Câu 9: Trình bày hiểu biết của anh (chị) về biểu hiện trục lợi từ chính sách ở Việt Nam thời gian qua Trục lợi từ chính sách có thể được hiểu là: lợi dụng quyền hạn để trục lợi, ưu thế, dựa vào chính sách của Nhà nước, lách luật để kiếm lợi. Trục lợi từ chính sách có rất nhiều biểu hiện, trong rất nhiều lĩnh vực, trên phạm vi và tác động, ảnh hưởng đến nhiều đối tượng khác nhau trong xã hội. Ở Việt Nam ta trong thời gian qua có rất nhiều dạng biểu hiện trục lợi. Thí dụ như: • Trục lợi trong lĩnh vực bảo hiểm: Bảo hiểm Y tế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, … • Trong lĩnh vực Ngân hàng: Tiền vay, tiền gửi, tiền hỗ trợ, … • Trục lợi từ các dự án … • Trong lĩnh vực tâm linh, từ thiện … Để tìm hiểu rõ về vấn đề trục lợi tôi xin chọn vấn đề trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay Trục lợi bảo hiểm, hiểu một cách đơn giản, là tìm cách để kiếm lợi bất hợp pháp trong kinh doanh bảo hiểm và tham gia bảo hiểm; thường được biểu hiện dưới một số dạng sau: Mặc dù có những bước phát triển vượt bậc, tuy nhiên một thị trường mới, năng động cũng tiềm ẩn nhiều bất trắc. Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam còn tồn tại nhiều vấn đề cần nghiên cứu giải quyết. Ngoài những khó khăn do cơ chế chính sách bảo hiểm chưa hoàn thiện thì nguy cơ rủi ro nhay trong các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, do các phương pháp cạnh tranh cũng như kinh nghiệm quản lý còn yếu kém. Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, một thách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam. Trục lợi bảo hiểm đã và đàng diễn ra ở nhiều nghiệp vụ và đã gây ra những hậu quả lớn đến khách hàng, doanh nghiệp và đối với toàn xã hội. Tình hình trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay và một số kiến nghị I. Tổng quan về trục lợi bảo hiểm 1. Khái niệm và bản chất của trục lợi bảo hiểm Khái niệm: Trục lợi bảo hiểm là “hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm”. Bản chất của hoạt động của trục lợi bảo hiểm • Hành vi được thực hiện vì động cơ vụ lợi, nhằm mục đích thu lợi bất chính từ việc tham gia bảo hiểm; • Xét về ý thức, trục lợi bảo hiểm là hành vi được thực hiện có chủ ý, cho dù, chủ ý đó có thể được tính toán trước từ trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc mới phát sinh trong quá trình giải quyết bồi thường; • Trục lợi có thể xảy ra tại bất kỳ công đoạn nào trong chu trình bảo hiểm từ giao kết hợp đồng, khiếu nại bồi thường đến giải quyết khiếu nại v.v. song chủ yếu, trục lợi bảo hiểm được phát hiện ở khâu tiếp nhận và giải quyết bồi thường; • Chủ thể thực hiện hành vi trục lợi bảo hiểm có thể là bất kỳ ai bao gồm tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài doanh nghiệp bảo hiểm. Bên cạnh người tham gia bảo hiểm, còn có thể có sự đồng loã, tiếp tay của đại lý hoặc nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm (“DNBH”), các cơ sở cung cấp dịch vụ có liên quan. 2. Các hình thức trục lợi bảo hiểm Nhìn chung trục lợi bảo hiểm xảy ra trong cả hai lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Hình thức trục lợi bảo hiểm khá đa dạng trong đó phổ biến nhất là các hành vi sau đây:
Trang 1Câu 9: Trình bày hiểu biết của anh (chị) về biểu hiện trục lợi từ chính sách ở Việt Nam thời gian qua
Trục lợi từ chính sách có thể được hiểu là: lợi dụng quyền hạn để trục lợi, ưuthế, dựa vào chính sách của Nhà nước, lách luật để kiếm lợi
Trục lợi từ chính sách có rất nhiều biểu hiện, trong rất nhiều lĩnh vực, trênphạm vi và tác động, ảnh hưởng đến nhiều đối tượng khác nhau trong xã hội
Ở Việt Nam ta trong thời gian qua có rất nhiều dạng biểu hiện trục lợi Thí
Trong lĩnh vực tâm linh, từ thiện …
Để tìm hiểu rõ về vấn đề trục lợi tôi xin chọn vấn đề trục lợi bảo hiểm ở ViệtNam hiện nay
Trục lợi bảo hiểm, hiểu một cách đơn giản, là tìm cách để kiếm lợi bất hợppháp trong kinh doanh bảo hiểm và tham gia bảo hiểm; thường được biểu hiện dướimột số dạng sau: Mặc dù có những bước phát triển vượt bậc, tuy nhiên một thị trườngmới, năng động cũng tiềm ẩn nhiều bất trắc Hiện nay trên thị trường bảo hiểm ViệtNam còn tồn tại nhiều vấn đề cần nghiên cứu giải quyết Ngoài những khó khăn do
cơ chế chính sách bảo hiểm chưa hoàn thiện thì nguy cơ rủi ro nhay trong các doanhnghiệp bảo hiểm Việt Nam, do các phương pháp cạnh tranh cũng như kinh nghiệmquản lý còn yếu kém
Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, mộtthách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đã và đàngdiễn ra ở nhiều nghiệp vụ và đã gây ra những hậu quả lớn đến khách hàng, doanhnghiệp và đối với toàn xã hội
Trang 2Tình hình trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay và một số kiến nghị
I Tổng quan về trục lợi bảo hiểm
1 Khái niệm và bản chất của trục lợi bảo hiểm
Khái niệm:
Trục lợi bảo hiểm là “hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm”.
Bản chất của hoạt động của trục lợi bảo hiểm
Hành vi được thực hiện vì động cơ vụ lợi, nhằm mục đích thu lợi bấtchính từ việc tham gia bảo hiểm;
Xét về ý thức, trục lợi bảo hiểm là hành vi được thực hiện có chủ ý, cho
dù, chủ ý đó có thể được tính toán trước từ trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểmhoặc mới phát sinh trong quá trình giải quyết bồi thường;
Trục lợi có thể xảy ra tại bất kỳ công đoạn nào trong chu trình bảo hiểm
từ giao kết hợp đồng, khiếu nại bồi thường đến giải quyết khiếu nại v.v song chủyếu, trục lợi bảo hiểm được phát hiện ở khâu tiếp nhận và giải quyết bồi thường;
Chủ thể thực hiện hành vi trục lợi bảo hiểm có thể là bất kỳ ai bao gồm tổchức, cá nhân ở trong và ngoài doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh người tham gia bảohiểm, còn có thể có sự đồng loã, tiếp tay của đại lý hoặc nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm
(“DNBH”), các cơ sở cung cấp dịch vụ có liên quan.
2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm
Nhìn chung trục lợi bảo hiểm xảy ra trong cả hai lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ
và bảo hiểm phi nhân thọ Hình thức trục lợi bảo hiểm khá đa dạng trong đó phổ biến nhất
là các hành vi sau đây:
Cháy hàng” rồi mới mua bảo hiểm
Nói theo ngôn ngữ chuyên ngành nghĩa là tổn thất thực tế đã xảy ra chủ sởhữu tài sản mới đi mua bảo hiểm Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất phổ biến,
Trang 3kiểu trục lợi này thường nảy sinh khi sự cố, tai nạn đã xảy ra mà chủ tài sản chưatham gia bảo hiểm cho tài sản Tuy nhiên, trên thực tế hầu hết những vụ trục lợi bảohiểm này bên được bảo hiểm chỉ có thể lừa dối thành công khi có sự tiếp tay của cáccán bộ, nhân viên làm việc trong công ty bảo hiểm Vụ việc vừa được phát hiện ởCông ty Cổ phần bảo hiểm PJICO mới đây thuộc hình thức trục lợi bảo hiểm này.Chủ của tài sản tìm cách thông đồng với người bán bảo hiểm hoặc tìm cách lừa ngườibán ghi lùi ngày bán bảo hiểm trở về trước so với ngày thực tế đến mua Trong vụtrục lợi tại PJICO, lẽ ra trước ngày 1-11-2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn
đi Hamburg) thì chủ hàng đã phải mua bảo hiểm cho lô hàng tôm của mình, nhưngmãi đến ngày 11-11-2002 khi tàu bị hỏa hoạn tại Srilanka làm cho toàn bộ lô hàngtôm chở trên tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng mới đến PJICO để mua bảo hiểmcho lô hàng Đây là nguyên nhân tạo nên việc một số người có chức vụ của Công ty
đã “rút ruột” PJICO 3,8 tỷ đồng và chia nhau Đối với trường hợp này, Công tyPJICO không được phép ký kết hợp đồng bảo hiểm, bởi vì theo Điều 22 của Luật
Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì hợp đồng này là vô hiệu (Hợp đồng bảo hiểm được quy là vô hiệu khi: Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra hoặc tại thời điểm giao kết hợp đồng đối tượng bảo hiểm không tồn tại…)
Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm
Nói cách khác, bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất đối với tài sản được bảohiểm Để thực hiện hành vi trục lợi bảo hiểm này, kẻ trục lợi đã vạch ra kế hoạch từtrước, chuẩn bị rất công phu Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng nhất vàcũng khó phát hiện nhất vì kẻ trục lợi bảo hiểm thường là những người am hiểu về kỹthuật nghiệp vụ bảo hiểm Bởi vậy, hành vi trục lợi thường rất tinh vi, gây nhiều khókhăn đối với việc điều tra của các cơ quan chức năng có liên quan khi tổn thất xảy ra
Ý đồ trục lợi của hình thức này thường nảy sinh từ khi chuẩn bị tham gia bảo hiểm,quy mô trục lợi thường lớn, số tiền gian lận, trục lợi rất cao Việc trục lợi bảo hiểm
Trang 4được thực hiện dưới hình thức: Người được bảo hiểm (chủ tài sản) sẽ tháo dỡ các bộphận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị thay vào đó là các bộ phận tài sản, máy mócthiết bị có giá trị kém hơn Sau đó, sẽ cố ý phá huỷ tài sản đã mua bảo hiểm Đươngnhiên là khi tài sản đã được hủy hoại xong thì kẻ trục lợi bảo hiểm vẫn nhận tiền bồithường tương ứng với giá trị của các bộ phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Ví
dụ chủ tàu biển sau khi kí kết hợp đồng bảo hiểm cho con tàu của mình đã tháo dỡ hếtcác trang thiết bị máy móc trên tàu chuyển đi nơi khác, công đoạn cuối cùng là đánhchìm con tàu này và đòi tiền bồi thường của bảo hiểm
Khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn
Hiện nay gian lận trục lợi bằng cách khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tainạn cũng thường xảy ra, bao gồm các hình thức sau đây: Tài sản trên thực tế không bị
hư hỏng, không phải sửa chữa nhưng người được bảo hiểm vẫn kê khai vào hồ sơkhiếu nại đòi bồi thường là đã bị hư hỏng và phải sữa chữa Hoặc là người được bảohiểm “mượn gió bẻ măng”, lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm hoặc pháhủy hoàn toàn tài sản đã tham gia bảo hiểm, nhằm được bồi thường cao hơn hoặc làđược thay thế tài sản bị hư hỏng bằng một tài sản mới có giá trị cao hơn
Lập hồ sơ hiện trường giả
Hình thức gian lận trục lợi bảo hiểm này thường được biểu hiện ra ngoàithông qua việc lập hồ sơ, hiện trường giả: Chẳng hạn như đưa những tài sản đã bị hưhỏng không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy ra tai nạn để chụp ảnh, khámnghiệm, lập biên bản; Tạo ra hiện trường giả giống như dấu hiệu của việc mất cắp tàisản như bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì hoặc thay đổi biển số xe đã mua bảohiểm vào xe bị tai nạn nhưng chưa mua bảo hiểm để đòi bồi thường từ các công tybảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng
Trường hợp này, người mua bảo hiểm đã trục lợi bảo hiểm bằng cách dùngtài sản của mình để tham gia bảo hiểm tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau,
Trang 5nhằm mục đích thu được số tiền bồi thường từ nhiều công ty bảo hiểm khi tổn thấtxảy ra
Thị trường bảo hiểm càng phát triển thì các hình thức trục lợi bảo hiểm cũngngày càng đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm cũng tinh vi hơn theo thời gian và
số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng nhiều hơn Thiết nghĩ rằng cần phải
xử lý nghiêm minh những trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo choquyền lợi của những người mua bảo hiểm trung thực đồng thời cũng là một trongnhững giải pháp quan trọng nhằm phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta mộtcách bền vững
3 Dấu hiệu của trục lợi :
Theo thống kê của các doanh nghiệp bảo hiểm, hiện tượng khách hàng cóhành vi lừa dối trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểmđang diễn ra ngày càng phổ biến và thường biểu hiện qua một số đặc điểm sau:
- Người được bảo hiểm chết do các bệnh có thời gian tiến triển bệnh lý kéodài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim…
- Người được bảo hiểm chết khi hợp đồng có hiệu lực trong những năm đầu
- Người được bảo hiểm đã điều trị bệnh (thuộc trường hợp những bệnhkhông chấp nhận bảo hiểm) trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực dưới tên ngườikhác
- Hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn so với khả năng tài chính, hoàn cảnhkinh tế của Người tham gia bảo hiểm
- Rủi ro xảy ra liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm được phát hành vàonhững thời điểm gần nhau
- Quan hệ giữa Người tham gia bảo hiểm, Người được hưởng quyền lợi bảohiểm và Người được bảo hiểm ít ràng buộc về mặt huyết thống
- Người yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm không cung cấp các thông tin
về quá trình điều trị bệnh trước lúc tử vong, kê khai chung chung về nguyên nhân
Trang 6chết như: chết do bệnh già, chết đột tử tại nhà, không rõ nguyên nhân, không có aichứng kiến.
- Các thông tin về rủi ro xảy ra và quá trình cấp cứu, điều trị không logicgiữa các giấy tờ và chứng từ do người yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm cungcấp
- Khai báo rủi ro xảy ra trong hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy ra trongđêm không có mặt của công an…
Trong số những dấu hiệu kể trên, hiện tượng trục lợi bảo hiểm thường diễn
ra phổ biến nhất là việc khách hàng kê khai không trung thực về tình trạng sức khỏecủa người được bảo hiểm trong Giấy yêu cầu bảo hiểm - một phần của Hợp đồng bảohiểm
4 Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm
Qua tìm hiểu, có thể thấy tình trạng gian lận/trục lợi trong bảo hiểm là
do nhiều nguyên nhân cụ thể là:
4.1 Về phía doanh nghiệp
- Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán bộ còn bị buông lỏng;quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ; các quy trình nghiệp vụ, quy trình ra quyết địnhkinh doanh, quản lý tài chính, hạch toán, kế toán, đầu tư, giải quyết bồi thường v.v.chưa chặt chẽ và còn có những lỗ hổng có thể bị kẻ xấu lợi dụng;
- Vai trò kiểm tra, giám sát của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và các cổđông đối với hoạt động hàng ngày của giám đốc doanh nghiệp còn chưa được pháthuy đầy đủ;
- Giữa các DNBH chưa có cơ chế hợp tác, phối hợp, chia xẻ thông tin hoặc
tuyên truyền nâng cao nhận thức của người dân và tranh thủ sự ủng hộ của công luận
Trang 7- Ngoài ra, các DNBH cũng chịu sức ép về thời hạn giải quyết bồi thườngdẫn đến không có đủ thời gian và nguồn lực cần thiết để điều tra đầy đủ về những vụ
có dấu hiệu trục lợi hoặc có nghi vấn trước khi quyết định việc trả tiền bảo hiểm
4.2 Về phía người tham gia bảo hiểm
Một bộ phận người tham gia bảo hiểm không ý thức được trách nhiệm đạođức và pháp lý của mình nên đã cố tình kê khai khống mức độ thiệt hại, hay lợi dụngnhững kẻ hở trong hợp đồng bảo hiểm hay quy trình nghiệp vụ của DNBH để thu lợibất chính
4.3 Về phía các nhà cung cấp dịch vụ
Một số tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ cho bên mua bảo hiểm hay ngườiđược bảo hiểm đã vô tình hoặc cố ý tiếp tay cho hành vi trục lợi bằng những việc làmcủa mình (ví dụ cấp giấy chứng nhận thương tật không đúng với tình trạng thươngtật, cấp giấy chứng tử trong đó nguyên nhân dẫn đến tử vong không phù hợp với thựctế…)
Ngoài ra, việc có ít vụ trục lợi bảo hiểm được phát hiện, điều tra, truy tố
và đưa ra xét xử trước pháp luật cũng phần nào làm giảm các chế tài xử phạt
5 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hậu quả có thể tính toán được do hành
vi trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế Thậm chícòn gây tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp
Đối với khách hàng là những người chung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền
lợi Bởi vì, phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho cả những khoản tiềngian lận không được phát hiện ra Do vậy, những DNBH nào có nhiều vụ gian lận sẽ
có mức phí bảo hiểm cao hơn những doanh nghiệp kiên quyết chống và loại trừnhững kẻ trục lợi bảo hiểm
Đối với xã hội, gian lận bảo hiểm là một nguy cơ về đạo đức, làm tha
hóa, biến chất cán bộ Nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và
Trang 8thiếu sự công bằng Từ đó còn dẫn đến tình trạng coi thường luật pháp, gây rối trật tự
an ninh xã hội
6 Chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm
Xét dưới góc độ pháp lý, trục lợi/gian lận bảo hiểm là hành vi vi phạm pháp luật Do đó, tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm, hậu quả gây ra, phương thức và thủ đoạn thực hiện mà người thực hiện hành vi vi phạm có thể bị xử lý về
dân sự, xử phạt vi phạm hành chính hoặc bị truy cứu trách nhiệm hình sự
6.1 Về dân sự, theo quy định tại Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm, khi
phát hiện hành vi trục lợi, DNBH có quyền:
- từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thườngcho người được bảo hiểm
- đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm
đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm
Ngoài ra, theo quy định của Bộ Luật dân sự, hợp đồng dân sự được giao
kết do bị lừa dối có thể dẫn đến hợp đồng bị tuyên là vô hiệu và "không làm phát sinh quyền và nghĩa vụ dân sự của các bên; các bên khôi phục tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhau những gì đã nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường Tuỳ từng trường hợp, xét theo tính chất của giao dịch vô hiệu, tài sản giao dịch và hoa lợi, lợi tức thu được có thể bị tịch thu theo quy định của pháp luật".
6.2 Về hành chính, đối với những hành vi trục lợi bảo hiểm không có đủ
các điều kiện để cấu thành tội phạm (chẳng hạn mức độ không nghiêm trọng, vi phạmlần đầu, đã khắc phục được hậu quả v.v.), người thực hiện hành vi trục lợi có thể phảichịu các chế tài hành chính theo quy định tại Điều 15, Nghị định 118/2003/NĐ-CPngày 13/10/2003 của Chính phủ như sau:
"1 Cảnh cáo hoặc phạt tiền từ 1.000.000 đồng đến 5.000.000 đồng đối với cá nhân, tổ chức có hành vi trục lợi để nhận tiền bồi thường, tiền bảo hiểm.
Trang 92 Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng đối với cán bộ, nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm hay doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây:
a) Yêu cầu người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm trả thù lao, hay các quyền lợi vật chất khác trái pháp luật trong quá trình giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm;
b) Đồng loã với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải quyết bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật.
3 Áp dụng các biện pháp khắc phục hậu quả:
Buộc khôi phục lại tình trạng ban đầu đã bị thay đổi do các hành vi vi phạm hành chính gây ra được quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều này".
6.3 Về hình sự, tuỳ vào các tình tiết của từng vụ việc cụ thể, hành vi trục
lợi bảo hiểm có thể bị khép vào các tội tham ô (Điều 278), tội hối lộ (Điều 279) v.v.với khung hình phạt có thể lên đến tù chung thân hoặc tử hình
II Thực trạng trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay
1 Hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến ở Việt Nam hiện nay
-Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm
-Khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn
-Lập hồ sơ hiện trường giả
-Kê khai thông tin không đầy đủ của khách hàng hay khai sai, khai khống tainạn của người tham gia bảo hiểm
2 Nguyên nhân trục lợi
Do những kẽ hở của luật pháp và do thực hiện pháp luật không nghiêm,
thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý, nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Ví dụ:Các nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc như bảo hiểmTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, nhưng các chủ xe không tham gia bảohiểm vì không kiểm tra sử phạt
Trang 10 Thị trường bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngàycàng khốc liệt nên các DNBH luôn giữ bí mật thông tin Việc trao đổi những thông tincần thiết về khách hàng giữa các DNBH hầu như không có Vì vậy, một đối tượng tàisản nào đó có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Khi rủi ro tổn thấtxảy ra họ đã nhận được tiền bồi thường ở tất cả các công ty bảo hiểm.
Nhận thức của người dân về pháp luật còn nhiều yếu kém, nhất là nhữngvăn bản pháp quy về bảo hiểm Nhiều người dân nhận thức rất mơ hồ về bảo hiểm và họcho rằng quỹ bảo hiểm giống như quỹ phúc lợi Cho nên đã có những trường hợp nói sai
sự thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm…
Không gian địa lý cũng là nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Đốivới những vụ tổn thất xảy ra ở xa, hoang vắng, ít người qua lại (trong bảo hiểm xe cơgiới, tầu thuyền), khó có thể giữ nguyên hiện trường, sự thay đổi tình tiết hiện trường cólợi cho người tham gia bảo hiểm là rất dễ xảy ra
Do lỗi vô tình hay cố ý của nhân viên bảo hiểm Họ có thể vô tình ghi saingày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đãkhông đánh giá chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro Cũng có thể nhân viên bảo hiểmthông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Họ có thể đánh giá cao mức độ tổn thấthoặc vạch đường đi nước bước cho khách hàng lợi dụng các kẽ hở về giấy tờ, về thủ tụcgiám định, bồi thường để trục lợi…
Do sự thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lậnvới những người có liên quan như: y, bác sĩ, những người làm chứng trong các vụ tổnthất…Ví dụ:Mua chuộc bác sĩ để dựng lên bệnh, làm giả hoặc kê những đơn thuốc đắttiền để đòi được số tiền bảo hiểm nhiều hơn
3.Thực trạng trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam
Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, mộtthách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn
ra ở nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưa
Trang 11cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hay cố ý cácnhân viên bảo hiểm có thể ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảohiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá được đầy đủ, chính xác mức độ trầmtrọng của rủi ro Cũng có thể nhân viên hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàngtrục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc “vẽ đường ” chokhách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi
Thêm vào đó hiện tượng kê khai thông tin không đầy đủ của khách hàng haykhai sai, khai khống tai nạn của người tham gia bảo hiểm, bằng việc thông đồng giữanhững người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người liên quan như: y,bác sĩ, công an, những người làm chứng trong các vụ tổn thất đang khá phổ biến ở ViệtNam Từ đó làm nảy sinh những vấn đề không lành mạnh trong đánh giá rủi ro, giámđịnh bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm tạicùng một thời điểm để trục lợi cũng không phải là hiếm (như vụ ông Nguyễn Văn U ởHải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ tại hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng sốtiền bảo hiểm lên tới trên 1 tỷ đồng Việt Nam, khi biết mình có căn bệnh nan y khôngthể chữa khỏi
Đối với một số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hiệnhành vi trục lợi Cụ thể trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểuhiện ở các hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa được yêu cầu bảo hiểm trong hành trìnhvận chuyển, nhưng chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng về đến nơi an toàn, kháchhàng xin hủy đơn bảo hiểm hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậmchí có chủ hàng biết thông tin hàng hóa của mình bị tổn thất rồi mới đến mua bảo hiểmhoặc thông đồng với cán bộ của doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm và nhận bồithường cho tổn thất đó Thực tế đã diễn ra và vụ việc đã được cơ quan cảnh sát điều traphát hiện, lập hồ sơ để đưa ra pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hiệnkhi hàng hóa được mua bảo hiểm vận chuyển trên một con tàu ma tức là con tàu đókhông tồn tại trên thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu
Trang 12mất tích để trục lợi đòi bồi thường toàn bộ Trong bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàuthuyền, trục lợi bảo hiểm được thực hiện thông qua việc hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảohiểm Trên thực tế còn có việc tạo hiện trường giả các vụ tai nạn xe cơ giới, cháy hoặcchìm tàu, cố ý gây tai nạn trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, gian lận đốivới người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, mặc dù đã nhận tiền bảo hiểm
Ngoài ra còn có rất nhiều những vụ trục lợi bảo hiểm điển hình khác như
vụ PJICO, vụ tranh chấp giữa prudential và khách hàng
Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, mộtthách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn
ra ở nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưacao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hay cố ý cácnhân viên bảo hiểm có thể ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảohiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá được đầy đủ, chính xác mức độ trầmtrọng của rủi ro Cũng có thể nhân viên hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàngtrục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc “vẽ đường ” chokhách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi
Thêm vào đó hiện tượng kê khai thông tin không đầy đủ của khách hàng haykhai sai, khai khống tai nạn của người tham gia bảo hiểm, bằng việc thông đồng giữanhững người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người liên quan như: y,bác sĩ, công an, những người làm chứng trong các vụ tổn thất đang khá phổ biến ở ViệtNam Từ đó làm nảy sinh những vấn đề không lành mạnh trong đánh giá rủi ro, giámđịnh bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm tạicùng một thời điểm để trục lợi cũng không phải là hiếm (như vụ ông Nguyễn Văn U ởHải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ tại hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng sốtiền bảo hiểm lên tới trên 1 tỷ đồng Việt Nam, khi biết mình có căn bệnh nan y khôngthể chữa khỏi