Câu 9: Trình bày hiểu biết của anh (chị) về biểu hiện trục lợi từ chính sách ở Việt Nam thời gian qua Trục lợi từ chính sách có thể được hiểu là: lợi dụng quyền hạn để trục lợi, ưu thế, dựa vào chính sách của Nhà nước, lách luật để kiếm lợi. Trục lợi từ chính sách có rất nhiều biểu hiện, trong rất nhiều lĩnh vực, trên phạm vi và tác động, ảnh hưởng đến nhiều đối tượng khác nhau trong xã hội. Ở Việt Nam ta trong thời gian qua có rất nhiều dạng biểu hiện trục lợi. Thí dụ như: • Trục lợi trong lĩnh vực bảo hiểm: Bảo hiểm Y tế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, … • Trong lĩnh vực Ngân hàng: Tiền vay, tiền gửi, tiền hỗ trợ, … • Trục lợi từ các dự án … • Trong lĩnh vực tâm linh, từ thiện … Để tìm hiểu rõ về vấn đề trục lợi tôi xin chọn vấn đề trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay Trục lợi bảo hiểm, hiểu một cách đơn giản, là tìm cách để kiếm lợi bất hợp pháp trong kinh doanh bảo hiểm và tham gia bảo hiểm; thường được biểu hiện dưới một số dạng sau: Mặc dù có những bước phát triển vượt bậc, tuy nhiên một thị trường mới, năng động cũng tiềm ẩn nhiều bất trắc. Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam còn tồn tại nhiều vấn đề cần nghiên cứu giải quyết. Ngoài những khó khăn do cơ chế chính sách bảo hiểm chưa hoàn thiện thì nguy cơ rủi ro nhay trong các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, do các phương pháp cạnh tranh cũng như kinh nghiệm quản lý còn yếu kém. Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, một thách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam. Trục lợi bảo hiểm đã và đàng diễn ra ở nhiều nghiệp vụ và đã gây ra những hậu quả lớn đến khách hàng, doanh nghiệp và đối với toàn xã hội. Tình hình trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay và một số kiến nghị I. Tổng quan về trục lợi bảo hiểm 1. Khái niệm và bản chất của trục lợi bảo hiểm Khái niệm: Trục lợi bảo hiểm là “hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm”. Bản chất của hoạt động của trục lợi bảo hiểm • Hành vi được thực hiện vì động cơ vụ lợi, nhằm mục đích thu lợi bất chính từ việc tham gia bảo hiểm; • Xét về ý thức, trục lợi bảo hiểm là hành vi được thực hiện có chủ ý, cho dù, chủ ý đó có thể được tính toán trước từ trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc mới phát sinh trong quá trình giải quyết bồi thường; • Trục lợi có thể xảy ra tại bất kỳ công đoạn nào trong chu trình bảo hiểm từ giao kết hợp đồng, khiếu nại bồi thường đến giải quyết khiếu nại v.v. song chủ yếu, trục lợi bảo hiểm được phát hiện ở khâu tiếp nhận và giải quyết bồi thường; • Chủ thể thực hiện hành vi trục lợi bảo hiểm có thể là bất kỳ ai bao gồm tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài doanh nghiệp bảo hiểm. Bên cạnh người tham gia bảo hiểm, còn có thể có sự đồng loã, tiếp tay của đại lý hoặc nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm (“DNBH”), các cơ sở cung cấp dịch vụ có liên quan. 2. Các hình thức trục lợi bảo hiểm Nhìn chung trục lợi bảo hiểm xảy ra trong cả hai lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Hình thức trục lợi bảo hiểm khá đa dạng trong đó phổ biến nhất là các hành vi sau đây:
Câu 9: Trình bày hiểu biết anh (chị) biểu trục lợi từ sách Việt Nam thời gian qua Trục lợi từ sách hiểu là: lợi dụng quyền hạn để trục lợi, ưu thế, dựa vào sách Nhà nước, lách luật để kiếm lợi Trục lợi từ sách có nhiều biểu hiện, nhiều lĩnh vực, phạm vi tác động, ảnh hưởng đến nhiều đối tượng khác xã hội Ở Việt Nam ta thời gian qua có nhiều dạng biểu trục lợi Thí dụ như: • Trục lợi lĩnh vực bảo hiểm: Bảo hiểm Y tế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, … • Trong lĩnh vực Ngân hàng: Tiền vay, tiền gửi, tiền hỗ trợ, … • Trục lợi từ dự án … • Trong lĩnh vực tâm linh, từ thiện … Để tìm hiểu rõ vấn đề trục lợi xin chọn vấn đề trục lợi bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm, hiểu cách đơn giản, tìm cách để kiếm lợi bất hợp pháp kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm; thường biểu số dạng sau: Mặc dù có bước phát triển vượt bậc, nhiên thị trường mới, động tiềm ẩn nhiều bất trắc Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam tồn nhiều vấn đề cần nghiên cứu giải Ngồi khó khăn chế sách bảo hiểm chưa hồn thiện nguy rủi ro nhay doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, phương pháp cạnh tranh kinh nghiệm quản lý yếu Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đàng diễn nhiều nghiệp vụ gây hậu lớn đến khách hàng, doanh nghiệp toàn xã hội Tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam số kiến nghị I Tổng quan trục lợi bảo hiểm Khái niệm chất trục lợi bảo hiểm Khái niệm: Trục lợi bảo hiểm “hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Bản chất hoạt động trục lợi bảo hiểm • Hành vi thực động vụ lợi, nhằm mục đích thu lợi bất từ việc tham gia bảo hiểm; • Xét ý thức, trục lợi bảo hiểm hành vi thực có chủ ý, cho dù, chủ ý tính tốn trước từ trước giao kết hợp đồng bảo hiểm phát sinh q trình giải bồi thường; • Trục lợi xảy công đoạn chu trình bảo hiểm từ giao kết hợp đồng, khiếu nại bồi thường đến giải khiếu nại v.v song chủ yếu, trục lợi bảo hiểm phát khâu tiếp nhận giải bồi thường; • Chủ thể thực hành vi trục lợi bảo hiểm bao gồm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh người tham gia bảo hiểm, cịn có đồng loã, tiếp tay đại lý nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm (“DNBH”), sở cung cấp dịch vụ có liên quan Các hình thức trục lợi bảo hiểm Nhìn chung trục lợi bảo hiểm xảy hai lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Hình thức trục lợi bảo hiểm đa dạng phổ biến hành vi sau đây: • Cháy hàng” mua bảo hiểm Nói theo ngơn ngữ chun ngành nghĩa tổn thất thực tế xảy chủ sở hữu tài sản mua bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến, kiểu trục lợi thường nảy sinh cố, tai nạn xảy mà chủ tài sản chưa tham gia bảo hiểm cho tài sản Tuy nhiên, thực tế hầu hết vụ trục lợi bảo hiểm bên bảo hiểm lừa dối thành cơng có tiếp tay cán bộ, nhân viên làm việc công ty bảo hiểm Vụ việc vừa phát Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO thuộc hình thức trục lợi bảo hiểm Chủ tài sản tìm cách thơng đồng với người bán bảo hiểm tìm cách lừa người bán ghi lùi ngày bán bảo hiểm trở trước so với ngày thực tế đến mua Trong vụ trục lợi PJICO, lẽ trước ngày 1-11-2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn Hamburg) chủ hàng phải mua bảo hiểm cho lơ hàng tơm mình, đến ngày 11-11-2002 tàu bị hỏa hoạn Srilanka làm cho tồn lơ hàng tơm chở tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng đến PJICO để mua bảo hiểm cho lô hàng Đây nguyên nhân tạo nên việc số người có chức vụ Công ty “rút ruột” PJICO 3,8 tỷ đồng chia Đối với trường hợp này, Công ty PJICO không phép ký kết hợp đồng bảo hiểm, theo Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam hợp đồng vơ hiệu (Hợp đồng bảo hiểm quy vô hiệu khi: Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy thời điểm giao kết hợp đồng đối tượng bảo hiểm khơng tồn tại…) • Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm Nói cách khác, bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất tài sản bảo hiểm Để thực hành vi trục lợi bảo hiểm này, kẻ trục lợi vạch kế hoạch từ trước, chuẩn bị cơng phu Đây hình thức trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng khó phát kẻ trục lợi bảo hiểm thường người am hiểu kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm Bởi vậy, hành vi trục lợi thường tinh vi, gây nhiều khó khăn việc điều tra quan chức có liên quan tổn thất xảy Ý đồ trục lợi hình thức thường nảy sinh từ chuẩn bị tham gia bảo hiểm, quy mô trục lợi thường lớn, số tiền gian lận, trục lợi cao Việc trục lợi bảo hiểm thực hình thức: Người bảo hiểm (chủ tài sản) tháo dỡ phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị thay vào phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Sau đó, cố ý phá huỷ tài sản mua bảo hiểm Đương nhiên tài sản hủy hoại xong kẻ trục lợi bảo hiểm nhận tiền bồi thường tương ứng với giá trị phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Ví dụ chủ tàu biển sau kí kết hợp đồng bảo hiểm cho tàu tháo dỡ hết trang thiết bị máy móc tàu chuyển nơi khác, cơng đoạn cuối đánh chìm tàu địi tiền bồi thường bảo hiểm • Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn Hiện gian lận trục lợi cách khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn thường xảy ra, bao gồm hình thức sau đây: Tài sản thực tế không bị hư hỏng, sửa chữa người bảo hiểm kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường bị hư hỏng phải sữa chữa Hoặc người bảo hiểm “mượn gió bẻ măng”, lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm phá hủy hoàn toàn tài sản tham gia bảo hiểm, nhằm bồi thường cao thay tài sản bị hư hỏng tài sản có giá trị cao • Lập hồ sơ trường giả Hình thức gian lận trục lợi bảo hiểm thường biểu ngồi thơng qua việc lập hồ sơ, trường giả: Chẳng hạn đưa tài sản bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản; Tạo trường giả giống dấu hiệu việc cắp tài sản bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì thay đổi biển số xe mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm để địi bồi thường từ cơng ty bảo hiểm • Trục lợi bảo hiểm thơng qua bảo hiểm trùng Trường hợp này, người mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm cách dùng tài sản để tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, nhằm mục đích thu số tiền bồi thường từ nhiều công ty bảo hiểm tổn thất xảy Thị trường bảo hiểm phát triển hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi theo thời gian số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm ngày nhiều Thiết nghĩ cần phải xử lý nghiêm minh trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo cho quyền lợi người mua bảo hiểm trung thực đồng thời giải pháp quan trọng nhằm phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta cách bền vững Dấu hiệu trục lợi : Theo thống kê doanh nghiệp bảo hiểm, tượng khách hàng có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến thường biểu qua số đặc điểm sau: - Người bảo hiểm chết bệnh có thời gian tiến triển bệnh lý kéo dài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim… - Người bảo hiểm chết hợp đồng có hiệu lực năm đầu - Người bảo hiểm điều trị bệnh (thuộc trường hợp bệnh không chấp nhận bảo hiểm) trước hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực tên người khác - Hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn so với khả tài chính, hồn cảnh kinh tế Người tham gia bảo hiểm - Rủi ro xảy liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm phát hành vào thời điểm gần - Quan hệ Người tham gia bảo hiểm, Người hưởng quyền lợi bảo hiểm Người bảo hiểm ràng buộc mặt huyết thống - Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm không cung cấp thơng tin q trình điều trị bệnh trước lúc tử vong, kê khai chung chung nguyên nhân chết như: chết bệnh già, chết đột tử nhà, khơng rõ ngun nhân, khơng có chứng kiến - Các thông tin rủi ro xảy q trình cấp cứu, điều trị khơng logic giấy tờ chứng từ người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm cung cấp - Khai báo rủi ro xảy hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy đêm khơng có mặt công an… Trong số dấu hiệu kể trên, tượng trục lợi bảo hiểm thường diễn phổ biến việc khách hàng kê khai không trung thực tình trạng sức khỏe người bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm - phần Hợp đồng bảo hiểm Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm Qua tìm hiểu, thấy tình trạng gian lận/trục lợi bảo hiểm nhiều nguyên nhân cụ thể là: 4.1 Về phía doanh nghiệp - Cơng tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán cịn bị bng lỏng; quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; quy trình nghiệp vụ, quy trình định kinh doanh, quản lý tài chính, hạch tốn, kế tốn, đầu tư, giải bồi thường v.v chưa chặt chẽ cịn có lỗ hổng bị kẻ xấu lợi dụng; - Vai trò kiểm tra, giám sát Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát cổ đông hoạt động hàng ngày giám đốc doanh nghiệp chưa phát huy đầy đủ; - Giữa DNBH chưa có chế hợp tác, phối hợp, chia xẻ thông tin tuyên truyền nâng cao nhận thức người dân tranh thủ ủng hộ cơng luận - Ngồi ra, DNBH chịu sức ép thời hạn giải bồi thường dẫn đến khơng có đủ thời gian nguồn lực cần thiết để điều tra đầy đủ vụ có dấu hiệu trục lợi có nghi vấn trước định việc trả tiền bảo hiểm 4.2 Về phía người tham gia bảo hiểm Một phận người tham gia bảo hiểm không ý thức trách nhiệm đạo đức pháp lý nên cố tình kê khai khống mức độ thiệt hại, hay lợi dụng kẻ hở hợp đồng bảo hiểm hay quy trình nghiệp vụ DNBH để thu lợi bất 4.3 Về phía nhà cung cấp dịch vụ Một số tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ cho bên mua bảo hiểm hay người bảo hiểm vơ tình cố ý tiếp tay cho hành vi trục lợi việc làm (ví dụ cấp giấy chứng nhận thương tật khơng với tình trạng thương tật, cấp giấy chứng tử ngun nhân dẫn đến tử vong khơng phù hợp với thực tế…) Ngồi ra, việc có vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện, điều tra, truy tố đưa xét xử trước pháp luật phần làm giảm chế tài xử phạt Hậu trục lợi bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hậu tính tốn hành vi trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận, hiệu kinh doanh bị hạn chế Thậm chí cịn gây tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp Đối với khách hàng người chung thực bị thiệt thòi quyền lợi Bởi vì, phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho khoản tiền gian lận không phát Do vậy, DNBH có nhiều vụ gian lận có mức phí bảo hiểm cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi bảo hiểm Đối với xã hội, gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hóa, biến chất cán Nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh thiếu cơng Từ cịn dẫn đến tình trạng coi thường luật pháp, gây rối trật tự an ninh xã hội Chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Xét góc độ pháp lý, trục lợi/gian lận bảo hiểm hành vi vi phạm pháp luật Do đó, tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm, hậu gây ra, phương thức thủ đoạn thực mà người thực hành vi vi phạm bị xử lý dân sự, xử phạt vi phạm hành bị truy cứu trách nhiệm hình 6.1 Về dân sự, theo quy định Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm, phát hành vi trục lợi, DNBH có quyền: - từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm - đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, theo quy định Bộ Luật dân sự, hợp đồng dân giao kết bị lừa dối dẫn đến hợp đồng bị tuyên vô hiệu "không làm phát sinh quyền nghĩa vụ dân bên; bên khôi phục tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường Tuỳ trường hợp, xét theo tính chất giao dịch vô hiệu, tài sản giao dịch hoa lợi, lợi tức thu bị tịch thu theo quy định pháp luật" 6.2 Về hành chính, hành vi trục lợi bảo hiểm khơng có đủ điều kiện để cấu thành tội phạm (chẳng hạn mức độ không nghiêm trọng, vi phạm lần đầu, khắc phục hậu v.v.), người thực hành vi trục lợi phải chịu chế tài hành theo quy định Điều 15, Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 Chính phủ sau: "1 Cảnh cáo phạt tiền từ 1.000.000 đồng đến 5.000.000 đồng cá nhân, tổ chức có hành vi trục lợi để nhận tiền bồi thường, tiền bảo hiểm Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm hay doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Yêu cầu người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm trả thù lao, hay quyền lợi vật chất khác trái pháp luật trình giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm; b) Đồng loã với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật Áp dụng biện pháp khắc phục hậu quả: Buộc khơi phục lại tình trạng ban đầu bị thay đổi hành vi vi phạm hành gây quy định khoản khoản Điều này" 6.3 Về hình sự, tuỳ vào tình tiết vụ việc cụ thể, hành vi trục lợi bảo hiểm bị khép vào tội tham ô (Điều 278), tội hối lộ (Điều 279) v.v với khung hình phạt lên đến tù chung thân tử hình II Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam Hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến Việt Nam -Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm -Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn -Lập hồ sơ trường giả -Kê khai thông tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm Nguyên nhân trục lợi Do kẽ hở luật pháp thực pháp luật không nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý, nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Ví dụ: Các nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, chủ xe khơng tham gia bảo hiểm khơng kiểm tra sử phạt Thị trường bảo hiểm ln sơi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên DNBH ln giữ bí mật thông tin Việc trao đổi thông tin cần thiết khách hàng DNBH khơng có Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Khi rủi ro tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm Nhận thức người dân pháp luật nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Nhiều người dân nhận thức mơ hồ bảo hiểm họ cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm… Không gian địa lý nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Đối với vụ tổn thất xảy xa, hoang vắng, người qua lại (trong bảo hiểm xe giới, tầu thuyền), khó giữ nguyên trường, thay đổi tình tiết trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm dễ xảy Do lỗi vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm Họ vơ tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm khơng đánh giá xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Họ đánh giá cao mức độ tổn thất vạch đường nước bước cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định, bồi thường để trục lợi… Do thơng đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người có liên quan như: y, bác sĩ, người làm chứng vụ tổn thất…Ví dụ:Mua chuộc bác sĩ để dựng lên bệnh, làm giả kê đơn thuốc đắt tiền để đòi số tiền bảo hiểm nhiều 3.Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm diễn nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, tính minh bạch chưa 10 cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh giá đầy đủ, xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao thực tế “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi Thêm vào tượng kê khai thông tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm, việc thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người liên quan như: y, bác sĩ, công an, người làm chứng vụ tổn thất phổ biến Việt Nam Từ làm nảy sinh vấn đề không lành mạnh đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm thời điểm để trục lợi (như vụ ông Nguyễn Văn U Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới tỷ đồng Việt Nam, biết có bệnh nan y khơng thể chữa khỏi Đối với số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hành vi trục lợi Cụ thể bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểu hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa yêu cầu bảo hiểm hành trình vận chuyển, chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng đến nơi an toàn, khách hàng xin hủy đơn bảo hiểm hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thơng tin hàng hóa bị tổn thất đến mua bảo hiểm thông đồng với cán doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhận bồi thường cho tổn thất Thực tế diễn vụ việc quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hàng hóa mua bảo hiểm vận chuyển tàu ma tức tàu khơng tồn thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu 11 tích để trục lợi địi bồi thường tồn Trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm thực thông qua việc hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế cịn có việc tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Ngồi cịn có nhiều vụ trục lợi bảo hiểm điển hình khác vụ PJICO, vụ tranh chấp prudential khách hàng Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm diễn nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm khơng đánh giá đầy đủ, xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao thực tế “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi Thêm vào tượng kê khai thông tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm, việc thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người liên quan như: y, bác sĩ, công an, người làm chứng vụ tổn thất phổ biến Việt Nam Từ làm nảy sinh vấn đề không lành mạnh đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm thời điểm để trục lợi (như vụ ông Nguyễn Văn U Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới tỷ đồng Việt Nam, biết có bệnh nan y khơng thể chữa khỏi 12 Đối với số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hành vi trục lợi Cụ thể bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểu hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa yêu cầu bảo hiểm hành trình vận chuyển, chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng đến nơi an toàn, khách hàng xin hủy đơn bảo hiểm hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thơng tin hàng hóa bị tổn thất đến mua bảo hiểm thông đồng với cán doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhận bồi thường cho tổn thất Thực tế diễn vụ việc quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hàng hóa mua bảo hiểm vận chuyển tàu ma tức tàu khơng tồn thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu tích để trục lợi địi bồi thường tồn Trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm thực thông qua việc hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế cịn có việc tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Thêm vào tình trạng khách hàng biết trước tình trạng bị mắc bệnh hiểm nghèo đến mua bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm cao để trục lợi bảo hiểm Ngồi ra, cịn có tình trạng khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ tai nạn thân thể với số tiền bảo hiểm cao, lên tới tiền tỷ, chí tự hủy hoại tự sát để địi tiền bảo hiểm nhân thọ (trong bảo hiểm nhân thọ, nhiều loại hình bảo hiểm có số tiền bảo hiểm cao, chí khơng giới hạn, tùy vào lựa chọn khách hàng) Về phía quản lý từ công ty, năm gần đây, với chế mở cửa kinh tế, sức cạnh tranh thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày gay gắt Để giành dịch vụ, số doanh nghiệp bảo hiểm tính tỷ lệ phí bảo hiểm không theo giá trị thực tế đối tượng bảo hiểm, mà hạ phí (khơng theo quy định Bộ Tài biểu phí bảo hiểm) bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Nhiều đơn bảo 13 hiểm quy định không rõ ràng, chưa chặt chẽ, thiếu đầy đủ bản, dẫn đến tình trạng khách hàng không hiểu rõ hiểu chưa chất vấn đề Vì vậy, xảy trường hợp khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ, xảy tai nạn lại đến đòi bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ III Một số kiến nghị nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam Các hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm hành vi phạm pháp, có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển thị trường bảo hiểm, quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm chân chính, góp phần dẫn đến bất ổn đời sống xã hội Do đó, cần phải ngăn chặn xử lý nghiêm minh, kịp thời hành vi các biện pháp đồng sau: Về phía DNBH a) Tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu tuân thủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp Theo hướng này, cần khuyến khích DNBH đáp ứng đủ điều kiện để niêm yết thị trường chứng khoán nhằm nâng cao hiệu giám sát hoạt động doanh nghiệp, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế b) Thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận c) Nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc với chế độ đãi ngộ d) Khẩn trương xây dựng, khơng ngừng hồn thiện chế trao đổi thông tin, chia xẻ kinh nghiệm phối hợp doanh nghiệp DNBH quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật trường hợp trục lợi với số lượng lớn, sử dụng thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe kẻ rắp ranh phạm tội v.v 14 đ) Từng bước chun mơn hố cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm e) Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt đồng thời, kịp thời phát trường hợp có nghi vấn; xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ g) Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nói chung đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm nói riêng; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý cơng luận nỗ lực đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm Về phía quan chức a) Tiếp tục thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tồn diện mặt hoạt động tình hình tài DNBH, trì cạnh tranh lành mạnh thị trường quyền lợi người tham gia bảo hiểm phát triển bền vững thị trường b) Khuyến khích DNBH xây dựng nguyên tắc quản trị doanh nghiệp an toàn, thận trọng hiệu quả; áp dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quy trình xử lý cơng việc, phối hợp phòng ban chức năng; c) Áp dụng nghiêm minh chế tài hành chính, hình để răn đe, xử lý trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật d) Do hành vi trục lợi có liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ vi phạm khác nhau, để đấu tranh có hiệu hành vi đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: DNBH, người tham gia bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ quan chức 15 KẾT LUẬN Có thể nói trục lợi bảo hiểm xảy từ bảo hiểm đời, gắn liền song hành với trình phát triển ngành bảo hiểm Trong chưa thể loại trừ triệt để trục lợi bảo hiểm, cần tập trung nỗ lực vào việc thể phòng chống, ngăn chặn làm giảm hậu tình trạng Đấu tranh phòng chống trục lợi trở thành yêu cầu khách quan để trì phát triền bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy, cơng việc dễ dàng khơng có thống nhận thức hành động toàn xã hội, hợp tác bên có liên quan ý thức trách nhiệm DNBH, người tham gia bảo hiểm quan hữu quan Để ngăn chặn giảm đến mức tối thiểu hậu tiêu cực trục lợi bảo hiểm gây ra, cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Đồng thời, cần xác định rõ đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng địi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân Về phần mình, quan thơng tấn, báo chí đóng vai trị quan trọng khơng thể thiếu việc tun truyền, phổ biến nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm; tạo dư luận phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi, thu hút quan tâm, ý công luận vào đấu tranh phịng chống trục lợi 16 Câu 12: Phân tích bất cập sách cơng Việt Nam nay? Chính sách cơng cơng cụ quan trọng quản lý nhà nước Thông qua việc ban hành thực thi sách, mục tiêu Nhà nước thực hóa Mỗi sách vận động theo quy trình, bao gồm giai đoạn bản: hoạch định sách, thực thi sách đánh giá sách Ở Việt Nam, lâu Nhà nước trọng nhiều đến khâu hoạch định thực thi sách, song việc đánh giá sách dường bị bỏ qua quan tâm Đánh giá sách xem xét, nhận định giá trị kết đạt ban hành thực thi sách cơng Để vào sống, sách cơng thể chế hóa thành quy định pháp luật Việc nhìn nhận đánh giá sách thường gắn với đánh giá quy định pháp luật có phù hợp với yêu cầu sống hay không chúng vận hành thực tế Tuy nhiên, sách công quy định pháp luật, chúng cịn nằm chương trình, kế hoạch, chủ trương hoạt động nhà nước Do đó, đánh giá sách cơng bao qt việc xem xét tổng thể định nhà nước (chính phủ trung ương quyền địa phương) việc giải vấn đề cấp thiết đặt thực tiễn quản lý nhà nước Đánh giá sách cho phép xem xét, nhận định không nội dung sách, mà cịn q trình thực thi sách, từ có biện pháp điều chỉnh phù hợp với đòi hỏi thực tế để đạt mục tiêu mong đợi Khi Việt Nam chuyển sang phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập quốc tế, đòi hỏi ban hành sách để tạo nhân tố, mơi trường cho chuyển đổi trở thành cấp bách Vì vậy, thời gian dài, Nhà nước tập trung cao vào việc xây dựng ban hành thể chế, nhằm tạo hành lang pháp lý cho lĩnh vực kinh tế, xã hội Việc ban hành hàng loạt văn 17 pháp luật khơng trường hợp dẫn đến tình trạng chồng chéo, trùng lắp, chí mâu thuẫn quy định pháp lý, mà cuối chi phối chúng hoạt động kinh tế - xã hội theo chiều khác nhau, khiến cho hoạt động khơng đạt mục tiêu mong muốn Nói cách khác, hàng loạt sách ban hành, có hiệu lực thi hành, song việc sách có hiệu lực thực tế đáp ứng mục tiêu đặt đến đâu dường khơng quan tâm Đơi sách ban hành khơng giải vấn đề đặt ra, mà cịn gây hiệu ứng phụ làm phức tạp thêm vấn đề Chẳng hạn, sách hạn chế ùn tắc giao thông thành phố lớn triển khai với nhiều giải pháp khác nhau, song thực tế chưa giải vấn đề ùn tắc, số giải pháp đưa ra, chặn ngã tư, thu phí chống ùn tắc lại gây hiệu ứng phụ làm rắc rối thêm trạng Hơn thế, việc hoạch định sách (thơng qua việc soạn thảo ban hành hàng loạt văn pháp luật) việc tổ chức triển khai sách thực tế tiêu tốn tiền của nhân dân sức lực khơng người, song nhiều sách khơng đem lại lợi ích tương xứng với chi phí bỏ Do đó, đến lúc cần coi đánh giá sách khâu khơng thể thiếu quy trình sách Mặc dù khâu quan trọng quy trình sách, song nước ta, nhiều sách khơng quan tâm đánh giá Tình trạng xuất phát từ lý sau đây: Thứ nhất, nhận thức đánh giá sách cịn đơn giản Điều biểu hiện: - Đồng sách với văn đơn lẻ Mặc dù sách thể chế hóa văn pháp luật, song khơng thể đồng sách với văn đơn lẻ Thậm chí có sách lớn lại tập hợp sách phận Chẳng hạn, sách xóa đói, giảm nghèo bao gồm sách hỗ trợ người nghèo thơng qua chương trình mục tiêu quốc gia, sách miễn giảm 18 học phí cho người nghèo, sách khám, chữa bệnh miễn phí cho người nghèo Do đó, việc đánh giá sách thường phức tạp, địi hỏi có cách nhìn tổng thể - Coi đánh giá sách việc quan ban hành sách, nên chờ đợi quan có chủ trương yêu cầu cụ thể tổ chức triển khai đánh giá - Tách biệt đánh giá nội dung sách (thể qua văn bản) với đánh giá việc thực thi sách Đơi khi, rơi vào nhận xét phiến diện: cho sách ban hành đắn, thường sai phạm khâu thực thi; có lúc lại che lấp hạn chế thực thi sách cách đổ lỗi cho không phù hợp quy định pháp luật Thứ hai, quan chức thường khơng quan tâm tổ chức đánh giá sách Trên thực tế, sách tổ chức đánh giá cách nghiêm túc, Nhiều quan có thẩm quyền (cơ quan ban hành sách chủ trì tổ chức thực sách) khơng đưa việc đánh giá sách vào chương trình hoạt động Có thể nêu nhiều ngun nhân tình trạng này: khơng có đủ nhân lực, khơng có nguồn lực tài để đánh giá, sách thực “bình lặng” khơng gây vấn đề gì, thân quan khơng muốn “tự phán xét” sách ban hành thực thi Đương nhiên, việc đánh giá sách khơng quan nhà nước tiến hành Các đánh giá sách phản ánh qua công luận, qua ý kiến nhân dân, tổ chức trị xã hội Song đánh giá từ bên nhà nước có giá trị thực quan nhà nước tiếp nhận, tổng hợp rút kinh nghiệm Trong khơng trường hợp, đánh giá lẻ tẻ, tự phát nhân dân bị bỏ qua Nếu thiếu chủ trì quan chức năng, việc đánh giá có tác động đến nhà hoạch định thực thi sách Thứ ba, việc xem xét lại sách đơi thực xuất “vấn đề” Trong số trường hợp, sách “bình n” thời 19 gian dài, đến “vấp váp” thực tiễn, người ta nhận “lỗ hổng” sách Thứ tư, thiếu tiêu chí để đánh giá sách cách khoa học Khi đánh giá sách, người ta thường so sánh kết đạt với mục tiêu sách ban đầu Việc đánh giá sách dễ dàng mục tiêu sách thể dạng định lượng, chẳng hạn tốc độ gia tăng dân số, tỷ lệ trẻ em độ tuổi học đến trường Song, thực tế đa số mục tiêu sách thể dạng định tính, nhiều mục tiêu khơng rõ ràng, trường hợp việc đánh giá sách theo mục tiêu đề khơng phản ánh hết giá trị sách Để đánh giá sách, ngun tắc, phải có tiêu chí đánh giá thiết kế loại sách Việc thiếu tiêu chí đánh giá khiến cho việc đánh giá khơng tồn diện, đầy đủ, mang tính phiến diện Chẳng hạn, đánh giá sách xóa đói, giảm nghèo Việt Nam, thấy kết khả quan với việc giảm tỷ lệ nghèo từ 22% năm 2005 xuống 10,7% năm 2010 theo chuẩn nghèo giai đoạn 2006 - 2010 Song, vào đánh giá tác động sách cụ thể tới người nghèo thấy cịn nhiều hạn chế Chẳng hạn, Chương trình 135 giai đoạn 2006 - 2010 chi 14.000 tỉ đồng, chưa tính đến giá trị cơng sức đóng góp dân, đến năm 2010, có 113 xã, chiếm 6% số xã hưởng thụ Chương trình, “xóa tên” khỏi diện nghèo Ở số tỉnh có số xã tỷ lệ nghèo cao, Lạng Sơn: 49%, Điện Biên: 50%, Quảng Bình: 49,34%, Quảng Nam: 48,78%, Quảng Ngãi: 49,94% Thứ năm, đánh giá sách đơi mang tính chiều, phản ánh nhận xét quan nhà nước mà không quan tâm đủ mức đến phản hồi từ xã hội, từ đối tượng mà sách hướng vào Mặc dù đánh giá quan nhà nước sách có thuận lợi họ nắm rõ sách q trình thực sách, cách làm dẫn đến chỗ kết đánh giá chịu chi phối người làm vận hành sách đó, việc sai 20 sót thân họ gặp phải rào cản tâm lý mạnh mẽ nhiều bị bóp méo theo ý muốn chủ quan Vì vậy, đánh giá sách, quan tổ chức khảo sát lấy ý kiến phản hồi từ nhân dân hay đối tượng hưởng lợi cách rộng rãi, công khai Trong số trường hợp quan chức tổ chức thu thập ý kiến phản hồi từ phương tiện truyền thông, hay tổ chức buổi đóng góp ý kiến thơng qua đồn thể trị - xã hội Tuy nhiên, lúc ý kiến phản ánh đầy đủ xác vấn đề mà thực tiễn đặt liên quan đến sách đánh giá Thứ sáu, thiếu kinh phí dành cho việc đánh giá sách Các quan thường dành nguồn kinh phí có hạn để triển khai công việc (nhằm tạo kết mới) dùng kinh phí để xem xét lại làm Các giải pháp tăng cường đánh giá sách cơng Một là, đưa việc đánh giá sách thành nội dung bắt buộc số sách quan trọng Nhà nước Cần nhận thức rõ, sách quan trọng, liên quan đến vấn đề cấp thiết đời sống, đến lợi ích nhiều người việc đánh giá sách cần thiết để hồn thiện sách, tránh rủi ro hay lãng phí xảy ra, đặc biệt tránh phản ứng ngược lại với mong muốn Chính phủ Cần có kế hoạch đánh giá sách xây dựng lịch trình đánh giá cụ thể Trong kế hoạch đánh giá cần xác định rõ mục tiêu, phạm vi, chủ thể tham gia, đối tượng, nội dung, phương pháp tiêu chí đánh giá Cần tổng kết việc đánh giá, công bố công khai kết đánh giá phạm vi cần thiết Tổ chức rút kinh nghiệm nghiêm túc sai sót nội dung sách hạn chế, vướng mắc thực thi sách Hai là, xây dựng tiêu chí đánh giá sách cách đầy đủ đắn Tùy theo lĩnh vực, có tiêu chí đánh giá sách khác Thơng thường, tiêu chí đánh giá tập trung vào phương diện sau đây: 21 - Tính hiệu lực sách phản ánh mức độ tác động, ảnh hưởng sách thực tế, làm biến đổi trì thực tế theo mong muốn Nhà nước Tính hiệu lực sách thể mức độ đạt mục tiêu đề - Tính hiệu sách phản ánh tương quan so sánh kết sách đưa lại với chi phí bỏ Phương pháp phân tích chi phí - lợi ích thường sử dụng để xác định hiệu sách Nếu khơng quan tâm tính tốn hiệu dẫn đến lãng phí, thất tiền kinh phí từ ngân sách nhà nước - Tính cơng sách thể chỗ thơng qua sách, Nhà nước thực phân phối lại thu nhập tầng lớp dân cư, đồng thời trợ giúp cho đối tượng dễ bị tổn thương, người nghèo, người già, trẻ em người tàn tật để khắc phục tình trạng bất bình đẳng thu nhập nhóm xã hội Tính cơng sách cịn thể phân bổ hợp lý chi phí lợi ích, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hoạch định, thực thi sách nhóm đối tượng liên quan đến sách - Chú trọng đánh giá tác động sách đến đối tượng hưởng lợi từ sách Tác động sách phản ánh kết đầu hay kết cuối sách Đây tiêu chí quan trọng đánh giá sách cơng Song việc đánh giá tác động sách khâu khó khăn đánh giá sách, lẽ tác động đơi khó đo lường Chẳng hạn, để đánh giá sách giảm nghèo tác động đến đối tượng người nghèo nào, cần xem xét việc người nghèo hưởng lợi ích từ sách Chính phủ lợi ích giúp họ nghèo đến đâu Việc đánh giá tác động vào ý kiến chủ quan cấp quyền, mà phải đo lường mức độ hài lòng người dân lợi ích hưởng Cần tổ chức khảo sát lấy ý kiến đánh giá người dân, đối tượng hưởng lợi từ sách Kinh nghiệm thành công khảo sát lấy ý kiến khách hàng 22 việc cung cấp dịch vụ công thiết yếu Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng minh chứng có giá trị việc đánh giá mức độ hưởng lợi đối tượng sách - Mức độ giải vấn đề sách Mỗi sách xây dựng khởi nguồn từ việc xác định vấn đề sách - nhu cầu xã hội hay mâu thuẫn xã hội đòi hỏi Nhà nước phải sử dụng quyền lực công để giải nhằm đạt tới mục tiêu hiệu quả, ổn định công xã hội Nhu cầu giải vấn đề sách thường thể mục tiêu sách Tuy nhiên, mục tiêu đề rộng, chung chung, khơng rõ ràng, dù sách có thực thi thực tế theo mục tiêu đề ra, khó xác định vấn đề sách giải đến đâu Hơn nữa, vấn đề sách thường có ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh kinh tế, xã hội khác Do đó, mức độ giải vấn đề sách đo lường loạt tiêu chí liên quan đến khía cạnh kinh tế xã hội Chẳng hạn, để đánh giá mức độ giải vấn đề đói, nghèo, khơng thể đưa tiêu nghèo giảm xuống phần trăm, mà cịn phải xem xét khía cạnh khác, người nghèo tiếp cận đến dịch vụ công thiết yếu, y tế, giáo dục, nước sạch; việc tạo điều kiện cho người nghèo thực quyền lợi công dân Ba là, quan tâm đến dư luận xã hội, ý kiến, nguyện vọng nhân dân để thấy bất cập hoạch định q trình thực thi sách Việc đánh giá sách theo tiêu chí nêu phản ánh thực trạng thành công yếu sách Song, khơng chờ đến quan chức tổ chức đánh giá hạn chế sách bộc lộ Các phương tiện thông tin đại chúng, dư luận xã hội ý kiến đóng góp tổ chức quần chúng kênh phản hồi quan trọng sách Việc quan tâm theo dõi tiếp nhận thông tin giúp cáccơ quan chức Nhà nước định hướng việc đánh giá 23 sách Những ý kiến nói tạo sở đề hình thành đề xuất nhằm tiếp tục hồn chỉnh, bổ sung sách Bốn là, tổ chức nhóm đánh giá độc lập, gồm thành viên hoạt động với tư cách chuyên gia đánh giá, từ quan nhà nước ngồi nhà nước, song tất thành viên thực việc đánh giá cách độc lập, khách quan theo mục tiêu nhiệm vụ cụ thể nhóm Thứ năm, dành nguồn kinh phí thỏa đáng cho việc đánh giá sách Việc bỏ khoản kinh phí cần thiết sử dụng có hiệu kinh phí cho đánh giá sách đem lại lợi ích đáng kể cho trình tiếp tục vận hành sách giai đoạn tiếp theo, khắc phục hạn chế, bất cập sách bảo đảm cho sách đáp ứng yêu cầu sống Trong xã hội phát triển theo xu hướng dân chủ hóa, việc đánh giá sách cơng ngày trở thành địi hỏi đáng cấp thiết Đánh giá sách cơng giúp Nhà nước xác định bất cập đời sống kinh tế - xã hội tìm cách khắc phục bất cập Chính sách cơng phản ánh rõ nét mục tiêu Nhà nước giải pháp mà Nhà nước sử dụng để đạt tới mục tiêu Đánh giá sách cho phép Nhà nước nhìn nhận lại lực thể chế lực thực thi sách Trong mơi trường khơng ngừng biến đổi, việc đánh giá sách công tạo sở vững cho phát triển quản lý nhà nước giai đoạn tiếp theo, hướng đến Nhà nước thực nhân dân, nhân dân nhân dân./ 24 ... phán nghiêm khắc biểu trục lợi, thu hút quan tâm, ý cơng luận vào đấu tranh phịng chống trục lợi 16 Câu 12: Phân tích bất cập sách cơng Việt Nam nay? Chính sách công công cụ quan trọng quản lý... bảo hiểm nhiều 3.Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm diễn nhiều nghiệp... hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam số kiến nghị I Tổng quan trục lợi bảo hiểm Khái niệm chất trục lợi bảo hiểm Khái niệm: Trục lợi bảo hiểm “hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất