GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NHCT BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NHCT BA ĐÌNH 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình 3.1.1. Định hứớng phát triển hoạt động tín dụng đối với KTNQD trong thời gian tới Là một dơn vị thành viên có những đóng góp tích cực trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam. Ngân hàng Công thương Ba đình căn cứ vào tình hình hoạt động của năm 2005 và điều kiên thực tế đã đề ra những chỉ tiêu kế hoạch cho năm 2006 là: * Tổng nguồn vốn huy động 4720 tỷ, trong đó VND là 3.950 tỷ * Dư nợ cho vay nền kinh tế 2800tỷ, trong đó VND là 1.977 tỷ Trong đó tỷ trọng nợ sấu dến ngáy 31/12/1006 là 1,07% * Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ được xử lý là 43. tỷ đồng * Thu dich vụ ngân hàng gấp hai lần thực hiện năm 2005 * Lợi nhuận chưa chích DPRR là 140 triệu đồng Để đạt đựoc những mục tiêu trên thì ngân hàng phải thực hiện một số nhiệm vụ sau : Tích cực giữ vững hoạt động huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn huy động, duy trì ổn định khách hàng truyền thống + Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng cao dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất…Kiên quyết không phát sinh nợ quá hạn + Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm, đồng thời tuyên truyền quảng bá các sản phảm mới. + Mở rộng cho vay đối với KTNQD, nâng cao chất lượng cũng như số lượng: Tập trung vào các doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài và có vốn tự có tương ứng tham gia vào hoạt động kinh doanh. + Xem xét hỗ trợ các doanh nghiệp từ giai đoạn đầu đi vào hoạt động để tạo mối quan hệ bền vững lâu dài. - Nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn: tiếp tục khai thác các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh sản xuất kinh doanh có hiệu quả đồng thời phân tích đánh giá, chọn lọc xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Phân công cho từng cán bộ tín dụng chiựu trách nhiệm thu nợ của từng đơn vị đã được xử lý theo kế hoạch được giao. - Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vu cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là kỹ năng công nghệ mới,công tác tuyển dụng lao động cần có những yếu tố đầy đủ như vấn đề đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá ngày càng cao. - Đối với khu vực ngoài quốc doanh thì Ngân hàng Công thương Ba đình có định hướng là tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực này, thông qua duy trì mối quan hệ với khách hàng có uy tín lâu năm chủ động tìm kiếm những khách hàng và các dự án để đầu tư cho vay, tìm và tiếp cận và tìm hiểu những doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế này. + Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế này: Cùng là một doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh, vì mục tiêu lợi nhuận và tối đa hoá lợi nhuận là điều các ngân hàng thương mại rất quan tâm.Kinh doanh ngân hàng là loại kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và hậu quả là những tổn thất về mặt kinh tế. Trong khi đó lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nó phản ánh chất lượng của quá trình kinh doanh, nó bao gồm quy mô và độ an toàn tín dụng chính vì vậy mở rộng tín dụng phải đi đôi với chất lượng tín dụng .Ngân hàng Công thương Ba đình luôn tạo điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận với nguồn tín dụng nhưng không có nghĩa là ngân hàng cung cấp tín dụng tràn lan để chạy theo quy mô, phải có sự chọn lọc kỹ càng trước khi quyết định cho vay, đặc biệt đối với khu vực KTNQD một khu vực mang nhiều rủi ro cao. Những quan điểm và định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng giành cho khu vực KTNQD nói riêng sẽ là cơ sở để đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng này. 3.2. Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đối với KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình 3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh Để có hướng đi đúng phù hợp với khả năng thực tiễn sẽ là một tiền đề quan trọng, do đó để thành công thì việc lập ra một chiến lược kinh doanh của ngân hàng ngay từ đầu là hết sức cần thiết. Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là chất lượng và quy mô tín dụng, nếu ngân hàng không vạch ra chiến lược kinh doanh thì đồng nghĩa với việc ngân hàng không lường trước được những khó khăn của thị trường, chính vì vậy mà không có biện pháp kịp thời để đối phó. Ngoài ra ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng đối với đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh trên đia bàn Hà nội, đẩy mạnh tốc độ dư nợ, đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ, đưa ra các mức lãi suất phù hợp 3.2.2. Chú trọng công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ Trong bất cứ thời đại nào thì yếu tố con người là vấn đề không thể thiếu và đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người cũng không nằm ngoài quy luật đó, chính vì vậy kết quả hoạt động này phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ tín dụng. Trong thực tế do tính phức tạp của kinh tế thị trường, sự khó khăn trong công tác cho vay thì đòi hỏi cán bộ tín dụng có kiến thức chuyên môn giỏi, và cả những kiến thức khác. Để có được điều này thì Ngân hàng Công thương Ba đình cần phải thi tuyển người thật sự có năng lực, có trình độ, ưu tiên những người đã có kinh nghiệm trong tín dụng . Đối với những cán bộ quản lý kinh doanh thì không chỉ nâng cao nghiệp vụ tín dụng mà cần nắm chắc các nghiệp vụ khác của ngân hàng Ngoài nâng cao trình độ quản lý thì bộ phận cán bộ tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần được chú trọng vì đội ngũ này trực tiếp gặp gỡ khách hàng, những ấn tượng mà họ tạo ra ảnh hưởng uy tín của ngân hàng, ngân hàng cần phải có chế độ thưởng phạt đối với nhân viên của mình, phải gắn lợi ích của cán bộ tín dụng với hiệu quả đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần của cán bộ trong công việc, quy chế làm việc phải gắn liền với hiệu quả làm việc, thường xuyên tổ chức những cuộc hội thảo để trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp. 3.2.3. Đẩy mạnh marketing ngân hàng tăng sức hấp dẫn của sản phẩm Do tính cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao do đó việc giữ vững khách hàng là vấn đề rất khó khăn. Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng để có được điều này thì ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động marketing. + Hoạt động này bao gồm các nội dung sau Thứ nhất: nghiên cứu thị trường thì phải nghiên cứu nhu cầu vốn vay và dịch vụ mới kèm theo mà khách hàng cần, qua nghiên cứu sẽ giúp ngân hàng trả lời các câu hỏi họ là ai? họ cần gì?lúc nào? ở đâu? Để tiến hành nghiên cứu được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng phải tiến hành phân tổ, nhóm khách hàng theo các tiêu thức lựa chọn trên cơ sở đó để hiều được bản chất, đặc điểm quy mô nhu cầu của khách hàng Thứ hai: Ngân hàng cần tổ chức quản lý tốt hơn việc xây dựng mạng lưới thông tin từ phía khách hàng, đó là những thông tin về tài chính, thông tin về năng lực quản lý, quan hệ thanh toán và cả những thông tin liên quan đến tín dụng, tất cả những công việc này chỉ nhằm một mục đích là nâng cao chất lượng tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng Thứ ba: nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư trung và dài hạn theo chiến lược của khu vực KTNQD, tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu các tổ chức kinh tế các doanh nghiệp trên địa bàn, luôn luôn có thái độ đúng mực với khách hàng. Đặc biệt để KTNQD ngày càng được tiếp cận nhiều hơn với nguồn tín dụng của ngân hàng, thì ngân hàng phải luôn tạo điều kiện giúp đỡ nếu trong phạm vi quyền hạn của ngân hàng . 3.2.4. Tập trung đầu tư công nghệ mới hiện đại trong Ngân hàng Ngày nay công nghệ cũng là một yếu tố không thể thiếu trong ngân hàng, nó giúp cho quá trình thực hiện nhanh hơn do đó giảm được tối đa thời gian cho khách hàng và làm cho bộ máy ngân hàng cũng dỡ cồng kềnh hơn. Chính vì vậy yếu tố thời gian cũng như sự tiện lợi do ngân hàng tạo ra cũng là một trong những nguyên nhân co thể giữ khách hàng, bởi khách hàng không chỉ có nhu cầu vay vốn mà ngoài ra còn sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ do ngân hàng cung ứng. Do đó công nghệ tiên tiến là yếu tố cần đáng quan tâm trong xu thế cạnh tranh và phát triên của ngân hàng. 3.2.5. Thực hiện tài sản bảo đảm. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bảo toàn và phát triển vốn luôn là nhiệm vụ cơ bản được đặt lên hàng đầu. Để bảo toàn vốn thì một nhiệm vụ không thể thiếu trong hoạt động tín dụng là khoản bảo đảm tiền vay. Đó là cơ sở pháp lý để NH có thêm nguồn thu nợ ngoài nguồn thu thứ nhất. Có hai hình thức bảo đảm đó là bảo đảm đối nhân và bảo đảm đối vật, lựa chọn hình thức nào còn phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và KH. Vấn đề đặt ra cho ngân hàng là phải tìm ra những hình thức bảo đảm tốt nhất cho KH ở từng loại tín dụng, nghĩa là sử dụng các phương thức đảm bảo tiền vay vừa chặt chẽ lại vừa linh hoạt, không chỉ thực hiện kỹ lưỡng và theo đúng quy định của pháp luật khi đặt ra bảo đảm mà trong đó phải giám sát chi tiết bảo đảm trong thời hạn tín dụng. Muốn vậy trong quá trình lập hồ sơ thẩm định yếu tố đảm bảo tiền vay cần phải thực hiện một cách chính xác khách quan và trung thực nhăm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay rất nhiều khách hàng có liên hệ với nhiều ngân hàng, vì vậy không loại trừ khả năng một tài sản được dùng để bảo đảm ở nhiều nơi và họ dùng bản sao công chứng để làm thủ tục vay vốn, do đó ngân hàng cần kiểm tra chính xác của giấy tờ này một cách cẩn thận, thiết lập mối quan hệ thường xuyên với phòng công chứng của khách hàng. Với những tài sản là động sản thì người vay phải nộp hiện vật hoặc hợp đồng cho thuê kho bảo đảm, có hợp đồng giữa hai bên về chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hoá trong kho, đồng thời cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt được thực trạng tài sản đó, với bất đống sản là phương tịên kinh doanh ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng các tài sản trên để có biện pháp xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro với khách hàng vay vốn. Không chỉ nắm giấy tờ hay hiện vật của tài sản đảm bảo mà trước khi thẩm định giá trị của tài sản, ngân hàng cần phải đánh giá đúng mức, có tỷ lệ dự phòng giảm giá khi xác định mức độ cho vay và phải tuân thủ đúng theo quy định. Cán bộ tín dụng cần nắm chắc được giá cả thị trường tránh gây ra tình trạng KH không trả được nợ mới phát hiện giá trị thực thấp hơn giá trị được đánh giá, điều này sẽ gây thất thoát vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa cho số tiền vay, không nên tuyệt đối hoá tài sản thế chấp cho dù tài sản thế chấp là cơ sở giúp ngân hàng có khả năng thu nợ vay khi KH không có khả năng trả nợ . Bởi vì mục đích của ngân hàng cho vay là giúp KH có vốn để duy trì hoạt động sản xuất , hơn nữa không phải tài sản nào cũng dễ dàng bán được để thu hồi nợ một cách kịp thời mà điều quan trọng để quyết định cho vay là uy tín, năng lực tài chính và hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng. 3.2.6 Phát triển hệ thống thông tin khách hàng, mở rộng địa bàn phục vụ Vai trò của hệ thống thông tin hết sức quan trọng đối với ngân hàng, đặc biệt là thông tin tín dụng. Thông tin tín dụng cho ta biết các thông tin về khách hàng, ngân hàng cạnh tranh, các thông tin về kinh tế thị trường, thông tin về văn hoá, xã hội tình hình chính trị trong và ngoài nước. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chi nhánh cần thu thập các thông tin về cung cầu, tỷ giá hối đoái trên thị trường trong và ngoài nước, nếu thông tin tín dụng càng đầy đủ, thì việc mở rộng cho vay càng được thuận tiện ngoài ra chất lượng tín dụng cũng tốt hơn 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Đối với cơ quan quản lý nhà nước Trong xu thế cạnh tranh gay gắt và đang trên tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới thì việc các doanh nghiệp việt nam cạnh tranh với nhau trong một quốc gia cũng đã gặp không ít khó khăn cũng chưa nói đến vấn đề cạnh tranh với các nước trong khu vực .Do đó có một số kiến nghị sau Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế,tạo điều kiện để cho các thành phần kinh tế phát triển, khuyến khích đầu tư Đảng và nhà nước cần thống nhất hơn nữa các quan điểm chỉ đạo phát triển khu vực KTNQD, song cần phải khẳng định hơn những vấn đề tập trung trong khu vực này, phải coi đây là mục tiêu lâu dài trong phát triển kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư trong và ngoài nước để họ có thể tích cực tham gia đóng góp cho sự phát triển chung của nền kinh tế Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất giữa các bộ nghành có liên quan trong việc tổ chức cũng như quản lý hoạt động của kinh tế ngoài quốc doanh. Cần nắm rõ vai trò của KTNQD trong việc phát triển kinh tế của đất nước để có định hướng, chính sách khuyến khích kinh tế ngoài quốc doanh phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng sự cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế, thực hiện chế độ cải cách hành chính đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nhà nước cần phải có chính sách hỗ trợ về đào tạo khoa học công nghệ giúp các đơn vị nắm được đường lối của đảng đã vạch ra, phải hỗ trợ thông tin xúc tién việc làm, cần phải có cơ chế phương tiện bảo đảm cho khu vực KTNQD nhận được những thông tin cần thiết về pháp luật - Nhà nước cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất để làm tăng các biện pháp đảm bảo tiền vay cho ngân hnàg, mặt khác thông qua đó việc cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng được mở rộng và có chất lượng hơn 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Công thương Ba đình nói riêng thực hiện tốt các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh thì đòi hỏi ngân hàng nhà nước cần phải có sự quan tâm sau + Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể và đầy đủ trong hoạt động cho vay của chi nhánh đối với kinh tế ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng Công thương Ba đình Tiếp tục nâng cấp hiện đại hoá trang thiết bị cho các ngân hàng, nâng cấp hệ thống thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động tốt hơn giúp cán bộ tín dụng có được đầy đủ, chính xác thông tin tình hình của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, mặt khác các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng hiểu về ngân hàng mà mình vay vốn nhiều hơn 3.3.3. Đối với NHCT việt nam Để đơn giản hoá các thủ tục vay vốn, đề nghị Ngân hàng Công thương việt nam nghiên cứu hướng dẫn các chi nhánh khi cho vay các doanh nghiệp chỉ cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng, tuỳ theo số lượng chứng từ phát sinh, có xác nhận của kế toán trưởng và thủ trưởng đơn vị là cơ sử pháp lý để ngân hàng giải quyết cho vay vốn - Hỗ trợ ngân hàng Công thương Ba đình về mặt kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất. 3.3.4. Đối với ngân hàng Công thương Ba đình Đẩy nhanh tiến độ chương trình hiện đại hoá ngân hàng, làm cơ sở đưa ra thị trường các sản phẩm dịch vụ mới Tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ, ngăn ngừa và xử lý kịp thời những sai phạm trong hoạt động kinh doanh - Kịp thời có văn bản hướng dẫn thực hiện các nghị định của chính phủ và ngân hàng nhà nước về tín dụng, đảm bảo rõ ràng chi tiết không chồng chéo với các văn bản khác. - Phối hợp với các cơ quan ban nghành khác thu thập thông tin tín dụng đầy đủ kịp thời cung cấpvà hỗ trợ cho các phòng ban. 3.3.5. Đối với khu vực kinh tế ngoàì quốc doanh Hoạt động tín dụng có chất lượng hay không phụ thuộc rất lớn vào người sử dụng vốn vay. Trong thời gian qua KTNQD đã chứng tỏ vai trò của mình đối với nền kinh tế, tuy nhiên vẫn còn một số doanh nghiệp vẫn làm mất uy tín của mình, làm ăn lừa đảo, thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn vay sai mục đích, đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn nợ, dẫn tới nợ quá hạn gia tăng.Chính vì vậy khu vự kinh tế này cũng phải có hướng đi riêng Thứ nhất: Phát huy hết năng lực sản xuất kinh doanh của mình, học tập cách quản lý tiên tiến, không nên chủ quan nóng vội trong kinh doanh Thứ hai: Phải khai thác tối đa nguồn vốn tự có của mình và huy động các nguồn vốn khác phục vụ cho phương án kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm đúng mục đích, đúng đối tượng và có hiệu quả Thứ ba: Phải thực hiện đầy đủ chế độ kế toán, kiểm toán của nhà nước Thứ tư: Sử dụng vốn vay của ngân hàng đúng mục đích, không gian lận, luôn hợp tác với Ngân hàng một cách có thiện chí, nếu có khó khăn thì phải cùng Ngân hàng và các cơ quan chức năng tháo gỡ. [...]... tìm hiểu và nghiên cứu tại ngân hàng Công thương Ba đình em cũng đã nắm bắt được những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với KTNQD Em đã mạnh dạn đưa ra những đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thương Ba đình nói chung và hệ thông Ngân hàng Công thương nói riêng Do thời gian thực tập có hạn,cùng với những...KẾT LUẬN Quy mô và chất lượng tín dụng đang là vấn đề quan tâm hàng đầu tại các ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng Công thương Ba đình nói riêng Hiện nay tốc độ phát triển khu vực KTNQD đã tăng lên nhanh tróng cả về số lượng lẫn chất lượng Đây chính là tiềm năng để ngân hàng đưa ra những đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề rất cần thiết cho hệ... Dương, TS Hồ Sĩ Diệu., Tín dụng Ngân hàng 3 PGS.TS Lê Văn Tư, 1997 Tiền tệ tín dụng ngân hàng 4 Các tạp chí ngân hàng, 2003, 2004,2005 5 Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Nhà xuất bản thống kê 6 Mishkin Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính 7 Luật các tổ chức tín dụng , nhà xuất bản chính trị quốc gia 8 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba đình, 2003,2004,2005 9... đề không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy em mong nhận được sự chỉ bảo tận tình và sự góp ý của thầy cô, và chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba đình để em có thể nhận thức rõ về đề tài mà em đang nghiên cứu Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn sự quan tâm giúp đỡ của tâp thể cán bộ chi nhánh Ngân Hàng Công thương Ba đình và sự dạy bảo tận tình của các thầy cô, đặc biệt là cô giáo - thạc sỹ Phạm Hồng Vân . GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NHCT BA ĐÌNH 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với KTNQD tại. những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng này. 3.2. Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đối với KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình