Sử dụng Outrigger trong kết cấu nhà nhiều tầng chịu tải trọng ngang có xét đến sự làm việc của móng cọc

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN - Phản biện 1: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH - Phản biện 2: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 28 tháng năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam đường hội nhập với kinh tế giới, đứng trước nhiều hội thách thức Yêu cầu hệ thống tài quốc gia phát triển ổn định, bền vững, môi trường kinh doanh, tài minh bạch, lành mạnh theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế xác định rõ ràng định hướng, chiến lược dài hạn hệ thống tài ngân hàng NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa chi nhánh trực thuộc NHTMCP Kiên Long – ngân hàng có nhiều mạnh cho vay khoản vay nhỏ lẻ, hộ SXKD Hoạt động Ngân hàng đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, tạo công ăn việc làm, thu nhập cho người dân Tuy nhiên, với kinh tế có nhiều bất ổn nay, cho vay đối tượng nhỏ lẻ, hộ SXKD gặp nhiều rủi ro thành phần kinh tế gặp khó khăn kinh tế xuống Chính vậy, tìm kiếm biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng không lỗi thời dư thừa Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng thời gian tới Để đạt mục tiêu này, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa cần phải phân tích, nhận dạng, nguyên nhân gây RRTD cho vay hộ SXKD để đề giải pháp phòng ngừa RRTD Vì thế, định chọn đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa” làm luận văn tốt nghiệp Cao học Tôi hy vọng rằng, với Footer Page of 126 Header Page of 126 đề tài mình, góp thêm nghiên cứu nhỏ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa Mục tiêu nghiên cứu Trên sở lý luận, nghiên cứu RRTD cho vay hộ SXKD biện pháp thực kết hợp với việc khảo sát tình hình thực tế việc hạn chế RRTD đối tượng năm 2009-2012 NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa, từ tìm thành công hạn chế, tìm hiểu nguyên nhân đề xuất giải pháp phù hợp với tình hình thực tế để góp phần giảm thiểu RRTD chi nhánh Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu trên, câu hỏi sau đặt nhằm làm kim nam cho đề tài, giúp cho việc nghiên cứu có trọng tâm, không sai hướng: - Nội dung hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTM ? - Thực trạng hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh nào? - Những tồn tại, hạn chế với nguyên nhân ảnh hưởng đến thực trạng hoạt động ? - Để tăng cường hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh cần thực biện pháp ? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa - Phạm vi nghiên cứu: việc nghiên cứu sử dụng số liệu từ năm 2009-2012 NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa Footer Page of 126 Header Page of 126 Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực dựa phương pháp tổng hợp, thống kê mô tả, phân tích diễn giải số liệu cho vay thực tế NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa, từ đưa lý luận, giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Luận văn góp phần làm rõ thêm số nội dung lý luận hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTM - Khảo sát đánh giá thực trạng hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa - Trên sở vấn đề lý luận, thực tiễn, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD, nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hoà thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu thuật ngữ viết tắt, tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Lý luận hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTM Chương 2: Thực trạng hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp tăng cường hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ SXKD a Khái niệm hộ SXKD - Hộ gia đình (hay hộ SXKD) xác định đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động kinh tế hộ SXKD thường tập trung lĩnh vực liên quan đến nông nghiệp, phát triển nông thôn số lĩnh vực khác pháp luật quy định b Đặc điểm hộ SXKD - Kinh tế hộ nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hoá - Quy mô sản xuất sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất vùng, khu vực tỉnh thành khác có chênh lệch đáng kể - Kinh tế hộ SXKD xuất thêm nhiều hình thức tổ chức kinh tế hộ SXKD khác hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình hộ thành viên hợp tác xã, nông trường, doanh nghiệp Nhà nước 1.1.2 Cho vay hộ SXKD NHTM a Khái niệm cho vay hộ SXKD NHTM Khái niệm cho vay hộ SXKD: Cho vay hộ SXKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay NHTM giao cam kết giao cho khách hàng hộ SXKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Footer Page of 126 Header Page of 126 b Đặc điểm cho vay hộ SXKD NHTM - Quy mô khoản vay thường nhỏ, lẻ - Số lượng vay nhiều - Các hình thức SXKD đa dạng - Mức độ phân tán khoản vay rộng - Thủ tục khoản vay đơn giản, gọn nhẹ - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn - Chi phí cho vay hộ SXKD cao c Phân loại cho vay hộ SXKD NHTM  Phân loại theo hình thức cho vay - Cho vay trực tiếp - Cho vay bán trực tiếp - Cho vay gián tiếp  Phân loại theo ngành nghề - Hộ SXKD nông nghiệp, phát triển nông thôn - Hộ SXKD công nghiệp, xây dựng - Hộ SXKD thương mại, dịch vụ  Phân loại theo hình thức đảm bảo - Cho vay có TSĐB + Cho vay có bảo đảm tài sản chấp + Cho vay có bảo đảm tài sản cầm cố + Cho vay có bảo đảm tài sản hình thành tương lai + Cho vay hình thức bảo lãnh - Cho vay TSĐB 1.1.3 RRTD cho vay hộ SXKD NHTM a Khái niệm RRTD cho vay hộ SXKD NHTM khả xảy tổn thất hoạt động kinh doanh NHTM hộ SXKD không Footer Page of 126 Header Page of 126 thực cam kết khả thực nghĩa vụ theo cam kết b Đặc điểm RRTD cho vay hộ SXKD NHTM - RRTD cho vay hộ SXKD mang tính tất yếu - RRTD cho vay hộ SXKD mang tính gián tiếp - RRTD cho vay hộ SXKD đa dạng, phức tạp - RRTD cho vay hộ SXKD khó giám sát c Nguyên nhân dẫn đến RRTD cho vay hộ SXKD NHTM  Nguyên nhân khách quan từ môi trường bên - Nguyên nhân bất khả kháng - Môi trường kinh tế - xã hội - Do sách vĩ mô Nhà nước - Môi trường pháp lý - Đối thủ cạnh tranh  Nguyên nhân từ phía người vay - Trình độ thành viên hộ SXKD nhiều hạn chế - Trục trặc, bất đồng hộ SXKD - Hộ SXKD hoạch định ngân quỹ không xác - Tư cách, phẩm chất, mong muốn trả nợ số hộ SXKD không tốt  Nguyên nhân thân ngân hàng - Công tác quản trị điều hành - Chính sách tín dụng - Yếu tố người - Yếu tố công nghệ  Thông tin bất đối xứng d Hậu RRTD cho vay hộ SXKD Footer Page of 126 Header Page of 126  Ảnh hưởng NHTM bị rủi ro - Gây thiệt hại doanh thu, giảm lợi nhuận cho NHTM - Làm giảm khả toán NHTM - Làm tăng nguy phá sản NHTM - Làm giảm uy tín NHTM  Ảnh hưởng hệ thống ngân hàng  Ảnh hưởng kinh tế  Ảnh hưởng đến quan hệ kinh tế đối ngoại 1.2 HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.2.1 Nội dung hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD a Quan niệm NHTM hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD b Các biện pháp để hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD  Chính sách quản lý RRTD hợp lý  Xây dựng sách tín dụng hộ SXKD  Thực công tác thẩm định tín dụng chặt chẽ  Tổ chức khai thác nguồn thông tin tín dụng khách hàng hộ SXKD  Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát tín dụng  Xử lý nợ có vấn đề  Trích lập dự phòng RRTD  Bảo đảm tiền vay  Bảo hiểm tín dụng  Đào tạo, bồi dưỡng cán  Tài trợ RRTD Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD a Sự thay đổi cấu dư nợ theo khả thu b Mức giảm tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Số dư nợ xấu = x Tổng dư nợ 100% Mức giảm tỷ lệ nợ xấu = Tỷ lệ nợ xấu cuối kỳ - Tỷ lệ nợ xấu đầu kỳ c Mức giảm tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro dư nợ Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro = Số dư dự phòng rủi ro Tổng dư nợ x 100% Mức giảm tỷ lệ DPRR = Tỷ lệ DPRR cuối kỳ - Tỷ lệ DPRR đầu kỳ d Mức giảm tỷ lệ nợ xóa ròng Các khoản xóa nợ ròng Tỷ lệ xóa nợ = Tổng dư nợ x 100% Mức giảm tỷ lệ xóa nợ = Tỷ lệ xóa nợ cuối kỳ - Tỷ lệ xóa nợ đầu kỳ 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD a Nhân tố bên  Quan điểm xây dựng sách tín dụng  Quy trình cho vay  Yếu tố người  Yếu tố công nghệ b Nhân tố bên  Môi trường pháp lý  Môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội  Nhân tố từ phía hộ SXKD Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa 2.1.3 Môi trường kinh doanh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2009-2012 a Về huy động vốn: Tỷ lệ tăng trưởng qua năm sau 82,26%, 114,47% 56,12% Việc huy động nguồn vốn chi nhánh chủ yếu từ thị trường 1, chiếm thị phần trung bình 94%-96% tổng nguồn vốn huy động Trong đó, huy động VND chiếm đến 96%-98% b Về hoạt động tín dụng chi nhánh - Xét tốc độ tăng trưởng tín dụng: Trong năm 2010, hoạt động cho vay chi nhánh tăng đột biến với tỷ lệ tăng lên đến 99% Trong năm sau, tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh chậm lại có phần giảm 2012 Tỷ lệ năm 2011 2012 22% 15% - Xét cấu tín dụng: Cơ cấu cho vay chi nhánh chủ yếu cho ngắn hạn với tỷ trọng cao tổng dư nợ, tỷ lệ qua năm từ 2009 – 2012 sau: 62%, 75%, 82%, 67% Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 c Kết hoạt động kinh doanh Trong năm qua (2009-2012), tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa nhìn chung tăng trưởng tốt Doanh thu năm đảm bảo bù đắp đủ chi phí có lãi với mức lợi nhuận trước thuế hàng năm tăng cao năm trước Riêng năm 2012, với nhiều khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan, mức lợi nhuận trước thuế chi nhánh giảm bớt so với năm 2011 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.2.1 Khách hàng hộ SXKD vay vốn chi nhánh a Số lượng hộ SXKD vay vốn chi nhánh - Xét tỷ lệ tăng trưởng số hộ SXKD vay vốn: Trong năm 2010, số lượng hộ SXKD tăng thêm 110 hộ (+33%) Sang năm 2011, kinh tế khó khăn với sách thắt chặt tín dụng, chống lạm phát Chính phủ có ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng hộ SXKD vay vốn chi nhánh, năm 2011 số lượng hộ SXKD vay vốn tăng 64 hộ (+14%) năm 2012, tiêu giảm 17 hộ (-3%) so với năm 2011 - Xét cấu cho vay: Cơ cấu cho vay hộ gia đình SXNN đạt mức 37% năm 2009, 39% năm 2010, 35% năm 2011 37% năm 2012 Số lượng hộ gia đình nông nghiệp vay vốn năm 2010 tăng lên 50 hộ (+40%) so với 2009, nhiên tăng hộ (+3%) năm 2011 hộ (+1%) năm 2012 Cho vay hộ gia đình phi sản xuất nông nghiệp chiếm phần lớn cấu cho vay hộ SXKD chi nhánh, chiếm tỷ trọng 63%, Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 61%, 65% 63% cho năm từ 2009-2012 Năm 2010, số lượng hộ gia đình phi sản xuất nông nghiệp vay vốn chi nhánh tăng 60 hộ (+29%), năm 2011 59 hộ (+22%) năm 2012 giảm 19 hộ (-6%) b Tình hình cho vay hộ SXKD - Xét tỷ lệ tăng trưởng: + Năm 2010: Tổng dư nợ hộ SXKD chi nhánh tăng nhanh vào năm 2010 với mức tăng 99% so với năm 2009 Trong năm 2010, nhu cầu nguồn vốn vay nông nghiệp - nông thôn chi nhánh tăng mạnh với tỷ lệ tăng 112% tương đương với mức tăng tỷ lệ cho vay ngành thương mại – dịch vụ, ngành XDCB tăng 62% so với năm 2009 + Năm 2011: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ hộ SXKD chi nhánh chậm lại vào năm 2011, tăng 34% so với năm 2010 Tăng trưởng cho vay thương mại – dịch vụ chiếm tỷ lệ cao (54%), cho vay công nghiệp – XDCB tăng 5% Cho vay nông nghiệp – nông thôn chậm lại nhiều so với năm 2010, tăng 28% + Năm 2012: lần năm hoạt động chi nhánh, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng bị giảm (-2%) sút so với năm trước Chỉ riêng cho vay nông nghiệp – nông tăng (+2%) so với năm trước, dư nợ cho vay hộ SXKD thuộc ngành công nghiệp – XDCB thương mại dịch vụ giảm - Xét cấu dư nợ: + Ngành thương mại – dịch vụ chiếm tỷ lệ 38%/tổng dư nợ hộ SXKD 2009, 40% năm 2010 tăng lên đến 47% vào năm 2011 2012 Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 + Cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng 36%/tổng dư nợ hộ SXKD năm 2009, tăng lên chiếm 39% vào năm 2010 giảm 37% vào năm 2011 38% năm 2012 + Cho vay công nghiệp – XDCB chiếm tỷ trọng thấp ngành hộ SXKD vay vốn chi nhánh Năm 2009 chiếm 26%/tổng dư nợ hộ SXKD, giảm dần xuống 21% năm 2010, 17% vào năm 2011 15% năm 2012 c Cơ cấu cho vay hộ SXKD theo TSĐB Cho vay dựa TSĐB người vay chiếm tỷ trọng lớn cho vay hộ SXKD Tỷ lệ dao động mức từ 75% 81% năm 2009-2012 Cho vay hộ SXKD theo TSĐB hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng thấp với tỷ lệ cho vay từ 5% - 6% tổng dư nợ cho vay hộ SXKD Trong đó, cho vay hộ SXKD theo TSĐB bên thứ chiếm tỷ trọng cao so với TSĐB hình thành từ vốn vay với mức tỷ lệ từ 15% - 19% 2.2.2 Các biện pháp mà chi nhánh thực để hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD a Chính sách cho vay chi nhánh  Các quy định cho vay hộ SXKD - Đối với cho vay nông nghiệp, nông thôn - Đối với cho vay SXKD  Các quy định đảm bảo tiền vay - Đối với cho vay theo thủ tục đơn giản - Đối với loại TSĐB khác  Các quy định bảo hiểm vay  Về lựa chọn khách hàng vay Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 b Về quy trình cho vay  Thực chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng  Về thẩm quyền định tín dụng  Công tác thẩm định tín dụng  Công tác kiểm tra sau cho vay c Công tác tổ chức quản lý RRTD  Công tác kiểm soát nội  Phân loại nợ trích lập dự phòng xử lý rủi ro d Công tác xử lý nợ xấu e Công tác đào tạo, bồi dưỡng nhân 2.2.3 Kết hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh a Sự thay đổi cấu nợ theo khả thu Kết phân loại nợ chi nhánh thời gian vừa qua cho thấy chất lượng tín dụng cho vay hộ SXKD chi nhánh giữ mức an toàn tỷ lệ nợ xấu có xu hướng ngày tăng cao đặc biệt vào năm 2012 b Mức giảm tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu báo cáo chi nhánh năm 2009-2011 có xu hướng giảm xuống Các tỷ lệ nợ xấu nằm mức an toàn cho phép NHNN Tuy nhiên không loại trừ trường hợp chi nhánh sử dụng biện pháp nghiệp vụ để đảo nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu sổ sách nhằm che dấu thực trạng rủi ro c Mức giảm tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro dư nợ Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng hộ SXKD chi nhánh tăng dần qua qua năm Trong năm 2010, với việc xuất nợ xấu nhóm 4, tỷ lệ trích lập DPRR tăng lên mạnh, từ mức 1,24% Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 năm 2009, tăng thêm 0,2% lên đến mức 1,44% năm 2010 Tỷ lệ có phần tăng chậm lại năm 2011, tăng 0,08% đạt 1,52%/tổng dư nợ Tuy nhiên, sang năm 2012, tỷ lệ trích lập dự phòng chi nhánh tăng nhanh trở lại, thêm 0,17% so với năm 2011 lên đến 1,69%/tổng dư nợ Năm 2012, tổng dư nợ cho vay hộ SXKD thấp so với năm 2011 số tiền trích lập dự phòng năm lại cao d Mức giảm tỷ lệ nợ xóa Từ ngày thành lập Chi nhánh đến nay, hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa thực xóa nợ cho khoản vay 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HẠN CHế RRTD CHO VAY HỘ SXKD TẠI CHI NHÁNH 2.3.1 Những thành công chi nhánh đạt a Tình hình nợ xấu chi nhánh kiểm soát tương đối tốt b Công tác phòng ngừa, hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD thực chặt chẽ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Những tồn tại, hạn chế - Chưa phát kịp thời sai phạm nghiệp vụ tín dụng, đạo đức nghề nghiệp rủi ro tiềm ẩn hoạt động chi nhánh - Công tác thẩm định giá trị TSĐB chi nhánh chưa quan tâm mức - Chưa có quy định rõ ràng hình thức xử lý kỷ luật trường hợp sai phạm CBTD gây hậu xấu cho chi nhánh - Hạn chế công tác kiểm soát tuân thủ giám sát sau cho vay nhân viên tín dụng Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 - Không lường trước biến động kinh tế - xã hội - Chưa xây dựng hệ thống cung cấp thông tin hộ SXKD hữu hiệu - Lãi suất cho vay chi nhánh cao - CBTD chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu thực tế lượng chất b Nguyên nhân hạn chế - Công tác kiểm soát nội chi nhánh tỏ chưa hiệu - CBTD không đào tạo công tác thẩm định giá, đơn giá nhà đất NHTMCP Kiên Long quy định áp dụng có nhiều trường hợp không sát với thực tế - Việc vi phạm vấn đề cho vay gây hậu xấu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa xử lý mạnh - Với cách bố trí nhân tín dụng theo sát khoản vay từ khâu đến khâu cuối sơ hở tạo điều kiện cho nảy sinh rủi ro đạo đức - Chi nhánh chưa trọng hoàn toàn thiếu công tác phân tích, đánh giá, nhận định rủi ro xảy tương lai từ nguyên nhân bên môi trường kinh tế - xã hội đem lại - Các thông tin mà chi nhánh có chủ yếu từ trung tâm CIC NHNN, từ mối quan hệ quen biết hộ SXKD mà CBTD có Do thông tin chi nhánh thu thập chưa phong phú, đầy đủ - Cơ chế lãi suất cho vay NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa cao so với mặt chung NHTMCP khác - Yêu cầu trình độ học vấn đặc biệt phận cộng tác viên tín dụng không cao Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong năm qua, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa phấn đấu để chiếm lĩnh thị phần bán lẻ địa phương, đặt dấu ấn ngân hàng có sách tín dụng đơn giản, nhanh chóng, phù hợp với thành phần kinh tế nhỏ lẻ Tuy nhiên năm 2011, 2012, chất lượng tín dụng hộ SXKD nói riêng bị sụt giảm, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng lên Chương luận văn rõ thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2009-2012, xu hướng phát triển chi nhánh Với nội dung hoạt động hạn chế cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa từ năm 2009-2012, luận văn có đưa số liệu, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động Bên cạnh đó, luận văn lý giải nguyên nhân, đánh giá kết đạt hạn chế mà chi nhánh tồn tại, từ làm tảng cho giải pháp khắc phục hạn chế chương 3, để góp phần giảm thiểu RRTD hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa 3.1.2 Định hướng NHTMCP Kiên Long mục tiêu hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh a Định hướng phát triển NHTMCP Kiên Long NHTMCP Kiên Long bước trở thành thương hiệu hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Văn hóa doanh nghiệp NHTMCP Kiên Long văn hóa tập thể, tất lợi ích chung tập thể Giá trị cốt lõi NHTMCP Kiên Long “Tâm – Tín – Kiên – Xanh” coi tôn nét đặc trưng văn hóa ngân hàng Tăng cường quảng bá xây dựng thương hiệu NHTMCP Kiên Long trở thành thương hiệu mạnh, uy tín, chất lượng lĩnh vực tài ngân hàng Đồng thời nâng cao lực quản trị rủi ro qua việc dự phòng nhiều kịch linh hoạt để thích ứng với biến động kinh tế thời gian tới b Mục tiêu hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh - Hạn chế kiềm giữ mức tăng trưởng tín dụng vừa phải, đặt mục tiêu tín dụng an toàn lên hết - Cố gắng giữ mức tỷ lệ nợ hạn ổn định, hạn chế khoản nợ xấu phát sinh, không để vượt 3% Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 - Tập trung toàn nguồn lực chi nhánh việc thu hồi khoản nợ xấu, lý TSĐB để giảm bớt tổn thất tín dụng cho chi nhánh - Tăng cường công tác quản lý, kiểm soát, nhằm hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD - Chuẩn hóa đội ngũ cán nhân viên 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA CHI NHÁNH 3.2.1 Hoàn thiện đảm bảo quy trình tín dụng nghiêm ngặt Để hạn chế tối thiểu RRTD yêu cầu quan trọng CBTD cần nghiêm túc thực theo quy trình tín dụng quy định Việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn CBTD thiết phải thực đầy đủ, thường xuyên cách chặt chẽ ba giai đoạn trước, sau cho vay 3.2.2 Tăng cường chất lượng thẩm định vay  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định TSĐB: - Chi nhánh cần thành lập tổ định giá TSĐB riêng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có quy định rạch ròi trách nhiệm cá nhân - Thực đào tạo cán thẩm định khóa học nghiệp vụ - Xây dựng khung bảng giá bất động sản linh hoạt theo thực tế biến động  Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng thẩm định, phân tích tín dụng hộ SXKD 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Bổ sung nhân có chất lượng cho phận kiểm tra, kiểm Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 soát nội - Quy trách nhiệm cho cán kiểm soát nội có chế độ khen thưởng rõ ràng để nâng cao chất lượng kiểm soát - Xây dựng thực tốt tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng nói chung tín dụng hộ SXKD nói riêng - Kết hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu chi nhánh với kiểm tra thực tế khách hàng 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ có vấn đề - Phân loại chi tiết loại nợ xấu, khách hàng - Có kế hoạch cụ thể xử lý nợ có vấn đề - Phối hợp chặt chẽ nguồn lực 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập sử dụng thông tin - Tăng cường thu thập thông tin từ kênh truyền thống - CBTD cần khai thác thông tin mang tính chất thị trường sản phẩm hộ SXKD kinh doanh - Phân tích, xử lý thông tin thu thập - Cần định kỳ phân tích dấu hiệu thị trường: sách phủ, NHNN, biến động thị trường… - Phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành, địa phương để nắm bắt kịp thời diễn biến xảy hộ SXKD - Xây dựng kho liệu khách hàng hộ SXKD 3.2.6 Nâng cao ý thức trách nhiệm nghề nghiệp, đạo đức, trình độ cán chi nhánh a Xây dựng môi trường làm việc thuận lợi cho công tác, tự hào nhân viên NHTMCP Kiên Long, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 - Tạo môi trường làm việc chủ động, cán phát huy lực làm việc - Cần tạo nhiều sân chơi, giao lưu thể thao, văn hóa b Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng - Siết chặt yêu cầu cấp chuyên môn tuyển dụng CBTD - Yêu cầu tuyển dụng cán phải có trình độ ngoại ngữ, tin học - Có sức khỏe, hình thức, khả giao tiếp tốt - Có phẩm chất đạo đức tốt c Thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo cán d Có sách khen thưởng hợp lý, bố trí cán phù hợp lực 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý, quy định pháp luật - Cần có sách để quan thi hành án tập trung - Xây dựng hệ thống pháp lý đủ mạnh - Có phối hợp đồng bộ, ngành liên quan - Tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM - Khắc phục tình trạng bất đối xứng thông tin 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay - Nâng cao chất lượng thông tin CIC - Tăng cường công tác tra, giám sát - Tăng cường công tác chống cạnh tranh lành mạnh Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 3.3.3 Đối với tỉnh UBND Khánh Hòa - Có định hướng, quy hoạch rõ ràng cho việc phát triển kinh tế - Chỉ đạo sở, ban ngành tỉnh phối hợp thực - Cần bổ sung, làm giàu thêm thông tin cho trang web cổng thông tin điện tử tỉnh Khánh Hòa 3.3.4 Đối với NHTMCP Kiên Long - Xây dựng phận phân tích, dự báo xu hướng thị trường rủi ro tiềm ẩn - Xây dựng phận đánh giá, thẩm định TSĐB riêng biệt - Xây dựng chế thu hồi nợ linh hoạt Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 KẾT LUẬN Kinh tế hộ SXKD giai đoạn chứng minh vai trò thiếu kinh tế thị trường đại Mặc dù giai đoạn nay, bên cạnh kết đạt được, kinh tế hộ SXKD phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Đồng thời với kinh tế có nhiều bất ổn, hoạt động kinh tế tất thành phần xã hội tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên, ngại rủi ro gây thiệt hại mà không đầu tư, phát triển kinh tế - xã hội bị đình trệ, sống người dân không đảm bảo Hoạt động SXKD hộ gia đình ngày thể vai trò to lớn việc ổn định đời sống người dân, phát triển đồng kinh tế, tạo công ăn việc làm, giải nạn thất nghiệp, phát huy khả sáng tạo, tận dụng nguồn lực xã hội Để đảm bảo an toàn vốn cho thân ngân hàng cho toàn kinh tế, NHTM cần có biện pháp phòng ngừa rủi ro cần thiết nhằm xây dựng phát triển tốt Trong phạm vi nghiên cứu, đề tài mong muốn góp phần vào phát triển NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa - Về mặt lý luận: giới thiệu tổng quát lý luận hoạt động cho vay hộ SXKD, RRTD cho vay hộ SXKD, biện pháp áp dụng nhằm hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động - Về thực trạng: nêu rõ thực trạng công tác hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa, đánh giá kết đạt hạn chế tồn tại, Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 lý giải, xác định nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh - Về giải pháp: luận văn đưa giải pháp sát với hạn chế mà chi nhánh chưa giải được, đồng thời gợi mở thêm sáng kiến khả thi việc chi nhánh cần áp dụng để nâng cao hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh, kiến nghị Chính phủ, NHNN tỉnh Khánh Hòa Footer Page 26 of 126 ... cứu Trên sở lý luận, nghiên cứu RRTD cho vay hộ SXKD biện pháp thực kết hợp với việc khảo sát tình hình thực tế việc hạn chế RRTD đối tượng năm 2009-2012 NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa,... cứu Với mục tiêu nghiên cứu trên, câu hỏi sau đặt nhằm làm kim nam cho đề tài, giúp cho việc nghiên cứu có trọng tâm, không sai hướng: - Nội dung hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTM ? -... Header Page of 126 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ SXKD