Chất lượng tín dụng đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến công tác cấp tín dụng tại BIDV CN phú nhuận 2012 2014

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh tồn cầu hóa nay, quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt Nhưng để đạt mục tiêu quan trọng đòi hỏi phủ phải có sách, chiến lược phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn lực có đất nước mình, đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hoa giới Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trò quan trọng, lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia giới Chủ thể quan trọng thị trường tài ngân hàng, có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vì muốn kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải ổn định phát triển không hệ thống phá vỡ ổn định mối quna hệ kinh tế từ dẫn đến suy giảm kinh tế Tín dụng ba nghiệp vụ ngân hàng thương mại là, nhận tiền gửi, hoạt động tín dụng, trung gian tốn Trong đó, hoạt động tín dụng nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại mà muốn hệ thống ngân hàng ổn định phát triển đòi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Hơn nữa, hoạt động tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều yếu tố như: lãi suất, chăm sóc khách hàng, sở vật chất,… Để có nhìn tổng quan hoạt động tín dụng, ta cần phải phân tích đánh giá yếu tố Xuất phát từ quan điểm mà, em định chọn đề tài: “ Chất lượng tín dụng đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác cấp tín dụng BIDV – chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2012 – 2014” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục đích chung Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận năm 2012, 2013, 2014 từ đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận thời gian tới 2.2 Mục đích cụ thể Bên cạnh mục đích chung trên, việc nghiên cứu có mục đích cụ thể sau: (i) Phân tích hoạt động tín dụng đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận; (ii) Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận; (iii) Đề xuất số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho BIDV chi nhánh Phú Nhuận Phạm vi nghiên cứu 3.1 Phạm vi không gian Đề tài thực Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận 3.2 Phạm vi thời gian Đề tài thực từ ngày 10/06/2015 đến 31/08/2015 Các số liệu phân tích đề tài số liệu chi nhánh từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp định tính Nghiên cứu định tính phương pháp điều tra sử dụng nhiều lĩnh vực khoa học khác nhau, không ngành khoa học truyền thống mà nghiên cứu thị trường bối cảnh khác Nghiên cứu định tính nhằm mục đích thu thập hiểu biết sâu sắc hành vi người lí ảnh hưởng đến hành vi Các phương pháp định tính điều tra lý làm việc định, không trả lời câu hỏi gì, đâu, Do đó, mẫu nhỏ tập trung thường sử dụng nhiều hàng loạt mẫu lớn Đây phương pháp sử dụng để phân tích, đánh giá mức ảnh hưởng nhân tố đến cơng tác cấp tín dụng Nghiên cứu định tính đặt câu hỏi rộng thu thập liệu từ tượng người tham gia Các nhà nghiên cứu tìm kiếm chủ đề mô tả thông tin chủ đề xu hướng đặc thù tập hợp thành viên tham gia 4.2 Phương pháp định lượng Phương pháp nghiên cứu định lượng điều tra thực nghiệm có hệ thống tượng quan sát qua số liệu thống kê, toán học số kỹ thuật vi tính Mục tiêu nghiên cứu định lượng phát triển sử dụng mô hình tốn học, lý thuyết giả thuyết liên quan tới tượng Trong khuôn khổ khóa luận, điều có nghĩa nghiên cứu định lượng yêu cầu câu hỏi cụ thể thu thập mẫu liệu số từ tượng quan sát hay từ nghiên cứu người tham gia trả lời câu hỏi từ phiếu khỏa sát Việc phân tích liệu với giúp đỡ số liệu thống kê thơng qua mơ hình SPSS (Statistical Package for the Social Sciences) Phương pháp nghiên cứu định tính sản xuất thơng tin trường hợp nghiên cứu đặc biệt, kết luận tổng quát giả thuyết Phương pháp nghiên cứu định lượng sử dụng để xác minh giả thuyết thật 4.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Các số liệu sơ cấp thu thập từ việc khảo sát khách hàng tham gia vào hoạt động tín dụng chi nhánh từ tìm xu hướng chung hoạt động tín dụng Các số liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ Phòng Kế hoạch – Tổng hợp BIDV chi nhánh Phú Nhuận qua năm 2012 – 2014, số liệu chi tiết hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp phân tích tổng quát: Đưa nhận xét chung vấn đề phân tích để đánh giá cách tổng quát vấn đề Phương pháp phân tích chi tiết: Đánh giá cụ thể phần riêng biệt tổng thể để đưa nguyên nhân giải pháp cho phần Phương pháp so sánh tỷ trọng khoản mục: Phương pháp xác định phần trăm yếu tố chiếm tổng thể yếu tố xem xét, phân tích Phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối năm 2008, 2009, 2010.Phương pháp so sánh số tuyệt đối: y = y1 - y0 Trong đó: Y0: tiêu năm trước Y1: tiêu năm sau y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục Phương pháp so sánh số tương đối: y = y1  y0 y0 * 100% Trong đó: Y0: tiêu năm trước Y1: tiêu năm sau y: biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đánh giá tiêu kết hợp với biểu bảng đồ thị để phân tích số liệu cần thiết làm sở phân tích tiêu Ngồi ra, khóa luận sử dụng phương pháp thơng kê chạy với mơ hình SPSS Hiện phần mềm SPSS sử dụng rộng rãi thống kê phân tích số liệu Đặc biệt trường đại học, việc sử dụng SPSS làm công cụ nghiên cứu phổ biến Một mơ hình nghiên cứu gồm gồm thành phần (1) biến nghiên cứu (2) mối quan hệ biến nghiên cứu (được thể qua giả thuyết nghiên cứu) Kết cấu đề tài Phần Mở đầu Phần Nội dung: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác cấp tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận Chương 3: Nhận xét, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận Phần Kết luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động tín dụng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa.Giao dịch tài sản dạng hàng hóa tiền tệ bên vay bên cho vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, đồng thời bên vay có trách nhiệm hồn trả khiđến hạn bao gồm vốn gốc lãi Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với cá nhân tổ chức thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn cho vay đối tượng nói Trong mối quan hệ ngân hàng đóng vai trò trung gian vừađi vay vừa cho vay 1.1.1 Bản chất tín dụng Qua tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng, rút số chất tín dụng sau: (i) Người cho vay chuyển tài sản cho người vay sử dụng thời gian định; (ii) Thời hạn tín dụng xác định thỏa thuận người vay người cho vay; (iii) Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác, thông qua chuyển nhượng chức phân phối lại tài nguyên tín dụng thể mặt sau: (i) Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng số tài ngun phân phối lại cho người vay; (ii) Ngược lại người vay nhận phần tài nguyên phân phối lại thơng qua tín dụng 1.1.2.2 Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất Tín dụng thể chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phat triển sản xuất thơng qua mặt sau: (i) Tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển; (ii) Tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi quy mô sản xuất kinh doanh; (iii) Tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hóa việc tạo tín tệ bút tệ 1.1.3 Vai trò tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội, trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dung cá nhân Trong q trình phát triển, mơi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh xuất ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay thường chiếm đến 70% tổng tài sản có Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, nước phát triển chiếm khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng, nước ta giai đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng bậc cuat ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng mở rộng vể đối tượng quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng khơng nằm ngồi xu Để ngân hàng thương mại đứng vững điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mình, mở rộng phạm vi hoạt dộng, nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm vào phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thích ứng tốt với tình hình 1.1.3.1 Vai trò tín dụng ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tối đa hóa lợi nhuận, mục tiêu hàng đầu ngân hàng Một tổ chức kinh doanh tiền tệ khơng nằm ngồi mục đích Ngân hàng thu lợi nhuận thong qua hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng toán, tư vấn quan trọng hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng) Thật vậy, ngân hàng với tư cách trung gian tài kinh doanh nguyên tắc tiền gửi khách hàng (nghiệp vụ huy động vốn) hình thức tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi Trên sở ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay nhiều hình thức khác nhau, tùy theo yêu cầu vay khách hàng Sự chênh lệch tiền lãi kiếm thông qua hoạt động tiền lãi phải trả cho khoản huy động lợi nhuận thu Đây chưa toàn lợi nhuận ngân hàng, nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng, chiếm tỷ lệ lớn tổng số lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh chế thị trường hoạt động tín dụng ngân hàng trở nên đa dạng Đối với ngân hàng thương mại để tồn phát triển mơi trường cạnh tranh, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội Hệ thống ngân hàng thương mại ln phải tìm cách nâng cao chiến lược tín dụng cách mở rộng tín dụng 1.1.3.2 Vai trò tín dụng kinh tế Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tất thành phần kinh tế doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn họ dễ dàng việc thực kế hoạch đầu tư sản xuất hay xây dựng mình, ngược lại thiếu vốn họ ln gặp khó khăn định kinh tế, có vốn tạm thời nhàn rỗi họ phí hội vốn Trước tình hình đó, doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm nguồn vốn để bù đắp, doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi lại muốn cho vay Tuy nhiên việc tổ chức thiếu vốn tìm chủ thể khác thừa vốn tạm thời kinh tế khó khăn tốn Sự có mặt tín dụng ngân hàng coi cơng cụ để kết nối nhu cầu người có vốn tạm thời nhàn rỗi người thiếu vốn Lợi tức vay cho vay ngân hàng công cụ điều chỉnh quan hệ cung cầu vốn tín dụng Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ vận động cách liên tục, điều vừa làm tăng khả tích lũy tư ngân hàng vừa thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế Trong kinh tế thường tồn ngành có trạng thái phát triển đối lập nhau, số ngành có điều kiện thuận lợi có lịch sử lâu dài phát triển tối với nhiều mạnh trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, ngược lại số ngành nhiều nguyên nhân khác nên phát triển Trong chiến lược phát triển kinh tế lâu dài quốc gia, nhiều quốc gia thực phân loại ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển để có kế hoạch đầu tư nhằm cân đối lại cấu kinh tế công nghiệp – nông nghiệp – dịch vụ Muốn thực kế hoạch cần phải có vốn tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng điều Ngân hàng cung cấp cho ngành thực đầu tư theo chiểu rộng chiều sâu, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý khai thác triệt để nguồn lực, điều thể qua việc cấp tín dụng cho dự án, chương trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dinh chuyển cấu kinh tế Tín dụng ngân hàng tác động có hiểu tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Trong hoạt động sản xuất kinh danh hàng hóa dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn đầu tư máy móc thiết bị ln phải đổi cơng nghệ Tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu với điều kiện phải hoàn trả vốn vay lãi; nến vi phạm hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải chịu phạt chịu lãi suất nợ hạn cao, quyền sử dụng tài sản chấp… Do vậy, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất, cạnh tranh thị trường để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tư trả nợ cho ngân hàng Ngồi ra, tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần Để thành lập cơng ty cổ phần đòi hỏi phải có số vốn ban đầu cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ đơng lớn Trong trình hoạt động, việc phát hành cổ phiếu thông qua ngân hàng biện pháp hữu hiệu, tiết kiệm phần chi phí thời gian Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện nay, nước thực kinh tế mở, nên nhu cầu giao lưu kinh tế với nước khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với nhua thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia Thêm vào đó, muốn thực hoạt động xuất nhập phải có vồn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời Tín dụng ngân hàng có vai trò lớn, khơng ngân hàng mà xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết Chúng ta thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng hoạt động xuất doạnh nghiệp Việt Nam Nói cách khác tín dụng ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp nước bước tiếp cận thị trường quốc tế, đổi công nghệ mẫu mã sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng Theo này, tín dụng chia làm ba loại tín dụng ngắn hạn, tín dụng trụng hạn tín dụng dài hạn Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn nhỏ năm sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân NHTM nhà cung ứng phần lớn khoản vay ngắn hạn cho doanh nghiệp Các khoản vay rủi ro khả toán lãi suất so với vay trung dài hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn luân chuyển tài trợ tạm thời cho khoản chi phí sản xuất Bên cạnh hình thức tín dụng ngắn hạn, ngân hàng cung cấp hình thức tín dụng trung hạn dài hạn Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm, dược sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Nhìn chung, tín dụng trung - dài hạn cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại hình thức tín dụng vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp Do gắn liền với tài sản cố định vốn cố định khách hàng, tín dụng trung - dài hạn NHTM thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại có thời gian hồn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hồn trả khoản vay có quy mơ lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm Tín dụng trung - dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mơ tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia ln biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà khơng thể biết Do mà mơt khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi Bảng 2.14 Kết hồi quy đa biến Coefficients(a) N h â n B S to e i le V t g aB G nS G S e i o iá o C 1 o 88 n 22 st X 6 91 61 77 X 1 88 X 1 77 Nguồn: Tính tốn tổng hợp Ở đây, sau q trình phân tích hồi quy Phương trình thể mức độ hài lòng dự đốn theo biến độc lập là: Y = 0.95 + 0,195X3 + 0,331X4 + 0,3X5 + e e: số Hay Mức độ hài lòng = 0,95 + 0,195*Lãi suất + 0,331*Nhân viên + 0,3*Chăm sóc khách hàng Dựa vào phương trình hồi quy ta thấy: Khi yếu tố khác không đổi, mức độ đồng ý với yếu tố thỏa mãn “Lãi suất” tăng thêm điểm làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng thêm 0,195 điểm Khi yếu tố khác không đổi, mức độ đồng ý với yếu tố “Chăm sóc khách hàng” tăng thêm điểm làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng thêm 0,3 điểm Khi yếu tố khác không đổi, mức độ đồng ý với yếu tố “Nhân viên” tăng thêm điểm làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng thêm 0,331 điểm Mơ hình có ý nghĩa Mơ hình hồi quy bội ước lượng cho thấy chăm sóc khách hàng tốt mức độ hài lòng cao, nhân viên có phong cách phục vụ tốt làm tăng mức độ hài lòng khách hàng, bên cạnh lãi suất cho vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng Yếu tố nhân viên có hệ số B cao 0,331 Điều giải thích: sử dụng dịch vụ vay tín dụng, điều khách hàng quan tâm hàng đầu cách phục vụ nhân viên Ngân hàng có đội ngũ nhân viên tốt, có khả cách ứng xử tốt thu hút nhiều khách hàng Yếu tố chăm sóc khách hàng có B = 0,3, ta giải thích cách chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp tạo cảm giác thoải mái thỏa mãn khách hàng, nhờ họ yêu thích ý nhiều đến ngân hàng Chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng bắt buộc để giữ chân khách hàng lâu dài Yếu tố lãi suất có B = 0,195 điều có ý nghĩa: lãi suất vơ quan trọng xuất ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác ngày rầm rộ Đây chơi lớn đòi hỏi linh hoạt ngân hàng vấn đề lãi suất cho vay Tổng hợp yếu tố là: chăm sóc khách hàng, đội ngũ nhân viên lãi suất, ta thấy mức độ hài lòng khách hàng bị ảnh hưởng yếu tố yếu tố kết hợp với để hoàn thiện 2.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng Bảng 2.15 Các số liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng C N N N hỉ ă ă ă V 2, 2, 3, ố 23 T 2, 2, 2, ổ 87 N - - 15 ợ N 2 29 ợ .8 T 9 88 ổ .7 N - - ợ 54 N 1 ợ 04 Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp BIDV – Chi nhánh Phú Nhuận 2.2.5.1 Tỉ lệ dư nợ/ Vốn huy động Chỉ tiêu nói lên hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng hoạt động tín dụng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Nếu số lớn 100% hoạt động cho vay có hiệu ngược lại, tức Ngân hàng không sử dụng hết nguồn vốn huy động Công thức: Tổng dư nợ Tổng dư nợ vốn huy động = x100% Tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ảnh hiệu đồng vốn tham gia vào trình cho vay Ngân hàng Nhìn chung qua năm 2012- 2014 tỷ lệ tham gia vốn huy động có biến chuyển tốt, năm 2012 tỷ lệ 98.75% tức 98.75 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia vào , tỷ lệ cho thấy năm 2012 hoạt động huy động vốn Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Năm 2009 tỷ lệ tăng lên 99.59% cho thấy ngân hàng sử dụng ngày có hiệu vốn huy động năm 2014 88.78%, năm có tỷ lệ thấp giai đoạn ba năm qua Tỷ lệ có giảm cho thấy việc huy động vốn hoàn toàn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, muốn nâng cao tính hiệu tiêu này, Chi nhánh cần có biện pháp tích cực nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2.5.2 Hệ số nợ hạn Chỉ tiêu cho biết nợ hạn chiếm phần trăm tổng dư nợ, góp phần đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ nhỏ tốt ngược lại Công thức: Nợ hạn Nợ hạn tổng dư nợ = x100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ảnh đánh giá chất lượng tín dụng cách rõ rệt.Đối với ngân hàng BIDV việc xếp loại nợ hạn dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội Như giải thích cách phân loại khơng liên quan đến nợ xấu Việc khống chế tốt nợ hạn hai năm 2012 2013 cho thấy điểm ưu việt cơng tác tín dụng 53 chi nhánh nên hệ số nợ hạn giai đoạn Tỷ lệ biến động nhẹ, giá trị tăng lên 0.55% năm 2014 Mặc dù cán tín dụng cố gắng làm tốt vai trò khủng hoảng hệ thống kinh tế tài 2012- 2013 nên giá trị nợ hạn có biến động nhẹ 2.2.5.3 Hệ số nợ xấu Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp tức chất lượng tín dụng cao Cơng thức: Nợ xấu Nợ xấu tổng dư nợ = x100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng, nợ xấu vấn đề khơng thể tránh khỏi q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng điều đáng quan tâm làm để giữ tỷ lệ mức chấp nhận theo quy định NHNN tỷ lệ phải ≤ 3% Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm đến nhóm Qua bảng số liệu ta thấy tiêu tiến triển theo chiều hướng tốt Năm 2012 nợ xấu 1.33% tổng dư nợ, tỷ lệ giảm 1.1% tổng dư nợ vào năm 2013 1.04% vào năm 2014 nhỏ nhiều so với quy định NHNN Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên tình hình tín dụng năm 2010 gặp nhiều khó khăn, sau tình hình kinh tế biến chuyển ổn định trở lại với nổ lực cố gắng tập thể cán chi nhánh, bên cạnh số khoản nợ xấu năm trước lại hạch tốn ngoại bảng, việc trích lập dự phòng rủi ro Ngân hàng làm giảm tỷ lệ nhiều giai đoạn 54 2.3 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng BIDV - chi nhánh Phú Nhuận từ năm 2012 – 2014 2.3.1 Kết đạt Có thể nói BIDV – Chi nhánh Phú Nhuận có kết đáng nói sau: (i) Chi nhánh chứng tỏ ngân hàng thương mại bán lẻ đích thực, hoạt động bán lẻ theo xu hướng xã hội, với nhiều loại hình dịch vụ đời phục vụ khách hàng bên cạnh mặt hàng truyền thống; (ii) Mạnh dạn cho vay tổ chức kinh tế dân cư sản xuất kinh doanh nhằm khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng quy mô hoạt động; (iii) Các sách ngân hàng quy định rõ ràng, cụ thể; (iv) Quy trình tín dụng rõ ràng, Chi tiết với nhiều cấp kiểm soát Nhờ nhân viên dễ dàng nắm bắt cơng việc thuộc phần trách nhiệm mình, tiến hành phối hợp với nhân viên khác cách hiệu Từ đó, việc giao dịch với khách hàng thuận lợi hơn, khả hạn chế RRTD cao hơn; (v) Tỉ lệ nợ hạn cao thấp so với tỉ lệ chung ngành Nhưng cơng tác xử lí RRTD chi nhánh quy định cụ thể, nghiêm ngặt chun mơn hóa cao 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt chi nhánh tồn nhiều mặt hạn chế cơng tác tín dụng cụ thể hoạt động tín dụng bán buôn, dư nợ tập trung vào số ngành nghề (bất động sản, sắt thép) vào số khách hàng, chưa cải thiện cấu khách hàng.Chất lượng tín dụng giảm sút, cụ thể: (i) Tỷ lệ nợ xấu: 1.56%, tăng so với năm 2013 cao kế hoạch 0.56%, dư nợ xấu đầu năm từ 25,7 tỷ đồng tăng lên gần 39 tỷ đồng; (ii) Tỷ lệ nợ nhóm II: 12.61%, cao kế hoạch 5.11% cao mức bình quân chung hệ thống (4%) Việc tìm kiếm khách hàng đạt kết thấp, lãi suất cho vay chưa thỏa mãn yêu cầu số khách hàng lớn, ảnh hướng phần đến việc tăng trưởng tín dụng Chi nhánh Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ sản phẩm, đối tượng cho vay chua đa dạng, tập trung vào cho vay nhu cầu nhà Việc giải ngân phụ thuộc vào tiến độ triển khai dự án nhà thầu Các quy định năm thông tư 01/2014/TTLT-NHNN-BXD thủ tục, hồ sơ nhiều vướng mắc nhà đầu tư quan công chứng ảnh hưởng đến công tác phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh nguồn lực bán lẻ chưa mạnh nên bị hạn chế việc tìm kiếm khách hàng 55 CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BIDV 3.1 Định hướng nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Khi kinh tế dần ổn định có dấu hiệu phục hồi mở triển vọng lớn cho NHTM nói chung BIDV - chi nhánh Phú Nhuận nói riêng Với vị ngân hàng hàng đầu, BIDV có hội lớn để mở rộng hoạt động tín dụng, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với bề dày truyền thống, than có nhiều năm kinh nghiệm, đội ngũ quản lý có trình độ chun mơn tạo cho BIDV vị trí thương trường, xây dựng khách hàng truyền thống Những mạnh đố làm nên thành công chi nhánh Nâng cao lục tài chính, khả cạnh tranh, lấy hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trưởng bền vững làm mục tiêu xuyên suốt Phấn đấu vượt mức tiêu thi đua nhiệm vụ BIDV chi nhánh phú nhuận Chi nhánh Phú Nhuận xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa tiềm năng, mạnh truyền thống, vai trò chi nhánh mục tiêu chung toàn ngành Trên sở thành tựu đạt thời gian đánh giá môi trường hoạt động năm 2012, chi nhánh tiếp tục phấn đấu: lợi nhuận bình qn đạt nhóm I hệ thống BIDV Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán người lao động, giữ vững phát triển quy mô hoạt động thị phần địa bàn hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng 1, tiếp tục tăng trưởng bền vững tạo đà cho năm tiếp theo, đảm bảo cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an tồn hiệu hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần vào cơng tác cổ phần hố BIDV Các mục tiêu cụ thể chi nhánh.Đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh sở tiếp cận, triển khai dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng Tích cực cơng tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh Chủ động cấu lại nguồn huy động sử dụng vốn, đảm bảo cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm sốt hoạt động, đảm bảo thơng tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thơng tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo sở đạo thông suốt kịp thời Tỷ lệ tăng trưởng năm 2014 không thấp so với tiêu bình qn cụm động lực phía Bắc Đảm bảo hiệu kinh doanh, 56 lợi nhuận sau thuế bình qn/người đạt nhóm I tồn hệ thống, đảm bảo thu nhập cán chi nhánh cao năm 2013 Với định hướng ứng dụng công nghệ quản lý để tạo cấc phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mức quốc tế, tập trung chuyên môn sâu lĩnh vực phục vụ nhu cầu vốn dịch vụ tiện ích ngân hàng Để thực theo đạo đó, chi nhánh Phú Nhuận đề phương hướng hoạt động sau Mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực đông dân cư, trung tâm thương mại, siêu thị, khu công nghiệp, tập trung doanh nghiệp quốc doanh dân cư nhỏ lẻ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ khách hàng theo hướng ngày tạo nhiều tiện ích tảng cơng nghê ngân hàng tân tiến Mở rộng hoạt động phục vụ khách hàng ngồi quốc doanh, ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại Tăng trưởng tổng tài sản nguồn vốn với tốc độ cao, phấn đầu tiêu chất lượng cao mức trung bình ,tồn hệ thống, đào tạo phát triển nguồn nhân lực Phấn đấu trở thành ngân hàng kiểu mẫu, trung tâm ứng dụng triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Là chi nhánh đầu mối phục vụ khách hàng quốc doanh toàn hệ thống địa bàn Triển khai mạnh mẽ định hướng ban lãnh đạo Bên cạnh BIDV chi nhánh phú nhuận phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng kinh tế, tạo bước chuyển mạnh mẽ chất lượng tăng trưởng, chất lượng tín dụng, tăng cường tính cạnh tranh vầ hiệu hoạt động Đảm bải mục tiêu, cấu tín dụng phù hợp, tạo phát triển bền vững, bước hội nhập theo thơng lệ quốc tế, hồn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng đại theo ngun tấc giữ vững quy mơ cấu tín dụng phù hợp với địa bàn, khu vực, lĩnh vực, ngành kinh tế đặc điểm khách hàng Đẩy manh chuyển dịch cấu khách hàng, cấu danh mục cho vay theo hướng gấn với hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng đại Kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung dài hạn Mở rộng cho vay lĩnh vực, ngành nghề địa bàn kinh doanh có hiệu quả, có khả sinh lời cao, rủi ro thấp Nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, tích cực xử lý nợ xấu, tận thu lãi treo, nợ hạch toán ngoại bảng Tranh thủ hội thuận lợi để có 57 giải pháp tích cực nhằm phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu, tiếp tục triển khai tín dụng theo hướng mở rộng xây dựng khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu kinh doanh, thương hiệu BIDV 3.2 Các biện pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng BIDV 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện, hoàn thiện thể lệ, quy trình quy chế tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mặt huy động vốn cho vay sở số vốn huy động Đối với Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt Ngân hàng phải có phương sách huy động vốn thích hợp Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có người đến tận nhà, quan để nhận Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Ngân hàng nên đưa áp dụng hình thức huy động mẻ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Tuy Ngân hàng phải xem xét thật kỹ khả trước định tham gia vào lĩnh vực thành cơng việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ Hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ mẻ Ngân hàng nên mạnh dạn thử nghiệm lĩnh vực để mở hướng cho Mặc dù Ngân hàng bộc lộ nhiều yếu điểm chưa có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực thân hoạt động lĩnh vực phức tạp thủ tục, thời gian chuẩn bị lâu so với hình thức khác có nhiều ưu điểm so với hình thức huy động khác như: Cơ cấu nhà đầu tư rộng nên giảm rủi ro cho nhà đầu tư, mặt khác 58 chủ nợ khó sử dụng quan hệ vay nợ để gây sức ép với nợ quan hệ khác Khả toán cao mua bán thị trường thứ cấp nên tương đối hấp dẫn nhà đầu tư, lý cho phép người phát hành hưởng mức lãi suất ưu đãi so với hình thức vay nợ khác Có thể vay số lượng vốn lớn thời gian dài tạo cho Ngân hàng lượng vốn tín dụng ổn định Để tăng cường tính hấp dẫn trái phiếu, sử dụng nhiều yếu tố kích thích như: cho phép chuyển nhượng trái phiếu thành cổ phiếu mua đợt ưu tiên mua đợt phát hành tới Với yếu tố kích thích giảm bớt giá phát hành tới 1% Việc Ngân hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay ngoại tệ vốn uỷ thác từ nước phải thực bề qua marketing Ngân hàng, tổ chức hội thảo mang tính chất quốc tế để thu hút quan tâm tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân hàng với khách hàng Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu chưa thể đủ đòi hỏi nhiều Điều gay gắt kinh tế cần có tỷ lệ trôi vốn vay dài hạn tổng lượng vốn vay trình độ lực thực tế Ngân hàng đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trường Ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhưng kể việc làm đáp ứng phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, Ngân hàng cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhều để tài trợ cho dự án vay dài hạn Bên cạnh việc huy động vốn cho vay sở số vốn huy động quan trọng không Nguồn vốn mà chi nhánh huy động dồi Công việc đặt Ngân hàng làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức tín dụng, khơng ngừng nâng cao cơng tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hoá hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro tránh việc bỏ trứng vào giỏ , kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hố hình thức tín dụng giải u cầu Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm 59 ăn có hiệu quả,có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Chế độ tín dụng chia phần thời bao cấp bị xố bỏ, Ngân hàng nên tham gia vào việc định mức vốn lưu động vay doanh nghiệp việc làm hồn tồn có sở Ngân hàng đầu tư vốn theo tỷ lệ bắt buộc cho doanh nghiệp Nhà nước Cách đối xử khơng cơng thành phần kinh tế xã hội không phù hợp với kinh tế thị trường Ngày mà đơn vị kinh tế quốc doanh hay gây nợ hạn Ngân hàng có xu hướng giảm cho vay thành phần Công tác cho vay Ngân hàng phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn có khả đáp ứng đủ điều kiện vềvay vốn, trả nợ theo quy định Ngân hàng hay không Nhưng tất doanh nghiệp quốc doanh hết mà số vơí đơn vị quốc doanh đáp ứng hết điều kiện tín dụng Ngân hàng nên cho vay Tuy nhiên phải đảm bảo vai trò chủ đạo đơn vị kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo Luật Ngân hàng giơí cấm làm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dao hai lưỡi giúp Ngân hàng có hội phát triển cơng tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức tiếp cận doanh nghiệp tiếp xúc trực tiếp sử dụng internet, từ người xung quanh… Nhằm gia tăng khả thu thập thông tin nâng cao hiệu khoản cho vay doanh nghiệp 3.2.2 Thực hiệu quy trình tín dụng Với chế cho phép thành lập doanh nghiệp dễ dàng có nhiều doanh nghiệp ma, doanh nghiệp giả mạo thành lập, doanh nghiệp giả mạo giấy tờ để lúc vay nhiều ngân hàng khác Vì để giảm rủi ro trình 60 cho vay, BIDV nên hợp tác chặt chẽ với ngân hàng khác để phát gian lận người vay Củng cố công tác chăm sóc khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống có uy tín, đồng thời giúp phân loại chất lượng khách hàng từ sàng lọc khách hàng có vấn đề cuối hạn chế rủi ro cho vay nâng cao chất lượng cho vay Bên cạnh việc giữ khách hàng truyền thống ngân hàng nên khơng ngừng tìm kiếm mở rộng khách hàng Tiếp tục điều chỉnh cấu dư nợ cho vay cách hợp lý theo hướng: mở rộng đầu tư cho vay với doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi khu chế xuất, khu công nghiệp, hạn chế giảm dần dư nợ doanh nghiệp nhà nước: đến cuối năm 2012 tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm 63%, đến cuối năm 2013 chiếm 80% ngân hàng nên tiếp tục mở rộng cho vay đối tượng này, tăng tỷ lệ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Biến động lĩnh vực khơng thể dự đốn trước hai hoạt động nhậy cảm với thị trường Nên thời gian tới ngân hàng phải tiếp tục tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại khoản cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khốn để có giải pháp kịp thời, phù hợp với đối tượng vay vốn Đối với lĩnh vực ngân hàng phải thận trọng trình cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng, sở để Ngân hàng định cho vay từ chối cho vay dự án Tuy nhiên công việc phức tạp dự án đầu tư thường chịu ảnh nhiều yếu tố thị trường, công nghệ…Mặt khác, dự án đa dạng với nhiều lĩnh vực, quy mô khác có lĩnh vực mà cán quan hệ khách hàng khơng đủ trình độ thơng tin để thẩm định cách xác Vì mà việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án vấn đề phải quan tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Trong nội dung thẩm định khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần phải thẩm định tiêu định lượng tiêu định tính: tư cách pháp nhân, trình độ quản lý doanh nghiệp, lực tài chính, tài sản chấp Đây biện pháp hữu hiệu giúp Ngân hàng nhận xét cách khách quan doanh nghiệp Trước hết cần xác minh tính đắn, trung thực số liệu doanh nghiệp cung cấp Đồng thời Ngân hàng cần tiếp xúc, vấn trực tiếp người quản lý để tìm kiếm nhiều thông tin doanh nghiệp so với thể 61 giấy tờ Một số thơng tin định tính quan trọng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng như: khả lãnh đạo, quản lý doanh nghiệp, có cấu tổ chức hiệu quả, phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn nhân viên, sách tuyển dụng… Trong phương án, dự án vay vốn, Ngân Hàng cần thẩm định đầy đủ nội dung để đảm bảo đánh giá dự án cách toàn diện, giúp cho việc định đầu tư cách xác Khi xem xét khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn ngân hàng khơng nên trọng đến tài sản chấp để định cho vay mà ngân hàng phải dựa việc đánh giá hiệu sử dụng vốn,khả trả nợ tương lai, lịch sử tốn khoản vay, tình hình tài khách hàng …đánh giá tiềm tương lai khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ hạn hợp đồng tín dụng Thẩm định bao gồm hiệu dự án, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ Trước tình hình kinh tế có nhiều biến động cơng tác thẩm định,thu thập thơng tin, phòng ngừa rủi ro phải thực nghiêm túc, đầy đủ, xác tiêu tài chính, kinh tế -xã hội, bảo đảm tiền vay nhằm chọn lọc khách hàng tốt vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát phải coi trọng, gắn với việc cho vay khép tín từ khâu sản xuất đến tiêu thụ khách hàng doanh nghiệp Qua trình kiểm tra giám sát để phát nguy tiềm ẩn rủi ro để đưa biện pháp sử lý kịp thời rút học kinh nghiệm cho than Xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian thẩm định Ngân Hàng cần đào tạo cán có chuyên môn cao thẩm định dự án Khâu thẩm định coi khâu kiểm sốt trước cho vay Chính vậy, cán thẩm định phải người có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, khơng giỏi chun mơn mà phải hiểu số lĩnh vực, ngành kinh tế, kỹ thuật định Về công tác thực tốt quy định tài sản đảm bảo doanh nghiệp: (i)Khi nhận tài sản chấp, cầm cố thủ tục giấy tờ, Ngân Hàng cần xem xét giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm, kiểm tra thực tế tài sản để xác định xác quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp vay vốn nhằm ngăn chặn tránh tượng lừa đảo làm giả giấy tờ sở hữu; (ii)Tài sản chấp phải đáp ứng đủ điều kiện pháp lý, đảm bảo không tranh chấp; (iii)Tài sản nhận bảo đảm phải phép giao dịch có tính khoản cao Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho doanh nghiệp việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao Vai trò tư vấn Ngân hàng thể chỗ giúp chủ đầu tư xây dựng dự án, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm, cung cấp thơng tin 62 thị trường sản phẩm…Đồng thời có cảnh báo chủ đầu tư rủi ro mà dự án gặp phải để chủ đầu tư dự phòng biện pháp hạn chế rủi ro, bảo đảm dự án hoạt động hiệu quả, trả nợ Ngân hàng đầy đủ gốc lãi 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản tín dụng giải ngân Trong cơng tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trước cho vay tức công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn yêu cầu quan định đến chất lượng khoản vay Cơng tác tra, kiểm sốt không đơn Dư nợ chi nhánh lớn thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm soát chặt chẽ tất cho vay điều dễ hiểu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng 3.2.5 Xử lý tốt khoản nợ hạn Cơ cấu dư nợ có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Với cấu dư nợ hợp lý, phù hợp với cấu nguồn vốn huy động chiến lược, định hướng phát triển tín dụng sở hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển cách an toàn, hiệu bền vững.Khả trả nợ khách hàng số cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thơng tín dẫn đến nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa Lúc ngân hàng phải chịu rủi ro khách hàng khơng có nguồn lực tài để trả nợ Ngân hàng nên ý đến việc định kỳ hạn nợ gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời gian thi cơng cơng trình Tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ hạn, nợ sử lý rủi ro, kiên chuyển nợ hạn khách hàng đến kì hạn trả nợ khơng trả nợ mà khơng có lý đáng Ngân hàng phải tăng cường kiểm sốt nội bộ, cơng việc kiểm sốt nội thực cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch Khơng thực kiểm 63 sốt định kì mà cần phải thực nơi,mọi lúc So với nhiều ngân hàng bạn so với nước nợ q hạn Ngân hàng BIDV khơng lớn phải xác định nợ hạn tổng dư nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng Ngân Hàng tương đối tốt Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn, chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn 3.2.6 Nâng cao nghiệp vụ chun mơn nhân viên tín dụng tránh rủi ro bất ngờ Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dư nợ chi nhánh mà có phần ngun nhân khơng thể khơng nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với ngân hàng nước dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Với việc tăng trưởng quy mơ tín dụng Ngân hàng cần phải tập trung vào yếu tố người mà cụ thể việc bổ sung thêm lực lượng cán quan hệ khách hàng có lực làm việc, trình độ, kinh nghiệm nhằm đảm bảo cho cán quan hệ khách hàng không bị tải quản lý khoản cho vay nâng cao chất lượng đánh giá, theo dõi khoản vay tốt để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Xây dựng phát triển đội ngũ nhân đủ lớn mạnh chất lượng với tiêu chí lực, trình độ, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt, xác định trách nhiệm gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm cán Xây dựng ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với yêu cầu tính chất cơng việc, nghiệp vụ cần tuyển Bên cạnh việc đào 64 tạo kiến thức bổ trợ khác ngoại ngữ, tin học kỹ giao tiếp quan trọng, giúp cho cán tín dụng có kĩ tổng hợp từ nâng cao khả làm việc độc lập Đưa kế hoạch thực việc đào tạo, đào tạo lại cho đội ngũ cán khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn, lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên ngành Ngân hàng chuyên ngành khác nghiệp vụ thị trường, kiến thức pháp luật để có đủ kiến thức kinh nghiệm thực nhiệm vụ giao Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề đội ngũ cán quan hệ khách hàng kinh nghiệm lĩnh vực liên quan bị hạn chế Vì vậy, đòi hỏi cán quan hệ khách hàng phải thường xuyên tìm hiểu đến ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng, cần có lực để đánh giá, phân tích khách hàng Phải hạn chế rủi ro xảy trình độ non chủ quan cán rủi ro xảy khó khắc phục, gây hậu không nhỏ dự án có số vốn vay lớn Thường xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nước buổi thảo luận, lớp tập huấn để cập nhật kiến thức Ngân hàng, học hỏi kinh nghiệm thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán quan hệ khách hàng 65 ... động tín dụng đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận; (ii) Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng BIDV. .. Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác cấp tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận Chương 3: Nhận xét, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Phú Nhuận Phần... nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Có hai nhóm nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng: nhóm nhân tố bên ngồi (khách quan) nhóm nhân tố bên (chủ quan) Tùy thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh