Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng khách hàng cá nhân và mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhận tại NHTM TNHH MTV Đại Dương. Đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM TNHH MTV Đại Dương trong giai đoạn hiện tại sau khi chuyển đổi mô hình sở hữu. Mời các bạn tham khảo!
TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngay từ thời điểm đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Đại Dương, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh tập trung phát triển hiệu mảng khách hàng giai đoạn 2010-2014 Cuối năm 2014, với biến cố đặc biệt, số lãnh đạo cấp cao Oceanbank bị tạm giam để điều tra sai phạm lĩnh vực ngân hàng, Oceanbank đặt kiểm soát đặc biệt Ngân hàng nhà nước hoạt động kinh doanh Kể từ đầu năm 2015, Ngân hàng nhà nước yêu cầu Oceanbank tạm ngừng cấp tín dụng hình thức đối tượng khách hàng, khiến số lượng khách hàng Oceanbank sụt giảm nghiêm trọng Cuối năm 2015, 01 năm sau xảy biến cố, 06 tháng sau chuyển đổi mơ hình sở hữu từ Ngân hàng TMCP sang Ngân hàng TM TNHH MTV có 100% vốn Nhà nước, Oceanbank phép cấp tín dụng trở lại Khách hàng cá nhân, nhiên việc cấp tín dụng nhiều hạn chế quản lý chặt chẽ NHNN lòng tin khách hàng chưa khôi phục Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dương cần thiết Chính vậy, đề tài “Mở rộng tín dụng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dương” tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng khách hàng cá nhân mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động NHTM Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhận NHTM TNHH MTV Đại Dương Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dương giai đoạn sau chuyển đổi mơ hình sở hữu Đối tƣợng, phạm vi thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ kinh doanh Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dương Thời gian nghiên cứu : Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2016 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại tín dụng cá nhân NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân Cũng giống tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng cá nhân bao gồm nhiều hình thức cho vay, bảo lãnh Tuy nhiên, giới hạn thời gian lực nghiên cứu, luận văn tập trung chủ yếu nghiên cứu nghiệp vụ cho vay KHCN Do vậy, khuôn khổ luận văn , thuật ngữ “ tín dụng khách hàng cá nhân “ hay “ tín dụng cá nhân “ hiểu tương đồng với thuật ngữ “ cho vay khách hàng cá nhân ” Tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng mà NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân có số đặc điểm sau: Tín dụng cá nhân đa dạng nhu cầu vay vốn khách hàng Tín dụng cá nhân đa dạng sản phẩm dịch vụ vay vốn Tín dụng cá nhân có số lượng khoản vay lớn, quy mơ khoản vay nhỏ Thời hạn vay vốn linh hoạt Chi phí cho vay cao Lãi suất cho vay cao 1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh Căn vào phương thức cho vay: phương thức cho vay cho vay lần, cho vay trả góp, thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng 1.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Rủi ro nguy xảy kiện mong muốn, cố gây tác động bất lợi cho cá nhân tổ chức Trong hoạt dộng Ngân hàng, rủi ro làm cho Ngân hàng khơng đạt mục tiêu đề gây tổn thất doanh thu hay uy tín …của Ngân hàng Vậy nói chung, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng khả gây tổn thất cho ngân hàng Một số rủi ro kể đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM bao gồm: Rủi ro tín dụng thơng tin bất cân xứng Rủi ro hoạt động 1.2 Nội dung lý thuyết mở rộng tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân Mục đích việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm gia tăng thu nhập ngân hàng thương mại, mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân nghĩa tăng quy mô cho vay khách hàng cá nhân phải gắn với việc nâng cao chất lượng cho vay 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng tín dụng cá nhân NHTM Hiện tại, khơng có tiêu tổng hợp phản ánh mức độ mở rộng tín dụng cá nhân, nhiên nhìn chung tiêu đánh giá kể đến bao gồm: Tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN Gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng KHCN tổng dư nợ tín dụng NHTM Tăng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN Gia tăng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ Giảm tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng KHCN 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Nhóm nhân tố khách quan - Nhân tố trị pháp luật: Mơi trường trị ổn định yếu tố thuận lợi cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Mơi trường trị ổn định thúc đẩy doanh nghiệp phát triển doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư , thúc đẩy kinh tế phát triển kéo theo phát triển ngành Ngân hàng - Nhân tố kinh tế: Tác động môi trường kinh tế hoạt động cho vay KHCN NHTM tác động thuận chiều, tức kinh tế phát triển hoạt động cho vay KHCN mở rộng, cho vay KHCN bị thu hẹp kinh tế vào suy thối giai đoạn khó khăn - Nhân tố Văn hóa xã hội: Sự tác động mơi trường văn hố xã hội tác động tích cực – kích thích phát triển tác động tiêu cực – hạn chế phát triển của hoạt động tín dụng KHCN - Nhân tố công nghệ: Công nghệ ngân hàng đa dạng, nhanh thuận tiện, Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, điều điều kiện tiên cho việc mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung mở rộng tín dụng KHCN nói riêng Nhóm nhân tố chủ quan - Quy mơ NHTM: Quy mô NHTM đánh giá qua tiêu : Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) mạng lưới điểm giao dịch - Tổ chức hoạt động tín dụng KHCN: NHTM có tổ chức chun mơn hố hoạt động tín dụng KHCN hoạt động tín dụng KHCN có nhiều hội mở rộng phát triển - Trình độ cơng nghệ quản lý - Chất lượng nguồn nhân lực - Hoạt động Marketing CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương, tên cũ Ngân hàng TMCP Đại Dương thành lập theo Quyết định số 257/QĐ – NH ngày 30/12/1993, giấy phép số 0048/QĐ – NH ngày 30/12/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tháng 05/2015 Ngân hàng Nhà nước công bố Quyết định việc chuyển đổi mơ hình hoạt động OceanBank thành mơ hình Ngân hàng 100% vốn nhà nước, đổi tên thành Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương 2.2 Hoạt động Oceanbank giai đoạn 2010-2016 2.2.1 Hoạt động Oceanbank giai đoạn 2010-2014 Giai đoan Oceanbank biết đến Ngân hàng hoạt động đầy đủ chức Ngân hàng thương mại, kinh doanh đa dạng toàn dịch vụ ; Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phục vụ khách hàng thuộc thành phần kinh tế Các dấu ấn thể qua năm Oceanbank phong phú đa dạng Oceanbank đạt nhiều thành tựu tiêu biểu, khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung thị trường bán lẻ nói chung, đặc biệt hoạt động tín dụng huy động Khách hàng cá nhân 2.2.2 Hoạt động Oceanbank giai đoạn 2014-2015 Tháng10/2014, Ngân hàng nhà nước lập tổ kiểm sốt đặc biệt tồn hoạt động Oceanbank Thời điểm này, khách hàng cá nhân rút số dư tiền gửi tiết kiệm ạt với số lương lớn tất đơn vị kinh doanh dẫn đến tình trạng khoản khơng đủ đáp ứng toàn nhu cầu Khách hàng Uy tín Oceanbank giảm sút nghiêm trọng, thời gian xử lý giao dịch rút tiền khách hàng cá nhân ngày kéo dài Đối với khách hàng tổ chức kinh tế, giao dịch rút tiền , chuyển khoản toán cho hợp đồng kinh tế… kéo dài nhiều lần so với thông thường Ngày 05/01/2015, Căn theo định số 68/QD-NHNN/CV-m Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2014, Oceanbank thực tạm ngừng việc cấp tín dụng hình thức cho đối tượng khách hàng Ngày 08/05/2015, Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước tổ chức Lễ cơng bố định mua tồn cổ phần chuyển đổi mơ hình Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương Việt Nam thành Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên (TM TNHH MTV) Đại Dương Nhà nước làm chủ sở hữu 2.2.3 Hoạt động Oceanbank từ đầu 2016 đến - Tháng 12/2015, Oceanbank thức hoạt động cấp tín dụng trở lại cho KHCN Mọi hoạt động toán nước, toán quốc tế, hoạt động dịch vụ khác cho phép hoạt động bình thường kể từ 01/01/2016 - Kết hoạt đông 06 tháng đầu năm khu vực miền Bắc: dư nợ cho vay tăng 24%, huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng trưởng gần 30% so với số liệu ngày 31/12/2015 Công tác thu hồi nợ đạt 28% kế hoạch năm 2016 - Kết hoạt đông 06 tháng đầu năm khu vực miền Nam: dư nợ cho vay tăng 32%, huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng trưởng gần 37% so với số liệu ngày 31/12/2015 Thu hồi nợ có vấn đề đạt 242 tỷ đồng 2.3 Chính sách tín dụng KHCN Oceanbank Hiện nay, Oceanbank áp dụng sách cho vay khác đối tượng khách hàng khác Chính sách cho vay KHCN Oceanbank ln có thay đổi để phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, nhóm khách hàng cá nhân riêng biệt theo phân khúc để đảm bảo hoạt động cho vay vừa phát triển nhanh, mạnh, đồng thời giữ an toàn bền vững cho Oceanbank So với giai đoạn 2010-2014, sách tín dụng Oceanbank có số thay đổi theo hướng quản trị rủi ro chặt chẽ 2.4 Quy trình tín dụng KHCN Oceanbank Quy trình thực cấp tín dụng KHCN Oceanbank trải qua nhiều bước theo trình tự cụ thể Quy trình tín dụng KHCN Oceanbank quy trình sửa đổi, bổ sung, thay đổi, điều chỉnh đưa vào áp dụng toàn hệ thống tháng 04/2016, có số điểm khác biệt quy trình cấp tín dụng KHCN năm 2014 theo hướng chun mơn hóa phân tách nhiệm vụ tốt 2.5 Các sản phẩm tín dụng KHCN Oceanbank Kể từ đầu năm 2016, cho phép Ngân hàng Nhà nước, Oceanbank thực triển khai đa dạng sản phẩm dịch vụ cho KHCN, sản phẩm tín dụng tiêu biểu kể đến Vay tiêu dùng, Vay chứng minh tài du học, vay mua nhà dự án, vay mua xe tơ với sách ưu đãi lãi suất, thời gian xử lý hồ sơ điều kiện áp dụng khách hàng Trong đó, sản phẩm cụ thể có điều kiện cho vay khác nhau, áp dụng đối tượng KHCN khác nhau, hướng tới thị trường cụ thể khác biệt 2.6 Kết hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn Oceanbank 2.6.1 Giai đoạn 2010-2014 Giai đoạn giai đoạn Oceanbank có bước tiến rõ rệt hoạt động nói chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Học viên thực phân tích việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Oceanbank thơng qua tiêu chí cụ thể: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân - Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ - Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo kỳ hạn sản phẩm tín dụng - Tỷ lệ nợ xấu liên quan đến dư nợ tín dụng cá nhân 2.6.2 Giai đoạn 2015 Năm 2015, Oceanbank thực tạm ngừng việc cấp tín dụng hình thức cho đối tượng khách hàng Oceanbank để lượng lớn khách hàng thuộc đối tượng, khách hàng lại phần lớn khách hàng giải ngân xong khách hàng nợ có vấn đề khơng có khả tốn tồn dư nợ Chất lượng khách hàng theo giảm sút nghiêm trọng 2.6.3 Giai đoạn từ đầu năm 2016 đến Dư nợ tín dụng KHCN khu vực miền Bắc tăng 24% so với thời điểm cuối năm 2015, tất đơn vị kinh doanh phát sinh dư nợ theo sản phẩm ban hành đầu nam 2016 Dư nợ tín dụng KHCN khu vực miền Nam tăng 32% so với thời điểm cuối năm 2015, đơn vị có kết tốt Chi nhánh TP HCM 2.7 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng KHCN Oceanbank 2.7.1 Những giải pháp mở rộng tín dụng KHCN thực Trong giai đoạn 2010-2014 giai đoạn từ đầu năm 2016 đến nay, Oceanbank áp dụng nhiều biện pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN bao gồm: - Mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ - Mở rộng sản phẩm dịch vụ cung ứng: Cuối năm 2015, việc cấp tín dụng KHCN khôi phục dần hoạt động ổn định lại năm 2016, Oceanbank tiến hành xem xét, đánh giá, sửa đổi ban hành loạt sản phẩm cho vay KHCN hồn tồn - Sửa đổi quy trình, sách xét duyệt quản lý chất lương tín dụng KHCN - Tiếp thị Quảng bá sản phẩm - Ưu đãi lãi suất phí 2.7.2 Những kết đạt Những nỗ lực Ban điều hành, Hội đồng thành viên Oceanbank toàn thể cán nhân viên Oceanbank giai đoạn này, việc mở rộng cho vay KHCN Oceanbank đem lại số kết đáng khích lệ: - Oceanbank đánh giá đơn vị cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt nhu cầu người vay vốn - Dư nợ KHCN Oceanbank sau mở rộng cấp tín dụng đầu năm 2016 có dấu hiệu khởi sắc - Chất lượng dư nợ KHCN tốt hơn, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ KHCN toàn dư nợ Oceanbank giảm xuống 2.7.3 Những hạn chế tồn Trong nhận xét tổng thể chung hoạt động Oceanbank thị trường việc mở rộng cho vay KHCN Oceanbank nhiều hạn chế, chưa đem lại hiệu tương xứng với kỳ vọng khả phát triển Một số điểm hạn chế cần phải kể đến: - Việc mở rộng mạng lưới chậm - Chưa phát huy hết tiềm kinh doanh bán lẻ 2.7.4 Nguyên nhân hạn chế tồn Nhóm yếu tố nội NHTM Quy mơ Ngân hàng: Mạng lưới đơn vị kinh doanh tập trung chủ yếu khu vực nội thành Tổ chức hoạt động tín dụng KHCN - Sản phẩm chưa có tính đặc thù so với đối thủ cạnh tranh - Khả cạnh tranh thời gian xử lý hồ sơ tín dụng - Khơng có khả cạnh tranh lãi suất cấp tín dụng KHCN - Chính sách cho vay Oceanbank nhiêu điểm chưa thơng thống Chất lượng đội ngũ nhân viên - Việc tuyển dụng cán nhân viên cho phận tín dụng cá nhân triển khai thực chưa có tính hệ thống, thiếu bản, chưa bắt kịp nhu cầu phát triển - Chất lượng công tác đào tạo nhân chưa cao - Chính sách nhân chưa đồng Hoạt động Marketing chưa đầu tư quan tâm mức - Hoạt động Marketing nhiều điểm thiếu sót - Chiến lược Marketing chưa cụ thể - Khả Marketing sản phẩm cán tín dụng thấp 3.2.1 Nhóm yếu tố vĩ mơ - Yếu tố trị - pháp luật - Yếu tố kinh tế - Yếu tố môi trường ngành CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng cho KHCN Oceanbank 3.2 Đánh giá hội – thách thức Oceanbank việc mở rộng tín dụng KHCN giai đoạn 3.3 Giải pháp mở rộng tín dụng cho KHCN Oceanbank 3.3.1 Nhóm giải pháp mở rộng sản phẩm dịch vụ cung ứng - Nghiên cứu phân tích nhu cầu KHCN - Hoàn thiện sản phẩm KHCN có - Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh 3.3.2 Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động tín dụng KHCN - Áp dụng phần quản lý tín dụng cá nhân quy trình cho vay KHCN - Điều chỉnh, sửa đổi quy trình tín dụng KHCN theo hướng nâng cao tối đa chất lượng dịch vụ khách hàng - Tăng thẩm quyền phán cho đơn vị kinh doanh - Áp dụng công nghệ quản lý khách hàng - Điều chỉnh quy chuẩn hệ thống hợp đồng đảm bảo cấp tín dụng 3.3.3 Nhóm giải pháp tổ chức nhân - Giải pháp công tác tuyển dụng nhân - Giải pháp cho công tác đào tạo tái đào tạo nhân - Giải pháp liên quan đến khen thưởng kỷ luật - Giải pháp để nâng cao kỹ giao tiếp CBNV 3.3.4 Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động Marketing - Phát huy hiệu hình thức Marketing - Đẩy mạnh truyền thông KH qua đối tác liên kết 3.4 Điều kiện thực giải pháp 3.4.1 Đối với Chính phủ 3.4.2 Đối với NHNN 3.4.3 Đối với quan có thẩm quyền khác PHẦN KẾT LUẬN ... tín dụng cá nhân NHTM bao gồm: Rủi ro tín dụng thông tin bất cân xứng Rủi ro hoạt động 1.2 Nội dung lý thuyết mở rộng tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân Mục đích việc mở. .. khổ luận văn , thuật ngữ “ tín dụng khách hàng cá nhân “ hay “ tín dụng cá nhân “ hiểu tương đồng với thuật ngữ “ cho vay khách hàng cá nhân ” Tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng mà NHTM. .. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại tín dụng cá nhân NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại