TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại lào CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KEHDTAVONGSA Salakjid Formatted: Font: 17 pt, Bold, Font color: Red, Vietnamese TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN HUẾ, 2018 Formatted: Font: 16 pt, Font color: Blue, Vietnamese LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan tất nội dung chi tiết luận văn trình bày theo kết cấu dàn ý tác giả với dày công nghiên cứu, thu thập phân tích tài liệu có liên quan, đồng thời góp ý hướng dẫn TS Hồ Thị Hương Lan để hoàn tất luận văn Trong q trình thực tác giả có tham khảo số tài liệu, luận văn thạc sỹ sách báo có liên quan đến vấn đề huy động vốn NHTM không chép từ luận văn Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với cam kết Học viên: KEHDTAVONGSA Salakjid Lớp: K17A2 i LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Hồ Thị Hương Lan trực tiếp hướng dẫn suốt trình nghiên cứu luận văn Sự hướng dẫn chu đáo, tận tình lời khuyên quý giá Cơ giúp tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý thầy cô giáo trường ĐH Kinh tế - Đại học Huế đặc biệt thầy phòng Sau đại học trường tạo điều kiện cho tơi q trình nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu Q thầy Xin trân trọng cảm ơn! Huế, ngày 14 tháng 08 năm 2018 Học viên KEHDTAVONGSA Salakjid Lớp: K17A2 ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên: KEHDTAVONGSA Salakjid Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Formatted: Ph ần, Left, Line spacing: Multiple 1.45 li, No widow/orphan control Formatted: Font: Not Bold Niên khóa: 2016-2018 Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Giáo viên hướng dẫn: TS Hồ Thi Hương Lan Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese Tên đề tài: Formatted: Font: 13 pt, Vietnamese TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET Formatted: Font: 13 pt, French (France) Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Tính cấp thiết đề tài Sau gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng thương mại Làođ có thay đổi tích cực chất lượng, có thêm mhiều hội phát triển đối đầu với cạnh tranh Vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn đề đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hướng đến hiệu qủa an tồn hoạt động ngân hàng Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Lào Do đó, tơi chọn đề tài: “Tình hình huy động vốn ngân hàng thương Formatted: Font: 13 pt mại Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet” làm luận văn thạc sĩ Formatted: Font: 13 pt Phương pháp nghiên cứu: Trong luận văn này, tác giả sử dụng phương pháp tích tổng hợp, phần mềm Excel để tính tốn liệu thu thập ngân hàng Thương Mại Lào – chi Formatted: Font: 13 pt nhánh tỉnh Savannakhe Kẻ Bàng giai đoạn 2015-2017, tài liệu liên quan Formatted: Font: 13 pt đến huy động vốn ngân hàng thương mại từ giáo trình, báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng , phươnh pháp so sánh để tính Formatted: Font: 13 pt toán biến động tiêu nghiên cứu quan hệ năm Formatted: Font: 13 pt Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn: Trên sở lý luận thực tiễn, tác giác tiến hành đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng Thương Mại Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet, từ đề Formatted: Font: 13 pt xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cho NHTM Lào – chi nhánh Formatted: Font: 13 pt tỉnh Savannakhet iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii Formatted: TOC 1, Left, Tab stops: 6.1", Right,Leader: … MỤC LỤC iv Formatted: Font: 13 pt, Not Bold, Do not check spelling or grammar DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài .2 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu luận văn .3 Phần NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1.MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại .4 1.1.1.2 Vốn ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn .20 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn .26 1.2 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng điển hình 31 1.3 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại Lào .32 Chương 2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET GIAI ĐOẠN 2015-2017 .34 iv 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET 34 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 40 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET .47 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 47 2.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động .48 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET GIAI ĐOẠN 2015-2017 .58 2.3.1 Đánh giá công tác huy động vốn theo tiêu 58 2.3.2 Kết đạt đánh giá công tác hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet 63 2.3.3 Tồn nguyên nhân 64 Chương 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET .68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET ĐẾN 2020 68 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 70 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn 72 3.1.3 Một số yêu cầu đặt công tác huy động vốn 73 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO - CHI NHÁNH TỈNH SAVANNKHET 76 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn 76 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 86 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn 90 PHẦN3 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 93 3.1 Kết luận 93 v 3.2 Kiến nghị số để xuất .93 3.2.1 Đối với phủ,các bộ, ngành có liên quan 93 3.2.2 Đối với ngân hàng quốc gia 95 3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại Lào 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 BẢN GIẢI TRÌNH XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT  NH : Ngân hàng  NHTM : Ngân hàng Thương mại  NHNT : Ngân hàng Ngoại thương  TCTD : Tổ chức tín dụng  NHNN : Ngân hàng Nhà Nước  NHTMCP : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần  CHDCND : Cộng Hòa Dân Chủ Nhân Dân  ATM : Máy rút tiền tự động  NHTW : Ngân hàng Trung Ương  TTCK : Thị trường Chứng khoán  HO : Trụ sở vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Vốn huy động NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet giai đoạn 2015 – 2017 40 Bảng 2.2 : Hoạt động tín dụng NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet giai đoạn 2015 - 2017 41 Bảng 2.3: Dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2015 -2017 42 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet giai đoạn 2015- 2017 45 Bảng 2.5: Lợi nhuận NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet giai đoạn 2015 - 2017 .46 Bảng 2.6: Cơ cấu Vốn huy động NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet giai đoạn 2015 - 2017 47 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 52 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo chủ thể kinh tế 53 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động từ dân cư NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet 56 Bảng 2.10: Cơ cấu kỳ hạn vốn huy động năm 2015 - 2017 59 Bảng 2.11: Cơ cấu vốn huy động theo tiền tệ NHTM Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet 59 Bảng 2.12: Huy động vốn sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn NHTM Lào – chi nhánh tỉnh savannakhet .61 Bảng 2.13: Huy động vốn sử dụng vốn cho vay theo loại tiền tệ 62 Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức phận NHTM Lào – chi nhánh tỉnh savannakhet 39 Biểu đồ 2.2: Diễn biến vốn huy động NHMT Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet năm 2015 – 2017 48 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng vốn huy động 58 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng thương mại Lào có thay đổi tích cực chất lượng, có thêm nhiều hội phát triển đối đầu với cạnh tranh khốc liệt mang tính tồn cầu Vì vốn nhân tố đầu tiên, nhân tổ trung tâm, lẽ sống quan trọng NHTM Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần có vốn Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trò chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Ngân hàng với đặc trưng “đi vay vay” vốn, đặc biệt vốn huy động giữ vai trò vơ quan trọng Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thương Lào khơng nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Lào, lựa chọn đề tài nghiên cứu “Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Lào - chi nhánh tỉnh Savannakhet ” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở đánh giá thực trạng huy động vốn NHTM Lào - chi nhánh tỉnh Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện sơ hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng Tóm lại, giải pháp trình bày có mức độ tác dụng khác đến hoạt động huy động vốn Vì vậy, để chúng thực phát huy tác dụng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, NHTM cần phải xây dựng, hoàn thiện thực chúng cách quán đồng 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Mở rộng hệ thống mạng lưới Với cấu sản phẩm, lãi suất tương đối giống việc mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh giải pháp quan trọng để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nói riêng góp phần quảng bá, đưa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nói chung tới gần dân chúng Năm 2015 NHTM Lào có 10 chi nhánh điểm giao dịch toàn quốc, đến năm 2017 mạng lưới hoạt động NHTM Lào tăng lên đáng kể 19 chi nhánh điểm giao dịch Mạng lưới hoạt động tăng lên điều góp phần lớn tới việc tăng cao doanh số huy động vốn NHTM Lào Trong thời gian tới, NHTM Lào cần tập trung phát triển mạng lưới địa bàn kinh tế trọng điểm nơi tập trung doanh nghiệp lớn, mức thu nhập dân cư cao Tuy nhiên mở rộng mạng lưới theo vị trí địa lý cần tính tốn cách kỹ lưỡng chi phí bỏ kết thu để có định hợp lý Ngoài kênh huy động vốn truyền thống (tại điểm giao dịch) NHTM Lào nên khai thác kênh phân phối đại ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng siêu thị, nhà hàng, bệnh viện (POS)…, Homebanking, Internet Banking, Telephone Banking… Muốn việc nâng cấp trang thiết bị hạ tầng kỹ thuật đại cần đảm bảo an tồn tuyệt đối bảo mật thơng tin an ninh mạng đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng 3.2.2.2 Đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng đại Khơng phủ nhận thành tựu khoa học công nghệ 86 lĩnh vực ngân hàng Nó giúp ngân hàng triển khai nghiệp vụ cách nhanh chóng, an tồn, tiện lợi hiệu từ phục vụ số lượng khách hàng ngày lớn đồng thời làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, nâng cao uy tín lực cạnh tranh Ngân hàng giúp Ngân hàng huy động nhiều vốn Năm 2015, NHTM Lào chuyển đổi thành công công nghệ Ngân hàng đại với việc sử dụng phần mềm SMARTBANK tập đoàn FPT Việt nam Việc ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại kết hợp với trang bị tốt sở vật chất cách đồng mang hình ảnh thương hiệu NHTM Lào gúp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Lào Tuy nhiên thời gian tới, NHTM Lào cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch thông suốt, liên tục tránh làm thời gian chờ đợi khách hàng Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại, không bị tụt hậu - Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phòng cao Ngồi cần xây dựng hệ thống dự phòng ngồi trung tâm đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố - Tăng cường hệ thống thông tin Ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật cơng tác huy động vốn Nghiên cứu đưa vào sử dụng dịch vụ Internet banking, Homebanking, Telephone banking Các dịch vụ NHTM Lào dừng lại mức tra cứu thông tin giao dịch khứ Hiện nay, triển khai dịch vụ để khách hàng tự động tra cứu chuyển khoản Internet ENHTM Lào nhiên có nhiều hạn chế có hạn mức định Do đó, ngồi việc lựa chọn có giải pháp cơng nghệ đại cho hệ thống tốn đại vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, gây nhiều thiệt hại cho khách hàng Ngân hàng Vì vậy, đưa vào sử dụng toán đại phải đảm bảo sử dụng cơng cụ mã 87 hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích khách hàng Ngân hàng Vì vậy, đưa vào sử dụng toán đại phải đảm bảo sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích khách hàng Ngân hàng 3.2.2.3 Thường xun đào tạo hồn thiện trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Con người nhân tố quan trọng định thành công hay thất bại hoạt động xã hội ý thực tầm quan trọng đó, q trình hoạt động, NHTM Lào ln coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề then chốt Đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM Lào phần lớn trẻ, nhiệt tình, có trình độ đại học đại học, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tốt Tuy nhiên, đa phần thiếu kinh nghiệm thực tế, xử lý cơng việc chậm đơi mắc sai sót…Chính vậy, trước hêt, ban lãnh đạo NHTM Lào cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý theo hướng “ chọn người phù hợp với yêu cầu công việc” Ngồi ra, cần quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, đề bạt cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức tốt đồng thời thường xuyên động viên, khích lệ nhân viên làm việc tốt Về loại hình đào tạo: - Đào tạo với cán bao gồm cán tuyển dụng cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang - Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ chun mơn thời gian công tác định, chủ yếu nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ, trình độ xử lý tình huống… - Đào tạo chuyên sâu: Có thể chia thành cấp độ chuyên sâu huy động vốn khác huy động vốn, toán vốn… nghiệp vụ khác phục vụ cho việc giao dịch hàng ngày tốn quốc tế, tín dụng… - Ngồi NHTM Lào cần thường xuyên tổ chức tập huấn có sản phẩm mới, văn chế độ nghiệp vụ có liên quan, trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm huy động vốn để nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên 88 Về hình thức đào tạo: - Tự đào tạo: Thực việc đào tạo có ưu điểm vừa học lý thuyết vừa thực hành kỹ nghiệp vụ Ngoài đào tạo chỗ HO tổ chức khóa đào tạo cho nhân viên tham gia - Liên kết đào tạo: NHTM Lào cú thể liên kết với đơn vị, tổ chức đào tạo chuyên nghiệp cử cán bộ, nhân viên tham gia lớp đơn vị tổ chức ký hợp đồng tổ chức riêng khóa đào tạo cho nhân viên NHTM Lào Tùy nội dung đào tạo mà đào tạo tập trung nước hay đào tạo, bồi dưỡng nước Về nội dung đào tạo: thực trọng điểm việc nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng, công nghệ Ngân hàng, tin học ngoại ngữ Bên cạnh việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, NHTM Lào nên có sách chế độ thời gian, tài cho cán có nhu cầu tự túc tham gia khóa học nâng cao trình độ học đại học, học ngoại ngữ… NHTM Lào cần có sách đãi ngộ đáng để giảm tình trạng “chảy máu chất xám”, nhân viên xin chuyển sang Ngân hàng khác… 3.2.2.4 Mở rộng hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng Thông qua việc cung cấp dịch vụ có chất lượng, thỏa mán tối đa nhu cầu khách hàng, Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng sở mở rộng đối tượng, phương tiện huy động vốn từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới, NHTM Lào cần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Các dịch vụ triển khai thêm như: - Tư vấn khách hàng: Khi khách hàng đến giao dịch, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức dịch vụ phù hợp với yêu cầu họ - Dịch vụ bảo quản: việc Ngân hàng nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản, giấy tờ két theo yêu cầu, đảm bảo an tồn bí mật - Liên kết với cơng ty bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ để thu phí 89 khách hàng, bán chéo sản phầm, vừa tận dụng nguồn vốn với chi phí thấp vừa phát huy mở rộng dịch vụ Ngân hàng - Dịch vụ làm đại lý nhận ủy quyền, ủy thác Ngoài việc mở rộng thêm nhiều dịch vụ Ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, NHTM Lào ý đến chất lượng dịch vụ cung cấp tới khách hàng Đó khơng thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà phải làm nhiều khách hàng mong muốn Các nhân viên Ngân hàng cần phục vụ khách hàng với tác phong chuyên nghiệp, thái độ cởi mở, tận tình làm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Để lại ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng Tóm lại, việc mở rộng nâng cao dịch vụ Ngân hàng không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động có tác dụng làm khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều hơn, từ giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng tiềm Lợi ích Ngân hàng có khơng dừng lại việc thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng tín nhiệm 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn 3.2.3.1 Hồn thiện cơng tác quản lý, điều hành sử dụng vốn Việc huy động thực có hiệu kết hợp hài hòa với việc sử dụng vốn Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHTM Lào Sử dụng vốn có hiệu kích thích việc huy động vốn, có huy động vốn sử dụng vốn ngược lại Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thường xuyên Ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn hạn để tiếp tục cho vay Rủi ro hoạt động huy động vốn chủ yếu rủi ro lãi suất (nhất lãi suất huy động dài hạn) rủi ro hoạt động tín dụng không thu hồi vốn vay số loại rủi ro khác rủi ro đạo đức, rủi ro q trình tốn… Việc tăng cường quản lý rủi ro giúp Ngân hàng giảm chi phí, thu hồi nợ vay, nâng cao hiệu huy động vốn, từ 90 nâng cao hiệu kinh doanh, hạn chế tình trạng khủng hoảng tài Hệ thống NHTM Lào Như hoạt động huy động vốn thực có hiệu dựa sở cho vay, đầu tư mục tiêu kinh doanh NHTM Lào thời kỳ Trên sở kế hoạch sử dụng vốn, NHTM Lào thực mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn hình thức phự hợp chế lãi suất linh hoạt đảm bảo huy động đủ số vốn cần cho hoạt động sử dụng vốn Để việc sử dụng vốn có hiệu quả, NHTM Lào cần khơng ngừng mở rộng tìm kiếm khách hàng, dự án tốt, thẩm định, lựa chọn đầu tư vào dự án thực hiệu quả, có tỷ suất sinh lời cao Ngồi việc đơn giản hóa thủ tục cho vay, giải ngân, giảm thời gian xem xét hồ sơ NHTM Lào cần kiểm soát luồng tiền dự án, đảm bảo sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ thời gian quy định Chỉ có hồn thiện chất lượng sử dụng vốn đảm bảo cho NHTM Lào trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động, kinh doanh có lãi nâng cao uy tín cho Ngân hàng 3.2.3.2 Thực bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị chấm dứt hoạt động khả toán Kinh nghiệm giới rằng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phần thiếu hệ thống tài quốc gia thiết kế theo chuẩn quốc tế theo mơ hình giảm thiểu rủi ro mắt xích quan trọng mạng lưới an tồn tài quốc gia, qua bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền, góp phần ổn định hệ thống tài – ngân hàng, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài Để khuyến khích doanh nghiệp dân cư tham gia gửi tiền, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng NHTM Lào NH tham gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi, trích lập quỹ bảo hiểm tiền gửi việc huy động vốn Trong năm tới, NHTM Lào cần tiếp tục thực việc chấp hành quy định Nhà nước bảo hiểm tiền gửi an toàn hoạt động NH, hoàn 91 thiện chế quản lý nội bộ, chế hỗ trợ vốn đặc biệt chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền, đóng góp tích cực vào việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào NHTM Lào 3.2.3.3 Phân tích biến động yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn để kịp thời đưa giải pháp thích ứng Như trình bày phân tích chương I, hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Hoạt động huy động vốn NH có hiệu hay khơng ngồi nỗ lực chủ quan Ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố khách quan như: ổn định đồng tiền, môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, tình hình trị, trình độ dân trí, trình độ phát triển kinh tế… Trong yếu tố ổn định đồng tiền liên quan trực tiếp có tác động mạnh đến hiệu công tác huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn Sự ổn định đồng tiền phụ thuộc vào tình hình lạm phát kinh tế đất nước Vì ngân hàng chi nhánh Savanakhet phải thường xuyên theo dõi diễn biến tình hình lạm phát Đây vấn đề chung kinh tế mà Ngân hàng, ngành giải mà cần có phối hợp đồng bộ, hiệu nhiều ngành, nhiều cấp chí nhiều quốc gia kiểm sốt hạn chế tiêu cực, phát huy ảnh hưởng tích cực lạm phát đến kinh tế đất nước Do đó, ngân hàng góp phần kiềm chế lạm phát cách thực tốt chủ trương, sách ổn định tiền tệ Nhà nước, hướng hoạt động kinh doanh theo pháp luật Có vậy, hạn chế rủi ro liên đến công tác huy động vốn, đảm bảo kinh doanh có lãi 92 PHẦN3 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Để nâng cao nội lực phục vụ đắt lực cho trình phát triển kinh tế đất nước, CHDCND Lào cần lượng vốn đủ lớn Muốn nâng cao huy động vốn yêu cầu cần thiết với tổ chức kinh tế nói chung ngành kinh tế nói riêng Đề tài: “Tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet” cố gắng nghiên cứu thực nội dung sau: - Tăng trưởng nguồn vốn huy động - Cơ cấu nguồn vốn huy động: tiêu cho biết tỷ trọng vốn huy động có tổng nguồn vốn ngân hàng - Kết hoạt động kinh doanh - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn công tác huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn NHTM Lào - Đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn thiện công tác huy động vốn NHTM Lào - Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ NHTW để tạo chế điều kiện cần đủ để triển khai giải pháp nêu cách hiệu - Tập trung thực nhóm giải pháp mang tính thống đồng bộ, cấp liên quan cần có hỗ trợ ngành Do kiến thức thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết song tơi hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói chung hiệu kinh doanh NHTM Lào nói riêng Tơi mong nhận đóng góp thầy cơ, nhà nghiên cứu, bạn bè quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 3.2 Kiến nghị số để xuất 3.2.1 Đối với phủ,các bộ, ngành có liên quan Thứ nhất, tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn tới cơng tác huy động vốn 93 Ngân hàng vốn trung dài hạn Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Ở CHDCND Lào để ổn định mơi trường kinh tế cần ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy hoạt động huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước hoạt động lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hồi nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách Đảng Nhà nước làm họ e ngại không dám đầu tư - Ổn định tiền tệ: điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu điều kiện thị trường tiền tệ ổn định, lạm phát trì mức vừa phải người dân tin tưởng gửi tiền vào NH gửi kỳ hạn dài Muốn Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “ dương” cho người dân gửi tiền Có sách phát triển kinh tế đắn : Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phự hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHTƯ thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phự hợp gắn liền với thực tiễn Thứ hai, hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Nhà nước cần xây dựng bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ Ngân hàng đảm bảo bình đẳng an toàn hệ thống NHTM, định chế tài khác hoạt động lãnh thổ CHDCND Lào Bởi trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế để hoạt động dễ dàng, phát triển vững chắc, lành mạnh Hệ thống văn pháp quy phải thống nhất, khơng chồng chéo, giúp cho NHTM dễ dàng áp dụng Hiện nay, hệ thống pháp luật CHDCND 94 Lào sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa nhiều luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy thiếu có thay đổi thường xuyên trình hoạt động, phát sinh thêm tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do đó, việc làm cần thiết Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật thống đầy đủ nhằm tạo điều kiện tốt cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, có hiệu Chính phủ nên có sách mang tính đồng Bộ, ngành liên quan việc hạn chế toán tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, tốn qua Ngân hàng tốn lương, chi phí hoạt động, hóa đơn dịch vụ điện, nước, điện thoại… để người dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng qua nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triển kinh tế đất nước Thứ ba, thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán nước Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước, việc hình thành phát triển thị trường chứng khốn có ý nghĩa lớn NHTM đặc biệt với hoạt động huy động vốn Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn cũn nguồn vốn trung dài hạn huy động chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu NH) việc phát hành công cụ nợ để huy động vốn gặp khó khăn có thị trường chứng khốn phát triển Khi đó, loại cơng cụ nợ dễ dàng chuyển nhượng, tính khoản loại giấy tờ có giá đảm bảo trở nên hấp dẫn vói nhà đầu tư 3.2.2 Đối với ngân hàng quốc gia Thứ nhất, sở luật NHTW, Luật tổ chức tín dụng, xây dựng hồn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn ( luật) tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta Thứ hai, xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh 95 bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khóa sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động thị trường - Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phự hợp khơng rơi vào tình trạng thừa, thiếu vốn sách - Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối thuận lợi Thứ ba, NHTW cần trước thúc đẩy đại hóa cơng nghệ Ngân hàng đảm bảo tính đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn… NHTW cần bố trí khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài ưu đãi thuế cho NHTM việc đổi công nghệ Ngân hàng Cải tiến đổi mơ hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống Ngân hàng, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn toàn quốc Thứ tư, kế hoạch cải cách lại hệ thống NHTM theo trình tự định, để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an tồn thực cổ phần hóa NHTM nước hội nhập quốc tế Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa NHTM nhà nước Thứ năm, theo luật NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM không sử dụng để vay không hưởng lãi từ NHTW Dự trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết khối lượng hoạt động NHTM Tuy nhiên, NHTM tổ chức huy động vốn vay, chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động tạo nên nguồn lợi tức cho Ngân hàng nguồn chủ yếu tạo nên lợi nhuận Ngân hàng Trong hoạt động NHTM khơng phải sử dụng hết nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trữ bắt buộc khơng hưởng lãi NHTM phải trả lãi cho người gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm cho NHTM bị lỗ Do vậy, NHTW nên hạn chế sử dụng dự trữ bắt buộc cụng 96 cụ sách, dùng trường hợp bất khả kháng, tránh thiệt hại cho NHTM Thứ sáu, cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống Ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: - Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người gửi tiền vào Ngân hàng Hiện mức bảo hiểm tiền gửi 0,1% số dư tiền gửi bình qn đồng tiền kíp Lào, la Mỹ (USD) Bạt Thái (THB) 0,025% theo định số 30 ngày 20/2/2013 NHTW khơng kích thích khách hàng có số dư thừa lớn gửi vào Ngân hàng NHTW nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên Như vừa giúp khách hàng yên tâm gửi tiền vừa giúp Ngân hàng huy động nhiều vốn nhàn rỗi xã hội - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập tiện ích người gửi tiền - Hồn thiện chất lượng phương tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt Ngân hàng Thứ bảy, phát triển đồng thị trường tài theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trường liên Ngân hàng để đáp ứng cung cầu từ nội kinh tế thích ứng với biến động dòng lưu chuyển vốn, đặc biệt cần trọng phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản Thứ tám, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHTW tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng Đồng thời phát triển hệ thống giám sát Ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phòng tránh rủi ro tín dụng Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả 97 hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên thời kỳ Thứ chín, nâng cao hoạt dộng thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động Từ năm 2000, NHTW cho thị trường mở song kết đạt hạn chế do: - Các loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở q ít, có tín phiếu Kho bạc tín phiếu NHTW tham gia - Việc điều hành lãi suất đấu thầu chưa hình thành - Tâm lý, thời gian nhà điều hành NHTM chưa theo kịp xu phát triển tất yếu thị trường Vì vậy, NHTW cần mở rộng cơng cụ, giấy tờ có giá tham gia vào thị trường Đồng thời sớm ban hành văn quy phạm pháp luật sử dụng chứng khoán vốn làm vật chấp vay Ngân hàng việc cho vay để khách hàng mua chứng khốn 3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại Lào Thứ nhất, vốn huy động sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn huy động nguồn vốn quan trọng có tỷ trọng lớn tổng Thứ hai, Vốn huy động định quy mơ tín dụng Thứ ba, vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mơ đa dạng Comment [Office1]: Cần có đề xuất cụ thể để NHTM Lào có sách hợp lý nhằm thúc đẩy chi nhánh Savanakhet thực thi giải pháp đưa công tác huy động vốn hoá hoạt động kinh doanh 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Comment [Office2]: Xem lại quy định trích dẫn trình bày tài liệu tham khảo trường ĐH Kinh tế ĐHH để thực TS Hà Minh Sơn, Ths Vũ Thị Thúy Hường, Kế toán ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Tài năm 2010 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Toàn Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất tài năm 2010 TS Ngơ Ngọc Hưng Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê năm 2009 Ngân hàng Ngoại thương Lào: Lịch sử hình thành phát triển Báo cáo thường niên năm 2015 – 2017 Ngân hàng Thương Mại Lào Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 – 2017 Ngân hàng Thương Mại Lào Báo cáo tình hình kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2015 - 2017 Ngân hàng Thương Mại Lào Webside Ngân hàng Trung ương Lào: www.bol.gov.la http://www.bidv.com.vn/ http://Quantri.vn Comment [Office3]: Tham khảo quy định trích dẫn nhà trường để thực cho http://www.mofa.gov.vn/ Một số luận văn thạc sỹ viết đề tài hoạt động kinh doanh ngoại tệ Comment [Office4]: Cụ thể luận văn tác giả ,về đề tài gì, thực năm nào? NHTM Các văn pháp luật: Sắc lệnh số 02 Chủ tịch nước CHDCND Lào việc Ban hành Luật Ngân hàng Thương mại ngày 16 tháng năm 2007 Luật Ngân hàng Thương mại số 03 Chủ tịch Quốc hội ký ngày 26 tháng 12 năm 2006 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Lào (2015), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 Luật Ngân hàng số 5/NA CHDCND Lào ngày 14 tháng 10 năm 1999 Nghị định quản lý ngoại tệ kim loại quý số 1/PC ngày 17 tháng 3, năm 2008 99 Luật Ngân hàng Nhà nước CHDCND Lào số 05/QH ngày 14/10/1995 chỉnh sửa số 05/QH ngày 14/10/1999; Sắc lệnh số 175/SL chủ tịch nước CHDCND Lào Về Quản lý ngoại tệ tài sản giá trị 100 ... động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Lào, lựa chọn đề tài nghiên cứu Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Lào - chi nhánh. .. nghiệm huy động vốn số ngân hàng điển hình 31 1.3 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại Lào .32 Chương 2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO – CHI NHÁNH TỈNH SAVANNAKHET. .. đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng Thương Mại Lào – chi nhánh tỉnh Savannakhet, từ đề Formatted: Font: 13 pt xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn cho NHTM Lào – chi nhánh Formatted: