Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng NNPTNT việt nam chi nhánh huyện kon rẫy kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÀNH LUÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY – KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 2: PGS.TS LÊ HUY TRỌNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để trì hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần có lượng vốn lớn, nguồn vốn xuất phát từ nhiều nguồn khác vốn chủ sở hữu, nguồn vốn nhận tiền gửi từ khách hàng, nguồn vốn từ phát hành công cụ nợ, vay TCTD thị trường…Tuy nhiên, nguồn vốn có vai trò quan trọng đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn từ hoạt động nhận tiền gửi Hoạt động hệ thống ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế Trong hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng lớn có chất lượng phục vụ uy tín tốt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trải qua 30 năm hoạt động khẳng định kiên định điểm tựa vững chắc, người bạn đồng hành chung thủy, sắt son mang lại phồn thịnh cho khách hàng Cơng tác nhận tiền gửi ngày có vai trò quan trọng hoạt động NHTM kinh tế Huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum có nguồn thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp (cà phê, cao su, chăn nuôi nhỏ), nguồn vốn khan Với chức nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng luôn cố gắng huy động nguồn vốn xã hội, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy (sau gọi Agribank Kon Rẫy) tiếp tục khẳng định Ngân hàng có vị trí nhóm dẫn đầu hoạt động nhận tiền gửi địa bàn tỉnh Kon Tum Để giải vấn đề nhận thức vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động nhận tiền gửi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trạng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy nên tơi lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy – Kon Tum” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại; - Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi để đáp ứng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum Các câu hỏi nghiên cứu sau: - Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm nội dung gì? Tiêu chí dùng để đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi NHTM? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi NHTM? - Hoạt động nhận tiền gửi Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy thời gian qua có thành cơng hạn chế nào? Nguyên nhân gì? - Cần đưa khuyến nghị để hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: toàn vấn đề lý luận hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại thực trạng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài nghiên cứu sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tổ chức hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tốn tiền gửi khác + Về không gian: Đề tài nghiên cứu thực Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum + Về thời gian : Giai đoạn 2016 - 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm Agribank huyện Kon Rẫy - Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế q trình hoạt động máy kế tốn, quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ hoạt động nhận tiền gửi Agribank huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Phương pháp phân tích: phân tích biến đổi theo thời gian; phân tích cấu; mức độ hoàn thành kế hoạch, để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi Agribank huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 - Phương pháp điều tra, khảo sát: Thực khảo sát ý kiến giao dịch viên nhằm tìm hiểu vấn đề nảy sinh hoạt động nhận tiền gửi Agribank huyện Kon Rẫy, Kon Tum Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng 1.1.2 Nguồn vốn huy động 1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” (Theo khoản 13 Điều Luật TCTD 2010) 1.2.2 Các hình thức nhận tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi khơng có kỳ hạn xác định, người gửi tiền rút lúc tuỳ theo nhu cầu lãi suất loại tiền gửi thường thấp so với loại tiền gửi có kỳ hạn xác định b Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thõa thuận người gửi tiền Ngân hàng số lượng, kỳ hạn lãi suất khoản tiền gửi dó Do có xác định rõ ràng kỳ hạn nên Ngân hàng sử dụng vay với thời hạn tương ứng chuyển đổi phần tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn c Tiền gửi tiết kiệm Phần lớn khoản ký gửi cá nhân với mục đích tìm kiếm khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi d Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận NHTM phát hành để huy động vốn, xác định nghĩa vụ trả khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác NHTM người mua Bao gồm: Kỳ phiếu, chứng tiền gửi tín phiếu ngân hàng e Các hình thức nhận tiền gửi khác 1.2.3 Vai trò hoạt động nhận tiền gửi Việc huy động vốn ngân hàng giúp cho kinh tế có cân đối vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Các hội đầu tư ln có điều kiện để thực Quá trình tái sản xuất mở rộng thực dễ dàng với việc huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn thực nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước điều kiện nước ta huy động vốn qua ngân hàng thương mại hình thức chủ yếu quan trọng Đối với ngân hàng vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cần có vốn 1.2.4 Nội dung hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Hoạt động nhận tiền gửi trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với nhau: - Đạt mục tiêu quy mô huy động tiền gửi, đáp ứng cách hợp lý Hợp lý hóa cấu vốn huy động chi phí huy động vốn bình qn đápứng mục tiêu kinh doanh NH phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể NH thời kỳ 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại a Tiêu chí đánh giá quy mơ: Đây tiêu phản ánh chất lượng hoạt động NHTM đánh giá qua hai tiêu: Tăng trưởng số dư nhận tiền gửi tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi b Tiêu chí đánh giá thị phần: - Tỷ trọng số dư nhận tiền gửi Ngân hàng so với tổng số dư nhận tiền gửi NHTM địa bàn - Tốc độ tăng trưởng thị phần Ngân hàng so với tốc độ tăng trưởng Ngân hàng khác toàn địa bàn c Cơ cấu tiền gửi hợp lý: - Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền - Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn - Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo hình thức gửi d Chi phí huy động tiền gửi: Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn tự có ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu sử dụng, ngân hàng phải nhận tiền gửi để sử dụng với chi phí định Chi phí nhận tiền gửi tồn chi phí ngân hàng bỏ trình huy động vốn tiền gửi Chi phí nhận tiền gửi gồm: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) + chi phí phi lãi e Kiểm sốt rủi ro: Gồm tiêu chí: Số lỗi rủi ro tác nghiệp, bình quân lỗi cán bộ, tốc độ tăng/giảm lỗi cán so kỳ trước tỷ lệ khắc phục lỗi phát sinh f Chất lượng dịch vụ tiền gửi: Đánh giá từ bên đánh giá từ bên 1.2.6 Rủi ro hoạt động nhận tiền gửi a Rủi ro lãi suất - Rủi ro hậu thay đổi lãi suất Trong kinh tế, lãi suất yếu tố nhạy cảm biến động kinh tế; nữa, cơng cụ việc thực sách tài tiền tệ Chính phủ b Rủi ro khoản - Rủi ro khoản xảy mà NHTM đủ vốn khả dụng – cung khoản để đáp ứng cho nhu cầu người gửi tiền người vay rủi ro rủi ro tài tính lỏng tài sản khơng ổn định c Rủi ro tỷ giá - Là khả khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu tỷ giá hối đoái thay đổi vượt so với dự tính d Rủi ro hoạt động - Rủi ro hoạt động rủi ro gây tổn thất nguyên nhân người, không đầy đủ vận hành không tốt quy trình, hệ thống; kiện khách quan bên Rủi ro hoạt động bao gồm rủi ro người, rủi ro hệ thống, rủi ro tác động bên rủi ro pháp lý 1.2.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại a Các nhân tố bên ngồi ngân hàng - Mơi trường kinh tế, trị, pháp lý - Môi trường công nghệ - Tâm lý, thói quen gửi tiền Khách hàng b Các nhân tố bên ngân hàng - Chiến lược nhận tiền gửi ngân hàng - Uy tín vị ngân hàng - Chính sách lãi suất sản phẩm - Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động đội ngũ cán bộ, nhân viên - Hoạt động marketing ngân hàng Kết luận chƣơng I Trong chương 1, tác giả làm rõ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi NHTM với nội dung sau: Tổng quan chung tiền gửi hoạt động nhận tiền gửi NHTM Nêu rõ hình thức phân loại tiền gửi đặc điểm loại tiền gửi Đặc điểm hoạt động nhận tiền gửi NHTM, vai trò hoạt động nhận tiền gửi Nêu biện pháp NHTM thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi, tiêu chí đánh giá hoạt động nhận tiền gửi nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động nhận tiền gửi Những nội dung trình bày chương làm rõ câu hỏi nêu mục câu hỏi nghiên cứu luận văn hoạt động nhận tiền gửi bao gồm nội dung gì? Tiêu chí dùng để đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi NHTM ? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi NHTM ? CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY – KON TUM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum thành lập năm 1998 10 theo Quyết định số 340/QĐ-NHN-02, ngày 19/6/1998 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức * Chức năng: * Nhiệm vụ: * Cơ cấu máy tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Kon Rẫy giai đoạn 2016-2018 a Tình hình huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi năm 2018 đạt: 782 tỷ đồng, so với đầu năm + 58 tỷ, tỷ lệ tăng trưởng 8%; so kế hoạch 2018 đạt : 114% - Nguồn vốn huy động dài hạn tăng trưởng vượt bậc, năm 2018 tăng 200% so với năm 2017 đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho vay hoạt động SXKD, nhiên nguồn vốn huy động kỳ hạn 12 tháng giảm mạnh với mức giảm là: 87 tỷ, tương ứng 13% so với 2017 b Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng vai trò quan trọng có ý nghĩa sống còn, phản ánh khả tạo lợi nhuận cho Ngân hàng c Kết tài chi nhánh Hoạt động kinh doanh chi nhánh hiệu ổn định qua năm Năm 2016, lợi nhuận Ngân hàng đạt 14,7 tỷ đồng Sang đến năm 2017, lợi nhuận mà ngân hàng thu 16,2 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2016 đến hết năm 2018 17,1 tỷ đồng tăng 5% so với năm 2017 11 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 2.2.1 Những đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động tăng trưởng hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh thời gian qua a Môi trường bên ngồi: gồm mơi trường vĩ mơ mơi trường cạnh tranh b Môi trường bên 2.2.2 Thực trạng triển khai biện pháp hoạt động nhận tiền gửi a Về lãi suất Bảng 2.4: Lãi suất tiền gửi ngân hàng địa bàn Kon Rẫy Lãi suất: % Ngân Hàng Agribank NH Chính sách XH 12 24 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 3,6 3,6 4,0 4,6 4,8 5,5 6,7 3,2 3,3 3,6 4,2 4,5 5,0 6,0 (Nguồn: Bảng biểu lãi suất huy động ngân hàng năm 2018) b Về sản phẩm dịch vụ c Về phân phối mạng lưới d Mở rộng hình thức nhận tiền gửi e Hoạt động tuyên truyền quảng bá 12 2.2.3 Kết hoạt động nhận tiền gửi Agribank Kon Rẫy a Về quy mô tiền gửi Năm 2017 số dư tiền gửi cá nhân đạt 89 tỷ đồng với mức tăng trưởng tuyệt đối tỷ đồng so với năm 2016; năm 2018 đạt 112 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch giao, tăng 25,11% so với năm 2017, tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổ chức trung bình khoảng 86% so tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi Năm 2018 số dư đạt mức 670 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 85,73%, tăng 5,61% so với năm 2017, đạt 106% kế hoạch năm giao b Về thị phần tiền gửi Thị phần hoạt động nhận tiền gửi Agribank Kon Rẫy qua năm 2016 - 2018 74,88% - 74,76% - 78,64% đứng đầu địa phương c Về cấu tiền gửi Trong phạm vi đề tài nghiên cứu, cấu huy động tiền gửi phân tích theo kỳ hạn, theo loại tiền theo danh mục sản phẩm huy động tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân triển khai Agribank Chi nhánh Kon Rẫy c Về chi phí tiền gửi Chi phí hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh gồm chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi, chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn 13 Bảng 2.9 Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2017/2016 CHỈ Năm Năm Năm TIÊU 2016 2017 2018 659 724 35.59 5.40% Tổng tiền gửi Chi Phí trả lãi 2018/2017 Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng đối đối đối đối 782 65 10% 58 8% 27.51 30.50 -8.07 -23% 2.99 11% 3.80% 3.90% -1.60% -29.63% 0.10% 2.63% Chi Phí trả lãi Bình quân (Nguồn: Agribank Kon Rẫy) Từ năm (2016 – 2018), có tỷ suất chi phí trả lãi bình qn 3,90% Tỷ suất cho thấy, để huy động đồng tiền gửi, chi nhánh bình quân 0,039 đồng chi phí lãi d Về chất lượng dịch vụ tiền gửi Để đánh giá dịch vụ tiền gửi chi nhánh tổ chức điều tra thăm dò 100 mẫu khảo sát theo phương pháp thống kê qua Phiếu khảo sát thông tin đánh giá trả lời khách hàng cá nhân gửi tiền chi nhánh Bảng 2.10: Sự hài lòng khách hàng Thủ tục gửi tiền Thời gian xử lý giao dịch Giải khiếu nại, nhanh chóng, kịp thời có chỗ đậu xe rộng rãi, an tồn Thái độ nhân viên giao dịch Dịch vụ chăm sóc khách hàng VIP Đánh giá tổng quan quầy dịch vụ - ngân quỹ Số trung bình 2.51 3.62 3.53 3.9 4.02 3.73 14 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 2.3.1 Những kết đạt Qua việc phân tích tình hình huy động tiền gửi cá nhân nhận thấy thành tựu mà chi nhánh đạt giai đoạn này: Một là, quy mô nguồn vốn huy động từ lượng vốn lớn huyện nhờ nguồn vốn huy động nhận tiền gửi năm không ngừng tăng lên, gắn với cơng tác chuyển vốn điều hòa tồn hệ thống góp phần đầu tư vốn tín dụng phát triển kinh tế xã hội địa phương Hai là, chi nhánh xây dựng hình ảnh tâm trí khách hàng Ba là, thị phần chi nhánh ổn định năm qua Thị phần yếu tố quan trọng để đánh giá lực cạnh tranh, để giữ vững thị phần điều dễ dàng, chi nhánh cần tiếp tục trọng quan tâm thời gian tới Bốn là, Agribank Kon Rẫy cung cấp cho khách hàng sử dụng nhiều cách thức khác để gửi tiền mở rộng địa điểm giao dịch trực tiếp thơng qua việc nâng cấp phòng giao dịch Kon Plong, gửi tiền trực tuyến internet tiện lợi, trì tiền tài khoản chi trả lương… Năm là, giai đoạn có nhiều chương trình chăm sóc khách hàng chương trình khuyến triển khai dành cho sản phẩm huy động tiền gửi cá nhân doanh nghiệp nên thu hút nhiều người tham gia sử dụng sản phẩm 15 Sáu là, hoạt động nhận tiền gửi đóng góp nhiều vào thu nhập từ lãi chi nhánh, đặc biệt biểu rõ ràng thông qua chế chuyển giá vốn nội FTP 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế Một là, số dư huy động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh tăng dần qua năm nhiên chiếm thị phần nhỏ Hạn chế thể rõ mức tăng trưởng chi nhánh thấp mức tăng trưởng toàn địa bàn huyện Kon Rẫy Hai là, cấu huy động nhận tiền gửi chưa hợp lý Huy động ngoại tệ tiền gửi q thấp, cơng tác huy động ngoại tệ chưa linh hoạt Ba là, sản phẩm huy động dành cho khách hàng bước đầu cố gắng đa dạng hóa song chưa nhiều, mức độ triển khai sản phẩm dịch vụ tiện ích hạn chế thể số dư số sản phẩm thấp (tiền gửi rút gốc phần, tiền gửi trực tuyến), nhìn chung nặng dịch vụ truyền thống Bốn là, việc triển khai đánh giá công tác huy động nhận tiền gửi cá nhân dừng lại việc giao tiêu, báo cáo số liệu tăng trưởng định kỳ phòng/tổ, chưa có đề án nghiên cứu, phát triển cụ thể sản phẩm huy động tiền gửi riêng dành cho khách hàng cá nhân Hoạt động maketing chưa rõ nét, chưa có thống đồng phòng ban b Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, cạnh tranh ngân hàng Trên địa bàn xuất ngày nhiều ngân hàng tổ chức khác có chức 16 huy động tiền gửi làm cho thị phần ngân hàng có nguy thu nhỏ lại Thứ hai, lượng tiền thực nhàn rỗi dân cư không cố định, nhu cầu đời sống tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh theo mùa vụ lại thường có nhu cầu rút trước hạn nên khách hàng cá nhân ưu chuộng kỳ hạn ngắn Đó nguyên nhân làm cho cấu tiền gửi huy động ngân hàng có chênh lệch lớn, thường tập trung chủ yếu vào kỳ hạn 12 tháng Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, sản phẩm ngân hàng thường giống nhau, tiện ích khách hàng việc tốn trước hạn, rút phần gốc, lĩnh lãi định kỳ áp dụng mức lãi suất quy đổi theo kỳ hạn, thực chất khách hàng không hưởng lãi suất nhiều Thứ hai, thiếu tính hợp tác hỗ trợ từ phòng ban Các phòng ban hoạt động độc lập riêng lẽ việc công tác huy động, chưa có phối hợp khách hàng phòng để liên kết bán chéo sản phẩm Thứ ba, chi nhánh Kon Rẫy chưa có nguồn nhân chuyên trách kỹ nghiên cứu phân tích thị trường, kỹ thuật marketing, hoạt động chăm sóc khách hàng Chi nhánh chưa có tiêu chí phân loại khách hàng VIP, khách hàng lớn, truyền thống để có sách chăm sóc cụ thể Thứ tư, chương trình quản lý thông tin quan hệ khách hàng chưa triển khai chi tiết, dừng lại số thông tin cá nhân, chưa có chương trình tổng hợp sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng ngân hàng 17 Kết luận chƣơng Chương trình bày khái quát hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Kon Rẫy lịch sử hình thành phát triển, chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh Đề tài sâu phân tích thực trạng huy động tiền gửi chi nhánh cụ thể đánh giá thực trạng triển khai biện pháp hoạt động nhận tiền gửi mà ngân hàng áp dụng thời gian vừa qua, qua đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi tiêu quy mô nhận tiền gửi, cấu nhận tiền gửi, chi phí nhận tiền gửi, đánh giá chất lượng nhận tiền gửi phiếu khảo sát khách hàng Với kết phân tích trên, đề tài nêu thành tựu đạt hạn chế làm ảnh hưởng đến công tác hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân chi nhánh để từ đề xuất biện pháp khả thi nhằm thực công tác huy động tiền gửi cá nhân đạt hiệu cao thời gian tới 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY – KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng phát triển chung + Xác định mục tiêu tổng quát tổng dư nợ, cấu khách hàng, mặt hàng/lĩnh vực đầu tư, thời hạn, loại tiền cho vay; tỷ lệ khống chế nợ hạn; + Xác định biện pháp nguồn lực, giải pháp chiến lược tín dụng thường có phạm vi lớn, dài hạn có ảnh hưởng đáng kể đến hướng phát triển ngân hàng nói chung; + Chiến lược phát triển kinh doanh nội dung quan trọng chiến lược phát triển chung toàn Agibank Kon Rẫy, phải Hội đồng Quản trị thông qua; + Đa dạng hoá: hoạt động nguyên tắc phát huy lợi kinh doanh lĩnh vực bán bn, đa dạng hóa mặt hàng lĩnh vực đầu tư theo hướng không tập trung lớn vào lĩnh vực thương mại số ngành điện, đá vôi, xây dựng; + Phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay cho vay du học, trả góp, thấu chi ; Chi nhánh định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn 20192025 Chi nhánh sau: Công tác huy động vốn: - Triển khai mạnh biện pháp huy động vốn đạo hội nghị triển khai hoạt động kinh doanh năm 2018 - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thực 19 giai đoạn 2019 -2025 4.5% năm - Trong tăng trưởng nguồn vốn cần ý đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn có kỳ hạn: tháng, tháng, tháng loại kỳ 24 tháng để tạo nguồn vốn ổn định, cân nguồn vốn vay trung dài hạn Cơng tác tín dụng: Về tăng trưởng tín dụng Về kiểm sốt nợ xấu phát sinh Về xử lý nợ xấu, nợ bán VAMC Công tác phát triển dịch vụ 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Về quan điểm quản trị điều hành: Lấy tiền gửi hiệu định tín dụng hiệu - tăng trưởng tiền gửi phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng đảm bảo cân đối an toàn, hiệu - Về quy mô: đảm bảo tăng trưởng tiền gửi ổn định, tiền gửi cuối kỳ tăng trưởng bình qn 25%/năm, đến năm 2021 đạt 3.900 tỷ đồng - Về cấu: xác định định hướng dịch chuyển cấu tiền gửi kỳ hạn, đối tượng khách hàng, nguồn tiền gửi USD sở - Về kiểm soát chi phí: điều hành lãi suất linh hoạt theo thị trường đảm bảo tăng trưởng quy mô tiền gửi với chi phí hợp lý, nhiên đảm bảo tính ổn định sách lãi suất theo thời gian tuân thủ quy định NHNN, Agibank thời kỳ - Về kiểm sốt rủi ro: khơng để xảy trường hợp mát tiền gửi khách hàng lỗi tác nghiệp chi nhánh 20 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum a Các sách liên quan tới khách hàng b Chính sách liên quan đến sản phẩm c Chính sách truyền thơng, quảng bá thương hiệu Agribank d Hồn thiện quy trình giao dịch e Hoàn thiện chế tạo động lực hoạt động nhận tiền gửi f Hồn thiện cơng tác kiểm sốt chi phí nhận tiền gửi g Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động nhận tiền gửi 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 3.2.3 Khuyến nghị với cấp quyền địa phương Để thu hút thêm nhiều cá nhân, doanh nghiệp địa phương gửi tiền Ngân hàng, Agribank Chi nhánh Kon Rẫy cần giúp đỡ, hỗ trợ Chính quyền địa phương huyện Kon Rẫy tỉnh Kon Tum Hiện địa bàn huyện có Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội thuộc Chi nhánh tỉnh Kon Tum Agribank CN Kon Rẫy đối tượng khách hàng Ngân hàng NHCSXH hộ gia đình nghèo, cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách khác có thu nhập thấp để triển 21 khai chương trình ưu đãi Nhà nước Do mà Agribank Kon Rẫy có lợi tiếp cận hộ gia đình, cá nhân có thu nhập trở lên, để có thơng tin tiếp cận khách hàng Chi nhánh cần hỗ trợ quyền địa phương Thứ nhất, Cấp quyền địa phương huyện Kon Rẫy tạo điều kiện để Agribank Chi nhánh Kon Rẫy tổ chức buổi gặp gỡ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trở lên địa phương để quảng bá Agribank, giới thiệu dịch vụ mà Agribank cung cấp toán, giới thiệu sản phẩm đa dạng kỳ hạn để khách hàng biết đến lợi ích việc gửi tiền Ngân hàng thay cất giữ tiền mặt nhà mua vàng dự trữ phương thức cất giữ chứa nhiều rủi ro hơn, không sinh lời bị giá trị tiền vàng kinh tế thị trường biến động Thứ hai, Chính quyền địa phương giúp Agribank CN Kon Rẫy khai thác thông tin doanh nghiệp hoạt động huyện Thứ ba, quyền giúp Chi nhánh huy động tiền gửi ngoại tệ từ kiều hối cách cung cấp thông tin người sinh sống làm việc nước địa bàn huyện để chi nhánh tư vấn Thứ tư, UBND cấp xã, thị trấn hỗ trợ tối đa Chi nhánh việc mở rộng thêm Phòng Giao dịch số điểm khác ngồi trụ sở số điểm giao dịch lưu động xã, thị trấn Các giải pháp khuyến nghị: - Để thu hút nguồn tiền gửi từ hộ dân chi nhánh Kon Rẫy Phòng Giao dịch Kon Plong (đặc biệt trọng cho Phòng giao dịch Kon Plong thu hút tiền gửi Tổ 22 chức kinh tế cá nhân kinh doanh Du lịch sinh thái khách Du lịch địa bàn) phối hợp thực với quyền xã từ khâu tiếp cận khách hàng, tìm kiếm địa điểm, phát tờ rơi giới thiệu chi nhánh chuẩn bị phương tiện đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp Sau đợt tổ chức huy động vốn xã, hình ảnh chi nhánh Kon Rẫy thương hiệu Agribank quảng bá rộng rãi tới đơng đảo khách hàng, góp phần nâng cao uy tín lực cạnh tranh Agribank địa bàn - Huyện Kon Rẫy xã huyện giúp đỡ Agribank việc triển khai thành cơng mơ hình điểm giao dịch lưu động xe ô tô chuyên dùng: Điểm giao dịch lưu động cung cấp hầu hết sản phẩm dịch vụ như: nhận gửi tiền, rút tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân hình thức huy động vốn khác theo quy định Agribank áp dụng cho điểm giao dịch lưu động; tư vấn tín dụng, tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng địa bàn.… 23 KẾT LUẬN Hoạt động nhận tiền gửi có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lự thúc đẩy phát triển kinh tế đát nước Luận văn giới thiệu bối cảnh kinh doanh ngân hàng khái quát toàn lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Kon Rẫy giai đoạn 2016-2018 Qua kết phân tích trên, đề tài nêu kết đạt hạn chế làm ảnh hưởng đến công tác hoạt động nhận tiền gửi khách hàng Agribank chi nhánh Kon Rẫy để từ đề xuất khuyến nghị nhằm thực công tác huy động tiền gửi đạt hiệu cao thời gian tới Qua đó, luận văn nêu lên định hướng phát triển huy đồng tiền gửi cá nhân Agribank giai đoạn 2019 - 2025 vào chiến lược phát triển huy động vốn chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam  ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY – KON TUM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM. .. Agribank Chi nhánh Kon Rẫy c Về chi phí tiền gửi Chi phí hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh gồm chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi, chi phí trả lãi tiền gửi chi m tỷ trọng lớn 13 Bảng 2.9 Chi phí... nghiệp chi nhánh 20 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân