Lịch sử bảo hiểm

Lịch sử bảo hiểmTrước lợi nhuận mà ngành thương mạii hàng hải mang lại cũng như mức độ và số lượng rủi ro phải ứng phó, các chủ tàu, các nhà buôn bán, những người vận tải luôn luôn tìm ki

đế chế bắt ựầu từ quán cà phê

(Nguồn lưu trữ: http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=61&ID=606)

Nếu có dịp ghé ựến tòa nhà trụ sở của LloydỖs hôm nay, tại London (Anh), khách tham quan sẽ có dịp chiêm ngưỡng quyển nhật ký từ năm 1912, trưng bày trong tủ kắnh, ựược mở tại trang ghi lại

sự kiện con tàu huyền thoại Titanic bị ựắm

đó thực sự là một mốc lịch sử bi hùng của LloydỖs, khi phải chi trả ựến ựồng bảng cuối cùng cho thảm họa, và lại bắt ựầu vươn lên từ hoang tàn thành một thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới như ngày nay Edward Lloyd (1648-1713), là một thuyền trưởng về hưu, cùng gia ựình chuyển về London và mở quán

cà phê Lloyd vào năm 1680 tại phố Tower Cuối năm 1691, Edward Lloyd chuyển về nhà số 16 phố Lombard, ngay tại trung tâm của giới kinh doanh

Tất cả bắt ựầu từ quán cà phê

Vào thế kỷ 16-17, London như một trung tâm thương mại Tại thời ựiểm ựó rất ắt doanh nhân tại London

có văn phòng riêng Họ thường tiến hành kinh doanh tại Sở giao dịch Tuy nhiên các tin tức và thông tin lại ựược thu thập tại các quán cà phê Quán cà phê Lloyd chuyên về các thông tin liên quan ựến vận tải biển Nhờ có uy tắn bởi các thông tin rất tin cậy về hoạt ựộng hàng hải có ựược từ các khách hàng và bạn

bè, là các thuyền trưởng, thương nhân và chủ tàu, quán cà phê LloydỖs ựã trở thành ựịa ựiểm nổi tiếng về dịch vụ bảo hiểm hàng hải

Các thương nhân, chủ tàu, nhà bảo hiểm, ựã chọn quán cà phê LloydỖs ựể gặp gỡ, tìm hiểu thông tin và làm thủ tục bảo hiểm cho các con tàu và hàng hóa của mình Trước ựó, các hoạt ựộng dịch vụ bảo hiểm hàng hải tại London diễn ra khá lộn xộn cho ựến khi quán cà phê của Edward Lloyd phát triển nó thành một sàn giao dịch chắnh thức cho các thương nhân và nhà bảo hiểm kinh doanh sự rủi ro

Năm 1696, Lloyd quyết ựịnh ựáp ứng nhu cầu về thông tin của khách hàng bằng việc xuất bản tờ báo ra 3

số một tuần có tên là ỘLloydỖs NewsỢ, cung cấp các thông tin ngắn gọn về sự kiện ở các nước, chiến tranh, các vụ xử án, hành quyết, và hoạt ựộng của nghị viện Tuy nhiên báo không có sự nhấn mạnh ựặc biệt về các thông tin hàng hải ỘLloydỖs NewsỢ ựột ngột ựình bản tại số 76, ra ngày 23/2/1697, khi ựăng một thông tin không chắnh xác do nhà in tự ý ựưa vào Người ta yêu cầu Lloyd ựăng tin cải chắnh ở số báo sau Nhưng Lloyd tuyên bố sẽ không ra báo nữa

Trước khi mất, Edward Lloyd ựã kịp bàn giao việc kinh doanh quán cà phê cho William Newton, trưởng nhóm bồi bàn, và tổ chức lễ cưới cho con gái Handy với Newton Chỉ 18 tháng sau, ở tuổi 21, Handy ựã

Sheppard, là chủ của một cửa hàng, nằm dưới quán cà phê Lloyd’s Hạnh phúc khơng kéo dài, Handy mất vào năm 1720

Sự kiện này đồng thời cũng chấm dứt việc kinh doanh của gia đình Lloyd tại quán cà phê Sau khi Samuel Sheppard mất vào năm 1727, quán cà phê được chuyển về tay người chị của ơng là Elizabeth và người chồng là Thomas Jemson Chính Jemson đã xuất bản tờ báo “Lloyd’s List” vào năm 1734 Tờ báo này, khác với tờ “Lloyd’s News”, chuyên cung cấp các thơng tin liên quan đến vận tải hàng hải, một dấu hiệu khởi đầu cho sự ra đời của Lloyd’s sau này

Sau khi Jemson mất được 8 năm, hoạt động kinh doanh của quán cà phê bắt đầu đi xuống ðiều này đã dẫn đến việc một người bồi bàn, Thomas Fielding, ra đi và mở một quán mới tại số 5 ngõ Pope’s Head, vào ngày 21/3/1769, gọi là quán cà phê Tân Lloyd, một tuần sau tờ báo Tân “Lloyd’s List” được phát hành

Trong nhiều năm cả hai quán cà phê Lloyd và hai tờ báo Lloyd’s List cùng tồn tại Tuy nhiên quán cà phê Tân Lloyd nổi tiếng hơn vì Hiệp hội Lloyd’s, do những người bảo hiểm thường tụ tập tại quán cà phê Lloyd lập ra, đĩng trụ sở tại đây Năm 1771, 79 nhà thanh tốn bảo hiểm và mơi giới quyết định đĩng gĩp mỗi người 100 bảng để xây trụ sở mới Lloyd’s khơng cịn là quán cà phê nữa mà trở thành trụ sở đăng ký của những người thanh tốn bảo hiểm

Ngày 7/3/1774, các thành viên của Lloyd’s chuyển về Sở giao dịch Hồng gia Từ 1928- 1958, Lloyd’s chuyển trụ sở về phố Leadenhall và ngay từ 8/4/1958 đến nay Lloyd’s đĩng trụ sở tại phố Lime, London

Lloyd’s là ai?

Lloyd’s khơng phải là một cơng ty bảo hiểm mà là một thị trường bảo hiểm với các thành viên của mình, bao gồm cả pháp nhân và thể nhân Các thành viên của Lloyd’s (hay cịn gọi là người cung cấp vốn) thực hiện giao dịch bảo hiểm thơng qua 66 nghiệp đồn Các hoạt động kinh doanh bảo hiểm của nghiệp đồn

do các đại lý đảm nhiệm Ngồi ra, cịn cĩ 168 cơng ty mơi giới bảo hiểm được Lloyd’s chứng nhận Trong số đĩ cĩ nhiều cơng ty chuyên sâu về từng lĩnh vực

Ngồi lĩnh vực hàng hải truyền thống, các hoạt động của Lloyd’s hiện đã vươn sang hầu hết các lĩnh vực khác như hàng khơng, thiên tai, tai nạn nghề nghiệp, động lực Các cơng ty hàng đầu thế giới trong các lĩnh vực sản xuất ơtơ, dược phẩm, hàng khơng, ngân hàng, điện tử, chế tạo hiện đều là khách hàng của Lloyd’s Với tổng giá trị tài sản hơn 35 tỷ USD, hàng năm Lloyd’s nhận bảo hiểm với tổng số giá trị của hợp đồng lên đến hơn 25 tỷ USD

Lloyd’s còn sở hữu một hệ thống máy tính hiện ñại xử lý hàng triệu hợp ñồng bảo hiểm mỗi năm Thông qua trang web của Lloyd, các nhà môi giới bảo hiểm và chuyên môn trên toàn thế giới có thể thu thập ñược các thông tin về giá trị của hợp ñồng bảo hiểm mà Lloyd có thể thanh toán

Khi nói ñến Lloyd’s, không thể không nhắc ñến chiếc chuông Lutine, nặng 106 pao (khoảng 48kg) và có ñường kính 18 inch (45,72cm), gắn liền với lịch sử của Lloyd’s Chiếc chuông này lần ñầu tiên ñược treo trên tàu khu trục La Lutine (Tiên nữ) của Pháp, ñã bị ñắm ngoài bờ biển Hà Lan khi ñang vận chuyển các thỏi vàng bạc với tổng giá trị khoảng 1 triệu bảng Anh thời ñó, ñược tìm thấy vào năm 1859

Chiếc chuông này, sau ñó ñã ñược treo tại phòng thanh toán bảo hiểm của Lloyd’s ở Sở giao dịch Hoàng gia, sẽ vang lên mỗi khi nhận ñược thông tin về các con tàu không cập cảng theo ñúng lịch trình Các nhà bảo hiểm, trong trường hợp này sẽ yêu cầu các nhà môi giới tái bảo hiểm một phần rủi ro dựa trên khả năng con tàu có thể bị ñắm

Khi ñã có các thông tin ñáng tin cậy về việc con tàu bị ñắm, tiếng chuông sẽ thông báo cho mọi người có liên quan biết về sự kiện này Chuông Lutine ñã liên tục ñược treo tại Sở giao dịch Hoàng gia từ 1890

-1928, phố Leadenhall từ 1928-1958, phố Lime 1958 -1986 và tại tòa nhà hiện nay của Lloyd’s từ 1986 Ngày nay, chuông Lutine không còn vang lên mỗi khi tàu cập cảng chậm mà chỉ vào những dịp nghi lễ long trọng Tuy nhiên, trong một số trường hợp ñặc biệt ngoại lệ, tiếng chuông vẫn vang lên, chẳng hạn như trường hợp vụ khủng bố 11 tháng 09 năm 2001 tại Mỹ hay vụ nổ tàu con thoi Challenger

Lloyd’s ngày nay

Ngày nay, Lloyd’s ñã trở thành thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới, nhưng vẫn duy trì mối liên hệ với quá khứ khiêm tốn của mình, tọa lạc trong một tòa cao ốc bằng kính và kim loại có hình dáng giống bình pha cà phê Lloyd’s có thể bảo hiểm hầu như mọi thứ

Chẳng hạn, người mẫu Petra Morgan trả mỗi năm 86.000 USD ñể bảo hiểm bộ ngực của mình Trong trường hợp nếu bộ ngực bị tổn thương hoặc biến dạng, dẫn ñến việc phải chấm dứt sự nghiệp, cô sẽ ñược bồi thường 16 triệu USD Khoảng 40.000 người ñã bảo hiểm ngôi nhà của mình khỏi bị ma ám; 250.000 người khác bảo hiểm trường hợp bị người tuyết hoặc người khổng lồ tấn công và 60.000 người bảo hiểm trong trường hợp bị biến thành ma cà rồng hoặc ma sói

Lloyd’s còn bảo hiểm các căn cứ quân sự của Mỹ ở nước ngoài trước nguy cơ bị khủng bố tấn công Tuy nhiên, Lloyd’s chỉ bảo hiểm các tòa nhà, không bảo hiểm trang thiết bị quân sự và nhân mạng, ñồng thời cũng không bảo hiểm các cuộc tấn công bằng chất ñộc hóa học hoặc bom nguyên tử

Với sự kiện 11 tháng 9 tại Mỹ, Lloyd’s ñã phải thanh toán tổng cộng gần 3 tỷ USD bảo hiểm cho thảm họa này Trong thập kỷ 80 Lloyd’s ñã phải thanh toán khoảng 12 tỷ USD cho các thiệt hại gây ra bởi các trận bão, ñộng ñất và những cái chết liên quan ñến chất amiăng Một số khoản thanh toán ñã suýt nhấn chìm Lloyd’s như vụ nổ giàn khoan tại Biển Bắc và vụ dầu tràn Exxon Valdez

Lịch sử của bảo hiểm hàng hải

(Nguồn lưu trữ:

http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=354&catId=110&lang=VN)

Trước lợi nhuận mà ngành thương mại hàng hải mang lại cũng như mức ñộ và số lượng rủi ro phải ứng phó, các chủ tàu, các nhà buôn bán, những người vận tải luôn luôn tìm kiếm những hình thức bảo ñảm an toàn cho quyền lợi của mình

ðầu tiên là vào khoảng thế kỷ thứ 5 trước Công nguyên người ta ñã tìm cách giảm nhẹ tổn thất toàn bộ một lô hàng bằng cách san nhỏ lô hàng của mình ra làm nhiều chuyến hàng ðây là cách phân tán rủi ro, tổn thất và có thể coi ñó là hình thức nguyên khai của bảo hiểm Sau ñó ñể ñối phó với những tổn thất

nặng nề thì hình thức “cho vay mạo hiểm” ñã xuất hiện theo ñó trong trường hợp xảy ra tổn thất ñối với

hàng hoá trong quá trình vận chuyển, người vay sẽ ñược miễn không phải trả khoản tiền vay cả vốn lẫn lãi Ngược lại họ sẽ phải trả một lãi suất rất cao khi hàng hoá ñến bến an toàn, như vậy có thể hiểu lãi suất cao này là hình thức sơ khai của phí bảo hiểm Song số vụ tổn thất xảy ra ngày càng nhiều làm cho các nhà kinh doanh cho vay vốn cũng lâm vào thế nguy hiểm và thay thế nó là hình thức bảo hiểm ra ñời Vào thế kỷ XIV, ở Floren, Genoa nước Ý, ñã xuất hiện các hợp ñồng bảo hiểm hàng hải ñầu tiên mà theo

ñó một người bảo hiểm cam kết với người ñược bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về tài sản mà người ñược bảo hiểm phải gánh chịu khi có thiệt hại xảy ra trên biển, ñồng thời với việc nhận một khoản phí Hợp ñồng bảo hiểm cổ xưa nhất mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 hiện còn ñược lưu giữ tại Floren Sau ñó cùng với việc phát hiện ra Ấn ðộ dương và tìm ra Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung

và bảo hiểm hàng hải nói riêng ñã phát triển rất nhanh

Về cơ sở pháp lý thì có thể coi chiếu dụ Barcelona năm 1435 là văn bản pháp luật ñầu tiên trong ngành bảo hiểm Sau ñó là sắc lệnh của Philippe de Bourgogne năm 1458, những sắc lệnh của Brugos năm

1537, Fiville năm 1552 và ở Amsterdam năm 1558 Ngoài ra còn có sắc lệnh của Phần Lan năm 1563 liên

quan ñến hợp ñồng bảo hiểm hàng hoá

Tuy nhiên, phải ñến thế kỷ XVI - XVII cùng với sự ra ñời của phương thức sản xuất TBCN thì hoạt ñộng bảo hiểm mới phát triển rộng rãi và ngày càng ñi sâu vào nhiều lĩnh vực của ñời sống kinh tế – xã hội

Mở ựường cho sự phát triển này là luật 1601 của Anh thời Nữ hoàng Elisabeth, sau ựó là Chỉ dụ 1681 của Pháp do Colbert biên soạn và Vua Louis XIV ban hành , ựó là những ựạo luật mở ựường cho lĩnh vực bảo

hiểm hàng hải

đến thế kỷ XVII, nước Anh ựã chiếm vị trắ hàng ựầu trong buôn bán và hàng hải quốc tế với Luân đôn là trung tâm phồn thịnh nhất Tàu của các nước ựi từ Châu Á, Châu Âu, Châu Mỹ, Châu Phi ựều về cập bến

hai bờ sông Thame của thành phố Luân đôn Các tiệm cà phê là nơi gặp gỡ của các nhà buôn, chủ ngân

hàng, người chuyên chở, người bảo hiểm Ầ ựể giao dịch, trao ựổi tin tức, bàn luận trực tiếp với nhau

Edward LloydỖs là một thuyền trưởng về hưu bắt ựầu mở quán cà phê ở phố Great Tower ở Luân đôn vào khoảng năm 1692 Các các nhà buôn, chủ ngân hàng, người chuyên chở, người bảo hiểmẦthường ựến ựó ựể trao ựổi các thông tin về các con tầu viễn dương, về hàng hóa chuyên chở trên tàu, về sự an

toàn và tinh hình tai nạn của các chuyến tàuẦ Ngoài việc quản lý quán cà phê, năm 1696 Edward LloydỖs còn cho ra một tờ báo tổng hợp các tình hình tàu bè và các vấn ựề khác nhằm cung cấp thông tin

cho các khách hàng của ông Tuy nhiên việc làm chắnh của ông vẫn là cung cấp ựịa ựiểm ựể khách hàng ựến giao dịch bảo hiểm, hội họp Sau khi Edward LloydỖs qua ựời người ta thấy rằng cần phải có một nơi tương tự như vậy ựể các nhà khai thác bảo hiểm hàng hải tập trung ựến giao dịch bảo hiểm và năm 1770,

ỘSociety of LloydỖsỢ với tư cách là một tổ chức tự nguyện ựã thành lập và thu xếp một ựịa ựiểm ở PopeỖs

Head Alley cho các thành viên của họ Sau ựó tổ chức này rời ựịa ựiểm ựến trung tâm hối ựoái của Hoàng gia và ở ựó ựến năm 1828 thì rời ựến toà nhà riêng của họ tại phố Leaden Hall Tổ chức này hoạt ựộng

với tư cách là tổ chức tư nhân ựến năm 1871 thì hợp nhất lại theo luật Quốc hội và trở thành Hội ựồng

LloydỖs và sau này ựã trở thành nơi giao dịch kinh doanh bảo hiểm và hãng bảo hiểm lớn nhất thế giới

Sau bảo hiểm hàng hải là sự xuất hiện của bảo hiểm hoả hoạn, ựánh dấu bằng vụ cháy thảm khốc ở Luân đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong ựó có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày ựể lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ ựược Sau ựó những nhà kinh doanh ở nước Anh ựã nghĩ ra việc cộng ựồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn bằng cách ựứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoả hoạn

như : " Fire Office" (năm 1667), "Friendly Society" (năm 1684), "Hand and Hand" (năm 1696), "Lom Bard House" (năm 1704) Lúc ựó Công ty bảo hiểm Lloyds ựã ra ựời nhưng chỉ hoạt ựộng trong lĩnh

vực hàng hải Mãi tới thế kỷ XX mới chuyển sang hoạt ựộng cả lĩnh vực nội ựịa và tái bảo hiểm

Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân đôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn ựầu

tiên mới ựược thành lập ựó là ỘCompany L'assurance Centree L'incendieỢ và ỘCompany RoyadeỢ (năm

1788) Sự kiện ựáng ựược lưu truyền thời gian này và trong lịch sử bảo hiểm là công trình toán học của Pascal về "Hình học của rủi ro " (Lageometric Du Hasard) năm 1654 ựã ựưa ựến toán học xác suất đó là

cơ sở thống kê xác suất phục vụ cho hoạt ựộng bảo hiểm và ngày nay vẫn ựược coi là kỹ thuật cơ bản của ngành bảo hiểm

Còn ở Việt Nam, bảo hiểm xuất hiện từ bao giờ? Không có tài liệu nào chứng minh một cách chắnh xác

mà chỉ phỏng ựoán vào năm 1880 có các Hội bảo hiểm ngoại quốc như Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ ựã ựể ý ựến đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc ựại diện tại Việt Nam bởi các Công ty thương mại lớn, ngoài việc buôn bán, các Công ty này mở thêm một Trụ sở ựể làm ựại diện bảo hiểm Vào năm 1926, Chi nhánh ựầu tiên là của Công ty Franco- Asietique đến năm 1929 mới có Công ty Việt

Nam ựặt trụ sở tại Sài Gòn, ựó là Việt Nam Bảo hiểm Công ty, nhưng chỉ hoạt ựộng về bảo hiểm xe ô tô

Từ năm 1952 về sau, hoạt ựộng bảo hiểm mới ựược mở rộng dưới những hình thức phong phú với sự hoạt ựộng của nhiều Công ty bảo hiểm trong nước và ngoại quốc

Ở Miền Bắc, ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) mới chắnh thức ựi vào hoạt ựộng Trong những năm ựầu, Bảo Việt chỉ tiến hành các nghiệp vụ về hàng hải như bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dươngẦ

Phan Tiến Nguyên (sưu tầm)

Lịch sử phát triển của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ

(Nguồn lưu trữ:

http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=369&catId=110&lang=VN)

Con người cùng các thể chế chắnh trị từng tồn tại trong lịch sử luôn ựặt nhiệm vụ hạn chế rủi ro lên hàng ựầu Dịch vụ bảo hiểm ra ựời chẳng qua chỉ ựể làm nhiệm vụ hạn chế rủi ro ấy

Ở Trung Hoa cách ựây hơn 5.000 năm, bảo hiểm ựược xem là biện pháp ngăn ngừa nạn cướp biển Lúc bấy giờ bọn cướp biển hoành hành khắp nơi; do vậy ựể hạn chế rủi ro, khi ra khơi người ta thường bố trắ cho nhiều tàu chia nhau chở kèm một phần hàng hóa của một chiếc tàu khác, phòng khi có một chiếc tàu

bị bọn cướp biển tấn công thì phần hàng còn lại chở trên những chiếc tàu kia không bị cướp

Cách nay gần 4,500 năm, ở một nơi khác là ựế quốc Babylon cổ, các thương nhân thường phải du thương (buôn bán ở những nơi xa) khá nhiều, và họ ựã ựối phó với các rủi ro bằng cách ựem tiền cho người khác vay Khi việc vận chuyển hàng hóa ựã hoàn tất một cách an toàn, các thương nhân này sẽ bắt người vay tiền hoàn trả khoản vay, kèm theo ựó là tiền lời Vào năm 2100 trước Công Nguyên, ựạo luật Hammurabi

ra ựời ựã ựặt hoạt ựộng cho vay của các doanh nhân vào khuôn khổ pháp luật đạo luật này ựã chắnh thể hóa các khái niệm ỘbottomryỢ (chỉ việc mượn tiền trên cơ sở lấy tàu làm bảo ựảm) và ỘrespondentiaỢ (chỉ hàng hóa vận chuyển bằng ựường thủy) Các khái niệm này ựã ựặt nền móng cho thực hiện các hợp ựồng

bảo hiểm hàng hải Các hợp đồng loại này gồm 3 yếu tố: khoản vay căn cứ vào giá trị tàu, hàng hĩa hay cước vận chuyển; lãi suất; khoản phụ thu cho các trường hợp mất mát cĩ thể xảy ra Trên thực tế, khi tham gia hợp đồng bảo hiểm, chủ tàu là người được bảo hiểm cịn chủ cho vay là người đánh giá rủi ro Bảo hiểm nhân thọ xuất hiện ở đế quốc La Mã cổ đại khơng lâu sau đĩ Tại đây người ta đã lập nên các hội mai táng để lo chi phí tang ma cho các thành viên, ngồi ra hội cũng hỗ trợ tài chính cho thân nhân người chết Khoảng năm 450 sau Cơng Nguyên, đế quốc La Mã sụp đổ dẫn đến việc hầu hết các khái niệm của bảo hiểm nhân thọ bị lãng quên Tuy nhiên các mặt, tính chất của nĩ thì vẫn khơng hề thay đổi trong suốt thời Trung Cổ, nhất là đối với các phường hội thủ cơng và thương nghiệp Các phường hội này

đã lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thành viên để bù đắp thiệt hại các vụ hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cướp; ngồi ra cịn cĩ bảo hiểm thương tật, tử vong và thậm chí là bảo hiểm tù ngục (bảo hiểm cho trường hợp người mua bảo hiểm phải vào tù)

Trong suốt thời phong kiến, các ngành du lịch và mậu dịch ngày càng suy yếu và khơng cịn thịnh đạt như trước, do vậy các hình thức bảo hiểm sơ khai cũng bị mai một Tuy nhiên trong khoảng thời gian từ thế

kỷ 14 đến thế kỷ 16 các ngành giao thơng, thương nghiệp và cả dịch vụ bảo hiểm đã phát triển trở lại Dịch vụ bảo hiểm ở Ấn ðộ bắt nguồn từ bộ kinh Veda của nước này ðơn cử là trường hợp của tập đồn bảo hiểm nhân thọ Yogakshema, một Cơng ty trực thuộc tổng hội liên hiệp bảo hiểm Ấn ðộ Tên của Cơng ty này được lấy từ trong kinh Rig Veda Cụm từ Yogakshema cho thấy ở Ấn ðộ vào khoảng năm

1000 trước Cơng Nguyên, hình thức “bảo hiểm cộng đồng” đã phát triển rất thịnh hành và người Aryan khi đĩ cũng đã tham gia rất nhiều vào hình thức bảo hiểm này

Tương tự với đế quốc La Mã cổ đại, trong giai đoạn truyền bá đạo Phật người Ấn ðộ đã lập nên nhiều hội mai táng để hỗ trợ cho các gia đình xây cất nhà cửa đồng thời che chở, đùm bọc các gĩa phụ và trẻ nhỏ Dịch vụ bảo hiểm ngày nay

Sau Cách Mạng ánh sáng (Glorious Revolution) năm 1688, ở Châu Âu chỉ cĩ Vương Quốc Anh cơng nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ Nhờ vậy mà trong suốt 3 thập kỷ sau Cách Mạng ánh sáng, ở Anh dịch vụ này đã phát triển rất mạnh mẽ Hình thức bảo hiểm mà chúng ta thấy ngày nay cĩ nguồn gốc

từ thế kỷ 17 Khi đĩ ở Anh từng cĩ một nơi gọi là Lloyd’s of London, nơi mà về sau người ta biết tới với cái tên Nhà hàng Cà phê Lloyd’s (Lloyd’s Coffee House) Các thương nhân, chủ tàu và các nhà thầu bảo hiểm khi đĩ hay tụ tập ở nhà hàng này để bàn cơng chuyện làm ăn và tiến hành các hợp đồng buơn bán Mặc dù được sử dụng như một cơng cụ hạn chế rủi ro, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ vẫn bị cuốn vào trị đỏ đen vốn được xem là bản năng của tầng lớp tiểu tư sản Anh đang phát triển rất mạnh mẽ lúc bấy giờ Khi

bị bệnh nặng sắp chết, người ta liền phỏng đốn ngày chết của nhân vật này, sau đĩ đổ về Nhà hàng Cà phê Lloyd’s để đặt cược cho ngày chết ấy ðể thể hiện sự phản đối đối với trị cá cược này, vào năm 1679

đã cĩ 79 nhà thầu bảo hiểm quyết định ly khai ra khỏi Nhà hàng Cà phê Lloyd’s Hai năm sau họ chung tay lập nên “Nhà hàng Cà phê Lloyd’s mới”, nơi được cơng chúng biết đến với cái tên “Lloyd’s chân chính” ðến năm 1774, Quốc hội Anh ra sắc lệnh cấm tổ chức, tham gia cá cược trên ngày chết của con người, từ đĩ vấn nạn này mới chấm dứt

Bảo hiểm cĩ mặt ở Mỹ

Ngành cơng nghiệp bảo hiểm của Hoa Kỳ được xây dựng trên mơ hình bảo hiểm Anh Vào năm 1735, Cơng ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở Charleston, thủ phủ bang South Carolina Vào năm

1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia đã quyết định bảo trợ cho tập đồn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa Kỳ Tập đồn này hoạt động vì lợi ích của các mục sư và tín đồ Ngày 22/5/1761, tập đồn này đã ký kết được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên với cơng chúng Mỹ

Mặc dầu vậy, mãi đến 80 năm sau (tức là sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thật sự cất cánh Chìa khĩa dẫn đến thành cơng chính là nhờ các Cơng ty bảo hiểm đã hạn chế được những sự chống đối từ các nhĩm tơn giáo

Năm 1835, ở New York đã xảy ra một vụ hỏa hoạn đầy tai tiếng Vụ hỏa hoạn này khiến người dân ở đây lưu tâm nhiều hơn đến nhu cầu phải cĩ nguồn dự trữ để bù đắp cho những thiệt hại nghiêm trọng khơng thể lường trước Hai năm sau, Massachusetts trở thành bang đầu tiên ở Mỹ sử dụng luật pháp buộc các Cơng ty phải tự tích lũy nguồn dự trữ này Vụ cháy lớn ở Chicago vào năm 1871 càng nhấn mạnh sâu sắc một thực tế: nếu hỏa hoạn bùng lên ở những thành phố đơng dân, mức độ thiệt hại sẽ vơ cùng to lớn Hình thức bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng xuất hiện trong những năm 1880 và cùng với phát minh ra xe

ơ tơ, hình thức bảo hiểm này đã được cơng chúng đĩn nhận và ngày càng thể hiện được tầm quan trọng Trong suốt quá trình cơng nghiệp hĩa, dịch vụ bảo hiểm đã cĩ rất nhiều bước phát triển Năm 1897, chính phủ Anh thơng qua “ðạo luật bồi thường cho người lao động” (Workmen’s Compensation Act) ðạo luật này buộc các Cơng ty phải đĩng bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên

Trong thế kỷ 19, người ta đã lập ra rất nhiều hội đồn cĩ trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng và sức khỏe cho hội viên Bên cạnh đĩ cũng cĩ một số hội kín chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho những ai

là hội viên của họ Ngày nay các hội kín này vẫn cứ tiếp tục bảo hiểm cho hội viên; điều này diễn ra tương tự ở hầu hết các tổ chức của người lao động Cĩ nhiều chủ sử dụng lao động cịn lo luơn một lúc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe cho nhân viên Các hợp đồng này khơng chỉ đơn thuần

bảo hiểm nhân thọ mà còn ñảm bảo quyền lợi cho nhân viên khi họ bị bệnh, bị tai nạn hay về hưu Trong các hợp ñồng này thường nhân viên chỉ phải trả một phần phí bảo hiểm

Mặc dù ngành công nghiệp bảo hiểm của Hoa Kỳ bị ảnh hưởng sâu sắc bởi Vương Quốc Anh, thị trường bảo hiểm của nước này lại phát triển theo chiều hướng có phần khác với Anh Lãnh thổ ñất nước rộng lớn, sự phân bố ña dạng về mặt ñịa lý cùng khát vọng ñộc lập mãnh liệt của người Mỹ chính là những nguyên nhân góp phần tạo nên sự khác biệt này Khi Mỹ chuyển mình từ một thuộc ñịa xa bờ của Anh trở thành một thế lực ñộc lập và từ một nước nông nghiệp thành nước công nghiệp phát triển, ngành kinh doanh bảo hiểm của nước này cũng phát triển mạnh theo hướng từ một vài Công ty ban ñầu trở thành một ngành công nghiệp quy mô lớn

Tóm lại có thể nói ngành bảo hiểm Mỹ ñã phát triển rất tinh vi, sản sinh ra nhiều loại mạng lưới phục vụ

và ña dạng hóa dịch vụ ñể phát triển hài hòa với một quốc gia ñang ngày càng phức tạp

Phạm Thị Mỹ Tiên - BVNT Miền Nam (Theo tài liệu nước ngoài)

LỊCH SỬ RA ðỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM

Lịch sử ra ñời và phát triển bảo hiểm trên thế giới

Bảo hiểm xuất hiện như là một phương cách xử lý rủi ro, tổn thất mà con người phải ñối phó hàng ngày trong ñời sống sinh hoạt sản xuất của mình Cách xử lý ñó dựa trên ý niệm "cộng ñồng hóa rủi ro, hiểm họa"

Lịch sử bảo hiểm thế giới cho thấy ý niệm cộng ñồng hóa nói trên ñã hình thành từ xa xưa, mặc dù, còn ở hình thức biểu hiện rất thô sơ

- Hạ Ai cập - 4.500 năm TCN Các văn bản tìm thấy cho biết các người thợ ñẽo ñá ñã biết thành lập

"quỹ tương trợ" ñể giúp ñỡ nạn nhân của các vụ tai nạn

- Trung Quốc - 4.000 năm TCN Người ta cho rằng ở thời kỳ này các nhà lái buôn Trung Quốc ñã biết hợp tác tổ chức chuyên chở tài sản của mỗi người phân tán trên nhiều thuyền khác nhau Cách làm như vậy, giúp cho mỗi người tránh việc phải gánh chịu tổn thất toàn bộ số hàng của mình ðây chính là cách làm "không nên ñể trứng vào một giỏ" và cũng chính là "phân tán trước rủi ro", "cộng ñồng hóa trước những rủi ro"

- Babylone - 1.700 năm TCN và Athènes - 500 TCN Xuất hiện một hệ thống cho vay với lãi xuất rất cao ñể mua và vận chuyển hàng hóa Nếu hàng hóa bị mất mát, hư hại (do bất khả kháng), người vay không phải hoàn trả khoản tiền ñã vay Hệ thống này sau này còn ñược gọi là "cho vay mạo hiểm lớn"

- Rhodes - 916 năm TCN Hồng đế xứ Rhodes đã ban hành luật để bảo vệ các thương gia cĩ hàng hĩa

bị tổn thất vì lợi ích chung của hành trình Các chủ hàng và chủ tàu được hưởng lợi trên các tổn thất đĩ phải cùng gánh chịu Thể chế này ngày nay vẫn cịn và được gọi là "Quy tắc tổn thất chung"

- Roma Tồn tại một hệ thống cho vay (nặng lãi) được gọi là "cho vay Mạo hiểm lớn" Sự cho vay trong các trường hợp mạo hiểm lớn đã sinh ra sự lạm dụng, do đĩ nĩ bị Nhà thờ cấm bằng một sắc lệnh vào năm 1237 Chính sự cấm đốn này làm cho các chủ Ngân hàng cho vay (khơng nặng lãi) mà cĩ thể chắc chắn thu lại được số tiền đã cho vay Từ đĩ, dần dần hình thành và đưa vào sử dụng một hệ thống mới và

đĩ là cơ sở sinh ra bảo hiểm hàng hải Các nhĩm nhà buơn chấp nhận được đảm bảo giá trị của con tàu và hàng hĩa chuyên chở nhờ vào việc trả một khoản tiền quy định Cuối cùng vào thế kỷ 14, thỏa thuận bảo hiểm hàng hải đầu tiên ra đời

- Italy - 1347 Bản hợp đồng bảo hiểm cổ nhất cịn lưu giữ đến ngày nay được phát hành tại Gênes Ở Pháp, cịn giữ được một bản hợp đồng phát hành từ năm 1437 cũng bởi các nhà bảo hiểm Genois

- Hội bảo hiểm đầu tiên ra đời vào năm 1424 ở Gênes-Italie cho vận chuyển đường biển (và đường bộ)

- Anh quốc-1600 Nữ Hồng Anh quốc cho phép các hoạt động kinh doanh bảo hiểm được thực hiện trong thời gian 90 năm Năm 1720, các nhà bảo hiểm LLoyd's ra đời và sau đĩ 60 năm, họ nắm giữ 90% rủi ro hàng hải trên thế giới

- Anh quốc -1666 Xảy ra một đám cháy lớn thiêu hủy 13.000 tịa nhà ở Luân đơn làm nẩy sinh nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn: 6 cơng ty bảo hiểm hỏa hoạn ra đời sau đĩ (1667) Bảo hiểm hỏa hoạn dần dần lan sang các nước châu Âu khác (Pháp: 1686)

- Bảo hiểm nhân thọ ra đời khá sớm sau bảo hiểm hàng hải nhưng do thiếu cơ sở khoa học nên bị cấm đốn bởi Nhà thờ ðến thế kỷ thứ 17, Ferma, Pascal và sau đĩ Bernoulli khai sinh và phát triển xác suất thống kê tốn Cơ sở khoa học của bảo hiểm đã hình thành Cơng ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Anh vào năm 1762

- Cuối thế kỷ 19, đầu thế kỷ 20, bảo hiểm phát triển để đảm bảo cho hàng loạt các rủi ro mới: bệnh, ơ tơ, hàng khơng

Ngày nay, bảo hiểm trở thành một hoạt động quan trọng trong nền kinh tế - xã hội và hơn nữa là động lực thúc đẩy nền kinh tế - xã hội phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm với nhiều loại hình đa dạng, phong phú đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực của cuộc sống, trở thành một nhu cầu khơng thể thiếu của con người Doanh

số bảo hiểm và phí bảo hiểm bình quân đầu người khơng ngừng tăng lên chiếm vị trí quan trọng trong GDP của nhiều quốc gia trên thế giới