Phương pháp tính chỉ số giá chứng khoán ở Việt Nam hiện nay

i LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết luận văn Trong kinh tế vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ (viết tắt: “DNV&N”) ngày khẳng định giữ vị trí quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Đối với nước ta, phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước đặc biệt coi trọng ưu tiên phát triển, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta giai đoạn năm Qua thực tế hoạt động, DNV&N ngày có vai trò quan trọng, động lực tăng trưởng kinh tế mà Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Để thúc đẩy DNV&N phát triển đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải khó khăn lớn nhất, phổ biến thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N hạn chế nhiều nguyên nhân khác từ phía ngân hàng thương mại (viết tắt: “NHTM”) lẫn doanh nghiệp Vì vậy, để hỗ trợ vốn cho DNV&N có điều kiện phát triển cần quan tâm mức từ phía NHTM Vì lý trên, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An” II Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An ii III Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay DNV&N NHTM Phạm vi nghiên cứu: Cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Thời gian nghiên cứu: Từ 2007 đến 06/2010 Giác độ nghiên cứu: Đứng giác độ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An IV Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương phápluận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, tác giả sử dụng phương pháp: Phương pháp so sánh, phân tích hoạt động kinh tế; phương pháp chuyên gia, nghiên cứu tình huống; phương pháp tổng hợp thống kê; phương pháp điều tra;… V Đóng góp luận văn Luận văn đã: (i) tổng hợp lý thuyết hoạt động cho vay NHTM; (ii) phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An; (iii) đề xuất hệ thống giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNV&N Luận văn không nghiên cứu trường hợp điển hình Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An mà có giá trị tham khảo cho Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHTM khác việc phát triển hoạt động cho vay VI Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Chương 2: Chương 3: Các vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An iii CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Khái niệm: Theo Luật TCTD khoản khoản Điều 20 xác định "TCTD doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình TCTD " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" NHTM có ba chức sau: Chức trung gian tín dụng, chức trung gian toán chức tạo tiền Các hoạt động chủ yếu NHTM: NHTM thực hoạt động chủ yếu sau: Huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại tệ, trung gian toán, bảo lãnh nhiều hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ Định nghĩa DNV&N: Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/09 Chính phủ định nghĩa DNV&N sau: “Là sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” Đặc điểm DNV&N: DNV&N có quy mô nhỏ vốn lao động, mô hình quản lý đơn giãn, chi phí quản lý đào tạo không lớn Trình độ iv quản lý tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế, đội ngũ công nhân có trình độ tay nghề cao tương đối, đào tạo Bộ máy tổ chức sản xuất quản lý đơn giãn, không cồng kềnh DNL DNV&N thu hút nhiều lao động góp phần quan trọng việc giải việc làm cho xã hội đặc biệt lực lượng lao động nông thôn Mặt khác, vốn chủ sở hữu thấp, hiệu từ hoạt động sản xuất kinh doanh giữ lại để tái đầu tư làm hạn chế đến khả mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Vai trò DNV&N kinh tế: DNV&N đóng vai trò lớn phát triển tất kinh tế giới ngày coi trọng ưu tiên phát triển Được thể khái quát sau: (i) Làm cho kinh tế động hiệu hơn; (ii) DNV&N thu hút lượng lớn lao động tài nguyên xã hội để sản xuất hàng hoá; (iii) Gieo mầm cho tài quản trị kinh doanh (iv) DNV&N có tác động tích cực việc tạo việc làm; (v) Tăng nguồn tiết kiệm đầu tư cho dân địa phương; (vi) Phát huy tận dụng nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Hoạt động cho vay DNV&N NHTM Khái niệm cho vay DNV&N: Khi nói đến hoạt động cho vay NHTM DNV&N nói đến hoạt động cho vay kinh tế Ngân hàng đề cập đến khái niệm cho vay DNV&N không nằm khái niệm cho vay nói chung NHTM Theo Điều khoản Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD khách hàng cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” v 1.2.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện có nhiều tiêu chí để phân loại cho vay, xin nêu số tiêu chí phổ biến sau: Phân loại cho vay theo thời hạn; theo đối tượng cho vay; theo loại tiền; theo hình thức bảo đảm tiền vay; theo mục đích sử dụng vốn; theo xuất xứ tín dụng theo phương pháp hoàn trả Nguyên tắc cho vay DNV&N: Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD khách hàng, cho vay DNV&N phải sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng, hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Phương thức cho vay DNV&N: Các phương thức cho vay DNV&N gồm: Phương thức cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức cho vay, phương thức cho vay theo dự án đầu tư nhiều phương thức cho vay khác như: Cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, 1.2.3 Mở rộng cho vay DNV&N NHTM Khái niệm mở rộng cho vay NHTM: Mở rộng cho vay DNN&V hiểu tăng lên quy mô, số lượng phạm vi khoản cho vay DNV&N ngân hàng thời gian định sở phải đôi với nâng cao chất lượng cho vay Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay NHTM: Quy mô cho vay (được thể qua số tuyệt đối tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng), mở rộng đối tượng cho vay theo thành phần kinh tế ngành kinh tế, mở rộng phạm vi cho vay, mở rộng cách đa dạng hóa phương thức cho vay mở rộng cho vay đôi với nâng cao chất lượng cho vay DNV&N 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNV&N 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Mở rộng cho vay DNV&N chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan sau: vi Thứ nhất: Chính sách tín dụng ngân hàng, ngân hàng muốn mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngành kinh tế phải xây dựng ban hành sách mang tính thu hút thành phần kinh tế hướng đến ngành kinh tế Thứ hai: Khả nguồn vốn khả dụng ngân hàng, ngân hàng muốn mở rộng cho vay khách hàng trước hết phải vào nguồn vốn khả dụng ngân hàng định đến tính khoản giá tín dụng Thứ ba: Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ nhưphương thức cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay đa dạng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng với tiện ích khác biệt chi phí thấp yếu tố thu hút quan tâm khách hàng Thứ tư: Trình độ phong cách làm việc nhân viên ngân hàng yếu tố định đến chất lượng dịch vụ tảng công nghệ, sở vật chất Thứ năm: Mạng lưới kênh phân phối yếu tố định đến việc mở rộng cho vay theo phạm vi Do vậy, muốn mở rộng cho vay phải mở rộng mạng lưới nhằm tiếp cận cách gần với khách hàng Thứ sáu: Khả quản trị rủi ro Mở rộng cho vay nói chung phải đôi với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo việc mở rộng cho vay phát huy hiệu tiền đề để tiếp tục mở rộng cho vay 1.3.2 Các nhân tố khách quan Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến khả nang mở rộng cho vay DNV&N NHTM bao gồm: Môi trường kinh tế; môi trường trị pháp lý; môi trường pháp luật; phát triển kinh tế; sách tiền tệ tín dụng thời kỳ; cạnh tranh hoạt động ngân hàng; mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn doanh nghiệp; hiệu hoạt động doanh nghiệp; thủ tục xử lý hành chính; thông tin doanh nghiệp vii CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Qua 20 năm xây dựng phát triển, Chi nhánh Nghệ An khẳng định vị trí chi nhánh NHTM lớn địa bàn đóng góp phần quan trọng phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu Tính đến thời điểm 30/06/2010 nguồn vốn huy động tăng 218.623 triệu đồng, dư nợ cho vay tăng 345 tỷ đồng đồng so với thời điểm 31/12/2009 Riêng tiêu lợi nhuận, năm đạt kế hoạch Riêng năm 2010, đến 30/06/2010 lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro đạt 29.974 triệu đồng 82,7% so với năm 2009 đạt 70% kế hoạch năm 2010 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Nghệ An 2.2.1 Khái quát DNV&N Việt Nam Nghệ An Tính đến tháng 5/2010 nước có thêm 33.982 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới, nâng tổng số lên 496.101 doanh nghiệp; vốn đăng ký gần 2.313.000 tỷ đồng (khoảng 121 tỷ USD); DNV&N chiếm đến 97% 50% lao động doanh nghiệp, đóng góp khoảng 40% GDP Tại Nghệ An, đến 31/12/2009 có 7.452 DNV&N hoạt động; bình quân 400 người dân/1 doanh nghiệp; vốn bình quân tăng từ 2,5-3 tỷ đồng/1 doanh nghiệp Phấn đấu đến năm 2010, DNV&N Nghệ An thu hút 130.000-140.000 lao động vào làm việc đóng góp 30%-35% tổng thu ngân sách nội địa viii 2.2.2 Thực trạng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Thứ nhất: Trong thời gian dài sách tín dụng Chi nhánh tập trung vào khách hàng DNL thực thay đổi từ năm 2009 đến làm tăng quy mô cho vay DNV&N Tỷ trọng cho vay DNV&N tăng dần tổng dư nợ cho vay, đến 31/12/2009 chiếm 41,3% so với năm 2008 22,3% Thứ hai: Đối tượng cho vay thay đổi đáng kể, tính đến 30/06/2010 dư nợ cho vay DNV&N tăng 150% so với 31/12/2009 dư nợ cho vay Công ty TNHH tư nhân tăng 12% dư nợ cho vay Công ty CP khác tăng 104%, dư nợ cho vay doanh nghiệp khác có biến động không đáng kể Dư nợ cho vay DNV&N chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp hoạt động ngành thương mại dịch vụ ngành xây dựng, dư nợ cho vay hai ngành chiếm tỷ trọng 73% tổng dư nợ cho vay năm 2009 chiếm 74% tổng dư nợ cho vay tính đến thời điểm 30/06/2010 Ngoài ra, ngành công nghiệp chế biến ngành khoa học & công nghệ Chi nhánh đầu tư cho vay với doanh số dư nợ thấp Còn lại, ngành kinh tế khác cho vay chí không đầu tư Thứ ba: Phương thức cho vay chủ yếu ngân hàng áp dụng cho khách hàng phương thức cho vay lần, cho vay theo phương thức hạn mức cuối phương thức cho vay theo dự án đầu tư Thứ tư: Phạm vi cho vay dần mở rộng, sách cho vay DNV&N Chi nhánh Nghệ An thời gian vừa qua tập trung vào khách hàng đăng ký hoạt động địa bàn Thành phố Vinh, không cho vay khách hàng địa bàn khác Dư nợ khách hàng Thành phố Vinh năm 2009 chiếm 81% tổng dư nợ đến thời điểm 30/06/2010 chiếm 84% tổng dư nợ ix 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 2.3.1 Kết đạt Có thể nhận xét rằng, sách tín dụng Chi nhánh Nghệ An chưa quan tâm mức việc mở rộng đầu tư cho vay khách hàng DNV&N Dư nợ cho vay DNL chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay hàng năm Chi nhánh tập trung vào số khách hàng lớn Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay DNV&N thời gian qua đem lại kết định, dư nợ cho vay tăng, số lượng khách hàng tăng đôi với việc chất lượng dư nợ kiểm soát cách chặt chẽ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất: Quy mô cho vay nhỏ, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay vốn nhiều hạn chế Thứ hai: Phạm vi cho vay hạn hẹp khách hàng cho vay Chi nhánh Nghệ An tập trung địa bàn Nghệ An, phần lớn khách hàng nằm địa bàn Thành phố Vinh Thứ ba: Đối tượng cho vay chưa đa dạng, khách hàng vay vốn chủ yếu pháp nhân có đăng ký kinh doanh lại chưa có quan tâm mức đến đối tượng khách hàng DNV&N Thứ tư: Phương thức cho vay đơn điệu, chủ yếu áp dụng cho khách hàng vay vốn phương thức cho vay lần, lại phương thức cho vay khác chưa áp dụng cách phổ biến Thứ năm: Hiệu cho vay chưa cao, thu nhập từ thu lãi cho vay nguồn thu nhập chủ yếu chiếm tỷ trọng 70% tổng lợi nhuận nhiên nguồn thu nhập không lớn so với doanh số, dư nợ hàng năm x 2.3.2.2 Nguyên nhân a, Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Chính sách cho vay chưa phù hợp, nhiều năm qua thực sách cho vay hướng vào đối tượng DNL điều kiện số lượng chất lượng doanh nghiệp địa bàn không nhiều mà lại bỏ qua đối tượng khách hàng tiềm khách hàng DNV&N Thứ hai: Địa bàn hoạt động hạn chế, phạm vi hoạt động tập trung Thành phố Vinh không thu hút khách hàng DNV&N đăng ký hoạt động địa bàn khác Thứ ba: Chất lượng cán chưa đáp ứng yêu cầu, trình độ cán không đồng đều, thiếu cán có trình độ chuyên môn giỏi, có trình độ ngoại ngữ, vi tính có khả giao tiếp tốt b, Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Quy định điều kiện cho vay khách hàng NHCT Việt Nam chặt chẽ nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc mở rộng cho vay nói chung Thứ hai: Thông thường báo cáo tài phản ánh không trung thực tình hình hoạt động đơn vị Vì vậy, ngân hàng khó cho vay vào số liệu báo cáo tài khách hàng cung cấp Thứ ba: Từ năm 2009 đến hầu hết NHTM cổ phần cấp phép hoạt động thị trường chưa phát triển với tốc độ tương xứng tốc độ thành lập ngân hàng làm cho cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng thêm gay gắt xi CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng phát triển Trong năm tới, Chi nhánh Nghệ An tiếp tục triển khai mạnh mẽ chiến lược phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu kinh doanh Chuẩn hóa mô hình tổ chức quản trị điều hành, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, cải thiện chất lượng nguồn nhân lực đẩy mạnh phát triển & ứng dụng công nghệ thông tin 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Chi nhánh Nghệ An xác định đối tượng khách hàng tiềm cần khai thác thời gian tới DNV&N phải chuyển dịch cấu dư nợ cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Mở rộng cho vay DNV&N quy mô, đối tượng phạm vi đôi với việc kiểm soát không ngừng nâng cao chất lượng dư nợ 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế: Xây dựng sách tín dụng sách khách hàng hướng đến khách hàng để có sức lôi kéo khách hàng DNV&N Đồng thời, mở rộng cho vay nhiều ngành kinh tế: Mở rộng cho vay doanh nghiệp thuộc nhiều ngành kinh tế khác sở nắm bắt, phân tích lợi điểm mạnh ngành nghề, doanh nghiệp xii 3.2.2 Mở rộng cho vay theo phạm vi hoạt động Một hạn chế việc mở rộng cho vay tập trung cho vay khách hàng chủ yếu địa bàn Thành phố Vinh, số lượng khách hàng DNV&N Huyện, thị tỉnh chưa Chi nhánh trọng khai thác Vì vậy, thị trường tiềm Chi nhánh Nghệ An chủ động tiếp cận thu hút đối tượng khách hàng 3.2.3 Thực sách tín dụng hướng đến đối DNV&N Trên sở đặc điểm, hạn chế nắm bắt nhu cầu DNV&N, Chi nhánh cần nghiên cứu để đưa sách tín dụng phù hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp như: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đa dạng hoá loại tài sản chấp, sách ưu đãi lãi suất phí sử dụng cách lịch hoạt sách khách hàng… 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực Trong thời gian tới Chi nhánh Nghệ An cần giải tốt vấn đề sau: Đào tạo cán xây dựng đội ngũ cán có phong cách giao dịch chuyên nghiệp, động Thực nghiêm túc công tác đánh giá cán bộ, công tác định biên, xếp lao động Ngoài ra, thực cách nghiêm túc công tác tuyển dụng lao động … 3.2.5 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp DNV&N Thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với khách hàng DNV&N đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm 3.2.6 Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ DNV&N Phải đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn giá rẻ thông qua NHCT Việt Nam việc mà Chi nhánh cần tiếp tục thực mạnh thời gian tới nhằm hỗ trợ tốt cho doanh nghiệp xiii 3.2.7 Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài DNV&N Trợ giúp khách hàng có thêm kênh khai thác thông tin nhằm hỗ trợ cho hoạt động doanh nghiệp Từ có sức thu hút lớn doanh nghiệp Chi nhánh Nghệ An thực tốt dịch vụ hỗ trợ nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng 3.2.8 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với DNV&N Tạo thêm nhiều kênh thông tin có tính quảng bá rộng rãi phổ biến giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận với sản phẩm có ngân hàng giúp ngân hàng tiến gần với đông đảo đối tượng khách hàng 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống thông tin Hoàn thiện hệ thống thông tin (bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng) có ý nghĩa quan trọng nhiệm vụ cấp thiết Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm đưa định kinh doanh hiệu khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Trên sở nghiên cứu sở lý luận mở rộng cho vay DNV&N, thực trạng Chi nhánh Nghệ An, luận văn đưa hệ thống giải pháp Tuy nhiên để thực cách có hiệu giải pháp trên, luận văn có số kiến nghị với Chính phủ, Uỷ ban nhân dân tỉnh Nghệ An, NHNN, NHCT Việt Nam DNV&N xiv KẾT LUẬN Trải qua 20 năm xây dựng trưởng thành đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An trở thành ngân hàng chủ lực địa bàn, có đóng góp lớn vào phát triển lớn mạnh nhiều chủ thể kinh tế qua góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà Bên cạnh kết đạt vấn đề cần phải xem xét đổi nhằm đưa hoạt động động Chi nhánh ngày phát triển vững mạnh tương lai Qua nghiên cứu thực tế hoạt động Chi nhánh Nghệ An thấy mặc vay hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập hàng năm Chi nhánh nhiên quy mô cho vay hạn chế, thị phần cho vay so với NHTM địa bàn chiếm tỷ lệ thấp, cấu cho vay chưa phù hợp Mặc dù thời gian gần đây, Chi nhánh có nhiều thay đổi sách sách cho vay nhằm hướng đến khách hàng DNV&N kết mang lại hạn chế, việc mở rộng cho vay DNV&N gặp nhiều khó khăn đòi hỏi thời gian phải có giải pháp bước phù hợp Với mong muốn giải tồn hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh Nghệ An, sở sử dụng phương pháp nghiên cứu tác giả đã: (i) hệ thống cách khái quát thực trạng hoạt động cho vay DNV&N; (ii) sâu phân tích, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn đó; (iii) đưa hệ thống giải pháp sát thực nhằm giải vấn đề mở rộng cho vay DNV&N đồng thời đưa kiến nghị, đề xuất quan ban ngành hữu quan việc hỗ trợ cách có hiệu hoạt động DNV&N đói với hoạt động NHTM