Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tài trợ xuất khẩu của ngân hàng công thương Đà Nẵng

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ NHỊ HÀ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU CỦA NGÂN HÀNG Phản biện 1: CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Phản biện 2: Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH …tháng ……năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng – Năm 2011 Footer Page of 126 - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Trong ñiều kiện hội nhập quốc tế thương mại toàn cầu nay, vấn ñề giao thương quốc tế hoạt ñộng xuất nhập ngày trở nên phổ biến mở rộng không ngừng Hoạt ñộng không mang lại lợi ích cho thân nhà XK phủ nước XK mà cho NH Tuy nhiên, tình hình NH cạnh tranh gay gắt nay, ñể ñứng vững khẳng ñịnh vị lĩnh vực tài trợ XK, yêu cầu cấp thiết ñặt ñối với ngân hàng giai ñoạn phải có biện pháp ñể thu hút doanh nghiệp XK Đó lý chọn ñề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay tài trợ xuất Ngân hàng Công thương Đà Nẵng” Mục ñích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa vấn ñề lý luận tài trợ XK NHTM - Phân tích ñánh giá thực trạng hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN -Nghiên cứu, ñề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN thời gian tới - Thời gian: Thời gian nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN từ năm 2008-2010 giải pháp ñề xuất thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng lịch sử, phương pháp khoa học ñược vận dụng luận văn bao gồm: - Điều tra thưc tế kết hợp truy cập thông tin mạng ñể thu thập liệu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê Kết cấu luận văn: Để ñạt ñược mục ñích nội dung nghiên cứu, cấu trúc luận văn, phần mở ñầu phần kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu thuật ngữ viết tắt, tài liệu tham khảo phụ lục, bao gồm chương sau: Chương 1: Những vấn ñề phát triển hoạt ñộng cho vay tài trợ xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng cho vay tài trợ xuất Ngân hàng Công thương Đà Nẵng thời kỳ 2008-2010 Chương 3: Một số giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt ñộng cho vay tài trợ xuất Ngân hàng Công thương Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: * Đối tượng nghiên cứu: Là vấn ñề lý luận tài trợ XK; thực tiễn phát triển hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN * Phạm vi nghiên cứu: CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU CỦA NGÂN HÀNG - Nội dung: Đề tài ñề cập số vấn ñề tài trợ XK - Không gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XK CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt ñộng NHTM Footer Page of 126 Header Page of 126 Một cách tổng quát, NH loại hình tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài ña dạng nhất, ñặc biệt huy ñộng cung ứng nguồn vốn tín dụng, thực dịch vụ toán nhiều chức tài khác kinh tế Hoạt ñộng NHTM chia thành hoạt ñộng nghiệp vụ chính, ñó là: - Thông qua tài trợ XK NH mà nhu cầu tài cho thương vụ lớn thương nhân ñược ñáp ứng - Hiệu DN trình thực hợp ñồng tăng lên nhờ có nghiệp vụ tài trợ ngoại thương - Tài trợ XK DH giúp DN nâng cao uy tín thị trường quốc tế - Hoạt ñộng nghiệp vụ tài sản Nợ (Nghiệp vụ tạo vốn) (iii) Đối với NHTM - Hoạt ñộng nghiệp vụ tài sản Có (Cho vay ñầu tư) - Tài trợ XK ñóng vai trò quan trọng ñối với NHTM - Hoạt ñộng trung gian (Dịch vụ Ngân hàng) 1.1.2 Hoạt ñộng tài trợ XK NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tài trợ XK Tài trợ XK NHTM khoản tín dụng ñược cấp NH ñây mảng dịch vụ ñem lại nguồn thu phí lãi lớn - Thông qua việc cấp tín dụng XK, NH kiểm soát giao dịch DN, tránh tình trạng DN ñược tài trợ vốn sử dụng vốn sai mục ñích, giúp cho NH tránh rủi tín dụng Tuy nhiên, NH tham gia tài trợ với số vốn chiếm tỷ lệ - Hoạt ñộng tài trợ XK giúp thắt chặt mối quan hệ bền vững ñịnh tổng số vốn cần thiết cho thương vụ, phần lại phải NH với DN kinh doanh XK, ñồng thời giúp mở rộng hoạt ñộng vốn DN Với chất khoản tín dụng NHTM nên tài nâng cao uy tín NH thị trường quốc tế trợ XK phải tuân theo nguyên tắc, quy ñịnh tín dụng 1.1.2.3 Các hình thức tài trợ XK NHTM giới hạn tín dụng 1.1.2.2 Vai trò tài trợ XK NHTM - Tài trợ vốn lưu ñộng phục vụ sản xuất, thu mua, chế biến chuẩn bị hàng XK (i) Đối với kinh tế - Tài trợ sở hối phiếu - Hoạt ñộng tài trợ XK góp phần nâng cao tính ñộng - Tài trợ sở chiết khấu chứng từ nhờ thu: kinh tế giúp ổn ñịnh thị trường - Tài trợ sở phương thức toán tín dụng chứng từ - Hoạt ñộng tài trợ thúc ñẩy kinh tế phát triển - Bao toán (Factoring) - Hoạt ñộng tài trợ XK giúp tạo cho công ăn việc làm cho - Forfaiting người lao ñộng, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tạo nguồn thu ngoại tệ cho ngân sách nhà nước, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh - Bảo lãnh NH 1.1.3 Những rủi ro hoạt ñộng tài trợ XK tế ñất nước, giúp mở rộng mối quan hệ ñối ngoại với nước - Rủi ro tín dụng giới - Rủi ro hối ñoái (ii) Đối với DN Footer Page of 126 - Rủi ro lãi suất Header Page of 126 - Rủi ro khác Số lượng khách hàng nhận tài trợ XK tăng thêm cho thấy hoạt 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XK CỦA ñộng tài trợ XK NH ñã tiếp cận nhiều khách hàng hơn, ñược NHTM quảng bá nhiều ngày thu hút quan tâm doanh 1.2.1 Quan niệm phát triển tài trợ XK nghiệp Phát triển tài trợ XK trình phát triển quy mô, hình thức (iii)Số lượng hình thức cho vay tài trợ XK chất lượng tín dụng tài trợ XK sở kiểm soát ñược rủi ro Số lượng hình thức phản ánh mức ñộ ña dạng, phong phú ñảm bảo ñược lợi nhuận cho NH Như vậy, phát triển tài trợ XK loại hình cho vay xuất ngân hàng việc thu hút khách không ñơn việc tăng trưởng quy mô tài trợ XK thể hàng Trong ñiều kiện cạnh tranh chế thị trường, NH có qua việc tăng trưởng dư nợ tài trợ, số lượng khách hàng nhận tài trợ, hình thức cho vay tài trợ XK phong phú, ña dạng, tiện lợi hình thức thu nhập từ tài trợ XK mà bao gồm việc ñảm bảo thu hút ñược nhiều khách hàng hơn, tảng ñể phát triển chất lượng tài trợ thông qua tiêu ñánh giá tỷ lệ nợ xấu nợ hoạt ñộng tài trợ XK hạn (iv)Tăng trưởng thu nhập 1.2.2 Các tiêu ñánh giá phát triển hoạt ñộng tài trợ XK Thu nhập NH ñược phân thành hai nhóm lớn thu lãi thu nhập lãi (gồm thu dịch vụ khoản thu nhập khác) 1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô tài trợ XK Việc tăng trưởng quy mô tài trợ XK ñược ñánh giá tiêu chủ yếu sau ñây: Đối với cho vay XK thu nhập từ thu lãi cho vay các khoản thu dịch vụ Chỉ tiêu phản ánh rõ hoạt ñộng kinh (i)Dư nợ tài trợ XK doanh XK NH Thu nhập từ cho vay XK tăng, chứng tỏ - Dư nợ thời ñiểm: ñược phản ánh thời ñiểm Dư nợ hoạt ñộng cho vay XK ngày mở rộng Khi xem xét tiêu này, cao chứng tỏ NH phát triển hoạt ñộng tài trợ lớn - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ tài trợ XK XK - Tỷ lệ thu nhập lãi từ tài trợ XK tổng thu nhập Dư nợ kỳ sau – Dư nợ kỳ Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ tài trợ Chỉ tiêu ñược biểu thị công thức: trước = Dư nợ kỳ trước Chỉ tiêu cao chứng tỏ dư nợ tài trợ XK tăng nhanh (ii) Số lượng khách hàng nhận tài trợ Footer Page of 126 người ta thường ñề cập ñến: Thu nhập lãi từ tài trợ XK Tỷ lệ thu nhập lãi từ tài trợ XK tổng thu nhập = Tổng thu nhập Đây tiêu phản ánh mức ñộ sinh lời hoạt ñộng tài trợ XK 100 ñơn vị tổng thu nhập Chỉ tiêu tăng phản ánh thu Header Page of 126 10 nhập từ hoạt ñộng tài trợ XK NH có xu hướng tăng nhanh thu nhập từ hoạt ñộng dịch vụ khác người lại - nước Tốc ñộ tăng trưởng thu lãi cho vay từ tài trợ XK Chỉ tiêu ñược biểu thị công thức: thu lãi cho vay từ cho vay tài trợ XK kỳ trước Nhà nước 1.2.3.2 Nhân tố thuộc phía NH - Năng lực tài - Quy trình cho vay = Thu lãi cho vay tài trợ XK kỳ trước tài trợ XK trợ XK qua thời kỳ Chất lượng tài trợ XK phạm trù phức tạp khó lý giải xác, nhìn chung ñể ñánh giá chất lượng tài trợ tốt hay không tốt, phần lớn NHTM thường sử dụng tiêu tỷ lệ nợ xấu x 100% Tổng dư nợ tài trợ XK Như ñể phát triển tài trợ XK, NH cần phải thực ñồng thời tăng trưởng quy mô song song với công tác quản lý chất lượng Bởi lẽ, mở rộng quy mô mà không tính ñến chất lượng dẫn ñến thất thoát rủi ro, tăng chất lượng mà không quan tâm ñến quy mô NH không ñạt ñược hiệu kinh tế tối ưu 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt ñộng TTXK 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô: - Nhóm nhân tố thuộc môi trường pháp lí - Hoạt ñộng Marketing NH 1.2.3.3 Các nhân tố thuộc phía DN - Năng lực tài - Phương án sản xuất kinh doanh DN - Uy tín DN Nợ xấu tài trợ XK = - Thông tin khách hàng thị trường - Các nhân tố khác 1.2.2.2 Chỉ tiêu ñánh giá chất lượng tài trợ XK Tỷ lệ nợ xấu tài trợ XK - Chất lượng cán - Sự ña dạng hóa hình thức tài trợ XK Đây tiêu ñánh giá mức tăng trưởng thu lãi cho vay tài Footer Page of 126 - Chủ trương sách phát triển kinh tế - xã hội Đảng - Cạnh tranh NH Thu lãi cho vay tài trợ XK kỳ sau - Thu lãi Tốc ñộ tăng trưởng -Nhóm nhân tố thuộc môi trường kinh tế, trị, xã hội - Người quản lý DN - Các nhân tố khác Header Page of 126 11 12 CHƯƠNG ñược Vietinbank ĐN cung cấp sản phẩm chiết khấu chứng từ THỰC TRẠNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG THỜI KỲ 2008-2010 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK ĐN 2.1.1 Lịch sử ñời, hình thành phát triển theo phương thức toán T/T -Hỗ trợ cung cấp tư vấn -Hỗ trợ cung cấp sản phẩm tài trợ trọn gói * Ngoài ra, DN tham gia vào chương trình tài trợ cần có số ñiều kiện sau: 2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý Vietinbank ĐN + Thực toán toàn tiền hàng XK qua Vietinbank ĐN 2.1.3 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh Vietinbank ĐN giai + Xuất trình chứng từ XK phát sinh từ việc vay vốn ñoạn 2008-2010 + Bán lại cho Vietinbank ĐN toàn nguồn ngoại tệ thu ñược từ 2.1.3.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn hợp ñồng XK 2.1.3.2 Hoạt ñộng tín dụng 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XK 2.1.3.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh TẠI VIETINBANK ĐN Năm 2008, tổng lợi nhuận mà Vietinbank ĐN ñạt ñược cao 80 tỷ ñồng Nhưng ñến năm 2009, tác ñộng khủng 2.3.1 Thực trạng quy mô hoạt ñộng cho vay tài trợ XK 2.3.1.1 Dư nợ cho vay tài trợ XK hoảng toàn cầu biến ñộng lãi suất, tổng lợi nhuận ñã giảm Nghiệp vụ tín dụng tài trợ XK Vietinbank ĐN ñã ñược 77% xuống 17.4 tỷ Trong năm vừa qua, năm 2010 với việc thực từ nhiều năm chưa ñược quan tâm ñúng mức ñẩy mạnh tín dụng, mở rộng thị phần, kiểm soát chi phí, lợi nhuận (mãi ñến cuối năm 2010) ñó doanh số thấp tăng không ñáng kể NH ñã tăng ñáng kể, ñạt gần 49 tỷ, tăng 164% so với năm trước Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tài trợ XK Vietinbank ĐN 2008-2010 2.2 Tình hình chung hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN Đơn vị: Triệu ñồng Trước ñây, Vietinbank ĐN chưa trọng ñến việc thúc ñẩy cho vay XK, khách hàng XK chủ yếu khách hàng cũ, có quan Năm 2008 Chỉ tiêu Số tiền hệ tín dụng lâu dài với NH, hoàn toàn khách hàng XK Tháng 10/2010, nhận thức ñược ñược vai trò quan trọng DN XK, Vietinbank ĐN thức triển khai chương trình cho vay tài trợ cho DN XK với sách ưu ñãi sau: - Chính sách lãi suất: Lãi suất cho vay theo chương trình thấp 1.5%/năm so với lãi suất cho vay thông thường Vietinbank ĐN - Chính sách sản phẩm: Khách hàng thuộc ñối tượng cho vay Footer Page of 126 Năm 2009 Số tiền Tăng trưởng Năm 2010 Số tiền Tăng trưởng Dư nợ cho vay tài trợ XK 27,240 41,908 Tổng dư nợ 1,051,384 1,456,762 39% 1,951,802 34% 2.59% 2.88% 2.91% 54% 56,820 36% Tỷ trọng dư nợ tài trợ XK/Tổng dư nợ 11% 1% (Nguồn: Phòng quản lý thông tin CN) Header Page of 126 13 14 Năm 2008, dư nợ cho vay tài trợ XK 27.240 triệu ñồng, nhiên số lượng khách hàng tham gia hoạt ñộng tài trợ XK chiếm 2.59% tổng dư nợ Năm 2009 với chương trình hỗ trợ Vietinbank ĐN lại chiếm tỷ lệ nhỏ dường lãi suất theo Quyết ñịnh số 131/2009/QĐ-TTg Thủ tướng thay ñổi qua năm phủ ñối với tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng ñể SXKD Bảng 2.7 : Số lượng khách hàng tham gia hoạt ñộng tài trợ XK với sách hỗ trợ lãi suất Nhà nước số tăng Đơn vị: Khách hàng 14.668 triệu ñồng tương ứng với tốc ñộ tăng 54% Sang năm 2010, Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2.589 2.844 2.863 với chương trình tài trợ XK, dư nợ tài trợ tăng 36% lên Tổng số khách hàng vay 56.820 tỷ ñồng chiếm 2.91% dư nợ Số lượng khách hàng nhận tài trợ XK 5 (i)Cơ cấu dư nợ tài trợ XK theo thời gian Trong ñó: + TT vốn lưu ñộng phục vụ XK 4 Năm 2008, dư nợ cho vay tài trợ XK Vietinbank ĐN ñạt +TTXK theo hình thức chiết khấu LC 5 27.240 triệu ñồng, ñó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, (Nguồn : Báo cáo kinh doanh Vietinbank ĐN) 24.399 triệu ñồng xấp xỉ 90% tổng dư nợ cho vay tài trợ XK, trung Qua ñiều tra khảo sát số NH ñịa bàn, số lượng dài hạn chiếm khoảng 10% Sang năm 2009 năm 2010 toàn dư nợ tài trợ XK dư nợ ngắn hạn, dư nợ tài trợ dài hạn khách hàng nhận tài trợ XK sau: Bảng 2.8 : Số lượng khách hàng nhận tài trợ XK số NH Nguyên nhân bắt ñầu từ thời gian Vietinbank có chủ trương hạn chế chiết khấu chứng từ LC trả chậm ñể hạn chế rủi ro ñối với loại hình tài trợ Đơn vị: Khách hàng Số lượng KH nhận tài trợ XK 2008 2009 2010 ACB ĐN (ii) Cơ cấu dư nợ tài trợ XK theo mặt hàng BIDV ĐN 10 Cơ cấu tín dụng tài trợ XK Vietinbank ĐN ña dạng, chủ Indovina bank ĐN 3 PG ĐN 1 Sacombank ĐN 3 Vietcombank ĐN 17 20 25 yếu tập trung vào doanh nghiệp nghành hàng dệt may Tỷ lệ cho vay tài trợ ñối với doanh nghiệp dệt may chiếm phần lớn tổng dư nợ tài trợ, tỷ lệ có biến ñộng tăng giảm qua năm 2008, 2009, 2010 không ñáng kể Tiếp theo phải kể ñến thủy sản chiếm xấp xỉ 10% tổng dư nợ cho vay tài trợ XK cuối nghành thủ công mỹ nghệ 2.3.1.2 Số lượng khách hàng nhận tài trợ Vietinbank ĐN NH lớn ñịa bàn thành phố ĐN, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng Vietinbank ĐN tương ñối lớn, Footer Page of 126 (Nguồn: Khảo sát ñiều tra NH) Qua bảng số liệu ta thấy rằng, phần lớn DN XK ñều quan hệ với Vietcombank ĐN, ñến BIDV ĐN Trong ñó giống Vietinbank ĐN, NH khác có số lượng khách hàng mức trung bình, thay ñổi ñáng kể qua năm Header Page of 126 16 15 Bảng 2.11 Dư nợ tài trợ XK theo hình thức tài trợ vốn lưu ñộng 2.3.1.3 Số lượng hình thức cho vay tài trợ XK Để tiến hành ñánh giá ña dạng phong phú vủa hình thức phục vụ sản xuất, thu mua, chế biến chuẩn bị hàng XK 2008-2010 tài trợ XK VietinBank, tác giả ñã tiến hành tìm hiểu, khảo sát Đơn vị: triệu ñồng hình thức tài trợ XK mà Ngân khác ñịa bàn ñang áp dụng Năm 2009 Bảng 2.9: So sánh hình thức tài trợ XK Vietinbank Chỉ tiêu NH khác Năm Số tiền 2008 Năm 2010 (+/-) Số (+/-) 2009 tiền 2010 Các hình thức tài trợ XK Vietinbank Vietcombank ACB BIDV TT vốn lưu ñộng phục vụ XK x X X x lưu ñộng phục vụ XK 11,277 21,985 Chiết khấu LC có truy ñòi x X X x Tổng dư nợ tài trợ XK 27,240 41,908 56,820 14,912 Tỷ trọng (%) 41% 52% 39% Chiết khấu LC miễn truy ñòi X Chiết khấu chứng từ nhờ thu X Bảo lãnh X x Dư nợ cho vay tài trợ vốn 10,708 22,406 421 (Nguồn: Phòng quản lý thông tin chi nhánh) X x Năm 2008, dư nợ cho vay tài trợ vốn lưu ñộng phục vụ sản xuất, (Nguồn: ñiều tra khảo sát NH) thu mua, chế biến chuẩn bị hàng XK ñạt 11.277 triệu ñồng, chiếm Qua bảng so sánh trên, ñiều dễ nhận thấy loại hình tài trợ 41% tổng dư nợ tài trợ XK Sang năm 2009, kinh tế gặp XK VietinBank ĐN ña dạng NH khác, khả ñáp nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng toàn cầu ứng nhu cầu cho khách hàng thấp, ñây nguyên nhân số lại tăng gấp ñôi lên 21.985 triệu ñồng, chiếm 52% tổng dư Vietinbank ĐN khó cạnh tranh ñể phát triển hoạt ñộng tài trợ nợ tài trợ XK Đến năm 2010, tổng dư nợ tài trợ XK tăng 14.912 XK thời gian qua triệu ñồng tương ñương tăng 36% dư nợ tài trợ vốn lưu ñộng * Các hình thức cho vay tài trợ XK Vietinbank ĐN phục vụ sản xuất, thu mua, chế biến hàng XK thay ñổi (i)Tài trợ vốn lưu ñộng phục vụ sản xuất, thu mua, chế biến ñáng kể, ñạt 22.406 triệu ñồng, chiếm 39% tổng dư nợ tài trợ chuẩn bị hàng XK Hình thức tài trợ ñồng Việt Nam ngoại tệ, có bảo ñảm bảo ñảm Hình thức bảo ñảm tín dụng tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba hay bảo ñảm tài sản hình thành từ vốn vay Phương thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức Footer Page of 126 (ii) Tài trợ XK hình thức chiết khấu chứng từ XK theo phương thức tín dụng chứng từ Header Page of 126 17 18 Bảng 2.12 Dư nợ tài trợ XK theo hình thức chiết khấu chứng kể lên 3.739 triệu ñồng (nguyên nhân năm 2009 có sách hỗ từ XK theo phương thức tín dụng chứng từ 2008-2010 trợ lãi suất 4% Chính phủ nên làm cho thu từ nguồn tăng Đơn vị: triệu ñồng không ñáng kể) Năm 2010, doanh thu tiếp tục tăng lên 6.637 triệu Năm 2010 ñồng, tăng gần gấp ñôi so với năm 2009 Mặc dù có tăng thu Năm 2009 Chỉ tiêu Năm Số (+/-) Số (+/-) nhập từ hoạt ñộng tài trợ XK ñóng góp phần nhỏ tổng 2008 tiền 2009 tiền 2010 thu nhập Vietinbank ĐN, ñiều phản ánh quy mô hoạt ñộng tài trợ XK mức tương ñối thấp Dư nợ tài trợ XK theo hình thức chiết khấu L/C 15,963 19,923 3,960 34,414 14,492 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt ñộng tài trợ XK tổng thu nhập Tổng dư nợ tài trợ XK 27,240 41,908 14,668 56,820 14,912 ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm Mặc dù thu từ tài 59% 48% Tỷ trọng (%) 61% (Nguồn số liệu: Phòng quản lý thông tin chi nhánh) Năm 2008, dư nợ cho vay tài trợ XK theo hình thức chiết khấu chứng từ theo phương thức LC ñạt 15.963 triệu ñồng chiếm 59% tổng dư nợ tài trợ XK Sang năm 2009, số tăng lến 19.923 triệu ñồng (tương ñương tăng 3.960 triệu ñồng số tương ñối 24% vể số tuyệt ñối), nhiên tỷ trọng lại giảm xuống 48% Sang năm 2010, kinh tế ñã tương ñối ổn ñịnh, tổng dư nợ tài trợ XK tăng 14.912 triệu ñồng tương ñương tăng 36%, ñó dư nợ cho vay tài trợ XK theo hình thức chiết khấu chứng từ theo phương thức LC tăng 14.492 triệu ñồng lên 34.414 triệu ñồng, tương ñương tăng 73% so với năm 2009 chiếm 61% tổng dư nợ tài trợ Tại Vietinbank ĐN áp dụng hình thức chiết khấu có truy ñòi chứng từ XK, hình thức chiết khấu miễn truy ñòi chứa ñựng nhiều rủi ro chưa ñược áp dụng Vietinbank ĐN 2.3.1.4 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt ñộng TTXK Thu nhập từ hoạt ñộng tài trợ XK tăng trưởng không nhiều qua năm Năm 2008 ñạt 3.352 triệu ñồng, năm 2009 tăng không ñáng trợ XK chiếm tỷ lệ thấp, nhiên lại có tăng trưởng khá, năm sau gấp rưỡi năm trước 2.3.2 Chất lượng cho vay tài trợ XK Nợ xấu cho vay XK Tại Vietinbank ĐN nợ xấu cho vay XK 2.3.3 Đánh giá hoạt ñộng cho vay tài trợ XK Vietinbank ĐN 2.3.3.1 Những thành tựu ñạt ñược - Vietinbank NH Việt Nam ñầu tiên trực tiếp xử lý tập trung toàn dịch vụ TTQT TTTM toàn hệ thống - Doanh số cho vay XK Vietinbank ĐN tăng ñều qua năm - Chất lượng tín dụng ñược cải thiện ñáng kể - Vietinbank ban hành tương ñối ñầy ñủ quy chế, văn hướng ñẫn ñể triển khai thực nghiệp vụ tài trợ XK - Hệ thống công nghệ thông tin ñã ñược ñại hóa, trang thiết bị ñại, tiên tiến 2.3.3.2 Những tồn hoạt ñộng tài trợ XK - Các CBTD khả tư vấn sâu thương vụ hợp ñồng XK cho khách hàng - Cho vay XK chiếm tỷ trọng thấp Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 19 20 - Các hình thức tài trợ XK chưa ña dạng - Thiếu thông tin tình hình thị trường, giá cả, thông tin khách hàng 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG (i) Nguyên nhân khách quan 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI VIETINBANK ĐN - Hiện nay, Vietinbank ĐN ñang áp dụng cho vay có TSBĐ ñối với 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy ñộng vốn số DN XK Tuy nhiên, khách hàng có TSĐB chấp 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng NH gặp nhiều khó khăn thực nhận TSBĐ tiền vay 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ tài trợ XK - Do kinh tế giới ñang lâm vào khủng hoảng, sức cầu thấp 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY Hơn tình trạng doanh nghiệp khó khăn, làm ăn thua lỗ diễn TÀI TRỢ XK TẠI VIETINBANK ĐN phổ biến, sản xuất lưu thông hàng hóa có biểu trì trệ, gây 3.2.1 Tăng trưởng quy mô tài trợ XK bất lợi cho hoạt ñộng NH 3.2.1.1 Tìm hiểu nhu cầu khách hàng thị trường (ii) Nguyên nhân chủ quan Tìm hiểu nhu cầu khách hàng thị trường ñể ñánh giá ñúng nhu * Nguyên nhân thuộc phía NH cầu, triển vọng phát triển, quy mô thị trường hình thức tài - Trình ñộ cán hạn chế trợ từ ñó Vietinbank ĐN ñề sách phát triển sản - Công tác khách hàng chưa ñược trọng phẩm tài trợ cách ñúng ñắn phù hợp - Quy trình cho vay chưa hợp lý 3.2.1.2 Xác ñịnh khách hàng mục tiêu, xây dựng chương trình ưu * Nguyên nhân thuộc phía doanh nghiệp ñãi ñối với khách hàng mục tiêu - Hạn chế lực tài Với ñặc ñiểm tồn phát triển thành phần kinh tế - Phương án kinh doanh tính thuyết phục hoạt ñộng nhiễu lĩnh vực, nghành nghề khác nhau, DN vừa - Báo cáo tài chưa có ñộ tin cậy cao nhỏ có hoạt ñộng kinh doanh XK với tính ñộng linh hoạt - Tài sản ñảm bảo tiền vay cao, máy quản lý gọn nhẹ ñang chiếm ưu so với loại hình -Người quản lý doanh nghiệp doanh nghiệp khác Đây khách hàng mục tiêu Vietinbank ĐN Và ñể thu hút khách hàng, NH cần phải xây dựng chương trình ưu ñãi cụ thể ñối với loại khách hàng - Ưu ñãi lãi suất - Ưu ñãi phí dịch vụ: 3.2.1.3 Nghiên cứu triển khai hình thức tài trợ XK Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 21 (i) Chiết khấu miễn truy ñòi chứng từ theo phương thức tín dụng chứng từ Loại hình tài trợ chiết khấu miễn truy ñòi mở hướng 22 khó tránh ñược thiệt hại giá ñồng ngoại tệ biến ñổi NH cho DN kéo dài thời gian vay vốn toán theo phương thức trả sau Vì thế, dịch vụ bao toán XK ñời cho NH lẫn DN XK NH tài trợ mua ñứt quyền thụ hưởng giúp DN giải ñược khó khăn chứng từ nhà XK gánh chịu rủi ro trường hợp 3.2.1.4 Phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng hoạt chứng từ không ñược toán Hình thức buộc NH phải có ñộng XK trách nhiệm cao việc kiểm tra chứng từ ñòi tiền chứng từ theo L/C, ñồng thời NH phát huy ñược lợi việc ñánh giá mức ñộ rủi ro chứng từ ñể ñổi lấy mức phí lợi nhuận cao từ nghiệp vụ Có thể nói, vai trò NH (i) Tham gia tư vấn khách hàng từ giai ñoạn ñầu tiên thương vụ Các nội dung công tác tư vấn khách hàng tài trợ XK là: nghiệp vụ giống công ty bảo hiểm mua lấy -Tư vấn khách hàng ký kết hợp ñồng ngoại thương cho có rủi ro cho khách hàng mà phần rủi ro thường rủi ro quốc gia hiệu cao, tránh phát sinh tranh chấp kiện tụng, tư vấn ñể rủi ro NH phát hành doanh nghiệp XK lựa chọn phương thức TTQT, ñồng tiền toán, (ii) Chiết khấu có truy ñòi chứng từ theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ Hiện nay, DN XK lâu năm Việt Nam ñang có xu hướng chuyển dần sang phương thức toán nhờ thu kèm chứng từ thay ñiều kiện ngoại thương phù hợp -Cập nhật thông tin thị trường nước quốc tế, tập quán quốc tế, luật pháp quốc tế ñể cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng có nhu cầu phương thức L/C ñối với nhà NK truyền thống họ ñể tiết - Tư vấn cụ thể cho thương vụ XK tập quán kiệm chi phí NH thời gian xử lý chứng từ Vì toán nước NK, trách nhiệm quyền hạn nhà XK, Vietinbank ĐN không thực nghiệp vụ chiết khấu chứng từ cách kiểm tra nội dung L/C, cách lập chứng từ phù hợp với L/C… theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ khả khách hàng - Hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng quy trình, thủ tục, cách thức hoàn toàn xảy thực quan hệ giao dịch tài trợ XK TTQT (iii) Bao toán: (ii) Thực lịch vụ lập chứng từ hộ cho khách hàng XK Hiện nhà NK quy mô, ưu thường chấp nhập hình thức Một số DN XK không thường xuyên kinh nghiệm trả sau Điều khiến DN VN ñơn hàng XK, không hoạt ñộng XNK có nhu cầu nhờ NH lập hộ chứng từ XK có khả vốn Nếu chấp nhận hình thức trả sau, DN khó Đây loại hình dịch vụ nên tổ chức cho khách hàng trước khăn việc quay vòng vốn gặp nhiều rủi ro Đặc biệt mắt ñáp ứng nhu cầu, sau tạo yên tâm tin tưởng nơi khách ñơn vị XK mặt hàng biến ñộng cà phê, gạo, tiêu hàng, tăng thu phí dịch vụ cho NH Các chuyên viên TTQT có Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 23 24 nghiệp vụ chuyên môn cao, trình lập chứng từ tránh ñi 3.2.2.1 Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình cho vay tài trợ XK, nhiều sai sót, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Hơn trong ñó trọng việc nâng cao chất lượng thẩm ñịnh tín dụng trình theo sát khách hàng ñể lập chứng từ XK ñó, NH kịp Hiện tại, Vietinbank ñã xây dựng quy trình tài trợ XK hợp lý, thời phát ñể tư vấn cho khách hàng biện pháp xử trí, ñối phó khoa học Vấn ñề ñặt phải thực nghiêm túc tất khâu vấn ñề có liên quan tới việc không thực ñược ñúng nghĩa vụ quy trình ñó, ñiều ñem lại phán tín dụng ñúng hợp ñồng khách hàng, qua ñó NH ñảm bảo thu hồi ñắn, góp phần nâng cao tín dụng ñược tiền ñã tài trợ cho khách hàng làm hàng XK Trong quy trình cho vay công tác thẩm ñịnh có ý nghĩa quan 3.2.1.5 Tăng cường công tác marketing, quảng cáo sản phẩm trọng có ảnh hưởng ñịnh ñến chất lượng khoản tài trợ XK NH tín dụng Do ñó ñể ñạt ñược hiệu cao cho vay cần làm tốt - Việc quảng bá thông qua số kênh có hiệu hội công tác thẩm ñịnh khách hàng phương án vay vốn nhằm hạn chế chợ triễn lãm hàng XK, hiệp hội DN, phương tiện thông tin ñại ñến mức thấp rủi ro cho NH chúng: truyền hình, Internet, báo chí ấn phẩm chuyên nghành… 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau cấp tín dụng - Cần phải thành lập phận marketing chuyên trách thực Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cấp tín dụng công việc tiếp thị cách chuyên nghiệp và có chiến khâu then chốt quy trình tín dụng ngân hàng; ñảm bảo việc lược tình trạng tiếp thị kiêm nhiệm sử dụng vốn vay khách hàng ñúng mục ñích, phát kịp thời - Công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng phải ñược thực ñồng phòng ban Các phòng, ban nghiệp vụ liên quan sai phạm ñể có biện pháp xử lý, tránh vốn ngân hàng 3.2.2.3 Kiểm soát hạn chế rủi ro hoạt ñộng tài trợ XK nhiệm vụ cung cấp thông tin khách hàng ñang giao dịch ñối tác - Đối với rủi ro quốc gia họ ñể phận Marketing lên kế hoạch tiếp cận có - Đối với rủi ro liên quan ñến khả hoàn thành thương vụ sách tiếp thị trì khách hàng cũ, ñồng thời phải tăng cường nhà XK chăm sóc khách hàng phong cách phục vụ, tác phong làm việc, - Đối với rủi ro trình giao hàng vận chuyển hàng hóa: lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng có tư vấn hỗ trợ - Đối với rủi ro toán khách hàng kịp thời nghiệp vụ - Đối với rủi ro tỷ giá: Chủ ñộng tìm kiếm, tham gia hội thảo, gặp gỡ DN, - Đối với rủi ro nghành kinh tế: làm ñầu mối tổ chức buổi tọa ñàm, hội nghị với hiệp hội, 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ khác nghành hàng dệt may, thủy sản, lương thực thực phẩm… nhằm 3.2.3.1 Phát triển nguồn vốn mở rộng quan hệ với khách hàng, tiếp thị DN 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay tài trợ XK Footer Page 12 of 126 - Đa dạng hóa hình thức huy ñộng vốn: Ngoài việc trì tiếp tục phát triển hình thức huy ñộng ñã có kỳ phiếu, trái phiếu, Header Page 13 of 126 25 26 tiết kiệm, tiền gửi… Vietinbank cần phải không ngừng hoàn thiện KẾT LUẬN phát triển hình thức huy ñộng Qua trình nghiên cứu nghiêm túc, sử dụng phương + Phát hành chứng huy ñộng vàng pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn ñã ñạt ñược kết nghiên + Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ cứu sau ñây: + Hình thức tiết kiệm học ñường - Đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ NH, cải tiến quy trình giao dịch có, phát triển nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt, rút tiền tự ñộng từ ATM nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng - Đa dạng hóa hình thức trả lãi - Cung cấp thêm dịch vụ bổ trợ - Đối với khoản tiền gửi toán DN, cần khuyến khích DN vay vốn NH mở tài khoản tiền gửi ñây ñể hưởng ưu ñãi lãi suất cho vay giảm phí sử dụng dịch vụ khác NH - Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn ngoại tệ nguồn vốn tài trợ nước - Đẩy mạnh công tác phát hành giấy tờ có giá ñó ñặc biệt phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng cán - Trước hết ñối với ñội ngũ cán có, cần phải tiến hành ñào tạo ñào tạo lại - Tổ chức hội thảo, gặp gỡ giao lưu cán cũ ñể trao ñổi kinh nghiệm, kiến thức giúp nâng cao trình ñộ - Từng bước tạo lập “văn hóa doanh nghiệp” thể thông qua phong cách làm việc ñộng, tự tin, lịch thiệp 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ BỘ NGHÀNH LIÊN QUAN 3.3.1 Nâng cao hiệu hoạt ñộng trung tâm thông tin tín dụng, khuyến khích thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân 3.3.2 Thúc ñẩy triển khai áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng xuất 3.3.3 Quy ñịnh chế ñộ kiểm toán bắt buộc ñối với doanh nghiệp Footer Page 13 of 126 - Tổng hợp, hệ thống hóa nội dung NHTM tài trợ XK NHTM - Phân tích tiêu phản ánh phát triển hoạt ñộng tài trợ XK sở kế thừa nội dung nghiên cứu trước ñó kết hợp phát triển phân tích cá nhân người nghiên cứu; ñồng thời lý giải nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển hoạt ñộng tài trợ XK - Trên sở vận dụng lý thuyết ñể ñánh giá thực trạng hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN, luận văn ñã ñề xuất ñược hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng tài trợ XK Vietinbank ĐN - Đề xuất kiến nghị ñối với quan hữu quan nhằm tạo ñiều kiện tốt ñể phát triển hoạt ñộng tài trợ XK vấn ñề nằm phạm vi giải Ngân hàng Tuy ñã cố gắng nhiều luận văn nhiều thiếu sót, nhược ñiểm vậy, tác giả luận văn mong muốn nhận ñược góp ý, hướng dẫn thầy, cô giáo người ñọc  ... lãi cho vay từ tài trợ XK Chỉ tiêu ñược biểu thị công thức: thu lãi cho vay từ cho vay tài trợ XK kỳ trước Nhà nước 1.2.3.2 Nhân tố thuộc phía NH - Năng lực tài - Quy trình cho vay = Thu lãi cho. .. Chương 1: Những vấn ñề phát triển hoạt ñộng cho vay tài trợ xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng cho vay tài trợ xuất Ngân hàng Công thương Đà Nẵng thời kỳ 2008-2010 Chương 3:... năm sau gấp rưỡi năm trước 2.3.2 Chất lượng cho vay tài trợ XK Nợ xấu cho vay XK Tại Vietinbank ĐN nợ xấu cho vay XK 2.3.3 Đánh giá hoạt ñộng cho vay tài trợ XK Vietinbank ĐN 2.3.3.1 Những thành