Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh huyện kon rẫy, tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THANH CHIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng Năm 2018 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ Hồi đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 09 tháng 03 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại tốc độ tăng trưởng phát triển Việt Nam mức cao khu vực Từ mà đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu sống ngày đa dạng nhu cầu thiết yếu ăn, mặc có nhu cầu vui chơi, giải trí, du lịch,… Đây nhu cầu thực tiễn giải qua kênh cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhận thấy tiềm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum ý đến hoạt động cho vay tiêu dùng Xuất phát từ thực tiễn trên, việc nghiên cứu, đánh giá tìm giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề quan tâm hàng đầu ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum, đề tài: "Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum" chọn để nghiên cứu cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài: + Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại + Làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum có đánh giá chung + Nghiên cứu đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Về không gian: Các nội dung nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Về thời gian: Nghiên cứu số liệu giai đoạn 2015-2017, khuyến nghị luận văn có ý nghĩa năm tới c Phương pháp nghiên cứu Để phục vụ mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp: Phương pháp điều tra, thu thập tài liệu, số liệu; Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu Phương pháp phân tích, đối chiếu so sánh d Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum e Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Luận văn góp phần làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Khái niệm mang tính tổng quát CVTD ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên kí kết nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Thứ nhất, quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Thứ hai, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng nhu cầu cho vay tiêu dùng lại cao ngược lại Thứ ba, khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên việc chứng minh tài thường khó, doanh nghiệp có bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu Thứ tư, tư cách, phẩm chất khách hàng thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm CVTD Thứ năm, chất lượng thông tin khách hàng cung cấp thường không cao Những thông tin khách hàng cung cấp mang tính chủ quan, chiều, khơng kiểm tốn, kiểm sốt doanh nghiệp 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn Căn vào mục đích vay vốn, CVTD chia thành hai loại: Cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú b Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả, CVTD chia thành 02 loại: Cho vay tiêu dùng trả góp cho vay tiêu dùng phi trả góp c Căn vào thời hạn cho vay Căn vào thời hạn cho vay, CVTD chia thành ba loại: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn d Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ CVTD có: Cho vay tiêu dùng gián tiếp cho vay tiêu dùng trực tiếp e Căn vào hình thức bảo đảm Căn vào hình thức bảo đảm, cho vay tiêu dùng phân thành loại cho vay bảo đảm tài sản cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 1.1.4 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Rủi ro biến cố khơng mong đợi xảy gây mát, thiệt hại tài sản, thu nhập trình hoạt động tổ chức Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro danh mục sản phẩm cho vay NHTM TCTD khác Rủi ro tín dụng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng xảy ngân hàng cho khách hàng vay mà không thu gốc lãi vay hạn thu phần gốc lãi không thu gốc lãi cho khoản vay 1.1.5 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng Ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng công cụ Marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh, từ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng b Đối với người tiêu dung Nhờ cho vay tiêu dùng, người dân hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Từ trình độ dân trí chất lượng đời sống người dân nâng cao c Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp giảm tượng cho vay nặng lãi, góp phần nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng a Phân tích bối cảnh Ngân hàng trung gian tài quan trọng làm cầu nối chủ thể kinh tế Khi kinh tế ổn định tăng trưởng cao, nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên thu nhập mức sống người dân cải thiện, từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng ngược lại b Xác định mục tiêu cho vay tiêu dùng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tùy theo bối cảnh thời kỳ, tùy điều kiện mà ngân hàng xác định cho mục tiêu khác Các mục tiêu chủ yếu NHTM là: Gia tăng quy mô cho vay, chiếm lĩnh thị phần, hợp lý hóa cấu cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, kiểm soát rủi ro cho vay gia tăng thu nhập 1.2.2 Tổ chức hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng Sau xác định mục tiêu kinh doanh thời kỳ, để tiến hành hoạt động tác nghiệp cho vay, việc trước tiên ngân hàng phải quan tâm công tác tổ chức hoạt động cho vay Tổ chức hoạt động cho vay liên quan đến máy hoạt động người, quy định kèm theo 1.2.3 Các hoạt động cho vay tiêu dùng a Khảo sát nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng Từng ngân hàng phải thường xuyên xác định thị trường mục tiêu, khách hàng tiềm sách, biện pháp khai thác thích hợp thời kỳ b Nghiên cứu sản phẩm cung ứng cho khách hàng Mỗi ngân hàng tổ chức kênh cung ứng khác nhau, tập hợp yếu tố tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Các kênh cung ứng phổ biến: điểm giao dịch, kênh phân phối điện tử c Chính sách giá sản phẩm Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng số tiền mà khách hàng phải trả để quyền sử dụng khoản tiền thời gian định sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Cụ thể, với hoạt động cho vay giá sản phẩm lãi suất cho vay d Chính sách quảng bá sản phẩm cung ứng Các ngân hàng có sách quảng bá tổ chức kênh phân phối khác nhau, thực quảng bá chung toàn hệ thống hoặc/và thực quảng bá riêng chi nhánh tùy theo đặc điểm vùng miền, địa bàn hoạt động Và lựa chọn tổ chức kênh phân phối phổ biến: điểm giao dịch, đại lý, kênh phân phối điện tử e Cũng cố chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng, chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng thể nhiều mặt quy trình, thủ tục, chất lượng cán tín dụng, sở vật chất trình độ ứng dụng cơng nghệ nghiệp vụ quản lý Quy trình, thủ tục CVTD lúc cán ngân hàng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, thu thập thông tin khách hàng đến lãnh đạo ngân hàng xem xét giải cho vay f Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Đảm bảo tiền vay công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro trường hợp khách hàng khơng hồn trả vốn vay lãi, ngân hàng bán tài sản bảo đảm để bù lại tổn thất vay gây nên 1.2.4 Tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng a Tiêu chí đánh giá quy mơ thị phần cho vay tiêu dùng Tiêu chí số lượng khách hàng, mức tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, mức tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ dư nợ bình quân khách hàng Chỉ tiêu thị phần ngân hàng, thể kết cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực CVTD địa bàn Thị phần cho vay tính dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng địa bàn b Tiêu chí đánh giá cấu cho vay tiêu dùng Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng, cấu dư nợ theo kỳ hạn, cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm, cấu theo mục đích vay vốn, c Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để thu thập kết đánh giá tốt ngân hàng phải tiến hành khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng (đánh giá ngoài) Ngoài ngân hàng rà sốt, đánh giá thân chất lượng hoạt động (đánh giá trong) d Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro Tiêu chí kiểm sốt nợ xấu CVTD, tiêu chí thay đổi kết cấu nhóm nợ, tiêu chí tỷ lệ trích lập dự phòng xử lý rủi ro tiêu chí tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay tiêu dùng e Tiêu chí đánh giá thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng 11 phê duyệt Agribank theo quy định Thực nhiệm vụ khác cấp có thẩm quyền Agribank giao * Cơ cấu tổ chức quản lý: Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum có 02 Phòng ban: Phòng Kế tốn - Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch - Kinh doanh Ngồi ra, Chi nhánh có 01 Phòng giao dịch 2.1.3 Khái qt tình hình kinh doanh a Hoạt động huy động vốn Tổng vốn huy động chi nhánh năm gần tăng trưởng ổn định với tốc độ cao Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2017 đạt 550.184 triệu đồng, so với thời điểm 31/12/2015 tăng 167.103 triệu đồng, tỷ lệ tăng 43.62% b Hoạt động cho vay Tổng dư nợ chi nhánh năm gần tăng trưởng ổn định với tốc độ cao Tổng dư nợ đến 31/12/2017 đạt 556.145 triệu đồng, so với thời điểm 31/12/2015 tăng 264.581 triệu đồng, tỷ lệ tăng 90.75% c Kết hoạt động kinh doanh Tình hình hoạt động kinh doanh năm qua hoạt động kinh doanh chi nhánh tăng, cụ thể lợi nhuận năm 2016, tổng thu nhập chi nhánh đạt 39.677 triệu đồng, tăng 8.437 triệu đồng, tương ứng 27,01% so với năm 2015; năm 2017 tổng thu nhập chi nhánh đạt 48.638 triệu đồng, tăng 8.961 triệu đồng, tương ứng 22,59% so với năm 2016 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 12 2.2.1 Thực trạng bối cảnh mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum a Bối cảnh Tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2017 ước tính tăng 6,81% so với năm 2016, Quy mơ kinh tế năm 2017 theo giá hành đạt 5.007,9 nghìn tỷ đồng; Chủ trương Chính phủ NHNN việc thực sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng * Bối cảnh địa bàn huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum: Tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2017 đạt 969,27 tỷ đồng tăng so với năm 2016 103,465 tỷ đồng tỷ lệ tăng 11.95% Tổng thu ngân sách đạt 27,35 tỷ đồng, tổng chi ngân sách 26,62 tỷ đồng b Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh - Đối tượng khách hàng tiềm năng: nhân viên doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập ổn định - Về thị phần: Phấn đấu đạt thị phần đến năm 2020 90% - Về cấu: Tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn - Dư nợ CVTD: tăng 35% so với năm trước - Lợi nhuận CVTD: chiếm 40% lợi nhuận hoạt động cho vay - Tỷ lệ nợ xấu: Dưới 2% tổng dư nợ 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum - Tổ chức máy người - Các quy định 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum 13 - Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng Xu hướng phát triển ngành ngân hàng nay, khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày việc nghiên cứu thị trường khảo sát nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng cần thiết đáng quan tâm cần xúc tiến mạnh mẽ thời gian tới - Chính sách sản phẩm Trong thời gian quan, Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum tổ chức triển khai hầu hết sản phẩm danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đến cá nhân, hộ gia đình - Chính sách cung ứng sản phẩm Về quảng bá sản phẩm tổ chức kênh phân phối - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Hồn thiện quy trình thủ tục hồ sơ CVTD, chuyên nghiệp hoá đội ngũ nhân viên ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng - Biện pháp để kiểm soát rủi ro 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum a Phân tích quy mơ hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD tăng qua năm cụ thể năm 2015 đạt 80.123 triệu đồng, năm 2016 đạt 122.834 triệu đồng tăng 42.711 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 53,31% so với năm 2015, năm 2017 đạt 199.035 triệu đồng tăng 176.201 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 62,04% so với năm 2016 Cùng với gia tăng số lượng khách hàng dư nợ bình quân khách hàng tăng lên liên tục qua năm Năm 2015 14 131,35 triệu đồng, năm 2016 tăng 19,92 triệu đồng so với năm 2015, năm 2017 tăng 56,62 triệu đồng so với năm 2016 b Phân tích cấu CVTD - Dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn Cho vay mua nhà, đất ở, mua sắm vật dụng sinh hoạt sửa chữa, xây nhà ln có dư nợ chiếm tỷ trọng cao dư nợ CVTD - Dư nợ CVTD theo thời hạn vay vốn Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay vốn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao, 70% dư nợ cho vay tiêu dùng - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Các hình thức bảo đảm tiền vay lựa chọn phù hợp với đối tượng, hình thức, phương thức cho vay Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum nói riêng c Phân tích thị phần hoạt động cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ CVTD NHTM địa bàn huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon cho thấy thị phần CVTD Agribank huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum qua năm có tăng trưởng đáng kể Vì điều kiện thuận lợi để chi nhánh phát triển thị phần thời gian qua d Phân tích chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để không ngừng ngâng cao chất lượng dịch vụ CVTD đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, hàng năm Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum tiến hành đánh giá chất lượng dịch vụ CVTD không qua khách hàng (đánh giá bên ngồi) mà thể qua đánh giá từ thân nhân viên chi nhánh, người trực tiếp cung ứng sản phẩm đến khách hàng (đánh giá bên trong) 15 Quy trình ln chuyển, tác nghiệp nghiệp vụ phòng ban nhanh chóng hiệu tuân thủ nội quy, quy trình nghiệp vụ e Phân tích cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum thực nổ lực cơng tác điều hành, kiểm sốt rủi ro hoạt động CVTD, đặc biệt công tác thẩm định tín dụng cơng tác thu hồi nợ Về mặt lý thuyết nợ từ nhóm đến nhóm khoản nợ hạn, nợ xấu khoản nợ từ nhóm 3, 4, Tổng giá trị trích lập dự phòng chi nhánh qua năm 2015, 2016, 2017 25,5 triệu đồng, 96 triệu đồng 231 triệu đồng Tỷ lệ trích DPRR/Dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm có giá trị tương ứng 0,03%, 0,08% 0,12% f Phân tích mức độ tăng trưởng thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng Thu lãi từ CVTD năm 2015 8.645 triệu đồng, năm 2016 11.621 triệu đồng năm 2017 16.782 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng thu nhập CVTD năm 2016/2015 34,43% năm 2017/2016 44,42% 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 2.3.1 Kết Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum khẳng định vai trò, vị trí địa bàn huyện 16 Thứ nhất, đến nguồn vốn chi nhánh lên đến 652.250 triệu đồng, dư nợ 671.856 triệu đồng Trong đó, dư nợ CVTD tăng trưởng qua năm, đến năm 2017 dư nợ CVTD đạt 199.035 triệu đồng Thứ hai, hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum đáp ứng nhiều nhu cầu thiết thực người dân Thứ ba, bên cạnh việc phát triển sản phẩm cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh tích cực thực bán chéo sản phẩm Thứ tư, cơng tác kiểm sốt rủi ro ngân hàng quan tâm mức Thứ năm, quy trình cho vay nói chung CVTD nói riêng thực quy định Bên cạnh kết mà chi nhánh đạt CVTD số hạn chế định nguyên nhân dẫn đến hạn chế đánh sau 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Thứ nhất, cho vay tiêu dùng có tăng trưởng với tiến độ chậm Thứ hai, công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường, tìm kiếm khách hàng chưa quan tâm mức Thứ ba, công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng chậm, chưa thực hiệu mang tính hình thức Thứ tư, mức phán Phòng giao dịch thấp Thứ năm, chưa có phận chun trách quản lý nợ, quản lý rủi ro phòng Kế hoạch - Kinh doanh 17 b Nguyên nhân Thứ nhất, cạnh trạnh ngân hàng cơng ty tài địa bàn gay gắt Thứ hai, tâm lý e ngại người tiêu dùng Thứ ba, lực lượng cán q mỏng Thứ tư, sách kiểm sốt tín dụng hạn chế rủi ro, nợ xấu chặt chẽ dẫn đến khó tăng trưởng tín dụng CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ CHO VIỆC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 3.1.1 Các kết luận từ phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Qua việc phân tích tình hình số liệu kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum giai đoạn 2015-2017, cho ta số kết phân tích nguyên nhân hạn chế quan trọng cho việc đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 18 3.1.2 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian đến Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ NHTM đại giới, mang lại khoảng 60% thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng Nhận định số lĩnh vực cho vay tiêu dùng thời gian đến: Về lĩnh vực sửa chữa nhà xây nhà; Về lĩnh vực ô tô; Về lĩnh vực du học Về lĩnh vực mua sắm đồ dùng gia đình 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh triển khai biện pháp để tăng trưởng nguồn tiền gửi với thời gian dài Tập trung cho vay tiêu dùng đến hộ gia đình cá nhân có nhu cầu địa bàn huyện Bên cạnh tập trung phát triển đơn vị chuyển lương, cho vay tăng số tiền cho vay quan đơn vị có quan hệ thực chuyển lương qua tài khoản Đơn giản hoá thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay Về thời hạn cho vay, vào nguồn thu nhập ổn định thực tế khách hàng để thực cho vay với thời gian hợp lý Đa dạng mục đích vay vốn như: Cho vay du học, mua phương tiện lại, Ngoài nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, trình độ cán tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.1.4 Các quan điểm cần tn thủ hồn thiện - Phát triển cơng tác cho vay phải đôi với tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nguồn vốn cho vay 19 - Phải tuân thủ quy định văn pháp luật, ngành NHNN - Phải gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Tăng trưởng tín dụng khơng có nghĩa cho vay tràn lan mà phải nằm tầm kiểm soát, đảm bảo khả thu hồi vốn, áp dụng biện pháp để hạn chế thấp rủi ro xảy ra, ngân hàng đặc biệt ý đến khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ vay vốn - Phát triển tín dụng phải gắn với hiệu Ngân hàng phải bảo tồn vốn để thực cung cầu vốn địa bàn với lãi suất thực dương, đảm bảo hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận tốt 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng chương trình sách lãi suất linh hoạt Đa dạng hoá sản phẩm có: Mở rộng thêm loại hình dịch vụ CVTD, thực đa dạng hóa sản phẩm cung ứng cho thị trường, không dừng lại sản phẩm truyền thống như: cho vay bất động sản (cho vay chuyển nhượng nhà ở, cho vay mua đất, cho vay sửa chữa nhà) mà chi nhánh cần triển khai thêm số lĩnh vực cho vay tiềm khác cho vay du học, cho vay tín chấp CBCNV đơn vị uy tín có trả lương qua tài khoản Agribank… Về lãi suất cho vay: Chi nhánh cần đưa nhiều gói lãi suất khác cho khách hàng lựa chọn Đối với khách hàng có sử dụng dịch vụ tiết kiệm 20 dịch vụ khác ngân hàng giao dịch tài khoản, thẻ ATM, chuyển tiền trì số dư lớn với mức độ thường xun cần có sách ưu đãi khách hàng có nhu cầu vay vốn Hoặc đưa gói sản phẩm vay vốn khách hàng vay cam kết sử dụng gói sản phẩm khác thời gian dài với doanh số định áp dụng mức lãi suất phù hợp để khách hàng lựa chọn Bên cạnh đó, cập nhật thường xun chương trình, sách khuyến mại NHTM khác áp dụng khách hàng nhằm chủ động đề xuất hoàn thiện chế, sách sản phẩm dịch vụ Agrbank 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quảng bá, truyền thơng phát triển kênh phân phối Tiếp tục triển khai đồng “Nhận diện thương hiệu” nhằm tạo tính đồng hệ thống để tạo nên thương hiệu Agribank Tiếp tục tổ chức hoạt động phát tờ rơi vào ngày thứ 7, chủ nhật đến hộ dân địa bàn để giới thiệu, tiếp thị sản phẩm đến người dân Thực đa dạng hóa kênh cung cấp thông tin đến khách hàng Tùy theo đặc thù sản phẩm, chi nhánh nghiên cứu áp dụng số biện pháp truyền thống Thực đồng sách tổ chức phối hợp tốt sách chi nhánh với sách Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum để tăng hiệu truyền thông cổ động Chi nhánh cần lựa chọn xây dựng thực số chương trình có trọng điểm nhằm gây hiệu ứng thu hút khách hàng tránh trường hợp triển khai đồng loạt nhiều chương trình khơng có chương trình đủ mạnh 21 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Có phiếu liệt kê hồ sơ vay vốn cần cung cấp cho loại hình cho vay cho khách hàng Thành lập phận tiếp đón khách hàng, hướng dẫn giao dịch bố trí quầy nhân viên hướng dẫn khách hàng cửa vào Việc triển khai quầy nhân viên hướng dẫn khách hàng góp phần lớn cho việc gia tăng chất lượng dịch vụ Thường xuyên đánh giá hài lòng khách hàng qua hòm thư góp ý, phiếu thăm dò ý kiến Có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đội ngũ cán người trực tiếp tiếp xúc tác nghiệp với khách hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động, kỹ tư vấn bán chéo sản phẩm, kỹ giao tiếp hiệu quả, kỹ đàm phán Thường xuyên tổ chức buổi học cập nhật chế tín dụng, sách pháp luật cho cán tín dụng, trao dồi nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh Thực quy định luân chuyển cán theo quy định Bên cạnh đó, chi nhánh thực triển khai văn hóa giao dịch đến toàn thể CBCNV Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng, tích cực trao đổi thơng tin với khách hàng từ nắm bắt nhu cầu, mong muốn khách hàng đồng thời kịp thời phát dấu hiệu cho thấy khơng hài lòng khách hàng để có biện pháp chấn chỉnh Tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch thái độ phục vụ chu đáo, tận tình chuyên nghiệp tất khâu trình cung ứng dịch vụ Tổ chức thu thập ý kiến phản hồi khách hàng thường xuyên 22 từ có chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp, kịp thời phát bất cập quy trình cung ứng dịch vụ để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro - Thường xuyên xem xét, nghiên cứu môi trường hoạt động theo dõi tình hình tài khách hàng - Phân loại nợ xấu cần ý đến nguyên nhân phát sinh, đánh giá lại khả thu hồi vốn khách hàng - Xây dựng mơ hình thích hợp để đánh giá mức độ, xác suất xảy nợ hạn/nợ xấu, mức độ tổn thất phát sinh - Xây dựng, hoàn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng, đánh giá khả vốn - Ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất xảy biện pháp 3.2.5 Tăng cường sở vật chất, công nghệ đại Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm việc đầu tư sở vật chất, máy móc đại, mặt tăng tính động đại công việc, mặt khác giảm thời gian thao tác xử lý cơng việc, tăng tính chuyên nghiệp Ưu tiên kinh phí cho việc triển khai đồng trang thiết bị đại, giúp ngân hàng việc quản lý liệu tập trung, liệu khách hàng cập nhật xử lý kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác quản lý, phân loại chăm sóc khách hàng 3.2.6 Hồn thiện cơng tác nhân cho vay tiêu dùng Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng muốn thành công, trước hết phải có đội ngũ lãnh đão có 23 lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Ban hành chuẩn cách lưu trữ hồ sơ để phục vụ việc kiểm tra, kiểm sốt thuận tiện Hồn thiện sách sản phẩm như: Đầu tư sản phẩm mới, làm sản phẩm có cải thiện sách cho vay Tăng hạn mức phán quyết, giao thêm quyền cho Giám đốc chi nhánh Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn 24 KẾT LUẬN Trong trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định sau: Thứ hiểu rõ vấn đề hoạt động CVTD, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hoạt động CVTD Thứ hai thơng qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum nói chung hoạt động CVTD nói riêng Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum, nhận thấy nhiều kết đạt hạn chế nguyên nhân cần khắc phục hoạt động CVTD chi nhánh Thứ ba sở đó, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum thời gian đến Tác giả xin cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân tận tình hướng dẫn Q Thầy/Cơ, đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum hỗ trợ tác giả suốt thời gian thực luận văn Mặc dù cố gắng để nghiên cứu, tìm tòi hạn chế thời gian trình độ nên luận văn hẳn tồn số thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến góp ý Q Thầy/Cơ để tác giả hồn thiện luận văn Khoa Quản lý chuyển ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum, đề tài: "Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy,. .. CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY, TỈNH KON TUM 2.3.1 Kết Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum khẳng... luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum