khi quý vị nghe "cần tiền"? tín dụng xấu? không tín dụng? không thành vấn đề". tiếp theo là lời hứa tiền bạc dễ dàng, hãy coi chừng. vay tiền từ nguồn tài trợ đó có thể dưa đến 1 lầm lẫn đăt
PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Fannie Mae Foundation coù thể giú p bằ n g cá c h nà o Giống phần đông người Mỹ, việc quý vị làm chủ nhà phần quan trọng giấc mơ quý vị Fannie Mae Foundation giúp quý vị hiểu giai đoạn cần thiết để đạt đến giấc mơ Hoặc, quý vị làm chủ nhà rồi, giúp quý vị giữ giấc mơ lâu dài Làm chủ nhà trách nhiệm lớn, trách nhiệm cần chấp nhận nhiều năm Dầu sao, phần thưởng cho cố gắng Dù quý vị nghó đến mua nhà làm chủ nhà rồi, Fannie Mae Foundation giúp Là tổ chức vô vụ lợi, hoạt động khác, cung cấp tài liệu hữu ích cho người Mỹ việc làm chủ nhà PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Tìm hiể u việ c Đ a số người cần vay tiền để mua nhà, sửa nhà, mua sắm nhiều quan trọng Hiểu vấn đề vay tiền khó khăn, vậy, dịch vụ công cộng, cung cấp dẫn “Những Điều Căn Bản Vay Tiền: Những quý vị làm thiệt thòi.” Chúng hy vọng tập tài liệu giúp quý vị có định Khi quý vị nghe “Cần tiền? Tín dụng xấu? Không tín dụng? Không thành vấn đề!” lời hứa tiền bạc dễ dàng, coi chừng! Vay tiền từ nguồn tài trợ đưa đến lầm lẫn đắt giá Nếu quý vị đồng ý vay số tiền sau trả tiền hàng tháng trễ nải, quý vị hủy hoại tín dụng Quý vị tiền tiết kiệm, xe, đồ đạc nhà, có thể, nhà mình! Đa số nơi cho vay quý mến khách hàng họ muốn dành cho khách lựa chọn vay tiền hay tốt Nếu cần vay tiền có tín dụng tốt — cải tiến cố gắng nhiều — quý vị đủ điều kiện để vay số tiền với lãi xuất hợp lý Nên nhớ vay vừa đủ số tiền cần, từ nơi tin tưởng với số tiền hàng tháng mà trả PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Cho vay kiể u lợ i dụ n g ả n h hưở n g đế n quý vị sao? Đ a số nơi cho vay đáng tin cậy — tiếc thay, số không Đôi lúc, họ hướng dẫn người vay cách vay tiền với lãi xuất chấp nhận Thay vào đó, họ cống hiến tiền vay có lãi xuất thật cao, với chi phí mơ hồ phí tổn không cần thiết Những cách thức cho vay xem cho vay lợi dụng Một nơi cho vay kiểu lợi dụng hãng lớn mà quý vị biết tên Hoặc hãng nhỏ hay nơi trung gian cho vay mà quý vị không nghe đến Những nơi cho vay kiểu lợi dụng có nhiều nét giống Họ: • cho vay vào trị giá nhà, không đặt khả trả tiền vay người mua; • tính lãi xuất cao bất thường cho số tiền vay; • thêm nhiều điểm vào số tiền vay mà không hạ thấp lãi xuất; • tính lệ phí mức; • kèm thêm chi phí không cần thiết, tiền đóng trả trước bảo hiểm tín dụng nhân thọ Dù có hay phí tổn phụ trội này, quý vị bị khó khăn trả tiền vay Nếu sau quý vị trả tiền trễ nải, bị thêm chi phí Hoặc nơi cho vay đề nghị quý vị xin tái tài trợ tiền vay để giảm số tiền đóng hàng tháng Nhưng số tiền chưa trả cộng vào số tiền vay mới, gây tốn cho quý vị nhiều sau Sau đó, tiền vay trở nên khó khăn để trả Nếu PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] trả, quý vị đồ mua sử dụng chúng để bảo đảm cho tiền vay Thông thường, nạn nhân việc cho vay kiểu lợi dụng người có lợi tức thấp lợi tức bị giới hạn, người thiểu số người cao niên Nhưng — kể quý vị — bị nơi cho vay lợi dụng hướng dẫn sai lạc Quý vị trả tổng cộng nợ thẻ tín dụng mua nhà Nếu làm chủ nhà, quý vị muốn sửa chữa Lý vay tiền tốt, vay tiền sai lầm, quý vị nhà mình! Đây thí dụ việc xảy không cẩn thận: Gia đình Nguyễn luôn mơ ước mua nhà Tuổi họ lứa ba mươi lợi tức gia đình $48,000 năm Họ bị số vấn đề tín dụng khứ, trả tiền thiếu họ thời hạn hai năm Tuy vậy, họ sợ tín dụng xấu khứ làm cho họ không đủ điều kiện để vay tiền mua nhà ngân hàng nghiệp đoàn tín dụng Họ vui mừng nhận thư từ ABC Credit cống hiến tiền vay mua nhà “dễ dàng” cho người Sau nói chuyện với nhân viên ABC, gia đình Nguyễn cảm thấy tự tin việc dàn xếp tốt đẹp Họ không cần xét lại với nơi cho vay khác xem lãi xuất nhẹ hay không Thay vậy, họ vay qua ABC Nhân viên phụ trách cho vay thân thiện nói với họ ông ta giúp nhiều người hoàn cảnh họ Được tiền vay mua nhà dễ dàng — họ nhận $90,000 tiền cho vay mua nhà với lãi xuất điều chỉnh; 15 phần trăm với điểm Và, với điều kiện cho vay từ ABC họ phải mua bảo hiểm tín dụng nhân thọ $500 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Nếu tìm hỏi chung quanh, gia đình Nguyễn nhận thức họ đủ điều kiện cho số tiền vay tốt — với lãi xuất cố định 8% có điểm không cần có bảo hiểm tín dụng nhân thọ Nhân viên cho vay ABC khuyên họ nên tin tưởng ông ta — tiếc thay, việc gia đình Nguyễn làm Vào cuối năm thứ nhất, lãi xuất tiền vay mua nhà tăng lên phần trăm, đến 17 phần trăm,— tiền vay mua nhà tăng $145 tháng! Ngay sau gia đình Nguyễn bị trễ nải việc trả tiền Họ tìm cách xin giúp đỡ, trễ Họ nhà PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Laø m có đượ c số tiề n vay tố t nhấ t ? • Hãy tìm hỏi chung quanh xem số tiền cho vay tốt cho hoàn cảnh quý vị Hỏi nơi mà quý vị cảm thấy thoải mái, ngân hàng, nghiệp đoàn tín dụng, quan gia cư vô vụ lợi hay văn phòng cố vấn tín dụng người tiêu thụ địa phương Muốn xác nhận lãi xuất hành, tìm mục “business” (thương mại) “real estate” (địa ốc) tờ báo địa phương Gọi điện thoại hỏi nhiều nơi ngân hàng, nơi cho vay tiết kiệm, hãng cho vay tiền mua nhà Biểu đồ cho thấy có nhiều lãi xuất khác cho số tiền vay mua nhà 30 năm, lãi xuất cố định, ảnh hưởng đến số tiền trả góp hàng tháng SỐ TIỀN MƯN N LÃI XUẤT 6% 7% 8% 9% 10% 11% 12% 13% 14% 15% $ 20,000 $120 $133 $147 $161 $176 $190 $206 $221 $237 $253 30,000 180 200 220 241 263 286 309 332 355 379 40,000 240 266 294 322 351 381 411 442 474 506 50,000 300 333 367 402 439 476 514 553 592 632 60,000 360 399 440 483 527 571 617 664 711 759 70,000 420 466 514 563 614 667 720 774 829 885 80,000 480 532 587 644 702 762 823 885 948 1,012 90,000 540 599 660 724 790 857 926 996 1,066 1,138 100,000 600 665 734 805 878 952 1,029 1,106 1,185 1,264 110,000 660 732 807 885 965 1,048 1,131 1,217 1,303 1,391 120,000 719 798 881 966 1,053 1,143 1,234 1,327 1,422 1,517 130,000 779 865 954 1,046 1,141 1,238 1,337 1,438 1,540 1,644 140,000 839 931 1,027 1,126 1,229 1,333 1,440 1,549 1,659 1,770 150,000 899 998 1,101 1,207 1,316 1,428 1,543 1,659 1,777 1,897 Số tiền mượn nợ • Lãi xuất Tiền trả hàng tháng Chỉ nên vay số tiền quý vị cần trả Quý vị khuyến khích vay nhiều số tiền cần dùng Vì vậy, trước định số tiền vay, nên biết quý vị sử dụng tiền dự tính trả tiền Nếu mắc nợ có PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] vấn đề việc trả tiền, quý vị không nên vay tiền thêm Thay thế, quý vị tìm cách thương lượng chương trình trả nợ với nơi cho vay • Hãy hiểu xác toàn thể số tiền vay tốn Hãy duyệt xét lại toàn thể thời biểu trả tiền Hãy biết tổng số tiền phải trả hoàn tất lần trả cuối Trên hết, lưu ý đến tiền vay với kiểu “trả dồn” cao vào lúc cuối Nếu gặp khó khăn lúc trả tiền lần cuối đáo hạn, quý vị phải vay lại nợ để trả cho tiền vay trả dồn Nếu số tiền vay không bảo đảm cho số tiền vay với lãi xuất hợp lý, số tiền vay tái tài trợ làm cho quý vị tốn nhiều bị nhiều điểm thêm lệ phí cộng vào • Hãy biết lệ phí tiền vay hợp lý Trong đa số trường hợp, lệ phí tiền vay không nên vượt 5% số tiền vay, trừ quý vị trả nhiều để lãi xuất thấp Thí dụ, số tiền vay $70,000, lệ phí tiền vay không nên vượt $3,500 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] ($70,000 x 05=$3,500) Tuy nhiên, có vài trường hợp làm cho lệ phí tiền vay cao Nếu quý vị không chắc, hỏi người cố vấn đáng tin cậy cố vấn viên văn phòng cố vấn gia cư vô vụ lợi • Hãy đọc chữ tài liệu cho vay, kiểm soát việc cho xác Không chấp nhận từ ngữ tiền vay người cho vay nói “Tiêu chuẩn.” Hãy biết quý vị hiểu rõ lý — hậu qua û — từ ngữ tiền vay trước ký tên • Không nên để bị áp lực phải ký nhận số tiền vay mà khả trả Nhưng bị áp lực phải ký nhận số tiền vay mà khả trả, quý vị phải hành động Quý vị có quyền pháp lý để hủy bỏ, “chống lại” hợp đồng vay tiền nhà quý vị sử dụng làm bảo chứng cho số tiền vay trị giá nhà (home-equity loan) Nhưng, thông thường, quý vị phải hủy bỏ số tiền vay văn vòng ba ngày làm việc kể từ ngày ký tài liệu vay tieàn PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 10 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Quý vị m để trá n h mộ t nơi cho vay lợ i dụ n g? • Hãy cẩn thận số tiền vay người gọi điện thoại cho quý vị đến gõ cửa nhà quý vị mà không mời Hãy quăng vào sọt rác thư hãng đề nghị dàn xếp số tiền cho quý vị vay Quảng cáo hứa hẹn tiền dễ dàng nên xem xét cẩn thận Nên nhớ, lời hứa q tốt, chưa • Hãy cẩn thận với lối quảng cáo hối thúc việc buôn bán, lời đề nghị hàng có hiệu lực thời gian giới hạn Nếu đề nghị tố t — hợp le ä — hôm nay, tốt ngày mai Hãy dành thời để tìm hiểu • Nếu muốn kết hợp nợ vào nợ theo kiểu vay mua nhà theo trị giá nhà, trước hết, tham khảo với văn phòng gia cư vô vụ lợi địa phương văn phòng cố vấn tín dụng dành cho người tiêu thụ Các quan có điều tốt mà quý vị cần Họ giúp tìm cách xếp tín dụng để tránh kết hợp nợ chung với Nếu kết hợp nợ lại cách lựa chọn thích hợp nhất, họ giúp quý vị chọn cách hay áp dụng Không có giúp đỡ họ, quý vị chọn cách vay tiền xấu kết nhà • Tránh vay tiền có kèm nhiều phụ trội mà quý vị không cần Tiền vay không nên bao gồm phí tổn không cần thiết, tiền đóng PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 11 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] bảo hiểm tín dụng nhân thọ Người cho vay kiểu lợi dụng đòi hỏi quý vị mua khế ước bảo hiểm tín dụng nhân thọ trước họ cho vay Điều không cần thiết Các khoản tiền phụ trội cộng vào tổng số phí tổn tiền vay quý vị phải trả tiền hàng tháng cao • Không ký hợp đồng mà không hiểu hết Và không tin lời người cho vay hợp đồng “tiêu chuẩn” Nếu hợp đồng xem chừng vô lý, dùng chữ không quen thuộc, xin đầy đủ hợp đồng vay tiền Hỏi ý kiến người thứ hai mà quý vị tin tưởng trước ký Hãy đem hợp đồng đến người cố vấn quý vị đến tham vấn viên văn phòng gia cư địa phương cố vấn tín dụng dành cho người tiêu thụ để duyệt lại cho quý vị Một bảng giải có sẵn nơi trang 12 để hiểu rõ • Hãy điền vào khoảng trống Viết lên “N/A” (không áp dụng) khoảng trống không cần câu trả lời Không ký hồ sơ điền xong nơi Người khác điền vào khoảng trống sau làm cho quý vị phải chịu trách nhiệm mà không chấp thuận PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 12 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Có phả i tấ t tiề n cho vay hoặ c thẻ tín dụ n g vớ i lã i xuấ t cao lợ i dụ n g khô n g? K hông, không thiết Thông thường, hợp lý cho thẻ tín dụng ngân hàng, tiệm buôn, trạm xăng để có lãi xuất cao Các thẻ thường có thời hạn ân huệ không tính lời, đó, quý vị trả tiền lời trả đầy đủ tiền hóa đơn tháng Ngược lại, lãi xuất tiền vay mua nhà, tiền vay theo trị giá nhà, xe hơi, tiền vay cá nhân thường thấp nhiều Lãi xuất tiền vay thay đổi tùy theo nơi cho vay, tùy theo loại tiền vay, tùy theo trình tín dụng riêng quý vị Quý vị nên liên lạc ba nơi cho vay để so sánh lãi xuất khoản lựa chọn họ Quý vị xem lại mục “real state” “business” tờ báo địa phương — dùng phương tiện tìm kiếm thông dụng Mạng lướ i — để xem lãi xuất hành 10 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 13 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Đi đâu để xin giúp đỡ? Q uý vị tìm tài liệu hữu ích dẫn quan gia cư vô vụ lợi địa phương văn phòng cố vấn tín dụng Hãy tìm văn phòng trang vàng sổ điện thoại niên giám địa phương Phần đông quan cung cấp dịch vụ miễn phí tính lệ phí tượng trưng Các văn phòng Dịch Vụ Pháp Lý Địa Phương tổ chức Giúp Đỡ Pháp Lý cung cấp giúp đỡ quý báu Các cố vấn nơi duyệt lại hợp đồng vay tiền Họ hướng dẫn làm đơn khiếu nại với người cho vay Dịch Vụ Pháp Lý Địa Phương tổ chức Giúp Đỡ Pháp Lý liệt kê mục “business” sổ điện thoại niên giám 11 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 14 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Chú giả i từ ngữ vay tiề n Tiền vay trả dồn (Balloon loan): Đây loại tiền vay ngắn hạn với tiền trả hàng tháng thấp nên không đủ để trả dứt toàn thể số tiền vay, số tiền trả dồn, số tiền trả lần, phải trả vào cuối thời hạn vay tiền Loại tiền vay có điều khoản để tái tài trợ tiền trả dồn Đóng sổ (hoặc kết thúc sổ sách) [(Closing (or settlement)]: Một buổi họp để kết thúc việc bán tài sản Người mua đồng ý trả tiền vay mua nhà tổng số chi phí kết thúc trả Phí tổn lúc kết thúc (Closing cost): Tất chi phí người cho vay đòi hỏi để kết thúc việc mua bán nhà Chi phí thay đổi sở cho vay, bao gồm lệ phí đơn xin, lệ phí khởi xướng, điểm, lệ phí đánh giá, lệ phí tìm giấy chủ quyền, lệ phí bảo hiểm chủ quyền, v.v Nếu quý vị lệ phí nào, hỏi cho rõ Tịch thu (Foreclosure): Tiến trình pháp lý theo tài sản nhà có hợp đồng vay tiền phải bán tiền vay không trả Trị giá thật (equity): khác biệt trị giá thị trường tài sản số tiền người chủ nhà thiếu tài sản Lệ phí (Fee): Tất phí tổn cộng vào số tiền cho vay Tiền vay trị giá thật (Home equity loan): tiền vay dựa vào trị giá thật mà người vay tiền có nhà Tiền lời (Interest): Chi phí trả để vay tiền Nó tính theo phần trăm số tiền vay Điểm (hoặc điểm loại vay tiền hạ giá) [Point (or loan discount points)]: Lệ phí lần người cho vay tính để giảm lãi xuất số tiền vay Mỗi điểm phần trăm số tiền vay Thí dụ điểm số tiền vay mua nhà $100,000 $1,000 Phạt vạ trả tiền sớm (Prepayment penalty): Số tiền phạt vạ mà vài nơi cho vay tính vào tiền cho vay trả sớm Kiểm soát để xem tiền vay có tiền phạt hay không có hiệu lực Nếu quý vị dự định trả tiền trước đáo hạn, nghó bán nhà trước trả dứt tiền vay, tiền phạt vạ gây tốn cho quý vị Tiền vốn (Principal): Số tiền vay Tái tài trợ (Refinancing): Tiến trình để trả dứt nợ tiền vay nhà tài sản bảo chứng 12 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 15 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Cá c tà i liệ u c củ a Fannie Mae Foundation N ếu quý vị muốn có thêm tài liệu cách thức mua nhà, Fannie Mae Foundation có sách dẫn miễn phí Những sách mô tả Quý vị tìm tài liệu mạng lưới Fannie Mae Foundation: www.fanniemaefoundation.org • Knowing and Understanding Your Credit (Biết hiểu tín dụng bạn) Tập dẫn giải thích tín dụng tốt quan trọng muốn mua nhà nhiều điều hữu ích để cải thiện tín dụng để giữ tín dụng tốt Muốn nhận tập dẫn miễn phí tiếng Anh, Trung Hoa, Đại Hàn, Việt Nam, gọi 1-800605-5200 Muốn nhận miễn phí dẫn tiếng Tây Ban Nha, gọi 1-800-541-6300 • Opening the Door to a Home of Your Own (Mở cánh cửa để làm chủ nhà) Tập dẫn dễ đọc giải thích thủ tục mua nhà, kể tài liệu tài trợ tiền vay mua nhà Muốn nhận tập dẫn tiếng Anh, Trung Hoa, Đại Hàn, Việt Nam, Nga, Haiti, Creole, Ba Lan, Bồ Đào Nha, gọi 1-800-688-HOME (4663) Muốn nhận miễn phí tập dẫn tiếng Tây Ban Nha, gọi 1-800-782-2729 • Choosing the Morgage That's Right for You (Chọn tiền vay thích hợp để mua nhà) Tập dẫn giúp quý vị biết nhiều cách tìm loại vay tiền thích hợp để mua nhà Muốn nhận miễn phí tập dẫn tiếng Anh, gọi 1-800-688-HOME (4663) Muốn nhận miễn phí tập dẫn tiếng Tây Ban Nha, gọi 1-800-782-2729 13 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 16 Shared Shared by by http://Clubtaichinh.net http://Clubtaichinh.net [[ Click Click ]] Borrowing Basics: What You Don't Know Can Hurt You (Những Điều Căn Bản Vay Tiền: Những quý vị làm quý vị thiệt thòi) Tập tài liệu Fannie Mae Foundation cung cấp dịch vụ công cộng Không nên xem tin tưởng tập tài liệu cố vấn pháp lý Hãy tham khảo với người cố vấn pháp lý để giúp đỡ vấn đề pháp lý Fannie Mae Foundation tạo hội để làm chủ nhà, qua hợp tác đổi đầy sáng kiến để xây dựng cộng đồng khỏe mạnh động toàn Hoa Kỳ Đặc biệt, tổ chức tâm cải tiến giá trị đời sống người tỉnh nhà Washington D.C nâng cao sinh sống vùng lân cận FMF C 100 11/00 Vietnamese © 2000 Fannie Mae Foundation All rights reserved ... Soá tiền mượn nợ • Lãi xuất Tiền trả hàng tháng Chỉ nên vay số tiền quý vị cần trả Quý vị khuyến khích vay nhiều số tiền cần dùng Vì vậy, trước định số tiền vay, nên biết quý vị sử dụng tiền. .. (Home equity loan): tiền vay dựa vào trị giá thật mà người vay tiền có nhà Tiền lời (Interest): Chi phí trả để vay tiền Nó tính theo phần trăm số tiền vay Điểm (hoặc điểm loại vay tiền hạ giá) [Point... đến tiền vay với kiểu “trả dồn” cao vào lúc cuối Nếu gặp khó khăn lúc trả tiền lần cuối đáo hạn, quý vị phải vay lại nợ để trả cho tiền vay trả dồn Nếu số tiền vay không bảo đảm cho số tiền vay