Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện ea kar, tỉnh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG NƠNG TUẤN ðẠT HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR, TỈNH ðĂK LĂK Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN ðà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ðOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nông Tuấn ðạt DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt BðD Nguyên văn Ban ñại diện ðTN ðoàn niên GDP Tổng sản phẩm quốc nội HðQT Hội ñồng quản trị HðND Hội ñồng nhân dân CCB HND Hội Cựu chiến binh Hội Nông dân HPN Lð - TB&XH 10 KT - XH 11 NHNo&PTNT 12 13 14 NHCS NHCSXH NHTM 15 NQ 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 18 19 TW UBND Trung ương Ủy ban nhân dân 20 XðGN Xóa ñói giảm nghèo 21 WB Ngân hàng Thế giới Hội Phụ nữ Lao ñộng - Thương binh Xã hội Kinh tế - Xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Thương mại Nghị MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 VẤN ðỀ ðÓI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT VỀ CHO VAY ðỂ XÓA ðÓI GIẢM NGHÈO 1.1.1 Khái niệm, phương pháp tiếp cận tiêu chí đánh giá đói nghèo giới 1.1.2 Khái niệm tiêu chí đánh giá đói nghèo Việt Nam 11 1.1.3 Ngun nhân đói nghèo 15 1.1.4 Sự cần thiết phải quan tâm xóa đói giảm nghèo 17 1.1.5 Các kênh Chính phủ tổ chức cho vay hộ nghèo 20 1.2 CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 20 1.2.1 Những vấn ñề cho vay hộ nghèo 20 1.2.2 Các hình thức cho vay hộ nghèo 22 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách 23 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng ñến cho vay hộ nghèo 29 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ QUỐC GIA VỀ CHO VAY ðỐI VỚI HỘ NGHÈO 32 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia 32 1.3.2 ðúc kết kinh nghiệm ñối với Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR, TỈNH ðĂK LĂK (2011-2013) 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM VÀ GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR 39 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội 39 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 40 2.2 TÌNH HÌNH ðÓI NGHÈO TẠI HUYỆN EA KAR 46 2.2.1 Tổng quan kinh tế - xã hội huyện Ea Kar 46 2.2.2 Thực trạng đói nghèo huyện Ea Kar 49 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR (GIAI ðOẠN 2011 2013) 52 2.3.1 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 52 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 56 2.3.3 Tổ chức cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 57 2.3.4 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar 63 2.4 ðÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR (GIAI ðOẠN 2011-2013) 68 2.4.1 Những kết ñạt ñược 68 2.4.2 Tồn nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR, TỈNH ðĂK LĂK 74 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 74 3.1.1 Mục tiêu chương trình Xóa đói giảm nghèo huyện Ea Kar giai ñoạn 2011 - 2015 74 3.1.2 ðịnh hướng mục tiêu hoàn thiện hoạt ñộng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 75 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR 76 3.2.1 Tiếp tục củng cố mạng lưới hoạt ñộng 76 3.2.2 Tăng cường phối kết hợp với tổ chức trị - xã hội 78 3.2.3 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt ñộng NHCSXH 80 3.2.4 Nâng suất ñầu tư cho hộ nghèo lên mức ñối ña ña dạng hóa ngành nghề đầu tư 81 3.2.5 Phối kết hợp với Hội nghề nghiệp, Phòng Nơng nghiệp PTNT huyện ñịnh hướng hộ nghèo ngành nghề sản xuất kinh doanh 83 3.2.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát có hiệu 84 3.2.7 ðào tạo bồi dưỡng ñội ngũ cán có trình độ, tâm huyết với cơng xóa ñói giảm nghèo 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 ðối với Chính phủ 90 3.3.2 ðối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 90 3.3.3 ðối với cấp ủy ðảng, quyền địa phương cấp 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Ea Kar Dư nợ chương trình tín dụng NHCSXH huyện Ea Kar giai ñoạn (2011-2013) Phân loại dư nợ theo ñơn vị ủy thác NHCSXH trực tiếp quản lý Tỷ lệ hộ nghèo phân theo ñịa bàn Trang 42 43 45 50 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar giai ñoạn (2011-2013) 57 Dư nợ cho vay hộ nghèo, số hộ nghèo vay vốn mức dư nợ bình quân hộ nghèo vay vốn 63 2.7 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề 65 2.8 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo 65 2.9 Tỷ lệ hộ nghèo ñược vay vốn; Tỷ lệ hộ thoát nghèo 66 DANH MỤC CÁC SƠ ðỒ Số hiệu sơ ñồ Tên sơ ñồ Trang 2.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH huyện Ea Kar 41 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 59 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài ðói nghèo vấn đề tồn cầu, ñang diễn khắp châu lục với mức ñộ khác trở thành thách thức lớn ñối với tất quốc gia, khu vực Vì đấu tranh chống đói nghèo ñấu tranh lâu dài khó khăn, gian khổ hầu hết dân tộc toàn giới Trong năm qua, kinh tế Việt Nam có mức tăng trưởng khá, tương ñối ổn ñịnh ñạt ñược nhiều thành tựu to lớn đặc biệt kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Kết nhờ đường lối đổi ñắn ðảng Nhà nước với sách cho vay vốn nhằm phát triển nông nghiệp, nâng cao ñời sống dân cư Xóa ñói, giảm nghèo chủ trương sách xã hội lớn ðảng Nhà nước mà năm qua Việt Nam ñã thực thành cơng, góp phần ổn định xã hội, tạo môi trường cho phát triển kinh tế Trong báo cáo phát triển Việt Nam ñã ghi nhận “Những thành tựu Việt Nam lĩnh vực xóa đói giảm nghèo câu chuyện thành công trình phát triển kinh tế” Trên sở ñó, năm 1996 ñã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo ñến năm 2003 ñược tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu ñãi hộ nghèo ñã đời, giữ vai trò chủ đạo, chủ lực góp phần quan trọng vào phát triển vượt bậc kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, cải thiện đời sống nhân dân, xóa đói giảm nghèo đặc biệt giảm bớt phân hóa giàu nghèo cách rõ rệt tiến trình cơng nghiệp hóa đại hóa ñất nước ðăk Lăk Tỉnh có xuất phát ñiểm kinh tế trước ñổi thấp, nguồn lực Nhà nước chưa ñáp ứng ñược nhu cầu KT - XH ñịa phương Tỉnh có nhiều dân tộc Trong năm gần đời sống 80 3.2.3 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách ðảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Cơng tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH khơng thể thực tốt được, mà phải có giúp đỡ cấp, tổ chức nhận ủy thác tổ vay vốn Do đó, việc cơng khai hố sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết ðồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xun với tinh thần trách nhiệm cao Cấp ủy, Chính quyền Ban, Ngành cấp vào hoạt ñộng NHCSXH (cơng khai hóa - xã hội hố hoạt động ngân hàng) - Việc cơng khai sách tín dụng, hồ sơ thủ tục vay vốn ñể người dân, ñặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH ñiều bắt buộc, ñể nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt ñộng NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay ñối với hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro ñối với hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung ñược công khai ñiểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thơng tin đại chúng - ðặt hòm thư góp ý người dân có quyền góp ý, phản ánh tượng tiêu cực việc vay, sử dụng vốn tượng tiêu cực khác hoạt ñộng NHCSXH ðồng thời, để người dân góp ý chế cho vay ngân hàng có cần phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp ðể thông tin người dân kịp thời đến với NHCSXH, phải tăng số lượng hòm thư góp ý, đảm bảo tất xã, phường, thị trấn trụ sở ngân hàng phải có hòm thư góp ý Bảo quản hòm thư an tồn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ 81 giao dịch lưu ñộng xã cán UBND xã lãnh đạo tổ chức hội mở hòm thư góp ý Nếu có trường hợp khiếu nại, tố cáo NHCSXH phải xem xét trả lời thoả đáng, kịp thời cho nhân dân - Sự quan tâm giúp ñỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XðGN Nơi Cấp uỷ, Chính quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Hiện nay, công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar đa số quyền ban ngành ñịa phương cấp thực quan tâm Tuy nhiên, số Chính quyền ñịa phương Ban, Ngành chưa thực quan tâm; xem việc cho vay ñối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH, từ làm cho hiệu ñồng vốn chưa cao ðể hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, đòi hỏi Chính quyền địa phương cấp Ban, Ngành cần thường xuyên quan tâm ñạo hoạt ñộng cho vay NHCSXH Hàng năm, trích phần ngân sách địa phương (ngân sách huyện) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi ñể chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường cơng tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xun hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất ñiểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm 3.2.4 Nâng suất ñầu tư cho hộ nghèo lên mức ñối ña ña dạng hóa ngành nghề đầu tư a Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH huyện Ea Kar năm qua dư nợ cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình 82 quân/hộ (dư nợ tăng trưởng 18%, dư nợ bình quân/hộ tăng 6% so với năm 2011) Tuy nhiên, chưa ñáp ứng ñược nhu cầu hộ vay ðể góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức Hội, ñạo Ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng ñáp ứng tối đa ðối với hộ vay chăn ni ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập qn chăn ni thả rơng khơng đủ tiền ñể làm chuồng trại); ñối với hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2015 mức cho vay bình/hộ 20 triệu đồng b ða dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại huyện Ea Kar năm qua ñối tượng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bò chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế ðối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro ðể ñồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án ni cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp ñỡ ñịnh hướng cấp, ngành TW ñịa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 83 3.2.5 Phối kết hợp với Hội nghề nghiệp, Phòng Nơng nghiệp PTNT huyện ñịnh hướng hộ nghèo ngành nghề sản xuất kinh doanh ðể phát huy nguồn vốn vay thời gian tới, cần phối kết hợp với ngành, cấp, Hội nghề nghiệp Phòng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn hỗ trợ kỹ thuật phương pháp sản xuất có hiệu cho hộ nghèo hình thức chủ yếu cho họ tham quan, học hỏi rút kinh nghiệm sản xuất hộ nông dân sản xuất giỏi; kết hợp tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, bảo quản sơ chế, chế biến nơng sản; định hướng hộ nghèo ngành nghề sản xuất kinh doanh dịch vụ mua bán thuốc trừ sâu, bảo vệ thực vật, giống trồng; hỗ trợ thơng tin thị trường, tìm kiếm thị trường ñầu cho hộ nghèo ñể tiêu thụ sản phẩm… tạo ñiều kiện ñể họ trao ñổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất nội hộ nghèo Lồng ghép chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn mới, triển khai thực dự án khuyến nông, khuyến lâm, ngư nghiệp hỗ trợ phát triển ngành nghề thủ công Trên sở khảo sát tình hình kinh tế đời sống lực sản xuất, nhu cầu vay vốn hộ nghèo, NHCSXH phối kết hợp với Ban, Ngành đồn thể có liên quan định hướng lập dự án đầu tư có hiệu quả, phù hợp với điều kiện lực hộ nghèo ñịa phương, dự án phải có hiệu kinh tế ước lượng ñược rủi ro ñể tránh thiệt hại cho hộ nghèo Phải bám sát chương trình phát triển kinh tế ñịa phương, giúp cho NHCSXH chủ ñộng việc cung ứng vốn, góp phần đảm bảo cho việc thực ñược chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể huyện Mặt khác, người nghèo ñược vay vốn ưu ñãi Nhà nước cần phải ñược tư vấn nâng cao kiến thức nuôi trồng chăm sóc cách khoa học phù hợp với ñặc ñiểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng 84 3.2.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát có hiệu Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, ñiều kiện ñể ñảm bảo hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn ðối với NHCSXH nay, chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay ñược thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức Hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) ñiểm giao dịch NHCSXH xã Do ñó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng ñối với hoạt ñộng NHCSXH Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi cơng cụ hữu hiệu hoạt ñộng quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban ñại diện HðQT huyện, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác người dân a Ban ñại diện HðQT NHCSXH Huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban ñại diện HðQT Tỉnh ñề hàng năm ñể xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với ñịa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng 01 thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã vào ngày giao dịch xã ñó - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đơn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 85 b Các tổ chức nhận ủy thác cấp ðể công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt ñộng cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có ñạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức Hội cấp ñối với Hội cấp (Tỉnh ñối với Huyện, Huyện ñối với Xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đồn kiểm tra hoạt ñộng tổ chức hội cấp xã thực khâu ñược NHCSXH huyện ủy thác, hoạt ñộng tổ vay vốn ñối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - ðối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã: + Chỉ ñạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ ñể bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay ñủ ñiều kiện vay ñưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai thơng báo kịp thời cho ngân hàng cho vay ñối tượng sử dụng vốn sai mục ñích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ TK&VV Chính quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ ñề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp ñồng ủy nhiệm ñã ký với NHCSXH 86 + ðối với cán ban XðGN, cán Hội, phải phân ñịnh rõ ñịa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm ñể xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ ủy thác, theo mức độ hồn thành khâu 06 khâu ñược NHCSXH ủy thác c Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện - Thực kiểm tra ñối chiếu danh sách ñề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên tổ TK&VV Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy ñịnh - ðịnh kỳ ñột xuất, lãnh ñạo NHCSXH mời thành viên BðD HðQT NHCSXH huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, người vay tổ chức Hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ ñộng tổ chức giao ban ñịnh kỳ ñiểm giao dịch xã, ñể trao ñổi kết ủy thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ ñến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) ðể hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH huyện cần phải: - Tại NHCSXH huyện cần có 01 cán chuyên trách làm công tác kiểm tra thuộc biên chế phòng Kiểm tra kiểm sốt nội NHCSXH tỉnh - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt ñộng tổ vay vốn: tháng kiểm tra 10% số tổ Huyện, ñối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách Ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra ñối với cán NHCSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XðGN xã 87 c Người dân kiểm tra hoạt ñộng ngân hàng Về hoạt ñộng NHCSXH huyện Ea Kar có tổ nghiệp vụ: Tín dụng, Kế tốn - Ngân quỹ Trong luận văn tơi đề cập ñến người dân kiểm tra hoạt ñộng tín dụng NHCSXH Người dân có người ñang vay vốn NHCSXH người không vay vốn ðể công tác kiểm tra, giám sát người dân ñược tốt, NHCSXH huyện cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với Cấp ủy, Chính quyền ñịa phương cấp, thường xuyên cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thơng tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại ñiểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.2.7 ðào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán có trình độ, tâm huyết với cơng xóa đói giảm nghèo Yếu tố người yếu tố quan trọng ñịnh thành bại hoạt ñộng nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hoạt động tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, việc ñào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho ñội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ ñối với cán NHCSXH, cán tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn 88 a ðào tạo cán Ngân hàng Chính sách xã hội - ðối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng cơng tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thơng nghiệp vụ, nắm vững chủ trương ðảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học b ðào tạo ban quản lý tổ vay vốn ðể ban quản lý tổ vay vốn hoạt ñộng tốt NHCSXH tổ chức Hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; ñể thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng ðào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan ñến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro ðồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải ñược thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời ñến tất Tổ trưởng tổ vay vốn c ðào tạo cán làm công tác ủy thác - Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH ñối với ñội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác cấp huyện, xã ñược thực 89 thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán ñược ñào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm Nên việc ñào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; ñồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, ñịnh kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết - Xây dựng chế ñánh giá, gắn trách nhiệm có chế độ thưởng phạt rõ ràng, cơng Một chế đánh giá, gắn trách nhiệm ñối với cán NHCSXH, tổ chức hội nhận ủy thác, ban quản lý tổ TK&VV có chế độ thưởng phạt rõ ràng, cơng có tác dụng nâng cao suất chất lượng lao ñộng, giúp ngân hàng ổn định trì hoạt động + ðối với nhân viên NHCSXH: để đảm bảo tính khuyến khích cơng chế đánh giá, gắn trách nhiệm cần phải xây dựng tiêu chuẩn hồn thành cơng việc Việc đòi hỏi mơ tả cơng việc xây dựng tương đối sát với thực tế, công tác lập giám sát kế hoạch làm việc phận, cá nhân ñược thực triệt để nghiêm túc Mức độ hồn thành cơng việc quy đổi thành mức hệ số 0,9 ñến tối ña 1,15 tương ứng với loại lao ñộng A, B, C Một cách khác lỗi sai phạm công việc chất lượng, số lượng tiến độ hồn thành cơng việc mà có điểm giảm trừ tương ứng + ðối với tổ chức nhận ủy thác: cần xây dựng dựa nội dung ủy thác (6 cơng đoạn quy trình cho vay) để ñánh giá chất lượng quản lý dư nợ có mức chi trả phí dịch vụ ủy thác tương ứng + ðối với ban quản lý tổ TK&VV: xây dựng tiêu chí đánh giá, chấm điểm xếp loại ban quản lý tổ vào tiêu tỷ lệ nợ 90 hạn/dư nợ tổ, lãi tồn ñọng, số hộ tham gia gửi tiết kiệm… NHCSXH có mức chi trả hoa hồng phù hợp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 ðối với Chính phủ - Theo quy ñịnh nước ta ñang áp dụng chuẩn nghèo cho giai ñoạn năm (từ 2011 - 2015), song tác ñộng yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, ñể nhiều người dân nghèo ñược thụ hưởng nhiều sách ưu ñãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên ñiều chỉnh theo năm thay cho giai ñoạn - Về lãi suất cho vay: không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhân đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn - Chính phủ thường xun có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 ðối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Trong 10 năm qua, NHCSXH huyện ñã nhận ñược quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, ñề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo ñiều kiện tăng 91 thêm nguồn vốn, ñể NHCSXH huyện thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Sớm có thơng báo kết xử lý rủi ro khoản nợ tồn đọng khơng có khả thu hồi ñã lập hồ sơ ñề nghị xử lý trình NHCSXH Việt Nam năm trước - Cần phải bổ sung về: sở vật chất, phương tiện làm việc, chế tài chính, biên chế thêm cán bộ…, cho phù hợp với tình hình thực tế NHCSXH để chủ động tình kích thích đội ngũ cán gắn bó với cơng việc ñảm bảo cho NHCSXH phát triển ñược bền vững 3.3.3 ðối với cấp ủy ðảng, quyền địa phương cấp - ðề nghị cấp ủy ðảng, quyền ñịa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo ñiều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục ñạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt ñộng NHCSXH ðề nghị UBND huyện đạo phòng Tài - Kế hoạch, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo Nghị Hội ñồng nhân dân huyện - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt ñộng cho vay NHCSXH, ñể ñồng vốn ngân hàng ñầu tư ñúng ñối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, ñể hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 92 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XðGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XðGN nhanh bền vững vấn ñề quan trọng nâng cao chất lượng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ nghèo NHCSXH Sau 10 năm hoạt động, NHCSXH huyện Ea Kar ln bám sát chủ trương, ñịnh hướng Huyện ủy, HðND UBND huyện phát triển KT - XH, thực chương trình, mục tiêu XðGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 19.000 lượt hộ nghèo ñối tượng sách vay khác, với 10 chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 28% tổng dư nợ tồn Huyện Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XðGN ñịa bàn huyện Ea Kar; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 19,44% năm 2012 xuống 16,27% cuối năm 2013 Tuy nhiên, chất lượng hoạt ñộng cho vay hộ nghèo thấp so với mục tiêu ñề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa ñược vay Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt ñộng NHCSXH huyện Ea Kar, qua nghiên cứu, luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói, cần có sách hỗ trợ người nghèo mà chất lượng tín dụng cho người nghèo vấn đề quan trọng Luận văn “Hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar, tỉnh ðăk Lăk” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng ñối với hộ nghèo NHCS, cần thiết phải XðGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo 93 Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar ðồng thời, tồn nguyên nhân hoạt ñộng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở tồn tại, nguyên nhân mục tiêu hoạt ñộng NHCSXH huyện Ea Kar; luận văn ñề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ea Kar thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thị Mai Hoa (2011), Hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố ðà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, ðại học ðà Nẵng [2] Học Viện Ngân hàng (1999), Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng [3] Lê ðỗ Tuấn Khương (2013), Mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, ðại học ðà Nẵng [4] Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ea Kar (2003-2012), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt ñộng, số 29/BC-UBND ngày 28/3/2013 [5] Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội [6] Ngân hàng giới (2004), Báo cáo phát triển Việt Nam 2004 - Nghèo [7] Phòng Lð- TB&XH huyện Ea Kar, Báo cáo tổng kết chương trình mục tiêu giảm nghèo giai ñoạn 2006-2010 phương hướng nhiệm vụ giảm nghèo giai ñoạn 2011-2015, số 37/BC-UBND ngày 13/4/2011 [8] ðỗ Ngọc Tân (2007), Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ, Trường ðại học Kinh tế, ðHQG Hà Nội [9]Thủ tướng Chính phủ - Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai ñoạn 2011-2020, số 852/Qð-TTg ngày 10/7/2012 [10] UBND huyện Ea Kar, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2011 kế hoạch phát triển năm 2012 (Tài liệu báo cáo kỳ họp) [11] Văn kiện ñại hội ðảng toàn quốc lần thứ VIII, IX, X ... TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR, TỈNH ðĂK LĂK (2011-2013) 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI VIỆT NAM VÀ GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG... CHÍNH SÁCH Xà HỘI HUYỆN EA KAR 39 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội 39 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 40 2.2 TÌNH HÌNH ðĨI NGHÈO TẠI HUYỆN... HUYỆN EA KAR (GIAI ðOẠN 2011 2013) 52 2.3.1 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ea Kar 52 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã