Bước tới tương lai ngân hàng bán lẻ ngân hàng số

Bài viết đề cập đến cơ sở lý luận về ngân hàng số, thực trạng trên thế giới và khu vực APAC, từ đó nêu lên thực trạng tại Việt Nam và một số khuyến nghị về phát triển Ngân hàng số - Tương lai cấp thiết của ngân hàng bán lẻ.

1 Bước tới tương lai ngân hàng bán lẻ Việt Nam: Ngân hàng số SV Học viện Ngân hàng, 2018 MỞ ĐẦU Hiện nay, "Cách mạng Công nghiệp 4.0" diễn nhiều nước giới mang đến hứa hẹn "đổi đời" kinh tế quốc gia Với xu hướng phát triển yếu tố cốt lõi Trí tuệ nhân tạo (AI), Internet of Things (IoT) liệu lớn (Big Data), ngành ngân hàng Việt Nam dần có chuyển động tích cực việc đáp ứng kỳ vọng đa dạng khách hàng (KH) Trong môi trường số hóa nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt, tiện lợi ngày tăng với tăng lượng KH có nhu cầu sử dụng công nghệ, đặt yêu cầu cấp thiết với ngân hàng cần số hóa hoạt động sản phẩm dịch vụ Vì vậy, nói, ngân hàng số bước tiến ngân hàng bán lẻ Việt Nam ngân hàng có từ 3-5 năm để phát triển ngân hàng số không muốn bị loại khỏi chuỗi dịch vụ bán lẻ (theo McKinsey) Từ khóa: ngân hàng số, ngân hàng thương mại (NHTM) Tổng quan ngân hàng số 1.1 Khái niệm ngân hàng số Trước tiên, cần phân biệt hệ thống ngân hàng điện tử (electronic banking) gọi ngân hàng số (digital banking) ngân hàng số ngân hàng điện tử Theo Ông Barry Đỗ – đại diện Ngân hàng số Timo cho Ngân hàng số hình thức ngân hàng khác hồn tồn với ngân hàng truyền thống, có đầy đủ chức ngân hàng thông thường, bao gồm vấn đề cầu tổ chức, nhân sự, vận hành không riêng dịch vụ thủ tục giấy tờ hành số hố giảm thiểu tối đa Theo Ths.Vũ Hồng Thanh, trường đào tạo cán BIDV định nghĩa tương đối phù hợp ngân hàng số là: “Ngân hàng số kết hợp công nghệ phát triển công nghệ tổ chức dịch vụ tài nhằm phù hợp với thay đổi mối quan hệ bên bên nhằm cải tiến dịch vụ trải nghiệm KH cách hiệu quả, nâng cao lực thích ứng với môi trường kinh doanh cạnh tranh cao nâng cao lực quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại tương lai gần” Theo Chris Skinner, Chủ tịch Diễn đàn dịch vụ tài châu Âu, có viết sách “Digital Bank: Strategies to launch or become a digital bank”: Ngân hàng số ngân hàng hoạt động dựa tảng số hóa, tất hoạt động ngân hàng truyền thống trực tuyến hóa qua kết nối số qua internet, điện thoại thơng minh, ATM, Tóm lại, nói ngân hàng số khái niệm rộng khái niệm ngân hàng điện tử nhiều, giai đoạn phát triển cao ngân hàng điện tử 1.2 Đặc điểm ngân hàng số Với nhiều tính ưu việt ngân hàng số có đặc điểm bật sau: + Các kênh kết nối với KH : Nhu cầu KH ngày cao đa dạng vượt qua hạn chế thời gian khơng gian, nên ngân hàng cần có nhiều kênh kết nối với KH theo hướng số hóa dựa tảng công nghệ cao để đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác đảm bảo thống thông tin kênh Với ngân hàng số khơng cịn chi nhánh điểm giao dịch truyền thống mà “chi nhánh thông minh” tiện ích e-banking, trung tâm chăm sóc KH 24/7, tương tác qua mạng xã hội, Với “chi nhánh thông minh”, KH cần ngồi thư giãn nhân viên ngân hàng đến tận bàn để thực yêu cầu KH dựa thơng tin có kênh trực tuyến Để hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có đầu tư lớn vào hệ thống cơng nghệ với tính để cung cấp dịch vụ đa kênh đồng trải nghiệm người dùng kênh + Tự động hóa: Muốn đáp ứng nhu cầu lớn giao dịch với ngân hàng ngồi hành đa số cơng chúng, ngân hàng số bắt buộc phải tự động hóa tối đa quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp ngân hàng với hàm lượng cơng nghệ cao qua kênh khơng có người Ví dụ hoạt động tín dụng ngân hàng, theo cách làm truyền thống cần có nhiều cán tham gia quy trình phức tạp để giảm thiểu rủi ro Còn ngân hàng số thực cho vay online không cần can thiệp người cần đầu tư nguồn lực lớn việc thiết kế sản phẩm với thao tác đơn giản, nhanh chóng đảm bảo đầy đủ thơng tin an tồn tín dụng cho ngân hàng Các ngân hàng sử dụng hệ thống corebanking thị trường, phần mềm Quản lý quan hệ KH - CRM Khởi tạo khoản vay LOS hỗ trợ tự động hóa quy trình hoạt động chăm sóc KH, marketing, bán hàng, tự xây dựng phần mềm ứng dụng riêng kết hợp tảng trực tuyến để tạo lợi cạnh tranh + Hỗ trợ định: Đối mặt với lượng người dùng tăng mạnh với nhiều loại nhu cầu khác nhau, ngân hàng số đối mặt với sức ép lớn việc đáp ứng nhanh gọn sản phẩm phù hợp cho đối tượng Để mang đến trải nghiệm tốt cho KH , ngân hàng số có hệ thống ứng dụng có khả phân tích, xử lý khối lượng lớn liệu nội ngân hàng liệu bên ngồi phục vụ cho q trình định nhanh chóng, phù hợp với vị rủi ro ngân hàng + Đổi sáng tạo: Trong kỉ nguyên số, cơng nghệ phát triển ngày giờ, địi hỏi ngân hàng số phải có nghiên cứu phát triển, đổi mới, áp dụng triệt để công nghệ tiên tiến vào lĩnh vực ngân hàng đảm bảo sức cạnh tranh với đối thủ khác ngân hàng, cơng ty cơng nghệ tài ngồi lĩnh vực ngân hàng (Fintech) đặc biệt mảng thị trường toán di động Xu hướng phát triển ngân hàng số giới 2.1 Trên giới Theo báo cáo nghiên cứu khảo sát PwC quy mơ tồn cầu, ngân hàng số xu hướng kinh doanh lớn ngành Ngân hàng, giới có xu hướng kinh doanh liên quan đến ngân hàng số, là: + Xây dựng mơ hình kinh doanh lấy KH làm trung tâm Ở lĩnh vực nay, việc đáp ứng cầu KH , mang đến cho KH trải nghiệm tốt yếu tố địnhchiếm lĩnh thị trường Với trọng tâm mơ hình nâng cao trải nghiệm cho KH , ngân hàng cần tập trung vào nâng cao khả thu thập liệu KH sở thích KH , đánh giá chất lượng ngân hàng quan điểm KH ; mang đến nhiều chủ động cho KH sản phẩm; thực phân khúc KH theo nhóm KH chi tiết, hỗ trợ xây dựng chiến lược tương ứng; cung cấp đa dạng kênh phân phối tự phục vụ tương tác cá nhân tới KH ; xây dựng sản phẩm linh hoạt phù hợp với phân khúc KH + Tối ưu hóa hệ thống phân phối Các ngân hàng bán lẻ năm gần hướng tới mục tiêu mang lại trải nghiệm đa kênh cho KH mà bật có kênh trực tuyến di động ứng dụng phổ biến nhất.Việc áp dụng mơ hình omni-channel giúp ngân hàng đồng trỉa nghiệm cho KH Việc chuyển đổi mô hình địi hỏi tảng cơng nghệ linh hoạt với quy trình, chiến lược cấu trúc tổ chức cần sẵn sàng tùy chỉnh theo thay đổi liên tục ngành + Đơn giản hóa mơ hình hoạt động kinh doanh Để thực mục tiêu số hóa, ngân hàng phải đơn giản hóa mơ hình kinh doanh giúp cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng khả sinh lời, giảm thiểu chi phí mở rộng KH + Tạo lợi cạnh tranh mặt thông tin KH Ngày nay, KH quen thuộc với trải nghiệm đa kênh, trao đổi qua tin nhắn, phản hồi bình luận mang đến thông tin đa chiều KH (từ nguồn liệu đa dạng ngân hàng) Do ngân hàng có lợi từ việc quản lý sử dụng cơng cụ ứng dụng phân tích ưu việt để chiết xuất thơng tin có giá trị + Tạo đột phá lực cần có cho đột phá Ngày nay, việc tạo đột phá dần trở thành yếu tố quan trọng định thành cơng tổ chức tài Các tổ chức tài cho số hóa đồng mục tiêu kinh doanh với chiến lược số hóa tạo đột phá Bên cạnh đội ngũ công nghệ thông tin bảo mật thông tin phải có phối hợp chặt chẽ, giúp ngân hàng tận dụng tối đa hiệu đầu tư kênh số hóa, đặc biệt bối cảnh sản phẩm dịch vụ liên tục phát triển + Chủ động quản lý rủi ro, quản lý vốn quản lý thay đổi quy định, luật định Các ngân hàng đầu tư đáng kể vào vấn đề bảo mật thông tin KH , giao dịch liệu KH Vấn đề trở nên cấp thiết bối cảnh thiết bị di động phương tiện truyền thông xã hội ngày trở nên phổ biến Các ngân hàng cần đặt mục tiêu cải thiện tích hợp quản lý rủi ro tuân thủ luật định kênh phân phối số hóa 2.2 Tại khu vực châu Á – Thái Bình Dương (APAC) Cùng với xu hướng phát triển giới, thị trường APAC - thị trường có lượng kết nối số đạt 47% vào tháng năm 2017 (theo Kepios) ngân hàng số sóng kinh doanh mang theo hội lợi ích lớn Sự chấp nhận KH kênh ngân hàng số tăng ổn định khắp APAC, khiến kỹ thuật số ngày trở nên quan trọng việc dẫn dắt phương pháp bán hàng giảm chi phí Hành vi tiêu dùng KH khu vực thay đổi nhanh chóng theo xu hướng sau: + KH ngày ưa chuộng sử dụng công nghệ số: Số liệu thống kê từ báo cáo “Digital in Asia – Pacific in 2017” cho thấy có tăng trưởng lành mạnh kết nối số xung quanh khu vực so với năm trước: 1,94 tỷ người sử dụng internet (tăng 8%); 3,93 tỷ kết nối di động khu vực (tăng 4%); 1,63 tỷ người sử dụng phương tiện truyền thông xã hội di động (tăng 20%) Trong 95% người dùng sử dụng thiết bị di động truy cập kết nối số, tiêu biểu Trung Quốc, Nhật Bản Hàn Quốc đăng ký số điện thoại di động gần 100% Việc sử dụng công nghệ làm thay đổi thói quen KH thói quen mua sắm mạng, sử dụng mạng xã hội để tìm kiếm, trao đổi, đánh giá sản phẩm ngân hàng Số lượng người dùng phương tiện truyền thông xã hội hoạt động tăng 17%, chiếm gần 60% tăng trưởng truyền thơng xã hội tồn cầu năm 2017 phút, 450 người khu vực đăng ký tảng xã hội lần Điều dẫn đến hệ thay đổi kênh giao dịch ưa thích Theo khảo sát “Mua sắm, sử dụng dịch vụ ngân hàng giao dịch trực tuyến thiết bị di động” Nielsen, APAC khu vực có tỷ lệ KH mua sắm trực tuyến cao toàn cầu + Tiến trình định KH diễn đa kênh: Lộ trình mua sản phẩm, dịch vụ từ nhận biết, tìm kiếm, mua sắm/đăng ký sử dụng KH APAC diễn nhiều kênh Trong giai đoạn nhận biết, tìm kiếm sản phẩm phần lớn KH sử dụng nhiều kênh để có thơng tin tiếp tục sử dụng nhiều kênh KH sau đăng ký/mua sử dụng sản phẩm Theo khảo sát Nielsen, có đến 49% KH khu vực sử dụng điện thoại thông minh để định mua hàng, EU 27%, Bắc Mĩ 38% Điều thúc đẩy số lượng KH sử dụng ví điện tử tăng lên đến 22,3% 33,7% sử dụng ứng dụng ngân hàng di động đặc biệt toán QR code + Lĩnh vực bán hàng số (digital sales) phát triển mạnh mẽ: Sự phổ biến ưa thích sử dụng cơng nghệ KH tạo điều kiện cho nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển việc tìm kiếm, bán tiếp thị sản phẩm qua trang web, ứng dụng, mạng xã hội Với điều chỉnh phù hợp, doanh số bán hàng sản phẩm huy động vốn vay, cho vay dịch chuyển sang kênh trực tuyến tương ứng với dịch chuyển hành vi thói quen mua sắm KH kênh thương mại điện tử Tóm lại, tăng trưởng kết nối số khu vực APAC mang tín hiệu tích cực tiềm thú vị cho bước phát triển ngân hàng số vào năm 2018 Theo nghiên cứu "Đánh giá ngân hàng số đa phương tiện khu vực APAC", tiến hành Finalta, mức độ sử dụng ngân hàng số KH thị trường tăng trưởng mạnh mẽ trang bảo mật kênh di động Vì vậy, thời điểm quan trọng để thu hút KH từ ngân hàng bán lẻ truyền thống đến với kênh Internet ngân hàng di động khu vực Thực trạng tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam 3.1 Tiềm KH ngân hàng số thị trường Việt Nam Cùng với xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0), Chính phủ Việt Nam có bước tiến mạnh dạn việc xây dựng khuôn khổ pháp lý với ngân hàng số như: Đề án 1726 tăng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đề án 2545 tốn khơng dùng tiền mặt, thị 16/CT-TTg tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 Điều tạo thêm nhiều hội, động lực cho ngân hàng Việt Nam số hóa dịch vụ nâng cao nhu cầu trải nghiệm KH, đặc biệt KH nhạy bén với công nghệ Theo số thống kê tính đến năm 2017: Việt Nam đứng thứ 14 số quốc gia đông dân giới, với độ tuổi trung bình 30,8 tuồi, coi trẻ so với nước khác khu vực Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore nên có tiềm tăng trưởng tiếp nhận cơng nghệ Việt Nam có 64 triệu người dùng Internet, chiếm 67% dân số nước, quốc gia có lượng người dùng Internet cao thứ 12 toàn giới đứng thứ tổng số 35 quốc gia/vùng lãnh thổ khu vực châu Á Trong có 62% người dùng Internet tham gia mua sắm online Tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh so với người dùng điện thoại phổ thông năm 2017 84%; tăng 6% so với năm 2016 Hình thức tốn qua mã QR từ tháng 1/2017 đến tháng 9/2017 tăng trưởng tới 120%, dự kiến đến hết năm 2018 có 50.000 điểm toán mã QR, so với 5.000 điểm vào tháng 9/2017 Theo báo cáo IDG, giải pháp ngân hàng điện tử (e-banking) ngày sử dụng phổ biến đánh giá cao tính tiện lợi tiết kiệm thời gian với 81% người dùng sử dụng giải pháp e-banking so với 21% theo khảo sát năm 2015 Biểu đồ 1: Tần suất sử dụng kênh giao dịch với ngân hàng (Nguồn: IDG) Biểu đồ 2: Tỉ trọng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Nguồn: IDG) Qua đây, ta thấy Chính phủ KH Việt Nam có thay đổi nhận thức hành vi trước tác động CMCN 4.0 lĩnh vực ngân hàng Đây tiền đề tốt tiềm lớn KH số để xây dựng thành công hệ thống ngân hàng số Việt Nam 3.2 Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Các ngân hàng Việt Nam quan tâm lựa chọn giải pháp corebanking hỗ trợ tốt cho định hướng phát triển ngân hàng số thông qua việc lựa chọn giải pháp Corebanking mới, hỗ trợ việc quản lý đa kênh mang lại trải nghiệm tốt cho KH Bảng 1: Tình hình triển khai Ngân hàng số Việt Nam đến tháng 12/2017 (Nguồn: Diễn đàn Ngân hàng bán lẻ Việt Nam, 2017) - Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cho mắt không gian giao dịch công nghệ số Hà Nội TP HCM vào tháng 3/2016, KH trải nghiệm khu vực giao dịch tự phục vụ bên ngân hàng Vietcombank thực hiện, nghiên cứu chuẩn bị đưa vào triển khai: giải pháp toán thẻ qua thiết bị di động (Moca/mVisa sử dụng công nghệ QR code, SamsungPay sử dụng công nghệ Tokenization) - Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) triển khai Vietinbank Ipay - Internetbanking dành riêng cho KH cá nhân Trong năm gần đây, VietinBank đầu cho đời nhiều hình thức tốn mới, như: toán dùng QRCode, cung cấp mua sắm trực tuyến ứng dụng ngân hàng thay qua Lazada, Amazon, tốn học phí, tiền điện, nộp thuế … nhiều hình thức tốn kết nối doanh nghiệp với doanh nghiệp doanh nghiệp với cá nhân - Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai có hiệu dịch vụ ngân hàng số BIDV Business Online dịch vụ giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản thực giao dịch tài thơng qua internet mà khơng phải tới quầy giao dịch; BUNO - ứng dụng chuyển tiền nhanh qua số điện thoại BIDV cung cấp cho khách hàng để cài đặt thiết bị di động sử dụng hệ điều hành IOS Android, KH cịn trải nghiệm tính HIỆN ĐẠI Chuyển tiền Mạng Xã hội, Nhắc nợ nhiều tính khác Ngồi ra, BIDV thức vận hành Trung tâm Điều hành Mạng xã hội (SMCC) hệ thống ngân hàng Việt Nam để nắm bắt phản hồi cải tiến sản phẩm, dịch vụ, gắn kết BIDV KH bền chặt - Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (VPBank) cho mắt trang web timo.vn ứng dụng Timo điện thoại di động, Timo tự hào ngân hàng số Việt Nam, giao dịch ngân hàng thực trực tuyến KH quản lý tài nhanh chóng tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại lúc nơi với sách tiền phí hấp dẫn: miễn phí rút tiền ATM, chuyển tiền khác ngân hàng, phí giao dịch, phí chuyển đổi ngoại tệ,… Ngoài ra, Timo mang đến Timo Hangout phong cách thân thiện dễ gần để gặp gỡ KH trường hợp cần thiết thay cho phòng giao dịch truyền thống - Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) năm 2017 để lại nhiều dấu ấn đua ngân hàng số Nổi bật mơ hình ngân hàng điện tử 24/7 TPBank LiveBank - tích hợp tính giao dịch ngân hàng bản, kết hợp với ứng dụng công nghệ tương tác qua Video với giao dịch viên hỗ trợ tư vấn trực tuyến từ xa cho KH, cách thân thiện kịp thời, điều mà ATM hệ cũ không làm TPBank ngân hàng Việt Nam triển khai ứng dụng mã QR để minh bạch sổ tiết kiệm KH Với KH doanh nghiệp, TPBank ngân hàng dịch vụ chuyển tiền quốc tế qua ngân hàng điện tử – TPBank eGlobal giúp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp xuất nhập Việt Nam tiết kiệm phần lớn thời gian chi phí 10 Biểu đồ 3: Chức TPBank LiveBank (Nguồn: TPBank) Qua nét thực trạng triển khai ngân hàng số Việt Nam, thấy bối cảnh thuận lợi mặt pháp lý với lượng KH số ngày lớn, việc tiến đến xây dựng hệ thống ngân hàng số cịn nhiều khó khăn như: - Sự cạnh tranh gay gắt không từ ngân hàng khác mà tổ chức phi ngân hàng lĩnh vực truyền thống: + Lĩnh vực toán: cạnh tranh trực tiếp đến từ hãng công nghệ có xu hướng tham gia đa dạng vào hoạt động tài qua nghiệp vụ mua bán cổ phiếu, cho vay toán, toán tiền mua hàng cho KH từ thẻ, tài khoản, chuyển tiền mặt qua hệ thống đại lý + Lĩnh vực cho vay bán lẻ: nghiệp vụ cho vay P2P (cho vay trực tiếp) đáp ứng nhu cầu vay tiền cá nhân doanh nghiệp thông qua tảng công nghệ trực tuyến kết nối trực tiếp KH có nhu cầu vay vốn với người có tiền cho vay mà không cần ngân hàng + Lĩnh vực huy động vốn (gọi vốn cộng đồng): cho phép nhà phát triển, kinh doanh, sáng tạo có khả đem dự án huy động vốn từ KH thông thường mạng internet giúp cho việc gọi vốn startup trở nên dễ dàng đơn giản nhiều 11 Lĩnh vực hoạt STT Số Công ty động công ty 2C2P, VTPay, OnePay, VTCPay, BankPlus, Thanh toán (di động) VinaPay, VNPay, Senpay, NganLuong, ZingPay, BaoKim, 123Pay, WebMoney, 22 Cyberpay, 1Pay, SohaPay, Moca, Vimo, Payoo, OnOnPay, Momo, FPT Gọi vốn (Crowdfunding) Blockchain Quản lý tài cá nhân Chuyển tiền Cho vay Quản lý POS FundStart, Comicola, Betado, Firststep Bitcoin Vietnam, VBTC Bitcoin, Copyrobo, Cardano Labo 4 Mobivi, Money Lover, Timo, kiu Matchmove, Cash2vn, Nodestr, Remittance Hub Loanvi, Tima, TrustCircle Hottab, SoftPay, ibox Quản lý liệu CircleBii, TrustingSocial So sánh thông tin BankGo, gobear Tổng cộng 48 Bảng 2: Các công ty Fintech Việt Nam (Nguồn: Fintech News, 2017) - Tiềm lực tài khiêm tốn: Mặc dù vốn điều lệ NHTM nước tăng trưởng gấp nhiều lần so với trước hội nhập, song, mức vốn điều lệ trung bình NHTM Việt Nam so sánh với ngân hàng khu vực - Cơng nghệ ngân hàng cịn có khoảng cách xa so với khu vực giới Do lực tài cịn hạn chế nên dù ngân hàng nước nỗ lực bước nâng cấp hệ thống công nghệ thông qua dự án đại hóa, hạ tầng 12 cơng nghệ hệ thống tốn cịn khoảng cách xa so với yêu cầu hội nhập sánh ngang nước khu vực - Khó khăn nguồn nhân lực, thực tế cho thấy, ngành tài ngân hàng Việt Nam khan nghiêm trọng nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng yêu cầu chay đua số hóa Tóm lại, kỷ ngun số xóa nhịa ranh giới cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hội rộng mở cho tổ chức nắm bắt hội Những kỳ vọng ngày cảng đa dạng khách hàng sức mạnh công nghệ đại trở thành mệnh lệnh thay đổi Những thay đổi định hình lại ngành Ngân hàng Việt Nam tương lai, kinh doanh ngân hàng không đơn tiếp tục làm, mà cần đổi liên tục để cạnh tranh với tổ chức phi ngân hàng giữ lấy vị trung tâm phân bổ dịch vụ ngân hàng Một số định hướng phát triển ngân hàng số thị trường Việt Nam Để tiến đến xây dựng ngân hàng số nói riêng đầu tiên, ngân hàng cần tìm hiểu rõ chiến lược kinh doanh số mà nhà lãnh đạo hàng đầu có chiến lược kinh doanh số thành công đúc kết sau: + Hãy nhận cân nhắc số (digital) phải áp dụng cho định không liên quan đến lĩnh vực kinh doanh số + Cần có định nhanh chóng can đảm trước khả năng/cơ hội kinh doanh số để nắm thời + Cần suy nghĩ toàn diện số không số (vật lý), không cô lập kênh số + Tập trung vào việc cải tiến hệ sinh thái kinh doanh số để xúc tiến hội kinh doanh + Cần tích hợp việc triên khai số vào hoạt động nhóm sản phẩm khơng số nhóm có chức số liên quan Cụ thể, ngân hàng cần phát triển theo hướng: + Số hóa hoạt động kinh doanh tại: Các ngân hàng cần phải nhanh chóng số hóa hoạt động từ hệ thống thẩm định, phê duyệt, vận hành… chuyển đổi mơ hình kinh doanh nhằm tăng cường thuận tiện trải nghiệm cho KH môi trường đa kênh xây dựng kế thừa tảng sẵn có tiết 13 kiệm chi phí Khi hoạt động cung cấp dịch vụ số hóa, hệ thống nguồn lực giải phóng để ngân hàng nắm bắt hội kinh doanh tăng cường hoạt động kinh doanh Chuyển đổi mô hình kinh doanh cần nhiều thời gian cơng sức việc số hóa ngân hàng tạo thách thức đòi hỏi phải thay đổi phương thức tư tập quán kinh doanh ngân hàng Ví dụ như: Quy trình thẩm định đơn giản hóa vừa an tồn vừa thân thiện với người sử dụng; Cải thiện thời gian phản hồi gọi KH thay sử dụng hệ thống giọng phản hồi tự động; Thực quy trình bán hàng kỹ thuật số trực quan đơn giản cách trình bày sản phẩm tính cho KH lựa chọn thông qua bảng hiển thị đơn giản dễ đọc thông qua tin nhắn phù hợp + Hướng tới xây dựng mơ hình kinh doanh số: Các ngân hàng cần tìm kiếm giải pháp kết hợp thay nỗ lực để hướng đến mơ hình gồm hệ thống tảng cho phép ngân hàng, công ty nhiều ngành khác tham gia gian hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thành viên tham gia hệ thống Mơ hình kinh doanh ngân hàng số tương lai có nét giống hệ thống trung gian tổ chức tốn có khả mở rộng nhanh chóng đóng vai trị làm cầu nối trung gian cho bên người làm việc thực cho họ KH , ngân hàng cơng ty tham gia + Hợp tác với Fintech: Các ngân hàng nên thay đổi chiến lược, coi công ty Fintech trở thành đối tác hợp tác để nắm bắt hội mới, không nên theo tư đối thủ trước Trên giới, nhiều ngân hàng lớn bỏ khoản đầu tư lớn để đầu tư vào chi phối hay nuôi dưỡng dự án Fintech nhằm phục vụ cho mục đích số hóa họ Sự kết hợp Fintech với ngân hàng giúp lấp đầy chỗ trống mà ngân hàng chưa tiếp cận đến Và để tiến nhanh đường số hóa, có lẽ giải pháp hợp tác với cơng ty Fintech có lẽ giải pháp đáng xem xét nghiêm túc Một đối tác có tư mới, nhạy bén với cơng nghệ với đối tác có kinh nghiệm ngân hàng có lẽ kết hợp hoàn hảo để đáp ứng nhu cầu KH ngày tốt KẾT LUẬN Nhìn vào cách chấp nhận sử dụng kênh kỹ thuật số, ngân hàng thị trường Việt Nam hoàn tồn có hội tắt đón đầu mơ hình ngân hàng số chiến thắng thị trường mục tiêu, điều cần thiết cần có kế hoạch 14 phát triển phù hợp với kênh kỹ thuật số phát triển kỹ thuật số thị trường phát triển khác biệt cách đáng kể so với quy trình ngân hàng thị trường phát triển Đặc biệt ý tích hợp tảng cơng nghệ đa dạng, hợp liệu KH qua nhiều kênh, xây dựng liệu cách nhanh chóng hiển thị trực tiếp nguyên mẫu khả thi tối thiểu để thu hút người chấp nhận đầu tiên-những người đam mê kỹ thuật số hào hứng trải nghiệm tính Từ phân tích liên tục hành vi KH để xác định nhu cầu kịp thời để mang đến trải nghiệm tốt cho KH 15 Tài liệu tham khảo Các báo cáo Diễn đàn ngân hàng bán lẻ Việt Nam, 2017 Chris Skinner, 2014, Digital Bank: Strategies to launch or become a digital bank Ths Vũ Hồng Thanh, 2016, Ngân hàng số - hướng phát triển cho ngân hàng thương mại Việt Nam TS Nguyễn Thị Trúc Phương, 2017, Phát triển dịch vụ toán ngân hàng giai đoạn phát triển công nghệ TS Tô Huy Vũ & ThS.Vũ Xuân Thanh, 2016, Ngành ngân hàng trước tác động cách mạng công nghiệp lần thứ TS.Hà Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ, 2018, FINTECH: Hệ sinh thái nước vận dụng vào Việt Nam We are social & Hootsuite, 2017, 2017 Digital Yearbook Các Website: https://www.sbv.gov.vn/ http://baocongthuong.com.vn http://cafef.vn http://research.lienvietpostbank.com.vn http://tapchitaichinh.vn http://vneconomy.vn https://vib.com.vn https://timo.vn http://www.vietnamreport.net ... trọng để thu hút KH từ ngân hàng bán lẻ truyền thống đến với kênh Internet ngân hàng di động khu vực Thực trạng tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam 3.1 Tiềm KH ngân hàng số thị trường Việt Nam... động CMCN 4.0 lĩnh vực ngân hàng Đây tiền đề tốt tiềm lớn KH số để xây dựng thành công hệ thống ngân hàng số Việt Nam 3.2 Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Các ngân hàng Việt Nam quan tâm... triển ngân hàng số thị trường Việt Nam Để tiến đến xây dựng ngân hàng số nói riêng đầu tiên, ngân hàng cần tìm hiểu rõ chiến lược kinh doanh số mà nhà lãnh đạo hàng đầu có chiến lược kinh doanh số