LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng TMCP quân đội

1 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức MB Sở Giao Dịch 41 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại MB Sở Giao Dịch giai đoạn 2007 - 2011 42 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của MB Sở Giao Dịch giai đoạn 2007 – 2011 44 Bảng 2.3: Tình hình thu phí dịch vụ của MB Sở Giao Dịch giai đoạn 2007 - 2011.45 Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của MB Sở Giao Dịch giai đoạn 2007 – 2011 46 Bảng 2.5: Khối lượng vốn huy động giai đoạn 2007 – 2011 của MB SGD 50 Biểu 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2007 – 2011 của MB SGD .51 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động của MB SGD 52 Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động của MB SGD 54 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của MB SGD 54 Biểu 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của MB SGD 55 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của MB SGD 57 Biểu 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của MB SGD 57 Bảng 2.9: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng của MB SGD 58 Biểu 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng của MB SGD 59 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn của MB Sở Giao Dịch giai đoạn 2007 – 2011 61 Biểu 2.6: Chi phí huy động vốn của MB Sở Giao Dịch giai đoạn 2007 – 2011 61 Bảng 2.11: Tương quan giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn ngắn hạn 62 Biểu 2.7: Tương quan giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn ngắn hạn .62 Bảng 2.12: Tương quan giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn trung, dài hạn 63 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vớn là toàn bộ số tiền mà doanh nghiệp huy động được để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Vốn có thể là tiền, là các tài sản giá trị hoặc là sức người, là thương hiệu của doanh nghiệp Vốn đó có thể là các chủ sở hữu doanh nghiệp đóng góp hoặc là vốn vay của các cá nhân, tổ chức khác Căn cứ vào quy mô vốn của một doanh nghiệp người ta có thể đánh giá doanh nghiệp đó lớn hay nhỏ Do đó có thể coi vốn là điều kiện tiên quyết có ý nghĩa sống còn đối với một doanh nghiệp hay cũng có thể nói vốn giống dòng máu nuôi sống thể người vậy NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với các NHTM vốn là yếu tố quyết định mọi hoạt động kinh doanh Thực tế hiện các NHTM, vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ còn lại là vốn huy động, vốn vay và vốn khác Trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng cao và ổn định nhất Do vậy có thể khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả hoạt động và phát triển của ngân hàng Tại Việt Nam việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội hay các tổ chức tín dụng khác của các NHTM vẫn còn nhiều bất hợp lý Nhiều ngân hàng hiện vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, vì vậy chi phí nguồn vốn cao, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp và chưa tận dụng được nội lực để phát triển một cách bền vững Các NHTM Việt Nam đều tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc sử dụng nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với quy mô, kết cầu với việc sử dụng vốn sẽ làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro toán và thế có thể dẫn đến sự mất ổn định toàn hệ thống ngân hàng – tài chính nhiều quốc gia từng lâm vào Do đó, việc tăng cường huy động vốn với mức chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng đối với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và với MB nói riêng Ngày nay, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên hết sức gay gắt Các NHTM Việt Nam không chỉ phải đối diện với các đối thủ nước mà còn cả các Ngân hàng nước ngoài có đầy đủ tiềm lực tài chính, danh tiếng, uy tín cũng danh mục sản phẩm đa dạng và hấp dẫn Ngoài cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu cùng với suy thoái kinh tế thế giới diền từ năm 2008 đến cũng có tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của hệ thống các NHTM Việt Nam Do vậy huy động vốn thế nào? Huy động vốn từ nguồn nào? Làm thế nào để tăng cường huy động vốn? là những câu hỏi được các NHTM đặt để tìm kiếm phương án tối ưu MB nói chung và MB – Sở Giao Dịch nói riêng cũng không phải là ngoại lệ, tăng cường huy động vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu định hướng phát triển của ngân hàng Thực tế những năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phòng và các đối tượng khác ngành các doanh nghiệp quốc phòng v.v… gửi tại MB – Sở Giao Dịch vẫn còn khá nhỏ và không đều qua các năm Là một thành viên của MB và MB – Sở Giao Dịch với kỳ vọng gia tăng nguồn vốn huy động, đóng góp vào sự tăng trưởng ổn định, bền vững của MB nói riêng và của hệ thống NHTM nói chung nên tác giả quyết định lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Quân đội” làm đề tài nghiên cứu luận văn với hy vọng góp một phần nhỏ việc hoàn thiện công tác huy động vốn cho đơn vị Mục đích nghiên cứu - Hệ thớng hóa những vấn đề lý luận bản về vốn, các hình thức huy động vốn và các nhân ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM - Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động huy động vốn tại Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Quân đội để thấy rõ những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của nó - Trên sở đó đưa các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn sắp tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu về không gian: MB – Sở Giao Dịch + Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Luận văn sử dụng số liệu báo cáo giai đoạn 2007 - 2011 của MB – Sở Giao Dịch để phân tích, đánh giá, từ đó đưa giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp sau để nghiên cứu: - Phương pháp thu thập thông tin số liệu: thông tin, số liệu được thu thập từ: + Báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh MB giai đoạn 2007 - 2011 và của một số NHTM khác địa bàn + Các tài liệu, báo, tạp chí chuyên ngành có liên quan - Phương pháp phân tích, tổng hợp: + Phân tích tổng hợp theo thời gian (giai đoạn 2007-2011) + Phân tích tổng hợp theo không gian (so sánh với các NHTM khác) + Phân tích tổng hợp theo nhóm vấn đề, nhóm đối tượng Ý nghĩa khoa học Luận văn tập trung làm rõ các vấn đề bản về nguồn vốn, các hình thức huy động vốn của NHTM, đó trọng tâm là nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn và sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn của NHTM Luận văn phân tích rõ thực trạng huy động vốn tại Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Quân đội, những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của nó, từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị có cứ khoa học và thực tiễn nhằm tăng cường huy động vốn tại đơn vị điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, tự cạnh tranh hiện Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Những lý luận bản về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động bản Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Có thể nói ngân hàng là một những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Nó là một lẽ tất yếu khách quan của sự tồn tại và phát triển xã hội Ngân hàng được hình thành và phát triển cùng với sự tiến bộ của nền kinh tế xã hội Hình thức ngân hàng sơ khai đầu tiên là nhận tiền gửi và cho vay một phần số tiền đó Hình thức này xuất hiện một số người có nhu cầu cất trữ số tiền của mình Trước nhu cầu đó, một số thương gia đã đứng làm nhiệm vụ trông coi, cất giữ hộ tiền và thu phí số tiền giữ hộ Tuy nhiên, quá trình cất giữ các thương gia nhận thấy kho cất giữ tiền tồn tại một lượng tiền dư thừa, vì thực tế những người gửi tiền không bao giờ lại rút hết tiền cùng một lúc Trong đó, có rất nhiều người có nhu cầu vay vốn để tiền hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy các thương gia đã bắt đầu sử dụng một phần tiền thừa kho cất giữ đem đầu tư và thu lãi, từ đó họ thu thêm được lợi nhuận Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đã xuất hiện thêm nhiều hình thức ngân hàng khác nhau, dù đến đã trở thành một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp song hoạt động thường xuyên và chủ yếu vẫn là nhận tiền gửi của khách với cam kết hoàn trả lại đúng số tiền đó cộng thêm lãi và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư và thực hiện một số nghiệp vụ khác Ngân hàng được coi là một sản phẩm độc đáo, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế xã hội Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào,vì vậy mỗi nước đều xây dựng những khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động của ngân hàng Mỗi nước khác sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác cứ dựa vào tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động Luật ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật ngân hàng của Ấn Độ năm 1959 bổ sung: “Ngân hàng là sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư” Luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 quy định: “Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân…” Các cách định nghĩa chỉ khác về mặt thể hiện còn nội dung đều có một điểm chung là tính chất nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác Ở Việt Nam hiện theo luật tổ chức tín dụng 12/12/1997 thì: “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” Trong đố “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ toán” Thông thường các nước có thể sử dụng các loại mô hình NHTM sau: mô hình truyền thống và mô hình hiện đại  Mô hình truyền thống: gồm có các ngân hàng đa và các ngân hàng chuyên doanh  Mô hình hiện đại (mô hình phổ biến hiện nay): gồm có các NHTM – các định chế tài chính lớn, các ngân hàng phát triển, các ngân hàng có quy chế chuyên môn hóa, các ngân hàng có quy chế đặc biệt Cụ thể, ở Việt Nam có các loại hình ngân hàng sau:  NHTM quốc doanh: Đây là các ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng ở nước ta Các ngân hàng này được Nhà nước cấp vốn và hoạt động chịu sự quản lý của Nhà nước Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình thường là: huy động vốn, cho vay và các dịch vụ khác, những ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ Nhà nước giao cho  NHTM cổ phần: là loại hình ngân hàng được thành lập và hoạt động theo luật công ty cổ phần Sở hữu ngân hàng là các cổ đông, họ cùng góp vốn để hình thành và hoạt động theo quy định của pháp luật  Ngân hàng liên doanh: là loại hình ngân hàng được thành lập cở sở hợp đồng liên doanh, vốn điều lệ là vốn góp của ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài có trụ sở chính tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: là một bộ phận của ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, chịu sự điều tiết của luật pháp Việt Nam  Ngân hàng đầu tư: là những ngân hàng tập trung huy động vốn trung và dài hạn để đầu tư chủ yếu thông qua các dự án  Ngân hàng chính sách: thông thường là những NHTM 100% vốn Nhà nước hoặc NHTM cổ phần Nhà nước (gồm sở hữu Nhà nước và sở hữu của các tổ chức kinh tế quốc doanh) được thành lập để phục vụ một hoặc một số chính sách của Nhà nước, nó hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, chênh lệch giữa chi phí huy động vốn và sử dụng vốn sẽ được Nhà nước bù đắp  Ngân hàng hợp tác: là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, được các thành viên tự nguyện lập lên không phải vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu tương trợ lẫn về vốn và các dịch vụ ngân hàng Nguyên tắc thành lập và hoạt động của loại hình này là tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự trang trải mọi chi phí và tự chịu trách nhiệm 1.1.2 Các hoạt động bản của Ngân hàng thương mại NHTM hiện đại có ba hoạt động chính đó là: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động khác Ba hoạt động này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy cùng phát triển, tạo nên uy tín và sức mạnh cạnh tranh cho các NHTM Các hoạt động này đan xen lẫn tạo nên một chỉnh thể thống nhất quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn của NHTM được thực hiện qua hành vi mở tài khoản để thực hiện toán cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, dân cư (huy động vốn một cách bị động), phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay các tổ chức tín dụng khác, vay NHTW (huy động vốn một cách chủ động)… Trong đó tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền của Ngân hàng, qui mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác bao gồm tiền gửi toán của doanh nghiệp và cá nhân, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của các Ngân hàng khác Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền với chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã và đưa nhiều hình thức huy động với mức lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mại ngày càng đa dạng, phong phú Bên cạnh nguồn vốn huy động từ tiền gửi các NHTM thường phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các NHTM có thể vay của NHTW dưới hình thức chủ yếu là được tái cấp vốn, tái chiết khấu, hoặc vay của các tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn cách phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, cổ phiếu… Với hoạt động huy động vốn, các NHTM đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Nhờ hoạt động của NHTM, tiền tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nó chuyển của cải, tài nguyên của xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Với hoạt động huy động vốn, NHTM bước đầu có điều kiện thực hiện các chức bản của mình, thực hiện vai trò trung gian tài chính để lưu chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu với chi phí hợp lý giảm thiểu các trường hợp bất cân xứng thị trường 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh huy động vốn, sử dụng vốn là hoạt động chủ yếu của mỗi Ngân hàng Nếu một ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào không sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mà ngược lại 10 còn không có nguồn bù đắp cho khoản chi phí từ hoạt động huy động Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động tín dụng, ngân quỹ, đầu tư tài chính… Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Thông thường, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tới 65 – 70% tổng lợi nhuận của Ngân hàng Hoạt động tín dụng là việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng theo những đảm bảo nhất định về tài sản, vật thế chấp, về khả hoàn trả, về lãi suất… Hiện các NHTM đa dạng hóa các loại hình cho vay: cho vay theo thời hạn tín dụng (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn), cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay cứ vào mục đích sử dụng (đầu tư bất động sản, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, du học, kinh doanh chứng khoán…), cho vay cứ vào tài sản thế chấp… để làm thỏa mãn được tối đa nhất nhu cầu của khách hàng Nghiệp vụ ngân quỹ phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả toán hiện thời cũng khả toán nhanh của ngân hàng và thực hiện quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc (8%) NHNN đề Ngân quỹ bao gồm những tài sản khoản nhất của một Ngân hàng, được bổ sung thường xuyên từ các dòng tiền vào Ngân hàng như: sự gia tăng các khoản tiền gửi, vay, thu nợ, chứng khoán Ngân hàng nắm giữ đến hạn toán… và ngân quỹ cũng được sử dụng thường xuyên để chi trả lãi tiền gửi, cho vay, đầu tư… Khác với hoạt động tín dụng, hoạt động đầu tư mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng Đương nhiên rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng lớn, vì vậy Ngân hàng phải luôn cân nhắc kĩ lưỡng trước đầu tư Các loại hình đầu tư mà Ngân hàng thực hiện đó là đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ, bên cạnh đó còn đầu tư kinh doanh liên kết với các ngân hàng, các tổ chức khách nền kinh tế Ngân hàng tham gia đầu tư không chỉ với mục đích nhất là gia tăng lợi nhuận mà còn với mục đích sâu xa nữa đó là sâm nhập vào thị trường tài chính, tham gia chi phối nền kinh tế hoàn thành mục tiêu của mình 75 kịp Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền tùy theo mục đích của khách hàng, cụ thể sau: + Tiết kiệm tuổi già (hay tiết kiệm nhân thọ): là hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm này cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: là hình thức giúp những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở tài chính có hạn, gửi dần tiền tích lũy được vào ngân hàng đến một lúc nào đó có thể rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những khách hàng thường xuyên, đều đặn và có quy mô đến một độ lớn nào đó thì có thể vay thêm ngân hàng Bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng sẽ mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức này + Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (xe máy, ôtô…): hình thức này cũng giống với hình thức tiết kiệm nhà ở Người muốn mua sắm xe máy, ôtô chưa đủ tiền Họ có thể dùng số tiền kiếm được và thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến một thời điểm nào đó có thể rút mua sắm Ngân hàng cũng nên có chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể + Tiết kiệm cưới hỏi, tiết kiệm du học: sản phẩm này có thể giúp các ông bố, bà mẹ tích lũy một khoản tiền cho cái từ lúc nhỏ đến lớn có sẵn một khoản tiền để tổ chức đám cưới hoặc du học Hình thức này cũng phù hợp với những bạn sinh viên có mong muốn du học chưa có đủ tiền, những cặp đôi muốn tổ chức lễ cưới tích lũy đủ tiền Ngoài ra, việc huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá kỳ phiếu, trái phiếu… cũng cần được quan tâm và phát triển thời gian tới hiện MB Sở Giao Dịch vẫn chưa huy động vốn qua hình thức này Chi phí huy động vốn qua hình thức này lớn chi phí huy động vốn qua nguồn tiền gửi vẫn nhỏ chi phí nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường vốn trung và dài hạn 3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 3.2.2.1 Ý nghĩa của giải pháp 76 Lãi suất là một các yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi nhận được lên hàng đầu Chính sách lãi suất được xây dựng hai yếu tố đó là: có lợi cho người gửi, có lợi cho ngân hàng, cụ thể: Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động thị trường (hay lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp) Ba là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và mối quan hệ về vốn Lãi suất đầu quyết định lãi suất đầu vào, chênh lệch lãi suất thực dương sẽ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn vốn, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực 3.2.2.2 Kế hoạch thực hiện Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô và cấu nguồn vốn của ngân hàng Khi có sự biến động của thị trường lãi suất phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo được lợi tức yêu cầu cho ngân hàng Ngoài những cách phân chia chính sách lãi suất thông thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi và gốc, ngân hàng nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác (như nhóm khách hàng thường xuyên, nhóm khách hàng mới đến giao dịch lần đầu, khách hàng VIP…) để áp dụng lãi suất phù hợp cho từng nhóm Đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền lớn nên có mức lãi suất cao hoặc có thể tăng số lượng dịch vụ ưu đãi kèm để giữ chân khách hàng, 77 tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Ngoài ra, đối với đối tượng khách hàng là dân cư, ngân hàng cần thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đưa các sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi Mặt khác, lãi suất huy động và lãi suất cho vay của ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với Trên sở lãi suất huy động ngân hàng sẽ đưa mức lãi suất cho vay hợp lý Vì vậy ngoài lãi suất huy động ngân hàng cũng cần phải chú ý đến lãi suất cho vay để có thể có các hoạt động kinh doanh phù hợp, đem lại các khoản thu nhập cao nhất cho ngân hàng bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ và vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.3 Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 3.2.3.1 Ý nghĩa của giải pháp Cần phải thực hiện giải pháp này vì hiện phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh loại hình và chất lượng dịch vụ Các loại hình dịch vụ của ngân hàng cần được đổi mới để đáp ứng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng 3.2.3.2 Kế hoạch thực hiện Hiện tại, ở MB Sở Giao Dịch các dịch vụ nhằm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền còn hạn chế Tuy hoạt động kinh doanh thẻ đã có sự phát triển nhanh năm 2011, số thể ATM mới được phát hành thêm với số lượng lớn vượt kế hoạch, tăng 199,2% so với năm 2010, tiện ích thẻ đưa lại cho khách hàng không nhiều sử dụng thẻ, chưa có sự khác biệt đáng kể nào so với hệ thống ATM của các ngân hàng khác Chi nhánh nên đầu tư phát triển máy rút tiền tự động ATM hiện đại, an toàn cho phép người sử dụng có thể sử dụng được nhiều tiện ích vấn tin tài khoản, nạp tiền vào tài khoản điện thoại, chuyển khoản sang ngân hàng khác… Ngoài ra, tại chi nhánh hiện chưa triển khai áp dụng các loại thẻ khách thẻ tín dụng trả trước, Master… Trong điều kiện hội nhập khu vực và thế giới sâu rộng hiện nay, MB nói chung và MB Sở Giao Dịch nói riêng nên nghiên cứu triển khai các loại hình thẻ này 78 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quá trình giao dịch khu vực và toàn thế giới Song song với việc phát triển mạng lưới thẻ, chi nhánh nên phát triển các dịch vụ tiện ích khác cho khách hàng để mở rộng tiền gửi dân cư Các dịch vụ đó có thể là: + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến với ngân hàng không phải cũng hiểu rõ về sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có thể cung ứng, các chuyên viên tư vấn có thể giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho mình hình thức phù hợp nhất để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ đại lý: là việc ngân hàng làm đại lý thu chi hộ cho các công ty lớn Viettel, FPT… thu hộ học phí cho các trường đại học, cao đẳng lớn… Nhờ đó ngân hàng có thể huy động được những khoản tiền gửi không kỳ hạn lớn + Dịch vụ bảo quản: là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ tài sản theo yêu cầu của khách hàng và ngân hàng phải đảm bảo tuyệt đối an toàn, bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng có thể bảo quản tài sản an toàn tại ngân hàng Khi thực hiện dịch vụ này, một mặt ngân hàng thu được phí dịch vụ, mặt khác khai thác được những thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước sự lựa chọn giữa nhờ ngân hàng bảo quản hộ tài sản vàng, bạc hay chuyển sang gửi tiền vào để lấy lãi + Dịch vụ bảo hiểm: chi nhánh có thể liên kết với các công ty bảo hiểm để có thể kết hợp dịch vụ bảo hiểm với dịch vụ ngân hàng: thu hộ tiền bảo hiểm hàng tháng hoặc trả hộ tiền cho các công ty bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm của khách hàng hết hạn Nhờ đó có thể thu hút lượng lớn khách hàng từ các công ty bảo hiểm sẽ giao dịch tại ngân hàng, từ đó góp phần gia tăng huy động vốn cho chi nhánh + Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ này phát triển sẽ làm tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh bởi thông thường thực hiện hợp đồng bảo lãnh khách hàng sẽ phải ký quỹ một khoản tiền nhất định Đây là khoản vốn huy động có chi phí thấp, ổn định mà chi nhánh nên tận dụng Để mở rộng loại hình dịch vụ này chi nhánh cần nghiên cứu và đưa những hình thức bảo lãnh mới, hấp dẫn, đa dạng phong phú và phù hợp với nhu cầu của khách hàng 79 Cơ hội để phát triển các dịch vụ mới của các ngân hàng Việt Nam nói chung và MB nói riêng là rất lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho các NHTM, nhờ sự đời và hoàn thiện dần dần của thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái… đó MB Sở Giao Dịch cần nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.4 Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả 3.2.4.1 Ý nghĩa của giải pháp NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi mới để thích ứng với những điều kiện động từ đó tìm kiếm các hội để tăng trưởng và phát triển Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và không ngừng tăng trưởng tài sản, là đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, MB Sở Giao Dịch cần nhận thức được rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, cạnh tranh ngày càng gay gắt phạm vi rộng sự phát triển của các lĩnh vực khoa học, công nghệ thông tin Chính vì vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo sự gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tài chính đối với khách hàng 3.2.4.2 Kế hoạch thực hiện Để xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả việc đầu tiên cần phải làm là xác định khách hàng quan trọng của chi nhánh bao gồm những đối tượng nào Từ thực tế huy động vốn của chi nhánh cho thấy huy động vốn từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ (