Bảo hiểm kinh doanh ( bảo hiểm rủi ro).pdf

Bảo hiểm kinh doanh ( bảo hiểm rủi ro) I. Những vấn đề chung về bảo hiểm kinh doanh ( bảo hiểm rủi ro) 1. Khái niệm

I. Nh ng v n đ chung v b o hi m kinh doanhữ ấ ề ề ả ể ( b o hi m r i ro)ả ể ủ1. Khái ni mệ B o hi m kinh doanh ( BHKD) là hình th c b o hi m do các t ch cả ể ứ ả ể ổ ứ kinh doanh b o hi m ti n hành trên c s huy đ ng s đóng góp c a các tả ể ế ơ ở ộ ự ủ ổ ch c, cá nhân tham gia b o hi m đ hình thành nên qu b o hi m và phânứ ả ể ể ỹ ả ể ph i s d ng chúng đ b i th ng cho t n th t có th x y ra đ i v i đ iố ử ụ ể ồ ườ ổ ấ ể ả ố ớ ố t ng b o hi mượ ả ể2. Đ c đi m c a b o hi m kinh doanhặ ể ủ ả ể Ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh là h ng t i m c tiêu l iạ ộ ủ ả ể ướ ớ ụ ợ nhu nậ B o hi m kinh doanh v a mang tính ch t b i hoàn, v a mangả ể ừ ấ ồ ừ tính ch t không b i hoàn.ấ ồ Tính ch t b i hoàn c a b o hi m kinh doanh không xác đ nhấ ồ ủ ả ể ị tr c đ c không gian và th i gian mà ch có th xác đ nh đ cướ ượ ờ ỉ ể ị ượ khi r i ro th c t đã x y raủ ự ế ả M c đ b i hoàn c a b o hi m kinh doanh th ng l n h n r tứ ộ ồ ủ ả ể ườ ớ ơ ấ nhi u so v i m c phí b o hi m.ề ớ ứ ả ể3. Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanhắ ạ ộ ủ ả ể Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh tr c h t làắ ạ ộ ủ ả ể ướ ế b o đ m quy n l i c a ng i tham gia b o hi mả ả ề ợ ủ ườ ả ể Nguyên t c l y s đông bù s ítắ ấ ố ố Nguyên t c sàng l c r i roắ ọ ủ Nguyên t c đ nh phí b o hi m d a trên c s gía c a các r i roắ ị ả ể ự ơ ở ủ ủ4. Các y u t c b n c a h p đ ng b o hi m r i ro.ế ố ơ ả ủ ợ ồ ả ể ủ - Ng i b o hi mườ ả ể : là ch th hay pháp nhân đ ng ra ch đ oủ ể ứ ỉ ạ vi c t o l p và đi u khi n quá trình s d ng qu b o hi m đ c phápệ ạ ậ ề ể ử ụ ỹ ả ể ượ lu t công nh n. Ví d các công ty B o Vi t, B o Minh, …ậ ậ ụ ả ệ ả - Ng i tham gia b o hi mườ ả ể : là nh ng ch th hay pháp nhânữ ủ ể tham gia đóng b o hi m phí d i hình th c b t bu c hay t nguy n và khiả ể ướ ứ ắ ộ ự ệ x y ra nh ng s c hay tai n n b o hi m đã kí k t thì h s đ c quy nả ữ ự ố ạ ả ể ế ọ ẽ ượ ề nh n ti n b i th ng t n th tậ ề ồ ườ ổ ấ - Ng i đ c b o hi mườ ượ ả ể : là ng i vì tính m ng, s c kho c aườ ạ ứ ẻ ủ ng i đó khi n ng i tham gia b o hi m đi đ n ký k t h p đ ng b o hi mườ ế ườ ả ể ế ế ợ ồ ả ể v i ng i b o hi m.ớ ườ ả ể - Ng i đ c ch đ nh h ng b i th ng b o hi mườ ượ ỉ ị ưở ồ ườ ả ể : là ng iườ đ c tham gia b o hi m ch đ nh b ng văn b n v i ng i b o hi m làượ ả ể ỉ ị ằ ả ớ ườ ả ể ng i đó s đ c nh n b i th ng b o hi m khi có s c b o hi m x yườ ẽ ượ ậ ồ ườ ả ể ự ố ả ể ả ra ho c khi ng i đ c b o bi m b ch t.ặ ườ ượ ả ể ị ế - Đ i t ng b o hi mố ượ ả ể : là nh ng cái gì mà ng i tham gia b oữ ườ ả hi m yêu c u b o hi m ho c do pháp lu t quy đ nh b t bu c ph i b oể ầ ả ể ặ ậ ị ắ ộ ả ả hi m, có th là thân th con ng i, tài s n, trách nhi m dân s ,…ể ể ể ườ ả ệ ự - R i ro b o hi mủ ả ể : là m c đ hay kh năng x y ra s c b oứ ộ ả ả ự ố ả hi m, là m t ho c nhi u s c d tính trong các đi u ki n b o hi m màể ộ ặ ề ự ố ự ề ệ ả ể khi nh ng s c này x y ra thì ng i b o hi m b t bu c ph i ti n hành trữ ự ố ả ườ ả ể ắ ộ ả ế ả ti n b i th ng toonnr th t cho ng i tham gia b o hi m.ề ồ ườ ấ ườ ả ể - Tai n n b o hi mạ ả ể : là s c b o hi m x y ra kéo theo tráchự ố ả ể ả nhi m c a ng i b o hi m ph i b i th ng toonr th t cho ng i tham giaệ ủ ườ ả ể ả ồ ườ ấ ườ b o hi mả ể - Giá tr b o hi mị ả ể : là giá tr tài s n đ c b o hi m t i th iị ả ượ ả ể ạ ờ đi m ký h p đ ng b o hi m.ể ợ ồ ả ể - S ti n b o hi mố ề ả ể : là s ti n tính cho t ng lo i tài s n đ cố ề ừ ạ ả ượ b o hi m mà trong gi i h n đó ng i b o hi m ph i ti n hành tr ti n b iả ể ớ ạ ườ ả ể ả ế ả ề ồ th ng t n th t khi tai n n b o hi m x y ra đ i v i b o hi m tài s n,ườ ổ ấ ạ ả ể ả ố ớ ả ể ả ho c s ti n ph i tr cho đ i s ng và s c kho đ i v i b o hi m thân th .ặ ố ề ả ả ờ ố ứ ẻ ố ớ ả ể ể - Phí b o hi m:ả ể là s ti n mà ng i tham gia b o hi m ph iố ề ườ ả ể ả đóng góp cho ng i b o hi m v các đ i t ng b o hi m.ườ ả ể ề ố ượ ả ể 5. Phân lo i b o hi m kinh doanhạ ả ể * Phân lo i b o hi m kinh donh căn c vào đ i t ng b oạ ả ể ứ ố ượ ả hi mể : - B o hi m tài s nả ể ả : là lo i hình b o hi m có đ i t ng b oạ ả ể ố ượ ả hi m là giá tr tài s n.ể ị ả - B o hi m con ng iả ể ườ : là hình th c b o hi m có đ i t ngứ ả ể ố ượ b o hi m là kh năng lao đ ng, s c kho , tính m ng c a con ng i. Ví d :ả ể ả ộ ứ ẻ ạ ủ ườ ụ b o hi m nhân th .ả ể ọ - B o hi m trách nhi m dân sả ể ệ ự: là hình th c b o hi m có đ iứ ả ể ố t ng b o hi m là trách nhi m dân s .ượ ả ể ệ ự * Phân lo i căn c vào tính ch t ho t đ ng c a b o hi mạ ứ ấ ạ ộ ủ ả ể kinh doanh: - B o hi m b t bu cả ể ắ ộ : là hình th c b o hi m đ c pháp lu tứ ả ể ượ ậ Nhà n c quy đ nh b t bu c ph i b o hi m. Ví d : b o hi m ôtô, xe máyướ ị ắ ộ ả ả ể ụ ả ể - B o hi m t nguy nả ể ự ệ : D a trên nguyên t c tho thu n :ự ắ ả ậ ng i than gia b o hi m t ngu n ký k t h p đ ng v i ng i b o hi mườ ả ể ự ỵệ ế ợ ồ ớ ườ ả ể theo nh ng quy t c và đi u ki n c a b o hi m đã đ c pháp lu t quy đ nh.ữ ắ ề ệ ủ ả ể ượ ậ ị 6. Vai trò c a b o hi m kinh doanhủ ả ể - B o hi m kinh doanh góp n đ nh s n xu t kinh doanh vàả ể ổ ị ả ấ đ i s ng xã h i tr c nh ng r i ro b t ng .ờ ố ộ ướ ữ ủ ấ ờ - B o hi m kinh doanh góp ph n thi t l p 1 h th ng anả ể ầ ế ậ ệ ố toàn xã h i, h tr và th c hi n các bi n pháp phòng ng a và h n ch t nộ ỗ ợ ự ệ ệ ừ ạ ế ổ th t.ấ - B o hi m kinh doanh góp ph n cung ng v n cho n nả ể ầ ứ ố ề kinh tếII. Th c tr ng ho t đ ng c a th tr ng b o hi mự ạ ạ ộ ủ ị ườ ả ể kinh doanh (BHKD) tr c khi VN gia nh p WTOướ ậ 1. Các d ch v kinh doanh b o hi m hi n nayị ụ ả ể ệ - B o hi m nhân thả ể ọ: tính đ n nay ho t đ ng t i th tr ngế ạ ộ ạ ị ườ Vi t Nam có kho ng 11 DN BH nhân th . D ch v này đannng cóệ ả ọ ị ụ m c tăng tr ng nhanh, và các doanh nghi p hi n nay đang n l cứ ưở ệ ệ ỗ ự m r ng kênh phân ph i đ ng th i cũng đ u t nh m c i thi n ch tở ộ ố ồ ờ ầ ư ằ ả ệ ấ l ng ph c vượ ụ ụ - B o hi m phi nhân thả ể ọ : có kho ng 26 DN BH phi nhân thả ọ v i các nghi p v b o hi m nh : BH tài s n; BH r i ro tài chính; BHớ ệ ụ ả ể ư ả ủ trách nhi m s n ph m c a các t ch c s n xu t, kinh doanh; BHệ ả ẩ ủ ổ ứ ả ấ trách nhi m dân s c a các ch doanh nghi p… BH c gi i, BH kệ ự ủ ủ ệ ơ ớ ỹ thu t, BH tàu th y, BH con ng i, BH hag hóa v n chuy n, BH cháyậ ủ ườ ậ ể n và r i ro đ c bi t, các BH khácổ ủ ặ ệ ,… -Môi gi i b o hi mớ ả ể : d ch v môi gi i ho t đ ng nh m đ aị ụ ớ ạ ộ ằ ư ng i tham gia b o hi m tìm đ n các ch th cung c p d ch v b oườ ả ể ế ủ ể ấ ị ụ ả hi m, đ ng th i t v n cho h v các nghi p v cũng nh gi i thi uể ồ ờ ư ấ ọ ề ệ ụ ư ớ ệ v các s n ph m b o hi m. Doanh thu t haotj đ ng b o hi m cóề ả ẩ ả ể ừ ộ ả ể đ c c t các ch th cung c p d ch v b o hi m và ng i thamượ ả ừ ủ ể ấ ị ụ ả ể ườ gia b o hi m. Nói cách khác môi gi i b o hi m giúp ng i mua tìmả ể ớ ả ể ườ đ n ng i bán và ng c l i . Hi n nay Vi t Nam có kho ng 10 DNế ườ ượ ạ ệ ở ệ ả môi gi i BH. ớ Đ n cu i năm 2006, đã có h n 700 s n ph m BH Phi nhânế ố ơ ả ẩ th và h n 100 s n ph m BH Nhân th c 3 lĩnh v c b o hi m conọ ơ ả ẩ ọ ở ả ự ả ể ng i, b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m. ườ ả ể ả ả ể ệ Các s n ph m BH ngày càng đáp ng nhu c u c a n n kinh tả ẩ ứ ầ ủ ề ế xã h i và tuân th theo chu n m c qu c t . Đ c bi t, s n ph m BHộ ủ ẩ ự ố ế ặ ệ ả ẩ đã đáp ng đ c yêu c u phát tri n m t s ngành ngh quan tr ngứ ượ ầ ể ộ ố ề ọ nh d u khí, hàng không, đóng t u, xây d ng c u đ ng, gián ti pư ầ ầ ự ầ ườ ế góp ph n tăng c ng thu hút v n đ u t n c ngoài và khuy n khíchầ ườ ố ầ ư ướ ế đ u t trong n c. Các DNBH Nhân th đi đ u trong vi c phát tri nầ ư ướ ọ ầ ệ ể kênh phân ph i s n ph m BH qua đ i lý.ố ả ẩ ạ Các DNBH Phi nhân th đã b c đ u hình thành kênh phânọ ướ ầ ph i s n ph m BH qua đ i lý BH chuyên nghi p và bán chuyênố ả ẩ ạ ệ nghi p. Ngoài ra, các công ty môi gi i BH đã góp ph n khai thác BHệ ớ ầ Phi nhân th v i t l g n 12% doanh thu BH g c, ch y u là v i cácọ ớ ỉ ệ ầ ố ủ ế ớ đ i t ng BH có giá tr l n, đánh giá r i ro ph c t p nh m b o vố ượ ị ớ ủ ứ ạ ằ ả ệ quy n l i ng i tham gia BH. Tính đ n cu i năm 2006, toàn ngànhề ợ ườ ế ố BH có 75.000 đ i lý BH Nhân th chuyên nghi p, 30.000 đ i lý BHạ ọ ệ ạ Phi nhân th bán chuyên nghi p, và 8 DN môi gi i BH.ọ ệ ớ 2. Các ch th cung c p d ch v b o hi m kinh doanhủ ể ấ ị ụ ả ể Doanh nghi p n c ngoàiệ ướ : là nh ng doanh nghi p đ cữ ệ ượ phép ho t đ ng h p pháp trên lãnh th Vi t Nam. Tính đ n năm 2007ạ ộ ợ ổ ệ ế Vi t Nam có :ệ - 9 doanh nghi p b o hi m n c ngoài ho t đ ng trongệ ả ể ướ ạ ộ lĩnh v c phi nhân th v i t ng tài s n 1.573 t đ ngự ọ ớ ổ ả ỷ ồ - 8 doanh nghi p n c ngoài ho t đ ng trong lĩnh v cệ ướ ạ ộ ự nhân th v i t ng tài s n 24.426 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ Doanh nghi p Vi t Namệ ệ . Tính đ n h t năm 2007 thì Vi tế ế ệ Nam có : - 13 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m phiệ ệ ả ể nhân th v i t ng tài s n 15.796 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ - 1 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m nhânệ ệ ả ể th v i t ng tài s n 13.990 t đ ng ọ ớ ổ ả ỷ ồTop 5 doanh nghi p b o hi m có doanh thu cao là: B o Vi t -ệ ả ể ả ệ 3.305 t đ ng (l i nhu n sau thu là 485 t đ ng), PVI - 2.016 tỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ ỷ đ ng, B o Minh - 1.981 t đ ng, PJICO - 1.061 t đ ng và PTI đ tồ ả ỷ ồ ỷ ồ ạ 429 t đ ng. Năm 2009, B o Vi t đ t m c tiêu đ t doanh thu 9.192ỷ ồ ả ệ ặ ụ ạ t đ ng, l i nhu n sau thu 508 t đ ng.ỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ 3. Khách hàng Khách hàng tham gia b o hi m có th là các cá nhân nhi u đả ể ể ở ề ộ tu i khác nhau( khách hàng càng l n tu i thì t l đóng phí cho b oổ ớ ổ ỷ ệ ả hi m càng , tích lũy càng th p và ng c l i ), t ch c nh các doanhể ấ ượ ạ ổ ứ ư nghi p, các t ch c xã h i,…ệ ổ ứ ộ Khách hàng tham gia b o hi m có th tr c ti p đ n các đ i lýả ể ể ự ế ế ạ phân ph i c a các công ty b o hi m ho c thông qua các công ty môiố ủ ả ể ặ gi i đ tìm hi u v các d ch v b o hi m, các s n ph m b o hi m,ớ ể ể ề ị ụ ả ể ả ẩ ả ể các đi u kho n đ di đ n ký k t h p đ ng. Các công ty môi gi iề ả ể ế ế ợ ồ ớ không tham gia tr c ti p vào các h p đ ng.ự ế ợ ồ Hi n nay s l ng khách hàng c a các công ty b o hi m đangệ ố ượ ủ ả ể tăng. Đ c bi t khi n n kinh t đang d n ph c h i sau suy thoái doặ ệ ề ế ầ ụ ồ nhu c u mu n đ c b o hi m c a các cá nhân và các t ch c . Sầ ố ượ ả ể ủ ổ ứ ố l ng h p đ ng khai thác m i trong 06 tháng 2009 đ t 284.792 h pượ ợ ồ ớ ạ ợ đ ng (s n ph m chính) tăng 3.5% so v i cùng kỳ năm ngoái trong đóồ ả ẩ ớ Prudential khai thác đ c 107.286 h p đ ng, B o Vi t Nhân th làượ ợ ồ ả ệ ọ 75.608 h p đ ng, AIA là 25.455 h p đ ng.ợ ồ ợ ồ 4. Ch t l ng, giá c d ch vấ ượ ả ị ụ Ph ng th c đóng phí và kho n phí đóng c c kì linh ho t.ươ ứ ả ự ạ V i b o hi m nhân th , b n ch c n đóng đ s phí t iớ ả ể ọ ạ ỉ ầ ủ ố ố thi u quy đ nh cho 2 năm đ u tiên c a h p đ ng, nh ng năm ti pể ị ầ ủ ợ ồ ữ ế theo b n có th đóng m c phí th p nh t ho c th m chí có th t mạ ể ứ ấ ấ ặ ậ ể ạ d ng đóng phí m t th i gian n u g p khó khăn tài chính mi n là giáừ ộ ờ ế ặ ễ tr tài kho n v n còn, b n v n đ c b o hi m đ y đ . Thông th ngị ả ẫ ạ ẫ ượ ả ể ầ ủ ườ đ n năm th 5 c a h p đ ng b n không c n đóng phí mà h p đ ngế ứ ủ ợ ồ ạ ầ ợ ồ v n ch y cho đ n khi đáo h n, dĩ nhiên là b n v n đ c b o đ m t tẫ ạ ế ạ ạ ẫ ượ ả ả ấ c nh ng quy n l i b o hi m r i. H n th n a b n có th đóng phíả ữ ề ợ ả ể ồ ơ ế ữ ạ ể b t c lúc nào mi n th y thu n ti n, nhân viên c a s đ n thu tr cấ ứ ễ ấ ậ ệ ủ ẽ ế ự ti p đ ti t ki m th i gian cho b n mi n là m c phí đóng không th pế ể ế ệ ờ ạ ễ ứ ấ h n 100 ngàn đ ng.ơ ồ Ch đ ng đi u ch nh s ti n b o hi m khi c n.ủ ộ ề ỉ ố ề ả ể ầ Cu c s ng luôn thay đ i vì th nhu c u tài chính c a chúng ta luônộ ố ổ ế ầ ủ thay đ i theo t ng giai đo n. V i b o hi m nhân th b n có th linhổ ừ ạ ớ ả ể ọ ạ ể ho t thay đ i tăng ho c gi m s ti n b o hi m vào b t c lúc nàoạ ổ ặ ả ố ề ả ể ắ ứ mi n là tho mãn đi u ki n tài chính và s c kho .ễ ả ề ệ ứ ẻ Quy n l i rút ti n chi tiêu nh m t tài kho n ngân hàng.ề ợ ề ư ộ ả Khi tham gia b o hi m nhân th b n có th hoàn toàn ch đ ngả ể ọ ạ ể ủ ộ ho ch đ nh qu tài chính cho b n thân và gia đình. C th là b n cóạ ị ỹ ả ụ ể ạ th rút ti n t h p đ ng nh m t tài kho n ngân hàng đ chi tiêu choể ề ừ ợ ồ ư ộ ả ể nh ng nhu c u trong cu c s ng. Đ c bi t s ti n trong tài kho nữ ầ ộ ố ặ ệ ố ề ả càng ngày càng l n lên v i lãi su t h p d n cam k t không th p h nớ ớ ấ ấ ẫ ế ấ ơ 4% (hi n nay cty áp d ng lãi su t không kỳ h n là 10% so v i lãi su tệ ụ ấ ạ ớ ấ cùng loa c a các ngân hàng kho ng 5%).Ngoài ra sau năm th 2 b nủ ả ứ ạ có th t m ng ho c rút ti n t h p đ ng đ th c hi n nh ng kể ạ ứ ặ ề ừ ợ ồ ể ự ệ ữ ế ho c tài chính khác nhau ph c v nhu c u cho cu c s ng.ạ ụ ụ ầ ộ ố Tính minh b ch caoạ Vào ngày k ni m h p đ ng hàng năm Cty s g i báo cáo tài chínhỉ ệ ợ ồ ẽ ử cho b n qua đó, b n có th theo dõi chi ti t s ti n n p vào, chi phíạ ạ ể ế ố ề ộ mà công ty kh u tr , s lãi tích lu đ c,s d cu i kỳ .ấ ừ ố ỹ ượ ố ư ố Quy n l i đ c b o hi mề ợ ượ ả ể - Khi ng i đ c b o hi m t vong: Cty s chi tr quy n l i b oườ ượ ả ể ử ẽ ả ề ợ ả hi m b ng s ti n b o hi m mà mình ch n tham gia ho c giá tr tàiể ằ ố ề ả ể ọ ặ ị kho n tuỳ theo s ti n nào l n h n.ả ố ề ớ ơ - Khi ng i đ c b o hi m th ng t t toàn b vĩnh vi n: trong giaiườ ượ ả ể ươ ậ ộ ễ đo n t 18-65 tu i ko may b th ng t t toàn b và vĩnh vi n, Cty sạ ừ ổ ị ươ ậ ộ ễ ẽ chi tr b ng quy n l i t ng đ ng v i quy n l i khi b t vong chiaả ằ ề ợ ươ ươ ớ ề ợ ị ử làm 10 l n trong 10 năm liên t c sau đó.ầ ụ - Khi ng i đ c b o hi m b t vong do tai n n: ngoài s i n b oườ ượ ả ể ị ử ạ ố ề ả hi m đc chi tr v a nói trên, gđình còn b i thu ng thêm m nh giá tể ả ừ ồ ờ ệ ử vong do tai n n n a đ gđình có th xoay s trong tình hu ng b t ngạ ữ ể ể ở ố ấ ờ nh v y.ư ậ - Quy n l i h tr vi n phí: khi tr ng h p b nh t t tai n ph i n mề ợ ỗ ợ ệ ườ ợ ệ ậ ạ ả ằ vi n, s h tr chi phí n m vi n cho khách hàng….ệ ẽ ỗ ợ ằ ệ III. Đánh giá xu h ng phát tri n c a th tr ngướ ể ủ ị ườ BHKD khi VN gia nh p WTOậ 1. Thách th c c a th tr ng BHKD VN khi gia nh pứ ủ ị ườ ậ WTO & n i dung quy đ nh c a WTO v b o kinh doanh ộ ị ủ ề ả• Thách th c c a thứ ủ ị tr ng BHKD VN khi gia nh pườ ậ WTO a. S l ng các DNBH đ c c p phép ho t đ ng ngàyố ượ ượ ấ ạ ộ m t gia tăngộ Các tổ ch c, các nhân trong vàứ ngoài n c n u đ đi u ki n thaoướ ế ủ ề ệ lu t đ nh đ u có quy n xin phép thành l p DNBH, trong đó có cácậ ị ề ề ậ DNBH n c ngoài theo đúng cam k t WTO. Đi u này g n nh đ ngướ ế ề ầ ư ươ nhiên vì ti m năng và c h i phát tri n c a th tr ng BH nhân th vàề ơ ộ ể ủ ị ườ ọ phi nhân th còn đ y h a h n, t c đ tăng tr ng c a ngành BH t ngọ ầ ứ ẹ ố ộ ưở ủ ươ đ i h p d n, BH còn đ c dùng d phòng nghi p v BH vào đ u tố ấ ẫ ượ ự ệ ụ ầ ư tài chính có kh năng sinh l i cao.ả ờ Tuy nhiên, vi c có nhi u DNBH ra đ i làm cho s c nh tranh v n đãệ ề ờ ự ạ ố gay g t này càng gay g t h n.V nắ ắ ơ ấ đề “ch y máu ch t xám”ả ấ từ doanh nghi p b o hi m Vi t Nam sang doanh nghi p b o hi m n c ngoàiệ ả ể ệ ệ ả ể ướ có thu nh p cao h n cũng là đi u đáng quan tâm. V i kh năng tàiậ ơ ề ớ ả chính r t m nh, các doanh nghi p b o hi m n c ngoài s tìm m iấ ạ ệ ả ể ướ ẽ ọ cách trong đó có tuyên truy n, qu ng cáo, khuy n m i, khu ch tr ngề ả ế ạ ế ươ s n ph m, h phí b o hi m đ gây uy tín và chi m lĩnh th tr ngả ẩ ạ ả ể ể ế ị ườ b. DNBH ho t đ ng n c ngoài đ c cung c p m t s s n ph mạ ộ ở ướ ượ ấ ộ ố ả ẩ BH qua biên gi i (vào VN)ớ Đây là đi u đáng lo ng i trong cu c c nh tranh không cân s c đ i v iề ạ ộ ạ ứ ố ớ các DNBH đang ho t đ ng t i VN (DNVN, liên doanh, 100% v n n cạ ộ ạ ố ướ ngoài). Tr c h t, h không th bi t đ c thông tin v đ i th c nh tranh c aướ ế ọ ể ế ượ ề ố ủ ạ ủ h (DNBH đang ho t đ ng n c ngoài) c th là ai đang bán s n ph mọ ạ ộ ở ướ ụ ể ả ẩ BH vào VN. Th hai, vũ khí c a đ i th đang s d ng là lo i gì không đ c bi t rõ:ứ ủ ố ủ ử ụ ạ ượ ế đ n BH, đi u kho n BH, đi u ki n BH, phí BH nh th nào? ơ ề ả ề ệ ư ếTh ba, DNBH đang ho t đ ng t i VN ph i đóng thu cho ngân sáchứ ạ ộ ạ ả ế nhà n c nh thu VAT, thu thu nh p doanh nghi p, thu môn bài, thuướ ư ế ế ậ ệ ế ế s d ng đ t… đ ho t đ ng kinh doanh có doanh thu t VN, trong khi đóử ụ ấ ể ạ ộ ừ đ i th không b đóng góp các kho n thu trên. ố ủ ị ả ếTrong m t cu c chi n, “Bi t đ ch bi t ta, trăm tr n trăm th ng”. DNBHộ ộ ế ế ị ế ậ ắ đang ho t đ ng n c ngoài bi t r t rõ DNBH đang ho t đ ng t i VN,ạ ộ ở ướ ế ấ ạ ộ ạ song DNBH đang ho t đ ng t i VN l i không bi t gì v DNBH đang ho tạ ộ ạ ạ ế ề ạ đ ng t i n c ngoài đang ng m ng m cùng chia chi c bánh th tr ngộ ạ ướ ấ ầ ế ị ườ BHVN. c. Kênh phân ph i s n ph m BH đã b c l nhi u y u kémố ả ẩ ộ ộ ề ế BH nhân thọ sau m t th i gian tăng tr ng nhanh đi cùng v i tăngộ ờ ưở ớ tr ng mưở ở r ng kênh phân ph i qua đ i lý, cóộ ố ạ nghĩa là cứ tăng đ i lýạ là có tăng doanh thu nên nhi u DN ch a chú tr ng đ n ch t l ng tuy n ch nề ư ọ ế ấ ượ ể ọ đào t o và s d ng đ i lý. ạ ử ụ ạ Công nghệ c a các DNBH ch a mang l i hi u quủ ư ạ ệ ả cao, ch a c p nh tư ậ ậ t ng h pừ ợ đ ng phát sinh, ch a phân lo i khách hàng, r i ro, ch a phân tíchồ ư ạ ủ ư đ c nh ng nguyênượ ữ nhân và m c đ r i ro…s n ph m còn đ n gi n, ch tứ ộ ủ ả ẩ ơ ả ấ l ng d ch v sau bán còn nhi u b t c p , th tr ng b o hi m Vi t Namượ ị ụ ề ấ ậ ị ườ ả ể ệ đ c xem nh m t cái bánh l n mà các doanh nghi p trong n c m i khaiượ ư ộ ớ ệ ướ ớ thác đ c m t ph n do ho t đ ng còn kém hi u qu , năng l c tài chínhượ ộ ầ ạ ộ ệ ả ự cũng nh ngu n nhân s ch a đ t ch t l ng cao đã làm m t th ph n vư ồ ự ư ạ ấ ượ ấ ị ầ ề tay các doanh nghi p b o hi m n c ngoài ví d nh 85% th ph n b oệ ả ể ướ ụ ư ị ầ ả hi m hàng hóa xu t nh p kh u đang r i vào tay các công ty n c ngoài, cácể ấ ậ ẩ ơ ướ doah nghi p trong n c chia ph n còn l i .ệ ướ ầ ạ Tuy trong nh ng năm g n đây m t s DNBH đã nh n th c ra đ c v nữ ầ ộ ố ậ ứ ượ ấ đ đã quan tâm, đ u t công s c h n cho vi c nâng cao ch t l ng đ i lýề ầ ư ứ ơ ệ ấ ượ ạ BH. Nh ng BH phi nhân th v n gi cung cách khai thác ch y u t cán bư ọ ẫ ữ ủ ế ừ ộ BH, c nh tranh v phí BH, tăng hoa h ng, tăng h tr cho đ i lý, ch a xâyạ ề ồ ỗ ợ ạ ư d ng đ c đ i ngũ đ i lý BH phi nhân th mang tính chuyên nghi p. Cácự ượ ộ ạ ọ ệ công ty môi gi i c nh tranh l n nhau, làm vi c thi u chuyên nghi p, t ý bớ ạ ẫ ệ ế ệ ự ổ sung đi u ki n, đi u kho n BH, h phí BH gây b t l i cho DNBH và thề ệ ề ả ạ ấ ợ ị tr ng BH.ườd. Đ u t công ngh thi u đ ng b , kém hi u quầ ư ệ ế ồ ộ ệ ả Hệ th ng công nghố ệ thông tin c a các DNBH ch a c p nh tủ ư ậ ậ đ c t ngượ ừ h pợ đ ng BH phát sinh, ch a phânồ ư lo i đ c khách hàng, r i ro BH, ch aạ ượ ủ ư phân tích đánh giá đ c nguyên nhân, m c đ r i ro t n th t, còn nhi u lượ ứ ộ ủ ổ ấ ề ỗ h ng đ tr c l i BH. Chúng ta không th ch p nh n đ c vi c m t xe ô tôổ ể ụ ợ ể ấ ậ ượ ệ ộ b tai n n đã mua BH bi t đ c bi n s xe nh ng các DNBH đùn đ y choị ạ ế ượ ể ố ư ẩ nhau và cho r ng mình không bán BH cho chi c xe này. Đi u này b c l rõằ ế ề ộ ộ s y u kém c a các DNBH trong h th ng công ngh thông tin.ự ế ủ ệ ố ệ e. C nh tranh gay g t ch y u b ng con đ ng h phí BH, không chúạ ắ ủ ế ằ ườ ạ tr ng nhi u đ n d ch v chăm sóc khách hàngọ ề ế ị ụ Phí BH trên thị tr ng BHVN hi n nay đ c hình thành ch y u quaườ ệ ượ ủ ế con đ ng c nh tranh h phí phi kĩ thu t mà không quan tâm đ n đ i t ngườ ạ ạ ậ ế ố ượ BH nh th nào, m c đ r i ro ra sao. Phí BH m t khách s n 5 sao chư ế ứ ộ ủ ộ ạ ỉ t ng đ ng v i phí BH m t chi c xe ô tô tr giá 1 t đ ng là m t đi u phiươ ươ ớ ộ ế ị ỉ ồ ộ ề lý mà trên th tr ng v n có DNBH ch p nh n đ giành b ng đ c d ch vị ườ ẫ ấ ậ ể ằ ượ ị ụ BH. M t trong nh ng nguyên nhân có ngu n g c sâu xa là ch đ khoánộ ữ ồ ố ế ộ ti n l ng và chi phí theo doanh thu không chú tr ng đ n b i th ng có thề ươ ọ ế ồ ườ ể x y ra (l i cam k t c a DNBH đ n khách hàng). Tình tr ng này d n đ nả ờ ế ủ ế ạ ẫ ế không nh ng các DNBH c nh tranh l n nhau mà còn có s c nh tranh gi aữ ạ ẫ ự ạ ữ các chi nhánh trong cùng m t DNBH. Chính vì v y, vi c quan tâm chăm sócộ ậ ệ khách hàng cung c p d ch v gia tăng b sung cho khách hàng cũng b h nấ ị ụ ổ ị ạ ch .ế f. Vi c gi i quy t b i th ng còn nhi u v ng m cệ ả ế ồ ườ ề ướ ắ Tr c h t, tính công khai minh b ch vướ ế ạ ề hồ s , thơ ủ t c gi i quy t b iụ ả ế ồ th ng ch aườ ư đ c th c hi n. ượ ự ệThứ hai, vi cệ đ n gi n hóa hơ ả ồ s , thơ ủ t c b i th ng gi m phi n ph cụ ồ ườ ả ề ứ cho khách hàng ch aư đ c c i thi n rõượ ả ệ r t. ệThứ ba, còn nhi u v ng m c trong vi c thu th p h s ch ng t đề ướ ắ ệ ậ ồ ơ ứ ừ ể gi i quy t b i th ng cho n n nhân khi nh ng h s ch ng t này bu cả ế ồ ườ ạ ữ ồ ơ ứ ừ ộ ph i l y t c quan có th m quy n nh công an, b nh vi n. ả ấ ừ ơ ẩ ề ư ệ ệTh t , vi c t quy t, t ch u trách nhi m c a DNBH trong vi c giámứ ư ệ ự ế ự ị ệ ủ ệ đ nh b i th ng t n th t ch a đ c phát huy và hay b hình s hóa.ị ồ ườ ổ ấ ư ượ ị ự Th năm, các DN ho t đ ng trong lĩnh v c t v n giám đ nh và gi iứ ạ ộ ự ư ấ ị ả quy t b i th ng (trung gian gi a DNBH và khách hàng) ch a ho t đ ng cóế ồ ườ ữ ư ạ ộ hi u qu và phán quy t c a h nhi u khi không đ c pháp lu t công nh n.ệ ả ế ủ ọ ề ượ ậ ậ Cu i cùng là ch a có bi n pháp x ph t thích đáng DNBH trong vi cố ư ệ ử ạ ệ ch m tr b i th ng cũng nh x ph t thích đáng các hành vi tr c l i BH.ậ ễ ồ ườ ư ử ạ ụ ợ g. S c ép t ng i tiêu dùngứ ừ ườ S cứ ép từ ng i tiêu dùng s n ph m b o hi m cũng mang l i cho thườ ả ẩ ả ể ạ ị tr ng b o hi m Vi t Nam nh ng thách th c m i : khách hàng ngày càngườ ả ể ệ ữ ứ ớ đòi h i cao h n vỏ ơ ề ch t l ng d ch vấ ượ ị ụ , khách hàng đã đ a ra yêu c u caoư ầ h n vàơ kh t khe h nắ ơ đ l a ch n cho mình m t công ty b o hi m nh làể ự ọ ộ ả ể ư yêu c u v vi c m r ng ph m vi b o hi m, đ n gi n hóa th t c, gi mầ ề ệ ở ộ ạ ả ể ơ ả ủ ụ ả phí b o hi m…mà đây là l i là nh c đi m c a các doanh nghi p b oả ể ạ ượ ể ủ ệ ả hi m Vi t Namể ệh. Không còn ch đ b o h c a Nhà n cế ộ ả ộ ủ ướSau khi h i nh p các doanh nghi p Vi t Nam sộ ậ ệ ệ ẽ không còn nh nậ đ cượ sự b o hả ộ c a Nhàủ n c. Trong kinh doanh b o hi m, cũng sướ ả ể ẽ không có sự phân bi tệ đ i xố ử gi a doanh nghi p b o hi m trong n c vàữ ệ ả ể ướ doanh nghi p b o hi m n c ngoài. M t sệ ả ể ướ ộ ố doanh nghi p b oệ ả hi m Nhà n cể ướ s ti n hành c ph n hóa, trong đó s c ép chia lãi cho c đông không ph iẽ ế ổ ầ ứ ổ ả là nh n u kinh doanh b o hi m và đ u t không có hi u q a.ỏ ế ả ể ầ ư ệ ủ• Cam kêt khi ra nh p t ch c th ng m i th gi i WTOậ ổ ứ ươ ạ ế ớ a. Về cam k t cung c p d ch vế ấ ị ụ qua biên gi i ớNgay sau khi Vi t Nam tr thành thành viên chính th c c a WTO, cácệ ở ứ ủ doanh nghi p b o hi m n c ngoài s đ c phép cung c p các d ch v b oệ ả ể ướ ẽ ượ ấ ị ụ ả hi m nh b o hi m v n t i qu c t , tái b o hi m và môi gi i b o hi m,ể ư ả ể ậ ả ố ế ả ể ớ ả ể d ch v đánh giá r i ro, gi i quy t khi u n i và t v n b o hi m và đ cị ụ ủ ả ế ế ạ ư ấ ả ể ặ bi t là đ c phép cung c p d ch v b o hi m cho các d án, doanh nghi pệ ượ ấ ị ụ ả ể ự ệ có v n đ u t n c ngoài t i Vi t Nam mà không c n thành l p pháp nhânố ầ ư ướ ạ ệ ầ ậ t i Vi t Nam.ạ ệTrong th i gian đ u, các cam k t này cóờ ầ ế thể sẽ nh h ng m nh t i m tả ưở ạ ớ ộ số lo i hình b o hi m phi nhân th và gi i h n trong nhóm đ i t ngạ ả ể ọ ớ ạ ố ượ ng i n c ngoài và các d án có v n đ u t n c ngoài t i Vi t Nam.ườ ướ ự ố ầ ư ướ ạ ệTuy nhiên, trong th i gian trung h n thìờ ạ v i sớ ự l n m nh c a các doanhớ ạ ủ nghi p b o hi m phi nhân thệ ả ể ọ trong n c (xét vướ ề m t uy tín vàặ năng l c tàiự chính) thì các cam k t này không có nh h ng nhi u, m t ph n do tâm lýế ả ưở ề ộ ầ khách hàng th ng có thiên h ng l a ch n doanh nghi p b o hi m có trườ ướ ự ọ ệ ả ể ụ s t i Vi t Nam, là nh ng doanh nghi p n m thông tin v r i ro t t nh t doở ạ ệ ữ ệ ắ ề ủ ố ấ đó có kh năng b o hi m t t nh t, m t khác các doanh nghi p b o hi mả ả ể ố ấ ặ ệ ả ể n c ngoài thông th ng cũng mu n thành l p pháp nhân đ cung c p d chướ ườ ố ậ ể ấ ị v t t h n.ụ ố ơb. Về các cam k t hi n di n th ng m i ế ệ ệ ươ ạ [...]... u caoư ầ h n vàơ kh t khe h nắ ơ đ l a ch n cho mình m t công ty b o hi m nh làể ự ọ ộ ả ể ư I. Nh ng v n đ chung v b o hi m kinh doanh ấ ề ề ả ể ( b o hi m r i ro)ả ể ủ 1. Khái ni mệ B o hi m kinh doanh ( BHKD) là hình th c b o hi m do các t ch cả ể ứ ả ể ổ ứ kinh doanh b o hi m ti n hành trên c s huy đ ng s đóng góp c a các tả ể ế ơ ở ộ ự ủ ổ ch c, cá nhân tham gia b o hi m đ hình thành nên... i đ iố ử ụ ể ồ ườ ổ ấ ể ả ố ớ ố t ng b o hi mượ ả ể 2. Đ c đi m c a b o hi m kinh doanh ể ủ ả ể  Ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh là h ng t i m c tiêu l iạ ộ ủ ả ể ướ ớ ụ ợ nhu nậ  B o hi m kinh doanh v a mang tính ch t b i hồn, v a mangả ể ừ ấ ồ ừ tính ch t khơng b i hồn.ấ ồ  Tính ch t b i hồn c a b o hi m kinh doanh không xác đ nhấ ồ ủ ả ể ị tr c đ c không gian và th i gian mà ch có th xác... hình doanh nghi p kinh doanh b o ệ ả hi m g c, tái b o hi m, b o hi m nhân th và b o hi m phi nhân th theoể ố ả ể ả ể ọ ả ể ọ h ng a d ng hình th c s h u ướ đ ạ ứ ở ữ bao g m doanh nghi p nhà n c, công ty c ph n, doanh nghi p có v n uồ ệ ướ ổ ầ ệ ố đầ t n c ngoài và t ch c b o hi m t ng h . Trong ó:ư ướ ổ ứ ả ể ươ ỗ đ - Các doanh nghi p nhà n c không c dùng v n nhà n c thành l pệ ướ đượ ố ướ để ậ doanh. .. ó ho t ngch y u là kinh doanh ọ đầ ư ứ đ ạ độ ủ ế b o hi m và là doanh nghi p 100% v n nhà n c duy nh t. B o Vi t sả ể ệ ố ướ ấ ả ệ ẽ t ngă v n i u l t 586 t ng (hi n nay) lên m c 3.000 t ng (n mố đ ề ệ ừ ỷ đồ ệ ứ ỷ đồ ă 2005) và 5.000 t ng (n m 2010). ỷ đồ ă - Các công ty b o hi m nhà n c khác nh công ty b o hi m TP. H Chíả ể ướ ư ả ể ồ Minh, công ty tái b o hi m Qu c gia (Vinare) và công ty... m phi nhân th , vi c ch m d t tình tr ng cácậ ố ớ ả ể ọ ệ ấ ứ ạ nghi p v b o hi m kinh doanh có k t qu âm đang đ c đ t lên hàng đ uệ ụ ả ể ế ả ượ ặ ầ vì b h n ch ngu n bù đ p t lãi đ u t . Không nên quá chú tr ng tăngị ạ ế ồ ắ ừ ầ ư ọ tr ng doanh thu chi m lĩnh th ph n mà quên đi hi u qu kinh doanh. ưở ế ị ầ ệ ả Doanh nghi pệ V n đi uố ề lệ V n ch số ủ ở h uữ T ng tàiổ s nả Phi nhân th ọ 13 DNVN 9... mà ch có th xác đ nh đ cướ ượ ờ ỉ ể ị ượ khi r i ro th c t đã x y raủ ự ế ả  M c đ b i hoàn c a b o hi m kinh doanh th ng l n h n r tứ ộ ồ ủ ả ể ườ ớ ơ ấ nhi u so v i m c phí b o hi m.ề ớ ứ ả ể 3. Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh ạ ộ ủ ả ể  Nguyên t c ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh tr c h t làắ ạ ộ ủ ả ể ướ ế b o đ m quy n l i c a ng i tham gia b o hi mả ả ề ợ ủ ườ ả ể  Nguyên t... ộ ầ ư ế tri n.ể Kh i doanh nghi p b o hi m nhân th cũng đ t doanh thu 10.334 t đ ng.ố ệ ả ể ọ ạ ỷ ồ Top 5 doanh nghi p b o hi m có doanh thu cao là Prudential 4.270 t đ ng,ệ ả ể ỷ ồ B o Vi t 3.425 t đ ng, Manulife 1.072 t đ ng, AIG 634 t đ ng, Dai-ichiả ệ ỷ ồ ỷ ồ ỷ ồ 585 t đ ng.ỷ ồ Tuy v y, năm 2009, kh ng ho ng kinh tậ ủ ả ế toàn c u ti p t c nh h ng t iầ ế ụ ả ưở ớ n n kinh t Vi t Nam. Trong... b o hi m d u khíả ể ố ả ể ầ (PVI) s ti n hành c ph n hóa. B o Minh chuy n thành công ty b o hi mẽ ế ổ ầ ả ể ả ể c ph n có v n nhà n c chi ph i, chuyên kinh doanh b o hi m phi nhânổ ầ ố ướ ố ả ể th và th c hi n các ho t ng khác nh u t v n, d ch v tài chính, trongọ ự ệ ạ độ ư đầ ư ố ị ụ ó b o hi m là ho t ngđ ả ể ạ độ kinh doanh ch y u.ủ ế - Công ty b o hi m D u khí (PVI) 100% v n nhà n c, tr c... tr ng trong chi phí s n xu t và kinh ộ ấ ầ ọ ả ấ doanh c a các đ n v kinh t khi n n kinh t ngày càng phát tri n, vì v yủ ơ ị ế ề ế ể ậ gi m giá thành đ u vào đ i v i chi phí b o hi m s giúp gi m m t cáchả ầ ố ớ ả ể ẽ ả ộ t ng đ i giá thành s n xu t s n ph m và d ch v đ u ra c a các doanh ơ ố ả ấ ả ẩ ị ụ ầ ủ nghi p Vi t Nam và là c s đ tăng s c c nh tranh c a n n kinh t Vi tệ ệ ơ ở ể ứ ạ ủ ề ế ệ... ng b t th ng trong đ u nămộ ả ạ ữ ế ộ ấ ườ ầ 2008 đã nh h ng đ n n n kinh t xã h i nói chung và ngành b o hi m nóiả ưở ế ề ế ộ ả ể riêng. Nh ng s li u th tr ng b o hi m 3 tháng đ u năm 2008, doanh thuữ ố ệ ị ườ ả ể ầ b o hi m phi nhân th đ t 8.360 t đ ng (tăng 31%), doanh thu b o hi mả ể ọ ạ ỉ ồ ả ể nhân th đ t 9.486 t đ ng (tăng 11.84%) đã ch ng minh ngành b o hi m v nọ ạ ỉ ồ ứ ả ể ẫ ti p t c . kinh doanh ấ ề ề ả ể ( b o hi m r i ro) ể ủ1. Khái ni mệ B o hi m kinh doanh ( BHKD) là hình th c b o hi m do các t ch cả ể ứ ả ể ổ ứ kinh doanh. m c a b o hi m kinh doanh ể ủ ả ể Ho t đ ng c a b o hi m kinh doanh là h ng t i m c tiêu l iạ ộ ủ ả ể ướ ớ ụ ợ nhu nậ B o hi m kinh doanh v a mang