luận văn “Phân tích tình hình rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Vĩnh Long – Chi nhánh huyện Tam Bình”.

GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Chương GIỚI THIỆU .1 1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 ðối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Khái quát rủi ro tín dụng .9 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng .13 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 14 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu .15 Chương KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TAM BÌNH 16 3.1 Khái quát trình hình thành Ngân hàng .16 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 16 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Tam Bình 18 3.2 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 23 SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích vii MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp Chương THỰC TRẠNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM BÌNH 26 4.1 Khái quát cấu nguồn vốn 26 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng 37 4.2.1 Doanh số cho vay 38 4.2.2 Doanh số thu nợ 40 4.2.3 Dư nợ 42 4.2.4 Nợ xấu 43 4.3 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng 43 4.3.1 Tình hình nợ xấu theo thời hạn cho vay 43 4.3.2 Tình hình nợ xấu theo phân loại nợ 45 4.3.3 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế .47 4.3.4 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 49 4.3.5 Mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng 54 4.3.6 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 57 4.4 Các yếu tố ảnh hưởng ñến rủi ro tín dụng 60 4.4.1 Ảnh hưởng ñiều kiện tự nhiên- xã hội .60 4.4.2 Ảnh hưởng từ phía Ngân hàng .61 4.4.3 Ảnh hưởng từ phía khách hàng 62 4.5 ðánh giá chung .63 Chương GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG .64 5.1 Mục tiêu ñịnh hướng kinh doanh Ngân hàng 64 5.1.1 Mục tiêu 64 5.1.2 ðịnh hướng kinh doanh 65 5.2 Giải pháp khắc phục phòng ngừa rủi ro .66 5.2.1 Giải pháp khắc phục 66 5.2.2 Phòng ngừa quản lý rủi ro 69 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 6.1 Kết luận 71 6.2 Kiến nghị .72 SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích viii MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp 6.2.1 ðối với quan nhà nước .72 6.2.2 ðối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 73 6.2.3 ðối với thân Ngân hàng 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích ix MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng Kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng qua năm ( 2006- 2008).23 Bảng Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm ( 2006- 2008) 27 Bảng Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2006- 2008 .38 Bảng Tình hình nợ xấu Ngân hàng qua năm 2006- 2008 .43 Bảng Tình hình nợ xấu theo phân loại nợ Ngân hàng qua năm 20062008 45 Bảng Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế Ngân hàng qua năm 20062008 47 Bảng Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 2006- 2008 50 Bảng Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế cụ thể Ngân hàng qua năm 2006- 2008 51 Bảng Mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm 2006- 2008 54 Bảng 10 Tình hình tổn thất cho vay Ngân hàng qua năm 2006- 2008 56 Bảng 11 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2006- 2008 .57 SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích x MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ðỒ Sơ ñồ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 20 Biểu đồ Tình hình nhân Ngân hàng 21 Sơ đồ Quy trình cho vay Ngân hàng 22 Biểu ñồ Kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng qua năm 2006- 2008 24 Biểu đồ Tình hình tổng nguồn vốn Ngân hàng năm 2006- 2008 28 Biểu ñồ Tình hình vốn huy động Ngân hàng qua năm 2006- 2008 29 Biểu ñồ Cơ cấu vốn huy ñộng Ngân hàng qua năm .30 Biều ñồ Tiền gửi kho bạc Ngân hàng qua năm 2006- 2008 31 Biểu đồ Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Ngân hàng năm 2006- 2008 .32 Biểu ñồ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng năm 2006- 2008 33 Biểu đồ Tình hình phát hành kỳ phiếu Ngân hàng năm 2006- 2008 34 Biểu đồ 10 Tình hình tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2006- 2008 35 Biểu đồ 11 Tình hình vốn vay cấp Ngân hàng năm 2006- 2008 36 Biểu ñồ 12 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2006- 2008 .37 Biểu ñồ 13 Doanh số cho vay Ngân hàng qua năm 2006- 2008 39 Biểu ñồ 14 Doanh số thu nợ Ngân hàng qua năm 2006- 2008 41 Biểu ñồ 15 Dư nợ Ngân hàng qua năm 2006- 2008 42 Biểu ñồ 16 Tình hình nợ xấu theo thời hạn cho vay 44 Biểu ñồ 17 Tình hình nợ xấu theo phân loại nợ Ngân hàng qua năm 20062008 46 Biểu ñồ 18 Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm 2006, 2007, 2008 48 Biểu đồ 19 Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm 2006- 2008 55 SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích xi MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp Chương GIỚI THIỆU 1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu: Quá trình tự hố tài hội nhập kinh tế quốc tế q trình lâu dài ln gặp nhiều khó khăn thách thức ðể thực tốt q trình địi hỏi Việt Nam phải phấn ñấu nhiều tất lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội Ngân hàng phận quan trọng lĩnh vực kinh tế Trong kinh tế, Ngân hàng doanh nghiệp khác có tác động hai chiều Các doanh nghiệp hoạt động tốt giúp cho hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng ñược thực tốt Ngược lại, ngân hàng hoạt ñộng tốt cung cấp vốn cho doanh nghiệp hoạt ñộng ñược thuận lợi Tuy nhiên, ñâu phải doanh nghiệp hoạt động tốt có bị thua lỗ, hàng hóa tiêu thụ khơng hết… ðiều khơng ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng ñến ngân hàng mà doanh nghiệp vay mà người ta gọi tên cho việc ảnh hưởng xấu rủi ro Một rủi ro xảy ra, không người mong muốn làm cho doanh nghiệp hoạt động bị thua lỗ, khơng có khả trả nợ…và cuối dẫn đến phá sản Có thể nói rủi ro bạn đồng hành với thất bại doanh nghiệp Cũng giống doanh nghiệp khác, ngân hàng kinh doanh khác kinh doanh hàng hóa đặc biệt tiền tệ Việc kinh doanh tiền tệ hoạt ñộng kinh doanh nhạy cảm Một có thay đổi từ kinh tế- xã hội ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Nó ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn xảy lúc Khi ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh phải chịu rủi ro rủi ro rín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối, rủi ro khoản…Trong đó, rủi ro tín dụng rủi ro có ảnh hưởng nhiều hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tam Bình huyện nhỏ tỉnh Vĩnh Long, phần lớn người dân sống nghề nông Nhu cầu vốn người dân phục vụ cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh ngày tăng làm cho khả cho vay ngân hàng tăng lên ñáng kể Việc cho vay nhiều làm cho công tác ñánh giá, quản lý rủi ro tín SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp dụng đưa biện pháp phịng ngừa rủi ro phải ñược quan tâm nhiều ñể tránh tổn thất khơng muốn xảy ðể hiểu rõ vấn ñề này, em xin chọn ñề tài “Phân tích tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh Vĩnh Long – Chi nhánh huyện Tam Bình” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Chi nhánh huyện Tam Bình để biết tình hình cho vay thu nợ từ đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngân hàng - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng - ðưa biện pháp khắc phục phòng ngừa rủi ro cho năm 1.3 Câu hỏi nghiên cứu: - Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm nào? - Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng sao? - Biện pháp khắc phục phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Tam Bình nào? 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 1.4.1 Không gian Tại Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Vĩnh Long – Chi nhánh huyện Tam Bình 1.4.2 Thời gian Luận văn ñược thực khoảng thời gian từ ngày tháng năm 2009 ñến ngày 25 tháng năm 2009 ðồng thời lấy số liệu ngân hàng giai ñoạn từ năm 2006 ñến năm 2008 1.4.3 ðối tượng nghiên cứu ðề tài nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng Vì rủi ro vấn đề nhiều quan, tổ chức kinh tế quan tâm, rủi ro xảy ảnh hưởng đến khơng kinh tế SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp 1.5 Lược khảo tài liệu: Nguyễn Hoàng Thành (2004), Luận văn tốt nghiệp “Rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Cái Khế”, lớp Tài - Tín dụng khố 29, ðại học Cần Thơ Tác giả phân tích thật kỹ phần nội dung luận văn, ñưa rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng; phân tích chi tiết tiêu nợ hạn, nợ xấu ñối tượng sản xuất, kinh doanh Giới thiệu mơ hình xác suất tuyến tính để biết yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ñề số giải pháp, kiến nghị cho ngân hàng hoạt ñộng tốt Lê Thị Như Ý (2008), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Bình tỉnh ðồng Tháp”, lớp Tài - Tín dụng khố 30, ðại học Cần Thơ Luận văn phân tích kỹ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng (vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, mức độ rủi ro tín dụng ), phân tích nợ xấu theo tiêu chí tác giả tìm nguyên nhân, ñề biện pháp hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Phan Bảo Hiếu (2008), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình”, lớp Tài - Tín dụng khố 30, ðại học Cần Thơ Qua đề tài, tác giả phân tích cách cụ thể nhóm nợ q hạn, nợ xấu từ phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng (từ môi trường kinh tế - xã hội, môi trường trị xã hội, mơi trường khoa học cơng nghệ ) Sau đó, tác giả đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Huỳnh Thị Kim Anh (2008), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long”, lớp Tài - Tín dụng khóa 30, ðại học Cần Thơ ðề tài phân tích sâu tăng trưởng tín dụng, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tình hình nợ xấu qua ñó ñã ñưa tồn cần phải khắc phục cho năm SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.1.1 Các khái niệm a Tín dụng Tín dụng hoạt ñộng ñời phát triển gắn liền với tồn phát triển sản xuất hàng hóa Tín dụng quan hệ kinh tế thể hình thức vay mượn có hồn trả Có nhiều cách hiểu tín dụng như: -Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, ñó người ñi vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian ñịnh -Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa -Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khốn…dựa vào lời hứa tốn lại tương lai bên (thụ trái- người vay) Như vậy, Tín dụng bao gồm hoạt động cho vay ñi vay quan hệ ñược ràng buộc sở pháp luật hành b Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay, khơng nói đến việc vay thu hay chưa thu ñược thời gian ñịnh c Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu ñược ñáo hạn vào thời ñiểm ñịnh d Dư nợ Là tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng ñã cho vay mà chưa thu ñược vào thời ñiểm ñịnh SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp 2.1.1.2 Phân loại tín dụng Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến 12 tháng thường ñược sử dụng ñể cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu ñộng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản vay 12 tháng cho ñến 60 tháng, ñược cung cấp ñể mua sắm tài sản cố ñịnh, cải tiến ñổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng, ñược sử dụng ñể cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: loại vốn cho vay sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay ñể dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: loại vốn cho vay sử dụng để hình thành nên tài sản cố định Căn vào mục đích sử dụng - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác ñể tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân ñể ñáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Tín dụng học tập: hình thức cấp tín dụng để phục vụ việc học sinh viên Căn vào chủ thể tham gia - Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thái mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ (tiền mặt bút tệ) - Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng mà Nhà nước biểu người vay Chủ thể quan hệ tín dụng nhà nước bao gồm: người vay SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp - Mơi trường pháp luật chưa hồn thiện hết Thay đổi thủ tục, sách nhanh chóng, chưa quan tâm ñến ý kiến doanh nghiệp, người dân Một số thủ tục cịn rườm rà, chưa tạo điều kiện cho người vay vốn tiếp cận nhanh nguồn vốn Ngân hàng - Việc thực thi chức nhiệm vụ quan nhà nước: quản lý doanh nghiệp lỏng lẻo, cấp phép tràn lan, công chứng tài sản chấp sai pháp luật,… - Do quyền địa phương chưa thực việc quy hoạch, phân bổ đầu tư hợp lý khơng chuyển dịch cấu trồng, vùng chuyên canh mặt hàng nơng sản đó…dẫn đến ngân hàng đem vốn đầu tư khơng hiệu quả, dẫn đến vốn - Xuất nhiều ñối thủ cạnh tranh với ngân hàng Ngân hàng Cơng Thương, Ngân hàng Chính Sách Xã Hội, Ngân hàng Phát Triển Nhà, Ngân hàng ðầu Tư Phát Triển ảnh hưởng ñến việc huy ñộng vốn mở rộng tín dụng - Lãi suất thị trường thay ñổi liên tục, làm cho người dân khơng dám đến ngân hàng vay vốn, việc trả gốc lãi họ hạn chế dẫn ñến tình trạng nợ hạn, nợ xấu ngày tăng 4.4.2 Ảnh hưởng từ phía ngân hàng - Quy trình cho vay thực chưa tốt việc phân tích, thẩm định trước cho vay khách hàng, hỏi thăm vài thông tin Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo đựơc hồn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Tuy nhiên thời gian qua chưa thực tốt công tác - Việc lại ngân hàng gặp nhiều khó khăn ñi thẩm ñịnh, kiểm tra việc thực vốn vay họ: đường lộ cịn lầy lội, có chỗ xuống cấp tầm trọng,… - Thị trường, thị phần có nhiều cố gắng ñể xâm nhập lại thiếu ổn ñịnh, việc phân loại khách hàng, phân loại thị trường chưa thật quan tâm mức Khách hàng có nhu cầu vốn lớn mà cán tín dụng lại dè dặt, phân vân, khơng đốn rõ ràng SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 61 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp - Trình độ thẩm định tín dụng chưa chặt chẽ, nắm bắt chế độ sách thơng lệ ngồi ngành cịn hạn chế Cán tín dụng thẩm định cịn sai lệch khơng phù hợp với điều kiện thực tế, cịn thiếu tính thời vụ gây nên việc khách hàng vay khơng có đủ tiền để trả nợ mà chủ yếu nguồn thu nông dân từ lúa, gạo, hoa màu, chăn ni… - Một số cán tín dụng chưa phát huy hết vai trị, trách nhiệm mình, ngại khó, ñùn ñẩy trách nhiệm - Chất lượng tín dụng có nhiều cố gắng rủi ro mức cao so kế hoạch (1,5%) Việc kiểm tra trước, sau cho vay không làm thường xuyên liên tục nên việc xử lý nợ có vấn đề khơng kịp thời dẫn đến chuyển nhóm nợ ngày cao - Vay nhiều khác đối tượng làm cho việc giám sát theo dõi họ sử dụng vốn mục đích hay khơng gặp nhiều khó khăn - Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý Việc cho vay ñáp ứng cho người cần vốn chưa tìm hiểu việc cho vay ñã ñạt với cấu tín dụng ban ñầu mà ngân hàng đề - Bảo hiểm tín dụng chưa ñược áp dụng nhiều ñối với vay với số tiền lớn doanh nghiệp hộ sản xuất 4.4.3 Ảnh hưởng từ phía khách hàng - Sử dụng vốn vay sai mục đích khiến vay đến thời hạn trả mà khơng trả Nhiều người dân có suy nghĩ, sử dụng vốn cho việc khác ngân hàng đâu biết mà biết khơng làm họ Do đó, việc sử dụng vốn vay sai mục đích ngày nhiều - Người vay bị tai nạn bất ngờ tích, tai nạn giao thơng, hỏa hoạn… làm cho người vay khơng cịn nên việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó - Người vay gặp khó khăn vay Lúc trả nợ cho vay trước với lãi suất thấp vay lại với lãi suất cao dẫn đến khả trả nợ khơng có - Tình trạng vay cho người khác sử dụng xảy phổ biến ðến đóng lãi hay trả nợ người mượn người vay tiền không trả gây lòng tin người vay tiền người vay tiền khơng có nguồn để trả SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 62 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp - Người ñi vay thực ñúng với hợp ñồng việc mua giống, vật ni khơng đủ chất lượng dẫn đến sản xuất bị thua lỗ - Lợi dụng quen biết với cán tín dụng để vay số tiền lớn khơng đủ khả trả nợ cho vay ñó - Tài sản ñảm bảo người ñi vay khơng rõ ràng, bị tẩy xóa ảnh hưởng đến cơng tác thẩm ñịnh, ñến số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay - Người vay khơng có ý thức trả nợ, hẹn hết lần ñến lần khác sau đó, di cư nơi khác để khơng thực nghĩa vụ 4.5 ðánh giá chung Nhìn chung, qua năm ngân hàng ñã ñạt ñược kết ñáng quan tâm, năm 2008 lợi nhuận ngân hàng có giảm chút thực theo quy định Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ người dân vượt qua khó khăn Ngân hàng xác định khách hàng mục tiêu từ ñầu hộ sản xuất, nên việc cho vay chủ yếu hộ nông dân ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn, nợ xấu ngày tăng tỷ trọng đầu tư cho lĩnh vực nơng nghiệp tăng cao Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm ln tăng cao theo định hướng mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng đạt kết tốt việc quản lý rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu mức thấp so với quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (không 5%) Tuy nhiên kết chưa mức rủi ro giảm xuống theo ý muốn ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tìm ngun nhân biện pháp để kịp thời xử lý nợ xấu nhằm ñưa tỷ lệ nợ xấu thấp năm SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 63 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp Chương GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG 5.1 Mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng 5.1.1 Mục tiêu Mục tiêu chung từ năm 2006- 2010 là: “Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trị cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa- đại hóa phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu mở rộng hoạt động cách vững chắc, an tồn, bên vững tài chính, áp dụng cơng nghệ thơng tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích, tiện lợi, thơng thống đến loại hình doanh nghiệp dân cư thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nơng thơn; nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng q trình hội nhập kinh tế quốc dân” Cụ thể năm 2009 sau: - Với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng Ngân hàng, mục tiêu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình nói riêng tiếp tục giữ vững vị trí Ngân hàng thương mại hàng ñầu Việt Nam tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế - Mục tiêu năm 2009 tiếp tục mở rộng thị trường dựa lợi sẵn có mình, nâng cao sức cạnh tranh so với ñối thủ ñịa bàn Cụ thể, tăng trưởng tín dụng tăng so với năm 2008 từ 10-13% tương ñương 325 tỷ ñồng Tiếp tục cấu lại cấu ñầu tư hợp lý hơn, tín dụng trung hạn dài hạn chiếm 25% tổng cấu ñầu tư - ðầu tư lĩnh vực nông thôn cao từ trước tới từ 95-98% tổng ngành mà ngân hàng đầu tư - Về nhóm nợ: + Nợ nhóm 3-5 chiếm tối đa 1,5% tổng dư nợ + Nợ nhóm 2: chiếm tối đa 1% tổng dư nợ SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 64 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp 5.1.2 ðịnh hướng kinh doanh a ðịnh hướng chung Ngân hàng kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: tiếp tục triển khai mạnh mẽ ñề án tái cấu, chuẩn bị ñiều kiện ñể cổ phần hố ðảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài - ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt ñộng ñạt hiệu cao, ổn ñịnh phát triển bền vững Tập trung sức toàn hệ thống, thực ñược nội dung theo tiến ñộ ñề án tái cấu lại Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam giai đoạn 2001-2010 ñã ñược Chính phủ phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam thành tập đồn tài chính; chuẩn bị ñiều kiện ñể thực cổ phần hoá vào năm 2009; tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an tồn khả sinh lời; ñáp ứng ñược yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng ñủ lực cạnh tranh; tập trung ñầu tư, ñào tạo nguồn nhân lực, đổi cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hố, đủ lực cạnh tranh hội nhập Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở ñẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp Phấn ñấu tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 2025%/năm, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối ña chiếm 45% tổng dư nợ sở cân ñối nguồn vốn cho phép; nợ hạn 1% tổng dư nợ; lợi nhuận tối thiểu tăng 10% Tập trung ñầu tư cho hệ thống tin học sở ñẩy nhanh tốc ñộ thực tạo nhiều sản phẩm ñáp ứng ñiều hành phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng Xây dựng ngân hàng theo mơ hình ngân hàng cấp quản lý tập trung thành mơ hình tổ chức quản lý theo nhóm khách hàng loại sản phẩm dịch vụ Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm ñảm bảo cho hoạt ñộng ngân hàng ñược an toàn, hiệu quả, bền vững SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 65 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp b ðịnh hướng cụ thể Thuận lợi - Mạng lưới hoạt ñộng chi nhánh mở rộng ñến tận vùng sâu vùng xa (có Phịng giao dịch) phù hợp với lịng dân tin tưởng nhân dân, tạo ñiều kiện ñể ngân hàng tiếp cận nông dân, mở rộng thị trường, thị phần lĩnh vực nông nghiệp- nông dân- nông thôn tạo tiền ñề cho kinh tế ñịa phương phát triển - Hoạt ñộng ngân hàng bước khẳng ñịnh vai trò quan trọng sản xuất ñời sống nhân dân - Thực chương trình dự án VLAP sở ñể ñầu tư, cho vay ñúng người, ñúng ñối tượng - Chủ trương sách ngành ngày hồn thiện tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tăng cường trách nhiệm nâng cao tính chủ động cho sở Khó khăn - Năm 2009 năm khó khăn kinh tế giới suy yếu tác ñộng mạnh ñến kinh tế nước ta ngành ngân hàng nói riêng, sản xuất nơng nghiệp ta thiếu ổn ñịnh, sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp bị chựng lại khơng phát triển - ðối tượng đầu tư cịn hạn chế, cấu đầu tư trung hạn dài hạn thấp dự án kinh tế thực chậm như: Dự án ñạt doanh thu cao thực số xã hiệu mang lại không cao Thời tiết, thiên tai tiếp tục diễn biến phức tạp, giá thị trường biến động, đầu sản phẩm khơng ổn định, bệnh vật ni gia súc, gia cầm chưa có biện pháp chữa trị hữu hiệu,sản xuất nhỏ lẻ, lao động nơng thơn thiếu gây nên khó khăn chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp địa phương 5.2 Giải pháp khắc phục phòng ngừa rủi ro 5.2.1 Giải pháp khắc phục a ðối với quyền địa phương -Chính quyền địa phương cần phải hồn thiện cơng tác đo đạc, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất…Việc cơng chứng tài sản cầm cố, chấp phải minh bạch hơn, thủ tục ngày gọn gàng nhằm tạo ñiều kiện cho SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 66 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp người dân vay vốn Ngân hàng nhanh chóng đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ - Phối hợp với ngân hàng việc quản lý hộ vay thu hồi nợ nợ đến hạn hay hộ vay khơng trả nợ - Nhanh chóng chuyển dịch cấu kinh tế cho phù hợp với ñiều kiện tự nhiên huyện Thêm vào ñó, cần thu hút dự án ñầu tư vào huyện để nhằm phát triển kinh tế sử dụng vốn Ngân hàng có - Hồn thiện hệ thống giao thơng huyện cán tín dụng đến tận chỗ để kiểm tra trước cho vay, theo dõi thực vay đốc thúc họ thời hạn vay ñã ñến - Xem xét phổ biến thêm số biện pháp kỹ thuật nhằm nâng cao suất trồng, vật nuôi Hơn nữa, cần thiết lập phòng dự báo sâu rầy, thời tiết cụ thể cho huyện để phịng tránh sâu bệnh, từ ñó ñem lại thu nhập cho người dân, vốn vay ñược sử dụng hiệu b ðối với ngân hàng Xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn ñọng - Công tác quản lý nợ ñược quan tâm từ đầu nợ nhóm 1, tập trung thu hồi khoản nợ lãi ñến hạn, khắc phục tình trạng định lại kỳ hạn nợ thiếu tính thời vụ, khơng có nguồn thu, với việc kiên trì xử lý nợ hạn, nợ nằm vụ án, nợ cố tình lẫn tránh khơng chịu trả - Riêng hộ có vay vốn ngân hàng bị tai nạn bất ngờ khơng có khả trả ta tạo ñiều kiện cho người thừa tục trả nợ cho ñến trả hết nợ gốc lãi - Những hộ vay vốn sai mục đích: phát việc sai mục đích thu hồi vốn lẫn lãi lập biên bản, giải thích cho hộ vay hiểu thực cho ñúng hợp đồng tín dụng Nếu lần sau vay mà lại tái diễn tình trạng ngân hàng cần có biện pháp mạnh khơng cho vay vốn Ngân hàng - ðối với hộ làm ăn thua lỗ, làm ăn thất bại bỏ ñịa phương cho vay sai nguyên tắc, có khả thu hồi chậm, vay thuộc chiếm dụng, bỏ trốn phải nhờ quan pháp luật xử lý, vay sai mục đích mà q nghèo, Ngân SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 67 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp hàng phối hợp với quyền địa phương để có biện pháp thu hồi nợ xấu - Phải có biện pháp cứng rắn hộ vay cố tình khơng trả nợ: Nhận thức vai trị nhiệm vụ cơng phát triển kinh tế nông thôn, giúp hộ nghèo đói có vốn sản xuất vượt qua đói nghèo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tam Bình áp dụng hình thức cho vay thơng qua tổ liên kết theo đề nghị cấp quyền Một số hộ trả nợ tốt, số hộ cố tình dây dưa khơng trả nợ ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro cách cắt ñứt quan hệ tín dụng, đồng thời khơng cho rút giấy chấp tài sản ngân hàng, ñợi cho ñến trả đủ số tiền cho ngân hàng ngân hàng cho rút giấy chấp tài sản Sau trả xong có nhu cầu vay vốn lại ngân hàng cần xem xét phân tích cho vay hay khơng ðối với cán tín dụng - Phải làm theo quy trình tín dụng mình, ln ln theo dõi vay để phát vay có vấn đề có biện pháp kịp thời để tránh tình trạng nợ xấu xảy Ngồi ra, cán tín dụng cần giúp cho người dân tự lập hợp đồng tín dụng ý thức trách nhiệm tiền mà họ vay ngân hàng - Cán tín dụng cần xác định trách nhiệm mình, khơng trốn tránh trách nhiệm gặp tình khó khăn, phức tạp - Cần xem lại đạo đức nghề nghiệp mình, khơng nên mối quan hệ ñặc biệt ñó với khách hàng mà làm cho vay bị hạn, trở thành nợ xấu cho ngân hàng, dẫn đến thất vốn ngân hàng - Cán tín dụng xem tiền ngân hàng tiền việc cho người khác mượn, nợ địi cho tiền mà cho người khác mượn - Tiếp tục hồn thiện trình độ chun mơn nghiệp vụ cho họ làm cho hoạt động tín dụng ngày mạnh Thay đổi cấu tín dụng Các năm qua cấu tín dụng ngân hàng chưa hợp lý Từ đó, làm cho nợ xấu ngày tăng lên Thế nên, ngân hàng cần có tính tốn cụ thể để xác định SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 68 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp cụ thể đâu cấu hợp lý, có lợi cho ngân hàng vừa phù hợp với phương châm ngân hàng “Vốn cho nông dân số 1” Phân tán rủi ro tín dụng Triển khai việc bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp Trong hoạt động sản xuất lĩnh vực nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn thời tiết, thiên tai, dịch bệnh,…diễn biến ngày phức tạp Do đó, việc bảo hiểm tín dụng hộ nơng dân cần thiết, đặc biệt ñối với vay với số tiền lớn Hiện nay, ngân hàng ñã cấp bảo hiểm tiền vay cho hộ nông dân hay trợ cấp cho hộ nông dân với mức tối thiểu 50% phí bảo hiểm năm Trích quỹ dự phịng rủi ro Việc thực trích quỹ dự phịng rủi ro theo quy định Tỷ lệ trích lập theo nhóm nợ: nhóm (0%), nhóm (5%), nhóm (20%), nhóm (50%), nhóm (100%) Về cơng tác tín dụng - Tiếp tục tập trung ñầu tư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ chủ yếu hộ nơng dân, đầu tư tháo gỡ khó khăn đảm bảo nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực thu mua, chế biến ñơn vị phục vụ sản xuất nơng nghiệp - Chủ động nâng cao chất lượng tín dụng việc thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng, tổ chức, theo dõi chặt chẽ diễn biến nợ, có kế hoạch cụ thể thu hồi khoản nợ gốc, lãi ñến hạn, hạn chế ñến mức thấp việc chuyển nhóm nợ chuyển nhóm nợ kịp thời 5.2.2 Phòng ngừa quản lý rủi ro - Cán tín dụng có trách nhiệm: Phân tích chất lượng tín dụng, phân loại khoản vay theo nguyên tắc phân loại nhóm nợ để đưa kế hoạch kiểm tra cụ thể, phòng ngừa xử lý Kiểm tra sau cho vay: mức ñộ tuân thủ theo ñúng cam kết hợp đồng tín dụng, tình hình sản xuất kinhdoanh khách hàng, phát dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro (Dấu hiệu phát rủi ro ñược giới thiệu chương 2, trang 15) Cán tín dụng thường xun nắm bắt thơng tin xử lý thông tin trực tiếp khách hàng vay thơng tin liên quan SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 69 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp Phịng ngừa rủi ro tn theo quy trình sau: Phòng ngừa, phát dấu hiệu rủi ro Sau tiến hành thu thập thơng tin Kế tiếp lập kế hoạch hành ñộng bước xử lý dựa thương thảo, lý tài sản, thu tài sản đảm bảo, đưa tồ xử lý nguồn dự phòng rủi ro - Cấp cán tín dụng: Các cấp quản lý cán cho vay, ñặc biệt cấp quản lý trực tiếp chủ ñộng, ngăn ngừa, phát mối quan hệ bất thường cán cho vay khách hàng, trung thực báo cáo khoản vay cán quản lý đệ trình, tinh thần trách nhiệm với cơng việc Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng phát triển ngày hồn thiện, đảm bảo tính trung thực SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 70 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Tam Bình góp phần cơng sức khơng nhỏ cho phát triển huyện nhà, xem nguồn vốn thiếu cho sống, sinh hoạt, sản xuất người dân Với vai trò vị trí quan trọng mình, ngân hàng ln phấn ñấu vươn lên ñể ñáp ứng tất nhu cầu người, sống, tồn phát triển với bà nông dân, doanh nghiệp Tuy nhiên, ñể hoạt ñộng ngân hàng hoạt ñộng tốt nữa, phát triển cần phải đánh giá ñược mặt ñạt ñược, mặt chưa ñạt năm qua ñể rút kinh nghiệm cho năm Qua đề tài rút ñược số ñiểm sau: Mặt ñạt ñược: + Doanh thu ln đạt mức độ cao chứng tỏ Ngân hàng hoạt ñộng hiệu năm 2008 tăng gần 41% so với năm 2007 + Vốn huy động khơng ngừng tăng lên từ 92.233 triệu đồng lên 144.212 triệu đồng Do đó, việc cho vay ngân hàng tăng theo năm 2008 cho vay ñược 617.518 triệu ñồng, doanh số thu nợ tăng vào năm 2008 ñạt 595.679 triệu ñồng dư nợ có phần tăng 290.231 triệu đồng + Tăng trưởng tín dụng ngày tăng lên theo mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng ñã ñề ra, chủ yếu cho vay ngắn hạn chiếm từ 8085% qua năm + Dư nợ ngày tăng lên theo doanh số cho vay chiếm ña số dư nợ ngắn hạn, ñây ñiều bình thường + Thị trường khách hàng mục tiêu xác định rõ ràng có khuynh hướng đầu tư theo kế hoạch (đầu tư lĩnh vực nơng nghiệp, nơng dân từ 7585%) + Cơng tác tín dụng ngày hồn thiện, hoạt động tín dụng cải thiện nhiều Cán bộ, công nhân viên giao dịch thân thiện khách hàng, thái độ hịa nhã, giải thích tường tận khách hàng hiểu rõ ràng Mặt chưa được: SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 71 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp + Lợi nhuận có giảm chút ñảm bảo cho ngân hàng hoạt ñộng bình thường, việc giảm ñiều thể Ngân hàng ñã chia sẻ khó khăn với người dân + Tình trạng nợ xấu diễn biến khơng ổn định, nợ nhóm nhóm ngày tăng lên nhìn chung không ảnh hưởng nhiều, năm 2008 nợ xấu 1,76% tổng dư nợ, kết chấp nhận + Mức độ rủi ro tín dụng cịn cao có tác động khơng nhiều đến hoạt động tín dụng chung chiếm từ 1- 2% tổng dư nợ Nguyên nhân dẫn ñến nợ hạn ñiều kiện kinh tế ngày khó khăn, thị trường tiêu thụ nơng sản khơng ổn định, tình trạng lạm phát làm cho đời sống người dân khó khăn Một mặt, ý thức người dân chưa cao việc thực trách nhiệm trả tiền gốc lãi theo ñúng thời hạn (lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, chăn ni, ), có số người ý thức ñược ñiều nên làm cho nợ hạn, nợ xấu giảm theo nợ xấu lĩnh vực kinh tế tổng hợp, nhà, Ngoài ra, phần làm cho nợ xấu tăng cán tín dụng chưa hồn thành hết trách nhiệm quản lý vay, khối lượng cơng việc q nhiều, nhiều vay nhỏ lẻ khơng thể kiểm sốt Do đó, ngân hàng cần có giải pháp thích hợp việc phân bố công việc, tăng cường giám sát cán Nói tóm lại, ngân hàng ñạt ñược kết hôm ñều đóng góp khơng mệt mỏi tồn thể cán bộ, cơng nhân viên chức chi nhánh phịng giao dịch Các kỹ giao tiếp ñược vận dụng thục, thực văn hóa nơi cơng sở ngày hồn thiện ln đem lại cho khách hàng cảm giác dễ chịu ñến giao dịch với ngân hàng Trong năm tiếp theo, ngân hàng cố gắng hoạt ñộng thật tốt tất lĩnh vực, hồn thành nhiệm vụ giao Và góp thêm phần để làm cho nghĩ ñến ngân hàng ñều nghĩ ñến AGRIBANK, AGRIBANK doanh nghiệp số tương lai tập đồn tài vững mạnh 6.2 Kiến nghị 6.2.1 ðối với quan Nhà nước - Ban hành sách, hành lang pháp lý phù hợp với quyền địa phương, phù hợp với ngân hàng SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 72 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp - Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ có liên quan - Hồn thiện chế sách tín dụng, hoạt động tín dụng, luật tổ chức tín dụng - Việc công chứng diễn phải minh bạch xác việc cầm cố, chấp tài sản ñể ñảm bảo cho ngân hàng hạn chế rủi ro khách hàng có ý gian lận, lợi dụng chiếm ñoạt tài sản - Tiếp tục triển khai vùng chuyên canh trồng, chăn nuôi, hướng dẫn nông dân kỹ thuật chăm sóc mang lại hiệu nhất, an tồn - Nhanh chóng triển khai việc thành lập phịng dự báo sâu bệnh cho nơng dân để tránh sâu rầy, bệnh tật cho vật nuôi, trồng 6.2.2 ðối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp ñào tạo lại cán cho chi nhánh phòng giao dịch, tuyển nhân viên theo ñúng chỗ mà ngân hàng cần tìm - Cần giảm chi phí lãi suất vốn vay cấp ñể chi nhánh, phòng giao dịch làm giảm áp lực chi phí cho ngân hàng, từ chi nhánh ln giữ khách hàng có đủ sức cạnh tranh với ñối thủ khác ñịa bàn - Ngân hàng nên quan tâm ñến chi nhánh, tu sữa sở vật chất, tạo ñiều kiện làm việc thoải mái cho cán bộ, công nhân viên - Hồn thiện nghiệp vụ để phát triển ngân hàng hơn, giảm bớt việc trình ký thơng qua nhiều khâu tốn thời gian - ðiều chỉnh lãi suất huy động thích hợp cho thời kỳ để nâng cao vốn huy ñộng cho chi nhánh 6.2.3 ðối với thân Ngân hàng - Thực chấm cơng để chi lương cho cán cơng nhân viên theo ñúng thực tế mà họ tăng ca, trực ñêm, làm - Tăng cường nhân viên ñể thẩm định vay, nhân viên chun thu nợ khơng nên để nhân viên làm nhiều việc khơng đạt hiệu cao, mặt giảm áp lực công việc cho nhân viên mặt khác mang lại hiệu cho việc xử lý nợ SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 73 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp - Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, cơng nhân viên - Ngân hàng nên có hình thức khuyến mãi, tư vấn cho khách hàng sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, nhằm làm tăng vốn huy động cho - Cung cấp đầy đủ trang thiết bị, nhanh chóng sửa chữa thiết bị hỏng máy in, máy fax ñể tạo ñiều kiện làm việc thuận tiện khơng khách hàng chờ đợi, than phiền SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 74 MSSV: 4053703 GVHD: Ths.Võ Hồng Phượng Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh - Ths.Thái Văn ðại (2005), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Tủ sách trường ðại học Cần Thơ - Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn huyện Tam Bình Một số văn kiện, báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng, sổ tay tín dụng - Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Báo Thông tin Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam SVTH: Phạm Thị Ngọc Bích 75 MSSV: 4053703 ... tỉnh Vĩnh Long – Chi nhánh huyện Tam Bình” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh huyện Tam Bình để biết tình. .. Huỳnh Thị Kim Anh (2008), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long? ??, lớp Tài - Tín dụng khóa 30, ðại học... ngân hàng Nó ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn xảy lúc Khi ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh phải chịu rủi ro rủi ro rín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối, rủi ro khoản…Trong đó, rủi ro tín dụng rủi