Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông – chi nhánh đaklak

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VINH HỊA HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH ĐAKLAK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VINH HỊA HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH ĐAKLAK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân Các số liệu kết đƣợc nêu luận văn hoàn tồn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả Nguyễn Vinh Hòa MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục dự kiến luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 11 1.1.2 Cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 15 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 24 1.2.1 Ý nghĩa mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 24 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 26 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 27 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 31 1.3.1 Các nhân tố phía khách hàng 31 1.3.2 Các nhân tố phía ngân hàng 32 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK37 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 37 2.1.1 Thông tin chung Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng 37 2.1.2 Khái qt hình thành phát triển OCB Đắk Lắk 39 2.1.3 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 40 2.1.4 Khái quát hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak giai đoạn 2015 – 2017 43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 45 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh Dak Lak 45 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak 52 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak 58 2.2.4 Thực trạng kết cho trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak thời gian qua 71 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 75 2.3.1 Kết đạt đƣợc 75 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 81 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 81 3.1.1 Định hƣớng chung 81 3.1.2 Định hƣớng tín dụng trung dài hạn 82 3.2 NHỮNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 84 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh Dak Lak 84 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 98 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần OCB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông OCB Dak Lak : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - CN Dak Lak TMCP : Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tỷ trọng cổ phần nhóm cổ đông Kết hoạt động kinh doanh OCB ĐắkLắk từ năm 2015 đến năm 2017 Tình hình cho vay OCB Đắk Lắk phân theo loại hình khách hàng từ năm 2015 đến năm 2017 Tình hình cho vay KHDN OCB Đắk Lắk phân theo thời hạn cho vay từ năm 2015 đến năm 2017 Tình hình cho vay KHDN OCB Đắk Lắk phân theo theo tài sản bảo đảm từ năm 2015 đến năm 2017 Tình hình cho vay KHDN OCB Đắk Lắk phân theo theo ngành kinh tế từ năm 2015 đến năm 2017 Chất lƣợng tín dụng OCB Đắk Lắk từ năm 2015 đến năm 2017 Trang 37 44 71 71 72 72 73 2.8 Nợ xấu nợ hạn theo thời hạn cho vay 74 2.9 Nợ xấu nợ hạn theo ngành kinh tế 74 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ tổ chức OCB Đắk Lắk Trang 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần với tình hình kinh tế ngày ổn định, lãi suất vay vốn ngân hàng có xu hƣớng giảm doanh nghiệp mạnh dạn việc vay vốn ngân hàng để đầu tƣ sở hạ tầng, nâng công suất nhà máy để mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Tự xác định Ngân hàng có quy mơ nhỏ so với tổ chức tín dụng khác thị trƣờng việc phát triển cho vay vốn lƣu động khó giữ đƣợc ổn định cạnh tranh lơi kéo khách hàng tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh Đak Lak nhận thấy việc sâu vào hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp hoạt động trọng tâm cốt lõi giai đoạn ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh ĐakLak Chính vậy, vấn đề đặt ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak phải làm để hồn thiện hoạt động kinh doanh Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh ĐakLak” làm đề tài luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục tiêu đề tài - Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu thực trạng công tác cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp, qua làm rõ thành công, hạn chế đề xuất khuyến nghị hồn thiện cơng tác cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – Chi nhánh Đak Lak - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 91 Các biện hạn chế khoản nợ dẫn tới nợ hạn Ngăn ngừa khoản nợ hạn khách hàng nhiệm vụ ngân hàng song thực tế khoản tín dụng đƣợc thực biện pháp ngăn ngừa có nguy xẩy rủi ro nợ hạn Vì ngân hàng thực số biện pháp để hạn chế nợ hạn * Chú ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ hạn Có hai khả để ngân hàng thu nợ từ phía khách hàng, thứ khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng khả thứ hai ngân hàng dùng tài sản đảm bảo để thu nợ, nhiên phía ngân hàng ho ln muốn khoản cho vay đƣợc khách hàng hồn trả trực cách một, ngân hàng ln quan tâm đến tình hình khách hàng để xác định sớm dấu hiệu ban đầu dẫn đến khoản nợ hạn, dấu hiệu là: + Các doanh nghiệp chạm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiệp + Doanh nghiệp có biểu trốn tránh, thoái thác ngân hàng tới kiểm tra doanh nghiệp + Số dƣ tiền gửi bị giảm, xuất séc rút tiền số dƣ séc toán bị trả lại + Gia tăng khoản nợ chƣa toán, hàng tồn kho cách bất thƣờng + Trở thành chủ nợ nhiều nợ điều nói lên có giảm sút chất lƣợng sản phẩm doanh nghiệp, có tình trạng muốn tăng nhanh doanh số bán hàng mà bán hàng cho đơn vị có tình hình tài khơng lành mạnh + Có thay đổi ban lãnh đạo doanh nghiệp nhƣ cách chức, từ chức, bỏ trốn, gây thụt ngân quỹ, tình trạng đình cơng, bãi cơng xây … tất dấu hiệu chứng tỏ doanh nghiệp có vấn đề khơng thuận lợi có nguy xẩy rủi ro với khoản tín dụng ngân hàng 92 + Ngồi dấu hiệu rủi ro khác gây điều kiện tự nhiên nhƣ bão lụt, hạn hán, hoả hoạn + Hoàn trả nợ vay ngân hàng chậm trễ hạn lâu Các biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ hạn Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu khơng đƣợc hồn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tìm cách tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích khách hàng vừa bảo đảm an toàn lợi ích ngân hàng Một số giải pháp áp dụng là: + Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp đƣợc áp dụng trƣờng hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên ngân hàng xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp đƣợc đánh giá hay nhất, khơng khơng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà giúp doanh nghiệp vực dậy, khôi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng thu nợ tạo tính thân thiện, gắn kết ngân hàng với khách hàng + Tƣ vấn cho khách hàng hƣớng sản xuất kinh doanh Ngân hàng đƣa lời khuyên, tƣ vấn phƣơng hƣớng sản xuất kinh doanh, tƣ vấn thông tin thị trƣờng … giúp doanh nghiệp khỏi tình cảnh khó khăn có tác dụng cải thiện quan hệ ngày sâu sắc ngân hàng với khách + Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trƣớc mắt + Giúp thu hồi khoản nợ khách hàng Biện pháp thƣờng đƣợc sử dụng Tuy nhiên doanh nghiệp sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ hạn ngân hàng giúp đỡ họ, thúc đẩy gia tăng chƣơng trình thu ngân sách khách vay Thực tế thời gian vừa qua cho thấy, biện pháp đƣợc 93 ngân hàng áp dụng cách có hiệu Tuy nhiên khoản nợ q hạn, khó đòi xẩy đòi hỏi ngân hàng phải có hƣớng giải hợp lý f Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi khoản nợ q hạn, nợ khó đòi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách Trong thực tế, việc áp dụng phƣơng pháp tuỳ thuộc vào quan điểm ngân hàng, thái độ, cố gắng khách việc trả nợ ngân hàng * Biện pháp khai thác Đây biện pháp đƣợc nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ q hạn, nợ khó đòi Thực chất phƣơng pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khác phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phƣơng pháp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiêm cao, có phƣơng án thích hợp để trả nợ cho ngân hàng Để thực phƣơng pháp ngân hàng thực số công việc sau: + Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng + Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hoàn trả trƣớc mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh + Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng… + Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả 94 hoạn dẫn đến khách hàng không trả đƣợc nợ trả không đủ, khơng hạn… ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay nhƣ chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay Tuy nhiên áp dụng biện pháp cần ý số điểm sau: - Tài sản cầm cố chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng nhằm có sở để lý tài sản sau - Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, có nguồn thu có khả trả nợ - Doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả đƣợc phần gốc, trả lãi hàng tháng đặn - Ngân hàng yêu cầu ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ có biện pháp sử dụng vốn có hiệu * Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay: Trong trƣờng hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi đƣợc nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu đƣợc nợ từ khách hàng Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn đƣợc + Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đƣa vào sử dụng, đem góp liên doanh… Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà ngân hàng không phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác vv ngân hàng phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền ngân hàng đƣợc nhận + Nếu khoản vay khách hàng khơng chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi 95 vốn nhƣ bán tài sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết đòi nợ vơ hiệu hố + Khởi kiện trƣờng hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn Vấn đề tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng việc giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng gặp rủi ro khoản cho vay Nó tạo sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả thu hồi đƣợc nợ vay khách họ khơng có khả trả nợ Chúng ta khơng thể phủ nhận vai trò tích cực ngân hàng việc phát triển kinh tế song khơng mà lại tuyệt đối hố vai trò chế tín dụng Mục đích khoản tín dụng giúp khách hàng có thêm vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng cho xã hội phải đảm bảo việc trả nợ gốc lãi cho ngân hàng để ngân hàng tồn phát triển Khi ngân hàng phải áp dụng biện pháp xứ lý tài sản đảm bảo khách để thu nợ có nghĩa khách hàng có khó khăn định tài chinh, làm ăn thua lỗ… Mặt khác, tài sản đem lý thị trƣờng cách dễ dàng để thu nợ, đặc biệt tài sản cầm cố chấp nhà nƣớc việc phát mại tài sản đặt khó khăn Có nhiều hình thức bảo đảm khác nhƣ cầm cố, chấp, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay… Thu nợ tài sản bảo đảm khách biện pháp tốt nhiên biện pháp cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khả xấu xẩy + Ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trinh cho vay Giải pháp gắn liền với với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức ngƣời cán tín dụng Việc nâng cao lực cán việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp biện 96 pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản chấp có rủi ro xẩy bù đắp đƣợc thiệt hại cho ngân hàng tài sản khơng có khả phát mại + Hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh dự án đầu tƣ khả vay trả đƣợc nợ khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng có sở cho vay vốn, khơng phải khách hàng đòi hỏi tài sản chấp ngân hàng đồng ý cho vay Ngân hàng cần xem xét tình hình thực tế khách hàng nhƣ khả tài chính, uy tín, lịch sử phát triển doanh nghiệp… tất thơng tin nói tạo tranh tồn cảnh tình hình khách hàng nguy rủi ro ngân hàng gặp phải, từ có định tín dụng đắn với rủi ro thấp g Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất … Trong rủi ro rủi ro tín dụng đƣợc đặc biệt ý Quá trình đầu tƣ phát triển kinh tế cần lƣợng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak cần thiết Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng … h Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng Vai trò ngƣời cơng phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo công việc, 97 có tinh thần đồn kết, tinh thần trách nhiệm cao, lợi ích ngân hàng ngân hàng đứng vững khơng ngừng phát triển trƣớc điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trƣờng khắc nghiệt Nếu sâu tìm hiểu vấn đề nhận thấy có vấn đề sau khiến nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cấp bách + Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tƣ chuyển vốn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ, hội nhập đặt yêu cầu phải nâng cao trình độ + Sự phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, dẫn tới cơng nghệ ngân hàng đại song kéo theo phức tạp Để vận hành tốt thiết bị máy móc cần phải thƣờng xuyên nâng cao trình độ cho cán ngân hàng + Môi trƣờng cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt, không thƣờng xuyên nâng cao trình độ bị thua thiệt kinh doanh, thị phần… Sau xin kiến nghị số giải pháp để ngân hàng thực tốt công tác + Bổ xung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái, điều đòi hỏi cơng tác tuyển ngƣời ngân hàng phải đƣợc thực nghiêm túc để có đƣợc cán có chất lƣợng cao + Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Thực nhân nhiệm vụ cán tín dụng thƣờng biết họ phải làm Nhƣng nhìn trung để có đƣợc kết cao số nhân tố quan trọng mức độ cụ thể giao cho ngƣời dễ thực đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán ngân hàng + Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hƣởng phần lớn đến ngân hàng Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng khơng làm ngƣời cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề 98 đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động phức tạp đầy rẫy khó khăn Cơng việc cán tín dụng đòi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đốn tốt để đƣa định xác Đòi hỏi cơng việc cao, trách nhiệm nặng nề nhƣng quyền lợi họ nhƣ đƣợc quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình cơng việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt hƣởng chung làm dở phải gánh chịu hậu cần phải có sách thƣởng phạt nghiêm minh thoả đáng Cụ thể ngân nên xây dựng sách khen thƣởng cho cán công nhân viên tạo động lực cho họ làm việc hiệu 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng OCB cần tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trƣờng tài – ngân hàng - Nghiên cứu quy trình tín dụng để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp phận liên quan Trƣớc hết, cần hồn thiện quy trình cho vay khách hàng, ban hành kịp thời, đầy đủ quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tƣơng ứng với mơ hình hoạt động, phƣơng thức cho vay đối tƣợng vay đặc thù, phù hợp với phát triển hệ thống ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phƣơng pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế - Ban hành văn quy định quản lý hạn mức tín dụng khách hàng nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro khách hàng nhƣ mơ hình xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro khách hàng Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống 99 - Tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống QTRR theo thơng lệ quốc tế Tách chức Phòng Kinh doanh thành phận quan hệ khách hàng phận hỗ trợ với việc phân định trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan - OCB cần xây dựng sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách: đãi ngộ, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến quản lý tín dụng 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng - Sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bƣớc hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Điều hành sách tiền tệ hiệu - Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh - Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trƣờng ngoại hối - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền 100 tệ nƣớc giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đƣa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho TCTD hoạt động định hƣớng NHNN hạn chế rủi ro Công tác tra, giám sát - Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM dƣới hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra - Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát đƣợc NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM - Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công nhân viên tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trƣờng hoạt động đa dạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 101 - Hiện phƣơng thức hoạt động Thanh tra NHNN bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát từ xa phƣơng thức hoạt động chủ yếu thông qua phân tích số liệu NHTM báo cáo vi phạm tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bắt buộc, dự trữ toán… Phƣơng thức tra chỗ có việc cộm theo kế hoạch từ trƣớc Hoạt động tra chủ yếu kiểm soát việc tuân thủ NHTM quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, chƣa thực việc đánh giá rủi ro tín dụng NHTM có hệ thống, có tƣợng NHNN khơng biết xác nợ xấu NHTM bao nhiêu? Để tăng cƣờng hoạt động lành mạnh hệ thống ngân hàng, góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh, với chức quản lý nhà nƣớc, NHNN cần thực hiện: - Về nội dung hoạt động, chuyển từ tra tuân thủ sang giám sát tra theo rủi ro - Tăng cƣờng giám sát, đặc biệt công tác cảnh báo sớm - Từng bƣớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng, vận dụng nguyên tắc Basel quản trị RRTD để định hƣớng hoạt động NHTM - Xây dựng hệ thống giám sát từ xa thông qua kết nối mạng trực tuyến với NHTM, với số lƣợng NHTM ngày nhiều việc áp dụng phƣơng thức tra việc ứng dụng cơng nghệ tỏ thích hợp việc tra thủ cơng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH (CIC) - Nhằm bƣớc hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành NH, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trƣờng hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành nhƣ 102 bồi thƣờng thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thông tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thƣởng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp - Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lƣợng nhƣ nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ nhƣ: tƣ cách ngƣời vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dƣ nợ vay chất lƣợng tín dụng thời kỳ, - CIC nên tăng cƣờng chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh Đắklắk thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hƣởng khơng tốt đến chất lƣợng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng OCB Chi nhánh Đắklắk; đề xuất sách tín dụng, sách lãi suất, đề xuất thành lập phận nguyên cứu, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực… góp phần hồn thiện cơng tác cho vay trung dài hạn OCB Chi nhánh Đắklắk Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trƣờng kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 103 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng ngày cạnh tranh gay gắt, có nhiều biến động mạnh bất ổn nhƣ Nâng cao chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp đòi hỏi cấp thiết, đƣợc quan tâm trọng ngân hàng Tại ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak, hoạt động nâng cao chất lƣợng cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp giai đoạn 2015-207 đạt đƣợc nhiều nhân tố tích cực, khả quan Chi nhánh ngày khẳng định đƣợc vị thế, vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động SXKD doanh nghiệp Mặc dù tồn khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung-dài hạn, tỷ lệ nợ xấu cao Qua thời gian thực tập Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông chi nhánh ĐakLak, tác giả sâu nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp chi nhánh để tìm nguyên nhân, giải pháp Với kiến thức có đƣợc bậc đại học với việc nghiên cứu hoạt động thực tế chi nhánh, tác giả hy vọng giải pháp, kiến nghị giúp khắc phục khó khăn tồn tại, cải thiện nâng cao đƣợc chất lƣợng hoạt động cho vay trung- dài hạn doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới Góp phần nâng cao doanh thu, nâng cao uy tín cho chi nhánh thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển tồn diện kinh tế nƣớc ta, thực công nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, đƣa kinh tế nƣớc ta hòa nhịp vào q trình tồn cầu hóa kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động [2] Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đông [3] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải [4] Tô Ngọc Hƣng (2015), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội [5] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê [7] Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [8] Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống Kê [9] Lê Văn Tƣ (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài [10] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), Hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ [11] Phan Thị Hiền (2016), Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ [12] Nguyễn Hữu Hoàng Anh (2016), Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ngũ Hàng Sơn, Tp Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ [13] Phan Văn Phƣớc (2016), Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Huế, Luận văn thạc sĩ [14] Trần Văn Hùng (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐakLak, Luận văn thạc sĩ [15] Tạ Thị Phƣơng Loan (2016), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ [16] Ngô Thị Thu Trà (2018), “Điều tra xu hƣớng tín dụng ngành Ngân hàng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng (số 24 ngày 05/01/2018) [17] Nguyễn Thị Kim Thanh (2017), “Vai trò tín dụng ngân hàng với phát triển bền vững thị trƣờng bất động sản”, Tạp chí Ngân hàng số 03 ngày 13/04/2017 [18] NHNN lại “lỏng tay” với giới hạn cho vay trung, dài hạn – Đông Hà Thời báo kinh tế Sài Gòn (ngày 15/01/2018) [19] Bùi Đức Giang (2017), “Tác động pháp luật đầu tƣ đến hoạt động cho vay tổ chức tín dụng”, Tạp chí Ngân hàng số 09 ngày 05/06/2017 [20] Nguyễn Viết Lợi (2018), “Thị trƣờng tiền tệ, tín dụng – Triển vọng thách thức”, Tạp chí Ngân hàng số 05 ngày 02/04/2018 ... đề lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp đƣa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – Chi nhánh ĐakLak; 11... tập trung chuyên sâu vào phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Do đó, hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại. .. VỀ HOẠT ĐỘNG CHO TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay