Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đà nẵng chi nhánh ngũ hành sơn

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC TRÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2017 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC TRÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2017 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trò Tín dụng 10 1.1.5 Rủi ro tín dụng NHTM 11 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái niệm vai trò Hộ kinh doanh kinh tế 14 1.2.2 Phân loại hộ kinh doanh 16 1.2.3 Đặc điểm hình thức cho vay HKD 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD NHTM 20 1.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 25 1.3.1 Mục tiêu phân tích 25 1.3.2 Nội dung, tiêu chí phân tích 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 35 CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn 40 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK NGŨ HÀNH SƠN 44 2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn 44 2.2.2 Công tác tổ chức thực quy trình cho vay HKD NH 45 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay Hộ kinh doanh 47 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Agribank Đà Nẵng Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NHS 62 2.3.1 Những mặt thành công 62 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 68 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 68 3.1.1 Kết từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD chi nhánh 68 3.1.2 Định hƣớng cho vay HKD Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn bối cảnh thị trƣờng 69 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN .72 3.2.1 Hồn thiện ,phát triển ,đa dạng hóa gói sản phẩm cấu cho vay phù hợp với nhu cầu ,khả KH nhƣ NH 72 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ 72 3.2.3 Tăng cƣờng khai thác khách hàng truyền thống nhƣ tiềm 73 3.2.4 Mở rộng cho vay khơng có TS bảo đảm cho vay có TS hình thành từ tƣơng lai HKD 74 3.2.5 Áp dụng sách lãi suất cho vay cách linh hoạt 74 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro cho vay HKD 75 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành có liên quan 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3.3 Đối với Agribank 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO) DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBCNV : Cán công nhân viên HKD : Hộ kinh doanh CNTT : Công nghệ thông tin CBTD : Cán tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh HKD : Hộ kinh doanh KH : Khách hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại No&PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm NH : Ngân hàng RRTD : Rủi ro tín dụng TM-DV : Thƣơng mại-dịch vụ XD : Xây dựng TD : Tín dụng RR : Rủi ro MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tình hình kinh tế giới nhƣ kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn nhƣ nay, với tình trạng doanh nghiệp thua lỗ phá sản hàng loạt, Ngân hàng bị sát nhập, thâu tóm, việc thắt chặt cho vay khiến cho kinh tế gặp nhiều khó khăn Những bất ổn kinh tế vĩ mô gây khơng thách thức, khó khăn việc kinh doanh Khu vực vốn khó tiếp cận với ngân hàng với trở ngại mặt lãi suất làm cho ngƣời kinh doanh sản xuất trở nên bị hạn chế Bên cạnh đó, khơng quán thiếu ổn định điều hành sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt sách điều chỉnh cung tiền, lãi suất tỷ giá hối đối gây khơng trở ngại tới hoạt động kinh doanh, sản xuất Việc đƣa sách phù hợp hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh việc quan trọng cần đƣợc ý Nhận thức đƣợc vấn đề này, thời gian qua, hoạt động cho vay hộ kinh doanh bƣớc phát triển Với tính chất sử dụng nguồn vốn vay để phát triển kinh doanh nhƣ sản xuất việc cho vay hoạt động ẩn chứa rủi ro nhƣng đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt với ngân hàng nhƣ Agribank Hơn nữa, điều kiện phát triển nhộn nhịp nhƣ Đà Nẵng việc hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tƣ phát triển điều đáng nói , động lực để tạo nên hấp dẫn cho Agribank Cho nên, việc tập trung nghiên cứu thực trạng từ phát triển cơng tác cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đà Nẵng vấn đề cấp thiết hết Bên cạnh thành công đạt đƣợc bất cập ,hạn chế cần tháo gỡ khắc phục Với lí tơi chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh NH No & PTNT Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá tình hình cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn.Qua rút ƣu ,nhƣợc điểm hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Trên sở đó, đề tài đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm đạt đƣợc mục tiêu hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn đƣa giai đoạn tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay HKD Agribank Ngũ Hành Sơn Những vấn đề lý luận cho vay HKD NHTM thực tiễn cho vay HKD 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu, đề tài tập trung nghiên cứu đối tƣợng HKD vay vốn theo sản phẩm cho vay có Ngân hàng tiếp tục áp dụng thời gian tới - Về thực trạng, luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động cho vay HKD Agribank Ngũ Hành Sơn thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 Câu hỏi nghiên cứu Đặc điểm cho vay HKD? Nội dung phân tích hoạt động cho vay Hộ kinh doanh gì? Thực trạng hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn nhƣ ? Kết quả, hạn chế trình cho vay HKD ? Ngân hàng phải đƣa giải pháp để đạt đƣợc mục tiêu đề giai đoạn tới hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn ? Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài dƣạ phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng Ngoài để thực đƣợc mục tiêu nghiên cứu, hồn thiện đề tài vận dụng nhiều phƣơng pháp nghiên cứu khác nhƣ thống kê, phân tích, tổng hợp để phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngũ Hành Sơn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay Hộ sản xuất kinh doanh Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HKD Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn Đƣa biện pháp có khả vận dụng việc giúp Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn hoàn thiện chất lƣợng nhƣ hiệu hoạt động cho vay HKD nhằm nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận ,nội dung luận văn bao gồm chƣơng : Chƣơng 1: Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng : Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngũ Hành Sơn Chƣơng : Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HKD chi nhánh 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên tảng sở lý luận Chƣơng 1, số liệu phân tích thực trạng, tồn tại, hạn chế cho vay HKD Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn Chƣơng thời gian qua, Chƣơng luận văn xây dựng lựa chọn giải pháp để hoàn thiện cho vay hạn chế tối đa khoản nợ xấu Bên cạnh đó, đề xuất số kiến nghị với Chính phủ ngành, NHNN, Agribank nhằm hoàn thiện môi trƣờng kinh doanh để giúp cho Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn thành công hoạt động cho vay hộ kinh doanh 82 KẾT LUẬN Có thể nói Agribank nhƣ NHTM khác Việt Nam đứng trƣớc thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn nay: tăng trƣởng tín dụng đạt khơng cao, mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt, khả thu hồi nợ khó… Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay HKD, đƣợc xem nhƣ chiến lƣợc ƣu tiên phát triển, bối cảnh cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thách thức Việc thực tốt cho vay HKD góp phần thúc đẩy kinh tế đất nƣớc phát triển Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm h o n t h i ệ n v nâng cao hiệu cho vay HKD Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn , góp phần mở rộng đƣợc thị trƣờng, tăng thị phần, hạn chế đƣợc rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho Chi nhánh, nâng cao khả cạnh tranh tƣơng lai Xuất phát từ lý trên, Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu, khảo sát, đối chiếu với tiêu cụ thể hoạt động chi nhánh, đặc biệt phân tích tình hình cho vay HKD Agribank Ngũ Hành Sơn đạt đƣợc kết nghiên cứu sau: Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, làm rõ tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM nhƣ nhân tố có ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay HKD Phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn qua tiêu chí phân tích đề xuất Chƣơng Qua đó, đánh giá điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân có liên quan đến cho vay HKD Chi nhánh, từ rút nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp Chƣơng 3 Nêu lên giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện,nâng 83 cao chất lƣợng cho vay hạn chế rủi ro hệ thống Agribank nói chung Agribank Ngũ Hành Sơn nói riêng Hy vọng, sở lý luận cho vay HKD, qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn giai đoạn 2014-2016, giải pháp đƣa thực sát với thực tế đƣợc áp dụng vào hoạt động cho vay HKD Agribank Ngũ Hành Sơn cách hiệu Do trình độ phƣơng pháp nghiên cứu nhiều hạn chế, tác giả gặp phải khó khăn định việc thu thập, chỉnh lý tổng hợp số liệu, liệu Mặc dù cố gắng song luận văn khơng tránh thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý bảo thầy, cô giáo độc giả nhằm hoàn thiện luận văn này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP “về đăng ký doanh nghiệp” [2] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải [3] TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê [4] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Giáo trình Tiền Tệ-Ngân Hàng, NXB TP Hồ Chí Minh [5] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại [6] Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [7] Phan Thị Thanh Mai (2015), Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Eatoh, Buôn Hồ, tỉnh Đắk Lắk , Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học kinh tế Đà Nẵng [8] Hồng Anh Nam (2015), Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Krong Năng-Buôn Hồ, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học kinh tế Đà Nẵng [9] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQTTDHo “Về việc ban hành quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” [10] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 32/QĐ-HĐTVKHDN “về việc ban hành số sách tín dụng” [11] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 35/QĐ-HĐTVNHNo “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam” [12] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTVKHDN “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam” [13] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTVXLRR “về Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank” [14] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 889/QĐ-NHNoHSX “Về việc ban hành quy định cho vay hạn mức tín dụng hộ sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ” [15] Ngân hàng No&PTNT Đà Nẵng chi nhánh Ngũ Hành Sơn (2014-2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh [16] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Cẩm nang văn hóa Agribank [17] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng [18] Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quế Sơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học kinh tế Đà Nẵng [19] Quốc Hội (2005), Bộ luật dân [20] Ngô Thị Thu Thủy (2015), Phát triển cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Ngũ Hành Sơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học kinh tế Đà Nẵng Internet [21] www.agribank.com.vn [22] www.cucthongke.danang.gov.vn [23] www.nguhanhson.com.vn [24] www.thongtinphapluatdansu.edu.vn [25] www.voer.edu.vn ... lý luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng : Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngũ Hành Sơn Chƣơng... CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 35 CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG...ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC TRÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN