Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện hiệp đức, tỉnh quảng nam

- Để khảo sát, đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam, nguồn dữ liệu được thu thập chủ yếu như

TRẦN THỊ HUỲNH THẢO

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY

HỘ NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018

TRẦN THỊ HUỲNH THẢO

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY

HỘ NGHÈO TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH

Đà Nẵng – Năm 2018

BĐD HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị

HCCB : Hội cựu chiến binh

TSĐBKK : Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn

SXKD : Sản xuất kinh doanh

UBND : Uỷ ban nhân dân

WB : Ngân hàng Thế giới

XĐGN : Xoá đói giảm nghèo

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Bố cục đề tài 5

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 11

1.1 VAI TRÒ CỦA VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 11

1.1.1Khái niệm và tiêu chí đánh giá đói nghèo trên thế giới 11

1.1.2 Khái niệm và tiêu chí đánh giá đói nghèo ở Việt Nam 14

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến đói nghèo 16

1.1.4 Vai trò của vốn tín dụng đối với hộ nghèo 19

1.1.5 Các kênh Chính phủ tổ chức cho vay hộ nghèo 22

1.2 CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 23

1.2.1 Khái niệm về cho vay hộ nghèo 23

1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách 23

1.2.3 Nội dung công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách 25

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách 30

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách 35

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 41

HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 42

2.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI VÀ TÌNH TRẠNG ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 42

2.1.1 Điều kiện tự nhiên 42

2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 43

2.1.3.Thực trạng đói nghèo của huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam 43

2.2 HOẠT ĐỘNG PGD NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 47

2.2.1 Tổng quan sơ lược về PGD Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức 47

2.2.2 Hoạt động cho vay của PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức 49

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 54

2.3.1 Quy trình cho vay và quản lý vốn vay 54

2.3.2 Những biện pháp mà PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức đã triển khai nhằm hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo trong thời gian qua 58

2.3.3 Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam 59

2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 78

2.4.1 Kết quả đạt được 78

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam 80

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 85

ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 87

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 873.1.1 Thuận lợi và khó khăn trong công tác cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam 873.1.2 Định hướng và mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam trong giai đoạn tới 883.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM 903.2.1 Về PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức 903.2.2 Về mạng lưới hoạt động của điểm giao dịch xã và các tổ TK&VV 993.2.3 Về công tác ủy thác vốn vay qua các tổ chức chính trị - xã hội 102

3.2.4 Về chính quyền các cấp 104 KẾT LUẬN 106 PHỤ LỤC

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

GIẤY ĐỀ NGHỊ BẢO VỆ LUẬN VĂN (Bản sao)

KIỂM TRA HÌNH THỨC LUẬN VĂN

Số hiệu

2.1 Số lượng, cơ cấu và phân bố hộ đói nghèo 45 2.2 Nguồn vốn của PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức 49 2.3 Dư nợ các chương trình tín dụng tại Ngân hàng CSXH

2.7 Dư nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua các tổ chức hội 64

2.9 Đánh giá sự hài lòng của các hộ nghèo vay vốn đến quy

2.15 Mức thay đổi thu nhập sau khi vay vốn 74

2.17 Mức thay đổi tiết kiệm 75

2.20 Các loại tài sản gia tăng của hộ nghèo 76 2.21 Tác động lên chi tiêu cho giáo dục và sức khỏe 77 2.22 Phụ nữ gia tăng vai trò trong việc ra quyết định 77 2.23 Tập huấn kỹ thuật sản xuất sau khi vay vốn 78 2.24 So sánh hiệu quả mang lại của việc lồng ghép tập huấn

kỹ thuật sản xuất sau khi vay vốn

78

2.25 Đánh giá công tác bình xét bình xét cho vay 81

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình xây dựng và đổi mới đất nước, Đảng và Nhà nước ta luôn đặt mục tiêu xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội lên hàng đầu Do vậy, sau 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã có bước phát triển đáng khích lệ, đời sống nhân dân được nâng cao Tuy nhiên, vẫn còn bộ phận không nhỏ người dân sinh sống ở miền núi, biên giới, hải đảo, vùng sâu, vùng xa còn gặp nhiều khó khăn trong cuộc sống, nhiều hộ nghèo, cận nghèo, hộ mới thoát nghèo thiếu vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thoát nghèo Do đó, Chính phủ đã đưa ra các chính sách giúp đỡ người nghèo, tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn ưu đãi nhằm thực hiện chủ trương xóa đói, giảm nghèo

Quảng Nam là tỉnh nghèo mới được chia tách, có xuất phát điểm thấp, kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, nhưng điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, thường xuyên gánh chịu ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh, kết cấu hạ tầng yếu kém, đời sống đại bộ phận người nhân còn nhiều khó khăn Hiệp Đức là huyện miền núi khó khăn nhất của tỉnh (tỉnh có 9/18 huyện miền núi),

số hộ nghèo, hộ cận nghèo, số xã, thôn nghèo của huyện chiếm tỷ lệ cao (9 xã vùng khó khăn, 3 xã đồng bào dân tộc thiểu số trong tổng 12 xã, thị trấn của huyện) Điều kiện đất đai thổ nhưỡng hạn chế, chỉ phù hợp với việc phát triển kinh tế hộ gia đình, trồng rừng, chăn nuôi đại gia súc và kinh tế trang trại kết hợp Hơn nữa, mưa lũ hàng năm kéo dài triền miên đã ảnh hưởng nặng đến hoạt động sản xuất khiến cho đời sống của người dân ở đây vốn dĩ cơ cực càng thêm đói khổ Do vậy, nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng CSXH càng đóng vai trò quan trọng, giúp hộ nghèo có thêm nguồn tài chính để chống chọi thiên tai, củng cố hoạt động sản xuất của mình

Trong thời gian qua, công tác cho vay hộ nghèo của Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức còn tồn tại nhiều bất cập như: Quy mô cho vay còn khá nhỏ; thủ tục hồ sơ vay vốn còn khá phức tạp; chất lượng vốn tín dụng còn thấp; hiệu quả sử dụng vốn để xóa đói giảm nghèo còn chưa cao

Vì vậy, vấn đề làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo của Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức nhằm bảo đảm sự phát triển bền vững của nguồn vốn này, đồng thời, tạo điều kiện hộ nghèo tiếp cận được vốn vay ưu đãi, sử dụng nguồn vốn này có hiệu quả để có thể tự khắc phục khó khăn, vươn lên làm ăn có hiệu quả, thu hẹp diện nghèo và rút ngắn khoảng cách về chênh lệch thu nhập trong xã hội đang cần lời giải

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề nêu trên

nên tôi chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao

dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam” làm

đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về nghèo đói và cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách

- Phân tích và đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam để rút ra những kết quả, những hạn chế và nguyên nhân

- Nghiên cứu đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam trong thời gian đến

Từ các mục tiêu trên, luận văn sẽ giải quyết các câu hỏi đặt ra như sau:

- Các nhân tố nào ảnh hưởng đến đói nghèo?

- Vai trò của vốn tín dụng ưu đãi đối với xóa đói giảm nghèo như thế nào?

- Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách có những đặc thù gì?

- Nội dung cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách bao hàm công việc gì?

- Tiêu chí đánh giá kết quả cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách

là gì?

- Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH Huyện Hiệp Đức hiện nay như thế nào? Có những thành công và hạn chế gì? Nguyên nhân của thành công và hạn chế là gì?

- Cần có những khuyến nghị nào để hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH Huyện Hiệp Đức trong thời gian đến?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

Đề tài tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận liên quan đến công tác cho vay

hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách và thực tiễn hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam

4 Phương pháp nghi n cứu

Trước hết, đề tài nghiên cứu sẽ tìm hiểu về mặt lý luận của đói nghèo

và đặc thù về công tác cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách, kế đến,

sẽ khảo sát thực tế cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức hiện nay Sau cùng, những kết quả khảo sát thực tế sẽ được

so sánh và kết hợp với các cơ sở lý thuyết để tìm ra những vấn đề còn yếu

kém từ phía Ngân hàng CSXH (nguyên nhân bên trong), và những vấn đề còn tồn tại xuất phát từ phía hộ nghèo, từ đó, đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam Do vậy đề tài sẽ sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau nhằm tận dụng tính hợp lý và ưu điểm của từng loại phương pháp nghiên cứu cụ thể như sau:

- Sử dụng phương pháp thu thập, đọc và tổng quan tài liệu; thực hiện đối chiếu, phân tích, tổng hợp các nguồn thông tin để hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách

- Để khảo sát, đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam, nguồn dữ liệu được thu thập chủ yếu như sau:

+ Thu thập thông qua các báo cáo thường niên như: báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, của Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Nam Các dữ liệu về ngành cũng được thu thập từ tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng, thời báo ngân hàng CSXH Ngoài ra, các thông tin về các yếu tố bên ngoài có thể tác động đến công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng được thu thập thông qua số liệu về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trên địa bàn huyện Hiệp Đức

+ Phỏng vấn chuyên sâu: tác giả thực hiện phỏng vấn chuyên sâu đối với các đối tượng bao gồm cán bộ tín dụng của ngân hàng, các tổ trưởng và khách hàng vay vốn để nhận diện các vấn đề thực tại trong công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam

Trên cở sở nguồn dữ liệu sơ cấp, thứ cấp, sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mô tả, phân tích dữ liệu qua các năm để làm rõ thực trạng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam

- Các khuyến nghị được đề xuất dựa trên việc sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic và tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể hiện sử nhất quán giữa lý luận, thực tiễn và các khuyến nghị được đề xuất

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu cho vay xóa đói giảm nghèo ở nước ta, đặc biệt là giải pháp để nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH, đến nay đã có nhiều bài báo khoa học, công trình nghiên cứu dưới những góc độ và quy mô khác nhau như sau:

Về luận văn thạc sỹ, một số công trình nghiên cứu li n quan điển hình như:

- Luận văn“Hoàn thiện công tác cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Đà Nẵng”, tác giả Trần Hoàng Thùy Linh, Đại học Kinh tế Đà

Nẵng, 2014

Về mặt lý luận: tác giả đã tổng kết được lý luận cho vay hộ nghèo, sự cần thiết cho vay hộ nghèo bởi đây là nguyên nhân gây mất ổn định xã hội, trở lực lớn để nâng cao dân trí, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế - xã hội Ngoài ra, tác giả chỉ ra sự cần thiết phải hoàn thiện cho vay hộ nghèo bởi nó

góp phần cung cấp vốn đúng địa chỉ, cải thiện thị trường tài chính, giảm tệ nạn cho vay nặng lãi, giúp người nghèo có việc làm, tiếp cận thị trường, có điều kiện thực hiện SXKD, góp phần xây dựng nông thôn mới

Về mặt thực tiễn: tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích, tổng hợp để chỉ ra những thành công trong hoạt động cho vay hộ nghèo như: nguồn vốn nhận ủy thác từ địa phương tăng dần, hiệu quả cho vay hộ nghèo theo phương thức ủy thác bán phần, vận động tổ viên gửi tiết kiệm được tuyên truyền rộng rãi góp phần giúp hộ vay có ý thức tiết kiệm, giảm áp lực trong vấn đề trả nợ Tuy nhiên, các giải pháp đề xuất tập trung ở tầm vĩ

mô nên chưa giải quyết được vấn đề về nghiệp vụ như: kiểm soát sử dụng vốn vay và xử lý nợ, trong khi nợ xấu cao và tăng mạnh qua các năm

- Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk”, tác giả Đào Thái Hòa, Đại học

Kinh tế Đà Nẵng, 2014

Về mặt lý luận: tác giả tổng kết những lý luận cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH bao gồm từ việc xây dựng kế hoạch, phê duyệt, tiến hành phân bổ nguồn vốn của Ngân hàng CSXH Trung ương đến chi nhánh cho đến công tác triển khai cho vay, từ các tổ TK&VV đến công tác giải ngân, thu nợ, xử

lý nợ cũng như công tác kiểm tra giám sát tại cơ sở, và hiệu quả sử dụng vốn vay để chấn chỉnh các tồn tại sai phạm

Về mặt thực tiễn: tác giả tổng hợp các biện pháp mà Ngân hàng CSXH

tỉnh Đắk Lắk đã triển khai nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo như: tham mưu cho các chủ thể liên quan kiểm tra giám sát nhằm chấn chỉnh sai phạm ở cơ sở; phối hợp với các đơn vị ủy thác tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi đến người dân Nghiên cứu thực hiện điều tra để đánh giá sử dụng vốn của hộ nghèo và đánh giá của họ đối với hoạt động cho vay, nhưng quy mô điều tra nhỏ (100 hộ) nên các kết luận thiếu ý nghĩa

- Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Ear Kar, tỉnh Đắk Lắk”, tác giả Nông Tuấn Đạt, Đại

học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2014

Về mặt lý luận: tác giả đã khái quát được những vấn đề lý luận về cho

vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH và các nhân tố bên trong, bên ngoài ảnh

hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH

Về mặt thực tiễn: nghiên cứu đã nhận diện các khó khăn trong cho vay

hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện tại miền núi như: nguồn vốn cho vay chủ yếu là vốn trung ương, vốn địa phương nhỏ, dư nợ tăng cao nhưng tiềm

ẩn nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo như: nâng suất đầu tư lên mức tối đa và

đa dạng hóa ngành nghề đầu tư nhằm tăng dư nợ, tăng thị phần cho vay; phối kết hợp với Hội nghề nghiệp của huyện để định hướng ngành nghề SXKD, đổi mới cơ cấu cho vay; nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ; tăng cường

hệ thống kiểm tra, giám sát có hiệu quả Tuy nhiên, nghiên cứu này chưa nhận được ý kiến phản hồi của hộ vay, hơn nữa, khá nhiều giải pháp được đề xuất

từ những nhận định chủ quan, thiếu căn cứ nên ít khả thi trong công tác cho vay hộ nghèo

- Luận văn "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, tác giả Trần Văn Thường, Đại

học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015

Về mặt lý luận: tác giả đã khái quát được những vấn đề lý luận về cho

vay hộ nghèo, đặc biệt tổng hợp được các nhân tố bên trong, bên ngoài ảnh

hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo như điều kiện tự nhiên, xã hội, điều kiện kinh tế, chính sách nhà nước, bản thân hộ nghèo, nguồn lực và năng lực quản lý điều hành của ngân hàng

Về mặt thực tiễn: nghiên cứu đã đã chỉ ra những mặt tích cực, hạn chế trong hoạt động cho vay hộ nghèo trên địa bàn nông thôn miền núi do khả năng nhận thức, ý thức trả nợ và chấp hành các quy định cho vay của khách hàng Ngoài ra, nghiên cứu đã thực hiện điều tra xã hội học về hoạt động cho vay hộ nghèo để đưa ra kết luận về thành tựu, hạn chế và nguyên nhân tác động đến cho vay hộ nghèo, do đó, các giải pháp đề xuất khá chi tiết, cụ thể,

có tính khả thi cao khi áp dụng vào thực tiễn

- Luận văn "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kroong Năng, chi nhánh Đăk Lăk”,

tác giả Nguyễn Dân Hùng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015

Về mặt lý luận: tác giả đã khái quát được những vấn đề lý luận về đói

nghèo, nguyên nhân và sự cần thiết của cho vay hộ nghèo Ngoài ra, tác giả

cũng hệ thống hóa được các nội dung liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội và kinh nghiệm của một số quốc gia cũng như bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về cho vay hộ nghèo

Về mặt thực tiễn: tác giả đã khái quát được tình hình cho vay hộ nghèo tại địa phương ở miền núi là huyện Kroong Năng, đã chỉ ra những mặt tích cực, hạn chế trong hoạt động cho vay hộ nghèo trên địa bàn bao gồm: nguồn vốn cho vay, công tác triển khai cho vay, kiểm tra, thu nợ và xử lý nợ và đề xuất các giải pháp khá chi tiết, cụ thể, có tính khả thi cao để áp dụng vào thực tiễn tại địa bàn huyện Kroong Năng

Về bài báo khoa học, một số nghiên cứu có li n quan điển hình như:

- Phan Thanh Tú (2014), “Nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Kỳ, Nghệ An”, Tạp chí Tài chính số 3/2014, tác giả cho rằng: hoạt động của Ngân hàng CSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chương trình giảm nghèo nhanh, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Sau 10 năm thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo,

hoạt động tín dụng của Ngân hàng CSXH huyện Tân Kỳ đã góp phần giảm tỷ

lệ hộ nghèo, tạo việc làm ổn định, đảm bảo an sinh xã hội, góp phần đưa lại cuộc sống ấm no cho người nghèo, giảm dần khoảng cách với hộ giàu, các hộ nghèo Tuy nhiên, cơ chế cho vay còn phức tạp, phiền hà vì phải qua nhiều khâu, nhiều ngành, nhiều cấp trung gian xét duyệt nhưng trách nhiệm không

rõ ràng nên thường rất chậm

- Bài báo “Nâng cao chất lượng tín dụng hỗ trợ giảm nghèo” tạp chí Tài chính số 9 kỳ 2/2015, tác giả cho rằng, Ngân hàng CSXH đã tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện ở các vùng nghèo, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Chương trình tín dụng không phải thế chấp tài sản với thủ tục đơn giản, thuận lợi với thời gian ngắn nhất và huy động các nguồn lực tài chính trong xã hội

để thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn Ngân hàng CSXH là mô hình tín dụng chính sách của Việt Nam, cho vay dựa trên mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng với cấp ủy, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội Nghiên cứu đã nêu một số tồn tại, thách thức và những giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả vốn tín dụng chính sách, trong đó, phải huy động được các nguồn lực tài chính trong

xã hội (nguồn lực từ tư nhân) để thực hiện nhiều hơn nữa các chương trình tín dụng ưu đãi

“Khoảng trống” trong các nghi n cứu li n quan đến luận văn

Vấn đề về cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH được nghiên cứu khá nhiều bởi đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng không chỉ đối với sự phát triển của địa phương mà còn đối với mỗi Ngân hàng CSXH đóng trên địa bàn Vấn đề này cũng đã được nghiên cứu khá chi tiết tại những Ngân hàng CSXH tỉnh, hay huyện và được nghiên cứu ở các địa bàn khác nhau là tại khu vực nông thôn, hay tại các thành phố, đô thị lớn Các nghiên cứu này đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về đói nghèo và nguyên nhân của nó; đặc thù, nội dung của công tác cho vay hộ nghèo, tiêu chí đánh giá cho vay hộ nghèo và

các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách Về mặt thực tiễn, các nghiên cứu cũng đã làm rõ được những hạn chế, những mặt đạt được và những vấn đề phát sinh trong công tác cho vay hộ nghèo của các Ngân hàng CSXH tỉnh nói chung, của từng Ngân hàng CSXH ở các huyện miền núi nói riêng Từ đó đưa ra một số biện pháp, kiến nghị nhằm tăng cường chất lượng trong công tác cho vay hộ nghèo Tuy nhiên, đối với những vùng miền núi đặc biệt khó khăn, số lượng hộ nghèo và đồng bào thiểu số chiếm tỷ lệ chủ yếu, hoạt động cho vay hộ nghèo có những đặc thù riêng, khác biệt hoàn toàn với hộ nghèo ở khu vực thành phố, vì thế, công tác cho vay hộ nghèo đối với đối tượng này cũng cần có những cách thức riêng phù hợp với đặc thù của đối tượng này Hơn nữa, đối với mỗi Ngân hàng CSXH thì thực tế công tác cho vay hộ nghèo tại địa phương khác nhau do đặc điểm thực tiễn phát sinh tại địa phương cũng khác nhau nên giải pháp cho vay hộ nghèo cũng có sự khác nhau Tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức thì vấn đề cho vay hộ nghèo chưa được thực hiện nghiên cứu trong thời gian qua Như vậy, qua hệ thống hóa các công trình nghiên cứu, rút ra một số kết luận:

(1) Hầu hết các nghiên cứu thực hiện tại Ngân hàng CSXH tỉnh, rất hiếm nghiên cứu thực hiện tại Ngân hàng CSXH cấp huyện nên các giải pháp chưa cụ thể cho từng đặc thù địa phương

(2) Một số nghiên cứu đưa ra nhận định và giải pháp dựa trên báo cáo chủ quan của ngân hàng, chưa thực hiện điều tra từ phía khách hàng vay vốn

để tìm hiểu những khó khăn từ phía khách hàng nên các giải pháp chưa đầy

đủ ý nghĩa về mặt thực tiễn

Từ những nhận định trên cho thấy, việc nghiên cứu về công tác cho vay

hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Đức là cần thiết

Vì thế tôi chọn đề tài “Hoàn thiện công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao

dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam”

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

1.1 VAI TRÒ CỦA VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

1.1.1 Khái niệm và ti u chí đánh giá đói nghèo tr n thế giới

a Khái niệm đói nghèo

Đói nghèo không chỉ là vấn đề riêng của mỗi quốc gia mà còn mang tính toàn cầu, để giải quyết vấn đề tốt này của mỗi quốc gia trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, cần phải hiểu rõ bản chất của đói nghèo và nguyên nhân phát sinh đói nghèo Có một số định nghĩa về đói nghèo như sau;

- Tại hội nghị bàn về xoá đói giảm nghèo do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc (9/1993) đã đưa ra khái niệm về nghèo đói như sau: Đói nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh

tế xã hội và phong tục tập quán của các địa phương Khái niệm đói nghèo này bao gồm 3 khía cạnh:

+ Nhu cầu cơ bản của con người bao gồm: Y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, thông tin

+ Nghèo thay đổi theo thời gian: Thước đo nghèo đói sẽ thay đổi theo thời gian, khi kinh tế càng phát triển thì nhu cầu cơ bản của con người cũng

sẽ thay đổi theo xu hướng ngày một cao hơn

+ Nghèo thay đổi theo không gian: Tình trạng đói nghèo ở mỗi quốc gia đều có sự khác nhau về cấp độ và số lượng, không có chuẩn nghèo chung cho tất cả nước, người nghèo của quốc gia này có thể có mức sống cao hơn mức sống trung bình của quốc gia khác do đó phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế xã hội và các yếu tố văn hóa của từng quốc gia, từng vùng

- Theo Liên hợp quốc (UNDP): Nghèo là thiếu năng lực tối thiểu để tham gia hiệu quả vào các hoạt động xã hội Nghèo có nghĩa là không có đủ

ăn, đủ mặc, không được đi học, không được đi khám, không có đất đai để trồng trọt hoặc không có nghề nghiệp để nuôi sống bản thân, không được tiếp cận tín dụng Nghèo cũng có nghĩa sự không an toàn, không có quyền, và bị loại trừ của các cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng Nghèo có nghĩa dễ bị bạo hành, phải sống ngoài lề xã hội hoặc trong các điều kiện rủi ro, không được tiếp cận nước sạch và công trình vệ sinh an toàn

Để đánh giá đúng mức độ nghèo, người ta chia thành hai loại: nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối

* Nghèo tuyệt đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư không được

hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản, tối thiểu để duy trì cuộc sống (nhu cầu về ăn mặt, nhà ở chăm sóc y tế, giáo dục )

* Nghèo tương đối: Là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống

dưới trung bình của cộng đồng địa phương ở một thời kỳ nhất định

Mức nghèo tuyệt đối có phương pháp tính toán riêng nên ranh giới nghèo tuyệt đối được xác lập cụ thể Ngược lại, ranh giới của nghèo tương đối rất khó xác định bởi không có một tiêu chuẩn chung áp dụng Nó phụ thuộc chủ yếu vào tình hình phát triển kinh tế xã hội của từng quốc gia và mức độ quan tâm, điều chỉnh của chính quốc gia đó Những quan niệm về đói nghèo nói trên phản ánh khía cạnh chủ yếu của người nghèo là: Không được hưởng thụ những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người; có mức sống thấp hơn mức sống cộng đồng không được thụ hưởng nhu cầu cơ bản mức tối thiểu dành cho con người; thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng

Như vậy, các khái niệm về nghèo đói trên thế giới được hiểu đó là tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị

tổn thương khi gặp phải những tai ương bất ngờ ở một bộ phận dân cư có mức sống dưới ngưỡng quy định của sự nghèo, họ không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu mà xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế

xã hội, ít có khả năng tham gia vào quá trình ra quyết định chung do phong tục tập quán của chính xã hội đó

b Tiêu chí đánh giá đói nghèo

Qua các định nghĩa về nghèo đói trên đây cho thấy, thu nhập bình quân theo đầu người là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh được quy mô, trình độ phát triển kinh tế và mức sống của người dân trong một nước Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thông dụng nhất để đo lường đói nghèo là dựa trên mức chi tiêu hoặc mức thu nhập quốc dân bình quân tính theo đầu người trong một năm với 2 cách tính đó là: (1) Theo phương pháp Atlas (tức

là tính theo tỷ giá hối đoái) và tính theo USD; và (2) Theo phương pháp PPP (purchasing power parity, là phương pháp tính theo sức mua tương đương) và cũng tính bằng USD Có 3 căn cứ quan trọng để xác định chuẩn đói nghèo:

- Căn cứ vào nhu cầu tối thiểu, nhu cầu này được lượng hóa, bằng mức chỉ tiêu về lương thực, thực phẩm thiết yếu để duy trì cuộc sống với nhiệt lượng tiêu dùng từ 2100 - 2300 Kcal/ngày/người Với mức giá chung của thế giới để đảm bảo mức năng lượng đó cần khoảng 1 USD/người/ngày

- Căn cứ vào mức thu nhập bình quân đầu người Trong đó đặc biệt quan tâm đến mức thu nhập bình quân đầu người/tháng của nhóm có thu nhập thấp (20% số hộ) Chuẩn mực nghèo khổ chung của toàn cầu là thu nhập bình quân đầu người dưới 370USD/người/năm

- Căn cứ vào nguồn lực thực tế của quốc gia từng địa phương đã được

cụ thể hóa bằng mục tiêu trong chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo và chương trình của từng địa phương để thực hiện trong công tác xóa đói giảm nghèo

Ngoài ra, UNDP còn đưa ra chỉ số phát triển con người (HDI) bao gồm

hệ thống ba chỉ tiêu; tuổi thọ, tình trạng biết chữ của người lớn, thu nhập bình quân đầu người trong năm Đây là chỉ tiêu cho phép đánh giá đầy đủ và toàn diện về sự phát triển và trình độ văn minh của mỗi quốc gia, nhìn nhận các nước giàu nghèo tương đối chính xác và khách quan

1.1.2 Khái niệm và ti u chí đánh giá đói nghèo ở Việt Nam

a Khái niệm về đói nghèo

Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc (9/1993) đó là: Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoã mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục, tập quán của địa phương Tuy nhiên, ở Việt Nam thì khái niệm đói và nghèo tách riêng thành 2 khái niệm riêng biệt, cụ thể:

- Nghèo: là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có điều kiện thoả mãn một phần những nhu cầu tối thiểu cơ bản của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện

- Đói: là tình trạng một bộ phận dân cư nghèo có mức sống dưới mức tối thiểu và thu nhập không đủ đảm bảo nhu cầu và vật chất để duy trì cuộc sống

Qua các định nghĩa trên, ta có thể đưa ra định nghĩa chung về nghèo đói: “Đói nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không có những điều kiện

về cuộc sống như ăn, mặc, ở, vệ sinh, y tế, giáo dục, đi lại, quyền được tham gia vào các quyết định của cộng đồng”

b Các tiêu chí đánh giá đói nghèo

Đối với từng quốc gia, do mức sống trung bình khác nhau nên các chuẩn mực về đói nghèo cũng khác nhau theo từng nước Ở Việt nam, theo Quyết định 09/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 30 tháng 01

năm 2011, chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 như sau:

- Khu vực nông thôn: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000đồng/người/tháng (4.800.000đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo

- Khu vực thành thị: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000đồng/người/tháng (từ 6.000.000đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo

Theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 59/2015/QĐ – TTg ngày 19/11/2015, chuẩn Hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020 cụ thể như sau:

- Hộ nghèo ở nông thôn: Là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống

+ Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

- Hộ cận nghèo khu vực nông thôn là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ

số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản

- Hộ cận nghèo khu vực thành thị là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ

số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản

- Hộ có mức sống trung bình ở khu vực nông thôn là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 1.000.000 đồng đến 1.500.000 đồng

- Hộ có mức sống trung bình ở khu vực thành thị là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 1.300.000 đồng đến 1.950.000 đồng

Như vậy, Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg về các tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Các chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình bao gồm tiêu chí về thu nhập, mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản Các dịch vụ xã hội cơ bản bao gồm 5 dịch vụ: y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, thông tin Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản gồm 10 chỉ số: tiếp cận các dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục của người lớn; tình trạng đi học của trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin Mức chuẩn nghèo trên là căn

cứ để đo lường và giám sát mức độ thiếu hụt về thu nhập và tiếp cận các dịch

vụ xã hội cơ bản của người dân; là cơ sở xác định đối tượng để thực hiện các chính sách giảm nghèo và an sinh xã hội trong giai đoạn 2016 - 2020

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến đói nghèo

a Nhân tố về điều kiện tự nhiên

- Vị trí địa lý không thuận lợi: Đa phần hộ nghèo sống ở khu vực miền núi xa xôi hẻo lánh có địa hình phức tạp và vùng hải đảo biên cương, những nơi không có đường giao thông, thiếu phương tiện thông tin liên lạc Do đó, không có khả năng tiếp cận thị trường, khoa học kỹ thuật công nghệ, làm cho

họ lạc hậu, khó phát triển kinh tế, không năng động tìm kiếm việc làm, lười

biếng lao động

- Thiếu đất canh tác, đất canh tác kém màu mỡ: Tình trạng không có đất canh tác đang có xu hướng tăng lên khiến một bộ phận không nhỏ người

dân rơi vào tình trạng đói nghèo Ngoài ra, những hộ nghèo thường sống ở những vùng đất đai lại cằn cõi, ít màu mỡ, khó canh tác, năng suất cây trồng vật nuôi thấp cũng là nguyên nhân thường gặp dẫn đến nghèo đói

- Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt: Thời tiết khắc nghiệt quanh năm, thường xảy ra hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh, làm cho đời sống người dân càng trở nên khó khăn, không thể sản xuất đúng thời vụ, dẫn đến họ thường bị bán rẻ hoặc không bán được, chất lượng hàng hoá giảm sút

b Nhân tố về điều kiện kinh tế

- Không có nghề nghiệp và mức độ đa dạng hóa nghề nghiệp kém: Đa

số những người nghèo, đồng bào dân tộc ít người và các đối tượng có hoàn cảnh khó khăn đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, ít có cơ hội kiếm được việc làm tốt, ổn định Trong khi nghề nghiệp là nguồn cung cấp thu nhập cho gia đình, quyết định đến mức thu nhập và tính ỏn định của thu nhập thấp, bấp bênh Mức thu nhập của họ hầu như chỉ đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu, không có đủ điều kiện nâng cao trình độ của mình trong tương lai, để thoát khỏi cảnh đói nghèo Thu nhập thấp nên mãi dù họ chỉ có khả năng trang trải tối thiếu các chi phí lương thực nhưng nó cũng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng chi tiêu của họ Ngoài ra, chi phí cho giáo dục đối với người nghèo còn rất lớn, chất lượng giáo dục mà người nghèo tiếp cận được còn hạn chế, gây khó khăn cho họ trong việc vươn lên thoát nghèo Trình độ học vấn thấp, hạn chế khả năng kiếm việc làm trong các khu vực khác, trong các ngành phi nông nghiệp và những công việc mang lại thu nhập cao và ổn định hơn

- Thiếu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh: Đây được xem là nguyên nhân chủ yếu nhất của tình trạng đói nghèo Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng lẩn quẩn đó là: sản xuất kém, thiếu khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng để SXKD, không đủ ăn, phải đi thuê để đảm bảo cuộc

sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói, thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của hộ nghèo,

đó là một trong những nguyên nhân trì hoãn khả năng đổi mới sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới

c Nhân tố về điều kiện xã hội

- Tệ nạn xã hội: Các vấn đề về tệ nạn xã hội như cờ bạc, rượu chè, ma chay, cưới hỏi, , ngày càng gia tăng ở những vùng sâu, vùng xa, cùng với trình độ dân trí còn hạn chế khiến cho tình trạng nghèo đói trở nên trầm trọng

và ngược lại, hay nói cách khác, tình trạng đói nghèo luôn đồng hành cùng với sự bất ổn về trật tự an ninh

- Tập quán: Thiếu kiến thức và kỹ năng về sản xuất cùng với tập quán canh tác cổ truyền đã ăn sâu vào tiềm thức Sản xuất tự cung, tự cấp là chính, chưa có khái niệm về sản xuất hàng hoá Kiến thức về marketting không có, bán các sản phẩm làm ra, nhưng chưa qua chế biến, nên giá trị thấp, sản phẩm làm ra chưa xuất phát từ nhu cầu của thị trường (bán sản phẩm của mình có, chứ không bán cái mà thị trường cần)

- Tâm lý: Hộ nghèo thường gặp khó khăn và thiếu tự tin trong giao tiếp, tự ti, kém năng động, thiếu kỹ năng làm việc và thông tin Người nghèo thường quan hệ với những người nghèo như mình, hoặc nghèo hơn mình Không muốn quan hệ với những người khá giả hơn mình Từ đó, càng làm hạn chế về khả năng tiếp cận tư duy mới, cũng như kinh nghiệm làm kinh tế giỏi Đây là một cản trở lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo

- Bệnh tật và sức khoẻ yếu kém: Đây cũng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng Do có người không chịu làm việc, hoặc hay uống rượu, hoặc chơi cờ bạc, mắc tệ nạn xã hội, đến khi bị bệnh tật, đẩy họ vào chỗ vay mượn, cầm cố tài sản để trang trải chi phí, dẫn đến tình trạng có

ít cơ hội cho người nghèo thoát khỏi đói nghèo Trong khi đó, khả năng tiếp

cận các dịch vụ phòng bệnh của người nghèo còn hạn chế Bệnh tật và sức khoẻ yếu ảnh hưởng đến việc lao động sản xuất và tìm việc làm của người nghèo

- Hậu quả của chiến tranh: Đây là nguyên nhân dẫn đến nhiều người bị mất sức lao động, nhiều phụ nữ bị goá phụ dẫn tới thiếu lao động, hoặc thiếu lao động trẻ, khoẻ có khả năng đảm nhiệm những công việc nặng nhọc

1.1.4 Vai trò của vốn tín dụng đối với hộ nghèo

Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu

và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn là chìa khoá để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do không đáp ứng đủ vốn, nhiều người rơi vào tình thế luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo được cuộc sống tối thiểu hàng ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn thường xuyên đe doạ họ Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một cản lực lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Vì thế, giải quyết được vấn

đề vốn cho người nghèo, sẽ có những tác động hiệu quả thiết thực, cụ thể như:

Thứ nhất, vốn tín dụng là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói: Người nghèo đói do nhiều nguyên nhân, như: Già, yếu, ốm dau, không

có sức lao động, do đông con dẫn đến thiếu lao động, do mắc tệ nạn xã hội,

do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện

tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vậy, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong

tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống

để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng xuất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống

Thứ hai, vốn tín dụng tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế sẽ được nâng cao hơn: Những người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống họ là những người chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay Chính vì thế, khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường hoạt động và người nghèo có điều kiện

để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của họ

Thứ ba, vốn tín dụng giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường: Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu

tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói, giảm nghèo, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp, điều đó giúp họ thoát nghèo

Thứ tư, vốn tín dụng góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội: Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất

hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới váo sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, , và những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho người nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến

bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

Thứ năm, vốn tín dụng cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới: Xoá đói giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp uỷ, chính quyền đã có tác dụng:

- Tăng cường hiệu lực của cấp uỷ, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế ở địa phương

- Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn

- Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đồi với Đảng, Nhà nước

- Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội và nông thôn

1.1.5 Các kênh Chính phủ tổ chức cho vay hộ nghèo

Chính phủ tổ chức cho vay hộ nghèo thông qua các kênh sau:

- Tổ chức tài chính Nhà nước: các Tổ chức tài chính Nhà nước tổ chức cho vay hộ nghèo theo các quy định và có sự kiểm soát của Chính phủ

- Ủy thác qua các ngân hàng thương mại: do đặc thù của chính sách kinh tế, xã hội, các ngân hàng thương mại được Chính phủ ủy thác cho vay

hộ nghèo mà qua đó tạo điều kiện mở rộng đối tượng được hưởng lợi, góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu kinh tế xã hội

- Ngân hàng chính sách: là loại hình ngân hàng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận được Chính phủ thành lập nhằm để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với một số đối tượng cụ thể Cho vay hộ nghèo là một trong các chương trình đó

- Ngoài ra, Chính phủ còn tổ chức cho vay hộ nghèo qua các kênh khác như: qua các tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp, tổ chức tài chính vi

mô và qua các doanh nghiệp Các tổ chức này hoạt động theo nhiều mô hình khác nhau, theo quy ước riêng như quỹ xóa đói giảm nghèo của Hội liên Hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội nông dân Việt Nam; tài trợ vốn cho các hộ nghèo thông qua các hình thức ứng trước vốn cho nông dân sản xuất và thu nợ bằng chính sản phẩm của họ Do điều kiện môi trường kinh tế xã hội có tính đặc biệt hơn nên các tổ chức cần tham gia cung cấp các dịch vụ vi mô, như cho vay các khoản vay nhỏ, nhận tiết kiệm nhỏ và chia sẻ kiến thức về tài chính, cách làm ăn đối với người nghèo, cũng như doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ Ngoài ra, mạng lưới hoạt động cũng được mở rộng, đặc biệt là sự tiện lợi giao dịch và đi lại đối với người nghèo, đặc biệt cả khu vực vùng sâu, vùng

xa, nơi tập trung phần lớn người nghèo Do đó, cho vay người nghèo tại các

tổ chức này đem lại nhiều hiệu quả tín dụng

1.2 CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

1.2.1 Khái niệm về cho vay hộ nghèo

Cho vay đối với hộ nghèo, đó là việc sử dụng các nguồn lực tài chính

do Nhà nước huy động cho hộ nghèo vay theo một chính sách ưu đãi nhất định, nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo là hoạt động kinh tế mang tính chính sách không vì mục đích lợi nhuận

Như vậy, tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo là loại hình hoạt động kinh tế mang tính chất chính sách xã hội, các khoản cho vay bắt buộc để hỗ trợ chính sách kinh tế của Chính phủ và cho vay các hoạt động không đáp ứng các tiêu chí thương mại nhưng lại có tác dụng chính trị xã hội quan trọng, khi thực hiện các khoản cho vay này, ngân hàng có thể không có lợi nhuận tức là doanh thu từ cho vay không đủ bù đắp các chi phí bỏ ra Nhưng

vì bản chất của tín dụng là một loại hình cung cấp tài chính, chịu ảnh hưởng bởi các quy luật kinh tế khách quan trong cơ chế thị trường Cho vay chính sách là hoạt động của ngân hàng không đáp ứng các tiêu chí kinh doanh thương mại, mang lại ít hoặc không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng các ngân hàng được chỉ định bắt buộc phải thực hiện do yêu cầu của chính sách kinh tế, xã hội nhằm hỗ trợ các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội của bộ máy quản lý Nhà nước

1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách

Trong các kênh cho vay hộ nghèo, ngân hàng chính sách là một trong những kênh quan trong nhất, phổ biến nhất của mọi nền kinh tế Ngân hàng

chính sách là một loại hình ngân hàng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước đối với một số đối tượng cụ thể Ngân hàng chính sách là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, là công cụ để các cơ quan quản lý trực tiếp thực hiện các chính sách của mình Các kế hoạch và chính sách của Nhà nước nhằm mục tiêu đạt được sự tăng trưởng bền vững cho đất nước như phát triển cao và ổn định, nhiều công ăn việc làm, phân phối thu nhập công bằng, bảo vệ môi trường sinh thái hoàn toàn không phù hợp với mục tiêu chung của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách có những đặc điểm chính như sau:

- Mục đích cho vay: Mục đích hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách là không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu của hoạt động này góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo

- Tính chất cho vay: Ngân hàng chính sách thường sử dụng một phần nguồn tài chính của nhà nước tham gia hỗ trợ cho các ngành, các khu vực, các khoản cho vay chỉ định để hỗ trợ các chính sách kinh tế và ngành công nghiệp của Chính phủ Đây là việc cho vay phi thương mại đối với các hoạt động mà không đáp ứng các tiêu chí thương mại nhưng lại có tác động xã hội

và chính trị quan trọng trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia

- Chính sách cho vay: Các chính sách về cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách thường do Chính phủ hoạch định và được quy định theo từng thời kỳ Tùy theo điều kiện của mỗi nước mà cách vận dụng có khác nhau, nhưng nhìn chung tín dụng ngân hàng đối với người nghèo đó là việc huy động các nguồn vốn có kỳ hạn, không kỳ hạn của mọi tầng lớp dân cư trong và ngoài nước, các tổ chức kinh tế xã hội, đồng thời, có thể đi vay hoặc nhận nguồn vốn ủy thác các tổ chức, các cá nhân trong và ngoài nước để cho những hộ gia đình nghèo có sức lao động, có khả năng tổ chức sản xuất

nhưng thiếu vốn, cho vay với mức lãi suất ưu đãi (thấp hơn lãi suất thị trường hoặc lãi suất bằng mức lãi suất thị trường), thời hạn vay vốn phù hợp với chu

kỳ sản xuất kinh doanh; điều kiện cho vay dễ dàng hơn (không phải thế chấp tài sản, thủ tục cho vay đơn giản) và có chính sách xử lý khi gặp rủi ro

1.2.3 Nội dung công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách

a Đối tượng cho vay hộ nghèo

- Đối tượng cho vay của ngân hàng chính sách thường là những khách hàng không có điều kiện tiếp cận với các tổ chức tín dụng thông thường; nói cách khác là các khách hàng phi thương mại không đủ điều kiện vay vốn từ các ngân hàng thương mại Ngân hàng chính sách thực hiện cho vay các đối tượng khách hàng là hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của từng quốc gia trong mỗi thời kỳ

b Điều kiện cho vay hộ nghèo

Điều kiện cơ bản nhất của cho vay đối với hộ nghèo đó là người nghèo phải cư trú hợp pháp và được xác định theo chuẩn mực nghèo đói theo quy định hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ Thông thường, khi vay vốn hộ nghèo không cần phải thế chấp tài sản tuy nhiên, để tạo điều kiện cho vốn vay được sử dụng có hiệu quả và đảm bảo hoàn trả cho ngân hàng, ngân hàng có thể yêu cầu hộ nghèo phải có thêm các điều kiện sau:

- Phải có tiết kiệm bắt buộc: Theo đó, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có số dư trên tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng Gọi là tiết kiệm bắt buộc

vì tiền trên tài khoản tiết kiệm sẽ không được rút nếu như món vay vẫn còn

dư nợ Do vậy tiết kiệm bắt buộc được coi như một hình thức thế chấp một phần cho món vay Do yêu cầu phải tiết kiệm, người vay không được phép sử dụng số tiền đó để đầu tư vào hoạt động kinh doanh hay một hoạt động tạo ra thu nhập nào khác Tiết kiệm bắt buộc có thể sẽ có tác động tích cực đến khách hàng thông qua việc dàn xếp cách thức tiêu dùng của họ và cấp vốn

trong những trường hợp khẩn cấp nếu người vay có thể được rút khoản tiết kiệm Hầu hết các khoản tiết kiệm bắt buộc đều có thể rút vào cuối thời hạn vay nếu như món vay đã được hoàn trả đầy đủ Khi đó, khách hàng sẽ có thêm một khoản tiền để đầu tư hay tiêu dùng vào cuối thời hạn vay Tiết kiệm bắt buộc cũng cung cấp một phương thức tích luỹ của cải cho khách hàng Đối với ngân hàng, tiết kiệm bắt buộc tạo nguồn cho vay và quỹ đầu tư cho ngân hàng, là một nguồn khá ổn định

- Phải có bảo lãnh của bên thứ ba: thông qua bảo lãnh của bạn bè, họ hàng, theo đó món vay sẽ được những người bảo lãnh thanh toán nếu khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng

c Nguyên tắc cho vay hộ nghèo

Hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích;

- Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thoả thuận

d Phương thức cho vay hộ nghèo

Để vốn vay đến tay các hộ nghèo, ngân hàng thường sử dụng hai phương thức chủ yếu là cho vay theo nhóm và cho vay cá nhân

(1) Cho vay theo nhóm:

Đặc điểm của hộ nghèo, không có các tài sản có giá trị để thế chấp khi

đi vay nên họ không thể tiếp cận được với những nguồn vốn của các ngân hàng thương mại với những yêu cầu nghiêm ngặt về tài sản thế chấp Để khắc phục điều này, ngân hàng chính sách chấp nhận cho hộ nghèo vay vốn theo nhóm, thông qua đó, sử dụng nhóm như là công cụ bảo lãnh cho vốn vay của các thành viên trong nhóm đó

Hình thức này được ngân hàng áp dụng rộng rãi ở các khu vực đô thị Bắt đầu và phổ biến ở Châu Mỹ La tinh và hiện đang được mở rộng ra ở Châu Phi và Châu Á Với phương pháp này, 3 đến 4 người là bạn bè hoặc

đồng nghiệp đại diện hộ có thể thành lập một nhóm để vay vốn Mỗi thành viên được nhận một phần của khoản vay để sử dụng theo mục đích riêng của mình và các thành viên trong nhóm bảo lãnh lẫn cho nhau Điều này có nghĩa

họ cùng chịu trách nhiệm về khoản vay của nhóm Trong trường hợp nếu trong tháng có một thành viên gặp khó khăn và không có khả năng hoàn trả vốn vay thì các thành viên khác phải chịu trách nhiệm hoàn trả phần vốn vay, nếu không thì khoản vay của cả nhóm sẽ bị coi là quá hạn Sau đó, thành viên gặp khó khăn sẽ hoàn trả lại số vốn các thành viên đã trợ giúp Theo phương thức này, ngân hàng sẽ không phải theo dõi thu hồi nợ quá hạn hàng kỳ mà nhóm vay vốn sẽ chịu trách nhiệm thực hiện nhiệm vụ này Ở một số nước như Bangladesh (Ngân hàng Grameen), nhóm này được gọi là trung tâm Hàng tuần, cán bộ tín dụng của ngân hàng sẽ xuống làm việc, trao đổi với nhóm và thực hiện giải ngân vốn vay

Ưu điểm của cho vay theo nhóm: Như đã phân tích, cho vay theo nhóm có ưu điểm quan trọng là sử dụng sức ép của những thành viên trong nhóm thay thế cho tài sản thế chấp vì các thành viên không muốn bỏ rơi các thành viên khác trong nhóm hoặc không muốn phả chịu bất kỳ hình phạt nào

vì sự chậm trả Nếu thấy nguyên nhân chậm trả của thành viên là hợp pháp (gia đình có người bị ốm, bị mất trộm…) thì các thành viên khác sẽ sẵn sàng giúp đỡ cho đến khi khó khăn được giải quyết Một lợi thế khác của cho vay theo nhóm là giảm chi phí giao dịch của ngân hàng thông qua chuyển việc xem xét và giám sát cho nhóm

Nhược điểm của cho vay theo nhóm là tác động dây chuyền dẫn đến mất khả năng hoàn trả của nhóm bởi các nguyên nhân khách quan như mất mùa, hạn hán…

(2) Cho vay cá nhân, từng hộ:

Đối tượng cho vay vẫn là hộ nghèo, nhưng không thực hiện cho vay

theo nhóm như trên Do khách hàng không có tài sản thế chấp có giá trị nên ngân hàng thường chấp nhận tài sản thế chấp mang tính tượng trưng là những công cụ, dụng cụ mà hộ nghèo sử dụng trong hoạt động sản xuất hàng ngày (ví dụ: cày, bừa, máy khâu…) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba (họ hàng, bạn bè,

tổ chức xã hội…) Vì giá trị của những tài sản này không cao và không dễ bán để thu nợ nên ngân hàng không thu nợ từ việc bán hay thu hồi tài sản thế chấp mà chỉ sử dụng tài sản thế chấp để tránh việc lạm dụng vốn vay Để xác định quy mô vốn cho vay, cán bộ tín dụng thường tiến hành lập một bản luân chuyển vốn đơn giản của hộ Một công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng

để đảm bảo an toàn cho vay là kiểm tra uy tín của khách hàng qua hàng xóm của họ, qua chính quyền địa phương hoặc những ngân hàng đã cho họ vay vốn Cho vay cá thể đòi hỏi sự liên hệ thường xuyên và gần gũi của cán bộ tín dụng với khách hàng để biết tình hình sử dụng vốn và đánh giá khả năng hoàn trả của khách hàng Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện vay vốn theo quy định

e Mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay hộ nghèo

- Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào nhu cầu

vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay Mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay

- Lãi suất cho vay đối với hộ nghèo thường áp dụng lãi suất ưu đãi, lãi suất cho vay này thường được Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ

- Thời hạn cho vay: bao gồm vay ngắn hạn (Là khoản vay có thời hạn đến 12 tháng); vay trung hạn (Là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến

60 tháng); và vay dài hạn (Là khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên)

f Phương thức giải ngân và kiểm soát khoản vay hộ nghèo

Về nguyên tắc, ngân hàng tài trợ dựa trên uy tín của khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín, ngân hàng cho vay không cần ký hợp

đồng đảm bảo; trong trường hợp độ an toàn của người vay không chắc chắn, ngân hàng đòi hợp đồng đảm bảo Các đảm bảo của khách hàng nhằm hạn chế bớt các thiệt hại cho ngân hàng khi khách hàng có khó khăn không trả được nợ Tuy nhiên, đối tượng cho vay của ngân hàng trong trường hợp này

là các hộ nghèo, những người thường có rất ít tài sản Do vậy, yêu cầu về những tài sản thế chấp thông thường như đất đai, nhà cửa, máy móc và các tài sản khác là không thích hợp mà việc cho vay của ngân hàng trong trường hợp này dựa trên uy tín của chính người đi vay, hay thông qua nhóm liên đới

Vì thế, việc giải ngân và kiểm soát khoản vay cũng tùy thuộc vào từng hình thức vay tương ứng

Đối với hình thức cho vay thông qua nhóm liên đới: Theo hình thức cho vay theo nhóm và các thành viên trong nhóm tham gia vào việc đảm bảo món vay của những người khác trong nhóm Sự đảm bảo này có thể là đảm bảo ngầm, có nghĩa là những thành viên khác trong nhóm sẽ không tiếp cận được tới món vay nếu tất cả các thành viên trong nhóm không hoàn trả đúng hạn; hoặc là đảm bảo thực sự, trong đó các thành viên trong nhóm sẽ phải chịu trách nhiệm nếu những thành viên khác trong nhóm chậm trả

Ở một số nước, ngân hàng yêu cầu các thành viên trong nhóm đóng góp vào quỹ đảm bảo của nhóm, và quỹ này sẽ được sử dụng trong trường hợp một hoặc nhiều thành viên không trả được nợ Sử dụng quỹ của nhóm đôi khi là theo ý muốn của chính bản thân nhóm đó và đôi lúc do chính ngân hàng quyết định Nếu theo ý muốn của nhóm thì nhóm đó thường cho các thành viên của mình, những người không thể hoàn trả món vay, vay tiền từ quỹ này

Thành viên nào vay tiền từ quỹ phải có trách nhiệm hoàn trả cho quỹ Nếu quỹ sử dụng theo yêu cầu của ngân hàng thì quỹ này sẽ bị tịch thu tuỳ theo quy mô của món nợ không thanh toán được, có nghĩa là các thành viên

trong nhóm sẽ bồi thường cho những thâm hụt tạm thời Nếu việc này không thành công thì toàn bộ nhóm sẽ không được vay vốn nữa Do vậy, việc giải ngân và kiểm soát khoản vay được thực hiện thông qua nhóm liên đới này

- Cho vay dựa trên uy tín và tính cách: Ngân hàng cho vay dựa trên danh tiếng tốt của khách hàng trong cộng đồng Để đánh giá được điều này thì cán bộ tín dụng phải tới thăm nơi khách hàng sống, hỏi mọi người xung quanh về đặc điểm cũng như hành vi đối xử của khách hàng Đồng thời, trong quá trình khách hàng sử dụng vốn này thì cán bộ tín dụng tiến hành viếng thăm thường xuyên để đảm bảo rằng khách hàng vẫn đang duy trì hoạt động kinh doanh và sẽ hoàn trả món vay Viếng thăm giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh của khách hàng và tính phù hợp của món vay (về số tiền, thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ…) Những cuộc thăm viếng như vậy cũng làm tăng sự tôn trọng đôi bên giữa khách hàng và nhân viên tín dụng Nhìn chung, cho vay món nhỏ là các món vay “tư cách”, ngân hàng đánh giá tính cách của người vay và đưa ra quyết định ai sẽ dược vay Do vậy, việc giải ngân và kiểm soát khoản vay được thực hiện trực tiếp đối với hộ nghèo

1.2.4 Các ti u chí đánh giá kết quả công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách

Việc đánh giá kết quả cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách có thể được phản ánh qua 2 tiêu chí sau:

a Các tiêu chí phản ảnh kết quả về mặt kinh tế

(1) Quy mô cho vay hộ nghèo: được thể hiện ở một số chỉ tiêu như sau:

- Tỉ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo trong hoạt động cho vay của NHCS: TT(dn) = [DN(1)/DN] * 100%

Trong đó: TT(dn) là tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo/Tổng dư nợ của ngân hàng

DN(1): Dư nợ cho vay hộ nghèo