Tín dụng

Mục lục Lời mở đầu .1 Chơương I: Những vấn đề lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng 3 1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơơng mại (NHTM) .3 1.1.1. Ngân hàng thơương mại và hoạt đ

Mục lụcLời mở đầu .1Chơng I: Những vấn đề lý luận về tín dụng và chất lợng tín dụng 31.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại (NHTM) .31.1.1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động của NHTM 31.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển .31.1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng .71.1.2. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 121.1.2.1. Tín dụng Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế .121.1.2.2. Các loại hình thức tín dụng 141.2. Chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại 171.2.1. Khái niệm .171.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng .191.2.2.1. Hoạt động tín dụng xét ở góc độ hoạt động của ngân hàng 191.2.2.2.Chất lợng tín dụng ngân hàng dới góc độ họat động của doanh nghiệp .211.2.3. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 211.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng .221.2.3.2. Nhân tố thuộc về doanh nghiệp .231.2.3.3. Các nhân tố khách quan khác .24Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 262.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ .262.1.1. Giới thiệu khái quát về Chi nhánh .262.1.1.1. Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam và Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hà Nội 262.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội .27 2.1.1.3. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội .32 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ2.1.2. Thực trạng các doanh nghiệp vừa và nhỏ 362.2. Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ .392.2.1. Cho vay theo d nợ 39 2.2.1.1. D nợ tín dụng đến /06/2004 .392.2.1.2. D nợ tính đến hết 31/12/2004 412.2.2. Chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 422.3. Đánh giá về chất lợng tín dụng của Chi nhánh với doanh nghiệp vừa và nhỏ 432.3.1. Những kết quả đạt đợc 432.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân .452.3.2.1. Những hạn chế .452.3.2.2. Những nguyên nhân .46Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 493.1. Định hớng phát triển tín dụng của Chi nhánh 493.1.1. Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004 .493.1.1.1. Tổng nguồn vốn đến 31/12/2004 .493.1.1.2. D nợ đến 31/12/2004 .50 3.1.1.3. Kết qủa tài chính .50 3.1.2. Định hớng mục tiêu giải pháp năm 2005 .513.1.2.1.Định hớng chung .513.1.2.2. Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2005 .513.1.2.3. Các giải pháp thực hiện .523.2. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trong doanh nghiệp vừa và nhỏ .533.2.1. Công tác huy động vốn 533.2.2 .Công tác tính dụng điều hành hoạt động kinh doanh .533.2.3. Giải pháp phát triển thị phần 543.2.4. Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ 543.3. Một số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .54Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A2 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ3.3.1. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc .553.3.3 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nớc Kết luận .57Lời nói đầu Với bất cứ một quốc gia nào, bất cứ một nền kinh tế nào thì vốn luôn là yếu tố hàng đầu quyết định sự tăng trởng kinh tế.Từ một nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi mới Việt Nam đã và đang từng bớc vơn lên, bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc mọi thị trờng, chiếm lĩnh thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị thế của mình trên chính trờng quốc tế. Hiện nay với cơ chế mở cửa, các thành phần kinh tế hoạt động một cách bình đẳng theo pháp luật. Nhiều loại hình doanh nghiệp ra đời và phát triển mạnh mẽ. Cùng với nó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong nớc cũng nh nớc ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp phải luôn luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị và mở rộng sản xuất.Theo dự tính trong tơng lai thì nhu cầu vốn ngày càng tăng nhằm đáp ứng yêu cầu của sản xuất kinh doanh tạo ra năng lực mới, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp. Để hoạt động kinh doanh phát triển và cạnh tranh đợc trên thị trờng các doanh nghiệp cần phải đầu t một lợng vốn không nhỏ, mà vốn tự có của doanh nghiệp chỉ đáp ứng đợc phần nào nhu cầu vốn của họ. Đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ do vốn tự có ít nên nhu cầu về vốn là rất cấp thiết. Vì vậy ngân hàng chính là nơi mà các doanh nghiệp này tìm đến để giải quyết các khâu về vốn.Tín dụng của các ngân hàng thơng mại là một trong những hình thức sử dụng vốn đối với các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Tuy nhiên trong những năm qua, vấn đề tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp không ít những khó khăn và tồn tại nh: sự an toàn, chất lợng, hiệu quả . đặc biệt là vấn đề chất lợng của các khoản tín dụng. Đây là mối quan tâm Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A3 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộhàng đầu của các ngân hàng trong đó có Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội. Nâng cao chất lợng tín dụng luôn là một vấn đề cấp thiết và quan trọng đối với các ngân hàng, vì chất lợng tín dụng liên quan trực tiếp đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì lý do đó mà em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội với mục đích nghiên cứu các vấn đề lý luận và tiễn để nói nên đợc tầm quan trọng về chất lợng của các khoản tín dụng.Bài viết đợc chia làm 3 phần:Chơng I : Những vấn đề lý luận về chất lợng tín dụngChơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Do trình độ lí luận cũng nh kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của thầy giáo và các anh, chị trong Chi nhánh để chuyên đề đợc hoàn thiện và đầy đủ hơn.Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A4 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn BộChơng I: Những vấn đề lý luận về tín dụng và chất lợng tín dụng1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại (NHTM)1.1.1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động của NHTM.1.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lợt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Việc lu hành những đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thơng mại và giao lu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc và đổi tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thơng mại. Ngời làm nghề đúc tiền, đổi tiền, thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngợc lại. Lợi nhuận thu đợc là chênh lệch giá mua-bán. Ngời làm nghề đổi tiền thờng là ngời giàu, trớc đó có thể đã làm nghề cho vay nặng lãi. Họ thờng có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn. Do yêu cầu cất trữ tiền của các lãnh chúa, các nhà buôn . nhiều ngời làm nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Thực hiện cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng hoá loại tiền, tăng qui mô tài sản của ngời kinh doanh tiền tệ. Việc cất trữ hộ nhiều ngời khác là đièu kiện để thực hiên thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt. Với những u điểm của mình thanh toán không dùng tiền mặt đă thu hút các thơng gia gửi tiền nhiều hơn. Trong đIều kiện lu thông tiền kim loại (bạc hoặc vàng) các chủ cửa hàngvàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền. Những ngân hàng loại này gọi là ngân hàng của những thợ vàng. Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A5 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ Nghề ngân hàng cũng đợc bắt đầu từ ngời cho vay nặng lãi. Một số ngời cho vay nặng lãi đã thực hiện cả nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ tiền và thanh toán hộ. Các ngân hàng đầu tiên dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động của họ, nhng điều đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào và có ngời lấy tiền ra, xong tất cả ngời gửi đều không cùng rút tiền một lúc nên đã tạo ra số d thờng xuyên ở ngân hàng. Do tính chất vô danh của tiền, chủ ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động cho vay tạo lên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, do vậy các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho ngời gửi tiền. Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động đợc ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng cho vay và hạ lãi suất cho vay. Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua các chức năng, các dịchv ụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính-bao gồm cả các công ty chứng khoán, công ty môi giới chúng khoán, quỹ tơng hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngợc lại ngân hàng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia các hoạt động bảo hiểm, đầu t vào quỹ tơng hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ môi giới khác. Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phơng diện những loại hình mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Một số định nghĩa dựa trện các hoạt động chủ yếu. Ví dụ, Luật các tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A6 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền vay này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng của các thợ vàng, hoặc ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi- thực hiện cho vay với các cá nhân, chủ yếu của các ngời giàu nh: quan lại, địa chủ . nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng. Nhiều chủ ngân hàng lớn còn mở rộng cho vay đối với vua chúa, nhằm tài trợ một phần cho chi tiêu trong chiến tranh. Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi- tức là cho khách hàng chi nhiều hơn số tiền gửi tại ngân hàng, một hình thức cho vay có nhiều rủi ro. Do lợi nhuận từ cho vay rất cao, nhiều chủ ngân hàng đã lạm dụng u thế của chứng chỉ tiền gửi (lu thông thay vàng bạc), phát hành tiền gửi khống để cho vay. Thực trạng này đã đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ mất khả năng thanh toán và phá sản. Sự sụp đổ của các ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động thanh toán, ảnh h-ởng xấu đến hoạt động mua bán. Hơn nữa lãi suất cao nên những nhà buôn không thể sử dụng nguồn vay này. Trớc tình hình đó những nhà buôn tự thành lập ngân hàng gọi là ngân hàng thơng mại. Nh vậy ngân hàng thơng mại đợc hình thành xuất phát từ t bản thơng nghiệp, và gắn liền với qúa trình luân chuyển của t bản thơng nghiệp. Ngân hàng thơng mại cũng thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng nh huy động tiể gửi, thanh toán, cất trữ hộ và cho vay. Tuy nhiên, đIểm khác biệt giữa ngân hàng thơng mại và các nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu. Đây là các khoản cho vay ngắn hạn, dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoá với lãi suất phải thấp hơn lợi nhuận tạo ra do sử dụng tiền vay. Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thơng mại ban đầu không cho vay đối với nguời tiêu dùng, không cho vay trung và dài hạn, không cho vay đối với nhà nớc. Sự phá sản của nhiều ngân hàng thơng mại đã gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền là nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi . Ngân hàng này không cho vay, chỉ thực hiện giữ hộ, thanh toán hộ để lấy chi phí. Đồng thời tại mỗi nớc, Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A7 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộtrong những điều kiện lịch sử cụ thể đã hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác nhau nh ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng trung ơng (ngân hàng Nhà Nớc) . tạo nên hệ thống các ngân hàng. Trong đó trừ ngân hàng trung ơng có chức năng xây dựng và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia, các ngân hàng còn lại dù có mốt số nghiệp vụ khác nhau song đều có đắc điểm là kinh doanh tiền tệ và tín dụng. Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bớc tiến rất nhanh. Trớc hết đó là sự đa dạng các loại hình ngân hàng và các hoạt động ngân hàng, Từ các ngân hàng t nhân, quá trình tích tụ và tập trung vốn trong ngân hàng đã dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần. Quá trình gia tăng vai trò quản lí nhà nớc đối với hoạt động ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc; ngân hàng liên doanh, các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỷ 20. Nhiều nghiệp vụ truyền thống vẫn đợc giữ bên cạnh những nghiệp vụ mới ngày càng phát triển. Ngân hàng thơng mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tvào bất động sản. Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê . Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú. Các loại hình tiền gửi khác nhau đựơc đa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi, các ngân hàng đẫ mở rộng các hình thức vay nh vay ngân hàng trung ơng, vay các ngân hàng khác. Công nghệ ngân hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng. Thanh toán điện tử thay thế dần thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an toàn trong thanh toán. Các loại thẻ đang thay thế dần tiền giấy và dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho dân chúng. Quá trình phát triển của các ngân hàng không những làm gia tăng số lợng các ngân hàng mà còn làm tăng qui mô của mỗi ngân hàng. Tích tụ và tập trung vốn đã tạo ra các công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ đô la Mỹ, Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A8 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộtổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức tài trợ cho các ngành công nghiệp và dịch vụ mũi nhọn toàn cầu. Quá trình phát triển của ngân hàng đã tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa các ngân hàng. Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia đã và đang đợc thúc đẩy hình thành các hiệp hội, các tổ chức liên kết các ngân hàng nhằm tạo ra những chính sách nhằm thống nhất trong điều hành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế. Lịch sử phát triển của các ngân hàng cũng đã chứng kiến nhiều khủng hoảng và hoảng loạn ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và thế giới, gây tổn thất rất lớn cho nền kinh tế và mất ổn định chính trị. Có thể nói các vụ sụp đổ ngân hàng cũng là một khâu tất yếu trong tiến trình phát triển ngân hàng. Các nhà quản lý đã và đang không ngừng cải tiến chính sách quản lý để quản lý sự sụp đổ và mở đờng cho sự phát triển của khu vực ngân hàng.1.1.1.2. Các hoạt động của ngân hàngNgân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. a). Mua, bán ngoại tệ.Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ. b). Nhận tiền gửi.Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A9 Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộgửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành đợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chẳng các ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tầu ở Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm. Nh vây, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó.c). Cho vay.* Cho vay th ơng mại. Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vayđối với ngời bán (ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.* Cho vay tiêu dùngTronggiai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bơỉ vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ t-ơng đối cao. Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hớng các ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nhất ở các nớc có nền kinh tế phát triển*Tài trợ cho dự án.Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu t vào đất.d). Bảo quản tài sản hộKhoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A10 [...]... chia tín dụng ngân hàng Dới đây là một số cách phân chia mà Ngân hàng thờng sử dụng khi phân tích và đánh giá a) Phân loại theo thời hạn tín dụng Theo cách này tín dụng ngân hàng đợc phân làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dới 1 năm và đợc sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lu động của doanh nghiệp, nó có thể đợc vay cho những sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: là khoản tín. .. tài trợ của ngân hàng cho khách hàng (còn đợc gọi là tín dụng ngân hàng) Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hởng theo nhiều nghĩa khác nhau: ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiêu theo các nghĩa sau: + Xét trên góc... trợ 1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Tín dụng Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế Khoa Ngân Hàng Tài Chính 13 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ - Tín dụng đợc coi là mối quan hệ vay mợn lẫn nhau giữa ngời cho vay và ngời đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Hay nói một cách khác: Tín dụng là một phạm trù... Trịnh Doãn Bộ 1.2.2.1 Hoạt động tín dụng xét ở góc độ hoạt động của ngân hàng Các khoản tín dụng của ngân hàng có chất lợng tốt khi hiệu quả sử dụng vốn cao, an toàn và mang lại hiệu quả kinh tế cho chủ thể sử dụng đồng thời mang lại một mức lợi nhuận nào cho ngân hàng Dới đây là một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với ngân hàng: a) Các chỉ tiêu về an toàn tín dụng và mức độ rủi ro - Tỷ lệ... vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng Thông tin tín dụng có thể thu thập đợc từ nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng từ thông tin tín dụng( CIC), từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh hoặc nói cách khác từ nguồn trực tiếp hay gián tiếp, từ các nguồn thông tin của cơ quan pháp luật - Công tác tổ chức Ngân hàng Nhân tố này không chỉ tác động đến chất lợng tín dụng mà tác động đến mọi... trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có đặc trng sau: + Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) Trong những năm 1960 trở về trứơc hoạt động tín dụng của ngân hang chỉ có cho vay bằng tiền Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay đợc... vay bằng tài sản - loại này đợc áp dụng phổ biến dới hình thức tài trợ thuê mua h) Phân loại theo thành phần kinh tế Khoa Ngân Hàng Tài Chính 18 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ - Tín dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh - Tín dụng đối với thành phần kinh tê ngoài quốc doanh 1.2 Chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân... hàng Chính sách tín dụng phải phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nớc, đồng thời kết quả hài hòa giữa quyền lợi của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời sử dụng vốn vay Muốn vậy, chính sách tín dụng phải đợc xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn - Thông tin tín dụng Khoa Ngân Hàng Tài Chính 23 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh Doãn Bộ Nhờ có thông tin tín dụng mà ngời... vật dụng đắt tiền Ngày nay Ngân hàng còn cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thờng của đời sống thông dụng dới tên gọi là tín dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng là một ví dụ - Thuê mua và các loại tín dụng khác c) Phân loại theo căn cứ đảm bảo - Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín. .. vay cho những sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-3 năm loại tín dụng này thờng dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và biến đổi kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: là khoản tín dung có thời gian từ 3 năm trở lên Loại tín dụng này dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản nh: Đầu t xây dựng . hàng thờng sử dụng khi phân tích và đánh giá.a). Phân loại theo thời hạn tín dụng. Theo cách này tín dụng ngân hàng đợc phân làm 3 loại:- Tín dụng ngắn hạn:. hàng.................................................................71.1.2. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại....................................121.1.2.1. Tín dụng Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong