TOM TAT hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đắk lắk

Đắk Lắk được coi là thủ phủ của Tây nguyên, nhưng thu nhập của người dân lại thấp, nguồn thu nhập chủ yếu là từ nông nghiệp cà phê, cao su, chăn nuôi nhỏ, nguồn vốn rất khan hiếm trong k

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ĐINH THỊ THANH LOAN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Đà Nẵng - 2018

Công trình được hoàn thành tại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn KH: TS Đặng Tùng Lâm

Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng

Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng 8 năm 2018

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

1 Tính cấp thiết của đề tài

Công tác nhận tiền gửi ngày càng có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của các NHTM cũng như đối với nền kinh tế Đặc biệt, khi nguồn thu nhập chính của Ngân hàng chủ yếu từ chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay

Đắk Lắk được coi là thủ phủ của Tây nguyên, nhưng thu nhập của người dân lại thấp, nguồn thu nhập chủ yếu là từ nông nghiệp (cà phê, cao su, chăn nuôi nhỏ), nguồn vốn rất khan hiếm trong khi đó số lượng Ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn lại rất đông.Với chức năng và nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng là luôn luôn cố gắng huy động mọi nguồn vốn của xã hội, trong những năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk (sau đây gọi là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Chi nhánh Đắk Lắk) đang tiếp tục khẳng định là một trong những Ngân hàng có vị trí trong nhóm dẫn đầu hoạt động nhận tiền gửi trên địa bàn tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho nền kinh tế, thực hiện chính sách tiền tệ Nhà nước trong phát triển kinh tế, chống lạm phát và giảm phát Nguồn tiền gửi huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đã có sự tăng trưởng tốt qua các năm, tuy nhiên sự tăng trưởng và quy mô của nguồn huy động tại BIDV Đắk Lắk đạt được trong thời gian qua chưa tương xứng với quy mô của Chi nhánh

Nhận thức được vai trò đặc biệt quan trọng của hoạt động nhận tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và thực trạng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh

Đắk Lắk nên tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của đề tài là nhằm đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017

- Đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

3 Câu hỏi nghiên cứu

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng phân tích: tập trung phân tích hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại chi nhánh Những vấn đề lý luận về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân và thực trạng nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

các Chi nhánh chủ yếu là huy động dưới hình thức nhận tiền gửi Trong các hình thức nhận tiền gửi, đề tài chỉ tập trung vào nhận tiền gửi cá nhân, không đề cập đến hình thức phát hành giấy tờ có giá và tài khoản tiền gửi thanh toán cũng như tiền gửi của các tổ chức

Đề tài cũng chỉ giới hạn nghiên cứu thực tiễn công tác nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

- Về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng được giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2015-2017 Về các khuyến nghị đề tài đề xuất các khuyến nghị áp dụng cho giai đoạn đến năm 2020

5 Phương pháp nghiên cứu

a Phương pháp phân tích và tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu được vận dụng trong xây dựng cơ sở lý luận và phân tích các thông tin có tính định tính và nghiên cứu đề xuất giải pháp

b Phương pháp quan sát:

c Phương pháp phân tích thống kê

d Phương pháp điều tra, khảo

6 Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Nhận tiền gửi tại NHTM được hệ thống hóa lý luận Qua quá trình phân tích, đánh giá thực trạng nhận tiền gửi cá nhân từ năm

2015 đến năm 2017, rút ra những mặt đạt được và những hạn chế trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Từ đó đưa ra những khuyến nghị có tính khả thi để góp phần phát triển cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, tăng hiệu quả kinh doanh cho Chi nhánh, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phương

8 Bố cục của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM

Chương 2: Thực trạng về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền

gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

9 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu tác giả nhận thấy tuy có rất nhiều nội dung nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi tại các NHTM dưới nhiều hình thức bài báo, tạp chí, luận văn thạc sĩ Tuy nhiên, cho đến bây giờ chỉ có một số tạp chí nêu rõ vấn đề này mà tác giả đã tham khảo, cụ thể như sau:

9.1 Các bài báo trên tạp chí khoa học

Bài báo của Ths Đường Thị Thanh Hải “Nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn”; Tạp chí tài chính số 05-2014:

Bài báo của Ths Nguyễn Hồng Yến và Ths Vũ Thị Kim Thanh (2017) “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại”; Đăng trên tạp chí Công thương - Chuyên đề: 10 năm thành lập Công đoàn Công thương Việt Nam:

9.2 Một số luận văn thạc sĩ đã được bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi, cụ thể như sau

Tóm lại, các luận văn nghiên cứu về huy động vốn nói trên có rất nhiều điểm có thể kế thừa Tuy nhiên, nhận tiền gửi được nghiên

cứu tại các NHTM trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng hoặc từng ngân hàng cụ thể, trong một giai đoạn kinh tế khác nhau, thời điểm khác nhau Do đó, tuy tiếp cận và cơ sở lý luận hầu như là đồng nhất giữa các đề tài nhưng phần đánh giá thực trạng mỗi ngân hàng là khác nhau do đặc thù của từng ngân hàng, nên các đề tài chỉ có ý nghĩa sử dụng cho chính ngân hàng được nghiên cứu và chỉ phù hợp với giai đoạn được nghiên cứu Kết quả của những nghiên cứu trên đã chỉ ra những mặt được và không được của hoạt động huy động vốn, cũng như những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động đó

9.3 Các đề tài khoa học liên quan trực tiếp đến đề tài trong ba năm gần nhất tại đơn vị

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TIỀN GỬI

CÁ NHÂN

1.1.1 Khái niệm

1.1.2 Phân loại tiền gửi cá nhân

a Phân loại tiền gửi theo mục đích

- Tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm gồm hai loại chính là tiết kiệm không kỳ hạn

và tiết kiệm có kỳ hạn

b Phân loại tiền gửi theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn:

- Tiền gửi có kỳ hạn

c Phân loại tiền gửi theo loại tiền gửi

- Tiền gửi bản tệ

- Tiền gửi ngoại tệ

1.1.3 Vai trò tiền gửi cá nhân

Với nguồn tiền gửi cá nhân lớn, Ngân hàng có thể kinh doanh

đa năng trên thị trường, có thể kinh doanh trên thị trường liên Ngân hàng, thị trường mở, kinh doanh trên thị trường chứng khoán nhằm phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận, tăng sức cạnh trạnh của Ngân hàng

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

a Phát triển quy mô hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

b Phát triển thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

c Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân hợp lý

d Đảm bảo chi phí hợp lý

e Nâng cao chất lượng dịch vụ

g Kiểm soát rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

- Các NHTM thường xuyên xây dựng các sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân và nhận tiện ích kèm theo

- Xây dựng chính sách khách hàng

- Xây dựng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ

- Hoàn thiện công tác truyền thông, quảng cáo

- Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ

- Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ

1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của một Ngân hàng đƣợc xem

là có hiệu quả khi:

- Quy mô nhận tiền gửi cá nhân

1.3.1 Nhân tố bên ngoài Ngân hàng

a Nhân tố Kinh tế - Xã hội

b Nhân tố pháp lý

c Nhân tố cạnh tranh

d Nhân tố liên quan đến khách hàng

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong Ngân hàng

a Mục tiêu, chiến lược hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của Ngân hàng

b Thương hiệu, uy tín của Ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK 2.1 SỰ RA ĐỜI, PHÁT TRIỂN VÀ TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK

2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 2.1.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk năm 2015 – 2017

tt Chỉ tiêu kế hoạch Thực hiện

3 Chênh lệch thu chi 143.4 161.4 173.2

4 Lợi nhuận trước thuế

1 Tỷ lệ nợ nhóm II 2.84% 2.12% 1.18%

2 Tỷ lệ nợ xấu 0.95% 0.76% 1.44%

(Nguồn: Phòng KHTC – BIDV Đắk Lắk)

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN 2015-2017

2.2.1 Đặc điểm khách hàng, thị trường tiền gửi cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk

a Đặc điểm khách hàng

* Khách hàng tổ chức:

Hầu hết khách hàng tổ chức là mở tài khoản tiền gửi thanh toán,

trong đó có một số khách hàng tổ chức, chủ yếu là các doanh nghiệp

hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, xuất nhập khẩu có mở tài khoản

tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn ngắn, tỷ trọng còn khiêm tốn

Một số khách hàng có số lượng và doanh số giao dịch qua tài khoản tiền gửi thanh toán nhiều, góp phần tăng trưởng số dư tiền gửi thanh toán bình quân tại chi nhánh trong những năm qua

Với số lượng doanh nghiệp và thành phần kinh tế đa dạng, cũng như dân số tỉnh Đắk Lắk như hiện nay cho thấy tiềm năng phát triển khách hàng mới đặc biệt khách hàng tiền gửi cá nhân tại địa bàn đối với BIDV Đắk Lắk còn rất lớn

b Đặc điểm thị trường

Đắk Lắk là thủ phủ của khu vực Tây Nguyên có nền kinh tế phát triển, cùng với việc phát triển các ngành mũi nhọn như khai thác công nghiệp, năng lượng điện năng (thủy điện), chế biến gỗ, hàng nông sản có chất lượng cao, ngành nhận cũng đang trở thành ngành mũi nhọn của tỉnh

Với kết quả khả quan của nền kinh tế địa phương đạt được trong những năm qua, và những mục tiêu định hướng tăng trưởng các chỉ tiêu GDP, thu nhập bình quân đầu người, kim ngạch xuất khẩu… trong thời gian tới sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV Đắk Lắk có thể mở rộng quy mô nhận tiền gửi cá nhân từ các khách hàng hiện tại và khách hàng mới trong tương lai

2.2.2 Các giải pháp mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Đắk Lắk đang áp dụng trong nhận tiền gửi cá nhân

a Các giải pháp liên quan đến lập và đánh giá thực hiện kế hoạch nhận tiền gửi cá nhân

Nhìn chung kể từ khi áp dụng giải pháp này trong công tác nhận tiền gửi cá nhân tại chi nhánh cho thấy đây là giải pháp có tính thiết thực đem lại hiệu quả, cụ thể số dư nhận tiền gửi tăng 995 tỷ đồng so với trước khi áp dụng dụng biện pháp này (từ mức 2.166 tại năm

2015 tỷ đồng lên mức 3.161 tỷ đồng tại năm 2017)

b Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân

Nhìn chung giải pháp này góp phần đem lại hiệu quả cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại chi nhánh tuy thực sự chưa cao Trong quá trình thực hiện giải pháp này cho thấy còn nhiều hạn chế như công tác chăm sóc khách hàng chưa được chuyên nghiệp hóa, còn sự chồng chéo giữa các bộ phận ra chương trình chăm sóc khách hàng, tiêu chí phân đoạn chưa thể hiện được sự hiệu quả của từng khách hàng đem lại cho ngân hàng

c Giải pháp tuyên truyền, quảng cáo

Giải pháp tuyên truyền quảng cáo hình ảnh BIDV và sản phẩm tại chi nhánh chưa được chú trọng, còn hời hợt, quảng cáo trên tạp chí 1 lần/năm, tờ rơi chưa được phát đến tận tay khách hàng Chi phí

in tờ rơi nhiều nhưng chưa được sử dụng một cách có hiệu quả

d Giải pháp thực hiện quy chuẩn đạo đức và không gian giao dịch

Nhờ thường xuyên thực hiện giải pháp này mà chi nhánh đã giảm thiểu tối đa rủi ro tác nghiệp trong nhận tiền gửi, góp phần nâng cao hình ảnh và uy tín của BIDV nói chung cũng như BIDV Đắk Lắk nói riêng

e Giải pháp công nghệ

g Giải pháp thi đua khen thưởng

h Giải pháp phát triển mạng lưới

Phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch: để tăng thu nhập cho chi nhánh trong khi mức độ cạnh tranh trên địa bàn thành phố ngày càng gay gắt, phải chia sẻ khách hàng

i Khảo sát đo lường sự hài lòng khách hàng

Định kỳ thực hiện các cuộc khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi cá nhân để từ đó tiếp tục phát huy những mặt đạt được, đồng thời khắc phục những mặt chưa đạt được

Nhìn chung những giải pháp chi nhánh đã và đang áp dụng vừa

có giải pháp truyền thống vừa có giải pháp mới có tính đột phá, những giải pháp này đã góp phần tăng trưởng cả số lượng và quy mô huy động cho chi nhánh Tuy nhiên trong quá trình thực hiện có một

số giải pháp chưa được áp dụng thường xuyên và giữa các giải pháp chưa có sự đồng bộ nên hiệu quả đem lại chưa thực sự cao Do đó mặc dù quy mô và số lượng khách hàng có sự tăng trưởng qua các năm tuy nhiên so với mức tăng trưởng của khối NHTM nhà nước và địa bàn, mức tăng trưởng của chi nhánh còn thấp, thị phần có xu hướng đi xuống

2.2.3 Thực trạng tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017

a Về quy mô

* Tăng trưởng quy mô huy động

Bảng 2.3 Quy mô nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017