Mối năm trên cả nước có thêm 2 triệu sinh viên đại học, cao đẳng và khoảng 600 nghìn học sinh trung cấp chuyên nghiệp, trong đó có hàng nghìn học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn. Ở nước ta hiện nay là số học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn chiếm tỷ lệ cao so với tổng số học sinh sinh viên theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp, học nghề. Nếu nhà nước không có những hỗ trợ kịp thời thì bộ phận học sinh sinh viên này khó có thể tiếp tục việc học, đất nước sẽ mất đi một số lượng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi, hải đảo sẽ không có điều kiện tiếp nhận cán bộ có trình độ Nhận thức được vấn đề này, ngày 02031998 Thủ tướng Chính phủ đã kí quyết định số 511998QĐ TTg thành lập quỹ tín dụng đào tạo để hỗ trợ học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn. Tuy nhiên quy mô của chương trình còn nhỏ, đối tượng ưu đãi chưa được mở rộng. Thủ Tướng chính phủ đã đưa ra các quyết định, chỉ thị liên quan đến chính sách “Tín dụng đối với học sinh sinh viên”. Như quyết định số: 1072006QĐTTg ban hành ngày 18052006 quyết định số 1572007QĐTTg ban hành ngày 27092007 chỉ thị số 212007 CTTTg ban hành ngày 27092007 chỉ thị số 212007 CTTTg ban hành ngày 04092007. Có thể nói chính sách ưu đãi đối với học sinh sinh viên là tin vui , là niềm hi vọng lớn, tạo cơ hội thực sự cho gia đình và học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có thể tiếp tục con đường học tập của mình . Sau gần 9 năm thực hiện chương trình tín dụng đối với học sinh sinh viên theo quy định 1572007QĐTTg ngày 27092007 của Thủ tướng Chính phủ đến nay tổng nguồn vốn chương trình là trên 25000 tỷ đồng, chương trình đã cho hơn 3,2 triệu lượt học sinh sinh viên được vay vốn trang trải chi phí học tập. Hiện nay đang có 1,1 triệu hộ gia đình còn dư nợ tại NHCSXH cho trên 1,3 triệu HSSV vay vốn đi học.
HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM KHOA KINH TẾ& PTNT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI “NGHIÊN CỨU NHU CẦU VAY VÀ HÌNH THỨC SỬ DỤNG TÍN DỤNG HỌC SINH- SINH VIÊN TẠI XÃ MÃO ĐIỀN, HUYỆN THUẬN THÀNH, TỈNH BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2013- 2016” Tên sinh viên: Nguyễn Thị Chinh Chuyên ngành đào tạo: Kinh tế phát triển Lớp: K57- KTPT Niên khóa: 2012-2016 Giáo viên hướng dẫn: TS Quyền Đình Hà Hà Nội, tháng 4/ 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu khóa luận trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực khóa luận cảm ơn thông tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc Đồng thời xin cam đoan trình thực đề tài chấp hành quy định nơi thực tập Tác giả Nguyễn Thị Chinh LỜI CẢM ƠN Sau trình học tập rèn luyện Học viện Nông nghiệp Việt Nam, đặc biệt thời gian thực đề tài tốt nghiệp, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều quan, tổ chức, cá nhân Trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, cô giáo khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, đặc biệt TS Quyền Đình Hà, người tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực tập tốt nghiệp Tôi xin trân thành cảm ơn giúp đỡ cán xã Mão Điền - huyện Thuận Thành – tỉnh Bắc Ninh Các bà thôn 5, xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh tạo điều kiện cho hoàn thành tốt nội dung đề tài Cuối cùng, xin trân thành cảm ơn tới gia đình bạn bè khích lệ, cổ vũ suốt trình học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng trình độ, lực thân hạn chế nên báo cáo chắn không tránh khỏi sai sót, kính mong thầy giáo, cô giáo, bạn sinh viên góp ý để nội dụng nghiên cứu hoàn thiện Tôi xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Tác giả năm 2016 Nguyễn Thị Chinh TÓM TẮT KHÓA LUẬN Chương trình tín dụng ưu đãi sinh viên có hoàn cảnh khó khăn chủ trương lớn Đảng Chính phủ việc ưu tiên phát triển giáo dục, đảm bảo an sinh xã hội Hỗ trợ tài cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn để em có điều kiện học tập, vươn lên sống Góp phần nâng cao nguồn lực xã hội, đào tạo nhân tài cho đất nước Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sinh viên, đồng thời đảm bảo trì hoạt động bền vững NHCSXH, cần phải hoàn thiện hoạt động cho vay sinh viên Những vấn đề đặt sinh viên vay vốn? quy trình thủ tục vay để sinh viên dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng? Mức vốn vay, thời hạn vay lãi suất phù hợp vướng mắc chương trình? Để đóng góp phần trả lời câu hỏi em tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nghiên cứu nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng học sinh – sinh viên xã Mão Điền, huyệnThuận Thành, tỉnh Bắc Ninh” Với mục tiêu thông qua tìm hiểu hoạt động tín dụng sinh viên xã Mão Điền- huyện Thuận Thành – tỉnh Bắc Ninh, tồn tại, hạn chế từ đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng sinh viên mục tiêu cụ thể là: Hệ thống hóa sở lý luận, thực tiễn vấn đề tín dụng sinh viên, đánh giá thực trạng, phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng sinh viên Đối tượng nghiên cứu chương trình tín dụng sinh viên xã Mão Điền huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Để hiểu vấn đề nghiên cứu, cần nắm bắt rõ sở lý luận, sở thực tiễn đề tài Phần sở lý luận đưa khái niệm tín dụng, chất, hình thức tín dụng Phần sở thực tiễn kinh nghiệm tín dụng sinh viên nước giới như: Anh, Trung Quốc, Đặc khu hành Hồng Kông (Trung Quốc), Hàn Quốc, Thái Lan, Philippin thực trạng tín dụng sinh viên Việt Nam Đề tài sử dụng phiếu điều tra người dân, vấn trực tiếp người có liên quan để thu thập số liệu sơ cấp, đồng thời liên hệ với xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh, sách báo, internet để thu thập thông tin thứ cấp Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tổ thống kê, phương pháp so sánh để phân tích, hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ở phần kết nghiên cứu nghiên cứu thực trạng nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng sinh viên xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh như: Nguồn vốn cho vay, hoạt động cho vay, dư nợ, doanh số cho vay… chương trình tín dụng sinh viên ngân hàng, chương trình tín dụng HSSV ngày sâu vào đời sống, thực có hiệu quả… Tuy nhiên người vay vốn chưa thực ý thức việc phải trả nợ hay sử dụng vốn mục đích Bên cạnh thiếu hợp lí chương trình, đặc biệt mức vốn vay mang tính “cào bằng” Hay chậm trễ, thiếu đồng việc xác nhận đối tượng vay vốn gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng Chính điều gây khó khăn thực chương trình tín dụng Tóm lại, công tác thực tín dụng HSSV xã Mão Điền thời gian qua đạt kết định, phần đưa chương trình đến với em HSSV có hoàn cảnh khó khăn Điều thể qua kết đạt thời gian qua MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Tóm tắt khóa luận Mục lục Danh mục bảng, biểu Danh mục từ viết tắt Phần I Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi nội dung 1.4.2 Phạm vi không gian 1.4.3 Phạm vi thời gian Phần II Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận tín dụng 2.1.1 Tín dụng HSSV 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.1.4 Tín dụng HSSV 2.1.2 Vai trò đặc trưng tín dụng đới với HSSV 2.1.2.1 Vai trò tín dụng HSSV 2.1.2.2 Đặc trưng chương trình tín dụng HSSV 2.1.3 Nội dung nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV 2.1.3.1 Khái niệm nhu cầu 2.1.3.2 Nội dung nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV 2.1.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV 2.1.4.1 Chính sách tín dụng Nhà nước 2.1.4.2 Tình hình kinh tế nhận thức người vay 2.2 Cơ sở thực tiễn 2.2.1 Tín dụng sinh viên Thế giới 2.2.2 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cho HSSV số địa phương Việt Nam 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng sinh viên NHCSXH Việt Nam 2.2.2.2 Thái Bình 2.2.2.3 Nam Định i ii iii v ix x 1 2 3 3 3 5 5 6 9 10 11 11 12 12 12 12 13 13 20 20 21 22 2.2.2.4 Nghệ An 2.2.3 Một số học kinh nghiệm rút 2.2.4 Các công trình nghiên cứu có liên quan Phần III Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 3.1.1.1 Vị trí địa lý 3.1.1.2 Đặc điểm thổ nhưỡng – Khí hậu thủy văn 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 3.1.2.1 Tình hình phân bổ sử dụng đất đai xã qua năm 2013- 2015 3.1.2.2 Tình hình dân số lao động 3.1.2.3 Hệ thống CSHT thôn xã 3.1.2.4 Kết phát triển kinh tế 3.2 Phương pháp nghiên cứu 3.2.1 Phương pháp chọn điểm 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 3.2.2.1 Thu thập thông tin thứ cấp 3.2.2.2 Phương pháp điều tra thu thập thông tin sơ cấp 3.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 3.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 3.2.3.2 Phương pháp phân tích so sánh 3.2.4 Hệ thống tiêu Phần IV Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Thực trạng nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 4.1.1 Nội dung chương trình tín dụng HSSV 4.1.1.1 Đối tượng vay vốn 4.1.1.2 Những trường hợp không vay vốn 4.1.1.3 Điều kiện vay vốn 4.1.1.4 Mức vốn cho vay 4.1.1.5 Thời hạn cho vay 4.1.1.6 Lãi suất cho vay 4.1.1.7 Thủ tục quy trình nhiệm vụ cho vay 4.1.2 Thực trạng nhu cầu vay vốn tín dụng HSSV 4.1.2.1 Về nguồn vốn vay 4.1.2.2 Tỷ lệ sinh viên vay vốn 4.1.2.3 Về việc cho vay vốn tới HSSV 4.1.2.4 Tình hình dư nợ cho vay 4.1.2.5 Tình hình trả nợ người vay vốn 4.1.3 Thực trạng hình thức sử dụng vốn theo mục đích vay 4.1.3.1 tình hình sử dụng vốn vay HSSV 4.1.3.2 Ý kiến đánh giá hộ sinh viên vay vốn tín dụng HSSV 4.1.4 Một số nhận xét 4.1.4.1 Tác động quỹ Học sinh – sinh viên 22 23 24 26 26 26 26 26 27 27 29 31 33 35 35 35 35 36 36 36 36 36 37 37 37 37 38 38 38 39 39 40 42 42 44 44 48 49 50 50 52 54 54 4.1.4.2 Những tồn hạn chế 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV 4.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 4.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan 4.3 Giải pháp nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV 4.3.1 Tăng cường công tác phối hợp với quan liên quan việc triển khai thực Qyết định 157 Thủ tướng Chính phủ 4.3.2 Củng cố chất lượng hoạt động tổ TK&VV 4.3.3 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã 4.3.4 Phối hợp tốt quyền địa phương, Ban, Ngành, Hội đoàn thể cấp phương tiện thông tin đại chúng 4.3.5 Về tổ chức cho vay 4.3.6 Kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ (kể nợ hạn 4.3.7 Một số giải pháp khác Phần V Kết luận kiến nghị 5.1 Kết luận 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà nước 5.2.2 Đối với NHCSXH huyện Thuận Thành 5.2.3 Đối với nhà trường 55 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ĐH CĐ TCCN HSSV NHCSXH NHNN TK & VV Nghĩa đầy đủ Đại học Cao đẳng Trung cấp chuyên nghiệp Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng nhà nước Tiết kiệm vay vốn 57 58 60 60 61 63 63 64 65 65 67 67 68 68 69 70 UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG Số bảng Tên bảng 3.1 Tình hình sử dụng đất đai xã Mão Điền qua năm 2013- 2015 3.2 Tình hình dân số - lao động giai đoạn năm 2013 – 2015 3.3 Kết sản xuất kinh doanh xã Mão Điền năm 2013 - 2015 4.1 Cơ cấu nguồn vón cho vay HSSV xã Mão Điền 4.2 Tỷ lệ hộ sinh viên vay vốn 4.3 Cơ cấu dư nợ phân theo đơn vị nhận ủy thác xã Mão Điền 4.4 Tình hình chung hộ điều tra phân loại theo thu nhập tổ chức trị- xã hội 4.5 Tình hình trả nợ người vay vốn 4.6 Tình hình sử dụng vốn vay hộ HSSV 4.7 Chi tiêu HSSV tháng 4.8 Tổng hợp ý kiến hộ HSSV mức tiền vay 4.9 Kết điều tra nhu cầu, nguyện vọng hộ HSSV 4.10 Ý kiến hộ HSSV mức lãi suất cho vay 4.11 Tổng hợp ý kiến hộ HSSV tiếp cận nguồn tín dụng HSSV Trang 28 30 34 41 41 44 45 47 48 49 50 50 51 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ Tên biểu đồ 4.1 Dư nợ sinh viên qua năm Trang 46 10 chuyển tải nội dung chương trình cho vay sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, nội dung định 157 Thủ tướng phủ tới người dân địa bàn xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Đồng thời truyền tải thông tin như: Hình thức xử phạt tổ trưởng tổ TK&VV cho vay sai đối tượng, hình thức xử lý với đối tượng vay vốn sử dụng sai mục đích đối tượng không tuân thủ nghĩa vụ đóng lãi trả nợ ngân hàng… tuyên truyền công khai quy định, ý nghĩa chương trình sách ngân hàng cho nhân dân Các tổ trưởng tổ TK&VV phải thông báo lại quy định cho tổ viên ý thức cho họ quyền nghĩa vụ với ngân hàng Hộp 2: Kinh nghiệm thu hồi vốn vay sinh viên đến hạn trả nợ “Không riêng nguồn vốn sinh viên mà với tất chương trình tín dụng khác, người tổ có ý thức trả nợ hạn Để thu hồi nợ tốt, tổ trưởng tổ TK&VV phải đến gia đình vận động người dân có ý thức trả nợ hạn Công tác vận động phải dựa vào tình cảm vay vốn, hộ tổ chức đoàn thể đứng tín chấp cho vay nên phải thực tốt để giữ uy tín Đặc biệt, phải nói cho người dân hiểu rằng, có trả nợ tốt người khó khăn làng xóm tiếp tục nhận nguồn vốn đó” Nhờ vậy, đến tổ ông trường hợp nợ hạn (Nguồn: Phỏng vấn ông Nguyễn Xuân Hồng tổ trưởng tổ TK $ VV Thôn 5, xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh) 4.3.5 Về tổ chức cho vay Ban đại diện kịp thời phân bổ tiêu tăng trưởng vốn tín dụng năm 2016, nắm bắt nợ đến hạn thu hồi để đẩy nhanh tốc độ quay vòng luân chuyển vốn Nâng mức cho vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, phấn đấu hoàn thành tốt tiêu kế hoạch giám đốc Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh giao Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể cấp triển khai thực tốt chương trình uỷ thác cho vay thông qua việc tổ chức giao ban với cấp Hội từ sở theo quy định hàng tháng, quý để kịp thời đánh giá kết đạt được, chỉnh sửa tồn tại, đề biện pháp giải cụ thể cho thời kỳ nhằm đạt kế hoạch chương trình đề Phối hợp tập huấn nghiệp vụ sở hướng dẫn triển khai chương trình tín dụng sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đến cán Ngân hàng, cán 75 chuyên trách cấp hội đoàn thể, Ban quản lý tổ TK&VV thực tốt chương trình vay vốn tín dụng ưu đãi Ngoài chương trình cho vay này, Ngân hàng Chính sách xã hội ký kết với Ngân hàng Agribank (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) Vietinbank (Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam) việc phát hành thẻ để thực giải ngân cho vay chương trình tín dụng sinh viên Do hướng giải ngân không qua hình thức tiền mặt chi nhánh cần thực công tác đào tạo, tập huấn cho cán phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch tín dụng, kế toán tin học… theo hướng cho phù hợp, đồng thời thực tốt việc phổ biến hướng dẫn cán quy trình, thủ tục cho vay qua hình thức phát hành thẻ 4.3.6 Kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ (kể nợ hạn) Gửi thông báo nợ đến hạn, hạn, thông báo trả nợ gia đình sinh viên vay vốn để đôn đốc, nhắc nhở người vay có trách nhiệm hoàn trả vốn Phối hợp với NHCSXH huyện việc đối chiếu hộ gia đình sinh viên vay vốn, trường hợp địa gia đình không rõ ràng chuyển nơi khác sinh sống Áp dụng biện pháp kịp thời để xử lý tình chây ỳ không chịu trả nợ 4.3.7 Một số giải pháp khác Tiếp tục thực xã hội hoá công tác cho vay, dân chủ việc bình xét đối tượng thụ hưởng chương trình tín dụng, đối tượng vay vốn Quá trình thực chương trình tín dụng sách phải có phối hợp Bộ, Ngành từ trung ương đến cấp uỷ, quyền địa phương đặc biệt việc cho vay có bình xét, tham gia người dân tổ TK&VV, tổ chức Chính trị – xã hội Để việc cho vay tới sinh viên có hoàn cảnh khó khăn kịp thời đầy đủ, Ngân hàng cần có điều tra để nắm bắt nhu cầu vốn vay đối tượng sinh viên địa bàn Từ kiến nghị NHCSXH tỉnh có kế hoạch cân đối nguồn vốn để NHCSXH huyện giải ngân Mở rộng cho vay với không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nhằm kiểm soát khống chế rủi ro Tiến hành phân tích làm rõ nguyên nhân hạn từ có giải pháp cụ thể để xử lý, thu hồi nợ đến hạn, 76 thu hồi nợ trước hạn khoản cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích Thường xuyên theo dõi, nắm bắt khó khăn, vướng mắc trình triển khai thực sở từ có giải pháp đạo tháo gỡ kịp thời đảm bảo thực chủ trương, sách chương trình giao Tăng cường công tác tự kiểm tra nhằm đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà soát, sách, quy trình, thủ tục xét thấy không phù hợp trình NHCSXH tỉnh xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định Gắn thực kế hoạch tài với tăng trưởng dư nợ tín dụng, tổ chức phát động phong trào thi đua, lập thành tích hoàn thành tiêu, nhiệm vụ kế hoạch giao, tổ chức sơ kết phong trào thi đua chào mừng ngày lễ lớn năm Đồng thời Ngân hàng cần có chế khuyến khích lợi ích vật chất để động viên phát huy tinh thần học tập sinh viên PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận (1) Nhu cầu vay tín dụng HSSV việc cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn nhằm giúp HSSV có điều kiện học tập tốt để vươn lên thoát nghèo Đối với HSSV hiệu tín dụng lợi ích mà họ nhận sử dụng nguồn tín dụng cho vay từ ngân hàng vào việc học tập Lợi ích kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm tiếp thu trình học tập Tín dụng HSSV coi hiệu đạt giá trị kinh tế lẫn giá trị xã hội Chương trình đầu tư lâu dài cho phát triển nguồn nhân lực từ 77 bước tạo lập bình đẳng giáo dục, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo, trình độ dân trí nông thôn với thành thị, miền xuôi với miền ngược, xây dựng xã hội công bằng, văn minh, góp phần bảo đảm an sinh xã hội Bên cạnh đó, chương trình thể quan tâm Nhà nước đến phận người dân nghèo, góp phần tạo lòng tin nhân dân với Đảng (2) Thực trạng nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng học sinh – sinh viên xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh cho ta thấy số sinh viên địa bàn vay vốn, mức cho vay, dư nợ hộ không ngừng gia tăng… Kết cho vay sinh viên Ngân hàng sách xã hội thực có hiệu Chất lượng tín dụng xét mặt định tính định lượng nhìn chung tốt Tuy nhiên việc thực kênh tín dụng gặp phải số khó khăn (3) Yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay hình thức sử dụng tín dụng HSSV xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh là: Những chủ trương sách Đảng Chính Phủ, môi trường kinh tế, nhận thức, ý thức đạo đức người vay vốn hình thức sử dụng nguồn vốn vay tín dụng HSSV (4) Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sinh viên đưa giải pháp phát triển, huy động vốn, tăng cường công tác phối hợp với quan liên quan việc triển khai thực Quyết định 157 Thủ tướng Chính phủ, củng cố chất lượng hoạt động tổ TK&VV, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã Củng cố chất lượng hoạt động tổ TK&VV Phối hợp tốt quyền địa phương, Ban, Ngành, Hội đoàn thể cấp phương tiện thông tin đại chúng, Về tổ chức cho vay , kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ (kể nợ hạn) đẩy mạnh tuyên truyền để người dân biết hiểu rõ quyền lợi tham gia chương trình Tạo điều kiện thuận lợi để giúp HSSV vay vốn có việc làm ổn định sau trường có việc trả nợ không bị hạn cuối nâng cao lực cán để họ làm tốt từ trình bình xét đối tượng vay vốn từ đầu 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà nước 78 Thứ nhất, Nhà nước nên có sách cụ thể mức vốn vay cấp đào tạo, khu vực mà HSSV theo học Điều thực cần thiết bối cảnh chương trình mang tính chất “cào bằng” Thực tế, mức chi phí sinh hoạt địa bàn khác Với mức vay, HSSV theo học tỉnh nhỏ đủ Hà Nội, Hải Phòng hay Tp Hồ Chí Minh, mức vay gặp nhiều khó khăn Vì vậy, Nhà nước cần xây dựng chế, sách mức vốn vay hợp lí trình độ đào tạo mà HSSV theo học (đại học, cao đẳng, trung cấp,…) địa bàn học tập HSSV (trong tỉnh hay tỉnh, đô thị nhỏ hay đô thị lớn) Thứ hai, cần linh hoạt việc điều chỉnh mức vay vốn phù hợp với tình hình biến động giá học phí Mức vốn vay tối đa áp dụng cho năm học 2009-2010 900.000 đồng/tháng/HSSV Đến năm học 2011-2012, Chính phủ điều chỉnh mức vốn vay lên 1000.000 đồng/tháng/HSSV Đến năm 2013-2014 mức vốn vay tăng lên 1.100.000 đồng/tháng Mức tăng đủ bù đắp gia tăng tiền học phí theo đề án đổi chế tài giáo dục đào tạo giai đọan 2009-2014, mà không tính đến tăng giá liên tục mặt hàng tiêu dùng, đặc biệt mặt hàng lương thực thực phẩm Ngoài chi phí thuê phòng trọ, mua đồ dùng học tập phương tiện lại gia tăng với tốc độ chóng mặt Bên cạnh theo mục đích cho vay để hỗ trợ HSSV trang trải phần chi phí cho việc học tập, sinh hoạt thời gian theo học trường bao gồm: tiền nộp học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, nghiên cứu; chi phí khác,… mức vay vốn tối đa tháng HSSV 1.100.000 đồng chưa đáp ứng đủ nhu cầu HSSV Thứ ba, Có phù hợp thời hạn trả nợ, lãi suất cho vay sách tiền lương Những HSSV vay vốn quy định thuộc diện có hoàn cảnh khó khăn nên trường, có việc làm, nhận tiền lương trả nợ Cái khó trường có việc làm dù có việc 79 làm với thu nhập nay, làm khối Nhà nước, khu vực hành nghiệp khó trả nợ thời gian quy định Ở ta chưa nói đến trường hợp HSSV sau trường phải thời gian dài có hoạt việc điều chỉnh mức vay vốn phù hợp với tình hình biến động giá học phí Mức vốn vay tối đa áp dụng cho năm học 2009-2010 900.000 đồng/tháng/HSSV Đến năm học 2011-2012, Chính phủ điều chỉnh mức vốn vay lên 1000.000 đồng/tháng/HSSV Đến năm 2013-2014 mức vốn vay tăng lên 1.100.000 đồng/tháng Mức tăng đủ bù đắp gia tăng tiền học phí theo đề án đổi chế tài giáo dục đào tạo giai đọan 2009-2014, mà không tính đến tăng giá liên tục mặt hàng tiêu dùng, đặc biệt mặt hàng lương thực thực phẩm Ngoài chi phí thuê phòng trọ, mua đồ dùng học tập phương tiện lại gia tăng với tốc độ chóng mặt Bên cạnh theo mục đích cho vay để hỗ trợ HSSV trang trải phần chi phí cho việc học tập, sinh hoạt thời gian theo học trường bao gồm: tiền nộp học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện việc làm có việc làm thời gian thử việc thời gian họ trả nợ phải lâu Vì Chính phủ phải có trả nợ, có sách tiền lương thích hợp HSSV sau trường làm việc khu vực hành nghiệp, tạo điều kiện để HSSV trả nợ hạn Thứ tư, đồng quy định thủ tục, văn liên quan đến chương trình Hiện nay, theo tiêu chí hộ nghèo, hộ cận nghèo Thủ tướng Chính phủ theo QĐ số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 hộ cận nghèo có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 130% mức thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo Nhưng theo Điều Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng học sinh sinh viên quy định đối tượng hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật Sự sai lệch gây khó khăn việc xác định đối tượng vay 80 vốn Do đó, đề nghị Chính phủ sớm có văn hướng dẫn quy định đối tượng hộ cận nghèo vay vốn cho thống với tiêu chí Thứ năm, đảm bảo nguồn vốn tín dụng ổn định, bền vững Mặc dù chủ động công tác huy động nguồn vốn vay với số lượng HSSV có nhu cầu vay vốn cao đặc biết tăng mạnh vào giai đoạn đầu kì học nên vấn đề thiếu vốn cho HSSV vay dễ xảy Vì vậy, Nhà nước cần kịp thời bổ sung vốn thường xuyên; ban hành sách khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đóng góp vào nguồn vốn tín dụng sách tạo lập nguồn vốn phục vụ chương trình 5.2.2 Đối với ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Thành Với đạo ngân hàng cấp UBND tỉnh với vào cấp quyền, NHCSXH Chi nhánh Thuận Thành nên thực đồng giải pháp, tập trung nguồn lực, phấn đấu hoàn thành tiêu, kế hoạch nguồn vốn huy động địa phương ngân hàng cấp giao Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngành chức năng, địa phương điều tra đầy đủ, kịp thời bổ sung hộ gia đình có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn có HSSV trúng tuyển vào trường đại học, cao đẳng để xây dựng kế hoạch giải ngân đối tượng, tâm không để HSSV đủ điều kiện, có nhu cầu lại không vay vốn Phát huy vai trò, trách nhiệm việc thực tốt nội dung ủy thác, ủy nhiệm ký kết với ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phối hợp với ngành Giáo dục Đào tạo, Lao động, Thương binh & Xã hội cung cấp đầy đủ thông tin chương trình tín dụng tới HSSV, nhằm nâng cao ý thức việc sử dụng vốn vay mục đích, nỗ lực học tập để sau có việc làm, có điều kiện trả tiền vay, bảo đảm nguồn vốn quay vòng để hệ tiếp tục vay vốn Công tác cho vay ngân hàng phối hợp chặt chẽ với địa phương tổ chức nhận ủy thác tín dụng thực công khai, minh bạch; đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc bình xét để đồng vốn đến với đối tượng 5.2.3 Đối với nhà trường 81 Có mâu thuẫn khó giải quyết, sinh viên nghèo khả chi trả khoản phí hàng tháng, muốn học tập bắt buộc phải vay vốn, học xong lại khả trả nợ Nhà nước rót Cốt lõi vấn đề nằm chỗ làm để sinh viên trường có khả trả nợ Câu hỏi cần trả lời từ phía ngành giáo dục thân sinh viên Thực tế gia đình nghèo có sinh viên phải vay vốn Nguồn trả nợ trông vào thu nhập sinh viên trường Để sinh viên nghèo vay vốn cần phải cải tiến hình thức cho vay, mà cụ thể nhà trường phải ghé vai vào gánh trách nhiệm giúp sinh viên Nghĩa nhà trường phải tiến hành xét sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, có học lực giỏi trình lên NHCSXH Ngân hàng cho vay cách chuyển tiền từ ngân hàng vào tiền học phí sinh viên Thủ tục đơn giản Việc trả nợ, nhà trường phải nắm vai trò trung gian Như chắn nhà trường có trách nhiệm chất lượng đào tạo muốn việc thu hồi vốn nhanh gọn Về phía sinh viên, sinh viên cho vay kết học kỳ đầu đạt học lực trở lên Điều có thông báo từ trước kích thích cố gắng sinh viên 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu( 2004), Giáo trình tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Duyên (2014), “Phân tích tình hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương”, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Hữu Đức (2010) , “Phân tích mức độ hài lòng sinh viên Trường Đại học Cần Thơ chương trình sinh viên vay vốn hỗ trợ học tập”, Thư viện chia sẻ luận văn, truy cập 07/05/2013 ,tại http://luanvan.co/luanvan/de-tai-phan-tich-muc-do-hai-long-cua-sinh-vien-truong-dai-hoc-can-thodoi-voi-chuong-trinh-sinh-vien-vay-von-ho-tro-hoc-20369/ M Hà (2015), Điều chỉnh mức cho vay tín dụng học sinh, sinh viên, Nông nghiệp Việt Nam, truy cập ngày 26/11/2015 Tại: http://nongnghiep.vn/dieuchinh-muc-cho-vay-tin-dung-hoc-sinh-sinh-vien-post153221.html 83 Trương Thị Hiền (2013), “Tìm hiểu hệ thống kiểm soát nội trình cho vay HSSV NHCSXHVN chi nhánh huyện Tân Kỳ, tỉnh Nghệ An”, 123doc, ngày truy cập???? Tại http://text.123doc.org/document/1302895-he-thongkiem-soat-noi-bo-quy-trinh-cho-vay-hoc-sinh-sinh-vien-tai-nhcsxh-vn-chinhanh-huyen-tan-ky-nghe-an.htm Bùi Thị Hường (2013), “Đánh giá tác động sách tín dụng học sinh, sinh viên đến sinh viên Trường Cao Đẳng Thủy Sản- Tỉnh Bắc Ninh”, luận văn Thạc sĩ, Trường Đại Học Nông Nghiệp Hà Nội, Hà Nội Vũ Đăng Khỏe( 2013) , “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh”, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Hà Nội Huỳnh Thị Mai Lý (2010), “Tình hình vay vốn sinh viên NHCSXH tỉnh An Giang giai đoạn 2007- 2009”, 123doc, ngày truy cập ??? Tại http://text.123doc.org/document/237705-tinh-hinh-vay-von-cua-sinh-vientai-ngan-hang-csxh-chi-nhanh-tinh-anh-giang-tu-2007-2009.htm Nguyễn Phượng Lê, Nguyễn Mậu Dũng (2011), “Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân ngoại thành Hà Nội: Nghiên cứu điển hình xã Hoàng Văn Thị, huyện Chương Mỹ”, tạp chí KHKT Nông nghiệp, số 5:844- 852, trang?? 10 Hoàng Thị Bích Ngọc( 2014), “Nghiên cứu tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân nghèo từ ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai”, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Hà Nội 11 Quỳnh Phạm (2012), Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên: Gỡ khó cho hai phía, Tạp chí điện tử Hồn Việt, truy câp ngày???, Tại http://www.honvietquochoc.com.vn/bai-viet/534-chuong-trinh-tin-dung-hocsinh-sinh-vien-go-kho-cho-ca-hai-phia-.aspx 12 Adrian Ziderman (2006), “Lựa chọn sách chương trình cho HSSV vay vốn: Bài học từ năm nghiên cứu điển hình Châu Á”, NXB Tổ chức Giáo dục, Khoa học Văn hóa Liên Hợp Quốc UNESCO Bangkok 13 Hội nghị tổng kết năm tín dụng học sinh, sinh viên theo định 157/2007/QĐ-TTg : ghi nhận thành công, tiếp tục tháo gỡ khó khăn, tạo lập nguồn vốn cho vay ổn định nguồn chưa rõ ràng ????? 84 14 Báo cáo kết hoạt động năm 2015 xã Mão Điền, huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 15 Đặng Thị Việt Đức- Phan Anh Tuấn (2012), “Bản chất tín dụng, Lý thuyết quản trị”, ngày truy cập??? Tại: http://quantri.vn/dict/details/8327ban-chat-cua-tin-dung 16 Trần Trọng Sinh (2003), “Lý thuyết Tiền tệ - Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA (KHẢO SÁT) NGHIÊN CỨU VỀ NHU CẦU VAY VÀ HÌNH THỨC SỬ DỤNG TÍN DỤNG HSSV Họ tên người điều tra: Nguyễn Thị Chinh Ngày điều tra……………… Địa điểm……………………………………… Mã phiếu……………………………………………………………………… I: Thông tin chung người vấn 1, Họ tên người trả lời Tuổi: 2, Giới tính: Nam: Nữ: 3, Địa thường trú: 4, Trình độ văn hóa: Cấp I: Cấp II: Cấp III: Học nghề: CĐ, ĐH: 5, Tổng số nhân hộ: ……………………………….người 6, Số lao động hộ: ……………………………………….người 7, Nguồn thu nhập chính: Chăn nuôi: Trồng trọt: Kinh doanh: 85 Khác: SĐH: 8, Điều kiện gia đình ông (bà) thuộc diện: (Hộ nghèo thu nhập bình quân đầu người 400.000đ/tháng Hộ cận nghèo từ 400-500.000/tháng nông thôn Hộ có thu nhập 150% hộ nghèo từ 500 - 600.000đ/tháng) Hộ nghèo Hộ cận nghèo Hộ có thu nhập 150% hộ nghèo Không thuộc diện 9, Gia đình ông (bà) có người học đại học, cao đẳng, nghề? 10, Ông (bà) cho tiền/tháng/1 người để học? 11, Gia đình ông (bà) tham gia vay vốn cho học nhóm tín dụng nào? Quỹ tín dụng nhân dân: Hội cựu chiến binh: Hội nông dân: Đoàn niên: Hội phụ nữ: Khác (ghi rõ): II, Thực trạng nhu cầu vay vốn hình thức sử dụng hộ sinh viên 1, Ông( bà) vay vốn cho học từ bao giờ? ( ghi số tháng năm cụ thể mà gia đình vay) 2, Ông( bà) vay vốn từ năm học thứ mình? Năm thứ Năm thứ Năm thứ Năm thứ 3, Lý khiến ông( bà) phải vay vốn cho học? Hoàn cảnh gia đình khó khăn Có đủ điều kiện vay Vay theo phong trào Lý khác 4, Nhu cầu vay vốn ông( bà) cần vay tháng là: Dưới triệu đồng triệu- 1,5 triệu đồng 1,5- triệu đồng Trên triệu đồng 5, Thời gian để đáp ứng nhu cầu vay vốn ông( bà) là: năm năm 86 năm năm năm 6, Mục đích ông( bà) vay vốn để làm gì? Thêm chi phí học tập Mục đích khác Chi phí sinh hoạt III Ý kiến hộ điều tra Nếu ông bà vay vốn cho học ngân hàng sách xã hội, xin ông bà cho ý kiến vấn đề tín dụng cho sinh viên ngân hàng này: 1, Mức cho vay 11 triệu/năm là? Rất thấp: Thấp: Bình thường: Cao: Rất cao: Cao: Rất cao: 2, Lãi suất vay 0.65%/tháng là? Rất thấp: Thấp: Bình thường: 3, Thời hạn phải trả nợ sau trường là? Rất ngắn: Ngắn: Bình thường: Dài: Rất dài: 4,Ông (bà) có đóng lãi hàng tháng cho tổ trưởng không? Có: không: 5, Nếu không sao: 6, Thời gian làm thủ tục? Rất lâu: Lâu: Bình thường: Nhanh: Rất nhanh: 7, Ông (bà) muốn trả nợ dần hạn đến hạn trả thể (cả gốc lãi): Trả dần hạn Đến hạn trả thể 8, Ông (bà) có thường xuyên tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn phổ biến thường xuyên quy định quy chế tính lãi thu lãi ngân hàng sách không? Có Không IV Kết việc vay vốn tín dụng HSSV xã Mão Điền Kể từ vay vốn xin ông bà cho ý kiến mặt sau đây: 87 1, Ông bà có nhu cầu vay tiếp thời gian tới không? Có: Không: 2, Mức vay vốn ông bà mong muốn tiền/tháng/1 người? 3, Việc vay vốn ngân hàng cho học có giúp cho ông bà? 4, Kết học tập sau vay vốn nào? 5, Xin ông bà cho biết khó khăn việc vay vốn ngân hàng cho học gì? 6, Ông bà có kiến nghị phía ngân hàng sách xã hội việc vay vốn cho sinh viên học đề xuất giải pháp (nếu có)? Xin chân thành cảm ơn Kính chúc quý ông/bà sức khỏe hạnh phúc!!! 88 89