PHÂN TÍCH tác ĐỘNG của tín DỤNG CHÍNH THỨC đến THU NHẬP của NÔNG hộ ở TỈNH bạc LIÊU và TỈNH cà MAU

Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG CHÍNH THỨC ĐẾN THU NHẬP CỦA NÔNG HỘ Ở TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU Giáo viên hướng dẫn: Ths PHAN ĐÌNH KHƠI Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HỒNG NGHI Mã số sinh viên: 4066216 Lớp: Kinh tế học Khóa: 32 Cần Thơ - 2010 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -1- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Lý chọn đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.1 Phương pháp luận 10 2.1.1 Một số khái niệm liên quan đến nguồn vốn vay 10 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 10 2.1.1.2 Thời hạn tín dụng 10 2.1.1.3 Đối tượng tín dụng 10 2.1.1.4 Mục đích sử dụng vốn 11 2.1.1.5 Chủ thể quan hệ tín dụng 11 2.1.1.6 Chức vai trò tín dụng 12 2.1.1.7 Lãi suất tín dụng 13 2.1.1.8 Tín dụng thức phi thức 13 2.1.2 Chi tiêu 15 2.1.2.1 Chi tiêu tiêu dùng 15 2.1.2.2 Tác động tín dụng vi mô đến chi tiêu hộ 16 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -2- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU 22 3.1 Khái quát tỉnh Bạc Liêu 22 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 22 3.1.2 Dân số lao động 27 3.1.3 Tình hình kinh tế 27 3.2 Khái quát Cà Mau 29 3.2.1 Điều kiện tự nhiên 29 3.2.2 Dân số lao động 34 3.2.3 Tình hình kinh tế 35 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG, TÁC ĐỘNG CỦA NGUỒN VỐN VAY ĐẾN CHI TIÊU VÀ SỰ THAY ĐỔI ĐIỀU KIỆN SỐNG CỦA NÔNG HỘ Ở TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU 37 4.1 Thống kê mô tả đặc điểm kinh tế xã hội nông hộ TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU 37 4.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội nông hộ Tỉnh Bạc Liêu 37 4.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội nông hộ tỉnh Cà Mau 40 4.2 Thực trạng sử dụng vốn vay hoạt động chi tiêu nông hộ tỉnh TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU 42 4.2.1 Thực trạng sử dụng vốn vay nông hộ tỉnh Bạc Liêu &Cà Mau42 4.2.2 Hoạt động chi tiêu nông hộ tỉnh Bạc Liêu &Cà Mau 45 4.2.2.1 Hoạt động chi tiêu nông hộ tỉnh Bạc Liêu 45 4.2.2.2 Hoạt động chi tiêu nông hộ Cà Mau 47 4.3 Tác động nguồn vốn vay đến chi tiêu nông hộ Bạc Liêu &Cà Mau 49 4.3.1 Mô hình phân tích 49 4.3.2 Phân tích tác động nguồn vốn vay đến chi tiêu nông hộ tỉnh Bạc Liêu &Cà Mau 53 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -3- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau 4.4 Phân tích tác động nguồn vốn vay đến thay đổi điều kiện sống nông hộ tỉnh Bạc Liêu &Cà Mau 56 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN VAY, CẢI THIỆN ĐỜI SỐNG NÔNG HỘ Ở TỈNH BẠC LIÊU VÀ CÀ MAU 62 5.1 Những mặt hạn chế tỉnh Bạc Liêu &Cà Mau 62 5.2 Một số giải pháp 62 5.2.1 Đối với quyền địa phương 62 5.2.2 Đối với ngân hàng 63 5.2.3 Đối với nông hộ 63 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 6.1 Kết luận 64 6.2 Kiến nghị 65 6.2.1 Đối với quyền địa phương 66 6.2.2 Đối với ngân hàng 66 6.2.3 Đối với nông hộ 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -4- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau CHƯƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Lý chọn đề tài Ở nước phát triển, hộ nơng dân có nhu cầu cao tín dụng tín dụng xem yếu tố đầu vào trình sản xuất Để đáp ứng nhu cầu đó, thị trường tài nơng thơn hình thành hầu phát triển Ở Việt Nam, Chính phủ thành lập tổ chức tín dụng nơng thơn chun biệt để cung cấp nguồn tín dụng với lãi suất thấp cho nông hộ Tuy nhiên, thị trường tín dụng nơng thơn chưa hồn chỉnh nên cấp độ hộ việc thiếu vốn vấn đề lớn, người nghèo chưa có vốn để kinh doanh, sản xuất.1 Theo điều tra mức sống tiêu chuẩn Việt Nam năm 1993 1998 khu vực thức cung cấp khoảng 27% 49% thị phần tín dụng tương ứng Trong đó, hầu hết nơng hộ sử dụng tín dụng thức hộ nơng dân có thu nhập Vì vấn đề giúp cho hộ nghèo, có thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn từ chương trình tín dụng, đặc biệt tín dụng vi mơ vấn đề cấp bách Giải vấn đề góp phần xóa đói, giảm nghèo nâng cao thu nhập người nghèo giúp cho họ có sống ấm no, hạnh phúc Tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau hai tỉnh thuộc Đồng sông Cửu Long tách từ tỉnh Minh Hải, với vị trí địa lí tiếp giáp nên tình hình kinh tế xã hội hai tỉnh tương tự Phần lớn người dân trồng lúa nuôi tôm để sinh sống Từ năm 1997 đến tình hình kinh tế tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau liên tục tăng nhanh bước vào ổn định, đời sống người dân nơi có tỷ lệ hộ nghèo hai tỉnh cao Nhìn cách tổng qt thị trường tín dụng thức tỉnh Bạc Nguồn: Nguyễn Văn Ngân, Lê Khương Ninh, Những nhân tố định đến việc tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân Đồng sông Cửu Long GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -5- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Liêu tỉnh Cà Mau phát triển mạnh Trong năm 2009, Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Cà Mau cho 24.000 hộ vay với 191 tỷ đồng để phát triển sản xuất Ngồi ra, ngân hàng cho sinh viên học sinh vay vốn để đóng học phí, cho vay vốn để giải việc làm, cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn hộ nghèo, cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn,… tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ khó khăn, hộ dân tộc thiểu số có điều kiện phát triển kinh tế hộ gia đình, góp phần tăng thu nhập Riêng tỉnh Bạc Liêu thông qua nguồn vốn cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hội giúp 33.803 hộ nghèo, thu hút 70.000 lao động có việc làm, tạo điều kiện cho 5.304 hộ khó khăn có tiền cho theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề Hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn, tỉnh Bạc Liêu Cà Mau đạt kết định, song so với mức tăng tín dụng chung tồn kinh tế thấp Vẫn phận đông hộ nghèo chưa tiếp cận với tín dụng thức, hộ cận nghèo có mức thu nhập nhỉnh chuẩn nghèo cần biến động kinh tế, hoàn cảnh rủi ro,… họ khơng đủ sức vượt qua, lại rơi vào ngưỡng nghèo Xuất phát từ vấn đề cấp bách nêu nên đề tài: “Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau” chọn làm đề tài tốt nghiệp Do thời gian nghiên cứu có giới hạn, với kiến thức hạn chế, luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót Do đó, người viết mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy Cơ để luận văn hoàn thiện 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Mạng lưới tài vi mô Việt Nam thành lập vào tháng 7/2006, kể từ đến thị trường tài vi mơ trở thành cộng cụ đắc lực trợ giúp cho hoạt động xóa đói giảm nghèo Việt Nam đạt hiệu cao Việt Nam quốc gia có mức thu nhập thấp với gần 70% dân số sống nơng thơn Vì vậy, mục tiêu xố đói giảm nghèo mục tiêu Đảng Nhà nước ta đặt lên hàng đầu GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -6- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Đối với tỉnh Bạc Liêu Cà Mau thị trường tài vi mơ mà cụ thể thị trường tín dụng thức phát triển Có nhiều tổ chức tín dụng cho vay hỗ trợ sản xuất như: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã hội,… giúp đỡ cho nhiều hộ thoát nghèo Tuy nhiên, tỷ lệ hộ nghèo hai tỉnh cao việc giúp đỡ cho hộ nghèo nơi tiếp cận với nguồn vốn để sản xuất, kinh doanh từ nâng cao thu nhập cải thiện sống họ vấn đề cần thiết Với khoa học thực tiễn nêu trên, người viết thấy tầm quan trọng thị trường tín dụng thức tác động đến thu nhập nơng hộ Đó lý người viết chọn nghiên cứu đề tài 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau Từ đề xuất số giải pháp để góp phần làm tăng thu nhập cải thiện đời sống nông hộ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tổng quan điều kiện kinh tế - xã hội nông hộ hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau - Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau - Đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao thu nhập nơng hộ thơng qua tín dụng thức 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài nơng hộ có nhu cầu tiếp cận tín dụng thức địa bàn tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -7- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài - Phạm vi không gian Đề tài thực hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau sâu vào nghiên cứu địa bàn huyện hai tỉnh tập trung vào hộ có nhu cầu vay vốn - Phạm vi thời gian ♦ Thời gian số liệu: Số liệu thu thập từ ngày 04/01/2010 đến ngày 04/02/2010 ♦ Thời gian thực đề tài: Đề tài thực từ ngày 22/02/2010 đến ngày 30/04/2010 - Phạm vi nội dung Do giới hạn thời gian kinh phí nên chọn ngẫu nhiên địa bàn huyện hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau để phân tích 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Một số nghiên cứu trước có nội dung liên quan đến vấn đề nghiên cứu trình bày phần này: Nguyễn Văn Lành (2003) thực đề tài “Phân tích ảnh hưởng yếu tố kinh tế xã hội thu nhập nông hộ huyện Ninh Phước, tỉnh Ninh Thuận” Sử dụng phương pháp hồi quy tương quan, tác giả phân tích quan hệ lượng yếu tố, yếu tố giải thích với yếu tố giải thích Kết nghiên cứu đạt xác định phân tích mức độ ảnh hưởng yếu tố kinh tế xã hội ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ huyện Ninh Phước, tỉnh Ninh Thuận, sở đề biện pháp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho nông hộ Nguyễn Thị Thu (2005) thực đề tài “Phân tích ảnh hưởng trình độ học vấn chủ hộ đến thu nhập nông hộ xã Tân Long, huyện Măng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -8- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Thít, tỉnh Vĩnh Long” Qua đề tài mức độ ảnh hưởng trình độ học vấn chủ hộ đến tổng thu nhập Đề tài cho thấy yếu tố tổng thu nhập hộ gia đình có ảnh hưởng đến số hoạt động kinh tế xã hội nông hộ Tóm lại, nghiên cứu khẳng định trình độ học vấn nhân tố quan trọng ảnh hưởng mạnh tích cực đến thu nhập hộ gia đình, học vấn cao thu nhập cao, thu nhập yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội hộ nông nghiệp Nguyễn Thanh Tâm (2002) thực đề tài “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ địa bàn Nông Trường Sông Hậu huyện Ô Môn tỉnh Cần Thơ” Thông qua hàm thu nhập, hàm xác suất nghèo đói hàm sản xuất để đánh giá nhân tố tác động đến thu nhập nơng hộ Cơng cụ phân tích bao gồm: áp dụng hàm tuyến tính, hàm probit, hàm phi tuyến (bậc 2) phân tích kinh tế tồn phần; dùng phần mềm SPSS để chạy hàm Kết nghiên cứu cho thấy thu nhập nông hộ chịu ảnh hưởng yếu tố như: trình độ văn hóa chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất, số thành viên gia đình, lao động ngồi nơng nghiệp khả tiếp cận với vốn vay Trên sở đề tài đưa số ý kiến đề xuất góp phần làm tăng thu nhập nông hộ Phạm Vũ Lửa Hạ (2003) thực đề tài “Phát triển hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam” Trên sở lý luận tài chính thức, phi thức, lãi suất chương trình tín dụng nơng thơn, đề tài nêu lên tổng quan thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam, cấu thị trường tín dụng thức, bán thức phi thức Từ đưa giải pháp giải vấn đề tồn đọng như: xác định hình thức can thiệp phủ, tạo cầu nối tín dụng thức phi thức, trọng khả phát triển bền vững, đa dạng hóa loại hình tín dụng cho nông thôn, đơn giản yêu cầu thủ tục cho vay Do khả tìm kiếm hạn chế đề tài nghiên cứu mẻ, nên số đề tài tiêu biểu gần gũi với nội dung cần nghiên cứu mà người viết tham khảo để làm sở cho đề tài nghiên cứu GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI -9- SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Nông hộ 2.1.1.1 Khái niệm nông hộ Nông hộ định nghĩa hộ mà hoạt động hộ gắn liền với lĩnh vực nông nghiệp Trong nghiên cứu này, nông hộ hiểu hộ mà hoạt động hộ liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp.2 2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội nông hộ Nông hộ đơn vị tái sản xuất chứa đựng yếu tố hay nguồn lực trình tái sản xuất (lao động, đất đai, vốn, kỹ thuật,…), đơn vị sản xuất tự thực trình tái sản xuất dựa việc phân bổ nguồn lực vào ngành sản xuất để thực tốt chức Trong q trình đó, có mối liên hệ chặt chẽ với đơn vị khác với hệ thống kinh tế quốc dân Khai thác đầy đủ khả tiềm lực nơng hộ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc dân Nông hộ tế bào kinh tế - xã hội, hình thức tổ chức sở nông nghiệp nông thôn tồn từ lâu đời nước nông nghiệp Nông hộ bao gồm chủ yếu cha mẹ cái, có hộ có ơng bà cháu chắt Các thành viên nơng hộ gắn bó với chặt chẽ trước tiên quan hệ hôn nhân huyết thống Về kinh tế thành viên nông hộ gắn với quan hệ sở hữu tư liệu sản xuất, quan hệ quản lý quan hệ phân phối sản phẩm Các thành viên nông hộ có chung mục tiêu lợi ích khỏi đói nghèo, phát triển kinh tế để ngày giàu có Trong nơng hộ thường cha hay mẹ chủ hộ, vừa người tổ chức phân công lao động vừa trực tiếp lao động Các thành viên gia đình Nguồn: Mai Văn Nam, Cơ sở cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nông hộ Đồng sông Cửu Long GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 10 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội nâng cao thu nhập cho thân họ Biến tỉnh TINH mang hệ số âm -0,361 có ý nghĩa mức 5% cho thấy có khác biệt thu nhập hai địa bàn nghiên cứu Cụ thể thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu cao thu nhập nông hộ tỉnh Cà Mau Tuy mức độ chênh lệch không đáng kể khoảng 0,4% Điều cho thấy địa bàn nghiên cứu điều kiện kinh tế - xã hội khác nên thu nhập khác Trong thực tế khu vực khác điều kiện tự nhiên khác nhau, nói tỉnh Bạc Liêu Cà Mau có điều kiện tự nhiên tương tự khơng thể hồn toàn giống Ở địa bàn đặc thù sinh thái tài nguyên thiên nhiên khác nên chiến lược phát triển ngành nghề tỉnh khác Vì vậy, tạo khác biệt thu nhập hai địa bàn nghiên cứu Biến sổ hộ nghèo SHN mang hệ số âm -0,503 có ý nghĩa mức 1% cho thấy hộ có sổ hộ nghèo có thu nhập thấp hộ khơng có sổ hộ nghèo Vì gia đình có sổ hộ nghèo gia đình có hồn cảnh khó khăn, khơng có đất đai để sản xuất nên thu nhập họ thấp Mặc dù, họ vay vốn với lãi suất ưu đãi quy mô sản xuất nhỏ nên thu nhập họ thấp so với hộ khác Biến định vay vốn mang hệ số dương 2,946 có ý nghĩa mức 1% cho thấy định vay vốn có tác động chiều với thu nhập Điều có nghĩa hộ định vay vốn thu nhập hộ tăng lên khoảng 3% Trong thực tế hộ gia đình muốn mở rộng quy mơ sản xuất hầu hết họ thiếu vốn Có hai trường hợp xảy ra: hộ chấp nhận vay vốn tổ chức tín dụng thu nhập hộ tăng lên Tuy nhiên, có số nơng hộ tâm lý ngại vay vốn sợ không trả nên đánh hội làm tăng thu nhập lên Các biến số nghề nghiệp, hộ có đất, tỷ lệ thành viên phụ thuộc mơ hình thu nhập khơng có ý nghĩa có xác suất lớn 10% Điều cho thấy khơng có khác biệt thu nhập hộ làm nghề nông nghiệp GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 53 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau phi nông nghiệp Nếu hộ gia đình biết kinh doanh, sản xuất giỏi dù họ khơng có đất đai có thu nhập cao Ngồi ra, việc hộ gia đình có tham gia vào tổ hùng vốn hay không không ảnh hưởng đến thu nhập hộ Theo suy luận người viết chủ hộ có tham gia vào tổ hùng vốn có hội vay vốn để mở rộng quy mơ sản xuất từ làm cho thu nhập hộ tăng lên Tuy nhiên, lập luận bị bác bỏ mơ hình điều có nghĩa dù hộ gia đình khơng tham gia vào tổ hùng vốn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất nâng cao thu nhập hộ Đề tài tập trung nghiên cứu tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau Tuy có số nghiên cứu trước đề cập đến vấn đề phân tích nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ chưa có đề tài nghiên cứu tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ Mơ hình nghiên cứu khơng rõ mối liên hệ yếu tố trình độ học vấn thu nhập nông hộ (thông qua định vay vốn) hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau Kết trái ngược với nghiên cứu Nguyễn Thị Thu (2005): “Phân tích ảnh hưởng trình độ học vấn chủ hộ đến thu nhập nơng hộ xã Tân Long, huyện Măng Thít, tỉnh Vĩnh Long” Qua nghiên cứu tác giả khẳng định trình độ học vấn nhân tố quan trọng ảnh hưởng mạnh tích cực đến thu nhập hộ gia đình, học vấn cao thu nhập cao Tuy nhiên, nghiên cứu người viết sử dụng mơ hình Heckman hai bước để kiểm định rút kết luận yếu tố trình độ học vấn khơng có ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ (thông qua định vay vốn) Ngoài ra, đề tài nghiên cứu Nguyễn Thanh Tâm (2002) “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ địa bàn Nông Trường Sông Hậu huyện Ơ Mơn tỉnh Cần Thơ” đề cập đến vấn đề tương tự vấn đề nghiên cứu Qua nghiên cứu tác giả rút kết luận thu nhập nông hộ chịu ảnh hưởng yếu tố như: trình độ văn hóa, kinh nghiệm sản xuất, số thành viên gia đình, lao động ngồi nơng nghiệp khả tiếp cận với vốn GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 54 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau vay Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố khả tiếp cận với vốn vay có tác động đến thu nhập nơng hộ nhân tố trình độ văn hóa nghề nghiệp lại khơng có ảnh hưởng đến thu nhập nơng hộ Trong nghiên cứu này, nhân tố số tiền mà nông hộ vay nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập nơng hộ thơng qua mơ hình Nếu số tiền mà nông hộ vay từ tổ chức tín dụng thức lớn thu nhập nơng hộ tăng lên nhiều Từ đó, người viết đề số giải pháp góp phần làm tăng thu nhập nông hộ thông qua việc vay vốn từ tổ chức tín dụng thức Qua q trình nghiên cứu phân tích người viết rút kết luận: thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau bị ảnh hưởng nhân tố số tiền vay, tỉnh (hay địa bàn nghiên cứu), sổ hộ nghèo định vay vốn nơng hộ Trong đó, biến số tiền vay biến định vay vốn nơng hộ có tác động nhiều nhân tố Như biết vốn yếu tố đầu vào quan trọng trình sản xuất Trong sản xuất hàng hóa loại hình kinh tế khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Nhờ có vốn đơn vị kinh tế khơng đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thường mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất trình độ chun mơn hóa ngày cao, quy mơ sản xuất hộ ngày mở rộng nên nhu cầu vốn họ ngày cao Do đặc trưng q trình sản xuất nơng nghiệp đồng vốn xoay vòng chậm dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa đến thời điểm thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán, chưa có thu nhập họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị, Lúc khơng có vốn để tiếp tục trì q trình sản xuất dẫn đến tình trạng họ bán non sản phẩm làm cho thu nhập họ giảm sút Có vốn để sản xuất điều quan trọng số vốn lớn hay nhỏ có đủ đáp ứng với nhu cầu sản xuất, kinh doanh hộ hay không quan trọng không Trong trình tiếp cận với nơng hộ khu vực nghiên cứu người viết thấy số hộ chưa hài lòng với số vốn mà họ vay GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 55 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Họ cho số vốn vài triệu q khơng đủ để mở rộng quy mô sản xuất lớn Đây vấn đề bất cập lớn nên cần có quan tâm cấp, ngành có thẩm quyền, ngân hàng tỉnh để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho nông hộ GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 56 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO THU NHẬP CỦA NƠNG HỘ THƠNG QUA TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU 5.1 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ CHUNG CỦA TỈNH BẠC LIÊU VÀ TỈNH CÀ MAU Trong hoạt động sản xuất nơng nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro, diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường; dịch bệnh, sâu bệnh ln rình rập, thị trường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định, số mặt hàng xuất phụ thuộc nhiều vào giá giới, Thêm vào đó, cơng tác nghiên cứu, dự báo kinh tế liên quan đến lĩnh vực yếu nên gây hậu nghiêm trọng cho sản xuất dù có tiếp cận với nguồn vốn khó làm tăng thu nhập nông hộ Số vốn mà nơng hộ vay từ thị trường tín dụng thức có số hộ có đất đai nhiều đem chấp cho ngân hàng vay với số vốn lớn Chính điều gây khó khăn cho việc mở rộng sản xuất nơng hộ khơng có vốn để kinh doanh lớn, thu nhập nông hộ không cải thiện nhiều Do nông hộ thiếu dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu vay tiền để đầu tư sản xuất manh mún, nuôi lợn, gà, trồng rau, ngân hàng không muốn hiệu từ đồng vốn bị giảm phải bị động "chạy theo nơng dân" Vì thế, ngân hàng cho nông hộ vay với số vốn nhỏ, số vốn không đủ để làm thay đổi thu nhập nơng hộ Chính sách đất đai khó để tăng cường khả tích tụ ruộng đất để mở rộng qui mô chuyên canh vật nuôi, trồng theo mơ hình trang trại, gia trại lớn nước phát triển khác Điều hạn chế định nhu cầu vay vốn lớn để phát triển, tạo chuyển dịch mạnh mẽ cấu nông nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 57 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Kinh nghiệm làm ăn kỹ thuật sản xuất nông nghiệp hạn chế Nguyên nhân họ thiếu kiến thức, kỹ thuật canh tác, áp dụng kỹ thuật không phù hợp với đất đai, trồng, vật nuôi; khơng có hội học hỏi thêm kinh nghiệm, khơng hỗ trợ cần thiết phần hậu thời gian dài họ sống chế bao cấp Người nghèo chịu thiệt thòi sống vùng xa xôi hẻo lánh, giao thông khơng thuận tiện, vận chuyển sản phẩm đến chợ chi phí cao, bán đồng bị tư thương ép giá, giá nhu yếu phẩm lại cao, điện, đường, trường, trạm thưa thiếu, thủy lợi, tưới tiêu thấp Những hộ nghèo nguồn tiếp cận họ hạn chế có đất đai, tư liệu sản xuất, lao động sách hỗ trợ nhà nước chương trình 135, chương trình 134; khuyến nơng, dân số - kế hoạch hóa gia đình, tư vấn hỗ trợ việc làm cho người nghèo Vì hạn chế mà người nghèo khơng có khả chấp vay ngân hàng, tư liệu sản xuất thấp, sản xuất khơng có hiệu quả, tư tưởng nóng vội, thích làm liền ăn liền, chủ yếu vay vốn từ bên ngồi với lãi suất cao, khơng có kế hoạch sản xuất cụ thể, không vay vốn dài hạn Bên cạnh đó, phần lớn người dân vùng nơng thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, dân trí khơng đồng đều; chưa tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật nên khơng có đảm bảo, tư vấn việc làm kinh tế, phát triển sản xuất từ phía người cung cấp vốn chắn họ hạn chế tiếp cận với vốn vay Ngồi ra, chưa có sản phẩm bảo hiểm kèm nên có biến động lớn giá cả, thị trường tiêu thụ, thiên tai, dịch bệnh,… khả trả nợ ngân hàng người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng, nên ngân hàng cho vay nhỏ giọt vay cầm chừng Quy trình cung cấp tín dụng phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Các tổ chức tín dụng thức thường yêu cầu người vay phải chấp tài sản, phổ biến đất hay nhà có kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải có giấy chứng nhận tạm thời quyền sử dụng đất huyện cấp, yêu cầu bảo lãnh quyền địa phương Tuy hầu hết nông hộ GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 58 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau có đất, nhiều hộ khơng thể đem đất chấp cho ngân hàng để vay tiền chưa có “sổ đỏ” để xin giấy chứng nhận nhiều thời gian Thủ tục phiền hà quy định rắc rối cản trở lớn người dân có trình độ văn hóa thấp làm nảy sinh tệ nạn cò vay vốn, phát triển hình thức tín dụng nặng lãi, không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt đông sản xuất kinh doanh 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP Với kinh tế hội nhập nay, xu hướng cơng nghiệp hóa ngành sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp điều tất yếu để đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, việc triển khai q trình cơng nghiệp hố nơng thơn khơng nhìn sách Nhà nước mà đòi hỏi phải có nhận thức đắn tất ban ngành tổ chức liên quan yếu tố tiên thân người nông dân Các nguồn vốn trợ cấp nơng nghiệp rót thơng qua kênh tín dụng ưu đãi ngân hàng sách hay ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh vùng sâu vùng xa, theo đánh giá nghiên cứu nông hộ chưa tiếp cận nguồn vốn Thực trạng tác động từ nhiều yếu tố khách quan (từ phía tổ chức tín dụng) lẫn yếu tố chủ quan (từ phía thân người nơng dân) Như để nâng cao việc người nông dân tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức làm tăng thu nhập thân họ họ cần phải: - Nông dân phải lập kế hoach sản xuất kinh doanh cách hiệu trước xin vay vốn Nếu sản xuất kinh doanh có hiệu đảm bảo khả toán gốc lãi cho ngân hàng Từ đó, người nơng dân chiếm uy tín ngân hàng, hội vay vốn số lượng vốn vay tăng lên đợt vay sau - Nếu sử dụng vốn vay có hiệu hội tao thu nhập tăng cao có hội cải thiện đời sống gia đình Vì người nơng dân cần có kế GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 59 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau hoạch cụ thể cho tiết kiệm, việc làm giúp người nông dân tạo nguồn vốn làm ăn cho họ tương lai - Người nông dân cần phải thường xuyên cập nhật tin tức nguồn vốn ưu đãi Thông qua kênh người quen, bà bạn bè, Thường xuyên tham gia họp dân địa phương để không bỏ lở hội tiếp cận với nhiều nguồn vốn ưu đãi Nhà Nước buổi hội thảo phát triển nông nghiệp nơng thơn Thơng qua kênh người dân biết nhiều vấn đề quan trong trình sản xuất mà kinh nghiệm truyền thống khơng có - Kết hợp với quyền địa phương thực tốt mục tiêu đề ra, có tinh thần phấn đấu, nỗ lực cố gắng như: tìm kiếm thêm việc làm phù hợp với khả thân ngồi sách hỗ trợ việc làm địa phương nhà nước; có tinh thần cố gắng sống vươn lên vượt qua khó khăn nghèo đói thân gia đình giúp cho chất lượng sống đảm bảo tương lai em họ Bởi khơng có cố gắng vươn lên, cải thiện sống thân họ, khơng có tinh thần vượt khó nghèo hồn nghèo, cho dù sách nhà nước địa phương, tổ chức có tốt khơng thể giúp ích cho họ - Có tinh thần tương thân tương ái, giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Nếu hộ có tham gia vào tổ hùng vốn địa phương thành viên tổ nên cam kết trách nhiệm cộng đồng Nếu tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro trình sử dụng vốn vay đến hạn khơng trả nợ, thành viên khác có trách nhiệm giúp đỡ để trả nợ gốc lãi vay kịp thời cam kết với Ngân hàng, tổ chức tài chánh vi mô GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 60 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đề tài phân tích tác động tín dụng thức đến 168 nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Trong q trình phân tích người viết sử dụng phương pháp kinh tế lượng mơ hình hai bước Heckman Bước thứ mơ hình đưa nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn nông hộ Tiếp tục bước thứ hai mơ hình đưa nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ hai địa bàn nghiên cứu Kết khảo sát cho thấy có bốn nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ: số tiền vay, tỉnh (địa bàn nghiên cứu), sổ hộ nghèo định vay vốn nông hộ Qua q trình phân tích kết hai mơ hình người viết nhận thấy nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ hai địa bàn nghiên cứu nhân tố định vay vốn số tiền vay Khi hộ gia đình định vay vốn để mở rộng sản xuất việc vay số vốn nhiều hay có ảnh hưởng lớn đến việc sản xuất, kinh doanh hộ Nếu số vốn vay đủ để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất hộ điều mang lại thu nhập cao cho hộ Thông qua đó, giải pháp đề xuất để giúp cho hộ tiếp cận với nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất hộ 6.2 KIẾN NGHỊ  Đối với Nhà nước cấp quyền địa phương: Nhà nước cần phải ban hành thêm qui định quy trình thẩm định dự án cho vay qui định quyền hạn nghĩa vụ nhân viên tín dụng Nhằm tạo hành lang pháp lý để nguồn vốn sử dụng có hiệu cao nhất, tao thu nhập cho người vay vốn đảm bảo hoàn trả vốn ngân hàng Thêm quyền cấp cần có chương trình khuyến nơng nên lồng ghép vào chương trình tín dụng khơng nên đơn cấp vốn Từ đó, cung cấp cho người nông dân tảng vững vốn lẫn công nghệ kỹ thuật nông nghiệp họ có phương hướng làm ăn tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích Đây cách tốt để phát huy hiệu sử GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 61 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau dụng vốn vay nông hộ, đồng thời đảm bảo khả thu hồi vốn vay Nhà Nước cần có sách phát triển đồng phát cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, khơng nên chủ trương phát triển vào nơi Từ đó, có phát triển đồng vùng nơng nghiệp vùng địa phương Có sách tạo việc làm cho lao động nơng thơn, tận dụng thời gian nông nhàn nguồn nguyên liệu dồi địa phương để phát triển ngành nghề truyền thống Với trình độ hội nhập sản phẩm thủ cơng mỹ nghệ đem lại lợi nhuận cao Nên hình thành nguồn tiết kiệm hay quỹ địa phương để cấp vốn vay sách tạo hội tiết kiệm tốt giúp đỡ người nghèo hiệu sách lãi suất thấp Nếu thực tốt điều vốn tiết kiệm giúp người nghèo thoát khỏi vòng luẩn quẩn nghèo đói: thu nhập thấp - không dư thừa cho tiết kiệm - không đầu tư - suất thấp Đồng thời đảm bảo tính phát triển bền vững tổ chức tài địa phương giảm phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngồi đáp ứng nhu cầu tín dụng người nông dân, thu thập thông tin khách hàng tốt hơn, đánh giá tốt khả tín dụng khách hàng, đồng thời giảm chi phí khả đổ vỡ tín dụng thấp Mặt dù, Chính phủ mở rộng mạng lưới tổ chức tài chính, tín dụng nơng thơn nhiều trường hợp bao phủ đáp ứng hết nhu cầu dịch vụ tài chính, tín dụng đa dạng người dân Do thiếu định chế tài chính thức thị trường tài nơng thơn mà người vay nhỏ, đặc biệt người nghèo thường không tiếp cận thị trường tài chính thức Hướng giải đặt là: tổ chức lại định chế tài truyền thống xây dựng lại định chế tài để định chế hoạt động động hơn, gần khách hàng nhằm giảm chi phí giao dịch, tăng hiệu hoạt động Nhà nước tạo mối liên kết thị trường tín dụng thức thị trường tín dụng phi thức nhằm tạo kênh phân phối vốn tốt Việc GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 62 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau giúp hệ thống tài nơng thơn phát triển vững mạnh hoạt động có hiệu quả, đóng góp nhiều vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, cung ứng tốt dịch vụ tiết kiệm - tín dụng cho hộ nông dân nhỏ hộ nghèo Các chương trình kế hoạch hố gia đình cần truyền thông rộng rãi để giúp người nông dân nhận thức việc hạn chế số lượng sinh Điều giúp hộ nơng dân khỏi vòng luẩn quẩn nghèo đói Bên cạnh đó, với số lượng người nơng dân tích lũy nguồn tài để tái sản xuất mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu có quỹ thời gian nhiều đầu tư cho việc sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cần có biện pháp hỗ trợ người nghèo vốn, kỹ thuật, chuyển giao thông tin khoa học công nghệ, tư vấn giúp họ nên sử dụng đồng vốn để làm gì, ln theo sát để hỗ trợ họ vụ sản xuất Đi đơi với việc cung cấp đầu vào phải tiêu thụ sản phẩm đầu Song song đó, tăng cường đầu tư khoa học - công nghệ nhiệm vụ hàng đầu ngành nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn bền vững cần phải nghiên cứu, ứng dụng công nghệ vào sản xuất, giúp trồng, vật ni có chất lượng hơn, không tổn hại đến đa dạng sinh học Trong thời gian tới cần tăng cường chuyển giao ứng dụng tiến khoa học vào sản xuất cho hộ nghèo, giúp họ nâng cao thu nhập thoát nghèo bền vững Đối với tỉnh Bạc Liêu: hình thành vùng chun canh sản xuất nơng sản hàng hóa chất lượng cao (lương thực, thuỷ sản, muối, thực phẩm,…), gắn với nhu cầu thị trường nước, đảm bảo phát triển bền vững hiệu Đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hố; đa dạng ngành nghề nơng thơn; nhân rộng mơ hình sản xuất, sản phẩm có giá trị kinh tế cao,… Đối với tỉnh Cà Mau: đầu tư, hướng dẫn cách thức làm ăn, mở lớp tập huấn mơ hình hiệu để nông dân nghèo nắm bắt nhân rộng phát triển kinh tế gia đình Ngồi ra, tình trạng sở hạ tầng địa phương GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 63 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau hệ thống thủy lợi dẫn nước phục vụ nuôi trồng thủy sản, mạng lưới dịch vụ giống con, thị trường giá cả, chợ nơng thơn,… nhiều yếu chưa đầu tư đồng bộ, gây khó khăn việc nâng cao thu nhập nông hộ  Đối với ngân hàng: Bên cạnh giải pháp cho sách nhà nước ngân hàng tổ chức tín dụng địa phương cần có thay đổi phù hợp điều kiện sản xuất kinh doanh nông hộ: - Các cán bộ, nhân viên tổ chức cần phối hợp phận phòng ban cách linh hoạt đồng giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn cách nhanh - Tổ chức nên cho cán thẩm định có trình độ chuyên môn xuống xã, xem dự án người dân làm ăn có hiệu hay khơng, để điều chỉnh tăng thêm nguồn vốn giải ngân cho người dân kinh doanh mở rộng quy mơ sản xuất Chú trọng việc đào tạo đội ngũ nhân viên, cán có kỹ tín dụng giỏi có nghiệp vụ việc thẩm định, giám sát, thực thi dự án vay vốn - Ngân hàng Chính sách ngân hàng thương mại cần quan tâm chương trình tín dụng vùng nơng thơn Cần có sản phẩm dành riêng cho đối tượng phù hợp với thời gian, quy trình loại sản phẩm sản xuất, canh tác hộ Có thế, đạt hiệu cao đồng vốn sử dụng - Kết nối nguồn cung tín dụng với huy động tiết kiệm Dịch vụ tài nơng thơn giúp cho người dân có chỗ vay tiền lẫn chỗ gửi tiền (dù khoản tiết kiệm nhỏ) Tiết kiệm bảo đảm khả phát triển bền vững tín dụng, tăng tính tự chủ người vay - Để hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao dẫn đến có khả tốn, q trình cho vay, nhân viên tín dụng thường xun phải kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, vấn đề tuân thủ điều khoản ghi hợp đồng tín dụng Nếu người vay khơng tn theo có biện pháp xử lý theo quy định hợp đồng (hợp đồng ủy nhiệm Ngân hàng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 64 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Chính sách Xã hội với tổ tiết kiệm vay vốn), điều đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng phải rõ ràng, đầy đủ, xác chặt chẽ - Cho vay phải phối hợp với chương trình phát triển nơng thơn Tín dụng cần bổ sung tiến kỹ thuật, sở hạ tầng, hỗ trợ vật tư đầu vào hạt giống, phân bón, có thị trường trao đổi sản phẩm nơng dân làm Các chương trình tín dụng nơng thơn cần kết hợp nội dung phát triển cộng đồng xây dựng lực cho cán địa phương, bồi đắp tinh thần tương thân tương trợ, gắn kết xã hội thơng qua đội, nhóm vay chung chịu trách nhiệm - Làm giảm chi phí giao dịch người cho vay lẫn người vay, giảm chi phí giao dịch tổ chức tín dụng cách hồn thiện cơng tác thẩm định dự án, đơn giản trình xét duyệt đơn xin vay, hợp lý hóa máy thu hồi nợ, đào tạo cán tín dụng có khả sâu sát với quần chúng để nhanh nhạy nắm bắt đáp ứng nhu cầu vốn nắm rõ gia cảnh khách hàng để quản lý tín dụng cho tốt - Kêu gọi tổ chức phi phủ, tổ chức tài quốc tế đầu tư vốn cho lĩnh vực sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm, người dân vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiệp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 65 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu: Sách, luận án, báo cáo chuyên đề: - Phạm Vũ Lửa Hạ (2003) Phát triển hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam - Nguyễn Văn Lành (2003) Phân tích ảnh hưởng yếu tố kinh tế xã hội thu nhập nông hộ huyện Ninh Phước, tỉnh Ninh Thuận, Đại học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh - Võ Thị Thanh Lộc (2000) Thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, Nhà xuất Thống Kê - Lâm Quang Huyên (2004) Kinh tế nông hộ kinh tế hợp tác nông nghiệp Việt Nam, Nhà xuất trẻ - Mai Văn Nam (2005) Giáo trình Kinh tế lượng, Nhà xuất Thống Kê - Mai Văn Nam, Cơ sở cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nông hộ Đồng sông Cửu Long - Nguyễn Văn Ngân (2008) Bài giảng Kinh tế phát triển, Đại học Cần Thơ - Nguyễn Văn Ngân, Lê Khương Ninh Những nhân tố định đến việc tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân Đồng sông Cửu Long, Đại học Cần Thơ - Nguyễn Thanh Tâm (2002) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập nông hộ địa bàn Nông Trường Sông Hậu huyện Ô Môn tỉnh Cần Thơ, Đại học Nông Lâm Thành phố Hồ Chí Minh - Nguyễn Thị Thu (2005) Ảnh hưởng trình độ học vấn chủ hộ đến tổng thu nhập nông hộ xã Tân Long, huyện Măng Thít, tỉnh Vĩnh Long, Đại học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHƠI - 66 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau  Tài liệu tham khảo Website: - http://lekhuongninh.googlepages.com - http://www.vnmedia.vn/newsdetail.asp - http://www.baomoi.com/Info/Dong-bang-song-Cuu-Long-khang-dinh- huong-di-dung - http://www.camau.gov.vn - http://www.baclieu.gov.vn - http://www.baoanhdatmui.vn GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH PHAN ĐÌNH KHÔI - 67 - SVTH: NGUYỄN HỒNG NGHI ... nông hộ hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau - Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nông hộ hai tỉnh Bạc Liêu Cà Mau - Đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao thu nhập nông hộ thông qua tín dụng thức. .. NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Liêu tỉnh Cà Mau phát triển mạnh Trong năm 2009, Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Cà Mau cho 24.000 hộ vay... NGUYỄN HỒNG NGHI Phân tích tác động tín dụng thức đến thu nhập nơng hộ tỉnh Bạc Liêu tỉnh Cà Mau Đối với tỉnh Bạc Liêu Cà Mau thị trường tài vi mơ mà cụ thể thị trường tín dụng thức phát triển