Tác động của vốn tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân ở huyện nam đông và a lưới tỉnh thừa thiên huế

Luận văn, khóa luận, chuyên đề, tiểu luận, bài tập, đề tài, nông nghiệp, công nghiệp

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thực tế, những năm gần đây cho thấy, vùng núi mặc dù đã có những bước phát triển đáng kể: cơ sở hạ tầng được đầu tư và củng cố, đời sống vật chất, tinh thần của người dân dần được cải thiện, . tuy nhiên thành tựu ấy mới chỉ là bước đầu, về cơ bản vùng núi vẫn là vùng kinh tế chậm phát triển, đời sống nông dân hiện tại vẫn còn nhiều khó khăn, việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất còn nhiều hạn chế. Một bộ phận lớn các hộ nông dân do thu nhập thấp nên khả năng tích luỹ hạn chế đã dẫn đến tình trạng thiếu vốn trong sản xuất và cứ như thế họ sẽ khó mà vượt qua được cái vòng luẩn quẩn của nghèo đói. Việc đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế xã hội, đưa vùng núi tiến kịp miền xuôi đang là nhiệm vụ chính trị cần được quan tâm đúng mức cả trước mắt cũng như lâu dài ở nước ta, để làm được điều đó cần có những biện pháp hợp lí về đầu tư vốn, trong đó có tín dụng. Tín dụng được coi là công cụ hiệu quả thúc đẩy các hoạt động sản xuất, tạo thu nhập, giúp người dân thoát nghèo, từng bước nâng cao đời sống. Nam Đông và A Lưới là những huyện vùng núi còn nhiều khó khăn của tỉnh Thừa Thiên Huế với hơn 80% dân số sống dựa vào nông nghiệp, tỷ lệ hộ nghèo đói còn nhiều nên việc rút ngắn khoảng cách giữa các huyện này với thành thị đang là một thách thức lớn. Mục tiêu ấy đang được các cấp chính quyền cũng như các tổ chức tín dụng quan tâm. Thời gian qua các công cụ tín dụng đã có những chuyển biến tích cực và tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế hộ nông dân. Vốn tín dụng đã tạo điều kiện cho các hộ sử dụng tốt hơn nguồn lực sẵn có của gia đình, tạo thêm việc làm, góp phần đa dạng hoá ngành nghề, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn làm tăng thu nhập, thực 1 hiện xoá đói giảm nghèo ở nông thôn miền núi đồng thời góp phần nâng cao năng lực cho người dân. Việc phân tích khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các hộ, hiệu quả tác động vốn tín dụng đối với các ngành và các nhóm hộ là rất cần thiết nhằm xây dựng cơ sở khoa học để đề ra các giải pháp tín dụng phù hợp bao gồm việc cung cấp vốn và sử dụng vốn cho hộ nông dân nói chung, các hộ nghèo và hộ dân tộc thiểu số nói riêng, tạo điều kiện cho họ vươn lên nhằm góp phần phát triển kinh tế cho hộ nông dân vùng cao. Chính vì vậy chúng tôi chọn đề tài: “Tác động của vốn tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân ở huyện Nam Đông và A Lưới tỉnh Thừa Thiên Huế”. 2. Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng hệ thống tín dụng và tác động của nó đối với sự phát triển kinh tế hộ nông dân, đề ra một số định hướng và giải pháp nhằm cải thiện hoạt động tín dụng ở hai huyện Nam Đông và A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế.  Mục tiêu cụ thể: s Hệ thống hoá những vấn đề lí luận và thực tiễn của tín dụng đối với hộ nông dân s Đánh giá thực trạng và phân tích tác động của tín dụng đối với kinh tế nông hộ ở vùng nghiên cứu s Định hướng và đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. 3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu  Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Tìm hiểu cách thức cho vay tín dụng, phân tích tình hình vay và sử dụng vốn của hộ nông dân, tác động của vốn tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân. 2 . Địa điểm nghiên cứu được thực hiện tại huyện Nam Đông, A Lưới tỉnh Thừa Thiên Huế, trong đó đề tài tập trung nghiên cứu ở các xã Hương Phú, Thượng Lộ, Phú Vinh, Hồng Vân. Về thời gian: Số liệu và những thông tin được lấy để phân tích đánh giá trong đề tài được tính từ năm 2003-2006, và số liệu khảo sát ở cấp hộ chủ yếu vào năm 2006.  Đối tượng nghiên cứu: Các tổ chức, chương trình tín dụng đang hoạt động trên địa bàn Các nông hộ vay vốn tín dụng trên địa bàn huyện Nam Đông, A Lưới tỉnh Thừa Thiên Huế . 3 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 Bản chất, vai trò và sự tồn tại khách quan của tín dụng 1.1.1 Sự hình thành quan hệ tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm. Trong tiếng Anh được gọi là Credit. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa là sự vay mượn.[15] Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động, sản xuất và trao đổi hàng hóa. Trong quá trình trao đổi hàng hóa đã hình thành những sự kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mượn để thanh toán. Như vậy hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng là một quan hệ kinh tế hình thành trong một quá trình chuyển hóa giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này sang tổ chức khác hay từ tay người nay sang tay người khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định. Nói cách khác, tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng. Theo nghĩa rộng, quan hệ tín dụng gồm hai mặt: Huy động vốn và tiến hành cho vay. Trong thực tế tín dụng hoạt động rất phong phú và đa dạng, nhưng dù ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hóa, nó tồn tại và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của 4 những quan hệ hàng hóa- tiền tệ. Mục đích và tính chất tín dụng do mục đích và tính chất của nền sản xuất hàng hóa trong xã hội quyết định. Sự vận động của tín dụng luôn luôn chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế, của phương thức sản xuất trong xã hội đó. [15],[42],[43] 1.1.1.2 Bản chất của hoạt động tín dụng Nếu định nghĩa tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tư bản giữa người cho vay và người đi vay trên ba nguyên tắc: có hoàn trả, có thời hạn và có đền bù, thì tín dụng là một quan hệ xã hội trong đó, tài sản được dịch chuyển trong vòng khép kín (có hoàn trả) phải là tài sản để kinh doanh (tư bản). Do vậy cũng có thể định nghĩa tín dụng là quan hệ mượn tài sản. Theo từ điển thuật ngữ tài chính thì: “tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hoá khác nhau và được biểu hiện như sự cho vay mượn trong một thời hạn nào đó. Khái niệm vay mượn bao gồm cả sự hoàn trả. Chính sự hoàn trả là đặc trưng thuộc bản chất của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù cấp phát tài chính kinh tế khác”.[2] Khác với các hình thức: cho, lấy, mua, bán, đổi là các chuyển dịch tài sản mà quyền sở hữu được chuyển nhượng hoàn toàn. Tín dụng là quan hệ đòi hỏi sự hoàn trả tài sản hay giá trị tài sản cho chủ cũ sau một thời hạn nhất định. Tài sản tham gia tín dụng có thể là tài sản vô thể (tư bản lợi thế): danh hiệu, uy tín, quyền sở hữu,…hoặc có thể là các tài sản hữu thể (tư bản sản xuất): lao động, tài sản hiện vật hoặc tài sản tài chính, ). Tài sản chưa hoàn trả gọi là nợ. Để làm rõ bản chất của hoạt động tín dụng cần phân biệt rõ một số hình thái của thuật ngữ “cho mượn”. 5 - Mượn thuần tuý: nguyên tắc mượn gì trả nấy, người cho mượn phải chịu thiệt thòi về mức hao mòn của tài sản và không đòi hỏi đền bù vật chất gì cho sự hy sinh của mình khi chấp nhận cho mượn. - Thuê: Người cho thuê với mục đích là để kiếm lời, việc hoàn trả dựa trên nguyên tắc tiền tệ. Do đó, đây là biến thể quan hệ mua bán, mà háng hoá chính là thời gian sử dụng tài sản của người đi thuê. - Vay: khác với hình thức như mượn và thuê, tài sản vay là tài sản người đi vay có toàn quyền sử dụng để trao đổi, thanh toán đúng như tài sản có của chính mình. 1.1.1.3 Các hình thức tín dụng Trong nền kinh tế thị trường tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú. Người ta thường dựa vào các tiêu thức sau đây để tiến hành phân loại tín dụng.[15], [42],[43] • Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Dựa vào tiêu thức này tín dụng được chia ra làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Loại tín dụng này được dùng để cho vay vốn phục vụ cho yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công tình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Chẳng hạn như: đầu tư xây dựng cho các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất. 6 • Căn cứ vào đối tượng tín dụng Theo tiêu thức này tín dụng được chia ra làm hai loại: - Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. Loại tín dụng này thường được chia ra thành các loại: cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu các chứng từ có giá. - Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn cố định của doanh nghiệp. Loại tín dụng này thường được cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tính dụng này là trung hạn và dài hạn. • Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Theo tiêu thức này tín dụng được chia ra làm 2 loại: - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Đây là loại tín dụng được cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất và kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Loại tín dụng này thường được cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình như tủ lạnh, máy giặt Tín dụng tiêu dùng được cấp phát dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức bán chịu hàng hóa. Việc cấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, quỹ tiết kiệm và các tổ chức tín dụng khác cung cấp. Còn việc cấp phát tín dụng dưới hình thức hiện vật thường do các công ty, các cửa hàng thực hiện. Ngày nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những xu hướng đang tăng lên. Hoạt động của nó đã thúc đẩy gia tăng bán hàng ở những người 7 bán lẻ tạo ra yếu tố kích thích sản xuất phát triển. Đồng thời các ngân hàng đã đáp ứng được một thị trường rộng lớn khi mà hầu hết người tiêu dùng mua sắm trước, sau đó mới dàn sếp nguồn tài trợ, do vậy, qua đó ngân hàng có thể đạt được những nguồn lợi tức đáng kể, nhất là trong xu hướng của sự gia tăng về lợi tức và chi phí tiêu dùng hiện nay. • Căn cứ vào chủ thể tín dụng Dựa vào tiêu thức này tín dụng được chia thành các loại sau đây : - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được thể hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa . - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng, mà trong đó nhà nước là người đi vay để đảm bảo các khoản chi tiêu của ngân sách nhà nước, đồng thời là người cho vay để thực hiện các chức năng nhiệm vụ của mình trong quản lý kinh tế -xã hội và phát triển quan hệ đối ngoại. 1.1.1.4 Các giai đoạn của một nghiệp vụ tín dụng Tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay giữa họ có mối liên hệ với nhau thông qua vận động giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hàng hóa. Quá trình vận động có thể được khái quát qua 3 giai đoạn sau : Giai đoạn 1: Phân phối vốn tín dụng dưới hình thức cho vay. Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa được chuyển từ người cho vay sang người đi vay. Như vậy, khi cho vay, giá trị vốn tín dụng được chuyển sang người đi vay, đây là đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng hóa thông thường. Bởi vì, trong quan hệ mua bán hàng hóa thì giá trị chỉ thay đổi hình thái tồn tại. Ở đây, người bán và người mua cả hai đều có một giá trị như trước, giá trị mà họ đã nhượng đi, người thứ nhất thì nhượng đi 8 dưới hình thái hàng hóa, người thứ hai nhượng đi dưới hình thái tiền tệ. Còn trong việc cho vay, chỉ có một bên nhận được giá trị và cũng chỉ một bên nhượng đi giá trị mà thôi. Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất. Sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng, người đi vay được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn một mục đích nhất định. Ở giai đoạn này, vốn vay được sử dụng trực tiếp nếu vay bằng hàng hóa; hoặc vốn vay được sử dụng để mua hàng hóa; nếu vay bằng tiền để thỏa nãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng của người đi vay. Tuy nhiên, người đi vay không có quền sở hữu giá trị đó, mà chỉ được quyền sử dụng trong một thời gian nhất định. Giai đoạn 3: Sự hoàn trả của tín dụng. Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ hì vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay. Như vậy, sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác. Mặc khác, sự hoàn trả của tín dụng là quá trình quay trở về của giá trị. Hình thái vật chất của sự hoàn trả là sự vận động dưới hình thái hàng hóa hoặc giá trị. Tuy nhiên, sự vận động đó không phải với tư cách là phương tiện lưu thông, mà với tư cách một lượng giá trị được vận động. Chính vì thế, sự hoàn trả phải luôn luôn được bảo tồn về mặt giá trị và có phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Tóm lại, bản chất của tín dụng được thể hiện là hình thức vận động của vốn tiền tệ trong xã hội theo nguyên tắc có hoàn trả nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sống cho dân chúng.[15] 9 1.1.1.5 Một số khái niệm - Khái niệm tài chính vi mô Tài chính vi mô (TCVM) được coi là công cụ phát triển mang lại lợi ích cho người dân có thu nhập thấp. Thuật ngữ này muốn nói tới dịch vụ tài chính cho các khách hàng có thu nhập thấp bao gồm cả những người làm ăn cá thể. Các dịch vụ tài chính nói chung bao gồm tiết kiệm và tín dụng. Cùng các trung gian tài chính, rất nhiều tổ chức TCVM cung cấp các dịch vụ trung gian mang tính xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin, và đạo tạo các kiến thức về tài chính cũng như khả năng quản lý giữa các thành viên trong một nhóm. Do đó định nghĩa về TCVM thường bao gồm cả hai yếu tố: trung gian tài chính và trung gian xã hội. TCVM không đơn giản chỉ là một công cụ ngân hàng mà còn là một công cụ phát triển.[3],[4],[30] - Khái niệm tổ chức tín dụng: là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt đông kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. - Khái niệm chương trình tín dụng Trong nội bộ từng quốc gia, tùy theo mục đích chiến lược kinh tế cụ thể mà có các chương trình tín dụng riêng biệt đặc thù trong từng lĩnh vực trong một thời gian nhất định. Đối với các tổ chức Phi chính phủ có hoạt động tài chính vi mô và các dự án có hoạt động tài chính vi mô lồng ghép với các hoạt động khác. Nhiều tổ chức Phi chính phủ chỉ xem tài chính vi mô như là một phương tiện để đạt được mục đích chứ không phải bản thân nó là mục đích. Một số tổ chức đã sử dụng tài chính vi mô để thực thi các chương trình giáo dục sức khỏe và kế hoạch hóa gia đình. Các dự án này có thể mang lại hiệu quả cao. Hoạt động tài chính vi mô kết hợp với các hoạt động khác có thể khai thác tính kinh tế theo phạm vi hay cung cấp kiến thức, đào tạo kỹ năng trong sản xuất hộ gia đình và cải thiện phúc lợi. 10 . triển kinh tế cho hộ nông dân vùng cao. Chính vì vậy chúng tôi chọn đề tài: Tác động c a vốn tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân ở huyện Nam Đông và A Lưới. nông dân, tác động c a vốn tín dụng đối với kinh tế hộ nông dân. 2 . Đ a điểm nghiên cứu được thực hiện tại huyện Nam Đông, A Lưới tỉnh Th a Thiên Huế, trong