Phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk

Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THỊ THÚY HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS ĐỖ THỊ NGA Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, trung gian dẫn vốn kinh tế Hoạt động NHTM cầu chuyển tải khoản tiết kiệm, tích lũy xã hội đến với người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư Trong đó, hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản NHTM hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Trong cấu hoạt động cho vay NHTM ngày trọng phát triển sâu vào lĩnh vực cho vay bán lẻ nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng Bởi vì, hộ kinh doanh thành phần thiếu trình công nghiệp hóa – đại hóa xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước Kinh tế hộ góp phần khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai… đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Chính nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ, góp phần không nhỏ cho phát triển kinh tế Vì chiến lược kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đaklak, sách cho vay HKD sách quan trọng nhằm tạo điều kiện cung ứng vốn cho hộ phát triển kinh tế Bên cạnh đó, cho vay hộ định hướng mục tiêu quan trọng để thực đạt kết kinh doanh BIDV Đăk Lăk thời kỳ phát triển quy mô, mở rộng thị phần, đa dạng Footer Page of 145 Header Page of 145 hóa cấu sản phẩm, tăng thu nhập cho ngân hàng kiểm soát rủi ro Vì lý trên, chọn đề tài “Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề sau: - Làm rõ sở lý luận phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM; - Đánh giá thực trạng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đaklak giai đoạn năm 2010-2012; - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk cho thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Luận văn hướng đến trả lời câu hỏi sau: - Phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM gì? Sử dụng tiêu chí để đánh giá việc phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM? - Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk nào? Có ưu nhược điểm gì? - Để phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk phải làm thời gian tới? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu phân tích tình hình phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk Footer Page of 145 Header Page of 145 - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh + Về không gian: Hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk + Về thời gian: Tiến hành đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh giai đoạn 2010-2012 có giải pháp đề xuất cho giai đoạn tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở kế thừa nghiên cứu trước có nội dung liên quan, luận văn tìm hiểu thực trạng cho vay hộ kinh doanh từ số liệu, liệu thực tế để phân tích, đánh giá đến kết luận đề xuất giải pháp liên quan đến việc phát triển cho vay hộ kinh doanh NH TMCP ĐT&PT VN - CN Đăk Lăk Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp khác như: phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, mô tả, chuyên gia Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn hệ thống hóa lý luận phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012, rút mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh NH TMCP ĐT&PT VN – CN Đăk Lăk Từ đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi để góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh, tăng hiệu kinh doanh cho chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội Bố cục đề tài Mở đầu Footer Page of 145 Header Page of 145 Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Kết luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hộ kinh doanh a Khái niệm HKD: Hộ kinh doanh hiểu hộ gia đình nhóm người (có từ hai thành viên trở lên) thống góp tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề, với qui mô nhỏ vừa, chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh b Đặc điểm HKD HKD có số đặc điểm sau: HKD tư cách pháp nhân; HKD hình thức kinh doanh quy mô nhỏ; HKD chịu trách nhiệm vô hạn hoạt động kinh doanh Vì khoản nợ, hộ phải chịu trách nhiệm toàn tài sản chung hộ c Vai trò HKD HKD có vai trò lớn đời sống kinh tế xã hội, cụ thể: HKD lực lượng sản xuất to lớn, phận Footer Page of 145 Header Page of 145 thiếu kinh tế góp phần đưa kinh tế chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa; Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội phát triển làm tăng sản phẩm xã hội Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động góp phầm ổn định an ninh trật tự xã hội 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay HKD NHTM a Khái niệm cho vay HKD NHTM Cho vay HKD NHTM hình thức cấp tín dụng NHTM HKD, theo NHTM giao cho HKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi b Đặc điểm cho vay HKD NHTM HKD vay vốn NHTM có số đặc điểm sau: Khách hàng vay vốn HKD; Mục đích vay vốn: nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, không nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân; Khả cung cấp thông tin tài HKD thường không cao; Tư cách, phẩm chất khách hàng vay vốn yếu tố khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, kinh nghiệm CBTD để thẩm định khách hàng c Vai trò cho vay HKD NHTM Trong kinh tế hàng hóa, loại hình kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Vì vậy, vai trò cho vay HKD NHTM to lớn: Footer Page of 145 Header Page of 145 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế, Góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất; Tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm; Góp phần ổn định kinh tế trị xã hội 1.1.3 Phân loại cho vay HKD NHTM a Căn theo phương thức cho vay: Theo phương thức cho vay cho vay HKD NHTM có phương thức sau: Cho vay lần; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; Cho vay theo hạn mức thấu chi b Căn theo thời hạn cho vay Căn theo thời hạn CV HKD có loại sau: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung dài hạn Đối với cho vay HKD hình thức cho vay có ưu nhược điểm định c Căn theo hình thức đảm bảo Căn theo hình thức đảm bảo có hai loại là: Cho vay có bảo đảm tài sản cho vay có bảo đảm không tài sản Đối với cho vay HKD NHTM chủ yếu cho vay có đảm bảo tài sản 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay HKD NHTM: Để phát triển CV HKD ngân hàng cần thực biện pháp, sách trình kinh doanh để đạt kết tăng quy mô cho vay HKD, tăng thị phần cho vay HKD địa bàn, đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay HKD, tăng chất lượng cung ứng dịch vụ… sở kiểm soát rủi ro nâng cao mức đóng góp vào lợi nhuận từ việc cho vay HKD ngân hàng, từ phục vụ tốt cho chiến lược kinh doanh ngân hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay HKD NHTM a Phát triển quy mô cho vay HKD Để phát triển quy mô cho vay HKD ngân hàng phải có sách, chiến lược cụ thể đến với nhóm đối tượng khách hàng HKD thời kỳ định, qua tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh, tăng trưởng số lượng hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng tăng dư nợ cho vay hộ kinh doanh số lượng CBTD làm công tác cho vay HKD ngân hàng b Phát triển thị phần cho vay HKD Thị phần dư nợ CV HKD ngân hàng hiểu dư nợ cho vay HKD ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, thể qua việc so sánh dư nợ CV HKD ngân hàng so với tổng dư nợ CV HKD ngân hàng khác địa bàn Hay nói cách khác, thị phần dư nợ HKD ngân hàng tỷ trọng dư nợ CV HKD ngân hàng so với dư nợ CV HKD toàn ngân hàng địa bàn c Đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay HKD Việc đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay HKD yêu cầu cần thiết hoạt động cho vay hộ kinh doanh Bởi vì, với nhu cầu ngày cao xã hội hộ kinh doanh ngày sản xuất nhiều sản phẩm hàng hóa,và họ có nhiều nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu xã hội Theo đòi hỏi sản phẩm cho vay ngân hàng phải ngày đáp ứng nhu cầu hộ kinh doanh vay vốn Chẳn hạn việc đa dạng cấu sản phẩm cho vay HKD NHTM là: đa dạng kỳ hạn cho vay, đa dạng lãi suất, đa dạng hình thức cho vay, đa dạng hình thức bảo đảm Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu hộ Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 d Tăng thu nhập từ cho vay HKD Thu nhập từ cho vay HKD tiêu quan trọng hàng đầu mà NHTM quan tâm phát triển cho vay HKD mục tiêu cuối phát triển cho vay HKD e Tăng chất lượng cung ứng dịch vụ Chất lượng cung ứng dịch vụ HKD hiểu khoản tín dụng mà ngân hàng cho vay phù hợp với mục địch sử dụng vốn hộ với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện Đồng thời, thông qua việc đo lường hài lòng khách hàng vay vốn sản phẩm cho vay ngân hàng biết mức độ khả cung ứng sản phẩm nhóm khách hàng hộ kinh doanh nào, từ có biện pháp cải tiến sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn hộ kinh doanh f Kiểm soát rủi ro Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh rủi ro tránh khỏi, thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động cho vay yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để kiểm soát rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận để hoạt động tín dụng ngân hàng đem lại hiệu sinh lời cao mức độ rủi ro kiểm soát Trong hoạt động cho vay HKD vậy, rủi ro yếu tố ý muốn chủ quan ngân hàng, nhiên làm để hạn chế kiểm soát rủi ro để việc cho vay HKD mang lại hiệu vấn đề cần ngân hàng quan tâm giai đoạn, thời kỳ hoạt động Footer Page 10 of 145 Header Page 12 of 145 10 hàng thương mại quan tâm phát triển cho vay, mục tiêu cuối phát triển cho vay e Tiêu chí đánh giá tăng chất lượng dịch vụ Tiêu chi đánh giá tăng chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng bao gồm: tiêu chí đánh giá bên tiêu chí đánh giá bên Tiêu chí đánh giá bên bao gồm: Đánh giá chất lượng khoản vay: khả cung ứng sản phẩm cho vay HKD ngân hàng theo quy định: ví dụ quy định đánh giá ISO…; Tiêu chí đánh giá bên bao gồm: Đánh giá hài lòng khách hàng Tuy nhiên, góc độ ngân hàng, việc đánh giá tốn chi phí thời gian, chi phí nhân lực… làm tăng chi phí nghiệp vụ nên việc đánh giá hài lòng khách hàng chủ yếu vào cảm quan Ngoài ra, để đánh giá hài lòng khách hàng nói chung HKD nói riêng NHTM có đặt thùng thư góp ý phận giao dịch ngân hàng, số điện thoại đường dây nóng để trả lời trực tiếp có không hài lòng khách hàng phục vụ ngân hàng Trong phạm vi luận văn tập trung nghiên cứu tiêu chí đánh giá bên việc tăng chất lượng cung ứng dịch vụ CV HKD ngân hàng f Tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro Rủi ro cho vay HKD tiêu chí đánh giá mức độ an toàn hoạt động cho vay HD, thể qua tiêu: - Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu CV HKD CV HKD (%) = Tổng dư nợ CV HKD x100 Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 - Tỷ lệ nợ có khả vốn: Tỷ lệ nợ có khả Nợ có khả vốn CV HKD x100 vốn CV HKD (%) = Tổng dư nợ CV HKD - Tỷ lệ trích lập dự phòng: Tỷ lệ trích lập Số tiền trích DP CV HKD DP CV HKD (%) = Tổng dư nợ CV HKD x100 - Tỷ lệ xóa nợ ròng Tỷ lệ xóa nợ Các khoản xóa nợ HKD ròng x100 HKD ròng (%) = Tổng dư nợ CV HKD 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD CỦA NHTM Phát triển hoạt động cho vay hộ có ý nghĩa lớn việc phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ NHTM Để phát triển hoạt động cho vay HKD đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải hiểu rõ tác động nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay hộ, đồng thời giúp cho ngân hàng có biện pháp kiểm soát tác động nhân tố mang lại 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng Đây nhân tố thuộc thân, nội ngân hàng liên quan đến phát triển ngân hàng tất mặt ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, bao gồm: Năng lực điều hành nhà quản trị; Năng lực phẩm chất đạo đức CBTD; Hệ thống thông tin khách hàng; Quy trình tín dụng; Ngoài ra, số nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay HKD NHTM, : hệ thống kiểm soát nội ngân hàng, sách khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn vay ngân hàng, hệ thống sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng Đây nhóm nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CH Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 HKD NHTM, bao gồm: Nhân tố Kinh tế - Xã hội; Nhân tố pháp lý; Nhân tố khách hàng Trong đó, nhóm nhân tố thuộc khách hàng bao gồm : Nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng KHD Đây nhóm nhân tố quan trọng định đến khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NH TMCP ĐT&PT VN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP ĐT&PT VN - CN ĐĂK LĂK 2.1.1 Sự đời phát triển NH TMCP ĐT&PT VN NH TMCP ĐT&PT VN - CN Đăk Lăk a Sự đời phát triển NH TMCP ĐT&PT VN Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam hình thành theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ năm 1981 đến 1989, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dưng Việt Nam Từ năm 1990 đến 27/04/2012 hoạt động với tên gọi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay, chuyển đổi thành mô hình NHTM CP Nhà nước hoạt động với gọi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam (BIDV) b Sự đời phát triển NH TMCP ĐT&PT VN – CN Đaklak Tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk phòng cấp phát trực thuộc công ty tài tỉnh DakLak (thành lập tháng 6/1976) Tháng 3/1977, Bộ Tài Chính định thành lập ngân hàng Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 Kiến Thiết Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk, trực thuộc ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Tháng 3/1983, đơn vị đổi tên thành ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk trực thuộc ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Ngày 26/11/1990, theo định số 105/NH-QĐ Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chu Văn Nguyễn, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đăk Lăk trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tháng 4/2012, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BDV Đăk Lăk Nhiệm vụ trọng tâm BIDV Đăk Lăk tập trung hoàn thành mục tiêu theo lộ trình đề án tái cấu đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam; Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng, hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động; Tăng trưởng tín dụng phải đôi với an toàn kiểm soát rủi ro; Chuyển đổi cấu phạm vi hoạt động theo hướng: nâng cao tỷ trọng cho vay khu vực dân doanh, cho vay có tài sản đảm bảo, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập hoạt động ngân hàng, xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng, trích đủ dự phòng rủi ro kiểm soát rủi ro giới hạn 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý a Tình hình nguồn lực lao động Footer Page 15 of 145 14 Header Page 16 of 145 Bảng 2.1: Tình hình nhân Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng 137 143 151 Theo trình độ lao động Trên Đại học Đại học 112 Cao đẳng Trung cấp LĐ phổ thông 12 Theo cấu Trực tiếp 125 Gián tiếp 12 Theo giới tính Nam 58 Nữ 79 2011/2010 +/% 2012/2011 +/% 4.38 5.6 116 12 126 1 0 3.57 20 14.28 -1 -3 20 8.62 -16.67 -25 131 12 135 16 4.8 4 3.05 33.33 63 80 66 85 8.63 1.27 4.76 6.25 Với lực lượng lao động BIDV Đăk Lăk đủ để thực nhiệm vụ trọng tâm theo thời kỳ nâng cao chất lượng hoạt động, tăng khả cạnh tranh, kiểm soát rủi ro… nhằm thực tốt mục tiêu sách BIDV đề b Bộ máy hoạt động tín dụng Mô hình hoạt động tín dụng BIDV Đăk Lăk Footer Page 16 of 145 15 Header Page 17 of 145 2.1.4 Kết kinh doanh BIDV Đăk Lăk năm 2010 – 2012 Bảng 2.2: Tình hình thu nhập - chi phí Chỉ tiêu Huy động vốn (nguồn vốn) Cho vay (sử dụng vốn) Hoạt động dịch vụ Chênh lệch thu – chi Năm 2010 1,186 2,818 25.31 64.42 Đvt: Triệu đồng Năm Năm 2011 2012 1,381 1,721 3,196 3,359 25.5 25.26 78.9 93.82 Nguồn: Phòng KHTH – BIDV Đaklak Chênh lệch thu chi BIDV Đăk Lăk tăng trưởng qua năm, chứng tỏ hoạt động BIDV Đăk Lăk đạt hiệu quy mô hoạt động ngày mở rộng Từ năm 2010 đến năm 2012, chênh lệch thu chi tăng với tốc độ tương đối ổn định Cụ thể năm 2011, chênh lệch thu chi chi nhánh tăng lên 14.48 tỷ đồng so với năm 2010 (tăng 22.49%) đến năm 2012, chênh lệch thu chi đạt 93.82 tỷ đồng (tăng 14,92 tỷ đồng) so với năm 2011 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HKD TẠI NH TMCP ĐT&PT VN - CN ĐĂK LĂK 2.2.1 Đặc điểm khách hàng HKD BIDV Đăk Lăk Khách hàng HKD đa dạng số lượng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh; HKD hoạt động nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề kinh doanh; Thời hạn vay vốn thường ngắn hạn chủ yếu vay theo hình thức vay lần; Tài sản hộ dùng để đảm bảo cho khoản vay thường chấp cầm cố bất động sản, động sản HKD 2.2.2 Thị trường cho vay HKD địa bàn Đăk Lăk Tỉnh Đaklak địa phương có kinh tế phát triển, với việc phát Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 triển ngành mũi nhọn khai thác công nghiệp, lượng điện (các thủy điện), chế biến gỗ, hàng nông sản có chất lượng cao, ngành dịch vụ trở thành ngành mũi nhọn tỉnh Chính thị trường Đăk Lăk có nhiều tiềm lực để phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng HKD nói riêng Một đặc điểm dân số Tỉnh Đăk Lăk đa phần dân số tỉnh khác đến làm ăn sinh sống từ lâu đời, nên họ kinh doanh nhiều ngành nghề phong phú, khả trình độ quản lý khác Đây điều kiện tốt để phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng hộ kinh doanh nói riêng 2.2.3 Các biện pháp mà chi nhánh BIDV Đăk Lăk áp dụng nhằm phát triển cho vay HKD Một số biện pháp mà BIDV Đăk Lăk áp dụng nhằm phát triển cho vay HKD là: Tạo nguồn vốn vay ngày tăng mạnh qui mô số lượng vốn chất lượng; Mở rộng tăng trưởng số lượng hộ vay vốn; Có sách ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay phù hợp với điều kiện thực tế; Tăng cường khả tiếp cận HKD CBTD; Tuyên truyền quảng bá hình ảnh BIDV phương tiện truyền thông; Đào tạo, bổ sung nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển hoạt động cho vay HKD; Áp dụng quy trình quy trình cho vay thống nhất; áp dụng hệ thống sách khách hàng với mục tiêu hướng tới KH theo nguyên tắc công khai – công sở hài hòa lợi ích phải đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro 2.2.4 Kết phát triển cho vay HKD NH TMCP ĐT&PT VN - CN Đăk Lăk a Về phát triển quy mô cho vay HKD * Tốc độ tăng trưởng dư nợ Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 * Tốc độ tăng số lượng KH HKD * Dư nợ CV HKD tính CBTD b Về phát triển thị phần c Về đa dạng hóa cấu sản phẩm d Về tăng thu nhập e Về tăng chất lượng cung ứng dịch vụ f Về kiểm soát rủi ro 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TRONG PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD TẠI NH TMCP ĐT&PT VN - CN ĐĂK LĂK Định hướng phát triển mở rộng cho vay HKD BIDV Đăk Lăk sách đắn, phù hợp với định hướng đạo phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk sách mở rộng cho vay HKD BIDV VN Những năm qua chi nhánh BIDV Đăk Lăk đẩy mạnh cho vay HKD làm thay đổi mặt kinh tế địa phương, tăng thu nhập cho người lao động, tạo nhiều công ăn việc làm, góp phần tạo ổn định trị, phát triển kinh tế bền vững tỉnh khu vực 2.3.1 Những kết đạt Hộ kinh doanh lực lượng có đóng góp vô to lớn cho phát triển kinh tế xã hội nước ta, sách lựa chọn phát triển cho vay hộ tạo hướng phát triển khách hàng mới, chủ trương định hướng sáng suốt hoạt động kinh doanh BIDV Đăk Lăk Một số kết mà BIDV Đăk Lăk đạt việc phát triển cho vay HKD là: Tạo nguồn vốn ổn định hỗ trợ tốt cho phát triển HKD; Tăng quy mô chất lượng cho vay HKD đôi với kiểm soát rủi ro; Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên sâu lĩnh vực cho vay HKD; Thực mục tiêu sách đề tăng trưởng cho vay HKD qua tăng trưởng hoạt động cho vay bán lẻ BIDV Đăk Lăk Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 2.3.2 Những hạn chế Thành mà BIDV Đăk Lăk đạt năm qua hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên trình mở rộng hoạt động kinh doanh không tránh khỏi thiếu sót bất cập cần khắc phục là: Qui trình cho vay rườm rà, phức tạp, nặng hành chính; Mạng lưới giao dịch BIDV Đăk Lăk chưa quan tâm phát triển mức; Thực đa dạng hóa phương thức, đối tượng cho vay chưa đồng bộ; Chưa có sàn lọc khách hàng để có sách cho khách hàng phù hợp; Đối với cán tín dụng cần chuyên môn hóa công tác cho vay nói chung cho vay HKD nói riêng Cần có sách tuyên truyền bá hình ảnh BIDV Đăk Lăk bên nhiều CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 CƠ SỞ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD 3.1.1 Chiến lược sách phát triển kinh tế hộ nhà nước Với nhận thức lệch lạc thời kỳ kinh tế bao cấp cho kinh tế hộ mầm móng phát sinh kinh tế tư nên kiềm hảm phát triển thời gian dài Đến nay, hộ công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, phận kinh tế tách rời kinh tế nhiều thành phần nhà nước có đóng góp lớn vào tổng thu nhập quốc dân nước Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 - Cơ sở để mở rộng phát triển kinh tế hộ định, nghị Đảng Chính phủ tạo hành lang pháp lý vững để hộ sớm tiếp cận vốn vay ngân hàng để phát triển kinh tế, tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh - Phát triển kinh tế hộ với mục tiêu trước mắt lâu dài bắt đầu phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân là, đến năm 2020 “xây dựng nông nghiệp phát triển cách toàn diện theo hướng đại, bền vững, sản xuất hàng hóa lớn có suất, chất lượng hiệu quả, có khả cạnh tranh đảm bảo vững an ninh lương thực quốc gia trước mắt lâu dài Xây dựng nông thôn có kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội đại, gắn nông nghiệp với phát triển công nghiệp dịch vụ, đô thị theo qui hoạch…” 3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk đến năm 2020 Phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk theo kế hoạch dài hạn nhiệm vụ quan trọng mà quyền tỉnh phải xây dựng Trên sở định hướng cho mục tiêu phát triển dài hạn qui hoạnh kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Lăk đến năm 2020 kế hoạch năm Tỉnh Đăk Lăk 2011-2015.Tỉnh Đăk Lăk đề số mục tiêu đạt ngành nghề kinh tế như: Ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp; Ngành nông - lâm – ngư nghiệp;-Ngành thương mại - dịch vụ - du lịch…Tùy theo ngành mà có mục tiêu cụ thể riêng 3.1.3 Phương hướng phát triển BIDV Đăk Lăk đến năm 2015 Mục tiêu BIDV Đăk Lăk đến năm 2015 là: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ; Đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng Đảm bảo tăng trưởng quy mô gắn với chất lượng tín dụng Nâng cao trình độ Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm, phẩm chất đạo đức cán cán làm nghiệp vụ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, đôi với việc mở rộng màng lưới hoạt động để phát triển mạnh mẽ công tác cho vay hộ; Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, cải tiến thủ tục đa dạng phương thức vay vốn cho phù hợp với tính chất thời vụ sản xuất kinh doanh hộ, hộ kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, thương mại dịch vụ, tạo điều kiện mở rộng hộ tiếp cận với vốn vay ngân hàng dễ dàng nhất; Tăng trưởng nguồn vốn mạnh, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nâng cao lực cạnh tranh BIDV Đăk Lăk; Tập trung cấu lại nguồn vốn cho vay hộ phù hợp với quy mô cho vay BIDV Đăk Lăk 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HKD TẠI NH TMCP Đ&PT VN – CN ĐAKLAK 3.2.1 Giải pháp rà soát cải tiến qui trình cho vay hộ kinh doanh phù hợp với đặc điểm thị trường khách hàng Quy trình cho vay hộ kinh doanh BIDV Đăk Lăk cần phải linh hoạt nhóm khách hàng hộ kinh doanh cụ thể Giảm bớt thủ tục, rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, kiếm soát rủi ro; Hồ sơ thủ tục trình tự xét duyệt cho vay cần đơn giản gọn nhẹ dễ hiểu, dễ thực trình độ hộ nhiều bất cập; Củng cố xếp lại qui trình nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tăng tính pháp lý dễ dàng thực để hộ kinh doanh tiếp cận tốt 3.2.2 Giải pháp củng cố mở rộng mạng lưới Chi nhánh BIDV Đăk Lăk cần phải củng cố bước mở rộng mạng lưới nhằm giữ vững thị trường, thị phần có, đồng thời mở rộng phát triển thêm thị trường khách hàng Đảm bảo lực tài chính, nguồn nhân lực, phải tính đến hiệu kinh doanh Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 trước mắt lâu dài Mở rộng mạng lưới phải gắn liền với nâng cao chất lượng hoạt động đội ngũ cán công nhân viên, sở vật chất khang trang, công nghệ ngân hàng tiên tiến, dịch vụ tiện ích đa dạng, phong phú hợp với dân trí vùng; Bên cạnh đó, cần tính đến tính khả thi việc mở rộng mạng lưới so với chi phí mà BIDV Đăk Lăk bỏ 3.2.3 Giải pháp đánh giá sàng lọc khách hàng BIDV Đăk Lăk cần quan tâm công tác đánh giá khách hàng để có sách khách hàng cho phù hợp Chi nhánh dựa kết đánh giá khách hàng mà cấp hạn mức vay vốn cho hộ có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, có phương án khả thi, mang lại hiệu kinh tế cao Từ giúp BIDV Đăk Lăk khách hàng giảm bớt thủ tục vay vốn lần qua làm tăng dư nợ cho vay HKD theo hạn mức BIDV Đăk Lăk.Tuy nhiên, việc cấp hạn mức tín dụng phải BIDV Đăk Lăk kiểm soát chặt chẽ để tránh xãy rủi ro không kiểm soát dòng vốn 3.2.4.Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Các nội dung tăng cường quản lý rủi ro là: Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả xảy rủi ro; Nâng cao lực quản lý rủi ro cán quản trị điều hành cấp; Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên giỏi, chuyên nghiên cứu rủi ro;Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Cần sớm xây dựng tiêu chí chấm điểm xếp hạng khách hàng hộ kinh doanh, cá nhân nhằm triển khai, lựa chọn khách hàng phù hợp; Có qui chế làm việc cụ thể cho phận thực Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 3.2.5 Giải pháp tăng trưởng đa dạng phương thức, mục đích, đối tượng vay Để đa dạng đối tượng, mục đích phương thức cho vay BIDV Đăk Lăk cần: Chi nhánh cần cải tiến mở rộng phương thức cho vay như: cho vay lần, cho vay hạn mức, cho vay trả góp, thấu chi, cho vay theo dự án đầu tư…Trong thời gian tới, kinh tế ổn định trở lại BIDV Đăk Lăk cần có hướng để xây dựng cấu ngành nghề phát triển cho vay hợp lý hơn; Mở rộng tăng mức cho vay không bảo đảm tài sản sở nắm vững tính hiệu quả, khả thi phương án vay vốn… 3.2.6 Giải pháp tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị, quản bá hình ảnh BIDV Đaklak Thường xuyên tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng Thông tin cho khách hàng lực tiềm nguồn vốn, đối tượng, lãi suất, phương thức đa dạng phong phú, tạo uy vượt trội so với ngân hàng thương mại khác địa bàn BIDV Đăk Lăk phải tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác Các giải pháp bổ trợ khác bao gồm: Tăng cường nguồn vốn huy động để có nguồn lực để phát triển cho vay HKD; Nâng cao lực, phẩm chất đội ngũ CBTD, tăng khả tiếp cận KH HKD; Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH ĐẾN NĂM 2015 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Tạo môi trường pháp lý rõ ràng để hoạt động ngân hàng phát triển bình đẳng; Có chế ưu đãi NHTM có đóng Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 góp lớn lĩnh vực ngân hàng tỉnh nhà; Khuyến khích NHTM khác mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch để hoạt động ngân hàng đa dạng hơn… 3.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam Cần xây dựng sách cho vay tiết, cụ thể thiết thực để cấp chi nhánh dễ dàng việc thực Cho phép mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch huyện, thị xã trung tâm nhằm giúp cho hộ kinh doanh dễ tiếp cận với vốn vay đồng thời nâng cao vị cạnh tranh BIDV thị trường; Có chế sách lãi suất linh hoạt vừa có lãi suất ưu đãi, vừa có lãi suất thị trường phân quyền đến cấp chi nhánh, Phòng giao dịch thực hiện; Hồ sơ vay vốn đơn giản thủ tục, tăng tính pháp lý dễ tiếp cận 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Đăk Lăk Thực cho vay hộ kinh doanh cần phải bám sát chủ trương sách quy trình nghiệp vụ ngành kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương: Có sách chia sẻ rủi ro với khách hàng biện pháp phù hợp giảm lãi suất tiền vay, miễn giảm lãi tạo điều kiện để hộ kinh doanh phục hồi lại sản xuất kinh doanh; Cần thiết phải đào tạo đào tạo lại cán tinh thông nghiệp vụ, lập trường tư tưởng đạo đức tốt nghề nghiệp (tinh thông nghiệp vụ, chuẩn hóa đạo đức); Đa dạng hóa hoạt động dịch vụ kèm với nghiệp vụ truyền thống; Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát để giảm thiểu rủi ro;- Tăng cường mối quan hệ trách nhiệm với quyền cấp, ban ngành để tranh thủ ủng hộ KẾT LUẬN Hộ kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội Tạo cho kinh tế ổn định trị, an sinh xã hội thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế luận văn đề cập giải số vấn đề sau: 1/ Hệ thống cách trình tự sở lý luận kinh tế hộ, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trưng kinh tế hộ sản xuất, sách qui trình nghiệp vụ ngân hàng cho vay hộ kinh doanh nhằm mở rộng phát triển cho vay hộ góp phần phát triển kinh tế đất nước 2/ Nêu khái quát tình hình hoạt động thời gian qua kinh tế hộ, phân tích cụ thể sách nghiệp vụ ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh, đồng thời nêu kết đạt tồn cần khắc phục sữa đổi cho phù hợp với giai đoạn phát triển mới, sở đánh giá nguyên nhân tồn sách nghiệp vụ cho vay phát triển kinh tế hộ kinh doanh 3/ Qua kết nghiên cứu sở lý luận tình hình thực tế cho vay hộ kinh doanh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện sách nghiệp vụ việc phát triển cho vay hộ kinh doanh đến 2015 năm Các giải pháp đưa luận văn mang tính ý tưởng suy nghĩ cá nhân, để thực thành công ý tưởng luận văn đòi hỏi có đạo định hướng lãnh đạo ngân hàng quan hữu quan từ trung ương đến địa phương kết hợp thực cách đồng cấp quyền theo chiến lược phát triển lâu dài, bền vững khu vực kinh tế hộ Những giải pháp BIDV Đăk Lăk áp dụng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực sách phát triển cho vay hộ kinh doanh địa bàn cách bền vững, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế đất nước nói chung kinh tế hộ nói riêng, tăng thu nhập bền vững hạn chế nợ xấu cho ngân hàng Footer Page 26 of 145 ... triển cho vay hộ kinh doanh NHTM? - Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN – Chi nhánh Đăk Lăk nào? Có ưu nhược điểm gì? - Để phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân. .. doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Kết... hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đăk Lăk trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tháng 4/2012, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk 2.1.2