Đang tải... (xem toàn văn)
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ( 5 phần )
Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 11Cn chỳ ý trong mt s nghip v bo him trỏch nhim dõn s, ngi th hng cú th xỏc nh c th hn tờn gi ca nghip v. Vớ d, ú l ngi lao ng gp tai nn lao ng trong bo him trỏch nhim dõn s ch lao dng i vi ngi lao ng. Mc dự, i tng c bo him ca loi bo him ny l mt khỏi nim tru trng khi hp ng c ký kt. Tuy vy, trỏch nhim bi thng ca bo him vn cn c vo cỏc thit hi thc t xy ra cho ngi th ba. Vỡ vy, bo him trỏch nhim dõn s cng c coi l bo him thit hi nh bo him ti sn v cng ỏp dng mt s nguyờn tc nh: nguyờn tc bi thng, nguyờn tc th quyn hp phỏp. 2.3. Bo him con ngi phi nhõn th Mc dự cng l loi hỡnh bo him con ngi, nhng bo him con ngi phi nhõn th trong BHTM cú nhng c im ch yu sau õy: - Hu qu ca nhng ri ro mang tớnh cht thit hi vỡ ri ro bo him õy l tai nn, bnh tt, m au thai sn liờn quan n thõn th v sc kho ca con ngi. Nhng ri ro õy khỏc vi 2 s kin sng v cht trong bo him nhõn th v vỡ th tớnh cht ri ro c bc l khỏ rừ cũn tớnh cht tit kim khụng c th hin. - Ngi c bo him thng c quy n trong mt khong tui no ú, cỏc cụng ty bo him khụng chp nhn bo him cho nhng cú tui quỏ thp hoc quỏ cao tỡnh trng ri ro din bin phc tp, xỏc sut ri ro cao, vic kim soỏt v qun lý ri ro rt khú thc hin. Chng hn nc ta, cỏc cụng ty bo him khụng chp nhn bo him cho nhng em bộ di 12 thỏng tui v nhng ngi trờn 65 tui. Nhng nc Anh li quy nh khỏc, nhng a tr di 3 tui v nhng ngi trờn 65 tui khụng c cỏc cụng ty bo him chp nhn bo him. - So vi bo him nhõn th, thi hn bo him con ngi phi nhõn th ngn hn v thng l 1 nm nh: Bo him tai nn 24/24, bo him tr cp nm vin phu thut . Thm chớ cú nghip v, thi hn bo him ch trong Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 12vũng vi ngy, phớ bo him thng c np 1 ln khi ký kt hp ng bo him. - Cỏc nghip v bo him con ngi phi nhõn th thng c trin khai kt hp vi cỏc nghip v bo him khỏc trong cựng mt hp ng bo him. Chng hn: bo him tai nn c lng ghộp trong bo him nhõn th hn hp, bo him tai nn lỏi ph xe c trin khai kt hp vi bo him trỏch nhim dõn s v bo him vt cht thõn xe trong trng hp ng bo him xe c gii v.v Vic trin khai kt hp nỏy s lm cho chi phớ khai thỏc, chi phớ qun lý ca cụng ty bo him gim i t ú cú iu kin gim phớ bo him. - hu ht cỏc nc trờn th gii, trong giai on u ca s phỏt trin ngnh bo him con ngi phi nhõn th c trin khai, va rỳt kinh nghim, n khi iu kin kinh t - xó hi ó chớn mui mi t chc trin khai bo him nhõn th. Chớnh vỡ vy, bo him con ngi phi nhõn th c coi l loi hỡnh bo him b sung hu hiu nht cho cỏc loi hỡnh BHXH, BHYT. Vit Nam, hu ht cỏc nghip v bo him con ngi phi nhõn th u ra i trong nhng nm cui thp k 80 v u thp k 90,mói n nm 1996 mi t chc trin khai bo him nhõn th. 2.3.1. Cỏc nghip v bo him con ngi phi nhõn th Bo him con ngi phi nhõn th c trin khai rt a dng v linh hot tựy theo tỡnh hỡnh c th tng nc v ngay trong phm vi mt nc, cng cú s khỏc nhau gia cỏc thi k, gia cỏc cụng ty bo him v mt s ni dung c bn nh: phm vi bo him, phớ bo him v s tin bo him, th tc tr tin bo him v.v iu ny cng tht d hiu vỡ BHTM l hot ng mang tớnh kinh doanh vỡ mc tiờu li nhun. Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh ký kt hp ng hoc trin khai mt sn phm mi u phi tuõn th khung phỏp lý ca mi nc. Vỡ th ni dung ca phn ny ch xin c cp n mt s nghip v ch yu mang tớnh ph bin. 2.3.2 Bo him tai nn con ngi 24/24. Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 13Bo him tai nn cong ngi 24/24 l mt nghip v ca BHTM m õy, nh bo him s chi tr s tin bo him cho ngi c bo him (hay ngi c hng quyn li bo him) khi ngi c bo him b tai nn thuc phm v bo him i li ngi c bo him (hay ngi tham gia bo him) phi np phớ bo him khi h ký kt hp ng. 2.3.3. Bo him tai nn hnh khỏch ó tr thnh quy lut , khi nn kinh t - xó hi ngay cng phỏt trin, nhu cu i li ca nhõn dõn ngy cng tng v lu lng hnh khỏch tham gai giao thụng ngy cng ln. Kộo theo ú l s lng cỏc loi phng tin tham gia giao thụng cng ngy cng gia tng v ht sc a dng, phong phỳ. Mc dự cỏc loi phng tin tham gia giao thụng ngy cng c ci tin v hin i, c s h tng giao thụng ngy cng c m rng, nõng cp v hon thin, song tai nn giao thụng vn ngy mt gia tng ó lm nh hng trc tip n tớnh mng v tỡnh trng sc kho ca mi hnh khỏch. Theo s liu thng kờ trờn th gii, hng nm cú hn 70% lng hnh khỏch tham gia giao thụng u l nhng ngi ch cht trong trong gia ỡnh, c quan v doanh nghip, mi khi tai nn giao thụng khụng may i vi h ó lm nh hng trc tip n cuc sng ca mi gia ỡnh, ngi dõn, c quan, doanh nghip v ton xó hi. Vỡ th, bo him tai nn hnh khỏch ra i l ht sc cn thit m nhiu nc trờn th gii ó c trin khai di hỡnh thc bt buc. 2.3.4. Bo him tr cp nm vin phu thut. Cỏc ri ro m au, bnh tt phi nm vin iu tr hoc phu thut thng ớt ngi trỏnh khi. Khi tỡnh trng ny din ra ó lm phỏt sinh cỏc chi phớ iu tr v phu thut, ng thi cũn lm ngi bnh phi ngng lao ng hoc mt kh nng lao ng. Trong khi ú, chi phớ cho cỏc dch v khỏm cha bnh, iu tr v phu thut cú xu hng ngy cng tng do k thut v phng tin chn oỏn ca ngnh y t ngy cng tinh xo v hin i, do cỏc loi thuc c tr ngy cng c s dng ph bin. i phú vi tỡnh hỡnh ny, nhiu ngi ó tỡm n bo him tr cp nm vin phu thut. Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 14Thc cht õy l loi hỡnh bo him sc kho, nhng cú phm vi hp hn, song nú ó mang li li ớch to ln cho con ngi. 2.3.5. Bo him hc sinh Bo him tr em v bo him sinh viờn i hc l nhng nghip v c nhiu nc trờn th gii ỏp dng. õy l nhng nghip v bo him hn hp c tai nn" v "m au, bnh tt". Cũn bo him hc sinh thc cht l s kt hp gia 2 nghip v, song thc t trin khai nc ta li t ra rt phự hp v cú hiu qu. II. I Lí BO HIM PHI NHN TH 1. S cn thit v vai trũ ca i lý khai thỏc bo him 1.1. Khỏi nim Theo thut ng phỏp lý, i lý l ngi lm vic mt ngi khỏc trờn c s hp ng i lý. Theo thut ng bo him, i lý bo him l ngi lm vic cho doanh nghip bo him, thay mt doanh nghip bỏn cho cỏc sn phm bo him cho ngi mua. Theo Lut kinh doanh bo him Vit Nam thỡ "LBH l t chc, cỏ nhõn c doanh nghip bo him u quyn trờn c s hp ng LBH thc hin hot ng i lý bo him theo quy nh ca Lut ny v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut cú liờn quan" (iu 84, chng IV). Hot ng i lý l phng thc bỏn bo him theo ú i lý chu trỏch nhim thu xp vic ký kt cỏc hp ng bo him gia doanh nghip bo him v ngi mua bo him theo u quyn ca doanh nghip bo him trờn c s hp ng i lý c hng hoa hng bo him. i lý bo him l nhng ngi hoc t chc trung gian gia doanh nghip bo him v ngi tham gia bo him, i din cho doanh nghip v hot ng vỡ quyn li ca doanh nghip bo him. i lý cú th l cỏc t chc ngõn hng hay lut s. Nhng t chc ny lm i lý bo him rt thun Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 15li do cú s tip xỳc vi nhiu khỏch hng; ng thi bo him l mt dch v b sung cho khỏch hng ca h. i lý cú th l mt cỏ nhõn hot ng chuyờn trỏch hoc bỏn chuyờn trỏch. i lý bo him hot ng ti vn phũng hoc i n tng nh, tng doanh nghip bỏn bo him, thu phớ bo him v m phỏn nhng thay i v nhu cu bo him ca khỏch hng thc t v tim nng. Lut kinh doanh bo him Vit Nam quy nh v iu kin hot ng i lý bo him nh sau: a) Cỏ nhõn hot ng i lý bo him phi cú cỏc iu kin sau õy: - L cụng dõn Vit Nam thng trỳ ti Vit Nam - T 18 tui tr lờn, cú nng lc hnh vi dõn s y - Cú chng ch o to i lý bo him v doanh nghip bo him hoc Hip hi bo him Vit Nam cp. b) T chc hot ng i lý bo him phi cú cỏc iu kin sau õy: - L t chc c thnh lp v hot ng hp phỏp - Nhõn viờn trong t chc i lý trc tip thc hin hot ng i lý bo him phi cú cỏc iu kin quy nh ti khon 1 iu ny. c) Ngi ang b truy cu trỏch nhim hỡnh s hoc ang phi chp hnh hỡnh pht tự hoc b To ỏn tc quyn hnh ngh vi phm cỏc ti theo quy nh ca phỏp lut khụng c ký kt hot ng i lý bo him". (iu 80, mc 1, chng IV). Ngoi ra, doanh nghip bo him cú th quy nh b sung cỏc ch tiờu khỏc m bo cht lng v rng buc trỏch nhim ca i lý. Vớ d, quy nh v kinh nghim hoc s thnh cụng v n nh trong cỏc cụng vic c, bng cp, hỡnh dỏng, kh nng giao tip, thỏi tớch cc, tin ký qu, thi gian hc vic doanh nghip bo him cú th khụng cho phộp nhõn viờn ca doanh nghip lm i lý cho chớnh mỡnh; hoc khụng cho phộp t chc v cỏ nhõn c ng thi lm i lý cho doanh nghip bo him khỏc nu khụng c s chp thun ca doanh nghip bo him m i lý ang lm vic Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 161.2. Phõn loi i lý bo him i lý c phõn loi theo cỏc tiờu thc sau: Cn c vo t cỏch phỏp lý, cú hai loi i lý l cỏ nhõn v t chc. Cỏch phõn loi ny giỳp doanh nghip bo him qun lý tt lc lng bỏn hng ca mỡnh, c bit l khõu tuyn dng i lý. Cn c theo loi hỡnh bo him v tớnh cht ri ro, cú hai loi i lý l i lý bo him nhõn th v i lý bo him phi nhõn th. - i lý bo him nhõn th: l ngi c doanh nghip bo him nhõn th u quyn thc hin cỏc hot ng liờn quan n cụng vic khai thỏc bo him nhõn th, thu phớ bo him v cỏc hot ng khỏc trong khuụn kh v quyn v trỏch nhim ca i lý c nờu trong hp ng i lý. - i lý bo him phi nhõn th: l t chc hoc cỏ nhõn c doanh nghip bo him phi nhõn th u quyn thc hin cỏc hot ng liờn quan n cụng vic khai thỏc bo him phi nhõn th, thu phớ bo him v cỏc hot ng khỏc trong khuụn kh v quyn v trỏch nhim ca i lý c nờu trong hp ng i lý. Do c im hot ng kinh doanh bo him, cỏch phõn loi ny rt cn thit v c s dng ph bin trờn th trng bo him vỡ nú ỏp ng c yờu cu v marketing bo him, nht l trong chớnh sỏch phõn phi, ng thi giỳp hot ng qun lý i lý t hiu qu cao. So vi i lý bo him phi nhõn th thỡ i lý bo him nhõn th cú s lng ụng hn, cụng tỏc qun lý i lý phc tp hn, nht l khõu tuyn dng, o to v qun lý. ng thi, i lý bo him nhõn th c hng quyn li nhiu hn do tớnh phc tp ca cụng vic v tớnh n nh cao hn Ngoi ra, cũn cú mt s tiờu thc phõn loi i lý khỏc nh: Cn c vo th b nhim, cú i lý gii thiu dchv v i lý thu phớ. Cn c theo trỡnh chuyờn mụn, cú i lý hc vic v i lý chớnh thc. Cn c theo phm vi hot ng ca i lý, cú i lý ph thuc v i lý c lp Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 17i vi i lý bo him nhõn th, cú nhiu cỏch phõn loi: Cn c theo phm vi quyn hn, cú i lý ton quyn, tng i lý v i lý u quyn. Cn c theo thi gian hot ng, cú i lý chuyờn nghip v i lý bỏn chuyờn nghip. Cn c theo nhim v ch yu, cú i lý chuyờn khai thỏc v ai lý chuyờn thu Vic phõn loi ny giỳp doanh nghip bo him qun lý tt mng li i lý v nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh. 2. Vai trũ ca i lý bo him - i vi doanh nghip bo him: i lý l lc lng tip th cú hiu qu nht, giỳp doanh nghip bỏn sn phm. Thụng qua bỏn hng, i lý gii thớch cho khỏch hng tim nng nhng iu h cha bit hoc cha rừ v sn phm cng nh thng hiu ca doanh nghip bo him. i lý cng l ngi trc tip nhn cỏc thụng tin phn hi v sn phm bo him t phớa khỏch hng. Vỡ vy nhng ý kin h úng gúp vi doanh nghip bo him v cỏc vn chớnh sỏch sn phm, phỏt hh v qun lý hp ng rt cú giỏ tr thc t, giỳp doanh nghip bo him nghiờn cu, iu chnh kp thi nõng cao tớnh cnh tranh. - i vi khỏch hng: i lý l ngi trc tip tip xỳc vi khỏch hng. Thay vỡ ngi mua phi t tỡm hiu v bo him thỡ i lý s lm cụng vic ny. Nh vy, s giỳp khỏch hng tit kim thi gian v tin ca. - i vi xó hi: i lý l ngi cung cp dch v cho xó hi, mang n s m bo cho mi cỏ nhõn, t chc v gia ỡnh v s yờn tõm cho nhng ngi cú trỏch nhim trong gia ỡnh. Do vy, xột trờn mt khớa cnh no ú, i lý bo him cũn gúp phn m bo an ton cho xó hi. 3. Cỏc nhim v chớnh ca i lý bo him a. T vn cho khỏch hng ký hp ng bo him Sau khi xỏc nh c nhu cu ca khỏch hng thỡ gii thiu, a ra cỏc nghip v bo him thớch hp, v gii thiu luụn v cụng ty, doanh nghip bo him ca mỡnh nh: kh nng ti chớnh trỏch nhim v th, uy tớn, a ch, cỏc vn cú liờn quan. Sau ú gii thớch rừ quyn li v ngha v ca khỏch Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 18hng khi tham gia loi hỡnh bo him. Khi c s ng ý ca khỏch hng tham gia bo him thỡ hng dn h cỏc th tc v ỏnh giỏ nhng ri ro ban u kờ khai trung thc v cỏc yu t cn thit. Khi chp nhn bo hm ng thi thu phớ bo him, cp giy chng nhn bo him (n bo him) v theo dừi. b. Theo dừi giỳp khỏch hng v tỏi tc hp ng bo him Cỏc hp ng bo him cú thi hn ngn, di tu thuc vo ngi tham gia bo him theo cỏc lo hỡnh bo him khỏc nhau. Nhng khi cp n bo him xong cũn phi tip tc quan h giao tip, theo dừi khỏch hng nhm giỳp khỏch hng khi cn thit v t mi quan h thng xuyờn ny kỏhch hng s gii thiu giỳp i lý bo him m mang thờm cỏc khỏch hng khỏc, cng nh giỳp cụng ty bo him phỏt trin. i lý nhn thụng tin hai chiu t khỏch hng - i lý - Cụng ty bo him s giỳp cỏc hp ng bo him t kt qu trong theo dừi phuc v ng thi to s tin cy v uy tớn cho vic tỏi tc hp ng khi n thi gian ỏo hn. c. Chp hnh cỏc ni quy v quy nh ca cụng ty bo him Bo him l mt ngh kinh doanh dch v c bit do vy ni quy, quy nh qun lý v nghip v, qun lý v ti chớnh ũi hi mi i lý phi thc hin nghiờm tỳc nh: Thu np phớ bo him, hoỏ n, giy chng nhn bo him phi thc hin np ỳng , ỳng a im thi gian quy nh, vic qun lý hoỏ n n ch bo him ỳng nguyờn tc, hoỏ n thu phớ cp giy chng nhn bo him hoc n bo him khụng h hng mt mỏt. Thc hin y vic bỏo cỏo thng kờ nghip v ti chớnh theo quy nh. d. Tham gia y cỏc bui tp hun nghip v Vic tham gia ny l giỳp cho i lý nm c cỏc thụng tin trang b kin thc mi v nghip v, cỏc kinh nghim trong qun lý mi ca cụng ty gúp phn nõng cao trỡnh nng lc khai thỏc v cỏc nghip v khỏc ca i lý. c bit tng cng kh nng giao tip m rng cỏc khỏch hng. 4. Quyn li ca i lý bo him Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 19a. i lý c o to c bn v nõng cao theo cỏc chng trỡnh o to bo him cp 1 v o to cỏc khoỏ hc cao hn: i lý cp 2, o to v qun lý i lý, o to v marketing. b. c hng ch h tr trong thi gian hc ngh v cỏc ch phỳc li. Thi gian hc ngh thng l 3 thỏng hoc ngn hn. i lý s c hng tr cp hc ngh trong thi gian hc ngh. Trong thi gian hc ngh nu i lý thc tp i khai thỏc bo him em li doanh thu cho cụng ty thỡ c hng nguyờn 100% hoa hng cỏc nghip v theo quy nh ca B Ti chớnh. c. c xem xột khen thng khi cú thnh tớch trong quỏ trỡnh khai thỏc: Bng hin vt hoc cỏc giy khen, bng khen cỏc cp, c hng ch tham quan, ngh mỏt du lch d. c thng tin trong ngh nghip: Ph thuc vo kh nng phn u v tinh thn trỏch nhim ca cỏ nhõn i lý thỡ c b nhim vo cỏc chc v lónh o i lý: T trng, t phú, trng phũng hoc phú trng phũng i lý. e. c tham gia sinh hot vo cỏc t chc on th nh: on thanh niờn, cụng on, n cụng v tham gia cỏc sinh hot vn hoỏ vn ngh, th dc th thao. f. c hng mt s cỏc quyn li khỏc nh: Ch ng quyt nh trong cỏc cụng vic bo him m mỡnh c giao, cú thu nhp khụng b gii hn. III. PHN BIT GIA I Lí BO HIM PHI NHN TH VI I Lí BO HIM NHN TH Da vo tớnh c trng c bn ca bo him phi nhõn th v bo him nhõn th m i lý bo him phi nhõn th v i lý bo him nhõn th cng cú nhng hỡnh thc hot ng, tip xỳc khỏch hng thu phớ bo him, theo dừi, th lý h s gii quyt bi thng cng cú khỏc nhau. Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 20- i lý bo him nhõn th: mt loi hỡnh bo him qua ú Cụng ty bo him cam kt s tr mt s tin theo tho thun ghi trong hp ng, khi cú s kin bo him nh quy nh trong hp ng xy ra liờn quan n sinh mng v sc kho con ngi nh sng n thi hn nht nh, m au, thng tt, nm vin, chi phớ chm súc, cht do mi nguyờn nhõn. Hot ng ca i lý ch yu l hot ng cỏ nhõn riờng l. Phớ bo him theo thỏng, quý, nm, 1 vi nm hoc c hp ng bo him. Phớ bo him nhõn th khụng thay i trong sut quỏ trỡnh ca hp ng bo him cũn hiu lc. Cỏc hp ng bo him cũn hiu lc. Cỏc hp ng bo him nhõn th l di hn, trung hn khụng cú ngn hn: 1 vi ngy, vi thỏng, 1 nm Nờn khỏch hng phi cú ti chớnh n nh thng xuyờn. ng thi khi tham gia loi hỡnh bo him ny ngi ta cú th hiu c nh l mt hỡnh thc tit kim tin, cú lói, v c bo him theo mt s iu khon cam kt, kt thỳc hp ng s nhn c tin ca mỡnh úng gúp vo. i lý bo him nhõn th s thu phớ nh k: thỏng, quý, nm n nh theo tho thun ó cam kt. Nhng i lý bo him phi nhõn th cú tớnh cht hot ng khỏc hn: vỡ bỏn sn phm bo him l vụ hỡnh ngi mua khụng d gỡ cm nhn c sn phm mỡnh nh mua nh: cht lng, bn yờu cu i lý cú tớnh chuyờn nghip cao, gõy lũng tin. Hp ng bo him cam kt ch khi no xy ra s kin bo him thỡ khỏch hng mi c hng quyn li bo him. Cũn khụng xy ra thỡ khụng c hng. Phớ bo him phi nhõn th c tớnh theo thi hn bo him thng l 1 nm, 1 vi ngy, tng chuyn hng. i tng tham gia bo him cú th l t chc, cỏ nhõn. Phớ cú th thay i khụng c nh, cú th thay i ca cỏc nm tip theo nh cú s thay i cỏc iu kin bo him, ph thuc vo mc ri ro. Nu ngi tham gia bo him gii hn phm vi bo him vo 1 vi ri ro khụng tham gia bo him thỡ bo him s xem xột gim bt phớ v ngc li, nu m rng phm vi bo him thờm mt s ri ro ph khỏc thỡ phớ bo him s tng lờn. . thi giỳp hot ng qun lý i lý t hiu qu cao. So vi i lý bo him phi nhõn th thỡ i lý bo him nhõn th cú s lng ụng hn, cụng tỏc qun lý i lý phc tp hn,. i lý gii thiu dchv v i lý thu phớ. Cn c theo trỡnh chuyờn mụn, cú i lý hc vic v i lý chớnh thc. Cn c theo phm vi hot ng ca i lý, cú i lý ph thuc v i lý