khớp không gian thời gian, có lúc khách hàng thừa vốn chưa sử dụng lại có khách hàng khác thiếu vốn cần bổ sung Do NHTM với chức nghiệp vụ để làm cầu nối nơi thừa nơi thiếu - Khái niệm vốn huy động: vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn quan trọng NHTM - Dự trữ bắt buộc: khoản mà Ngân hàng Nhà nước buộc ngân hàng khác phải nộp để thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc thời kỳ định theo quy định Luật ngân hàng nhà nước việt Nam ( Luật số 1/1997/QH10) khoản điều 20 luật ghi rõ: “ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng loại tiền gửi tổ chức tín dụng thời kỳ ” Số tiền gửi bắt buộc = (tỉ lệ dự trữ bắt buộc) * tổng nguồn vốn huy động bình quân ngân hàng Mục đích dự trữ bắt buộc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo cho Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh mức cung tiền Ngân hàng Thương mại Điều khiến cho NHTM sử dụng 100% vốn huy động vay * Dự trữ sơ cấp: gồm tiền mặt, tiền gửi Trang - Tiền mặt, khoản coi tiền mặt Tiền gửi Ngân hàng Nhà nước ( tiền gửi không kỳ hạn) Tiền gửi ngân hàng khác Các khoản khác ( ngân quỹ thu) * Dự trữ thứ cấp dự trữ không tồn tiền mặt tiền gửi mà chứng khoán, nghĩa chứng khốn ngắn hạn bán để chuyển thành tiền cách thuận lợi bao gồm tín phiếu kho bạc, hối phiếu chấp nhận, giấy nợ ngắn hạn khác Gọi dự trữ thứ cấp, sử dụng khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt Khi quản lý mức dự trữ bắt buộc, Ngân hàng Nhà nước áp dụng phương pháp: + Phương pháp phong tỏa: theo tồn mức dự trữ bắt buộc phải gửi vào tài khoản Ngân hàng Nhà nước bị phong tỏa để đảm bảo thực mức dự trữ + Phương pháp bán phong tỏa: theo phần mức dự trữ bắt buộc quản lý phong tỏa tài khoản riêng Ngân hàng Nhà nước + Phương pháp không phong tỏa: theo phương pháp này, tiền dự trữ tính thực hàng ngày sở số dư thực tế tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tồn mức dự trữ khơng bị phong tỏa, tồn hình thức tiền mặt hay tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, hay dạng chứng khoán ngắn hạn tuỳ NHTM Tuy nhiên đến cuối tháng, Ngân hàng Nhà nước kiểm tra việc thực dự trữ bắt buộc, ngân hàng thương mại không thực bị phạt ( cảnh cáo, phạt tiền tái phạm ) -Hệ số giới hạn huy động vốn: H1= (Vốn tự có/Tổng nguồn vốn huy động) *100% Hệ số đưa nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn ngân hàng để tránh tình trạng ngân hàng huy động vốn nhiều vượt Trang - mức bảo vệ vốn tự có làm cho ngân hàng khả chi trả Để tạo khoản cách an toàn hoạt động ngân hàng mối tương quan vốn tự có vốn huy động, chênh lệch lớn hệ số an tồn ngân hàng thấp Trong đó: +Vốn tự có ngân hàng gồm: vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia +Tổng nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi để huy động vốn, khoản tiền giữ hộ đợi toán, tiền gửi Kho bạc Nhà nước (nếu có) Ở góc độ khác, số quốc gia cịn dùng hệ số để bảo hộ ngân hàng nước thị trường tiền gửi giai đoạn đầu hội nhập kinh tế quốc tế ( theo công văn số 1210/NHNN-CNH Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam nhận tiền gửi VNĐ từ thể nhân Việt Nam mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng theo tỷ lệ mức vốn cấp chi nhánh với mức tiền gửi tối đa theo lộ trình cụ thể: từ ngày 1/1/2007, tỷ lệ huy động 650 % vốn cấp; từ ngày 1/1/2008 800% vốn cấp; từ ngày 1/1/2009: 900% vốn cấp; từ ngày 1/1/2010: 1000% vốn cấp sau ngày 1/1/2011 đối xử quốc gia đầy đủ Theo Ngân hàng Nhà nước, chế lộ trình nhằm thực cam kết dịch vụ ngân hàng biểu cam kết dịch vụ văn kiện gia nhập tổ chức Thương mại giới Việt Nam ) 1.3.2 Đặc điểm vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 1.3.2.1 Đặc điểm Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn, ngân hàng hoạt động nhờ vào nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm Trang - 62 Xuất phát từ đặc điểm Tỉnh nông nghiệp vùng đồng sông Cửu Long hội nhập vào vùng kinh tế trọng điểm nước, Chính phủ cần có chế ưu đãi đầu tư hạ tầng thu hút đầu tư xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng để chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn giúp việc sản xuất giao lưu hàng hóa vùng 3.2.1.2 Đối với Bộ ngành có liên quan - Các quan chức nghiên cứu, dự báo cách khoa học biến động luồng vốn đầu tư nước đồng thời kiểm soát chúng, loại thị trường, tình hình giới để thơng báo kịp thời cho người dân quan liên quan từ có kế hoạch đối phó kịp thời Ví dụ dựa dự báo kế hoạch đầu tư kế hoạch đầu tư nước mà quan nước có kế hoạch từ đầu để kiểm soát lạm phát tốt xây dựng cấu đầu tư bảo đảm cân đối ngành tránh dồn vào số ngành đô thị, nhà hàng, bất động sản nên hướng tới ngành khác cần xây dựng hạ tầng, đường xá… - Thành lập hệ thống bảo hiểm sản xuất, vật nuôi để giúp người dân giảm thiểu rủi ro có biến động giá cả, thiên tai ( cúm gia cầm, heo tai xanh, vàng lùn lúa với rét đậm …) giúp người dân có khả trả nợ ngân hàng, tránh rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng nguyên nhân khách quan - Ủy ban nhân dân Tỉnh có giải pháp đạo kiên thực theo thị 20 tốn lương qua thẻ ATM Thủ Tướng phủ kịp thời tuyên bố phá sản doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng ngân hàng - Bộ tài cần ban hành quy định chế độ báo cáo tài chính, kiểm tốn doanh nghiệp, tạo điều kiện cho NHTM có thơng tin tình hình tài chính xác doanh nghiệp để nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng từ giảm thiểu rủi ro khoản Trang - 63 - Sở tài kho bạc nên giảm thiểu thủ tục hành chánh, đẩy nhanh tốc độ toán khối lượng cho đơn vị vừa giúp gia tăng nguồn vốn ngân hàng vừa đẩy nhanh vòng quay vốn doanh nghiệp - Hiệp hội ngân hàng nên có định khung tối đa biểu phí dịch vụ hệ thống ngân hàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, chống phá giá đảm bảo nguồn thu cho hệ thống ngân hàng để đầu tư phát triển dịch vụ mới, tạo nên tính qn hình ảnh ngân hàng khách hàng 3.2.2 Các giải pháp gắn với hoạt động nghiệp vụ NHTM địa bàn: 3.2.2.1 Nâng cao hiệu công tác đạo điều hành - Hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới sản phẩm, đưa kế hoạch cho giai đoạn, phòng ban, CBCNV, gắn trách nhiệm quyền lợi với việc hồn thành kế hoạch, xem tiêu chí làm sở để xét khen thưởng cuối năm - Lãnh đạo phải tiến hành tổ chức tự đào tạo văn chế độ cho cán chi nhánh đồng thời phải quán triệt cho toàn thể CBCNV tất sản phẩm có ngân hàng, nêu tiện ích khác biệt loại sản phẩm Ban giám đốc thành lập phòng đầu mối xây dựng thống kê sản phẩm với cập nhật thường xuyên nhằm nâng cao hiểu biết cho đội ngũ CBCNV để quảng cáo sản phẩm dịch vụ đến khách hàng cách thống trung thực Chính điều làm cho CBCNV người tiếp thị chuyên nghiệp - Nâng cao nhận thức cho CBCNV hiểu vai trò, tầm quan trọng công tác huy động vốn nhận thức đắn công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu sử dụng vốn, khai thác tốt mối quan hệ xã hội CBCNV cơng tác huy động vốn - Tăng cường tính chủ động, đẩy mạnh phong trào phát huy sáng kiến cải tiến quản lý, kinh doanh xây dựng chế động viên khen thưởng kịp thời Trang - 64 - Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc làm thường xuyên quan trọng vừa thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ hạn chế rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm nguồn vốn huy động có tính chất hồn trả gốc lãi, không kiểm tra kiểm soát kịp thời dẫn đến việc huy động vốn khơng vào ngân hàng, tính lãi tiền gửi khơng đúng, sử dụng vốn khơng mục đích dẫn đến vốn, chất lượng phục vụ kém, gây rủi ro khoản, làm lòng tin người gửi tiền - Dựa vào mật độ dân cư, phát triển mạnh mẽ khu cụm công nghiệp kèm theo khối lượng doanh nghiệp đáng kể Chính số lượng doanh nghiệp to lớn chứa đựng khối lượng vốn tạm thời nhàn rỗi nhiều đôi với nhu cầu vốn lưu động cao Hệ thống Ngân hàng cần có kế hoạch phát triển kênh phân phối mạng lưới chi nhánh ( phòng giao dịch, chi nhánh, bàn tiết kiệm ), mạng lưới đại ( ATM, thẻ tốn, thẻ tín dụng ), liên kết với bên thứ ngân hàng doanh nghiệp Bưu chính, Viettel, tập đồn dầu khí… để thực bán chéo sản phẩm - Tổ chức thời gian mở cửa giao dịch phù hợp qua việc chia ca làm việc bảo đảm đem lại tiện lợi cho người công nhân, CBCNV làm hành chính, giảm thủ tục hành Thường xuyên bồi dưỡng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho CBCNV - Xây dựng ngân sách cho công tác marketing giới thiệu sản phẩm Tổ chức phận riêng hướng dẫn cung cấp cho khách hàng giao dịch lần đầu thông tin sản phẩm dịch vụ, tỷ giá, lãi suất, biểu phí, tạo cảm giác hài lịng cho khách hàng đến giao dịch 3.2.2.2 Năng động sáng tạo việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn - Dựa vào tính chất loại nguồn vốn mà đưa chiến lược huy động vốn thích hợp Đối với tiền gửi tốn mục đích người gửi tiền khơng tiền lãi mà tiện lợi, nhanh chóng để thu hút nguồn vốn nên phát triển dịch vụ: chuyển tiền, rút tiền liên chi nhánh, trang bị hệ thống máy rút tiền tự động… Trang - 65 Tiền gửi ký quỹ ( ký quỹ bảo lãnh dự thầu, thực hợp đồng, ứng trước, mở L/C ): phát triển bảo lãnh tín dụng chứng từ vừa tăng nguồn vốn vừa tăng thu nhập nguồn vốn rẻ ( trả lãi suất không kỳ hạn ) có thời hạn gửi dài, đồng thời thu phí dịch vụ thực mảng nghiệp vụ Tiền gửi có kỳ hạn: mục đích người gửi tiền tiền lãi chưa sử dụng nên lãi suất quan trọng Vì phải có sách lãi suất linh hoạt có tính cạnh tranh đưa lãi suất rút trước hạn, lãi suất phân tầng theo số dư… - Đánh giá phân loại sản phẩm có, cấu lại tồn sản phẩm tiền gửi với việc phân tích rõ đối tượng khách hàng từ nghiên cứu xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tâm lý tập quán người gửi tiền theo hướng phân đoạn khách hàng dựa tiêu thức: độ tuổi, giới tính, tâm lý tiêu dùng, khả kinh tế, khu vực địa lý, ngành nghề… Ví dụ nhằm đám ứng nhu cầu bảo toàn giá trị tài sản số khách hàng NHTMNN nên triển khai loại hình tiền gửi tiết kiệm đảm bảo vàng tiết kiệm vàng - Gia tăng tiện ích cho sản phẩm tiền gửi kết hợp vấn tin tài khoản tiền gửi tiết kiệm quầy, quan, nhà, thực hình thức tiết kiệm trả lãi trước tiền gửi tiết kiệm bậc thang - Triển khai sản phẩm đặc thù ( giấy tờ có giá, tiết kiệm dự thưởng ) xen kẽ với sản phẩm tiết kiệm thơng thường theo tình hình thị trường bảo đảm tính liên tục - Triển khai điểm chấp nhận toán POS siêu thị, nhà hàng, đại lý vé máy bay… 3.2.2.3 Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng Để có vốn phát triển ổn định, lâu dài, giảm thiểu cạnh tranh lãi suất, thu hút vốn nhàn rỗi với chi phí thấp nguồn tiền gửi tốn công tác huy động vốn cần phải gắn liền với việc phát triển dịch vụ Dịch vụ hiểu hoạt động phục vụ nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh sinh hoạt khách hàng Với phát triển sản Trang - 66 phẩm dịch vụ lúc ngân hàng ln đem đến cho khách hàng dịch vụ với mong đợi họ Phát triển dịch vụ lợi NHTM việc thu hút khách hàng đến giao dịch tăng khả cạnh tranh ngân hàng Hoạt động dịch vụ phát triển thúc đẩy hoạt động tín dụng huy động vốn Vì cần phải hiểu nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng ( thân thiện, thấu hiểu cảm thông, công bằng, chủ động kiểm sốt, lựa chọn, thơng tin ) mà đưa sản phẩm dịch vụ thích hợp có kế hoạch đẩy mạnh phát triển chúng tạo thỏa mãn cho khách hàng Ví dụ khách hàng doanh nghiệp, trường học đặc biệt ban quản lý, ban đền bù giải phóng mặt tổ chức có nguồn vốn dồi dào, thời gian chưa sử dụng dài họ lại có lực lượng nhân để quản lý Vì NHTM nên cung cấp cho họ dịch vụ thu chi hộ, toán lương, … để khai thác tốt nguồn vốn - Tăng tiện ích tài khoản tốn: cho vay thấu chi, quản lý tiền mặt, chi hộ (thanh toán lương), thu hộ tiền từ đại lý, dịch vụ thẻ (ATM, POS ), toán tiền hàng hoá, nhắn tin tự động - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng: tư vấn tài chính, bảo quản vật có giá trị, chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, homebanking, dịch vụ thuê mua máy móc thiết bị, triển khai đại lý chứng khoán, … - Tăng cường tính thuận tiện dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ cao, bảo đảm an toàn: dịch vụ vấn tin internet, homebanking… - Gia tăng tiện ích máy ATM gửi tiền mặt qua máy ATM, toán chuyển khoản khác hệ thống, toán hoá đơn điện nước, điện thoại tất máy ATM - Thường xuyên tổ chức đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ Việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ phù hợp với xu hướng phát triển giới, vừa giúp cho việc phát triển nguồn vốn, đồng thời nguồn thu lớn, ổn định cho ngân hàng lại có chi phí th ấp, rủi ro so với nguồn Trang - 67 từ hoạt động tín dụng chịu chi phí cao ( chi phí vốn, dự trữ bắt buộc, trích dự phòng ) đầy rủi ro ( vốn không thu hồi nợ ) 3.2.2.4 Đẩy mạnh hoạt động maketing, chăm sóc khách hàng, sách khuyến - Khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh : sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, tìm hiểu nhu cầu khách hàng quan trọng để biết họ cần gì, sản phẩm thị trường có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ đưa sản phẩm, sách thích hợp tạo khác biệt ngân hàng - Xây dựng kế hoạch có hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo hình ảnh riêng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều nhằm làm cho cơng chúng nói chung khách hàng hiểu rõ chất lượng, tiện ích, tính ưu việt sản phẩm dịch vụ, uy tín ngân hàng, từ tạo nên thương hiệu mạnh Thương hiệu quan trọng thương hiệu tiếng tạo nên sức hút, tin tưởng khách hàng ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp - Bên cạnh xây dựng tài liệu marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, NHTM cần ý khai thác lợi phương tiện quảng cáo cách nghệ thuật, chuyển tải chúng đến đông đảo khách hàng với nhiều hình thức như: gửi mail, tin nhắn, truyền thanh, truyền hình, tạp chí, hoạt động bảo trợ xã hội, quầy giao dịch ngân hàng, quan doanh nghiệp hiệp hội, quan thuế, đăng ký kinh doanh nhà, cabin ATM, bình ga mà cửa hàng đem bán cho nhà dân, hệ thống bưu điện, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn,… Qua khách hàng nắm bắt sản phẩm ngân hàng lợi ích chúng, tạo cho khách hàng thích nghi với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có nghĩa chấp nhận tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Có kế hoạch giúp khách hàng hiểu biết thêm dịch vụ tài ngân hàng đại đưa thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù Trang - 68 hợp Có khách hàng mạnh dạn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh họ tốt làm gia tăng giá trị ngân hàng - Xác định phát triển khách hàng mục tiêu, định hướng theo nhu cầu khách hàng: chủ động tiếp cận thâm nhập vào khu công nghiệp, khu đô thị mới; tổng cơng ty lớn có nguồn thu thường xun, nguồn vốn dồi ( tập đồn dầu khí, ban quản lý dự án, cơng ty chứng khốn ), có mạng lưới phân phối rộng ( Bưu điện ); doanh nghiệp xây lắp có nhu cầu bảo lãnh, bảo hiểm; doanh nghiệp có nhu cầu trả lương cho nhân viên với số lượng lớn; trường học có nhu cầu thu học phí; khách hàng cá nhân có nhu cầu toán hàng hoá tiểu thương…, việc ký thoả thuận hợp tác bán chéo sản phẩm vừa thu hút tiền gửi đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng - Tận dụng mạnh mạng lưới phong cách Á Đông ( thân thiện cởi mở, gần gủi) tiến hành hợp tác với định chế tài nước ngồi để phát triển số sản phẩm dịch vụ nâng cao trình độ quản lý, khoa học cơng nghệ từ thu hút nguồn vốn từ nước ngồi nhóm khách hàng từ nước - Các NHTM địa bàn nên định kỳ hàng tháng, cuối năm có thăm dò đánh giá hoạt động marketing, thị trường, đối thủ cạnh tranh để biết xác thị phần mà hệ thống ngân hàng nắm giữ - Tiến hành hội nghị khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng chất lượng sản phẩm phong cách phục vụ Từ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược sản phẩm, điều chỉnh kịp thời sách ngân hàng sách lãi suất, phí sách hoa hồng linh động hợp lý, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, động lịch - Dựa tổng nguồn thu mà khách hàng mang lại cho ngân hàng, tiến hành xếp loại khách hàng mà xây dựng sách khách hàng cho phù hợp Chẳng hạn khách hàng có số dư vượt mức quy định hưởng lãi suất phân tầng theo số dư, số dư tiền gửi lớn miễn phí Trang - 69 chuyển tiền, giảm lãi suất cho vay Đối với khách hàng uy tín ngân hàng có kế hoạch giải ngân kịp thời, thu nợ hợp lý, linh động xử lý giao dịch Có thể nói thực tốt sách khách hàng không thu hút khách hàng mà giữ khách hàng cũ ( khách hàng trung thành ) tạo ưu cạnh tranh ngân hàng Khi khách hàng trung thành giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay, dễ đàm phán giữ chân khách hàng đối thủ có lợi lãi suất, phí họ trở thành người tiếp thị hữu hiệu cho ngân hàng - Dựa vùng miền, điều kiện địa lý, khoản cách, thói quen, tập qn, hồn cảnh sở thích người, thời điểm ( ngày lễ, ngày sinh nhật ) mà đưa hình thức khuyến thích hợp ( tặng quà trực tiếp, phiếu mua hàng, tích điểm cho khách hàng nhận tiền kiều hối, sản phẩm gia dụng thiết yếu tiền ) Ví dụ mùa mưa tặng áo mưa, dựa quy định nhà nước an tồn giao thơng nên tặng nón bảo hiểm… - Thành lập trung tâm chuyên giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, gửi tin nhắn tự động, mail chúc mừng sinh nhật, chăm sóc thăm hỏi khách hàng ốm đau, ma chay thể quan tâm chia không cơng việc mà cịn đời sống tình cảm để tạo lập, củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng - Xây dựng kinh phí chi cho hoạt động marketing, quảng cáo, chi hoa hồng cho hoạt động môi giới hoạt động huy động vốn dịch vụ 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng muốn có lợi nhuận nghiệp vụ kinh doanh then chốt nghiệp vụ tín dụng Nhưng thân nguồn vốn tự có ngân hàng giới hạn, khơng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Do ngân hàng phải thu hút Trang - 70 lượng tiền nhàn rỗi xã hội cho vay trở lại Ngân hàng vay vay Hoạt động tín dụng có hiệu tạo cho doanh nghiệp bù đắp đủ chi phí, trả nợ gốc lãi cho ngân hàng có lãi Nếu hoạt động tín dụng hiệu ( cho vay không thu hồi vốn ) ngân hàng khơng có khả trả tiền gốc lãi huy động cho khách hàng đến hạn, khả toán dẫn đến niềm tin khách hàng vào khả hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng khơng huy động dẫn đến không cho vay, ngân hàng bị phá sản Có thể nói huy động vốn tiền đề, tảng cho việc sử dụng vốn Và sử dụng vốn yếu tố định, ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô huy động vốn ngân hàng thương mại Vì nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết quan trọng đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định để lựa chọn dự án hiệu quả, đánh giá lực tài thiện chí người vay, kiểm tra kỷ trước, trong, sau cho vay Để làm tốt điều đề nghị Nhà nước có sách bắt buộc tất doanh nghiệp phải kiểm toán hàng năm quan kiểm tốn độc lập có uy tín Chính sách giúp ngân hàng đánh giá khả tài doanh nghiệp hạn chế rủi ro cho việc cấp tín dụng 3.2.2.6 Hiện đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng Q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng xây dựng kết cấu hạ tầng đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại Việc đại hóa công nghệ Ngân hàng giúp bước triển khai mô hình ngân hàng nhà, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc, nơi khách hàng ( đặt lệnh, thực tốn, truy vấn thơng tin ), phát triển sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ tiện Sử dụng kênh phân phối giúp đẩy nhanh tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, giảm thời gian vốn đọng tốn, an tồn, tiết kiệm thời gian, chi phí vận hành cho ngân hàng khách hàng, thu hút vốn nước Trang - 71 - Ứng dụng công nghệ thông tin xây dựng hệ thống thông tin toàn hệ thống, hệ thống khai thác, thống kê theo sản phẩm, giúp nâng cao lực quản lý, lực điều hành qua tăng cường hiệu quản lý tăng hiệu kinh doanh, yếu tố cạnh tranh quan trọng hàng đầu NHTM việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần - Hệ thống công nghệ phải bảo đảm mức độ an toàn với biện pháp an ninh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thơng, dự án phịng chống virus hướng dẫn khách hàng khả truy cập dễ dàng - Thực bảo trì thường xun tồn thiết bị cơng nghệ thông tin, đặc biệt hệ thống kênh phân phối ATM, POS, bảo đảm hệ thống vận hành thơng suốt khơng gián đốn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ - Đầu tư cho công nghệ để nhằm tăng mức độ tự động hố, phục vụ cơng tác phân tích, đánh giá hiệu chi phí cho loại sản phẩm đơn vị kinh doanh giúp cho việc thực sách khách hàng kịp thời dễ dàng - Mở rộng kết nối toán thẻ hệ thống ngân hàng với nhằm chia hạ tầng kỷ thuật, đem tiện lợi cho khách hàng giảm chi phí việc mua sắm trang thiết bị hệ thống ngân hàng 3.2.2.7 Đào tạo nguồn nhân lực: Xây dựng đội ngũ nhân lực đầy đủ số lượng chất lượng có thái độ phục vụ tốt tinh thần trách nhiệm khách hàng yếu tố quan trọng việc thúc đẩy phát triển vốn huy động Phát huy lợi cạnh tranh điều kiện nhiệm vụ tối quan trọng doanh nghiệp nói riêng quốc gia nói chung Các lợi cạnh tranh xuất phát từ hơn, cải tiến hay tốt so với đối thủ cạnh tranh Các ý tượng hay phát kiến lại xuất phát từ nguồn, kiến thức nhân viên, người Do vốn quý doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng tri thức Vốn hay công nghệ … quan trọng, nhiên thiếu vốn có Trang - 72 thể vay, thiếu cơng nghệ chuyển giao, chép Nhưng người có trình độ muốn có phải đào tạo, đào tạo để vận hành kiểm soát hữu hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì NHTM cần phải: - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến bố trí sử dụng cán theo người, việc, phù hợp với lực chuyên mơn, giúp tăng suất lao động qua tiết kiệm chi phí Ban giám đốc mạnh dạng bố trí cán chủ chốt trẻ có lực phát huy tinh thần sáng tạo đạt hiệu cao - Giáo dục đạo đức kinh doanh lề lối phương pháp làm việc, thái độ hợp tác với đồng nghiệp, tinh thần đoàn kết nội bộ, quán triệt tư tưởng phịng nghiệp vụ ngón tay lịng bàn tay hoạt động mục đích chung ngân hàng, hoàn thành nhiệm vụ phận điều kiện cần thiết để phận khác hoàn thành nhiệm vụ Chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh ( cị tín dụng ), thường xuyên bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm uy tín thương hiệu ngành - Phải thường xuyên cập nhật, đào tạo nguồn nhân lực từ cấp chuyên viên, quản lý bậc trung: trưởng phó phịng quản trị điều hành cấp cao: Phó giám đốc, Giám đốc Đào tạo giúp họ hiểu biết cách kinh tế thị trường, hoạt động hệ thống tài ngân hàng đại, sản phẩm dịch vụ có đối thủ cạnh tranh Có chiến lược đào tạo rõ ràng theo hướng cán quan hệ khách hàng hiểu sản phẩm để bán hàng, cán tác nghiệp vững vàng chuyên môn để xử lý giao dịch, đào tạo đội ngũ nhân viên có kiến thức bản, khả truyền đạt, cách thuyết trình, khả phân tích, đàm phán, vận hành cơng nghệ mới, nắm vững quy trình nghiệp vụ, làm chủ kỹ nghề nghiệp, nhạy cảm với Áp dụng nhiều phương pháp đào tạo thích hợp như: liên kết với trung tâm đào tạo, mời chuyên gia giảng dạy, hội sở hỗ trợ trực tiếp, cán Trang - 73 cũ đào tạo cán mới, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng - Mỗi CBCNV rèn luyện kỹ bán chéo sản phẩm, kỷ xử lý tình huống, giao tiếp tiếp cận khách hàng nắm bắt nhu cầu sử dụng để đưa sản phẩm phù hợp nhất, tư vấn, gợi ý tạo thêm nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ để tránh rủi ro cho khách hàng Việc tạo nên thiện cảm, ủng hộ lòng trung thành khách hàng đến giao dịch trở thành người bạn đồng hành tin cậy khách hàng Điều phù hợp với nguyên tắc kinh doanh đặc điểm văn hóa Việt Nam, người ta ln trân trọng chia giúp đỡ họ lúc khó khăn - Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên hướng tới khách hàng, đưa tiêu chuẩn thời gian giao dịch, trọng phương châm quản lý, cam kết ngân hàng việc cung cấp sản phẩm huy động vốn tiện ích Nhân viên phải biết lắng nghe để rút ngắn khoản cách nhu cầu khách hàng khả cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ tạo nên phong cách giao tiếp với khách hàng thân thiện, niềm nở, thấu hiểu khó khăn mong muốn khách hàng thông tin sản phẩm sách, thủ tục mà họ phải gặp làm giao dịch với ngân hàng qua chia tư vấn cho họ Đây yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng, lợi cạnh tranh với đối thủ - Tạo mơi trường giao dịch vừa an tồn vừa lôi hấp dẫn, mạnh dạng đổi trang bị đồng phương tiện làm việc ( máy tính, đồng phục để tạo đồng dễ dàng nhận diện thương hiệu, cách bố trí văn phịng, khơng gian chờ thoải mái, tiện nghi với sách báo, tạp chí, kẹo Qua tạo cho khách hàng cảm giác không thời gian nhiều giao dịch ) gây hình ảnh ấn tượng khó qn nơi khách hàng ln nghĩ đến có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Khơi dậy phong trào tự tìm tịi, nghiên cứu nghiệp vụ, kiến thức hỗ trợ cho hoạt động chuyên môn, khuyến khích nhân viên tăng cường tự Trang - 74 học thêm chuyên môn, ngoại ngữ yêu cầu cán phải nổ lực mục tiêu chung - Xây dựng chương trình chấm điểm qua người tự đánh giá chấm điểm để có bước cải tiến, chấn chỉnh kịp thời tác phong giao dịch, trình độ nghiệp vụ nhân viên, làm sở xét thưởng động viên kịp thời - Muốn có được, giữ thu hút đội ngũ nhân viên có trình độ, tâm có tầm nhìn chiến lược điều kiện kinh tế phát triển theo xu hội nhập kinh tế giới khu vực Người lao động có chất lượng ngày có nhiều hội lựa chọn nghề nghiệp nơi làm việc tốt Do địi hỏi phải quan tâm đến mơi trường làm việc cán xây dựng sách tiền lương, sách động lực, khen thưởng vật chất tinh thần cho người Đặc biệt cá nhân có thành tích bật cơng tác huy động vốn phát triển dịch vụ tạo động lực cho toàn CBCNV chi nhánh - Tạo hội thăng tiến cho nhân viên dựa tài phẩm chất thực dựa vào mối quan hệ thâm niên công tác qua việc tổ chức thi cử lực, trình độ nhân viên thể cơng tâm bình đẳng nhân viên với Trang - 75 Kết luận chương III Xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng với mục đích trì khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới, tạo chủ động cân đối vốn nhằm đem lại hiệu cao cho NHTM nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa bàn, việc thực giải pháp nêu thật cần thiết NHTM địa bàn Trang - 76 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động đặc thù NHTM, có vai trị quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, điều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM Nhận thức điều NHTM có ứng xử linh hoạt để có vốn phục vụ cho hoạt động thể rỏ qua thực trạng huy động vốn thời gian năm từ năm 2005 đến T6/2008 NHTM địa bàn Qua phân tích thực trạng huy động vốn cho thấy NHTM thực tốt chức “đi vay vay” Điều minh chứng qua quy mô tốc độ huy động vốn nhàn rỗi gia tăng, biến thành nguồn vốn tín dụng vay kinh tế ngày tăng qua năm giúp cho người tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để tiến hành sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư, tạo công ăn việc làm, bước nâng cao sống vật chất cho người, từ góp phần quan trọng vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mơ nhà nước khả nội lực NHTM nên hoạt động huy động vốn NHTM gặp khó khăn định Vì với kiến thức tổng quan hoạt động huy động vốn giải pháp nêu luận văn dựa thực trạng NHTM địa bàn Tỉnh khơng hồn thiện, góp phần nhiều cho việc gia tăng nguồn vốn huy động NHTM địa bàn Tỉnh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương./