chuong 2

Chươngư2 08/31/17 Vănưbản QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay TCTD khách hàng QĐ số 127/2005/QĐ-NHNN, ngày 03/2/2005 sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN QĐ 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 v/v sửa đổi bổ sung khoản điều QĐ 127 CV 966/NHNN-CSTT ngày 10/9/2002 hớng dẫn thấu chi TKTT mở TC cung ứng DVTT QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD 08/31/17 Kháiưquátưhoạtưđộngưchoưvayưcủaư NHTMư Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Phân loại cho vay NHTM: Thờiưhạnưchoưvay Quyưmôưkhoảnưvay Đốiưtượngưchoưvay Ngànhưkinhưtế Mụcưđíchưsửưdụngưvốn Loạiưhìnhưdoanhưnghiệp Hìnhưthứcưbảoưđảmư tiềnưvay Vùngưđịaưlý Chấtưlượngưcácưkhoảnư vay Phươngưphápưhoànưtrả 08/31/17 Cácưloạiưchoưvayư(ChoưVayưDN) Cho vay Choư Choưvayư vayư trungưdàiư ngắnư hạn hạn CVư CVư CVưtheoư Choưvay ứngưvốntrênưtàiưsản dựưánưđầuưtư hợpưvốn Chiếtưkhấu Bao GTCG thanhưtoán Nộiưdung Nguyên tắc cho vay Điều kiện vay vốn Thời hạn cho vay Phơng pháp cho vay Lãi suất phí suất tín dụng Bảo đảm tiền vay Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm 08/31/17 tiền vay 1.ưNguyênưtắcưchoưvay Tầm quan trọng: Là sở để đa quy định suốt trình CV Là sở đa định xử lý trình cho vay nảy sinh vấn đề Các nguyên tắc: 1) Sửư dụngư vốnư vayư đúngư mụcư đíchư đãư thoảư thuậnư trongư hợpư đồngư tínư dụng.ư ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 2) Hoànưtrảưnợưgốcưvàưlãiưvốnưvayưđúngưthờiưhạnưđãưthoảư thuậnư trongư hợpư đồngư tínư dụng.ư ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 08/31/17 2.ưĐiềuưkiệnưvayưvốn (1) Có đủ lực pháp lý (2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (3) Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết (4) Có DAĐT/phơng án sxkd, dịch vụ khả thi có hiệu quả; DAĐT/phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật (5) Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hớng dẫn NHNN VN 08/31/17 (1)ưCóưđủưnăngưlựcưphápưlý Nội dung: Pháp nhân phải có lực pháp luật dân sự; Cá nhân, chủ DN t nhân, đại điện HGĐ, đại diện tổ hợp tác thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân ý nghĩa: Trả lời câu hỏi: Ngời vay có phải chịu trách nhiệm trả nợ theo quy định pháp luật hay không? Ngân hàng đòi nợ đến hạn? 08/31/17 (2)ưMụcưđíchưsửưdụngưvốnưvayưhợpư phápư Nội dung: KH không đợc vay vốn để sử dụng cho mục đích mà pháp luật cấm Phù hợp với giấy phép (đăng ký) kinh doanh ý nghĩa: Là điều kiện chuyển tiếp để xét phơng án/dự án kinh doanh có hiệu hay không Là để ngân hàng kiểm soát suốt trình cho vay 08/31/17 (3)ưCóưkhảưnăngưtàiưchínhưđảmưbảoưtrảư nợ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống (theo đánh giá NH) Kinh doanh có hiệu Đối với khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ NH Cam kết mua bảo hiểm tài sản đối tợng vay vốn (tài sản hình thành sau vay) pháp luật quy định theo yêu cầu NH cho vay Không có nợ khó đòi nợ hạn vợt thời gian quy định NH 08/31/17 6.ưBảoưđảmưtiềnưvay Định nghĩa: Bảo đảm tiền vay việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản nợ cho KH vay Các biện pháp: 6.1.ư Bảoư đảmư bằngư ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 6.2.ư Bảoư đảmư khôngư bằngư ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 08/31/17 tàiư tàiư sảnư sảnư 6.1.ưBảoưđảmưbằngưtàiưsảnư 1) 2) 3) Cầm cố, chấp tài sản kh ách hàng vay Bảo lãnh tài sản bên thứ ba Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 08/31/17 1) Cầmưcố,ưthếưchấp Định nghĩa Cầmưcốưtàiưsảnưlàưviệcưbênưvayưgiaoưtàiưsảnưlàư độngưsảnưthuộcưsởưhữuưcủaưmìnhưchoưbênưchoư vayưđểưbảoưđảmưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảưnợ.ư Thếưchấpưtàiưsảnưlàưbênưvayưdùngưtàiưsảnưlàưbấtư độngư sảnư thuộcư sởư hữuư củaư mìnhư đểư bảoư đảmưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảưnợưđốiưvớiưbênưchoư vay.ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 08/31/17 Tàiưsảnưcầmưcố MáyưmócưTbị,ưp.tiệnưvậnưtải,ư NNVL,ưhàngưhóa,ưkimưloạiưquý QuyềnưvớiưphầnưvốnưgópưtrongưDN Ngoạiưtệưbằngưtiềnưmặt;ưTiềnưtrênư TKTGưưbằngưVNDưvàưngoạiưtệ Quyềnưkhaiưthácưtàiưnguyênư thiênưnhiên Tráiưphiếu,ưkỳưphiếu,ưcổưphiếu, sổưtiếtưkiệm,ưthươngưphiếu Tàuưbiển,ưmáyưbayưđượcưcầmưcố theoưquyưđịnhưcủaưphápưluật Quyềnưtácưgiả;ưQuyềnưSHư côngưnghiệp;ưQuyềnưđòiưnợư TSưlàưđộngưsảnư hìnhưthànhưtrongưtươngưlai Cácưtàiưsảnưkhácư theoưquyưđịnhưcủaưphápưluật 08/31/17 Tàiưsảnưthếưchấp Nhàưở,ưcôngư trìnhưXDưgắn ưliềnưvớiưđất Tàiưsảnưkhácư theoưquyưđịnh Tàiưsảnư thếưchấp Tàiưsảnưlàư BĐSưhìnhưthànhư Trongưtươngưlai Giáưtrịưquyền ưsửưdụngưđất Tàuưbiển,ư máyưbayưđượcưTCư theoưquyưđịnh 08/31/17 Tàiưsảnưthếưchấp Trờng hợp chấp toàn tài sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp Trong th ờng hợp chấp phần tài sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp, bên có thoả thuận Hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp thuộc tài sản chấp, bên có thoả thuận pháp luật có quy định; trờng hợp tài sản chấp đợc bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc tài sản chấp 08/31/17 Điềuưkiệnưcủaưtàiưsảnưbảoưđảm Điều kiện tài sản đảm bảo: Tàiư sảnư phảiư thuộcư quyềnư sởư hữuư hoặcư thuộcư quyềnưsửưdụng,ưquảnưlýưcủaưkháchưhàngưvay,ưbênư bảoưlãnh Tàiưsảnưđượcưphépưgiaoưdịch Tàiưsảnưkhôngưcóưtranhưchấp Tàiư sảnư màư phápư luậtư quyư địnhư phảiư muaư bảoư hiểmư thìư KHư vay,ư bênư bảoư lãnhư phảiư muaư bảoư hiểmưTSưtrongưthờiưhạnưbảoưđảmưtiềnưvay 08/31/17 Phạmưviưbảoưđảmưtiềnưvayưcủaưtàiư sản Một TS bảo đảm đợc dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trả nợ nhiều TCTD TH bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều TCTD phải có đủ điều kiện: Các giao dịch bảo đảm liên quan đến TS đợc đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm (thứ tự u tiên) Các TCTD nhận TS bảo đảm phải thoả thuận văn cử đại diện giữ giấy tờ liên quan đến TS bảo đảm, việc xử lý TS bảo đảm để thu hồi nợ Giá trị TSBĐ xác định thời điểm ký HĐ bảo đảm phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ đợc bảo đảm, trừ trờng hợp pháp luật có quy định khác 08/31/17 2) Bảoưlãnhưbằngưtàiưsảnưcủaưbênưthứư ba Định nghĩa: Bảo lãnh TS bên thứ ba (bên bảo lãnh) việc bên bảo lãnh cam kết với TCTD việc sử dụng TS thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, KH vay thực không nghĩa vụ trả nợ Nội dung: TCTD bên bảo lãnh thoả thuận việc áp dụng hay không áp dụng biện pháp cầm cố, chấp để đảm bảo thực nghĩa vụ bảo lãnh Việc cần cố, chấp TS để đảm bảo thực nghĩa vụ bảo lãnh nh biện pháp trớc 08/31/17 2) Bảoưlãnhưbằngưtàiưsảnưcủaưbênưthứư ba Điều kiện bên bảo lãnh: Cóư năngư lựcư phápư luậtư dânư sự,ư năngư lựcư hànhư viư dânư sựư theoư quyư địnhư củaư phápư luậtư Cóư tàiư sảnư đủư điềuư kiệnư theoư quyư địnhư đểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưbảoưlãnh 08/31/17 3) BảoưđảmưbằngưTSưhìnhưthànhưtừư vốnưvay Điều kiện khách hàng vay: Cóưkhảưnăngưtàiưchínhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảư nợ CóưDADT,ưpaưsxkddvư(phụcưvụưđờiưsống)ưkhảưthiưvàư cóưhiệuưquảư(phùưhợpưvớiưquyưđịnhưcủaưphápưluật) CóưmứcưvốnưtựưcóưthamưgiaưvàoưDA/paưsxkddv,ưđờiư sốngưvàưgiáưtrịưTSBĐưtiềnưvayưbằngưcácưbiệnưphápư CC,TCưtốiưthiểuưbằngư15%ưVĐTưcủaưdựưán/phươngưán 08/31/17 3) BảoưđảmưbằngưTSưhìnhưthànhưtừư vốnưvay Điều kiện tài sản: TSưphảiưxácưđịnhưđượcưquyềnưsởưhữuưhoặcưquyềnư quảnưlýưsửưdụng;ưxácưđịnhưđượcưgiáưtrị,ưsốưlượngưvàưđư ợcưphépưgiaoưdịch.ưNgoàiưraưđốiưvớiưtàiưsảnưlàưvậtưtưư hàngưhoá,ưTCTDưphảiưcóưkhảưnăngưquảnưlýưgiámưsátư TSưbảoưđảm ĐốiưvớiưTSưphápưluậtưquyưđịnhưphảiưmuaư bảoư hiểmư thìư KHư phảiư camư kếtư muaư bảoư hiểmư trongư suốtư thờiư hạnư vayư vốnư khiư TSư hìnhư thànhư đưaư vàoư sửư dụng 08/31/17 2.4.2 Choưvayưkhôngưcóưđảmưbảoư bằngưTSư Tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay đảm bảo tài sản (tín chấp) 1) TCTD Nhà nớc cho vay đảm bảo tài sản theo định Chính phủ 2) 3) NHưchịuưtráchưnhiệmưđánhưgiáưkhảưnăngưtrảưnợ TổnưthấtưdoưkháchưquanưđượcưChínhưphủưxửưlý Bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn 08/31/17 Choưvayưtínưchấp Điều kiện khách hàng: Sửư dụngư vốnư vayư cóư hiệuư quả,ư trảư nợư đúngư hạnư trongưquanưhệưtínưdụngưvớiưcácưTCTD Cóư DAĐT/p.ánư sx,ư kd,ư dvư (phụcư vụư đờiư sống)ư khảư thi,ư cóư hiệuư quảư (phùư hợpư vớiư quyư địnhư củaư phápư luật) Cóư khảư năngư tàiư chínhư đểư thựcư hiệnư nghĩaư vụư trảưnợưchoưngânưhàng Camưkếtưthựcưhiệnưbiệnưphápưđảmưbảoưbằngưtàiư sảnư nếuư viư phạmư HĐTD;ư camư kếtư trảư nợư trướcư hạnư nếuưkhôngưthựcưhiệnưcamưkếtưtrên 08/31/17 2.6.ưHĐTDưvàưhợpưđồngưbảoưđảmư tiềnưvay Tính chất pháp lý: HĐưbảoưđảmưtiềnưvayưlàưmộtưnộiưdungưcủaưHĐTDư vàưlàưđiềuưkiệnưđểưHĐTDưcóưhiệuưlực HĐư bảoư đảmư tiềnư vayư bịư vôư hiệuư khôngư ảnhư hư ởngưtớiưtínhưhiệuưlựcưcủaưhợpưđồngưtínưdụng Nội dung hợp đồng: Mụcư đíchư sửư dụngư tiềnư vay,ư hìnhư thứcư vay,ư sốư tiềnư vay,ư lãiư suất,ư thờiư hạnư vay,ư hìnhư thứcư bảoư đảm,ưgiáưtrịưtàiưsảnưbảoưđảm,ưphươngưthứcưtrảư nợưvàưcácưcamưkếtưkhácưđượcưcácưbênưthoảưthuậnư (xemưphụưlục) 08/31/17 ... QĐ 1 627 /20 01/QĐ-NHNN ngày 31/ 12/ 2001 quy chế cho vay TCTD khách hàng QĐ số 127 /20 05/QĐ-NHNN, ngày 03 /2/ 2005 sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 1 627 /20 01/QĐ-NHNN QĐ 783 /20 05/QĐ-NHNN ngày 31/5 /20 05... 31/5 /20 05 v/v sửa đổi bổ sung khoản điều QĐ 127 CV 966/NHNN-CSTT ngày 10/9 /20 02 hớng dẫn thấu chi TKTT mở TC cung ứng DVTT QĐ 493 /20 05/QĐ-NHNN, ngày 22 /4 /20 05 Quy định phân loại nợ, trích lập sử... ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 2) Hoànưtrảưnợưgốcưvàưlãiưvốnưvayưđúngưthờiưhạnưđãưthoảư thuậnư trongư hợpư đồngư tínư dụng.ư ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 08/31/17 2. ưĐiềuưkiệnưvayưvốn