Giải pháp mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần VPBANK đà nẵng

1 MỞ ĐẦU Lý chọ n đề tà i: Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Những số liệu điều tra từ Tổng cục Thống kê năm 2010 cho thấy, doanh DNNVV chiếm đến 98% số lượng doanh nghiệp nước, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho ngân hàng thương mại (NHTM) từ hoạt động cấp cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV sở tảng đưa hoạt động NHTM nước ta từ quy mô nhỏ bé, cơng nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Tuy nhiên năm gần kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải đối mặt với khó khăn thách thức lớn tác động khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu sức cạnh tranh DNNVV nhiều hạn chế Một trở ngại cho DNNVV khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn cho vay ngân hàng Trên thực tế, quan hệ cho vay ngân hàng với DNNVV nhiều khó khăn, điều tra gần Tổng cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư cho thấy, có 1/3 số DNNVV có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng (chủ yếu ngân hàng thương mại), có 1/3 số doanh nghiệp khó tiếp cận 1/3 số doanh nghiệp khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn DNNVV ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30 - 40% Thực trạng cần xem xét từ hai phía: phía DNNVV phía ngân hàng Do mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng với DNNVV nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại vào sản xuất kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề cần thiết quan trọng trình phát triển kinh tế nước giai đoạn Việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực đất nước tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động… Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, củng cố mở rộng làng nghề truyền thống, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV thực tế tình hình cấp vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Đà Nẵng nên việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh VPBank Đà Nẵng vấn đề cần thiết Vì tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP VPBank Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu Mụ c đí ch nghiên cứ u - Hệ thố ng hó a cá c vấ n đề lý luậ n về cho vay đố i vớ i DNNVV - Tì m hiể u, phân tí ch, đá nh giá thự c trạ ng hoạ t độ ng cho vay vố n đố i vớ i DNNVV tạ i ngân hà ng VPBank Đà Nẵ ng; phân tí ch đá nh giá nhữ ng khó khăn, vướ ng mắ c việ c cho vay cũ ng tiế p cậ n nguồ n vố n ngân hà ng củ a DNNVV - Từ đó đưa cá c giả i phá p nhằ m mở rộ ng cho vay đố i vớ i cá c DNNVV Đố i tượ ng và phạ m vi nghiên cứ u - Đố i tượ ng nghiên cứ u: Lý luậ n và thự c trạ ng về hoạ t độ ng cho vay tạ i ngân hà ng TMCP VPBank Đà Nẵ ng đố i vớ i DNNVV - Phạ m vi nghiên cứ u: Hoạ t độ ng cho vay củ a ngân hà ng TMCP VPBank Đà Nẵ ng đố i vớ i DNNVV từ năm 2007 đế n năm 2011 Phương phá p nghiên cứ u: Phương phá p lý luậ n theo chủ nghĩ a vậ t biệ n chứ ng kế t hợ p vớ i phương phá p khả o sá t thự c tế , thố ng kê, phân tí ch, tổ ng hợ p và so sá nh Cụ thể : - Trên sở nộ i dung đề ra, thự c hiệ n thu nhậ p, thố ng kê số liệ u từ bá o cá o tổ ng kế t hoạ t độ ng củ a ngân hà ng TMCP VPBank Đà Nẵ ng - Thự c hiệ n so sá nh tương đố i, tuyệ t đố i, phân tí ch số liệ u để đưa cá c đá nh giá về tì nh hì nh thự c tế và tì m hiể u nguyên nhân cụ thể về kế t quả đạ t đượ c cũ ng nhữ ng khó khăn, tồ n tạ i quá trì nh tiế p cậ n vố n vay củ a cá c DNNVV tạ i đị a bà n thà nh phố Đà Nẵ ng để từ đó đưa giả i phá p cụ thể - Tham khả o cá c qui đị nh văn bả n nhà nướ c, đị a phương có liên quan và cá c giá o trì nh, tà i liệ u, tạ p chí từ cá c quan ban ngà nh, cá c đề tà i nghiên cứ u có liên quan để phụ c vụ nộ i dung nghiên cứ u Ý nghĩ a khoa họ c và thự c tiễ n Phả n á nh mố i liên hệ tấ t yế u, không thể thiế u giữ a việ c mở rộ ng cho vay và DNNVV quá trì nh phá t triể n chung đất nước Tì m hiể u đú c kế t kinh nghiệ m việ c cho vay đố i vớ i DNNVV, phân tí ch nhữ ng khó khăn vướ ng mắ c củ a DNNVV việ c tiế p cậ n vố n ngân hà ng cũ ng việ c cấ p vố n ngân hà ng Từ đó đưa giả i phá p cụ thể việ c mở rộ ng cho vay đố i vớ i DNNVV tạ i ngân hà ng VPBank Đà Nẵ ng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm: Chương 1: Tín dụng ngân hàng thuơng mại mở rộ ng hoạ t độ ng cho vay đố i với DNNVV Chương 2: Thực trạ ng mở rộ ng cho vay DNNVV Ngân hà ng TMCP VPBank Đà Nẵ ng Chương 3: Mộ t số giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Ngân hà ng TMCP VPBank Đà Nẵ ng CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MỞ RỢ NG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG CỦ A NGÂN HÀ NG THƯƠNG MẠ I 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hà ng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức khác theo qui định Ngân hàng Nhà nước Hay tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Phân phối tín dụng mang tính hồn trả: Xuất phát từ ngun tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố trình hoạt động cho vay - Hoạt động tín dụng có vận động đặc biệt giá cả: Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, tức lãi suất thực lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác giai đoạn kinh tế 1.1.2 Vai trò phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng a/ Tín dụng có vai trò quan trọng việc góp phần sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển - Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, qua làm kích thích sản xuất chẳng hạn doanh nghiệp vay vốn để sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng, mở rộng nhà xưởng - Mặt khác thơng qua tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu tốn, tốn khơng phân biệt khơng gian thời gian làm cho hàng hoá dịch chuyển từ nơi sang nơi khác, dẫn đến kích thích q trình lưu thơng hàng hố phát triển b/ Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ giá cả: Tín dụng giúp vận chuyển tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu tạo dịch vụ dẫn đến tiền tệ kinh tế vừa phải không gây lạm phát Điều làm cho nhà đầu tư bỏ tiền vào đầu tư cho kinh tế làm kích thích hàng hoá phát triển chủng loại, mẫu mã, chất lượng, dịch vụ chăm sóc … làm cho kinh tế ổn định giá c/ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Tín dụng giúp cho tổ chức, doanh nghiệp có đủ nguồn vốn kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh, đầu tư mở rộng, đầu tư mới, dẫn đến nhu cầu lao động tăng, làm dịch chuyển lao động từ khu vực sang khu vực khác Từ góp phần ổn định đời sống cho người lao động, giảm tệ nạn xã hội, kích thích nhu cầu tiêu dùng người dân… d/ Tín dụng góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: Ngân hàng huy động tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế vào quỹ Ngân hàng Điều làm cho lượng lớn tiền mặt lưu thơng bên ngồi giảm Bên cạnh khối lượng lớn tiền cho vay qua tổ chức kinh tế, cá nhân thể thông qua tài khoản, làm cho lượng tiền lưu thơng giảm giúp tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng phân loại theo nhiều hình thức khác tuỳ theo yêu cầu mục tiêu quản lý ngân hàng: a/ Phân theo mục đích tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia theo loại sau: - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lãnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay bất động sản: loại hình cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản: nhà ở, đất đai, bất động sản lãnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay cá nhân: Là loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm vật dụng tiêu dùng, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống cá nhân - Cho vay nơng nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, Nhằm tạo điều kiện khuyến khích ngành nơng nghiệp phát triển, ngày góp phần xây dựng nâng cao đời sống nơng thơn - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng định chế tài khác b/ Phân theo thời hạn tín dụng Ở Việt Nam, theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng định 1627/2001/QĐ-NHNN/ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì: - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Thông thường doanh nghiệp sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng Cho vay dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà cửa, đầu tư trang thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp c/ Phân theo phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn vay vốn thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch, vụ dự án phụ vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo cho khách hàng vay vốn thêm phạm vi hạn mức tín dụng dự phòng Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng cho vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng pham vi hạn mức tín dụng Tuy nhiên hình thức tín dụng gặp nhiều rủi ro việc hoàn trả khách hàng Vì áp dụng cho khách hàng có khả tài vững mạnh, có tín nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng d/ Phân theo đảm bảo khoản vay: - Cho vay đảm bảo tài sản: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 10 - Cho vay đảm bảo không tài sản: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa uy tín khách hàng vay vốn để định cho vay Các ngân hàng thường cấp vốn vay cho khách hàng khơng có tài sản chấp, ngồi vào uy tín thân khách hàng vào dòng tiền phương thức vay vốn e/ Phân theo phương hoàn trả: - Cho vay hoàn trả lần: khoản vay hoàn trả lần vào thời gian xác định hợp đồng tín dụng, lãi vay hồn trả theo thoả thuận hợp đồng (theo tháng, theo quý theo năm) - Cho vay hoàn trả nhiều lần: Việc hoàn trả tiến hành theo định kỳ, khoản khơng tuỳ theo thoả thuận thực theo nguyên tắc trả dần suốt thời gian thực hợp đồng Thông thường, NHTM thường áp dụng phương thức trả lần thường áp dụng cho vay ngắn hạn phương thức trả góp dùng cho khoản cho vay trung dài hạn 1.2 MỞ RỘ NG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc điểm cho vay DNNVV 1.2.1.1 Khái niệm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa a/ Khái niệm: Khái niệm DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn DNNVV cho phù hợp với tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước 81 - Phát triển nhân rộng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường - Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNNVV 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Xây dựng hệ thống thông tin chung giúp cho việc thẩm định vay vốn nhanh chóng, xác, an tồn, hạn chế rủi ro, nguồn vốn vay đến với DNNVV kịp thời - Có văn hướng dẫn kịp thởi có vướng mắc hoạt động cho vay DNNVV - Bổ sung đưa chế, văn bản, biện pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, hành nhà nước Đi kèm với với thơng tư hướng dẫn cụ thể nhằm tăng cường nghiêm túc việc chấp hành quy chế, đồng thời bảo đảm đựơc đồng thống tồn hệ thống - Có chế cho vay vốn riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế Ban hành thông tư hướng dẫn đến NHTM để có đồng sách ưu tiên DNVVN - Tham mưu cho Chính phủ để ban hành sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng 3.3.3 Kiế n nghị vớ i NHTM VPBank - VPBank triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định việc thi hành Luật tổ chức doanh nghiệp văn luật, văn ngành có liên quan ngân hàng nhà nước 82 - Có yêu cầu mang tính thuyết phục để mở rộng mạng lưới giao dịch TP.Đà Nẵng nhằm đưa sản phẩm đến tận tay khách hàng - Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu VPBank ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý - Xem xét, đánh giá hiệu tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày tốt hơn, đảm bảo cơng tác tín dụng an toàn, tăng trưởng bền vững - Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành đơn giản linh hoạt 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cách tích cực, điều quan trọng nỗ lực doanh nghiệp Để có nguồn vốn vay ngân hàng phát triển sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần đáp ứng yêu cầu ngân hàng nhằm bảo toàn nguốn vốn ngân hàng, doanh nghiệp: - Phải có giải pháp tạo vốn tự có: Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng chiếm lớn tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp Điều dẫn đến doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng Doanh nghiệp tạo nguồn vốn tự có cách huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động từ cá nhân Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng 83 - Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi, yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu - Đổi mới, đại hóa trang thiết bị công nghệ sản xuất: Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp xuất phát từ nhu cầu Trong trình sử dụng, bước cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có, tiến đến đổi mới, đại hố trang thiết bị cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm, trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy - Coi trọng phát triển nguồn nhân lực nội : Nguồn nhân lực DNNVV kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề xây dựng sách đào tạo nhân lực - Cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp - Tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 84 KẾT LUẬN Trong năm qua, doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế giải hàng loạt vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng 10 triệu lao động làm việc cho doanh nghiệp nhỏ vừa, thành có ý nghĩa thiết thực tình trạng thất nghiệp nước ta có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến cơng nghệ,… khó khăn DNNVV Vì cần thiết phải hỗ trợ vốn cho DNNVV nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP VPBank Đà Nẵng” Đây vấn đề quan tâm không VPBank Đà Nẵng mà cần quan tâm, trọng hầu hết ngân hàng thương mại nước Với sách khuyến khích phát triển DNNVV nước ta Đảng Nhà nước, NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiện thực tiễn thời gian nghiên cứu nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Vì mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn quan tâm để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Đặng Hữu Mẫn, Tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Đà Nẵng, Tạp chí Ngân hàng Số: 24 Trang: 43- 48 Năm 2010 [2] TS Võ Thuý Anh & cộng (2009), Báo cáo đánh giá tình hình phát triển kinh doanh DNNVV địa bàn TP.Đà Nẵng;Viện phát triển KTXH Đà Nẵng [3] Frederic S.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính,NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Hà Nội [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2005) Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [6] Nguồn số liệu thống kê Ngân hàng VPBank từ năm 2007 đến năm 2011 [7] Các văn ban hành Ngân hàng Nhà nước [8] Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Trường Đại học kinh tế Quốc dân Hà nội [9] Sổ tay tín dụng ngân hàng VPBank [10] Trang web: www.vpb.com.vn Ngân hàng VPBank [11] Trang web: http://www.baokinhteht.com.vn http://www.baokinhteht.com.vn/home/2011082203167406_p0_c106/vayvon-ngan-hang-thach-thuc-lon-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua.htm) [12] Trang web: http://vneconomy.vn http://vneconomy.vn/20120517060658110P0C9920/chinh-phu-ly-giainguyen-nhan-doanh-nghiep-gap-kho.htm http://vneconomy.vn/20120419112124308P0C6/cac-ngan-hang-dang-gap- nhung-kho-khan-gi.htm [13] Trang web: www.saga.vn http://www.saga.vn/view.aspx?id=23198 http://www.saga.vn/view.aspx?id=23368 [14] Trang web: www.danasme.vn http://danasme.vn/tintuc.aspx?act=detail&id=138&idpa=5 [15] Trang web: www.nhandan.org.vn www.nhandan.org.vn/Bai-I-Thuc-trang-cac-doanh-nghiep-nho-va-vuahien-nay/8051559.epi LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hoàng Thị Kim Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘ NG CHO VAY CỦ A NGÂN HÀ NGTHƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀ NG THƯƠNG MẠ I 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò phân loại tín dụng ngân hàng .6 1.2 MỞ RỘ NG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 10 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc điểm cho vay DNNVV 10 1.2.1.1 Khái niệm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.2 Mở rộng cho vay DNNVV NHTM 16 1.2.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay DNNVV NHTM 16 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV NHTM 16 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2: 27 PHÂN TÍ CH THỰC TRẠNG MỞ RỘ NG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHTM VPBANK ĐÀ NẴ NG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀ NG TM VPBANK ĐÀ NẴ NG .27 2.1.1 Quá trì nh hì nh thà nh và phá t triể n NHTM VPBank Đà Nẵ ng 27 2.1.2 Chứ c và nhiệ m vụ củ a NHTM VP Bank Đà Nẵ ng 28 2.1.3 Tình hình hoạt động NHTM VPBank Đà Nẵ ng 32 2.1.3.1 Khái quát hoạt động NHTM VPBank Đà Nẵng 32 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTM VPBank Đà Nẵ ng giai đoạ n 2007-2011 36 2.2 PHÂN TÍ CH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐ I VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀ NG VPBANK ĐÀ NẴ NG .38 2.2.1 Thực trạng mở rộng qui mô cho vay 38 2.2.1.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 38 a Tăng trưởng dư nợ cho vay tỉ trọng cho vay DNNVV 38 b.Tăng trưởng dư nợ cho vay theo cấu dư nợ 40 2.2.1.2 Tăng trưởng số lượng DNNVV vay vốn .47 2.2.1.3 Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng 49 2.2.1.4 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV .50 2.2.2 Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro 51 2.2.2.1 Dư nợ xấu 51 2.2.2.2 Trích dự phòng rủi ro chung .52 2.3 ĐÁ NH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘ NG CHO VAY ĐỐ I VỚ I DNNVV TẠ I NHTM VPBANK ĐÀ NẴ NG 53 2.3.1 Kế t quả đạt 53 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân việc mở rộng cho vay DNNVV ngân hàng VPBank Đà Nẵng 56 2.3.2.1 Những hạn chế .56 2.3.2.2 Nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: 62 MỘ T SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠ I NHTM VPBANK ĐÀ NẴ NG 3.1 ĐỊ NH HƯỚ NG CỦ A HOẠ T ĐỘ NG CHO VAY ĐỐ I VỚ I DNNVV CỦ A NHTM VPBANK ĐÀ NẴ NG NĂM 2010 -2015 62 3.1.1 Định hướng phát triển thành phố Đà Nẵng năm 2010-2020 62 3.1.2 Định hướng phát triển củ a NHTM VPBank Đà Nẵ ng .64 3.2 GIẢ I PHÁ P MỞ RỘ NG CHO VAY ĐỐ I VỚ I DNNVV TẠ I NHTM VPBANK ĐÀ NẴ NG 66 3.2.1 Xây dựng mạng lưới khách hàng 66 3.2.2 Tăng cường huy động vốn .68 3.2.3 Đa dạng hóa linh hoạt phương thức cho vay DNNVV 69 3.2.4 Hồn thiện nội dung qui trình số sản phẩm tín dụng .71 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay DNNVV 73 3.2.6 Tăng cường hỗ trợ hoạt động tư vấn DNNVV .75 3.2.7 Cải tiến thủ tục, chế cấp cho vay cho DNNVV .75 3.2.8 Nâng cao trình độ cán nhân viên, phát triền nguồn nhân lực 76 3.2.9 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng 78 3.3 MỘ T SỐ KIẾ N NGHỊ NHẰ M MỞ RỘ NG HOẠ T ĐỘ NG CHO VAY ĐỐ I VỚ I DNNVV 80 3.3.1 Kiế n nghị vớ i quan quả n lý Nhà nướ c 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.3.3 Kiế n nghị vớ i NHTM VPBank 81 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 82 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh (Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng) DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước CVNH : Cho vay dụng ngắn hạn CVTDH : Cho vay trung, dài hạn HĐDV : Hoạt động dịch vụ TCTD : Tài tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo KH : Khách hàng BQ : Bình quân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tham khảo tiêu DNNVV số nước 11 Bảng 1.2 Chỉ tiêu DNNVV Việt Nam .12 Bảng 2.1: Kết huy động vốn .33 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay .35 Bảng 2.3 : Kết hoạt động kinh doanh qua năm 36 Bảng 2.4 : Tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.5: Bảng dư nợ cho vay DNNVV 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn 41 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế .42 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 44 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo .46 Bảng 2.10: Số lượng DNNVV vay vốn 48 Bảng 2.11: Dư nợ bình quân khách hàng .49 Bảng 2.12: Lãi thu từ hoạt động cho vay DNNVV .50 Bảng 2.13: Tình hình dư nợ xấu 51 Bảng 2.14: Tình hình trích dự phòng rủi ro chung 52 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ 2.1 Dư nợ cho vay DNNVV 39 BIỂU ĐỒ 2.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn 41 BIỂU ĐỐ 2.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế .43 BIỂU ĐỒ 2.4 Dư nợ cho vay DNNVV theo phương thức cho vay 45 BIỂU ĐỒ 2.5 Dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản đảm bảo 47 BIỂU ĐỒ 2.6 Số lượng DNNV vay vốn VPBank Đà Nẵng 48 ... mở rộng cho vay DNNVV Ngân hà ng TMCP VPBank Đà Nẵ ng 5 CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MỞ RỘ NG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG CỦ A NGÂN HÀ NG THƯƠNG... áp dụng cho vay ngắn hạn phương thức trả góp dùng cho khoản cho vay trung dài hạn 1.2 MỞ RỘ NG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Doanh nghiệp... tín dụng ngân hàng chia theo loại sau: - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lãnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay bất động