Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  NGUYỄN HOÀNG KIỆT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNGCỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ CHí Minh – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  NGUYỄN HOÀNG KIỆT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNGCỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRƯƠNG QUANG THÔNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học PGS TS Trương Quang Thông Các số liệu kết nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 08 năm 2015 Nguyễn Hồng Kiệt MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý thực đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 1.6 Kết cấu luận văn 1.7 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng giới 2.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.3 Đặc điểm thẻ tín dụng: 2.1.4 Phân loại thẻ tín dụng: 2.1.5 Phương thức tốn thẻ tín dụng 2.1.6 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ tín dụng: 11 2.1.7 Tiện ích rủi ro thẻ tín dụng 15 2.2 Cơ sở lý thuyết hành vi lựa chọn người tiêu dùng: 17 2.2.1 Xu hướng tiêu dùng: 17 2.2.2 Thuyết hành động hợp lí (TRA-Theory of Reasoned Action) 19 2.2.3 Thuyết hành vi hoạch định (TPB -Theory of Planned Behavior) 20 2.2.4 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM-Technology Acceptance Model) 20 2.3 Tổng quan yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng ngân hàng khách hàng cá nhân: 21 2.3.1 Hình ảnh thương hiệu ngân hàng 21 2.3.2 Chất lượng dịch vụ 22 2.3.3 Chi phí sử dụng thẻ: 24 2.3.4 An toàn bảo mật: 25 2.4 Các nghiên cứu liên quan đến lựa chọn ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân: 25 2.5 Mô hình nghiên cứu đề xuất giả thuyết kiểm định: 26 2.5.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất: 26 2.5.2 Mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến: 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM 29 3.1 Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thời gian qua 29 3.1.1 Các ngân hàng cung cấp hoạt động thẻ tín dụng Việt Nam 29 3.1.2 Về phát hành thẻ 32 3.1.3 Sự cạnh tranh thị trường 33 3.1.4 Doanh số toán thẻ 33 3.1.5 Hệ thống ATM POS 35 3.1.6 Hạ tầng Internet 36 3.2 Các hoạt động thu hút khách hàng cá nhân ngân hàng nước 37 3.3 Các hoạt động thu hút khách hàng cá nhân ngân hàng nước 39 3.4 Một số ưu nhược điểm hình thức tốn thẻ tín dụng Việt Nam 40 3.4.1 Ưu nhược điểm: 40 CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NH TMCP VIỆT NAM 46 4.1 Thiết kế nghiên cứu 46 4.1.1 Mẫu nghiên cứu 46 4.1.2 Nghiên cứu sơ 46 4.1.3 Xây dựng thang đo nghiên cứu 48 4.1.4 Phương pháp phân tích liệu: 49 4.2 Phân tích kết nghiên cứu: 50 4.2.1 Mô tả mẫu nghiên cứu: 50 4.2.2 Kiểm định thang đo 54 4.2.3 quy Kiểm định giả thuyết, mơ hình nghiên cứu thơng qua phân tích hồi 60 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NH TMCP VIỆT NAM 67 5.1 Định hướng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thời gian tới 67 5.1.1 Định hướng nghiệp vụ phát hành thẻ: 67 5.1.2 Định hướng nghiệp vụ toán: 67 5.1.3 Nhóm giải pháp điều kiện triển khai phát triển thẻ tín dụng 68 5.1.4 Nhóm giải pháp nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng: 68 5.1.5 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng : 69 5.1.6 Nhóm giải pháp Marketing-Quan hệ khách hàng 71 5.1.7 Nhóm giải pháp đa dạng hóa chi phí sử dụng thẻ: 72 5.2 Giải pháp gia tăng yếu tố tác động tích cực đến định sử dụng ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Việt Nam: 73 5.2.1 Phát triển số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng: 73 5.2.2 Phát triển mạng lưới toán thẻ: 73 5.2.3 Giải pháp đầu tư công nghệ người : 74 5.2.4 Phát triển dịch vụ gắn với toán thẻ : 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automated Teller Machine (Máy rút tiền tựđộng) CMND : Chứng minh nhân dân EDCT : Electronic Data Capture Terminal (Máy đọc thẻ) EFA : Exploratory Factor Analysis (Phân tích yếu tốkhám phá) KMO : Kaiser-Meyer-Olkin(PhỉsốKMO) NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổphần POS : Pointof sale (Điểm chấp nhận thẻ) TNH : Thẻngân hàng TTD : Thẻtín dụng PIN : Personal Identification Number (Mã sốđịnh vịcá nhân) POS : Point of sale terminal (Điểm chấp nhận thẻ) SERQUAL : Service quality (Chất lượng dịch vụ) Sig : Observed significant level (Mức ý nghĩa quan sát) SPSS : Phầnmềmthống kê cho khoa học xã hội TAM : Mơ hình tiếp nhận cơng nghệ TPB : Mơ hình hành vi dựđịnh TRA : Mơ hình hành động hợp lý TP HCM : Thành phốHồChí Minh TCPHT Tổchức phát hành thẻ : DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 4.1 : Các đặc điểm thống kê mô tả khác Bảng 4.2 : Kết kiểm định Cronbach’s Anpha thang đo Bảng 4.3 : Kiểm định KMO biến độc lập Bảng 4.4 : Kết phân tích yếu tố EFA Bảng 4.5 : Kết kiểm định Cronbach’s Anpha Bảng 4.6 : Kết phân tích tương quan Bảng 4.7 : Các số mơ hình hồi quy Bảng 4.8 : Bảng kết kiểm định ANOVA Bảng 4.9 : Tóm tắt hệ số hồi quy mơ hình Bảng 4.10 : Kết kiểm định giả thuyết DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Hình 2.1 : Sơ đồ tốn TTD Hình 2.2 : Mơ hình tiến trình định sử dụng Hình 2.3 : Mơ hình TRA Hình 2.4 : Mơ hình TPB Hình 2.5 : Mơ hình TAM Hình 2.6 : Mơ hình nghiên cứu đề nghị Hình 3.1 : Thị phần thẻ tín dụng Việt Nam năm 2013 Hình 3.2 : Thị phần thẻ tín dụngtheo loại hình ngân hàngnăm 2013 Hình 3.3 : Số lượng thẻ phát hành qua năm (đơn vị tính: Triệu thẻ) Hình 3.4 : So sánh cấu thẻ năm 2007 2014 (đơn vị tính: Triệu thẻ) Hình 3.5 : Tỷ lệ toán tiền mặt so với tổng phương tiện tốn Hình 3.6 : Số lượng POS máy ATM qua năm (đơn vị tính:cái) Hình 4.1 : Cơ cấu giới tính mẫu nghiên cứu (Đơn vị tính: %) Hình 4.2 : Cơ cấu độ tuổi mẫu nghiên cứu (Đơn vị tính: %) Hình 4.3 : Cơ cấu thu nhập mẫu nghiên cứu (Đơn vị tính: %) Anh/chị có bị ảnh hưởng lời giới thiệu từ bạn bè tư vấn viên? Anh/chị có tham khảo ý kiến người định sử dụng thẻ khơng? Về an tồn bảo mật: Anh/chị có quan tâm đến rủi ro mà gặp phải sử dụng thẻ? Anh/chị có biết sách bảo mật ngân hàng phát hành thẻ khơng? Về chi phí sử dụng: Anh/chị có hiểu biết cách tính lãi q hạn loại phí thẻ tín dụng khơng? Anh/chị có quan tâm hạn mức cấp tín dụng thẻ không? PHỤ LỤC 2:BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM Kính chào anh/chị, Tơi tên Nguyễn Hoàng Kiệt, học viên khoa Ngân hàng hệ Sau đại học trường Đại học Kinh Tế Tp HCM Do nhu cầu thu thập số liệu nhằm phân tích yếu tố tác động đến định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp.HCM Tôi mong nhận giúp đỡ anh/chị để chia sẻ ý kiến bảng câu hỏi Tơi cam kết thơng tin trình bày kết nghiên cứu bảo mật tuyệt đối.Sự trả lời khách quan anh/chị góp phần định thành công đề tài Trân trọng cám ơn hợp tác anh/chị Phần I: Thông tin giới thiệu 1.Giới tính: Nam Nữ Từ 22 đến 35 Từ 36 đến 45 3.Tình trạng nhân: Độc thân Có gia đình 4.Trình độ học vấn: Dưới trung học phổ thông(THPT) THPT Đại học/Cao đẳng Sau đại học 2.Độ tuổi: Dưới 22 Chức vụ: Chủ doanh nghiệp Giám đốc Quản lý Lĩnh vực nghề nghiệp: Nội trợ Trên 45 Nhân viên văn phòng Khác:……………… Sản xuất kinh doanh Tài ngân hàng Kỹ thuật, cơng nghệ Khác:…………………… Quê quán: Miền Nam Miền Trung Miền Bắc Khác:…… 8.Thu nhập hàng tháng: Dưới triệu đồng Từ đến 10 triệu đồng Từ 10 đến 20 triệu đồng Trên 20 triệu đồng Anh/chị có thẻ tín dụng? Chưa sử dụng (một) (hai) Trên thẻ (Nếu chưa sử dụng, vui lòng bỏ qua câu 10 11) 10 Tỷ lệ chi tiêu qua thẻ tổng chi tiêu hàng tháng vào khoảng? Dưới 20% 20-50% 50-70% Trên 70% 11 Các giao dịch chủ yếu anh/chị thực qua thẻ tín dụng gì: Rút tiền Thanh tốn hàng hóa dịch vụ qua mạng Internet Thanh tốn hàng hóa dịch vụ điểm tốn POS Phần II: Thơng tin đánh giá Anh/chị vui lòng cho biết ý kiến đánh giá cảm nhận yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ tín dụng theo quan điểm Đánh giá từ mức 1-5 tương ứng: 1.Hồn tồn khơng đồng ý, 2.Khơng đồng ý, 3.Khơng có ý kiến, 4.Đồng ý, 5.Hoàn toàn đồng ý Mức độ đồng ý Stt Các phát biểu THƯƠNG HIỆU Nhân viên ngân hàng ứng xử khéo léo, nhanh nhẹn Thủ tục cấp thẻ ngân hàng nhanh gọn, khoa học Ngân hàng có uy tín việc giải vấn đề khách hàng Ngân hàng có hệ thống chi nhánh rộng khắp nước Điều kiện xem xét hồ sơ cấp thẻ tín dụng dễ dàng Ngân hàng có nhiều giải thưởng danh hiệu uy tín Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cao THAM KHẢO Ý KIẾN NGƯỜI XUNG QUANH Bạn sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng nhiều người giới thiệu bạn thẻ tín dụng ngân hàng Bạn sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng nhiều người xung quanh ủng hộ bạn sử dụng 10 Bạn sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng nhiều người xung quanh sử dụng AN TỒN BẢO MẬT 11 Các quy định ngân hàng việc sử dụng bảo mật thông tin chủ thẻ rõ ràng, chặt chẽ 12 Thẻ tín dụng gắn thẻ chíp giúp giao dịch thực an tồn 13 Thơng tin giao dịch thẻ tín dụng bạn ngân hàng cam kết bảo mật 14 Thẻ tín dụng có triển khai dịch vụ xác thực tốn trực tuyến 15 Trong trường hợp thẻ bị mất, bạn liên hệ với trung tâm dịch vụ thẻ để xử lý khóa thẻ kịp thời CHI PHÍ SỬ DỤNG 16 Ngân hàng công bố đầy đủ rõ ràng khoản phí lãi mà bạn phải chịu sử dụng thẻ tín dụng 17 Các mức phí ngân hàng áp dụng phải cạnh tranh 18 Lãi suất ngân hàng áp dụng cho dư nợ thẻ tín dụng phải cạnh tranh 19 Chủ thẻ thông báo có thay đổi loại chi phí sử dụng thẻ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ 20 Tính thuận tiện, dễ sử dụng thẻ (Thao tác dễ dàng) 21 Thẻ có nhiều tiện ích khuyến dịch vụ bên 22 Địa điểm đặt máy ATM POS tiện lợi an tồn 23 Hạ tầng cơng nghệ thơng tin hồn thiện, đại 24 Hệ thống xử lý xác giao dịch 25 Nếu hệ thống xảy lỗi, quyền lợi chủ thẻ đươc bảo đảm 26 Thiết kế mẫu mã thẻ đẹp mắt 27 Nhìn chung bạn có hài lịng với thẻ tín dụng Việt Nam chứ? 28 Bạn sẽ/tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng chứ? 29 Bạn giới thiệu người sử dụng thẻ tín dụng chứ? PHỤ LỤC 3: THỐNG KÊ MƠ TẢ MẪU Giới tính bạn là: Frequenc y Percent Valid Nam Valid Percent Cumulative Percent 194 54.5 54.5 54.5 Nữ 162 45.5 45.5 100.0 Total 356 100.0 100.0 Độ tuổi bạn là: Frequenc y Percent Valid Dưới 22 Valid Percent Cumulative Percent 11 3.1 3.1 3.1 Từ 22 đến 35 329 92.4 92.4 95.5 Từ 36 đến 45 16 4.5 4.5 100.0 356 100.0 100.0 Total Tình trạng nhân bạn: Frequenc y Percent Valid Có gia đình Valid Percent Cumulative Percent 37 10.4 10.4 10.4 Độc thân 319 89.6 89.6 100.0 Total 356 100.0 100.0 Trình độ học vấn bạn Frequenc y Percent Valid Đại học/Cao đẳng Valid Percent Cumulative Percent 255 71.6 71.6 71.6 Sau đại học 91 25.6 25.6 97.2 Tốt nghiệp THPT 10 2.8 2.8 100.0 356 100.0 100.0 Total Nghề nghiệp Frequenc y Percent Valid Bác sĩ/Y tá Valid Percent Cumulative Percent 3 Chủ doanh nghiệp 1.1 1.1 1.4 Giám đốc 2.0 2.0 3.4 Giáo viên 1.1 1.1 4.5 Kỹ sư nông nghiệp 3 4.8 Nghiên cứu viên 3 5.1 Nhân viên kĩ thuật 3 5.3 285 79.8 79.8 85.1 Nội trợ 3 85.4 Quản lý 39 11 11 96.4 Bán hàng 1.7 1.7 98.3 Sinh viên 1.1 1.1 99.4 Thiết kế thời trang 3 99.7 Nhân viên văn phòng Tour Guide Total 3 356 100.0 100.0 100.0 Lĩnh vực nghề nghiệp Frequenc y Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Dịch vụ 19 5.3 5.3 5.3 Du Lịch 3 5.6 giáo dục 6 6.2 Giáo Dục 3 6.5 Hand Made 3 6.7 Kiến trúc, xây dựng 3 7.0 Kỹ thuật, công nghệ 40 11.2 11.2 18.3 Năng lượng 3 18.5 Ngôn Ngữ 3 18.8 Ở nhà 3 19.1 Sản xuất kinh doanh 64 18.0 18.0 37.1 Tài ngân hàng 196 55.1 55.1 92.1 Thời trang 3 92.4 Thương mại điện tử 3 92.7 25 7.0 7.0 99.7 3 100.0 356 100.0 100.0 Truyền thông Y khoa Total Quê quán bạn ở: Frequenc y Percent Valid Miền Bắc Valid Percent Cumulative Percent 20 5.6 5.6 5.6 Miền Nam 190 53.1 53.4 59 Miền Trung 146 41 41 100.0 Total 356 100.0 100.0 Thu nhập hàng tháng bạn Frequenc y Percent Valid Dưới triệu đồng Valid Percent Cumulative Percent 33 9.3 9.3 9.3 Trên 20 triệu đồng 22 6.2 6.2 15.5 Từ 10 đến 20 triệu đồng 64 18.0 18.0 33.5 Từ đến 10 triệu đồng 237 66.5 66.5 100.0 Total 356 100.0 100.0 Bạn có thẻ tín dụng? Frequenc y Percent Valid (một) (hai) Valid Percent Cumulative Percent 125 35.1 35.1 35.1 100 28.1 28.1 63.2 Chưa sử dụng 116 32.6 32.6 95.8 15 4.2 4.2 100.0 356 100.0 100.0 Trên thẻ Total Tỷ lệ chi tiêu qua thẻ tổng chi tiêu hàng tháng vào khoảng? Valid Percent Frequency Percent Valid Cumulative Percent 116 32.9 32.9 32.9 20-50% 119 32.3 32.3 65.2 50-70% 1.1 1.1 66.3 Dưới 20% 113 32.6 32.6 98.9 Trên 70% 1.1 1.1 100.0 Total 356 100.0 100.0 Giao dịch chủ yếu anh/chị thực qua thẻ tín dụng gì? Frequenc y Percent Valid Rút tiền Rút tiền, Thanh tốn hàng hóa dịch vụ qua mạng Internet Valid Percent Cumulative Percent 116 32.6 32.6 32.6 56 15.2 15.2 47.8 6 48.3 Thanh tốn hàng hóa dịch vụ qua mạng Internet 87 24.4 24.4 72.8 Thanh tốn hàng hóa dịch vụ điểm toán POS 97 27.2 27.2 100.0 356 100.0 100.0 Total PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 3964.904 df 300 Sig .000 Communalities Initial Extraction HA1 1.000 465 HA2 1.000 510 HA3 1.000 636 HA4 1.000 773 HA5 1.000 600 HA7 1.000 689 TK1 1.000 666 TK2 1.000 665 TK3 1.000 789 AT1 1.000 577 AT2 1.000 637 AT3 1.000 636 AT4 1.000 447 807 AT5 1.000 743 CP1 1.000 585 CP2 1.000 672 CP3 1.000 836 CP4 1.000 641 CL2 1.000 865 CL3 1.000 668 CL5 1.000 838 CL6 1.000 685 CL7 1.000 545 CL1 1.000 401 CL4 1.000 655 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Component Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 5.620 22.481 22.481 5.620 22.481 22.481 3.017 12.069 34.549 3.017 12.069 34.549 2.369 9.478 44.027 2.369 9.478 44.027 2.082 8.328 52.355 2.082 8.328 52.355 2.049 8.197 60.552 2.049 8.197 60.552 1.087 4.349 64.901 1.087 4.349 64.901 889 3.556 68.457 815 3.259 71.716 775 3.100 74.817 10 670 2.681 77.498 11 609 2.435 79.933 12 543 2.172 82.105 13 537 2.147 84.252 14 499 1.994 86.246 15 463 1.852 88.099 16 438 1.754 89.853 17 425 1.700 91.553 18 403 1.614 93.167 19 357 1.428 94.594 20 325 1.302 95.896 21 275 1.099 96.995 22 233 934 97.929 23 197 789 98.718 24 182 730 99.448 25 138 552 100.000 Phân tích yếu tố EFA cho biến phụ thuộc: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig .644 130.534 000 Communalities Extractio n Initial QD1 1.000 602 QD2 1.000 609 QD3 1.000 521 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Componen t Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 1.733 57.762 57.762 685 22.836 80.597 582 19.403 100.000 Total 1.733 % of Variance 57.762 Cumulative % 57.762