GI9919~1.PDF

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, Việt Nam đứng trước hội thách thức Đầu năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Ngành Tài Ngân hàng mắt xích quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị cao cho Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng đa phần dừng lại việc cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, bảo lãnh toán xuất nhập khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá…mà loại hình sản phẩm ln địi hỏi phải có điều kiện đảm bảo tín dụng kèm theo Vì khách hàng có nhu cầu vay vốn cán cơng nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo khơng thể tiến hành vay vốn Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay khởi điểm cho phát triển lâu dài bền vững hệ thống Ngân hàng đại Nhận thức vấn đề này, sở Chỉ thị 20 Thủ tướng việc triển khai trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Ngân hàng BIDV nói riêng hay hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung xây dựng nên sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ Ngân hàng phát hành, với đặc điểm bậc không cần tài sản đảm bảo cho giao dịch vay vốn Tuy nhiên sản phẩm tương đối mẻ nên có người hiểu nắm thông tin sản phẩm này, điều làm hạn chế kết hoạt động Ngân hàng nên địi hỏi cần có giải pháp để phát triển loại hình sản phẩm nhằm tạo lợi ích cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh đó, với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng giai đoạn nay, Ngân hàng BIDV Quảng Nam cần phải trọng đến việc tìm giải pháp nhằm phát triển sản phẩm phù hợp thời kì, để tạo tăng trưởng ổn định Ngân hàng tương lai Vì lẽ tơi chọn đề tài “ Giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng tiêu dùng, thẻ ATM, sản phẩm cho vay tín chấp qua tài khoản thẻ cá nhân Tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng nói chung thực trạng hoạt động loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam nói riêng Qua đó, xác định điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng Phân tích thị trường khách hàng, môi trường kinh doanh nhằm đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Qua góp phần đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp triển khai Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam, cụ thể cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu  Về thời gian Số liệu từ phía Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2009-2011 Tiến hành khảo sát 60 lao động tháng năm 2012  Về không gian Những lao động có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam có khơng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp địa bàn Thành Phố Tam Kỳ Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Vùng nghiên cứu đề tài nằm địa bàn Thành Phố Tam Kỳ 5.2 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp Các số liệu dùng để phân tích đề tài thu thập từ báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng năm (2009-2011) Các thơng tin khác liên quan đến đề tài có thảo luận với phòng ban Ngân hàng, sinh viên tự tổng hợp báo đài, tra cứu Internet… SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Thu thập số liệu sơ cấp Phỏng vấn trực tiếp người tiêu dùng cụ thể cán công nhân viên công tác quan, công ty khác có lương trả qua hệ thống Ngân hàng sử lý thơng tin qua bảng câu hỏi có chọn lọc Do đề tài tiến hành nghiên cứu theo kiểu mô tả nên phương pháp chọn mẫu xác định phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Và để đảm bảo tính đại diện số mẫu chọn 60 mẫu 5.3 Phương pháp phân tích số liệu - Dùng phương pháp thống kê mô tả: so sánh số tương đối, số tuyệt đối, lấy số chênh lệch qua thời kỳ để phân tích số liệu thu - Dùng phần mềm SPSS để phân tích, đánh giá số liệu thu từ việc lấy ý kiến người tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng Kết cấu đề tài Đề tài gồm phần: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung kết nghiên cứu Chương I: Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu Chương II: Tổng quan Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam Chương III: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp cán công nhân viên trả lương qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV-Chi nhánh Quảng Nam Phần III: Kết luận kiến nghị SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Theo sách nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TS Nguyễn Minh Kiều đưa khái niệm tín dụng sau: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc điểm sau khơng cịn phạm trù tín dụng nữa: + Một, có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác + Hai, chuyển giao mang tính chất tạm thời + Ba, hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 1.1.2 Phân loại tín dụng  Căn thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn lớn năm nhỏ hay năm năm, loại tín dụng cung cấp nhằm mua sắm tài sản cố định, đổi kĩ thuật, xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vồn nhanh - Tín dụng dài hạn: Có thời hạn năm năm, cung cấp để xây dựng bản, cải tiến kĩ thuật, tài trợ dự án đầu tư  Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động cấc tổ chức kinh tế, có ý nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động cho vay chi SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương phí sản xuất, cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu kỳ phiếu Đây loại tín dụng có mức độ ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng theo dõi thường xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình Hình thức tín dụng thường có mức dộ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm  Căn vào mức độ tín nhiệm Ngân hàng - Tín dụng khơng có bảo đảm: Là loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Như vậy, khơng có tài sản đảm bảo loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn có khả trả nợ ngân hàng cao cấp tín dụng mà khơng có đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng dựa sở đảm bảo chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Hình thức áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai Mặc dù có đảm bảo hình thức có mức độ rủi ro tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ  Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay: Là phương thức cho vay mà khách hàng lập hồ sơ cho lần vay có xác định kì hạn nợ rõ ràng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà khách hàng cần lập hồ sơ vay vốn vào đầu kì kế hoạch sử dụng cho nhiều vay Ngân hàng phân tích xác định mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định cho khách hàng SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc Ngân hàng chấp thuận văn cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng thơng qua hệ thống ATM điểm giao dịch Ngân hàng toàn hệ thống hay POS để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí, tốn hóa đơn….Ngân hàng cấp cho khách hàng hạng mức sử dụng tiền tài khoản Ngân hàng gọi hạn mức thấu chi  Dựa vào tính chất tín dụng - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng thực thơng qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin nợ, doanh nghiệp kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho khách hàng - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Mức độ rủi ro trường hợp thấp ngân hàng trực tiếp gặp khách hàng thực cán có nghiệp vụ kinh nghiệm việc cung cấp tín dụng  Dựa vào mục đích sử dụng vốn tín dụng - Cho vay công nghiệp thương mại - Cho vay tiêu dùng cá nhân -Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm Là khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại,y tế du lịch… 1.2.2 Đặc điểm lợi ích tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Đặc điểm - Nhu cầu vốn khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Nguy rủi ro tín dụng cao khoản tín dụng khác, lãi suất thường cao so với lĩnh vực vay khác - Quy mơ vay nhỏ, số lượng vay nhiều - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng nhạy cảm so với thay đổi lãi suất Thông thường, người vay quan tâm đến số tiền mà họ toán mức lãi suất mà họ phải gánh chịu - Nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc người - Tư cách người vay khó xác định - Mức thu nhập trình độ học vấn hai vấn đề quan trọng định nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng 1.2.2.2 Lợi ích  Đối với ngân hàng Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với người tiêu dùng Người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Đáp ứng nhu cầu kinh tế 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay vốn  Cho vay tiêu dùng cư trú : khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình  Cho vay tiêu dùng phi cư trú : khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ cho ngân hàng (cả số tiền gốc lãi) cho ngân hàng theo kì hạn định thời hạn vay SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng mà vốn gốc tốn lần khoản vay đến hạn  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập, khách hàng ngân hàng cho phép thực cho vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ khách hàng 1.2.3 Các quy định tín dụng tiêu dùng 1.2.3.1 Nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn tín dụng tiêu dùng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng - Phải hoàn trả nợ gốc tiền lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định Chính Phủ Ngân hàng nhà nước 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn - Có lực pháp luật dân lực hành vi dân chịu quy định pháp luật - Có khả đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn hợp lý - Có tài sản đảm bảo 1.2.3.3 Đối tượng cho vay - Nhà ở, nhà, chi phí xây dựng, sửa chữa nhà - Chi phí mua phương tiện lại SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương - Chi phí mua vật dụng gia đình - Chi phí sinh hoạt khác - Những nhu cầu chi thường xun mang tính tuần hồn 1.2.4.4 Thời hạn cho vay Phụ thuộc vào tính chất nguồn trả nợ số tiền vay mà thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đối với nhu cầu tiêu dùng khác nhau, ngân hàng quy định thời hạn cho vay tối đa khác 1.2.4.5 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định NHNN lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng có trách nhiệm công bố công khai mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết Tuỳ mức độ quan hệ ngân hàng khách hàng mà có mức độ ưu tiên lãi suất khác Nếu khoản vay hạn trả nợ phải áp dụng lãi suất hạn Phương pháp xác định lãi suất cho vay xác định trước cho vay dựa sở lãi suất Tại Việt Nam lãi suất cho vay ngắn hạn tổng giám đốc tổ chức tín dụng ấn định phạm vi khung lãi suất NHNN ấn định thời kỳ 1.2.4.6 Mức cho vay Số tiền vay tùy thuộc vào loại tài sản, chi phí mà ngân hàng tài trợ sách ngân hàng Mức vốn vay= Tổng nhu cầu vay vốn- vốn tự có- vốn khác( có) 1.2.4.7 Giải ngân thu nợ Tuỳ theo nhu cầu vốn doanh nghiệp thời điểm điều kiện cụ thể khác mà ngân hàng thực giải ngân theo kế hoạch thoả thuận Khi đến hạn ngân hàng tiến hành thu nợ khoản cho vay Doanh nghiệp có trách nhiệm trả nợ theo phương thức thoả thuận hạn 1.2.4 Rủi ro tín dụng tiêu dùng Rủi ro tín dụng tiêu dùng khả dẫn tới người vay không thực cam kết trả nợ Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao liên quan tới cá nhân, cá thể có tính riêng biệt cao nguyên nhân cá biệt sau: SVTH: Đồn Ngọc Nữ Tú Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Hà Diệu Thương  Những nguyên nhân liên quan tới khả lao động, tạo thu nhập khách hàng việc làm, kinh doanh thua lỗ, sức khỏe giảm sút…  Những nguyên nhân liên quan tới nhu cầu chi tiêu tăng đột biến so với thời điểm ký kết hợp đồng hồn cảnh gia đình thay đổi, giá sinh hoạt tăng, đầu tư không hiệu quả…  Những nguyên nhân mang yếu tính chất tâm lý xã hội làm thay đổi ý muốn trả nợ khách hàng 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Chỉ số 1: Nợ hạn tổng dư nợ (%) Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng Ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao  Chỉ số 2: Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động (%, lần) Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động  Chỉ số 3: Doanh số thu nợ dư nợ bình qn (vịng) Chỉ tiêu cịn gọi tiêu vịng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm  Chỉ số 4: Doanh số thu nợ doanh số cho vay (%) Chỉ tiêu gọi tỉ lệ thu hồi nợ, phản ánh thời kì đó, từ đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ, tiêu lớn tốt ngược lại  Chỉ số 5: Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ (%) Chỉ số xác định cấu tín dụng theo thời hạn Để từ giúp nhà phân tích đánh giá cấu đầu tư có hợp lý hay chưa có giải pháp điều chỉnh kịp thời  Chỉ số 6: Vốn huy động tổng nguồn vốn (%) Chỉ số thể khả huy động vốn mạnh hay yếu, đồng thời chiếm phần trăm so với tổng nguồn vốn 1.3 TỔNG QUAN VỀ THẺ ATM 1.3.1 Khái niệm thẻ ATM Cơ sở lý luận tiền tệ chưa có định nghĩa xác thẻ ta hiểu cách đơn giản sau: “Thẻ cơng cụ tốn ngân hàng phát hành SVTH: Đoàn Ngọc Nữ Tú 10