luận văn thạc sĩ huy động vốn tiền gửi tại NHTM CP kỹ thương việt nam chi nhánh bigc

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC” cơng trình nghiên cứu riêng Các nội dung nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn tính trung thực luận văn Hà nội, ngày … tháng….năm… NGƯỜI CAM ĐOAN Hoàng Thị Lanh 2 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu "Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC" hoàn thiện Ngoài cố gắng thân, em nhận động, viên khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè, giúp em hồn thành tốt luận văn Vì vậy, với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin báy tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Nhà trường, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám Hiệu trường tồn thể thầy trường ĐH Thương Mại, thầy khoa Tài Chính- Ngân Hàng sau đại học truyền đạt kiến thức quy báu cho em suốt trình học tập Đặc biệt, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo Lê Thị Kim Nhung, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Đơn vị làm việc, em xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc toàn thể cán nhân viên Techcombank BigC truyền đạt kinh nhiệm quý báu hướng dẫn, dạy em nhiệt tình để em có nhìn xác thực hơn,rõ nét vấn đề nghiên cứu, giúp em hoàn thành sản phẩm nghiên cứu Hà Nội, Ngày 10 tháng 11 năm 2015 Học viên thực 3 MỤC LỤC 4 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT ĐGCN GDV NH NHTM NHNN PGĐ PGD P.KHCN P.DVKH QHKH TECHCOMBANK TG TK TGTK TGTK KKH TGTK CKH TGTT TG CKH TG KKH TM CP DIỄN GIẢI Giám đốc chi nhánh Giao dịch viên Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Phó giám đốc Phòng giao dịch Phòng Khách hàng cá nhân Phòng dịch vụ Khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tiền gửi Tài khoản Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tốn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG 5 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để ti ến hành CNH, HĐH đ ất nước cần phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa m ọi ngu ồn lực mà quan trọng vốn Theo kinh nghiệm nước trước, có nước sử dụng nguồn v ốn bên làm chủ lực, nguồn vốn nước làm bổ trợ cho phát tri ển, tận dụng lợi chuyển giao công nghệ tiên tiến, rút ngắn thời gian bắt kịp v ới nước phát triển Có nước lại lựa chọn nguồn vốn nội địa làm ch ủ đ ạo, cách tốc độ phát tri ển thường chậm, hạn chế s ự phụ thuộc vào bên ngoài, tạo chủ động việc thực mục tiêu chi ến lược, đảm bảo phát triển vững kinh tế lâu dài Nằm vòng cung kinh tế phát triển động th ế gi ới, Châu Thái Bình Dương, cơng đổi mới, Việt Nam vấp ph ải nhiều khó khăn trở ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật thi ếu th ốn, l ạc h ậu, trình độ đội ngũ cán lao động nhiều hạn chế, tảng cho m ọi ho ạt động kinh doanh thiếu nhiều Đứng trước xu mở cửa hợp tác, để vững bước đường phát triển CNXH theo định hướng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu tận dụng khai thác m ọi ngu ồn l ực nước Với chủ trương đề Đại Hội Đại bi ểu toàn quốc lần thứ VIII khẳng định lại Đại Hội Đại bi ểu toàn quốc l ần thứ IX: “V ốn nước có ý nghĩa định, vốn nước ngồi có ý nghĩa quan tr ọng kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh th ủ bên ngồi” Nhưng cách để khơi thơng thu hút nguồn lực ều ki ện kinh tế cạnh tranh Câu hỏi giải đáp đời trung gian tài chính, đặc biệt NHTM Là NHTM CP đầu lĩnh vực huy động vốn, NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam vừa thực chức kinh doanh, vừa th ực hi ện vai trò thành viên đóng góp phần vốn ều hồ cho c ả hệ th ống Tuy nhiên cơng tác số hạn chế cần ti ếp tục hoàn thi ện Đ ể th ực tốt vai trò chức việc tìm kiếm giải pháp hữu hi ệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng th ời gian t ới r ất cần thiết Là sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng, nh ững v ốn ki ến thức tiếp thu trường cộng với hiểu bi ết có h ạn từ th ực t ế trình làm việc thực tế NHTM CP Kỹ Thương Vi ệt Nam- chi nhánh BigC, chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC” làm luận văn tốt nghiệp 2-Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Liên quan đến nội dung nghiên cứu luận văn có m ột s ố đ ề tài lu ận văn thạc sỹ triển khai: “ Huy động vốn NHTM CP Sài Gòn- Chi nhánh Hồng Bàng”( 2015) Thạc sỹ Vũ Thị Dung Luận văn đưa gi ải pháp nh ằm nâng cao hi ệu qu ả hoạt động huy động vốn từ nguồn tiền gửi, vốn vay, v ốn ủy thác ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Hồng Bàng Thơng qua vi ệc phân tích số cụ thể đánh giá chất lượng huy động vốn chi nhánh để đưa gi ải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động huy động vốn “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền g ửi dân c NH TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Hà Tây”( 2013) Thạc sỹ Ngơ Vân Luận văn phân tích tình hình huy động vốn từ tiền gửi dân cư NHTM CP Ngoại Thương- CN Hà Tây Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hi ệu huy động vốn từ tiền gửi dân cư chi nhánh “Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản ti ền g ửi toán NHTM CP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh” (2013) Thạc sỹ Dương Thị Ngọc Quỳnh Luận văn sâu vào nghiên cứu nghi ệp v ụ huy đ ộng v ốn ti ền gửi toán ngân hàng Từ đưa gi ải pháp hồn thi ện huy đ ộng vốn tiền gửi tốn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh NHTM CP Hàng Hải Các đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn nh ưng ch ưa có đề tài sâu nghiên cứu huy động vốn ti ền gửi liên quan đ ến tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam-CN BigC Đây ểm khác biệt so với đề tài trước 3- Mục đích nghiên cứu Một là: Hệ thống hóa lý luận huy động vốn tiền gửi NHTM Hai là: Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh BigC Ba là: Đưa số giải pháp nâng cao huy động v ốn ti ền g ửi ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh BigC, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn 4- Đối tượng phạm vị nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn: lý luận v ốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trọng tâm nâng cao huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Phạm vị nghiên cứu luận văn: - Về nội dung: khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ - Thương Việt Nam chi nhánh Big C Về không gian nghiên cứu: Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Vi ệt Nam chi - nhánh BigC Về thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động huy đ ộng v ốn chi nhánh giai đoạn 2012-2014 5- Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập liệu: Thực phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài 03 năm 2012-2014 Techcombank- chi nhánh BigC - Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 Tổng dư nợ giai đoạn 2012-2014 Cơ cấu vốn huy động giai đoạn 2012-2014 Tổng hợp thông tin số liệu liên quan đến v ấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên quan đ ến ho ạt đ ộng huy động vốn tiền gửi Techcombank- chi nhánh BigC  Phương pháp xử lý, tổng hợp liệu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, đối chiếu so sánh, phân tích tổng hợp, lập bảng biểu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với học thuyết kinh tế … 6- Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận chia thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi t ại NHTM CP Kỹ Th ương Việt Nam chi nhánh Big C Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động v ốn ti ền g ửi t ại NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Big C 10 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm, vai trò, chức NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng hình thành phát tri ển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong th ời kỳ đ ầu vào kho ảng kỷ XV đến kỷ XVIII, ngân hàng ho ạt đ ộng đ ộc l ập v ới thực chức trung gian tín d ụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc ngân hàng Sang kỷ XVIII, lưu thơng hàng hố ngày m rộng phát tri ển Việc ngân hàng thực chức phát hành gi b ạc ngân hàng làm cho lưu thơng có nhiều loại giấy bạc ngân hàng khác gây c ản tr cho q trình lưu thơng hàng hố phát tri ển kinh t ế Chính ều d ẫn đến phân hoá hệ thống ngân hàng Lúc hệ thống ngân hàng phân thành hai nhóm: thứ nhóm ngân hàng được phép phát hành tiền gọi ngân hàng phát hành, sau chuy ển thành NHTW Th ứ hai ngân hàng không phép phát hành tiền, làm trung gian tín d ụng trung gian tốn chủ thể kinh tế Ngày nay, hệ thống ngân hàng hầu giới ngân hàng hai cấp có Việt Nam: NHTW chủ thể thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng ngân hàng phủ NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ Do quốc gia khác nhau, hình thành m ột khái ni ệm khác NHTM Việt Nam, Pháp l ệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định : 10 90 khách hàng Techcombank cần thực định kỳ hàng năm tổ chức khóa đào t ạo nhân viên tân tuyển kiến thức sản phẩm, thơng tin Ngân hàng, quy trình thủ tục kỹ cần thiết giúp nhân viên m ới tự tin công vi ệc Hàng năm Ngân hàng cần tổ chức từ 2-3 thi nghiệp vụ ki ểm tra kiến th ức nhân viên vị trí Với chuyên viên khách hàng, v ị trí ki ểm sốt tín dụng chức danh cán quản lý trung gian, ki ểm tra nghiệp vụ tín dụng; v ới chức danh giao dịch viên, kiểm tra kỹ sử dụng bàn phím, t ốc đ ộ đánh máy, kiểm tra kiến thức thẻ tất chức danh có tham gia ho ạt động kinh doanh trực tiếp với khách hàng… 3.3.1.4 Chi ngân sách nhằm cải tạo, nâng cao s vật ch ất kỹ thu ật cho chi nhánh Techcombank BigC đề nghị Techcombank Việt Nam đạo giúp đ ỡ tạo điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng ch ất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung C ần sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang b ị đ ầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đ ảm b ảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Bên c ạnh Techcombank cần mở rộng thêm chi nhánh PGD đ ể đ ến g ần h ơn với khách hàng có đầy đủ điều kiện cần thiết 90 91 3.3.1.5 Nghiên cứu xây dựng chiến lược huy động vốn toàn di ện cho c ả h ệ thống ngân hàng Techcombank cần xây dựng chiến lược nhóm khách hàng cụ thể Ví dụ nâng lãi suât tiền gửi ngoại tệ lên để thu hút nhóm khách hàng gửi ngoại tệ, gia tăng gói ưu đãi cho nhóm khách hàng tr ả l ương qua tài khoản để điều chỉnh cấu tiền gửi theo nhu cầu ngân hàng… - Đối với khách hàng doanh nghiệp thường có s ố d ti ền gửi l ớn, ổn đ ịnh cần phải có chiến lược dài việc phục vụ Cần có sách ưu tiên dịch vụ tốn, có sách chăm sóc khách hàng m ột cách đặc biệt như: có lãi suất ưu đãi, tặng quà vào d ịp quan tr ọng c doanh nghiệp…tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi để thu hút ngày nhiều số khách hàng nguồn vốn nhàn rỗi họ - Thực sách ưu đãi tín dụng như: Chính sách ưu đãi v ề lãi suất, hình thức bảo đảm tiền vay hạn mức cho vay Đặc bi ệt v ới nh ững doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập nên đẩy mạnh nh ững sách nhằm tạo điều kiện tăng thêm tiềm lực về ngoại tệ từ phía khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp thường xuyên có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay với ngân hàng số dư tiền gửi thường thấp, ổn địnhnhững doanh nghiệp thường có nhu cầu tốn chủ yếu Để khai thác tốt nguồn vốn này, ngân hàng cần phải làm tốt khâu toán, đảm bảo nhanh gọn, kịp thời, xác, tạo điều kiện cho khách hàng đẩy nhanh lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn qua tăng số dư bình quân khách hàng tài khoản tiền gửi - Đối với khách hàng tổ chức tài chính, đơn vị s ự nghi ệp, tổ chức đồn thể Kho bạc nhà nước, BHXH, BHTG, hội phụ nữ…Do tính chất hoạt động 91 92 nhóm khách hàng mang tính xã hội nên thường quan tâm đ ến lãi suất tiền gửi mà có đòi hỏi cao thái độ phục vụ Ngân hàng ph ải có sách rõ ràng để tạo mối quan hệ tốt, cung ứng dịch vụ có ch ất l ượng cao Ví dụ, cần tổ chức hội nghị khách hàng đ ể l ắng nghe ý ki ến đóng góp từ khách hàng để kịp thời rút kinh nghiệm hoàn thi ện dịch vụ mình, tổ chức buổi giao lưu văn hóa văn nghệ - Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, nhóm khách hàng r ất đa dạng, đầy tiềm Nhu cầu gửi rút nhóm khách hàng phụ thu ộc r ất nhiều vào diễn biến kinh tế Khi kinh tế có xu hướng tăng trưởng cao lượng tiền gửi nhóm khách hàng tăng mạnh ngược lại Mặt khác, để tích lũy tiết kiệm tiền nhàn rỗi, nhóm khách hàng đòi h ỏi có nhiều hình thức phù hợp với nhu cầu họ Do đó, để huy đ ộng t ối đa nguồn vốn này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình th ức huy đ ộng, có khuyến khích vật chất với lãi suất huy động hấp dẫn, nâng cao trình đ ộ phong cách phục vụ nhân viên, có chi ến lược ti ếp th ị, qu ảng bá hình thức huy động, đồng thời làm cho khách hàng hi ểu đ ược nh ững ưu ngân hàng việc huy động vốn so với ngân hàng khách đ ể khách hàng lựa chọn - Hiện Techcombank phân chia chi nhánh thành lo ại: t lo ại đến loại dựa tiêu chí tổng huy động, tổng cho vay, l ợi nhu ận, kinh nghiệm quản lý Ban lãnh đạo chi nhánh theo th ứ tự gi ảm d ần, t phân chia tiêu kinh doanh cho loại khác d ựa m ức độ hoàn thành tiêu đánh giá thi đua cuối năm chia th ưởng M ột chi nhánh làm tốt năm trước giao tiêu cao cho năm k ế hoạch, với tiêu ngày tăng thị phần khai thác ngày hạn hẹp, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn làm cho chi nhánh làm tốt nản dần (do tiêu giao cao, khó có th ể đ ạt đ ược, mà n ếu 92 93 đạt đánh chi nhánh hoàn thành ch ỉ tiêu giao tiêu thấp năm trước hoạt động kinh doanh khơng hi ệu quả) Điều dễ dẫn đến tâm lý buông xuôi s ố chi nhánh, đ ặc bi ệt thời kỳ kinh tế Do đó, để kích thích chi nhánh đua hoàn thành tiêu, Techcombank cần nghiên cứu m ột c ch ế giao tiêu hợp lý Việc giao tiêu có th ể không dựa k ết qu ả hoạt động năm liền trước mà dựa tốc độ phát tri ển năm li ền trước, tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng địa bàn tình hình kinh doanh thực tế Việc cân đối nhiều khía cạnh liên quan đến giúp Techcombank có cách phân chia kế ho ạch h ợp lý phù h ợp với sức lực chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất tỉ giá Vấn đề lãi suất đầu vào đầu m ột vấn đề phức tạp, song đ ể giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn v ốn nhàn r ỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang l ại ngu ồn l ợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ l ưu thơng…Mu ốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý ho ạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chi ết khấu, tái chi ết khấu hợp lý thời kỳ điều ki ện chủ y ếu tác đ ộng vào vi ệc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường ti ền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan tr ọng đối v ới hoạt đ ộng ngân hàng c sở để TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao d ịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng Ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực hi ện rõ ràng, sách hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều ch ỉnh lãi su ất linh 93 94 hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng g ửi tiền Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn đ ịnh tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới cơng tác huy động vốn ngân hàng Ch ẳng h ạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đ ồng ngo ại t ệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa ngu ồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách t ỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Mặt khác, NHNN cần hỗ trợ chi nhánh việc tiếp cận doanh nghiệp địa bàn 3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng ti ền mặt Đồng hi ện đại hóa hệ th ống toán liên Ngân hàng, phát tri ển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán Ngân hàng cách nhanh chóng thu ận l ợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách hỗ tr ợ Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn b ản hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ đó, tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho người dân, giúp ngân hàng tiếp cận dân cư nhanh khai thác tối đa nguồn vốn từ dân cư 3.3.2.3 Thực có hiệu cơng tác tra kiểm tra, có ch ế tài áp dụng NHTM áp dụng lãi suất huy động vượt tr ần quy đ ịnh NHNN cần xây dựng chế tài xử phạt NHTM có bi ểu sai phạm lãi suất huy động tiền gửi khơng qui định.Từ đó, tạo mơi trường 94 95 cạnh tranh lành mạnh ngân hàng với nhau, tạo công thúc đẩy ngân hàng có thực lực, uy tín phát triển thị trường 3.3.2.4 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt , kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt đồng kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do đó, để người gửi tiền thực yên tâm gửi ti ền vào ngân hàng, chi nhánh BigC tham gia bảo hiểm tiền gửi cần ti ếp tục hoạt động Tuy nhiên, mức bồi thường thiệt hại rủi ro bảo hiểm tiền gửi chưa thỏa đáng.Như khơng kích thích khách hàng có s ố ti ền l ớn gửi vào ngân hàng.NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi ti ền ngân hàng từ huy động nhiều nguồn vốn nhan rỗi xã hội 3.3.2.5 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp cho Ngân hàng th ương mại tăng hiệu kinh doanh Th ị tr ường mở tăng tính kho ản gi tờ có giá Ngân hàng nắm giữ, thị tr ường phát tri ển t ạo cho Ngân hàng thương mại kênh đầu tư vào trái phi ếu, tín phi ếu nh trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả sinh l ời Đây hình thức đầu tư an tồn hiệu quả, cung cấp cho Ngân hàng m ột ngu ồn d ự trữ khoản, bên cạnh nghiệp vụ phát tri ển định hướng tốt cho Ngân hàng thương mại việc chủ đ ộng cấu lại danh m ục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đa dạng hàng hóa thị tr ường b ằng vi ệc phối hợp với tài đ ể phát hành lo ại giấy tờ có giá nh tín phiếu Ngân hàng trung ương, tín phiếu kho bạc… với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tính đa dạng hàng hóa thị tr ường để tăng tính h ấp dẫn v ới Ngân hàng 95 96 thương mại Bên cạnh cần hồn thiện trang thi ết bị, phần mềm đ ể thuận lợi cho giao dịch thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng cơng cụ sách ti ền t ệ nh ằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt th ời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng c ụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt ều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách ti ền tệ, đ ồng th ời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút ngu ồn v ốn ph ục v ụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy ph ải b ằng nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm sốt Do giai đo ạn t ới m ột giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát ều ch ỉnh c ấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trò quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn đ ịnh ti ền t ệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách ti ền t ệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Hiện Việt Nam hoạt động tốn khơng dùng ti ền m ặt chưa phổ bi ến, máy ATM Ngân hàng ph ục v ụ nhu c ầu ch ủ y ếu rút tiền mặt Chính phủ r ất quan tâm đến vi ệc đẩy mạnh hoạt đ ộng tốn khơng dùng tiền mặt việc đ ạo Ngân hàng nhà n ước đưa 96 97 nghị đ ịnh, thông tư để tri ển khai tốn khơng dùng ti ền mặt nghị định số 161/NĐ-CP Việc cần có phối hợp ngành có liên quan phải thực đồng t trung ương đến địa phương Chính phủ cần ban hành bổ sung hoàn thi ện quy định toán, d ịch v ụ th ẻ, phát triển thương mại điện tử, dịch vụ Ngân hàng ện tử Chỉnh phủ cần có chế khuyến khích sử dụng phương tiện toán để gi ảm b ớt việc sử d ụng tiền mặt Bên cạnh cần có chế tài đ ể x ph ạt nghiêm minh trường hợp gian lận, lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để đ ảm bảo an toàn giao dịch, đảm bảo quyền l ợi cho người sử dụng hình thức tốn 3.3.3.3 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc bi ệt luật cần thiết quan hệ kinh tế nh luật thương mại, luật kinh tế… Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Lu ật b ảo v ệ quy ền tài s ản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin c dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà n ước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng ti ết ki ệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuy ển dần tài s ản cất gi ữ d ưới dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xu ất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng trực ti ếp môi trường pháp lý Nhà nước quy định chịu tác đ ộng h ệ th ống 97 98 pháp luật kinh doanh ngân hàng ví dụ luật tổ chức tín dụng Những năm gần đây, quy định pháp lý liên quan đến hoạt đ ộng ngân hàng ngày điều chỉnh phù hợp với thực tế mang tính thực tiễn cao hơn, nhiên chưa thực thống đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng trình áp dụng thực thi Do Nhà nước cần bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động Ngân hàng c s đáp ứng tính linh hoạt, động hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập đảm bảo tính minh bạch, cơng bằng, đảm bảo an tồn h ệ thống tiền tệ 3.3.3.4 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát tri ển kinh tế xã h ội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hi ểu tâm lý nhu c ầu c khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan tr ọng th ường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng 3.3.3.5 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Chức thị trường tài tạo ều kiện cho việc tích tụ, tập trung phân phối vốn kinh tế, từ tạo ều kiện cho vi ệc 98 99 tăng hiệu vi ệc sử d ụng nguồn lực tăng trưởng kinh tế Thị trường tài tạo điều kiện thúc đẩy tiết kiệm đầu tư Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng đặc biệt hiệu huy động sử d ụng vốn Do phủ cần hồn thiện đồng h ệ th ống pháp luật nh ằm nâng cao hiệu quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thị trường Cần có giải pháp đa dạng loại hàng hóa thị trường bên cạnh đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh định tính hiệu c thị trường Nếu thị trường hoạt động hiệu kênh dẫn vốn với chi phí thấp mà hiệu kinh tế lại cao Thị tr ường chứng khoán ph ận quan trọng thị tr ường tài cần quan tâm, bu ộc Ngân hàng th ương m ại tổ chức tài phải thật quan tâm đ ến hoạt đ ộng gi ảm thi ểu chi phí tài Nó làm ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng việc huy động vốn thị trường chứng khốn làm tăng vốn chủ sở hữu công ty giúp họ khỏi khoản vay có chi phí cao ki ểm soát chặt chẽ Ngân hàng thương mại Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu kênh dẫn v ốn trung dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu tín dụng Ngân hàng Th ị trường trái phiếu cho phép huy động nguồn vốn tạm thời nhàn r ỗi tồn xã hội vào cơng đầu tư phát triển kinh tế Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh Ngân hàng th ương mại, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư tương lai thị trường cần bao gồm quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phi ếu, đặc bi ệt quỹ hưu trí Các nguồn vốn huy động Chính phủ tập trung vào kỳ h ạn ngắn, chủ yếu 10 năm.Nguồn vốn dài hạn cho đầu tư dài hạn sở hạ tầng nước ODA Để huy động tối đa ngu ồn v ốn tiết kiệm nước (35% GDP hàng năm) biến chúng thành ngu ồn v ốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần ph ải hình thành 99 100 định chế tài có nhu cầu đầu tư dài hạn quỹ hưu trí bên c ạnh cơng ty bảo hiểm nhân thọ Với định chế này, khoản ti ết ki ệm hưu trí hàng năm biến thành nguồn vốn đầu tư có th ời h ạn 20 - 25 năm, chí lâu Đây việc xây dựng "cầu đầu tư" dài h ạn c s để phát hành trái phiếu phủ có kỳ hạn dài Xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường (primary dealers) nhằm tăng cường tính khoản Tại đa số quốc gia, nhà tạo lập thị trường thị trường trái phiếu phủ chủ yếu Ngân hàng thương mại, lực tài tốt nhu cầu quản lý khoản thường xuyên Vi ệc xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ phân định trách nhiệm rõ ràng Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Xếp hạng tín nhiệm quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, gi ải quy ết v ấn đ ề thông tin b ất cân xứng thị trường Trước mắt, cần có quy định, chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhi ệm, đảm bảo tính đ ộc l ập, chuyên nghiệp hiệu hoạt động Do chưa có kinh nghi ệm kỹ định mức tín nhiệm, Việt Nam cần hợp tác với tổ chức đ ịnh m ức tín nhiệm chuyên nghiệp giới 100 101 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua trình thực tế làm việc nghiên cứu v ề th ực tr ạng hi ệu qu ả nguồn vốn huy động tiền gửi Techcombank BigC, n ội dung đ ề tài tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động ti ền gửi Techcombank BigC năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa gi ải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động ti ền gửi Techcombank BigC Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: C cấu ngu ồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, s ự cạnh tranh huy động tiền gửi TCTD địa bàn thành ph ố Hà N ội ngày trở nên khốc liệt hơn, … Dựa cá vấn đề phát hiện, em đề xuất s ố hướng gi ải quy ết vấn đề như: Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt công cụ đ ể m rộng quy mô cấu huy động tiền gửi, nâng cao uy tín ngân hàng, tr ọng sách marketing, đổi phương thức quản lý điều hành, trọng đào tạo cán nhân viên… Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi Techcombank BigC m ột hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật.Vì vậy, ngồi số kết đóng góp đề án, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp cơng tác huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Vì vậy, em xin đề xuất hướng đề tài nghiên cứu “ Hiệu hoạt động marketing công tác huy động vốn tiền gửi NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC” Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng Viên Lê Thị Kim Nhung thầy cô giáo Trường ĐH Thương Mại toàn thể anh chị 101 102 đồng nghiệp ngân hàng Techcombank chi nhánh BigC tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo khảo sát NHNN năm 2013 - Các báo cáo kết HĐKD Techcombank chi nhánh BigC giai đo ạn 2012-2014 Các văn quy phạm pháp luật: - Nghị số 01/2014/NQ-CP - Nghị số 11/NQ-CP - Nghị số 53/2013/QH13 - Quyết định 15/2009/QĐ-NHNN - Thông tư 03/2012/TT-NHNN - Thông tư 15/2010/TT-NHNN - Thông tư 22/2011/TT-NHNN - Thông tư 37/2012/TT-NHNN Vũ Thị Dung ( 2015), Huy động vốn NHTM CP Sài Gòn- Chi nhánh Hồng Bàng, Trường Đại học Thương Mại Lưu Thị Hương (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài Nguyễn Thị Thu Hiền( 2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Đơng Đô , Trường Đại học Thương mại 102 103 Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Trần Xuân Kiên (1996), chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển nông nghiệp Việt Nam , NXB Lao động, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên, TS Nguyễn Văn Thanh, PGS.TS Đinh Văn S ơn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trường đại học Thương Mại Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2012-2014) Báo cáo thường niên 11 Nguyễn Thị Lan Phương (2010), Huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Trường Đại học Ngoại Thương 12 Dương Thị Ngọc Quỳnh (2013),Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản tiền gửi toán NHTM CP Hàng H ải chi nhánh B ắc Ninh , Trường Đại học Thương Mại 13 Đinh Văn Sơn (2003), Giáo trình lý thuyết Tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Trường đại học thương mại 14 Ngô Vân (2013), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi dân cư NH TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Hà Tây , Trường Đại học Thương Mại 15 Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Các website: - www.Techcombank.com.vn – Trang web NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam - www.vnba.ogr.vn – Trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam - www.tailieu.vn - Thư viện chia sẻ tài liệu, luận văn… - www.laisuat.vn - Cổng thông tin ngân hàng 103 104 - www.chinhphu.vn – Cổng thông tin điện tử Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 17 Philip Kotler(2001), Marketing ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 18 Frederic S.Mishkin(1991), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài , NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 19 Peter S.Rose(2001),Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 104 ... ực t ế trình làm việc thực tế NHTM CP Kỹ Thương Vi ệt Nam- chi nhánh BigC, chọn đề tài: Huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC làm luận văn tốt nghiệp 2-Tổng quan cơng... nội dung: khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ - Thương Việt Nam chi nhánh Big C Về không gian nghiên cứu: Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Vi ệt Nam chi - nhánh BigC Về thời gian nghiên... 1.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi Chi phí huy động nguồn tiền gửi tồn chi phí mà ngân hàng b ỏ trình huy động vốn tiền gửi, bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi a) Chi phí trả lãi Với loại tiền