Mục tiêu chính của Luận văn là giải quyết ba vấn đề sau: Đầu tiên, luận văn đưa ra các cơ sở lý luận, khái niệm, các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tại ngân hàng thương mại. Thực trạng phát triển tín dụng tại Vietinbank CN Bắc Thăng Long được đánh giá dựa trên các cơ sở lý luận, tiêu chí đã nêu tại chương 1.
TĨM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu Luận văn giải ba vấn đề sau: Đầu tiên, luận văn đưa sở lý luận, khái niệm, tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại Thực trạng phát triển tín dụng Vietinbank CN Bắc Thăng Long đánh giá dựa sở lý luận, tiêu chí nêu chương Từ phân tích từ thực trạng tác giả đưa kết quả, hạn chế học kinh nghiệm việc phát triển tín dụng chi nhánh Cuối cùng, chương tập trung nhóm giải pháp nhằm giải vấn đề tồn đọng từ thực trạng phân tích chương Cụ thể sau: CHƢƠNG CƠ SỞ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý thuyết tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Dựa quan điểm triết học Mác, định nghĩa nhà kinh tế nước giới khái niệm tín dụng, ngân hàng tín dụng ngân hàng Tác giả đưa quan điểm thân khái niệm tín dụng ngân hàng Phần luận văn cách phân loại tín dụng ngân hàng thương mại vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế, doanh nghiệp kinh tế 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Đầu tiên, luận văn đưa khái niệm Mác phát triển Theo thì: “Phát triển vận động, lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ đến hoàn thiện; vận động phát triển nảy sinh tính quy định hơn, cao chất, nhờ đó, làm cho cấu phương thức vận động tồn vật tượng chức ngày hoàn thiện hơn” Luận văn làm rõ khái niệm phát triển phát triển tín dụng Dựa quan điểm phát triển, hai yếu tố lượng chất hai yếu tố quan trọng phát triển Qua đó, phát triển tín dụng phân tích theo hai khía cạnh chính: Phát triển tín dụng theo chiều rộng phát triển tín dụng theo chiều sâu Tiếp theo, tác giả chọn lọc số tiêu chí để đánh giá phát triển tín dụng hai khía cạnh này, bao gồm khái niệm, cơng thức tính ý nghĩa tiêu chí đánh giá: Đối với phát triển tín dụng theo chiều rộng: Luận văn tập trung vào ba nhóm tiêu chí đánh giá quy mơ phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng là: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay dư nợ cho vay bình quân, tăng trưởng khách hàng - Doanh số cho vay hay doanh số giải ngân ngân hàng tổng tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay (bao gồm khách hàng bán lẻ, bán buôn) thời kỳ định Doanh số cho vay giúp đánh giá đươ ̣c quy mô phát triể n của khách hàng - Dư nợ cho vay dư nợ cho vay ngân hàng thời điểm định (thông thường cuối quý, năm).Tuy nhiên, số không đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thời kỳ Đơi dư nợ cho vay cao chỉ bi ểu phát triển tức thời c khách hàng thời điểm Để đánh giá hiệu cho vay ngân hàng, người ta thường sử dụng tiêu dư nợ bình quân Dư nợ bình quân dư nợ cho vay bình quân ngân hàng thời kỳ (thường năm) Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)/2 - Tăng trưởng khách hàng mới : Số khách hàng tăng lên từng thời kỳ Chỉ tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng dựa vào số khách hàng tăng lên của ngân hàng mô ̣t thời kỳ Đối với phát triển tín dụng theo chiều sâu: Luận văn tập trung vào nhóm tiêu đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng, cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ; Mức độ tăng trưởng doanh thu lợi nhuận thu được; Đa dạng sản phẩm cho vay; Mức độ hài lòng khách hàng; Thị phần tín dụng ngân hàng Cụ thể sau: - Nợ hạn nợ mà phần toàn gốc và/hoặc lãi hạn Nợ xấu nợ thuộc nhóm nợ 3,4,5 Đây là chỉ sớtrực tiế pđánh giá chấ t lươ ̣ng của tín du ̣ng - Doanh thu lợi nhuận hai tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại Doanh thu ngân hàng bao gồm doanh thu từ hoạt động cho vay, doanh thu phí phát hành bảo lãnh LC, từ dịch vụ chuyển tiền, doanh thu từ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử SMS banking, Internetbanking…) Trong đó, doanh thu từ hoạt động cho vay thường chiếm 80% tổng doanh thu Lơ ̣i nhuâ ̣n thể hiê ̣n viê ̣c phát triể n tiń du ̣ng mang la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n cho chi nhánh Chất lượng tín dụng tốt , trích lập rủi ro thấp lợi nhuận tín dụng cao Thứ ba đa dạng hóa sản phẩm cho vay: Chỉ tiêu thể đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng mang đến cho khách hàng Một NHTM có nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay có lực cạnh tranh cao, khách hàng lựa chọn nhiều dịch vụ phù hợp với tiêu chí đầu tư, tiêu dùng Thứ tư mức độ hài lịng khách hàng: Mức độ hài lòng khách hàng thỏa mãn, hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại Cổ phần Việc phục vụ khách hàng tốt, không giúp giữ chân khách hàng chi nhánh mà xa giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng thị trường Qua đó, tăng sức cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh khác Bằng lời khen, thoải mãn khách hàng hữu nguồn thông tin tới khách hàng khác có nhu cầu tín dụng đến ngân hàng để giao dịch, khiến số lượng khách hàng mở rộng Thứ năm thị phần tín dụng ngân hàng: Để đánh giá tổng quan phát triển tín dụng ngân hàng cần dựa vào thị phần tín dụng ngân hàng chiếm lĩnh địa bàn Một ngân hàng càng thu hút nhiều khách hàng, chiếm thị phần lớn chứng tỏ hoạt động kinh doanh hiệu Phần cuối chương 1, tác giả tập trung vào nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Phần làm sở để tác giả đưa đánh giá, giải thích nguyên nhân hạn chế phần tiế p theo : Thực trạng phát triển tín dụng chi nhánh nêu chương CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam CN Bắc Thăng Long Đầu tiên, luận văn giới thiệu khái quát hình thành phát triển Vietinbank CN Bắc Thăng Long, cụ thể: Vị trí địa lý tình hình sản xuất kinh doanh khu vực nơi chi nhánh đặt trụ sở Cụ thể , chi nhánh đươ ̣c thành lập phát triển địa bàn huyê ̣n Sóc Sơn Tiếp theo, luận văn giới thiệu mơ hình tổ chức, chức phòng ban mạng lưới phòng giao dịch địa bàn huyện, đặc điểm ưu phòng giao dịch Hiê ̣n Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam CN Bắ c Thăn g Long gồ m có phòng giao dich ̣ chính : PGD Phố Nỷ , PGD Bắ c Hà , PGD Nô ̣i Bài 1, PGD Nô ̣i Bài 2, PGD Phú Minh Cuối phần này, luận văn khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2013 – 2015 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Thăng Long Phần này, thực trạng phát triển tín dụng phân tích theo hai khía cạnh phát triển tín dụng theo chiều rộng phát triển tín dụng theo chiều sâu Thực trạng phát triển tín dụng theo chiều rộng chi nhánh Tình hình phát triển tín dụng Vietinbank CN Bắc Thăng Long đánh giá theo tiêu chí nêu phần sở lý luận Chương 1, là: Dư nợ tín dụng, Tăng trưởng khách hàng mới, Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ tỷ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay Nhìn mơ tín dụng chi nhánh có xu hướng phát triển giai đoạn từ năm 2013 – 2015 Năm 2013, dư nợ cho vay đạt 329 tỷ đồng Năm 2014 815 tỷ đồng, tăng 247.7% so với 2013 đồng thời vượt 15 tỷ so với tiêu năm 2014 Dư nợ cho vay đến cuối năm 2015 đạt 1,531 tỷ đồng, tăng 187.9% so với năm 2014 (kế hoạch dư nợ đến cuối năm 2015 1,400 tỷ đồng) vượt 100 tỷ so với tiêu đề Năm 2016, tiêu kế hoạch ngân hàng công thương đề 2100 tỷ Tuy nhiên, với chiến lược kinh doanh đắn có định hướng rõ ràng lãnh đạo chi nhánh, tháng đầu năm 2016 dư nợ cho vay toàn chi nhánh đạt 1750 tỷ 83.3% kế hoạch đề Năm 2013, tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng Vietinbank Chi nhánh Bắc Thăng Long đạt 132 người tập trung chủ yếu nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Năm 2014, số tăng 21,97% đạt 161 khách hàng năm 2015 261 khách hàng Có thể nhận thấy qua năm hình thành phát triển số lượng khách hàng tăng gần gấp đơi, dư nợ có xu hướng tăng qua thời kỳ Bên cạnh đó, phát triển lượng khách hàng giúp chi nhánh mở rộng thị phần phát triển, khẳng định vị thương hiệu chi nhánh địa bàn tỉnh đồng thời lợi nhuận chi nhánh tăng cao Tuy nhiên, số lượng khách hàng cá nhân tương đối lớn tổng dư nợ cho vay nhóm đối tượng này lại chiếm phần nhỏ tổng dư nợ tồn chi nhánh chứng tỏ khoản vay tương đối nhỏ, tình hình hoạt động tín dụng tương đối khó khăn Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tỷ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay Theo số liệu thống kê tình hình cho vay thu nợ chi nhánh, ta thấy rõ tăng trưởng tương đối tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm 2013, doanh số cho vay lại tương đối lớn 1,124 doanh số thu nợ đạt 795 tỷ chiếm 70.7% Hệ số thu nợ tương đối tốt chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn cho vay hiệu khả thu hồi vốn cao Năm 2014 năm 2015 chứng kiến tăng trưởng liên tục doanh số cho vay doanh số thu nợ Doanh số cho vay tăng chứng tỏ ngân hàng tăng trưởng thêm nhiều khách hàng mới, đồng thời khai thác phát triển thêm giới hạn tín dụng với khách hàng hữu Bên cạnh doanh số thu nợ/ doanh số cho vay ln có xu hướng tăng giữ mức ổn định đạt khoảng 0.75% Sáu tháng đầu năm 2016, chứng kiến tăng vọt doanh số cho vay với 2,052 tỷ đồng, chiếm 70% doanh số cho vay năm 2015, tỷ lệ thu nợ mức tương đối cao đạt gần 90% Hoạt động kinh doanh có xu hướng phát triển tốt qua năm doanh số cho vay tăng, dư nợ tín đụng dược đẩy lên cao, hoạt động tín được đánh giá có hiệu Thực trạng phát triển tín dụng theo chiều sâu Tình hình phát triển tín dụng theo chiều sâu chi nhánh đánh giá theo tiêu chí : Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chi nhánh; Chỉ tiêu sinh lời hoạt động tín dụng; Đa dạng hóa sản phẩm cho vay; Mức độ hài lịng khách hàng; Thị phần tín dụng Vietinbank CN Bắc Thăng Long, cụ thể sau: Năm 2013, Chi nhánh không phát sinh nợ xấu Nguyên nhân chi nhánh thành lập từ tháng năm 2013, hoạt động tín dụng chưa phát triển nhiều chủ yếu đến từ dự án thuộc tập đoàn điện lực Rủi ro hoạt động thấp Tuy nhiên, đến năm 2014 dư nợ han 1.9 tỷ đồng chiếm 0.23% tổng dư nợ Đây nợ phát sinh từ Cơng ty Cổ phần Long Hồng Yến, dư nợ đạt nhóm chi nhánh tiến hành xử lý nợ xấu cách xử lý tài sản bảo đảm Tài sản sau xử lý có giá trị 1.75 tỷ đồng, 150 triệu lại trích lập dự phịng rủi ro lợi nhuận công ty Tỷ nợ nợ xấu năm 2014 đánh giá mức thấp so với quy định ngân hàng nhà nước 1-3% tổng dư nợ Năm 2015 Dư nợ hạn chi nhánh 3.1 tỷ đồng chiếm 0.2 % tổng dư nợ Chi nhánh tiến hành xử lý tài sản tiến hành đòi nợ từ bảo lãnh toán từ phía đối tác khách hàng Dư nợ hạn xử lý 2.8 tỷ đồng Phần lại trích lập phần từ lợi nhuận chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng việc quản trị rủi ro tín dụng, năm 2016 chi nhánh tiến hành thắt chặt kiểm soát việc giải ngân cấp tín dụng Nhờ vậy, kết tháng đầu năm 2016 chi nhánh gần khơng có nợ xấu đảm bảo tỷ lệ nợ xấu mức cho phép NHNN đề Chỉ tiêu sinh lời hoạt động tín dụng: Phần lớn lợi nhuận ngân hàng đến chủ yếu từ hoạt động tín dụng, tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng phản ánh phần hiệu việc cho vay Nó cho biết lợi nhuận đồng vốn cho vay Doanh thu từ hoạt động tín dụng có xu hướng tăng từ năm 2013 – năm 2015, mức độ tăng tương ứng với mức độ tăng mức dư nợ bình quân Điều cho thấy ổn định lãi cho vay chi nhánh giai đoạn Tỷ suất sinh lời từ HĐTD chi nhánh đạt khoảng 2.56% so với mức dư nợ bình quân chi nhánh Lợi nhuận tính đến chi phí mua vốn chi nhánh với Trung ương Con số hoàn toàn phù hợp với hoạt động kinh doanh chi nhánh lãi suất cho vay Trung bình Chi nhánh mức 8.2 – 8.5% lãi suất mua vốn khoảng 5.75 % Năm 2015, Vietinbank Chi nhánh Bắ c Thăng Long áp du ̣ng rấ t nhiề u chương trin ̀ h khuyế n maĩ , nghiên cứu tung các chương triǹ h ưu đaĩ phù hơ ̣p với thị trường nhu cầu khách hàng vay vố n Mức độ hài lòng khách hàng: Năm 2015, chi nhánh tiến hành thực khảo sát 150 khách hàng bao gồm khách hàng tiền gửi tiền vay chi nhánh nhằm đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng Mức độ hài lòng khách hàng theo khảo sát thang 12 năm 2015 Vietinbank Chi nhánh Bắc Thăng Long nhìn chung tương đối tốt Khách hàng hài lòng sở vật chất ngân hàng.Vietinbank CN Bắc Thăng Long chi nhánh thành lập, thiết kế theo phong cách đại, sở vật chất đánh giá đầy đủ tiện nghi đại so với ngân hàng khác khu vực Trang phục, thái độ nhân viên đánh giá cao mức độ nhiệt tình tận tâm cơng việc Các gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng đánh giá đa dạng với mức lãi suất ưu đãi, phí thấp so với ngân hàng khu vực Khách hàng hoàn toàn tin tưởng dịch vụ,sản phẩm uy tín chi nhánh địa bàn huyện Có đến 126/150 khách hàng đồng ý rằng, Vietinbank CN Bắc Thăng Long ngân hàng tốt địa bàn huyện Sóc Sơn Thị phần tín dụng Vietinbank CN Bắc Thăng Long: Mặc dù chi nhánh thành lập phát triển năm trở lại Tuy nhiên chi nhánh thuộc top ngân hàng chiếm thị phần tín dụng lớn địa bàn Đặc biệt, năm 2015 dư nợ tín dụng cho chi nhánh đạt 1.531 tỷ đồng chiếm 31,2% tổng thị phần cho vay huyện Sóc Sơn Đứng vị trí đầu bảng thị phần tín dụng tồn huyện Điều khẳng định uy tín, thương hiệu Vietinbank khách hàng tính hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua 2.3 Đánh giá kết hoạt động tín dụng Vietinbank Chi nhánh Bắc Thăng Long Dựa phân tích số liệu thực trạng phát triển tín dụng theo chiều rộng thực trạng phát triển tín dụng theo chiều sâu Tác giả đưa đánh giá khách quan kết hạn chế mà Vietinbank CN Bắc Thăng Long đạt thời gian qua Thơng qua việc phân tích thị trường, điều kiện kinh tế xã hội, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng thực trạng phát triển tín dụng chi nhánh, tác giả đưa nguyên nhân hạn chế học kinh nghiệm hạn chế CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG Dựa kết luận đánh giá hoạt động tín dụng Vietinbank CN Bắc Thăng Long, tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng hiệu 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng CN Bắc Thăng Long năm 2016 Đầu tiên, luận văn nêu định hướng phát triển chung toàn hệ thống (định hướng xây dựng dựa phân tích diễn biến thị trường, tình hình kinh tế Việt Nam năm qua NHCT) Định hướng nêu rõ ngành NHCT hạn chế khuyến khích cấp giới hạn tín dụng Dựa định hướng phát triển kinh tế NHCT, điều kiện kinh tế xã hội địa phương đặc thù doanh nghiệp huyện Sóc Sơn, Vietinbank CN Bắc Thăng Long đưa định hướng phát triển cụ thể cho chi nhánh Trên sở phân tích, nhận định đặc thù phòng giao dịch chi nhánh tiến hành phân chia cụ thể kế hoạch kinh doanh cho phòng Phần giúp người đọc hiểu rõ đặc thù tín dụng phịng giao dịch, nguyên nhân phân chia tiêu PGD Từ đó, làm tiền đề cho nhóm giải pháp áp dụng phần sau 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng luận văn tập trung chủ yếu vào nhóm giải pháp cụ thể áp dụng phạm vi, quy mô chi nhánh Luận văn đưa bảy nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng: Nhóm giải pháp nguồn nhân lực; Nhóm giải pháp chế, sách; Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng liệu khách hàng; Chuyển đổi mơ hình nâng cao, phát triển tín dụng; Kết hợp nhiều gói sản phẩm, tăng cường bán chéo sản phẩm; Tăng cường công tác quản trị rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng; Marketing, quảng bá sản phẩm ... chế phần tiế p theo : Thực trạng phát triển tín dụng chi nhánh nêu chương CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG. .. MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG Dựa kết luận đánh giá hoạt động tín dụng Vietinbank CN Bắc Thăng Long, tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng hiệu... Long Phần này, thực trạng phát triển tín dụng phân tích theo hai khía cạnh phát triển tín dụng theo chi? ??u rộng phát triển tín dụng theo chi? ??u sâu Thực trạng phát triển tín dụng theo chi? ??u rộng chi