Đang tải... (xem toàn văn)
Nội dung luận văn bao gồm 4 chương: Chương 1 - Tổng quan các kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn, chương 2 - Lý luận chung về công tác phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của một Ngân hàng thương mại, chương 3 - Thực trạng công tác phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!
MỞ ĐẦU Thập kỷ kỷ 21, thị trường Việt nam chứng kiến chuyển biến mạnh mẽ TTKDTM với đời nhiều phương tiện dịch vụ toán mới, đại, tiện ích đáp ứng nhu cầu người sử dụng với phạm vi tiếp cận mở rộng tới đối tượng cá nhân dân cư Từ tảng tốn hồn tồn thủ cơng (mọi giao dịch toán dựa sở chứng từ giấy) chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến giao dịch toán xử lý điện tử chiếm tỷ trọng lớn Thời gian xử lý hoàn tất giao dịch rút ngắn từ hàng tuần trước xuống vài phút (đối với khoản toán khác hệ thống, khác địa bàn) chí vịng vài giây tức thời (đối với khoản toán hệ thống, địa bàn) Nhận rõ tầm quan trọng hoạt động toán TTKDTM, năm qua, ngành ngân hàng nói chung hệ thống NHNo&PTNT Việt nam nói riêng tập trung đạo, cải tiến chế nghiệp vụ đại hoá cơng nghệ tốn nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng nhanh chóng hội nhập vào khu vực giới Tuy nhiên so với yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ đổi NHNo&PTNT Việt Nam, với vai trị bốn NHTM Nhà nước lớn Việt Nam, dịch vụ TTKDTM cịn có mặt hạn chế thể qua số lượng tài khoản toán năm 2011 tăng 30% so với năm 2010, doanh số tiền gửi toán năm 2011 tăng 11% so với năm 2010 Nhìn vào thực trạng hệ thống NHNo&PTNT VN, định chọn đề tài “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT VN” để làm đề tài luận văn thạc sỹ Qua nghiên cứu mong muốn đưa giải pháp để dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT VN ngày phát triển Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Chương : Lý luận chung công tác phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cơng tác phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Việt Nam Chương : Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu Với lợi ích phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đề tài phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt nhiều đề án, đề tài nghiên cứu đến vấn đề phát triển hoàn thiện phương tiện TTKDTM, như: Trong tài liệu hội thảo xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào tháng 05 năm 2005, vấn đề TTLKDTM Thạc sỹ Lưu Thúy Mai – Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có đề cập đến biện pháp mở rộng phát triển TTKDTM Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 phê duyệt đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Quyết định số 2453/QĐ-TTg Chính Phủ phê duyệt đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Ngoài ra, qua tra cứu thư viện website, tơi thấy có số đề tài luận văn thạc sỹ nghiên cứu công tác phát triển dịch vụ TTKDTM, như: Ngô Văn Đức (2007), Luận văn thạc sĩ, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam; Phạm Thùy Linh (2008), Luận văn thạc sĩ, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Việt Nam”; Nguyễn Thị Hương (2008), Luận văn thạc sĩ, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTMM cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hà Nội”; Mai Thị Thủy (2009), Luận văn thạc sĩ, “Giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội”; Lê Thị Phương Nam (2010), Luận văn thạc sĩ, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kho bạc Nhà nước tỉnh Ninh Bình”; Phạm Thị Như Tuyết (2010), Luận văn thạc sĩ, “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô”; Các cơng trình nghiên cứu đánh giá thực trạng phát triển chất lượng dịch vụ TTKDTM đưa tồn tại, hạn chế phát triền dịch vụ TTKDTM, đồng thời, đưa biện pháp để nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ TTKDTM Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu chưa sâu vào lĩnh vực việc phân tích, đánh giá lại thực trạng biện pháp sử dụng để phát triển dịch vụ TTKDTM tồn hạn chế biện pháp này, để từ đưa giải pháp phù hợp cho công tác phát triển dịch vụ TTKDTM Qua trình nghiên cứu, đến thời điểm tại, đề tài “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Việt Nam”, tác giả cam kết chưa có đề tài nghiên cứu phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam 1.2 Mục đích, đối tượng nghiên cứu luận văn - Mục đích nghiên cứu: + Hệ thống hóa lý luận phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM + Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ TTKDTM phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam, từ đưa giải pháp phát triển dịch vụ thời gian tới - Đối tượng nghiên cứu: công tác phát triển dịch vụ TTKDTM ngân hàng thương mại từ sở lý thuyết đến sở triển khai 1.3 Phạm vi phương pháp nghiên cứu luận văn - Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nghiên cứu không gian: Tại NHNo&PTNT Việt NAm + Phạm vi nghiên cứu thời gian : giai đoạn 2007-2011 + Đề tài luận văn tiếp cận theo hướng quản lý phát triển dịch vụ ngân hàng marketing Luận văn quan tâm đến trình thủ tục liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng mới; yếu tố liên quan đến thành công việc sản phẩm chấp nhận; làm để quản lý sản phẩm suốt vòng đời trước cạnh tranh; cách thức sử dụng thương hiệu để tạo khác biệt sản phẩm so với lựa chọn tương tự giống nhà cung cấp khác thị trường - Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp thu thập thơng tin số liệu + Phân tích tổng hợp theo thời gian (giai đoạn 2007-2011); Phân tích tổng hợp theo không gian (so sánh với ngân hàng khác); Phân tích tổng hợp theo nhóm vấn đề, nhóm đối tượng + Phương pháp phân tích dự báo: Phương pháp xu thế, phương pháp chuyên gia CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CƠNG TÁC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng (cho vay), cung ứng dịch vụ toán 2.2 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chủ yếu NHTM 2.2.1 Thanh toán Séc Séc lệnh trả tiền vô điều kiện người phát hành lập mẫu in sẵn NHNN Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ toán trích số tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc trả cho người cầm Séc 2.2.2 Thanh toán Ủy nhiệm chi – Lệnh chi Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng yêu cầu Ngân hàng phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng 2.2.3 Thanh toán Ủy nhiệm thu – Nhờ thu Uỷ nhiệm thu giấy ủy nhiệm đòi tiền người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ để nhờ thu hộ số tiền theo lượng hàng hóa giao, dịch vụ cung ứng cho người mua 2.2.4 Thanh tốn thư tín dụng Thư tín dụng lệnh người trả tiền yêu cầu Ngân hàng phục vụ trả cho người thụ hưởng số tiền định theo điều khoản ghi TTD 2.2.5 Thanh toán thẻ ngân hàng Thẻ tốn cơng cụ toán Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay máy trả tiền mặt tự động (ATM) 2.3 Các nội dung chủ yếu phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM 2.3.1 Phát triển dịch vụ Phát triển dịch vụ nội dung quan trọng chiến lược cạnh tranh ngân hàng, sản phẩm dịch vụ làm đổi danh mục sản phẩm kinh doanh, tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng Có thể hiểu sản phẩm dịch vụ dịch vụ lần đưa vào danh mục sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng Theo cách hiểu này, sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia làm loại: Thứ nhất, sản phẩm dịch vụ hoàn toàn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị trường Ngân hàng đối mặt với cạnh tranh nên đưa đến thu nhập lớn cho ngân hàng Thứ hai, sản phẩm dịch vụ thân ngân hàng, sản phẩm ngân hàng, không với thị trường Loại dịch vụ có cạnh tranh thị trường, thu nhập tiềm bị giảm Tuy nhiên, phát triển dịch vụ loại giúp ngân hàng tận dụng lợi người sau, tránh sai lầm người trước Vì vậy, phát triển loại sản phẩm dịch vụ coi trọng tâm xu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.3.2 Khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ Khác biệt hoá sản phẩm dịch vụ với dịch vụ cung cấp, ngân hàng làm khác theo nhiều cách khác để phục vụ đa dạng nhóm khách hàng khác 2.3.3 Xây dựng sách giá Chính sách giá Ngân hàng thương mại nguyên tắc, sở, qui định phương pháp định giá cụ thể Ngân hàng thương mại áp dụng việc định giá 2.3.4 Hoạt động phân phối Các sản phẩm dịch vụ TTKDTM ngân hàng phân phối thơng qua phối hợp kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại + Kênh phân phối truyền thống tập trung vào kênh sử dụng nhiều Việt Nam: Mạng lưới chi nhánh, đội ngũ bán hàng trực tiếp + Các kênh phân phối đại: Sự phát triển công nghệ tạo ảnh hưởng sâu sắc đến việc phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng vài thập niên gần tốc độ thay đổi mức độ ảnh hưởng ngày gia tăng Trước tiên, ngân hàng sử dụng công nghệ chi nhánh ngân hàng biện pháp giảm thiểu chi phí xử lý cơng việc hàng ngày thơng qua việc tập trung hóa tự động hóa Hiện nay, công nghệ tạo lợi cạnh tranh việc phân phối sản phẩm giao tiếp với khách hàng Các kênh phân phối đại dịch vụ TTKDTM bao gồm: ATM, EFTPOST, Dịch vụ ngân hàng điện thoại (Telebanking), Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Online Banking) 2.3.5 Hoạt động truyền thông, xúc tiến Hoạt động truyền thơng ngân hàng tiến trình trao đổi thơng điệp có lời khơng lời ngân hàng thông qua kênh truyền thông theo cách thức định đến người tiếp nhận thông điệp (khách hàng) nhằm để hiểu, phát triển ảnh hưởng đến mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Những hình thức truyền thơng mà NHTM sử dụng: Quảng cáo, tài trợ, bán hàng cá nhân Hoạt động xúc tiến ngân hàng thương mại hoạt động khuyến mại, giảm giá trình bán sản phẩm dịch vụ TTKDTM ngân hàng thương mại nhằm thu hút khách hàng loại sản phẩm dịch vụ thời gian định 2.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM số NHTM Kinh nghiệm ngân hàng Citibank HSBC phát triển dịch vụ TTKDTM như: - Tư vấn, hỗ trợ khách hàng thơng tin cập nhật hàng hóa, dịch vụ, thị trường - Không ngừng cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đặc biệt hệ thống giao dịch trực tuyến, xây dựng trung tâm toán châu lục - Đào tạo chất lượng nguồn nhân lực - Luân chuyển cán từ phòng nghiệp vụ sang phòng nghiệp vụ khác, nhằm giúp cho cán nắm cách toàn diện nghiệp vụ ngân hàng - Tìm hiểu phong tục tập quán địa phương phục vụ khách hàng giao dịch với đối tác thành công Từ kinh nghiệm ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam học tập công tác phát triển dịch vụ TTKDTM như: Đa dạng hóa danh mục dịch vụ tốn cung ứng sở áp dụng công nghệ thông tin đại; Nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM mình, đặc biệt tính an tồn để tạo lịng tin khách hàng sử dụng dịch vụ; Cần tham gia vào trung tâm toán để mở rộng mạng lưới tốn khơng nước giới; Cần có chiến lược phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt hướng tới khách hàng, mơ hình NHTM với máy tổ chức, quản lý hợp lý CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNO&PTNT VIỆT 3.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Việt Nam Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 15/10/1996, Thủ tướng phủ uỷ quyền, Thống đốc Ngân hàng Việt nam ký định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong nhiều năm qua, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam đạt kết tốt, đến NHNo&PTNT Việt Nam dẫn đầu hệ thống ngân hàng thị phần huy động vốn tín dụng Các hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngày phát triển doanh số chất lượng phục vụ …Đến năm 2011, tổng tài sản có NHNo&PTNT Việt Nam đạt 561.249 tỷ đồng, tăng gấp 1,7 lần so với năm 2007 Trong giai đoạn 2007-2011, tổng tài sản tăng trưởng bình quân 22%/năm; Tổng nguồn vốn tăng trưởng bình quân 20%/năm; Tổng dư nợ kinh tế tăng trưởng bình qn 22%/năm; Chất lượng tín dụng đảm bảo 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ TTKDTM NHNT&PTNT Việt Nam 3.2.1 Các nhân tố bên Các nhân tố bên ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam như: Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ TTKDTM ngân hàng; Vốn đầu tư NHNo&PTNT Việt Nam; Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ NHNo&PTNT Việt Nam; Đội ngũ cán ngân hàng; Mối quan hệ tương quan, gắn kết chặt chẽ dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Các nhân tố bên Các nhân tố bên ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam như: Môi trường pháp lý; Môi trường kinh tế vĩ mô; Yếu tố tâm lý, xã hội; Sự phát triển khoa học công nghệ viễn thơng;Q trình hội nhập kinh tế 3.3 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2007 – 2011 3.3.1 Sự phát triển chủng loại qui mô dịch vụ Phát triển dịch vụ TTKDTM nhiệm vụ quan trọng hoạt động ngân hàng Vì năm qua NHNo&PTNT Việt Nam trọng tìm biện pháp cải tiến dịch vụ toán, đặc biệt đẩy nhanh đại hóa Ngân hàng để mở rộng thị trường nâng cao chất lượng dịch vụ toán - Thanh toán Séc: Hiện chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2007 đạt 400 tỷ chiếm 0,11%, năm 2011 đạt 121 tỷ chiếm 0,01% Tỷ trọng Séc chiếm nhỏ loại phương tiện tốn, khách hàng sử dụng (chỉ chủ yếu toán địa phương dùng để rút tiền mặt) có xu hướng giảm dần qua năm - Thanh tốn UNC: ( hay cịn gọi lệnh chi ): Xuyên suốt giai đoạn năm 2007-2011, UNC hình thức tốn chiếm tỷ trọng cao xấp xỉ 90% tổng doanh số toán - Thanh toán UNT: Chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2011 đạt doanh số toán 150.337 tỷ chiếm 14,76% tổng giao dịch TTKDTM, tăng 138.537 tỷ có xu hướng tăng năm gần - Thanh toán thẻ ngân hàng: Đối với toán thẻ đạt tỉ trọng 0,25% so với tổng TTKDTM, số qua nhỏ so với kỳ vọng ngân hàng - Thanh tốn Thư tín dụng: Đối với dịch vụ tốn qua Thư tín dụng, khách hàng sử dụng chủ yếu việc toán xuất nhập Tuy nhiên, năm 2011, doanh số toán đạt 154.680 tỷ giảm 12%, tổng thu phí dịch vụ giảm 26% so với năm 2010 Đối với công cụ tốn Thư tín dụng tăng năm 2010, năm 2011 có dấu hiệu giảm 3.3.2 Sự phát triển chất lượng dịch vụ Trong giai đoạn năm 2007 – 2011, NHNo&PTNT Việt Nam có bước hoàn thiện nhiều chất lượng dịch vụ TTKDTM như: hoàn thiện mẫu phiếu, đơn giản thủ tục toán, cải thiện tốc độ độ an tồn q trình tốn 3.4 Các biện pháp phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng 3.4.1 Phát triển dịch vụ khác biệt hóa dịch vụ Phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam nói chung dịch vụ TTKDTM mặt nói riêng theo hình thức tự phát chưa có chiến lược cụ thể mà có chiến lược chung chiến lược NHNo&PTNT Việt Nam có đề cập đến mục tiêu đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ Trong phát triển dịch vụ TTKDTM mới, NHNO&PTNT áp dụng biện pháp tạo dịch vụ chủng loại (dịch vụ chép) mà thị trường xuất chưa có NHNo&PTNT Việt Nam Việc tạo sác sản phẩm dịch vụ TTKDTM Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm nghiên cứu đề xuất 3.4.2 Các biện pháp phí dịch vụ Phí dịch vụ ngân hàng giá dịch vụ vấn đề khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng giao dịch Chính sách giá dịch vụ sách quan trọng định đến khả cạnh tranh thu nhập ngân hàng Mặc dù mức phí dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam qui định cách chặt chẽ qua thời kỳ, qui chế tài NHNo&PTNT Việt Nam lại cho phép Giám đốc chi nhánh hệ thống định mức phí áp dụng cho khách hàng từ 50% mức qui định NHNo&PTNT Việt Nam, phải Tổng Giám đốc phê duyệt Do vậy, với mục tiêu thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam vận dụng qui định mức phí NHNo&PTNT Việt Nam cách linh hoạt kèm theo với sách khách hàng hợp lý 3.4.3 Các biện pháp phân phối Trong phát triển dịch vụ TTKDTM, NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng phối hợp kênh phân phối truyền thống kênh phân phối phát triển dịch vụ mình, cụ thể kênh phân phối sử dụng việc phân phối dịch vụ TTKDTM bao gồm: 3.4.4 Các biện pháp truyền thông, xúc tiến Về truyền thông, xúc tiến riêng cho dịch vụ TTKDTM, NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng hình thức Quảng cáo, tài trợ, bán hàng khuyến để quảng bá thương hiệu Agribank dịch vụ TTKDTM ngân hàng đến khách hàng Các biện pháp truyền thông, xúc tiến Ban Thông tin tuyên truyền đề xuất triển khai Hoạt động truyền thông xúc tiến nhìn chung hoạt động mạnh cho việc quảng bá tồn hệ thơng, hoạt động truyền thơng xúc tiến cho sản phẩm dịch vụ toán chưa thực phát triển, hệ thống có hoạt động quảng cáo hệ thống thẻ vào năm 2008 Các dịch vụ TTKDTM khác mô tả quảng cáo trang Web NHNo&PTNT Việt Nam chưa tạo thu hút khách hàng 3.5 Đánh giá chung phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam 3.5.1 Những kết đạt TTKDTM hệ thống NHNo&PTNT Việt nam năm gần có bước phát triển đáng kể, tỷ trọng TTKDTM tăng lên qua năm, đáp ứng yêu cầu đơn vị Điều thể qua mặt sau: Một là, qui mơ tốn qua Ngân hàng mở rộng Hai là, cấu, chất lượng loại hình dịch vụ cải thiện, thời gian tốn nhanh tính an tồn, bảo mật nâng cao Ba là, phương tiện toán, dịch vụ ngân hàng phát triển Từ phương tiện truyền thống, ngân hàng cải tiến phát triển thêm phương tiện toán Bốn là, góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng tăng lợi ích cho kinh tế 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân - Về số lượng, chủng loại dịch vụ TTKDTM: Số lượng sản phẩm dịch vụ TTKDTM chưa nhiều so với mặt chung thị trường - Về chất lượng dịch vụ TTKDTM: Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin triển khai toàn hệ thống nhiều dịch vụ TTKDTM chưa đảm bảo tốc độ nhanh, xác, an tồn - Ngun nhân từ cơng nghệ thơng tin: Do chậm triển khai công nghệ thông tin đại, nhiều năm trước tảng công nghệ thông tin đại chưa triển khai rộng, đồng nguyên nhân dẫn đến việc triển khai dịch vụ TTKDTM đại chậm - Nguyên nhân từ mạng lưới chi nhánh: Tính đến cuối năm 2008 (theo số liệu thống kê Tiểu ban dự án IPCAS), NHNo&PTNT Việt Nam có 2.226 chi nhánh phịng giao dịch bố trí khắp nước Tuy nhiên, mạng lưới lớn chưa phát huy triệt để khả để xứng với tiềm - Nguyên nhân từ tính chuyên nghiệp triển khai phát triển dịch vụ TTKDTM Hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam chưa có tính chun nghiệp, việc phát triển SPDV chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, chưa tính đến mức độ hiệu sản phẩm…, - Nguyên nhân từ quan niệm, nhận thức Tại chi nhánh quan niệm nhận thức ngân hàng theo nghĩa hẹp cịn thống trị, theo kinh doanh ngân hàng bó hẹp hoạt động huy động vốn, cho vay cung cấp dịch vụ toán Hiểu biết sản phẩm dịch vụ cách đầy đủ có hệ thống chưa nhiều, cộng với việc triển khai sản phẩm dịch vụ khơng thể cho hiệu tức nên dẫn đến tâm lý ngại triển khai, ứng dụng sản phẩm - Nguyên nhân từ lực, trình độ cán cịn yếu - Ngun nhân từ cơng tác truyền thơng, xúc tiến phát triển dịch vụ TTKDTM tới khách hàng Ngân hàng chưa làm cho khách hàng biết đến dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam dịch vụ TTKDTM đại Trong tiềm thức khách hàng, NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng nhà nước bảo thủ trì trệ, cơng nghệ lạc hậu, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn… năm trước Đến NHNo&PTNT Việt Nam thực ngân hàng mạnh, công nghệ đại, dịch vụ sản phẩm đa dạng với nhiều SPDV khác biệt, trội việc tuyên truyền quảng bá dịch vụ TTKDTM cần phải giải toán làm để khách hàng biết đến dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam CHƯƠNG MỐT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 4.1 Cơ hội nguy Ngân hàng thương mại Việt Nam Cơ hội phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM Việt Nam là: dân số đơng, tăng trưởng kinh tế mạnh, mơi trường trị ổn định, hệ thống pháp lý ngày cải thiện, công nghệ thông tin ngày phát triển; Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có số nguy việc phát triển dịch vụ TTKDTM như: cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, tập qn thói qn sử dụng dịch vụ ngân hàng dân cư cịn yếu, trình độ lực cán thấp 4.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng chiến lược kinh doanh đến năm 2015 với định hướng: “Tập trung phát huy vị NHTM nhà nước hàng đầu Việt Nam; tiếp tục giữ vị chủ đạo, chủ lực thị trường nông nghiệp, nông thôn; nâng cao lực cạnh tranh bước tiến tới tự bền vững tài chính, nắm bắt hội phát triển khu vực thành thị” Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt nam có định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM như: mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ TTKDTM, nâng cao chất lượng dịch vụ toán, cải thiện cấu thu nhập dịch vụ tài NHNo, nâng cấp hệ thống cơng nghệ, khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để đa dạng hóa dịch vụ 4.3 Các giải pháp chủ yếu phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.1 Đẩy mạnh việc cung cấp dịch vụ khác biệt hóa dịch vụ Để đẩy mạnh việc cung cấp dịch vụ khác biệt hóa dịch vụ, NHNo&PTNT cần thực hiện: Thứ triển khai dịch vụ toán thu hộ với đơn vị cung cấp dịch vụ lớn điện lực, viễn thông, nước sạch, trường học, bảo hiểm … Thứ hai triển khai dịch vụ chi hộ tiền lương, bảo hiểm xã hội, hợp đồng bảo hiểm … Thứ ba phát triển giao dịch trực tuyến, giao dịch tự động Thứ tư phát triển mở rộng toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ Để tạo tốc độ nhanh, xác đảm bảo tính an tồn cho dịch vụ tốn, ngân hàng cần phát triển hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin, liên kết với trung tâm tốn, đồng thời, có hợp đồng với khách hàng chặt chẽ tạo lòng tin với khách hàng có cố xảy sử dụng dịch vụ toán ngân hàng 4.3.3 Đổi hoạt động truyền thông, xúc tiến Hoạt động truyền thông, xúc tiến NHNo&PTNT Việt Nam trọng đầu tư cho việc quảng bá thương hiệu Agribank mà chưa thực vào việc truyền thông, xúc tiến cho loại sản phẩm dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam Với nguyên nhân, tồn hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần đổi hoạt động truyền thông, xúc tiến việc phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM, cụ thể: Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch triển khai marketing phương tiện đại chúng Website NHNo&PTNT Việt Nam trước bắt đầu tung sản phẩm dịch vụ TTKDTM thị trường; tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam; nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng, miền để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị trường vùng miền cách phù hợp, … 4.3.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ - Về cơng nghệ thơng tin: Hồn thành triển khai hệ thống đại hóa tốn (Corebank) Trên sở hệ thống Corebank có, phát triển hệ thống trực tuyến, đại hóa hệ thống kết nối khách hàng-ngân hàng Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ hệ thống Corebank; Nâng cao khả an tồn, ổn định hệ thống cơng nghệ thơng tin; Mở rộng kênh sản phẩm dịch vụ TTKDTM mới; Nâng cao khả tự động hóa hệ thống xử lý - Về công tác tổ chức: Bổ sung cán chuyên sản phẩm dịch vụ; Sắp xếp lao động dựa khả ứng dụng cơng nghệ thơng tin, hồn thiện mơ hình tổ chức, xếp lại lao động cách hợp lý đáp ứng yêu cầu hội nhập, cạnh tranh ngày gay gắt - Về nguồn nhân lực: Đào tạo nâng cao trình độ cán sản phẩm dịch vụ TTKDTM; Thay đổi phong cách, tác phong phục vụ khách hàng - Nâng cao tính chuyên nghiệp triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM - Đổi sách khách hàng: Nhận thức rõ vai trị quan trọng khách hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung lĩnh vực tốn nói riêng địi hỏi Nhà ngân hàng ln phải đưa sách đắn khách hàng nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng - Phát huy lợi mạng lưới: Mạng lưới rộng lớn trải khắp vùng miền lợi lớn NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, mạng lưới rộng có phát huy hay khơng xu cạnh tranh, hội nhập phát triển công nghệ thông tin ngày nay, cần thực đồng giải pháp sau đây: 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung, hồn thiện sở pháp lý cho TTKDTM nói riêng - Phát triển sở hạ tầng cho hoạt động toán điện tử 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần sớm triển khai xây dựng HTTT bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ, tạo mơi trường xử lý tốn thuận lợi cho hoạt động kinh tế (xử lý giao dịch UNT, UNC, bù trừ séc/hối phiếu giao dịch thẻ toán, hỗ trợ thương mại điện tử ) - NHNN cần thúc đẩy hợp tác liên minh thẻ việc chia sẻ sở hạ tầng hệ thống chuyển mạch thẻ, sớm hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, nhằm nâng cao hiệu sử dụng thiết bị, giảm vốn đầu tư chi phí ngân hàng, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí, tạo tiền đề cho việc phát triển sản phẩm Thẻ toán - Đẩy nhanh tốc độ triển khai Dự án đại hóa ngân hàng HTTT - Hoàn thiện văn pháp lý toán séc, toán điện tử, giao dịch điện tử chứng từ điện tử - Thông tin kịp thời cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán kinh nghiệm sản phẩm toán Ngân hàng tiên tiến khu vực giới KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm tổ chức hoạt động dịch vụ TTKDTM, phát triển công cụ toán nước tiên tiến giới, điều kiện môi trường kinh tế xã hội, kỹ thuật khả phát triển nước ta nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Luận văn “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” đề cập đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế với nội dung chủ yếu sau : - Hệ thống hóa luận điểm chức phương tiện trao đổi, phương tiện toán tiền tệ, nội dung phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời, kết hợp chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng nước để làm tiền đề, để giải vấn đề thực tiễn tổ chức dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác phát triển dịch vụ TTKDTM hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thời gian từ 2007 đến 2011 Qua rút ưu điểm, hạn chế xác định nguyên nhân tồn - Trên sở phân tích đánh giá nhân tố tác động, xác định mục tiêu, nguyên tắc định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM từ đề giải pháp hồn thiện dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Đề xuất giải pháp chủ yếu kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hồn thiện phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trình hội nhập quốc tế: + Giải pháp đẩy mạnh cung cấp dịch vụ khác biệt hóa dịch vụ + Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ + Đổi hoạt động truyền thông, xúc tiến + Nhóm giải pháp hỗ trợ ( cơng nghệ, tổ chức, nguồn nhân lực,…) ... Thùy Linh (2008), Luận văn thạc sĩ, ? ?Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Việt Nam”; Nguyễn Thị Hương (2008), Luận văn thạc sĩ, ? ?Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTMM cổ phần... khả phát triển nước ta nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Luận văn ? ?Phát triển dịch vụ tốn không dùng tiền mặt hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” đề cập đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM... website, tơi thấy có số đề tài luận văn thạc sỹ nghiên cứu công tác phát triển dịch vụ TTKDTM, như: Ngô Văn Đức (2007), Luận văn thạc sĩ, ? ?Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại nhà