Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng ngoại thương lào trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

ch-ơng I lý luận cơ bản về năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng 1.1.1 Hội nhập kin

-

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH

Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng ngoại

thương Lào trong điều kiện hội nhập

kinh tế quốc tế

VOLACHIT Sompadith

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính - ngân hàng

Mã số: 62.31.12.01

Họ và tên cán bộ hướng dẫn khoa học:

Hướng dẫn 1: PGS,TS Hà Minh Sơn Hướng dẫn 2: PGS,TS Lê Văn Hưng

2013

ch-ơng I

lý luận cơ bản về năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

1.1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế

1.1.1.1 Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế

Hội nhập kinh tế, theo quan niệm đơn giản nhất và phổ biến trên thế giới, là việc các nền kinh tế gắn kết lại với nhau Theo cách hiểu này, hội nhập kinh tế đã diễn

ra từ hàng ngàn năm nay và hội nhập kinh tế với quy mô toàn cầu đã diễn ra từ cách

đây hai nghìn năm khi đế quốc La Mã xâm chiếm thế giới và mở mang mạng l-ới giao thông, thúc đẩy l-u thông hàng hóa trong toàn bộ lãnh địa chiếm đóng rộng lớn

và áp đặt đồng tiền của họ cho toàn bộ các nơi

Hội nhập kinh tế, hiểu theo một cách chặt chẽ hơn, là việc gắn kết mang tính thể chế giữa các nền kinh tế lại với nhau Khái niệm này đ-ợc Besla Balassa đề xuất

từ thập niên 1960 và đ-ợc chấp nhận chủ yếu trong giới học thuật và lập chính sách Nói rõ hơn, hội nhập kinh tế là quá trình chủ động thực hiện hợp đồng thời hai việc: một mặt, gắn nền kinh tế và thị tr-ờng từng n-ớc với thị tr-ờng khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực thực hiện mở cửa và thúc đẩy tự do hóa nền kinh tế quốc dân; và mặt khác, gia nhập và góp phần xây dựng các thể chế kinh tế khu vực và toàn cầu

Hội nhập kinh tế có thể là song ph-ơng - tức là giữa hai nền kinh tế, hoặc khu vực - tức là giữa một nhóm nền kinh tế, hoặc đa ph-ơng - tức là có quy mô toàn thế giới giống nh- những gì mà Tổ chức Th-ơng mại Thế giới đang h-ớng tới Về cấp độ hội nhập th-ờng đ-ợc phân chia thành sáu cấp độ: khu vực / hiệp định th-ơng mại -u

đãi, khu vực / hiệp định th-ơng mại tự do, liên minh thuế quan, thị tr-ờng chung, liên minh kinh tế tiền tệ, và hội nhập toàn diện

Tuy nhiên trong thực tế, các cấp độ hội nhập có thể nhiều hơn và đa dạng hơn Trong đó:

3

Thỏa thuận th-ơng mại -u đãi, là cấp độ thấp nhất của liên kết kinh tế, theo

đó các quốc gia tham gia hiệp định dành các -u đãi về thuế quan và phi thuế quan cho hàng hóa của nhau Trong các thỏa thuận này, thuế quan và hàng rào phi thuế quan có thể vẫn còn, nh-ng thấp hơn so với khi áp dụng cho quốc gia không tham gia hiệp

định Một ví dụ về thỏa thuận th-ơng mại -u đãi là Hiệp đinh về Thỏa thuận Th-ơng mại Ưu đãi ASEAN đ-ợc ký kết tại Manila năm 1977 và đ-ợc sửa đổi năm 1995; hay Khu vực Th-ơng mại Ưu đãi Đông và Nam Phi tồn tại từ năm 1981 đến năm 1994; hay nh- các hiệp định dành -u đãi th-ơng mại (hay tối huệ quốc) mà một số n-ớc phát triển có thể dành cho các n-ớc đang phát triển

Hiệp định th-ơng mại tự do, là hiệp định theo đó các n-ớc ký kết cam kết bãi

bỏ thuế quan và hàng rào phi thuế quan cho tất cả hoặc gần nh- tất cả hàng hóa của nhau Có thể có những dòng thuế sẽ đ-ợc bãi bỏ chậm hơn; và ng-ời ta th-ờng đ-a các dòng thuế này vào “ danh sách nhạy cảm” Chỉ một số ít dòng thuế sẽ không đ-ợc bãi bỏ và đ-ợc liệt kê trong “ danh sách loại trừ” Quy tắc xuất sứ là một phần quan trọng của các hiệp định th-ơng mại tự do nhằm đảm bảo chỉ những hàng hóa đ-ợc sản xuất toàn bộ hoặc tối thiểu ở một tỷ lệ nhất định tại các n-ớc thành viên hiệp định mới

đ-ợc buôn bán tự do nhằm tránh tình trạng n-ớc không tham gia hiệp định sử dụng cách tái xuất hoặc chỉ lắp ráp tại một n-ớc tham gia hiệp định mà có thể xuất khẩu sang n-ớc còn lại của hiệp định không phải chịu thuế

Một hiệp định th-ơng mại tự do nổi tiếng đ-ợc thành lập từ năm 1960, đó là Hiệp hội Th-ơng mại Tự do Châu Âu Sau những bế tác của đàm phán tự do hóa th-ơng mại đa ph-ơng trong khuôn khổ GATT, các hiệp định th-ơng mại tự do song ph-ơng (giữa hai n-ớc) và khu vực xuất hiện ngày càng nhiều từ giữa thập niên 1990

Và trong số những quốc gia hăng hái nhất trong việc ký kết các hiệp định th-ơng mại

tự do song ph-ơng phải kể đến Mexico, Singapore Những khu vực th-ơng mại tự do nổi tiếng mới thành lập từ thập niên 1990 điển hình là Hiệp định Th-ơng mại Tự do Bắc Mỹ (thành lập năm 1994), Khu vực Mậu dịch Tự do ASEAN (hiệp định đ-ợc ký kết vào năm 1992) Ngoài ra, còn có những hiệp định th-ơng mại tự do giữa một n-ớc

với cả một khố, nh- Hiệp định Khung về Hợp tác Kinh tế ASEAN – Trung Quốc (ký kết vào năm 2002)

Do xóa bỏ gần nh- hoàn toàn thuế quan và hàng rào phi thuế quan, nên việc

đàm phán để thành lập một hiệp định th-ơng mại tự do rất mất thời gian và qua nhiều vòng th-ơng thảo Những n-ớc hăng hái với tự do hóa th-ơng mại có thể thỏa thuận tiến hành ch-ơng trình giảm thuế quan sớm (còn gọi là ch-ơng trình thu hoạch sớm)

đối với một số dòng thuế tr-ớc khi đàm phán kết thúc và hiệp định đ-ợc thành lập

Hiệp định đối tác kinh tế , là cấp độ hội nhập kinh tế sâu hơn hiệp định th-ơng

mại tự do, theo nghĩa là ngoài việc tự do hóa th-ơng mại hàng hóa thông qua bãi bỏ thuế quan và hàng rào phi thuế quan lại còn bao gồm cả tự do hóa dịch vụ, bảo hộ đầu t-, thúc đẩy th-ơng mại điện tử giữa các n-ớc ký kết hiệp định

Nhật Bản là quốc gia có xu h-ớng thích các hiệp định đối tác kinh tế vì nó cho phép quốc gia này thâm nhập toàn diện vào các thị tr-ờng của n-ớc đối tác Hiện Nhật Bản đã ký kết 8 hiệp định đối tác kinh tế song ph-ơng và một hiệp định đối với ASEAN (AJCEP), đang đàm phán để đi tới ký kết 5 hiệp định khác (Hàn Quốc, ấn

Độ, Việt Nam, úc, Thụy Sĩ), có 15 quốc gia, lãnh thổ và khu vực đang có nguyện vọng đàm phán và ký kết hiệp định đối tác kinh tế với Nhật Bản

Thị tr-ờng chung có đầy đủ các yếu tố của hiệp định đối tác kinh tế và liên

minh thuế quan, cộng thêm các yếu tố nh- tự do di chuyển các yếu tố sản xuất (vốn, lao động) giữa các n-ớc thành viên Một thị tr-ờng chung nh- vậy đã từng đ-ợc thành lập ở châu Âu vào năm 1957 theo Hiệp -ớc Rome và mất một thời gian dài mới hoàn thành mục tiêu Khối ASEAN cũng đã thỏa thuận sẽ thực hiện đ-ợc mục tiêu một thị tr-ờng chung và một cơ sở sản xuất thống nhất trong toàn khối vào năm 2020 trong khuôn khổ Cộng đồng kinh tế ASEAN

Liên minh thuế quan , đây có thể hiểu là một khu vực th-ơng mại tự do giữa

các n-ớc thành viên cộng với thuế quan thống nhất của các n-ớc thành viên đối với hàng hóa từ ngoài khu vực Việc thành lập liên minh thuế quan cho phép tránh đ-ợc

5 những phức tạp liên quan đến quy tắc xuất xứ, nh-ng lại làm này sinh những khó khăn trong phối hợp chính sách giữa các n-ớc thành viên

Liên minh kinh tế và tiền tệ , hội nhập kinh tế đến cấp độ này tạo ra một thị

tr-ờng chung giữa các nền kinh tế (không còn hàng rào kinh tế nào nữa) với một đơn

vị tiền tệ chung Ví dụ rõ nhất về cấp độ liên minh này là Khu vực đồng Euro Các khu vực đ-ợc thành lập với mục tiêu trở thành liên minh kinh tế nh-ng ch-a hoàn thành đ-ợc mục tiêu này gồm: Cộng động Kinh tế Tây Phi, Cộng đồng Caribe (tiền thân là Cộng đồng và Thị tr-ờng Chung Caribe) Trong các liên minh từng tồn tại nh-ng nay không còn có Liên minh Bỉ – Luxembourg

Trong lịch sử đã từng có những khu vực dụng một đơn vị tiền tệ chung, nh- Liên minh Tiền tệ Latinh hồi thế kỷ 19, nh-ng họ ch-a xây dựng đ-ợc một thị tr-ờng chung nên không gọi đó là liên minh kinh tế và tiền tệ Lại có một số n-ớc hay khu vực khác làm đơn vị tiền tệ chính thức của mình, nh-ng giữa họ không có một thị tr-ờng chung, nên không gọi là liên minh kinh tế – tiền tệ Hiện nay, tuy Anh đã tham gia Liên minh châu Âu, nh-ng vì Anh vẫn giữ đơn vị tiền tệ riêng là đồng Bảng Anh, nên Anh không tham gia liên minh kinh tế tiền tệ ở Châu Âu Với một đơn vị tiền tệ chung, các n-ớc thành viên sẽ phải từ bỏ quyền thực thi chính sách tiền tệ riêng của mình, mà thay vào đó là một chính sách tiền tệ chung của toàn khối do một ngân hàng trung -ơng chung của khối đó thực hiện, nh- tr-ờng hợp của ngân hàng trung -ơng Châu Âu Khi mà ngay cả chính sách tài chính cũng đ-ợc thực hiện chung, hội nhập kinh đạt đến độ hoàn toàn

1.1.1.2 Xu h-ớng tất yếu hội nhập kinh tế quốc tế

Hội nhập kinh tế là xu thế tất yếu và là một yêu cầu khách quan đối với bất kỳ quốc gia nào trong quá trình phát triển Xu h-ớng này ngày càng hình thành rõ nét, đặc biệt

là nền kinh tế thị tr-ờng đang trở thành một sân chơi chung cho tất cả các n-ớc; thị tr-ờng tài chính đang mở rộng phạm vi hoạt động gần nh- không biên giới, vừa tạo

điều kiện cho tăng c-ờng hợp tác, vừa làm sâu sắc và gay gắt thêm quá trình cạnh tranh

Đối với các quốc gia đang phát triển và đang trong quá trình chuyển đổi, yêu cầu hội nhập kinh tế càng trở nên cấp thiết và có ý nghĩa; nó đòi hỏi các quốc gia này không thể đứng ngoài tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế trên tất cả các mặt nếu muốn thành công trong phát triển kinh tế Xu h-ớng hội nhập kinh tế quốc tế đòi hòi các quốc gia trên thế giới phải tham gia trên thế giới phải tham gia ngày một sâu rộng hơn vào các giao l-u kinh tế quốc tế, đặc biệt về th-ơng mại, tài chính, đầu t- và việc tham gia vào các cơ chế kinh tế - th-ơng mại quốc tế ở quy mô toàn cầu và khu vực

Hội nhập kinh tế sẽ mang lại những lợi ích căn bản, lâu dài nhất là đối với những quốc gia có khả năng điều chỉnh cơ cấu kinh tế và các chính sách thích hợp

Nó cũng sẽ tạo ra cơ hội để các n-ớc có thể cùng hợp tác, thống nhất tạo sức mạnh đủ sức cạnh tranh và đàm phán với các quốc gia lớn, ngăn ngừa đ-ợc khả năng bị chèn

ép, bị cô lập trong đàm phán – thực hiện th-ơng mại và đầu t- quốc tế Qua đó, vị thế quốc gia sẽ ngày càng đ-ợc nâng cao Đây cũng chính là lý do căn bản mà phần lớn các n-ớc, các tổ chức kinh tế khu vực, thế giới cam kết thúc đẩy quá trình cải cách phát triển kinh tế gắn với hội nhập quốc tế Song song với những lợi ích và cơ hội do hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra, các quốc gia cũng sẽ đối mặt với nhiều nguy cơ, thác thức đặc biệt trong vấn đề áp lực cạnh tranh ngày càng cao ngay cả trển thị tr-ờng trong từng n-ớc Đấy chính là động lực quan trọng để thức đẩy các doanh nghiệp trong n-ớc phải cơ cấu lại sản xuất, nâng cao trình đội quản lý và nâng cao khả năng cạnh tranh

Thực tế, đã có không ít quốc gia thành công sau quá trình hội nhập và đã trở thành những n-ớc công nghiệp mới (NICs– New Industry Countries) nhờ tham gia tích cực vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, họ cũng đã phải đối mặt và chịu nhiều thiệt thòi tr-ớc những nguy cơ thách thức trong giai doạn đầu của quá trình hội nhập Việc áp dụng các nguyên tắc của Tổ chức th-ơng mại thế giới (WTO) hay thực hiện các hiệp định th-ơng mại song ph-ơng, đa ph-ơng đòi hỏi các n-ớc, nhất là các n-ớc đang phát triển, phải điều chỉnh sâu sắc các chính sách kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh và điều chỉnh cơ cấu kinh tế cho phù hợp Thực tế cho thấy, càng

7 tích cực và chủ động nhập nhập bao nhiêu thì các chi phí và thua thiệt trong giai

đoạn đầu hội nhập càng thấp so với việc kéo dài quá trình hành động

Hội nhập kinh tế quốc tế luôn song hành với hai mặt: đ-ợc và mất Tuy nhiên, không một quốc gia nào đ-ợc tất cả và cũng không một quốc gia nào mất tất cả, chỉ

có một tình huống chắc chắn mất hết đó là co mình lại, đóng cửa và cự tuyệt, kh-ớc từ với xu h-ớng hội nhập

1.1.2 Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

1.1.2.1 Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là quá trình mở cửa để đ-a hệ thống ngân hàng trong n-ớc hòa nhập với hệ thống ngân hàng khu vực và thế giới, hoạt động ngân hàng không còn bó hẹp trong phạm vi một n-ớc, một khu vực mà mở rộng trên phạm vi toàn cầu

Hoạt động ngân hàng phải tuân thủ theo quy luật thị tr-ờng và các nguyên tắc kinh doanh quốc tế, hoạt động ngân hàng đ-ợc thực hiện theo tín hiệu thị tr-ờng mà không bị ngăn chặn bởi các biện pháp quản lý hành chính, lãi suất, tỷ giá, hoạt động tín dụng do thị tr-ờng quyết định

Quá trình hội nhập của hệ thống ngân hàng có thể hiểu là quá trình cải cách từng b-ớc hệ thống ngân hàng xuất phát từ yêu cầu thực tế của quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế quốc gia, vì có nh- vậy hệ thống ngân hàng mới có thể đảm nhiệm và phát huy đ-ợc vai trò trung gia tài chinh của mình trong bối cảnh nền kinh tế mới với nhiều biến động phức tạp của thị tr-ờng quốc tế nói chung và thị tr-ờng nội địa nói riêng

Thực hiện hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi chính phủ và ngân hàng nhà n-ớc phải xóa bỏ những -u đãi, tiến tới cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trong và ngoài n-ớc Do đó, mức độ hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

có mối quan hệ chặt chẽ với mức độ tự do hóa tài chinh - tiền tệ Việc thực hiện tự do hóa tài chính - tiền tệ càng sâu rộng có hiệu quả thì việc hội nhập ngân hàng càng thuận lợi

Cho đến nay, cả lý luận và thực tiễn phát triển của các nền kinh tế thế giới để khẳng định rằng: một quốc gia muốn tồn tại, phát triển ổn định và bền vững cần phải chủ động hội nhập quốc tế, đặc biệt là chủ động hội nhập thành công lĩnh vực tài chính ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm và trọng yếu của nền kinh tế quốc dân

1.1.2.2 Xu h-ớng của quá trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng của một nền kinh tế đ-ợc thể hiện thông qua mức độ mở cửa về hoạt động ngân hàng giữa nền kinh tế đó với cộng đồng tài chính, tiền tệ khu vực và quốc té Mức độ mở cửa hội nhập quốc tế về hoạt động ngân hàng là mức độ quan hệ giao l-u về ngân hàng (gồm các quan hệ tín dụng, tiền tệ và dịch vụ ngân hàng) của một nền kinh tế với phần còn lại của thế giới, là quá trình tự

do hóa khu vực tài chính tiền tệ, tín dụng ngân hàng, tháo dỡ các rào cản ngăn cách khu vực này với phần còn lại của thế giới

Từ những năm 1970, nền kinh tế thế giới chuyển sang một mô hình phát triển mới Điều đó là do sự bùng nổ của cuộc cách mạng công nghệ thông tin, thị tr-ờng toàn cầu mở rộng và chủ nghĩa t- bản quốc tế phát triển Tốc độ giao dịch tiền tệ hiện nay đã lớn hơn nhiều so với hoạt động th-ơng mại hàng hóa Năm 1995, trao đổi ngoại tế đã gấp hơn 70 lần so với th-ơng mại quốc tế về hàng hóa Những hạn chế về công nghệ đã giảm, giao dịch vốn và dịch vụ tài chính đ-ợc tiến hành thuận lợi hơn nhờ những tiến bộ nhanh chóng trong lĩnh vực công nghệ thông tin Trong khi đó, các giao dịch về hàng hóa vẫn bị hạn chế do chậm thay đổi hơn về ph-ơng pháp chế tạo, phân phối và l-u chuyển Thêm vào đó, sự thay đổi trong tổ chức tài chính trong n-ớc

và quốc tế đã làm tăng mức biến động về tài chính quốc tế và khả năng hàng hóa tài chính Cùng với việc phá vỡ chế độ tỷ giá hối đoái cố định của hệ thống Bretton Woods vào đầu những năm 1970, mục tiêu căn bản của hoạt động trao đổi ngoại tệ

đ-ợc chuyển từ các giao dịch tiền tệ phục vụ th-ơng mại hàng hóa sang trao đổi tiền

tệ với t- cách là hàng hóa Số l-ợng các n-ớc bắt đầu mở cửa thị tr-ờng, nới lỏng cơ chế kiểm soát vốn và trong lĩnh vực tài chinh ngày càng tăng

Tính l-u động ngày một cao hơn của vốn quốc tế, việc toàn cầu hóa các thị tr-ờng tài chính và sự phát triển của các công cụ tài chính mới khiến một chính sách

9 tài chính đóng trở nên rất tốn kém và ít hiệu quả Thực tế đã bắt các n-ớc đang phát triển tiến tới thị tr-ờng tài chính mở và hội nhập hơn với những mức độ khác nhau Hội nhập hoạt động tài chính trong n-ớc ra quốc tế có những -u thế nhất định

đối với tất cả mọi n-ớc Cạnh tranh n-ớc ngoài buộc các tổ chức tín dụng trong n-ớc phải hoạt động hiệu quả hơn và mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ Nó cũng đẩy nhanh sự chuyển giao công nghệ tài chính, điều đặc biệt quan trọng đối với các n-ớc

đang phát triển Những n-ớc thành công trong việc hội nhập hệ thống ngân hàng vào thị tr-ờng thế giới có thể tiếp cận nhiều hơn với vốn và các dịch vụ tài chính nh- hoán

đổi và cho phép đa dạng hóa rủi ro

Có thể cho thấy rằng, hội nhập quố tế và hợp tác quốc tế đã trở thành trào l-u

và xu h-ớng tất yếu lan rộng đến tất cả các n-ớc trên thế giới với tốc độ và quy mô ngày một tăng nhanh Với việc xác lập một đồng tiền chung, một siêu ngân hàng trung -ơng và xóa bỏ hoàn toàn những hạn chế về tài chính giữa các n-ớc trong khu vực, có thể nói, Châu Âu đã trở thành ng-ời đi tiên phong trong quá trình hội nhập ngân hàng, tài chính ở cấp khu vực Trên phạm vi toàn cầu, các ngân hàng của các n-ớc EU đã có mặt trên hầu khắp các thị tr-ờng tài chính ở các quốc gia trên thế giới

Các n-ớc đang phát triển cũng đã nhận thức rõ lợi ích của xu thế hội nhập toàn cầu, dần dỡ bỏ những hạn chế về xâm nhập thị tr-ờng đối với các tổ chức tài chính, qua đó thúc đẩy quá trình tự đổi mới của các ngân hàng trong n-ớc Một số n-ớc cho phép ngay các tổ chức tài chính n-ớc ngoài mở chi nhánh cung cấp dịch vụ, số khác lại cho phép mở văn phòng đại diện Trong một số tr-ờng hợp khác nh- Hồng Kông, Panama và Singapore lại xem xuất khẩu dịch vụ tài chính nh- một nguồn giải quyết việc làm và ngoại hối Thực hiện các cam kết hội nhập đồng nghĩa với việc quốc gia

đó cho phép các tổ chức ngân hàng n-ớc ngoài hoạt động trong cùng một môi tr-ờng pháp lý nh- ngân hàng trong n-ớc và áp dụng các quy định lỏng hơn cho các tổ chức tài chính n-ớc ngoài

Để tăng tính hiệu quả trong việc phân bổ các nguồn lực cũng nh- phá bỏ sự kìm hãm đối với khu vực tài chính, vào đầu những năm 80, Hàn Quốc đã áp dụng một

số chính sách cạnh tranh trong thị tr-ờng tài chính bằng việc giảm điều tiết đối với

các tổ chức phi ngân hàng, nới lỏng đáng kể hàng rào ngăn cản việc xâm nhập thị tr-ờng Các tổ chức tài chính n-ớc ngoài bao gồm các ngân hàng và công ty bảo hiểm nhân thọ đ-ợc phép mở chi nhanh Các ngân hàng th-ơng mại thuộc sở hữu của Chính phủ đ-ợc phép t- nhân hóa Chính phủ cũng đã xóa bỏ lãi suất cho vay -u đãi và không thực hiện thêm bất kỳ một ch-ơng trình tín dụng chỉ định nào, đồng thời cũng thúc đẩy cạnh tranh mạnh hơn giữa các tổ chức tài chính bằng cách cho phép họ mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ

Sự hội nhập của thị tr-ờng tài chính trong n-ớc và trên thế giới không chỉ thể hiện trong tự do hóa th-ơng mại đối với các dịch vụ tài chính mà còn thể hiện ở các tài sản tài chính Các hạn chế đối với các dòng vốn đã đ-ợc nới lỏng ở nhiều n-ớc phát triển th-ờng nằm trong một ch-ơng trình cải cách mở rộng lớn Các dòng vốn đã hoàn toàn đ-ợc thả nổi ở Argentina, Chile, Malaysia, Mexico, Philipines, Thailand, Urguay Ngày càng có nhiều n-ớc đang phát triển khuyến khích sự tham gia của n-ớc ngoài vào các thị tr-ờng chứng khoán trong n-ớc

Tuy nhiên, trong một thế giới ngày càng đ-ợc quốc tế hóa và toàn cầu hóa, tự

do hóa trên quy mô toàn cầu thì việc xóa bỏ các quy chế đối với các thị tr-ờng đã làm tăng thêm bất ổn tài chính Tr-ớc khi tiến hành tự do hóa, các ngân hàng th-ơng mại

đ-ợc quản lý rất chặt chẽ Các trung gian tài chính này hoạt động theo h-ớng trực tiếp nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay tới các doanh nghiệp th-ơng mại và công nghiệp lớn, th-ờng là thuộc sở hữu hay có mối quan hệ mật thiết với nhà n-ớc Do vậy, họ tránh đ-ợc cạnh tranh mạnh mẽ và vẫn thu đ-ợc lợi nhuận, tuy hiệu quả còn thấp Khi gặp khủng hoảng gây phá sản hàng loạt thì kết quả hoạt động của trung gian tài chính vẫn có thể dự đoán tr-ớc đ-ợc cũng nh- có sự hỗ trợ từ phía nhà n-ớc

Khi xem xét toàn bộ quá trình phát triển hàng năm của hệ thống ngân hàng cho thấy các ngân hàng lớn ở các n-ớc đang phát triển hiếm khi gặp thất bại Tuy nhiên, ngày nay do xóa bỏ các quy chế kiểm soát đã làm gia tăng thêm ảnh h-ởng của các tác động tiêu cực từ bên ngoài Hoạt động các ngân hàng đã chuyển từ thị tr-ờng trong n-ớc bảo hộ sang một môi tr-ờng mới và không ổ định – thị tr-ờng đ-ợc tự do hóa, tỷ gia thả nổi và áp lực phải thu đ-ợc lợi nhuận cao hơn trong một thế giới tăng

11 tr-ởng kinh tế thấp hơn và mức độ cạnh tranh gay gắt hơn Thị tr-ờng toàn cầu mới hình thành phải đối phó với rủi ro trong hoạt động kinh doanh về dịch vụ ngân hàng vốn dĩ đã nhạy cảm Trong môi tr-ờng mới, các ngân hàng buộc phải chấp nhận rủi ro cao hơn để giữ khách hàng, vốn và giá trị cổ phần của họ Việc tham gia của các tổ chức n-ớc ngoài có thể không mang lại lợi ích nh- mong muốn đối với thị tr-ờng cạnh tranh trong n-ớc trong khi làm giảm đi quyền tự chủ của chính sách tài chính và tiền tệ trong n-ớc

1.1.3 Tác động cơ bản của hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

Trong thập kỷ qua, nhiều quốc gia có nền kinh tế chuyển đổi trên thế giới đã nhanh chóng hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng thông qua việc tháo bỏ các rào cản hạn chế sự đầu t- trực tiếp của n-ớc ngoài vào hệ thống tài chính của họ Theo đó, số l-ợng các định chế tài chính trong n-ớc có vốn chủ sở hữu của n-ớc ngoài đã tăng lên một cách nhanh chóng Nghiên cứu tác động của các quá hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính cho thấy các tác động có ở cả hai mặt: tích cực và tiêu cực, cụ thể nh- sau:

b Nguồn vốn đ-ợc phân bổ hiệu quả hơn

Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng tài chính sẽ khiến cho nguồn vốn trở nên sẵn có hơn trên thị tr-ờng do tiết kiệm t- nhân sẽ gia tăng Lãi suất đ-ợc

tự do hóa và trở nên thực d-ơng tạo ra sự hấp dẫn đối với ng-ời gửi tiền tiết kiệm Sự giao động của lãi suất cũng nh- tỷ suất lợi tức sẽ khiến cho vốn đ-ợc phân bổ vào những nơi thực sự có nhu cầu về vốn và những nơi vốn đ-ợc sử dụng một cách có hiệu quả Điều này có nghĩa là, vốn sẽ đ-ợc l-u chuyển một cách hiệu quả từ d- thừa tới nơi khan hiếm thông qua cơ chế thị tr-ờng tự do

c Cải thiện sự hiệu quả của hệ thống ngân hàng trong n-ớc

Việc cho phép các ngân hàng n-ớc ngoài tham gia vào thị tr-ờng trong n-ớc có thể góp phần cải thiện sự hiệu quả và ổn định của hệ thống ngân hàng trong n-ớc

Điều này có đ-ợc là do các ngân hàng n-ớc ngoài tham gia vào việc cải thiện chất l-ợng, giá cả và cung ứng các công cụ tài chính mới cho thị tr-ờng trong n-ớc, nâng cao các kỹ năng và trình độ quản lý cũng nh- tăng c-ờng tính cạnh tranh ở thị tr-ờng trong n-ớc

Thêm vào đó, do các ngân hàng n-ớc ngoài có khả năng tiếp cận tốt hơn tới các nguồn vốn ở bên ngoài, vì vậy họ có nhiều hình thức tài trợ và cho vay phù hợp hơn so với ngân hàng trong n-ớc Các ngân hàng n-ớc ngoài d-ờng nh- cũng nắm đ-ợc danh mục đầu t- tín dụng đa dạng hóa hơn và đó sẽ không bị ảnh h-ởng bởi những cơn sốc hoặc thời kỳ khủng hoảng ở các quốc gia họ đến đầu t- Sự hiện diện của các định chế tài chính n-ớc ngoài sẽ giúp cho các định chế tài chính trong n-ớc có cơ hội tiếp cận

đ-ợc với các thị tr-ờng vốn quốc tế; áp dụng các công cụ và kỹ thuật tài chính mới; cải tiến khuôn khổ giám sát và điều tiết Qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng trong n-ớc

d Nâng cao trình độ quản lý của các ngân hàng trong n-ớc

Sự có mặt của các ngân hàng n-ớc ngoài sẽ là điều kiện để hoạt động chuyển giao công nghệ diễn ra và đ-ợc thực hiện Các ngân hàng n-ớc ngoài sẽ thuê ng-ời bản địa có trình độ cao Sau khi làm việc tại các ngân hàng n-ớc ngoài, số lao động

đ-ợc các ngân hàng n-ớc ngoài tuyển dụng sẽ thu nạp đ-ợc kỹ năng và công nghệ

13 ngân hàng quốc tế và có khả năng chuyển giao cho các ngân hàng trong n-ớc khi họ quay trở lại làm việc cho các ngân hàng trong n-ớc Sự có mặt của các ngân hàng n-ớc ngoài cũng sẽ góp phần cải thiện trình độ quản lý tín dụng và qua đó sẽ cải thiện

sự phân bổ các nguồn tín dụng cho nền kinh tế Có nhiều quan điểm cho rằng, các ngân hàng n-ớc ngoài có khả năng tốt hơn trong việc định giá, đánh giá rủi ro đối với các công cụ tài chính phái sinh vì họ có kinh nghiệm hơn trên th-ơng tr-ờng quốc tế

e Cải thiện sự ổn định của hệ thống ngân hàng trong n-ớc

Các nhà nghiên cứu trên thế giới đã chỉ ra rằng, sự tham gia của các ngân hàng n-ớc ngoài có thể đáp ứng nguồn vốn tín dụng cho nên kinh tế và góp phần làm cho

hệ thống ngân hàng lành mạnh hơn cũng nh- góp phần giảm các cú sốc từ bên ngoài (nh- khủng hoảng) Thị tr-ờng tài chính trong n-ớc sẽ có sự ổn định hơn bởi vì các chi nhanh ngân hàng n-ớc ngoài hoặc các ngân hàng con của họ có thể có đ-ợc sự trợ giúp vốn khi cần thiết từ ngân hàng mẹ trong tr-ờng hợp bất ổn

Sự tham gia của các ngân hàng có uy tín, có quy mô hoạt động toàn cầu vào thị tr-ờng trong n-ớc có thể đ-ợc coi là sự nhập khẩu cơ chế quản lý cho hệ thống tài chính của quốc gia đó Điều này hoàn toàn đúng trong t-ờng hợp một chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài hoạt động d-ới sự kiểm soát thống nhất theo các điều kiện của Hiệp -ớc Basel Giả định, có một ngân hàng con của một ngân hàng n-ớc ngoài (là một pháp nhân độc lập với tài sản có riêng) có hoạt động tại một quốc gia nào đó, do hiệu ứng danh tiếng nên buộc các ngân hàng mẹ sẽ phải giám sát chặt chẽ các hoạt động của ngân hàng con Khi ngân hàng n-ớc ngoài tham gia cung cấp một sản phẩm dịch

vụ mới cho thị tr-ờng, nó buộc đội ngũ thanh tra giám sát ngân hàng ở quốc gia đó phải đ-ợc nâng cấp, cải thiện để có khả năng đáp ứng đ-ợc yêu cầu thanh tra theo chuẩn mực quốc tế đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng th-ơng mại

Ngoài ra cũng cho thấy rằng, sự có mặt của các ngân hàng n-ớc ngoài cũng góp phần làm tăng tính ổn định của hệ thống ngân hàng trong n-ớc bằng cách cho phép những khách hàng gửi tiền trong n-ớc có thể mở tài khoản và chuyển sang gửi tại ngân hàng n-ớc ngoài tại n-ớc đó nếu những ng-ời gửi tiền không tin t-ởng vào sự

ổn định của các ngân hàng trong n-ớc khi có khủng hoảng xảy ra, điều này sẽ giúp

ổn định tổng số tiền gửi của hệ thống

Theo kết quả nghiên cứu gần đây cho thấy, các ngân hàng n-ớc ngoài quy mô lớn có chi nhánh hoặc ngân hàng con th-ờng không “ tháo chạy” trong tr-ờng hợp có khủng hoảng xảy ra tại quốc gia mà họ có chi nhánh hoặc ngân hàng con hoạt động Rất có thể nguyên nhân chính dẫn đến việc không tháo chạy của các ngân hàng n-ớc ngoài là vì họ đã bỏ ra một khoản vốn lớn đầu t- vào các tài sản cố định để thiết lập mạng l-ới chi nhánh và để có đ-ợc thị phần Thực tế, các ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn th-ờng bền vững và ổn định hơn trong việc cung cấp tín dụng cho khách hàng sau thời kỳ khủng hoảng Theo kết quả nghiên cứu của nhà kinh tế học Clark Et Al (2000) cho thấy, huy động vốn của các ngân hàng n-ớc ngoài tại Arengtina trong thời

kỳ khủng hoảng tài chính vào giữa thập kỷ 90 tăng tr-ởng đáng kể và theo một nghiên cứu khác của Kraft (2002) thì các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài đã đóng vai trò là những nơi đầu t- an toàn cho những ng-ời gửi tiền trong thời kỳ khủng hoảng ngân hàng ở Croatia vào năm 1998

f Chất l-ợng dịch vụ tài chính tốt hơn với chi phí thấp hơn

Hầu hết các ngân hàng n-ớc ngoài đều thực hiện cơ chế công bố thông tin minh bạch, thực hiện chế độ kế toán theo chuẩn mực quốc tế Sự cạnh tranh cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng cũng nh- trong việc nhận đ-ợc nguồn tài trợ hay các dịch vụ tài chính sẽ buộc các ngân hàng trong n-ớc phải từng b-ớc áp dụng các thông

lệ quốc tế nh- các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài, nhờ đó thông tin tổng thể về tình trạng hệ thống ngân hàng sẽ đ-ợc cải thiện, thị tr-ờng tài chính trong n-ớc sẽ hoạt

động có kỷ luật hơn và có khả năng cạnh tranh cao hơn do giảm thiểu đ-ợc sự bất cân xứng về mặt thông tin và qua đó giảm các hiệu ứng bất lợi nh- sự lựa chọn đối nghịch

và rủi ro đạo đức Kết quả là các khách hàng của ngân hàng sẽ có đ-ợc các dịch vụ tài chính với chất l-ợng cao và chi phí thấp hơn

1.1.3.2 Tác động tiêu cực

a Tác động tiêu cực tới hệ thống tài chinh và nên kinh tế trong n-ớc

15 Một số nghiên cứu gần đây chỉ ra rằng, việc tham gia ngày càng nhiều và càng sâu của các ngân hàng n-ớc ngoài vào thị tr-ờng trong n-ớc cũng nảy sinh những tác động tiêu cực đối với hệ thống tài chính và nền kinh tế tại các quốc gia

đang phát triển Do có khả năng năm bắt thông tin trên toàn cầu và có nhiều lựa chọn

về địa điểm đầu t-, vì vậy, các ngân hàng n-ớc ngoài th-ờng có xu h-ớng “ bỏ chạy” khi mà sự đầu t- của họ không đạt nh- mong đợi Ng-ợc lại, các nhà đầu t- trong n-ớc th-ờng có lợi ích bất di bất dịch nên không thể bỏ ngay đ-ợc sự đầu t- của họ và

do đó th-ờng chịu các chi phí giao dịch cao hơn

Quá trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng càng mạnh mẽ thì sự tác

động và ảnh h-ởng lẫn nhau giữa các thị tr-ờng tài chính có thể xẩy ra Là một trong các tập đoàn tài chính ngân hàng có quy mô hoạt động trên toàn cầu, vì vậy các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài hoặc ngân hàng con của họ có thể không bị ảnh h-ởng tiêu cực trong những thời điểm mà hệ thống ngân hàng, tài chính của quốc gia nơi họ

đầu t- bị rơi vào tình trang khó khăn Tuy nhiên, do các tập đoàn ngân hàng quốc tế luôn áp dụng thống nhất một chính sách chung cho các ngân hàng con, chi nhánh của mình trên toàn cầu, chính vì vậy trong tr-ờng hơp có một sự kiện xảy ra tại một quốc gia nào đó hoặc để đối phó với những cú sốc từ chính quốc gia của ngân hàng mẹ, các ngân hàng n-ớc ngoài th-ờng áp dụng những chính sách hoặc những cơ chế có thể gây tác động tiêu cực đến hệ thông ngân hàng, tài chính n-ớc sở tại

Nghiên cứu thực nghiệm của Peek và Rosengren (1997, 2000) đã chỉ ra rằng những vấn đề của hệ thống tài chính, ngân hàng của Nhật Bản xảy ra vào cuối những

80 và đầu những năm 90 đã lan truyền sang n-ớc Mỹ thông qua hoạt động các ngân hàng Nhật Bản tại thị tr-ờng Mỹ Thêm vào đó, một nghiên cứu khác của Golderg (2001) đã chỉ ra rằng ảnh h-ởng của các ngân hàng Mỹ đối với các quốc gia đang phát triển th-ờng phản ánh tình trạng và những biến động về điều kiện nền kinh tế của n-ớc Mỹ hơn là sự tăng tr-ởng và lãi suất của các n-ớc đang phát triển nơi mà họ có các chi nhánh hoặc ngân hàng con hoạt động

Đặc biệt khi chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài hoặc ngân hàng con chiếm lĩnh phần lớn trong quy mô hoạt động và vốn chủ sở hữu ngân hàng con chiếm lĩnh phần

lớn trong quy mô hoạt động và vốn sở hữu trong tổng số các ngân hàng n-ớc ngoài có mặt tại n-ớc sở tại (quốc gia nơi mà các ngân hàng n-ớc ngoài có chi nhánh hoặc ngân hàng con) thì tác động tiêu cực có thể xảy ra đối với nền kinh tế của quốc gia sở tại trong tr-ờng hợp có một cú sốc xảy ra tại quốc gia của ngân hàng mẹ Theo một nghiên cứu của Hull (2002), trong số 5 ngân hàng n-ớc ngoài lớn nhất tại New Zealand chiếm trên 90% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng có 4 ngân hàng Australia Hull kết luận rằng, chính sự tập trung sở hữu của các nhà đầu t- Australia

và sự phụ thuộc lẫn nhau giữa hai nền kinh tế New Zealand và Australia có thể dẫn

đến việc nếu nền kinh tế Australia bị mất ổn định thì nó có khả năng ảnh h-ởng tiêu cực đến New Zealand ở nhiều quốc gia Châu Mỹ La Tinh, các ngân hàng của Tây Ban Nha đã chiếm một vị trí quan trọng trong hệ thống ngân hàng của các gia này (Bảng 1 d-ới đây cho thấy sự tham gia của các ngân hàng n-ớc ngoài vào các hệ thống ngân hàng ở Mỹ La Tinh và Đông Âu)

Bảng 1.1: Sự tham gia của các ngân hàng sở hữu t- nhân và nhà n-ớc trong các

hệ thống ngân hàng của khu vực Châu Mỹ La Tinh và Đông Âu

Đơn vị tính: %

NH lớn nhất Tổng EU Mỹ Khác

17 Slovakia 33 6,4 60,5 51.8 2,8 5,9 Luxembour (35%) Bulgaria 18,1 10,3 72 62,9 1,3 7,8 Italy (27%)

Czech Republic 4,3 25,7 70 58,1 6,3 5,6 Austria (41%)

Hungari 44,6 3,2 52,2 39,2 8,6 4,4 Austria (18%) Slovenia 14,3 19,6 66,2 66,2 - - Belgium (45%)

Nguồn: [57]

b Tác động đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng trong n-ớc

Các nghiên cứu gân đây cho thấy có sự khác biệt trong việc tham gia thị tr-ờng của các ngân hàng n-ớc ngoài vào các quốc gia đang phát triển và các quốc gia công nghiệp phát triển ở các quốc gia đang phát triển, các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài tại đây th-ờng có chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào cao hơn, có khả năng sinh lợi cao hơn so với các ngân hàng trong n-ớc; trong khi đó ở quốc gia công nghiệp phát triển thì tình hình lại ng-ợc lại

Các nghiên cứu cũng cho thấy rằng, với sự tham gia ngày càng nhiều của các ngân hàng n-ớc ngoài sẽ làm cho chênh lệch lãi suất cho vay, khả năng sinh lợi và chi phí chung của các ngân hàng trong n-ớc giảm đi Thêm vào đó, các tác động đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng n-ớc ngoài đối với hệ thống ngân hàng trong n-ớc th-ờng xảy ra ngay sau khi có sự gia nhập của các ngân hàng này vào thị tr-ờng trong n-ớc và không phụ thuộc vào thị phần mà họ chiếm lĩnh sau khi gia nhập

c Tác động đến danh mục tín dụng của các ngân hàng trong n-ớc

Thực tế cho thấy, trong một số tr-ờng hợp, sự tham gia của các ngân hàng n-ớc ngoài không đóng vai trò tích cực trong việc phân bổ hiệu quả các nguồn vốn tín dụng cho nền kinh tế Trong nhiều tr-ờng hợp, các ngân hàng n-ớc ngoài chỉ “ chọn miếng ngon” và tình trạng này rất phổ biến ở các quốc gia kém phát triển Các ngân hàng n-ớc ngoài chỉ chọn những khách hàng làm ăn có lãi, rủi ro thấp nhất và đẩy các

doanh nghiệp còn lại đ-ợc coi là có mức độ rủi ro cao hơn cho ngân hàng trong n-ớc làm cho danh mục tín dụng của các ngân hàng trong n-ớc trở nên rủi ro hơn Khi các ngân hàng n-ớc ngoài thực hiện chiến dịch “ chọn miếng ngon” thì họ chỉ chọn những khách hàng khỏe mạnh, có độ tín nhiệm cao và thông th-ờng họ đánh giá mức độ rủi ro tốt hơn các ngân hàng trong n-ớc, hoặc họ tìm cách khác để chuyển rủi

ro cho phía ngân hàng trong n-ớc nh- chỉ cho vay bán buôn, cho vay thông qua các ngân hàng trong n-ớc

d Tác động đến nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao

Các nghiên cứu thực nghiệm cho thấy, khi các tập đoàn ngân hàng n-ớc ngoài tham gia mở chi nhánh hoặc thành lập ngân hàng con ở các thị tr-ờng của các quốc gia đang phát triển mong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hóa, chi nhánh các ngân hàng n-ớc ngoài hoặc ngân hàng con th-ờng nhanh chóng thu hút một lực l-ợng lao động có trình độ cao vào làm việc do có chế độ tiền l-ơng hấp dẫn Thông th-ờng, mức l-ơng bình quân mà các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài hoặc ngân hàng con của họ trả cho lao động có trình độ cao gấp khoảng 4 đến 6 lần so với các ngân hàng trong n-ớc trả Chính vì vậy, các ngân hàng n-ớc ngoài sẽ nhanh chóng thu hút đ-ợc nguồn nhân lực có chất l-ợng tốt nhất từ các ngân hàng trong n-ớc sang làm việc Hiện t-ợng “ chảy máu chất xám” này rất phổ biến và trở thành một xu h-ớng tất yếu ở các quốc gia đang phát triển khi quá trình hội nhập kinh tế diễn ra ngày càng mạnh mẽ và sâu sắc

Nếu không có chính sách thu hút, tuyển dụng, đãi ngộ và phát triển nguồn nhân lực đúng đắn và phù hợp, chắc chắn các ngân hàng trong n-ớc sẽ bị mất đi một lực l-ợng cán bộ tốt nhất của họ Rõ ràng là, yếu tố con ng-ời đóng vai trò cực kỳ quan trọng đối với bất kỳ một tổ chức, định chế nào Nó quyết định sự thành công của tổ chức đó đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt và khắc nghiệt và trong bối cảnh hội nhập quốc tế Có đ-ợc lực l-ợng cán bộ có trình độ cao, đ-ợc đào tạo căn bản sẽ góp phần chủ chốt trong việc tiếp cận và nắm bắt những yêu cầu mới, công nghệ tiên tiến và đòi hỏi của một tổ chức trong quá trình hội nhập quốc tế

e Tác động đến hoạt động quản lý, giám sát trong hoạt động ngân hàng

động thanh tra giám sát ngân hàng

1.2 năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại trong

điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

1.2.1 Lý luận cơ bản về năng lực cạnh tranh

1.2.1.1 Khái niệm cạnh tranh

Trong Thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh hiện đại ra đời nh- lý thuyết của Michal Porter, J.B.Barney, P.Krugman Trong đó, phải kể đến lý thuyết “ Lợi thế cạnh tranh” của Micheal Porteer, ông giải thích hiện t-ợng khi doanh nghiệp tham gia cạnh tranh th-ơng mại quốc tế cần phải có “ Lợi thế cạnh tranh” và “ Lợi thế so sánh” Ông phân tích lợi thế cạnh tranh tức là sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp, của quốc gia, còn lợi thế so sánh là điều kiện tài nguyên thiên nhiên, sức lao động, môi tr-ờng tạo cho doanh nghiệp, quốc gia thuận lợi trong sản xuất cũng nh- trong th-ơng mại Ông cho rằng lợi thế cạnh tranh và lợi thế so sánh có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ nhau, lợi thế cạnh tranh phát triển dựa trên lợi thế so sánh, lợi thế so sánh phát huy nhờ lợi thế cạnh tranh

Cạnh tranh là tất yếu của th-ơng tr-ờng Cạnh tranh là sự so sánh, đối chứng sức mạnh cơ bản của các doanh nghiệp Những đe doạ, thách thức hay cơ hội của doanh nghiệp chủ yếu có đ-ợc từ quá trình đối kháng của sức mạnh này

Cạnh tranh là một hiện t-ợng kinh tế - xã hội phức tạp, do cách tiếp cận khác nhau nên có rất nhiều quan niệm khác nhau về cạnh tranh Các Mác đã đ-a ra khái

niệm về cạnh tranh t- bản nh- sau: “ Cạnh tranh t- bản là sự ganh đua, sự đấu tranh gay gắt giữa các nhà t- bản nhằm giành giật những điều kiện thuận lợi trong sản xuất

và tiêu thụ hàng hoá để đạt lợi nhuận siêu ngạch”

Theo quan điểm của nhà kinh tế học P.Samuelson thì: “ Cạnh tranh là sự kình

địch giữa các doanh nghiệp với nhau để giành khách hàng, thị tr-ờng”

Theo từ điển bách khoa của Việt Nam thì: “ Cạnh tranh trong kinh doanh là hoạt

động ganh đua giữa những ng-ời sản xuất hàng hoá, giữa các th-ơng nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị tr-ờng, chi phối bởi quan hệ cung cầu nhằm giành các điều kiện sản xuất, tiêu thụ và thị tr-ờng có lợi nhất”

Trong nền kinh tế thị tr-ờng, ngân hàng là một loại doanh nghiệp đặc biệt, nhằm “ mua” và “ bán” một lợi ích có liên quan tới tài chính song không tồn tại d-ới dạng vật chất Đã là doanh nghiệp thì khái niệm cạnh tranh của doanh nghiệp cũng

đúng cho các ngân hàng th-ơng mại Trên quan điểm này, cạnh tranh đ-ợc hiểu là một quá trình mà trong đó các doanh nghiệp đấu tranh, ganh đua nhau, tìm mọi biện pháp (cả nghệ thuật kinh doanh lẫn thủ đoạn) để thoả mãn nhu cầu của khách hàng tối

đa, thông qua đó đạt đ-ợc các mục tiêu kinh tế chủ yếu của mình nh- lợi nhuận, thị phần và vị thế kinh doanh Nh- vậy, cạnh tranh đ-ợc chủ thể thực hiện nhằm mục

đích cuối cùng là tối đa hóa lợi ích, đối với doanh nghiệp đó là lợi nhuận, đối với ng-ời tiêu dùng đó là sự thoả mãn nhu cầu do tiêu dùng sản phẩm mang lại

Ngoài ra, còn có thể dẫn ra nhiều cách diễn đạt khác nhau về khái niệm cạnh tranh, song tựu trung lại, có thể tiếp cận khái niệm cạnh tranh nh- sau:

Thứ nhất, khi nói đến cạnh tranh là nói đến sự ganh đua nhằm giành lấy phần

thắng của nhiều chủ thể cùng tham dự

Thứ hai, mục đích trực tiếp của cạnh tranh là một đối t-ợng cụ thể nào đó mà

các bên đều muốn giành giật (sản phẩm, dự án), các điều kiện có lợi (thị tr-ờng, khách hàng) với mục đích cuối cùng là thu đ-ợc lợi nhuận cao

21

Thứ ba, cạnh tranh diễn ra trong một môi tr-ờng cụ thể, có các ràng buộc

chung mà các bên tham gia phải tuân thủ nh-: đặc điểm sản phẩm, thị tr-ờng, các

điều kiện pháp lý, các thông lệ kinh doanh

Thứ t-, trong quá trình cạnh tranh, các chủ thể tham gia cạnh tranh có thể sử

dụng nhiều công cụ khác nhau nh-: cạnh tranh bằng đặc tính và chất l-ợng sản phẩm, cạnh tranh bằng giá bán sản phẩm (chính sách định giá thấp, chính sách định giá cao, chính sách ổn định giá, chính sách phân biệt giá), cạnh tranh bằng nghệ thuật tiêu thụ sản phẩm, cạnh tranh nhờ dịch vụ bán hàng, hậu mãi, cạnh tranh thông qua hình thức thanh toán

Qua những quan điểm của các lý thuyết cạnh tranh trên cho thấy, cạnh tranh không phải là sự triệt tiêu lẫn nhau của các chủ thể tham gia, mà cạnh tranh là động lực cho sự phát triển của doanh nghiệp Cạnh tranh góp phần cho sự tiến bộ của khoa học, cạnh tranh giúp cho các chủ thể tham gia biết quý trọng hơn những cơ hội và lợi thế mà mình có đ-ợc, cạnh tranh mang lại sự phồn thịnh cho đất n-ớc Thông qua cạnh tranh, các chủ thể tham gia xác định cho mình những điểm mạnh, điểm yếu cùng với những cơ hội và thách thức tr-ớc mắt và trong t-ơng lai, để từ đó có những h-ớng đi có lợi nhất cho mình khi tham gia vào quá trình cạnh tranh

Vậy Cạnh tranh là sự tranh đua giữa những cá nhân, tập thể, đơn vị kinh tế có

chức năng nh- nhau thông qua các hành động, nỗ lực và các biện pháp để giành phần thắng trong cuộc đua, để thỏa mãn các mục tiêu của mình

Các mục tiêu này có thể là thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn, danh tiếng Tuy nhiên, không phải tất cả các hành vi cạnh tranh là lành mạnh, hoàn hảo và nó giúp cho các chủ thể tham gia đạt đ-ợc tất cả những gì mình mong muốn Trong thực

tế, để có lợi thế trong kinh doanh các chủ thể tham gia đã sử dụng những hành vi cạnh tranh không lành mạnh để làm tổn hại đến đối thủ tham gia cạnh tranh với mình Cạnh tranh không mang ý nghĩa triệt tiêu lẫn nhau, nh-ng kết quả của cạnh tranh mang lại là hoàn toàn trái ng-ợc

1.2.1.2 Phân loại cạnh tranh

Có nhiều hình thức đ-ợc dùng để phân loại hình cạnh tranh bao gồm: căn

cứ vào chủ thể tham gia, phạm vi ngành kinh tế và tính chất của cạnh tranh

a Căn cứ chủ thể tham gia

 Cạnh tranh giữa ng-ời mua và ng-ời bán: do sự đối lập nhau của hai chủ thể tham gia giao dịch để xác định giá cả của hàng hóa cần giao dịch, sự cạnh tranh này diễn ra theo quy luật “ mua rẻ, bán đắt” và giá cả của hàng hóa đ-ợc hình thành

 Cạnh tranh giữa những ng-ời mua với nhau: sự cạnh tranh này hình thành trên quan hệ cung-cầu Tuy nhiên, sự cạnh tranh này chỉ xảy ra trong điều kiện cung của một hàng hóa dịch vụ có chất l-ợng ít hơn nhu cầu của thị tr-ờng

 Cạnh tranh giữa ng-ời bán với nhau: Đây có lẽ là hình thức tồn tại nhiều nhất trên thị tr-ờng với tính chất gây go và khốc liệt Cạnh tranh này có ý nghĩa sống còn

đối với doanh nghiệp nhằm chiếm thị phần và thu hút khách hàng

b Căn cứ vào phạm vi ngành kinh tế

 Cạnh tranh trong nội bộ ngành: Đây là hình thức cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong cùng một ngành, cùng sản xuất, tiêu thụ một loại hàng hóa hoặc dịch vụ nào đó, trong đó các đối thủ tìm cách thôn tín lẫn nhau, giành dựt khách hàng về phía mình, chiếm lĩnh thị tr-ờng Biện pháp cạnh tranh chủ yếu của hình thức này là cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí Kết quả cạnh tranh trong nội

bộ ngành làm cho kỹ thuật phát triển, điều kiện sản xuất trong một ngành thay đổi, giá trị hàng hóa đ-ợc xác định lại, tỷ suất sinh lời giảm xuống và sẽ làm cho một số doanh nghiệp thành công và một số khác phá sản, hoặc sáp nhập

 Cạnh tranh giữa các ngành: là sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp khác nhau trong nền kinh tế nhằm tìm kiếm mức sinh lợi cao nhất, sự cạnh tranh này hình thành nên tỷ suất sinh lời bình quân cho tất cả mọi ngành thông qua sự dịch chuyển của các ngành với nhau

c Căn cứ vào tính chất của cạnh tranh trên thị tr-ờng thì cạnh tranh gồm có cạnh tranh hoàn hảo và cạnh tranh không hoàn hảo

23

 Cạnh tranh hoàn hảo: là loại hình cạnh tranh mà ở đó không có ng-ời sản xuất hay ng-ời tiêu dùng nào có quyền hay khả năng khống chế thị tr-ờng, làm

ảnh h-ởng đến giá cả Cạnh tranh hoàn hảo đ-ợc mô tả: Tất cả các hàng hóa trao đổi

đ-ợc coi là giống nhau; tất cả những ng-ời bán và ng-ời mua đều có hiểu biết đầy đủ

về các thông tin liên quan đến việc mua bán, trao đổi; không có gì cản trở việc gia nhập hay rút khỏi thị tr-ờng của ng-ời mua hay ng-ời bán Để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh các doanh nghiệp phải tự tìm cách giảm chi phí, hạ giá thành hoặc tạo nên

sự khác biệt về sản phẩm của mình so với các đối thủ khác

 Cạnh tranh không hoàn hảo: là một dạng cạnh tranh trong thị tr-ờng khi các

điều kiện cần thiết cho việc cạnh tranh hoàn hảo không đ-ợc thỏa mãn Các loại cạnh tranh không hoàn hảo bao gồm: Độc quyền; Độc quyền nhóm; Cạnh tranh độc quyền;

Độc quyền mua; Độc quyền nhóm mua Trong thị tr-ờng cũng có thể xảy ra cạnh tranh không hoàn hảo do những ng-ời bán hoặc ng-ời mua thiếu các thông tin về giá cả các loại hàng hóa đ-ợc trao đổi

1.2.1.3 Năng lực cạnh tranh

Theo Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF) thì năng lực cạnh tranh đ-ợc hiểu là khả năng, năng lực mà doanh nghiệp có thể duy trì vị trí của nó một cách lâu dài trên thị tr-ờng cạnh tranh, đảm bảo thực hiện một tỉ lệ lợi nhuận ít nhất bằng tỉ lệ đòi hỏi tài trợ cho những mục tiêu của doanh nghiệp, đồng thời đạt đ-ợc những mục tiêu doanh nghiệp đặt ra Năng lực cạnh tranh có thể đ-ợc chia thành 3 cấp:

+ Năng lực cạnh tranh quốc gia: Là năng lực của một nền kinh tế đạt đ-ợc

tăng tr-ởng bền vững, thu hút đ-ợc đầu t-, đảm bảo ổn định kinh tế, xã hội, nâng cao

đời sống của ng-ời dân

+ Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: Là khả năng duy trì và mở rộng thị

phần, thu lợi nhuận của doanh nghiệp trong môi tr-ờng cạnh tranh trong và ngoài n-ớc Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện qua hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đó đạt đ-ợc

+ Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ: Đ-ợc đo bằng thị phần

của sản phẩm dịch vụ trên thị tr-ờng Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó, dựa vào chất l-ợng, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ, yếu tố công nghệ chứa trong sản phẩm dịch vụ đó

Ba cấp độ năng lực cạnh tranh có mối quan hệ qua lại mật thiết với nhau, tạo

điều kiện cho nhau, chế định nhau và phụ thuộc lẫn nhau Một nền kinh tế có năng lực cạnh tranh quốc gia cao phải có nhiều doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh cao vì mỗi doanh nghiệp là một tế bào của nền kinh tế Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp lại dựa trên năng lực cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp Nền kinh tế có sức cạnh tranh cao sẽ tạo điều kiện và môi tr-ờng cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả

Theo Michael Porter: “ Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là tổng hợp khả

năng nắm giữ và chiếm lĩnh thị tr-ờng của chủ thể tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh để đạt đ-ợc hiệu quả tối -u trong một môi tr-ờng kinh doanh cụ thể”

Cũng theo tác giả, năng lực cạnh tranh đ-ợc đánh giá dựa trên năng suất, giá trị của hàng hoá dịch vụ làm ra tính trên một đơn vị nhân lực, vốn và tài nguyên của một quốc gia Năng suất cao tạo ra mức l-ơng cao (cho ng-ời lao động), đồng tiền mạnh (cho một quốc gia), lợi nhuận hấp dẫn trên một đồng vốn (cho doanh nghiệp) và cuối cùng là mức sống cao (cho ng-ời dân)

Theo Warner, Trung tâm kinh tế quốc tế Australia, thì năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp đ-ợc hiểu là năng lực tồn tại và phát triển mà không cần sự hỗ trợ của Nhà n-ớc

Theo Van Duren thì năng lực cạnh tranh đ-ợc hiểu là năng lực tìm kiếm lợi nhuận và duy trì thị phần trên các thị tr-ờng trong và ngoài n-ớc

Nh- vậy, trên thực tế đang tồn tại rất nhiều quan niệm về năng lực cạnh tranh, song tựu trung lại, có 4 vấn đề cơ bản sau:

Một là, trong điều kiện kinh tế thị tr-ờng, phải lấy yêu cầu của khách hàng là

chuẩn mực đánh giá sức cạnh tranh của doanh nghiệp Bởi lẽ yêu cầu của khách hàng

25 vừa là mục tiêu, vừa là động lực của sản xuất, kinh doanh Cùng một loại sản phẩm, các nhóm khách hàng khác nhau sẽ có những nhu cầu rất khác nhau

Hai là, yếu tố cơ bản tạo nên sức mạnh trong việc lôi kéo khách hàng phải là

thực lực của doanh nghiệp Thực lực này chủ yếu đ-ợc tạo thành từ những yếu tố nội tại của doanh nghiệp và đ-ợc thể hiện ở uy tín của doanh nghiệp

Ba là, khi nói tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp luôn hàm ý so sánh với

doanh nghiệp hữu quan (các đối thủ cạnh tranh) cùng hoạt động trên thị tr-ờng Muốn tạo nên sức mạnh thực thụ, doanh nghiệp phải tạo nên lợi thế so sánh với các đối thủ cạnh tranh Nhờ có lợi thế này, doanh nghiệp có thể giữ đ-ợc khách hàng của mình và lôi kéo khách hàng của đối thủ cạnh tranh

Bốn là, các biểu hiện sức cạnh tranh của doanh nghiệp có quan hệ ràng buộc

lẫn nhau Một doanh nghiệp có sức cạnh tranh mạnh khi có khả năng thoả mãn đầy đủ nhất tất cả những yêu cầu của khách hàng Song khó có doanh nghiệp nào đạt đ-ợc

điều này vì th-ờng có lợi thế về mặt này lại yếu thế về mặt khác Bởi vậy, việc đánh giá đúng đắn những mặt mạnh và mặt yếu của doanh nghiệp có ý nghĩa quan trọng

đối với việc tìm giải pháp tăng năng lực cạnh tranh

Tóm lại: Năng lực cạnh tranh là khả năng tạo ra đ-ợc lợi thế cạnh tranh, có

năng suất và chất l-ợng cao hơn đối thủ cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần lớn hơn, tạo

ra lợi nhuận cao và phát triển bền vững

1.2.2 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

1.2.2.1 Cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

a Khái niệm

Ngân hàng th-ơng mại cũng là một doanh nghiệp và là một doanh nghiệp đặc biệt, vì thế ngân hàng th-ơng mại cũng tồn tại vì mục đích cuối cùng là lợi nhuận Vì thế, các ngân hàng th-ơng mại cũng tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất l-ợng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất, bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất

nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt đ-ợc lơi nhuận cao nhất cho

ngân hàng Do vậy, cạnh tranh trong ngân hàng th-ơng mại cũng là sự tranh đua,

giành dựt khách hàng dựa trên tất cả những khả năng mà ngân hàng có đ-ợc để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất l-ợng cao, có đặc tr-ng riêng của mình so với các ngân hàng th-ơng mại khác trên thị tr-ờng, tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo đ-ợc uy tín, th-ơng hiệu và vị thế trên th-ơng tr-ờng

b Những đặc tr-ng trong cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

Nh- các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, các ngân hàng th-ơng mại luôn phải đối mặt với cạnh tranh từ các đối thủ Tuy nhiên, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng có những đặc thù riêng Cụ thể:

+ Hoạt động ngân hàng mang tính hệ thống rất cao, nếu năng lực cạnh tranh của một ngân hàng yếu kém, dẫn đến khó khăn sẽ ảnh h-ởng trực tiếp đến thị tr-ờng tiền tệ và có thể ảnh h-ởng xấu đến toàn bộ nền kinh tế

+ Hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội và các cá nhân, đồng thời giữa các ngân hàng cũng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Nếu một ngân hàng sụp đổ sẽ ảnh h-ởng đến các ngân hàng khác Vì thế, trong hoạt

động ngân hàng, đi liền với cạnh tranh lẫn nhau là sự hợp tác với nhau nhằm h-ớng

đến mục tiêu phát triển bền vững, cùng có lợi

+ Hoạt động ngân hàng không chỉ giới hạn phạm vi trong n-ớc mà liên quan

đến các n-ớc khác trong hoạt động kinh tế đối ngoại Do vậy, hoạt động của ngân hàng còn chịu sự chi phối của các yếu tố n-ớc ngoài Vì thế, sự cạnh tranh của các ngân hàng th-ơng mại đòi hỏi những chuẩn mực rất cao và cần phải tuân thủ nghiêm

c Nội dung cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

Thứ nhất: Cạnh tranh bằng chất l-ợng dịch vụ

Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, khoa học công nghệ phát triển nh- vũ bão, sản phẩm ra đời ngày càng phong phú đa dạng, tạo thuận lợi cho sự lựa chọn của

27 ng-ời tiêu dùng và đặt các doanh nghiệp tr-ớc áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt Vì thế, việc nâng cao chất l-ợng chất l-ợng sản phẩm hàm ý phải thoả mãn cao nhất những yêu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng

Theo quan niệm của khách hàng, một sản phẩm ngân hàng có chất l-ợng phải

đáp ứng đ-ợc tốt nhất, nhiều nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng, đem lại cho khách hàng một tập hợp tiện ích và lợi ích Do vậy, khi đánh giá một sản phẩm ngân hàng có chất l-ợng, khách hàng th-ờng dựa vào các tiêu chí sau: Mức độ tham gia của khách hàng vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ít và đơn giản, tốc độ xử lý giao dịch nhanh, mức độ chính xác cao, hiệu quả mang lại cho khách hàng lớn, thái độ phục vụ tốt, trình độ công nghệ hiện đại

Thứ 2: Cạnh tranh bằng giá cả

Giá cả phản ánh giá trị của sản phẩm Giá cả có vai trò quan trọng đối với quyết định của khách hàng Đối với các ngân hàng th-ơng mại, giá cả chính là lãi suất

và mức phí áp dụng cho các dịch vụ cung ứng cho các khách hàng

Trong quá trình xác định lãi suất và mức phí, các ngân hàng th-ơng mại luôn phải đối mặt với những mâu thuẫn, đó là: Nếu ngân hàng th-ơng mại quan tâm đến khả năng cạnh tranh để mở rộng thị phần thì cần phải đ-a ra lãi suất và mức phí hấp dẫn, -u đãi cho khách hàng Tuy nhiên, điều này sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng th-ơng mại, thậm chí có thể khiến ngân hàng th-ơng mại bị thua lỗ Song cũng nh- mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế, các ngân hàng th-ơng mại luôn quan tâm đến mục tiêu tối th-ợng là tối đa hoá lợi nhuận, do đó các ngân hàng th-ơng mại cũng muốn đ-a ra lãi suất và mức phí cao mà điều này có thể làm cho ngân hàng bị mất khách hàng, giảm thị phần trong kinh doanh Điều này có nghĩa là cạnh tranh bằng giá cả đang trở thành một biện pháp ít đ-ợc lựa chọn nhất

Thứ 3: Cạnh tranh bằng việc đa dạng hoá dịch vụ cung cấp

Để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của các khách hàng, các ngân hàng th-ơng mại phải cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng đa dạng, độc đáo, tạo ra nét riêng biệt, tích cực nghiên cứu để tung ra thị tr-ờng những sản phẩm dịch vụ mới

với tính năng và tiện ích -u việt hơn nhằm thay thế những sản phẩm hiện có Nhờ đó, các ngân hàng th-ơng mại có thể tạo ra và duy trì lợi thế của mình trong cạnh tranh, đáp ứng đ-ợc yêu cầu của khách hàng, giữ khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới

Thứ 4: Cạnh tranh bằng hệ thống phân phối

Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm là khâu cuối cùng của quá trình kinh doanh Tổ chức tiêu thụ sản phẩm là hình thức cạnh tranh phi giá cả gây đ-ợc sự chú

ý và thu hút khách hàng

Kênh phân phối là ph-ơng tiện trực tiếp đ-a sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

đến với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của khách hàng, qua đó chủ động cải tiến, hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng

Tr-ớc đây, các ngân hàng th-ơng mại th-ờng phát triển mạnh mẽ mạng l-ới chi nhánh để mở rộng thị phần và gây sức ép lên đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, thời gian gần đây, các kênh phân phối hiện đại với -u thế về nhiều mặt đang dần trở thành xu h-ớng chung đ-ợc lựa chọn Bao gồm:

+ Các chi nhánh tự động hoá hoàn toàn: Đặc điểm của kênh phân phối này là hoàn toàn do máy móc thực hiện d-ới sự điều khiển của các thiết bị điện tử

+ Chi nhánh ít nhân viên: Kiểu chi nhánh này có vị trí quan trọng trong hệ thống ngân hàng, nhất là đối với các chi nhánh l-u động Ưu điểm của nó là chi phí thấp, hoạt động linh hoạt

+ ngân hàng điện tử (E_Banking): Hình thức phân phối này đ-ợc thực hiện thông qua đ-ờng điện thoại hoặc máy vi tính Nó cung cấp cho khách hàng rất nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí và thời gian, hoạt động đ-ợc ở mọi lúc, mọi nơi Các giao dịch đ-ợc thực hiện thông qua các giao dịch điện tử bao gồm: Máy thanh toán tại

điểm bán hàng, máy rút tiền tự động (ATM), ngân hàng qua điện thoại (Tel_Banking)

29 + ngân hàng qua mạng: Đ-ợc chia làm 02 loại: ngân hàng qua mạng nội bộ

Năng lực cạnh tranh có thể chia làm 3 cấp:

 Năng lực cạnh tranh quốc gia: là năng lực của một nền kinh tế đạt đ-ợc

tăng tr-ởng bền vững, thu hút đ-ợc đầu t-, đảm bảo ổn định kinh tế, xã hội, nâng cao

đời sống của nhân dân

 Năng lực cạnh tranh của doanh nghiêp: là khả năng duy trì và mở rộng thị

phần, thu lợi nhuận của doanh ngiệp trong môi tr-ờng cạnh tranh trong và ngoài n-ớc Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện qua hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đó có đ-ợc

Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ: đ-ợc đo bằng thị phần của sản phẩm dịch vụ thể hiện trên thị tr-ờng Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ thể hiện trên thị tr-ờng Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó Nó dựa vào chất l-ợng, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ, yếu tố công nghệ chứa trong sản phẩm dịch vụ đó

Năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại là khả năng tự duy trì một cách lâu dài, có ý thức các lợi thế của mình trên thị tr-ờng để đạt đ-ợc mức lợi nhuận và thị phần nhất định hoặc khả năng chống lại một cách thành công sức ép của các đối thủ cạnh tranh

b Sự cần thiết phải nâng cao năng lực cạnh trang của ngân hàng th-ơng mại trong điều kiện hội nhập

Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng th-ơng mại trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế là một tất yếu khách quan, xuất phát từ các lý do sau:

Thứ nhất , hội nhập kinh tế quốc tế trở thành một xu thế thời đại và diễn ra

mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực Theo đó, song song với việc v-ơn ra thị tr-ờng thế giới, Lào cũng phải mở cửa thị tr-ờng trong n-ớc, trong đó có lĩnh vực tài chính – ngân hàng Trong bối cảnh chung đó, các ngân hàng th-ơng mại Lào phải chủ động nhận thức và sẵn sàng tham gia vào quá trình hội nhập và cạnh tranh vì khi đó thị tr-ờng trong n-ớc không còn mức bảo hộ cao nh- tr-ớc, các ngân hàng sẽ phải cạnh tranh trên phạm vi toàn cầu và cạnh tranh ngay tại sân nhà

Thứ hai , sản xuất hàng hoá càng phát triển, hàng hoá bán ra càng nhiều, số

l-ợng ng-ời cung cấp càng đông Muốn tồn tại và phát triển thì buộc các doanh nghiệp phải cạnh tranh với nhau Kết quả là một số doanh nghiệp bị thua cuộc và bị gạt ra khỏi thị tr-ờng, trong khi một số khác vẫn tồn tại và phát triển hơn nữa Cạnh tranh diễn ra mọi lúc, mọi nơi không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của riêng ai nên cạnh tranh trở thành một quy luật quan trọng thúc đẩy sự phát triển Mọi doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế, đều phải tự mình vận động để đứng đ-ợc trong cơ chế này Doanh nghiệp nào không thích nghi đ-ợc sẽ cầm chắc sự phá sản và

bị đào thải sẵn sàng chấp nhận cạnh tranh và không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh là một vấn đề sống còn đối với mọi doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Đặc biệt trong giai đoạn hội nhập hiện nay, doanh nghiệp chỉ có thể phát triển đ-ợc khi năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp đ-ợc nâng cao

Thứ ba, thực tế cho thấy, không một ngân hàng nào có khả năng thỏa mãn đầy

đủ tất cả những yêu cầu của khách hàng Th-ờng thì một ngân hàng có lợi thế về mặt này và hạn chế về mặt khác Các ngân hàng phải nhận biết đ-ợc điều này để tăng c-ờng khả năng cạnh tranh thông qua việc phát huy tốt những điểm mạnh mà mình

đang có để đáp ứng tốt nhất những đòi hỏi của khách hàng Có nh- vậy các ngân hàng

31 mới có thể giữ vững và phát triển đ-ợc thị phần, lợi nhuận trong điều kiện mở cửa thị tr-ờng, có sự tham gia ngày càng nhiều của các ngân hàng trong n-ớc và n-ớc ngoài

Thứ t-, một thực trạng phổ biến hiện nay là năng lực cạnh tranh của các ngân

hàng th-ơng mại Lào còn nhiều hạn chế và yếu kém nên khả năng tồn tại và khẳng

định vị thế trên thị tr-ờng (đặc biệt là thị tr-ờng quốc tế) ch-a cao

Từ những phân tích trên, cùng với tầm quan trọng và đặc điểm của ngành ngân hàng trong tiến trình phát triển kinh tế quốc dân, để có thể tận dụng tối đa các cơ hội, hạn chế thách thức, việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng th-ơng mại hiện nay là vấn đề tất yếu khách quan

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh h-ởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

Từ khai niệm về cạnh tranh, đặc thủ của cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và

khái niệm về năng lực cạnh tranh, chúng ta có thể cho rằng: Năng lực cạnh tranh của

ngân hàng th-ơng mại là khả năng tự duy trì một cách lâu dài, có ý thức các lợi thế của mình trên thị tr-ờng để đạt đ-ợc mức lợi nhuận và thị phần nhất định hoặc khả năng chống lại một cách thành công sức ép của các đối thủ cạnh tranh

Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại bao gồm:

a Năng lực tài chính

Năng lực tài chính là th-ớc đo sức mạnh của một ngân hàng tại một thời điểm nhất định Năng lực tài chính thể hiện qua các chỉ tiêu:

 Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn: Năng lực về vốn thể hiện

qua các chỉ tiêu cụ thể nh-: quy mô vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn Tiềm lực về vốn chủ sở hữu phản ánh sức mạnh tài chính của một ngân hàng và khả năng chống

đỡ rủi ro của ngân hàng đó Cách thức mà một ngân hàng có khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thêm vốn cũng là một khía cạnh phản ánh tiềm lực về vốn của một ngân

hàng Đây là một trong những nguồn lực quan trọng nhất định quyết định khả năng cạnh tranh của một ngân hàng

 Chất l-ợng tài sản có: Đây là tiêu chí phản ánh “sức khỏe” của một ngân

hàng Chất l-ợng tài sản có đ-ợc thể hiện thông qua các chỉ tiêu nh-: tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, mức độ lập dự phòng và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng hóa các danh mục tín dụng, rủi ro tín dụng tiềm ẩn

 Khả năng sinh lợi: là chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng,

đồng thời cũng phản ánh một phần kết quả cạnh tranh của ngân hàng Chỉ tiêu mức sinh lợi có thể đ-ợc phân tích thông qua các chỉ tiêu cụ thể nh-: giá trị tuyệt đối của lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng tr-ởng lợi nhuận, cơ cấu của lợi nhuận (cho biết lợi nhuận đ-ợc hình thành từ nguồn nào, từ hoạt động kinh doanh thông th-ờng hay từ các khoản thu nhập bất th-ờng, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản có (ROA), các chỉ tiêu về mức sinh lợi trong mối t-ơng quan với chi phí

 Khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro: đ-ợc thể hiện thông qua các chỉ

tiêu nh- khả năng thanh toán tức thì, khả năng thanh toán nhanh, đánh giá định tính

về năng lực quản lý thanh khoản của các ngân hàng th-ơng mại, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của các ngân hàng th-ơng mại

b Nguồn nhân lực và năng lực quản trị điều hành

Đánh giá năng lực quản trị, điều hành của ngân hàng th-ơng mại qua các tiêu chí sau:

- Mô hình một ngân hàng hiện đại;

- Cơ cấu, trình độ, thực hiện của bộ máy lãnh đạo, của lực l-ợng lao động chủ yếu, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao;

- Khả năng ứng phó của cơ chế điều hành với diễn biến của thị tr-ờng;

Cơ chế vận hành một ngân hàng hiện đại (quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản trị dịch vụ phi tín dụng, quản trị kế toán và ngân quỹ, quản trị nhân sự)

33

c Năng lực về công nghệ thông tin

Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò nh- là một trong các nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng Năng lực công nghệ của ngân hàng th-ơng mại đ-ợc đánh giá thông qua các tiêu chí:

- Khả năng trang bị công nghệ mới bao gồm thiết bị và nhân lực;

- Mức độ đáp ứng của công nghệ ngân hàng đối với nhu cầu của thị tr-ờng để giữ đ-ợc thị phần dịch vụ;

- Tính liên kết công nghệ giữa các ngân hàng và tính độc đáo về công nghệ của mỗi ngân hàng

Ngoài ra, còn có thể đánh giá năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng qua danh tiếng và uy tín của mỗi ngân hàng đó Về hình thức, danh tiếng và uy tín biểu hiện qua th-ơng hiệu Về bản chất, danh tiếng và uy tín đ-ợc tạo ra từ chất l-ợng, quy mô của sản phẩm dịch vụ

d Năng lực cung cấp dịch vụ và hệ thống phân phối

Năng lực cung cấp dịch vụ và hệ thống phân phối của ngân hàng th-ơng mại bao gồm:

- Khả năng huy động vốn

- Khả năng cho vay và đầu t-

- Khả năng phát triển sản phẩm và dịch vụ:

 Các ph-ơng thức gửi tiền khác nhau về kỳ hạn, lãi suất;

 Các nhu cầu vay vốn khác nhau về kỳ hạn vay, trả, về loại tiền (nội

tệ, ngoại tệ) về cách giải ngân, các trả lãi, cách sử dụng vốn vay;

 Cách thanh toán chi phí tiêu dùng, thanh toán hàng hóa, dịch vụ trong n-ớc, n-ớc ngoài

Quản lý ngân quỹ, tài sản, t- vấn, môi giới, bảo hiểm, đầu t- chứng khoán, mua bán ngoại tệ

1.2.3.2 Nhân tố ảnh h-ởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại

a Các nhân tố khách quan

 Tác nhân từ phía ngân hàng th-ơng mại mới tham gia thị tr-ờng

Các ngân hàng th-ơng mại mới tham gia thị tr-ờng với những lợi thế quan trong nh-:

o Mở ra những tiềm năng mới;

o Có động cơ và -ớc vọng giành đ-ợc thị phần;

o Đã tham khảo kinh nghiệm từ những ngân hàng th-ơng mại đang hoạt

động;

o Có đ-ợc những thống kê đầy đủ và dự báo về thị tr-ờng

Nh- vậy, bất kể thực lực của ngân hàng th-ơng mại mới là thế nào, thì các ngân hàng th-ơng mại hiện tại đã thấy một mối đe dọa về khả năng thị phần bị chia sẻ; ngoài ra, các ngân hàng th-ơng mại mới có những kế sách và sức mạnh mà các ngân hàng th-ơng mại hiện tại ch-a thể có thông tin và chiến l-ợng ứng phó

 Tác nhân là các ngân hàng th-ơng mại hiện tại:

Đây là những mối lo th-ờng trực của các ngân hàng th-ơng mại trong kinh doanh Đối thủ cạnh tranh ảnh h-ởng đến chiến l-ợc hoạt động kinh doanh của ngân hàng th-ơng mại trong t-ơng lai Ngoài ra, sự có mặt của các đối thủ cạnh tranh thuc

đẩy ngân hàng phải th-ờng xuyên quan tâm đổi mới công nghệ, nâng cao chất l-ợng các dịch vụ cung ứng để chiến thắng trong cạnh tranh

 Tác nhân là sức ép từ phía khách hàng:

Một trong những đặc điểm quản trọng của ngành ngân hàng là tất cả các cá nhân, tổ chức kinh doanh sản xuất hay tiêu dùng, thậm chí là các ngân hàng khác cũng đều có thể vừa là ng-ời mua các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa là ng-ời bán sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng Những ng-ời bán sản phẩm thông qua các hình thức

35 gửi tiền, lập tài khoản giao dịch hay cho vay đều có mong muốn là nhận đ-ợc lãi suất cao hơn; trong khi đó những ng-ời mua sản phẩm (vay vốn) lại muốn chỉ phải trả một chi phí vay vốn nhỏ hơn thực tế Nh- vậy, ngân hàng sẽ phải đối mặt với sự mâu thuẫn giữa hoạt động tạo lợi nhuận có hiệu quả và giữ chân đ-ợc khách hàng cũng nh- có đ-ợc nguồn vốn thu hút rẻ nhất có thể

 Tác nhân là sự xuất hiện các dịch vụ mới:

Sự ra đời ồ ạt của các tổ chức tài chính trung gian đe dọa lợi thế của các ngân hàng th-ơng mại khi cung cấp các dịch vụ tài chính mới cũng nh- các dịch vụ truyền thống vốn vẫn do các ngân hàng th-ơng mại đảm nhiệm Các trung gian này cung cấp cho khách hàng những sản phẩm mang tính khác biệt và tạo cho ng-ời mua sản phẩm

có cơ hội chọn lựa đa dạng hơn, thị tr-ờng ngân hàng mở rộng hơn Điều này tất yếu

sẽ tác động làm giảm đi tốc độ phát triển của các ngân hàng th-ơng mại, suy giảm thị phần

Ngày nay, ng-ời ta cho rằng, khi các ngân hàng th-ơng mại mạnh lên nhờ sự rèn luyện trong cạnh tranh, thì hệ thống ngân hàng th-ơng mại sẽ mạnh hơn và có sức

đàn hồi tốt hơn sau các cú sốc của nền kinh tế

b Các nhân tố chủ quan

Bên cạnh các nhân tố khách quan tác động đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng th-ơng mại, nhóm các nhân tố thuộc về nội tại của hệ thống ngân hàng th-ơng mại cũng ảnh h-ởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng này, chúng bao gồm:

o Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ngân hàng;

o Quy mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng th-ơng mại;

Bên cạnh đó, đặc điểm sản phẩm và đặc điểm khách hàng của ngân hàng th-ơng mại cũng là nhân tố chi phối đến khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh daonh của ngân hàng th-ơng mại Cụ thể:

 Tác nhân về đặc điểm sản phẩm cạnh tranh trong kinh doanh của ngân hàng th-ơng mại bị chi phối bởi các đặc điểm hoạt động kinh doanh của nó Sản phẩm chính sử dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng th-ơng mại là tiền, đó

là loại sản phẩm có tính xã hội và có tính nhạy cảm cao, chỉ một biến động nhỏ (thay

đổi lãi suất) cũng có ảnh h-ởng to lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng th-ơng mại nói riêng và hoạt động của toàn xã hội nói chung Từ đặc điểm này dẫn

đến cạnh tranh giữa các ngân hàng th-ơng mại ngày càng trở nên quyết liệt Có nghĩa

là, chính vì sản phẩm kinh doanh có tính nhạy cảm cao đã làm tăng tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng th-ơng mại

 Tác nhân về đặc điểm khách hàng của ngân hàng th-ơng mại không phải

là khách hàng luôn “ trung thành” mà rất dễ bị lôi kéo và thay đổi quan hệ giao dịch Mức độ trung thành của khách hàng phụ thuộc vào sự đối xử của ngân hàng th-ơng mại với họ, mà cao nhất là lợi ích trực tiếp thu đ-ợc từ quan hệ giao dịch với ngân hàng Khách hàng có thể ngay lập tức thay đổi quan hệ với ngân hàng để tìm mối lợi lớn hơn nếu họ biết rằng mức lãi mà họ nhận đ-ợc cao (nếu là sản phẩm bán) và mức lãi suất thấp (nếu là sản phẩm mua) so với ngân hàng họ quan hệ Nh- vậy, sự cạnh tranh của ngân hàng cũng đ-ợc nhân lên do đặc điểm khách hàng rất dễ thay đổi quan

hệ với ngân hàng Các đặc điểm nêu trên đ-ợc coi là các nhân tố về phía ngân hàng th-ơng mại tạo nên tính cạnh tranh cao của kinh doanh NH

1.3 Kinh nghiệm quốc tế về nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng th-ơng mại trong điều kiện hội nhập kinh

tế quốc tế

37

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của một số ngân hàng

trong khu vực và thế giới trong hội nhập

Từ năm 1989, cùng với quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị tr-ờng, nhiều n-ớc xã hội chủ nghĩa cũng tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng Ngay từ thời điểm đó, các n-ớc có các điều kiện ban đầu không giống nhau đã có cách tiếp cận khác nhau về b-ớc đi và cách thức tiến hành cải cách Các n-ớc Liên Xô cũ và Đông Âu đã lựa chọn giải pháp mở cửa, hội nhập nhanh với cộng đồng tài chính khu vực và quốc tế, qua đó để thị tr-ờng điều chỉnh hệ thống dần theo h-ớng phù hợp hơn Trong khi đó, các n-ớc có nền kinh tế chuyển đổi ở Châu á lại chọn cách thức cải cách theo giai đoạn, từ thực tế đúc kết ra bài học làm cơ sở cho quá trình cải cách tiếp theo Cho đến nay, khó có thể nói đ-ợc mô hình nào là tỏ ra -u việt hơn trong việc thiết khế chính sách thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, kinh nghiệm cải cách để hội nhập quốc tế của các n-ớc này rất để chúng ta xem xét và học hỏi

1.3.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng th-ơng mại Việt Nam trong hội nhập kinh

tế

Nhận thức đ-ợc sớm tính tất yếu của xu thế hội nhập quốc tế, từ năm 1986, Đại hội Đảng lần thứ VI của Đảng Công Sản Việt NAM đã mở đ-ờng cho côn cuộc đổi mới một cách toàn diện theo h-ớng chuyển đổi kinh tế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị tr-ờng theo định h-ớng xã hội chủ nghĩa Theo đó, Việt Nam đã gia nhập khối ASEAN năm 1995, tham gia vào khu vực mậu dịch tự do ASEAN (AFTA) năm

1996, gia nhập APEC năm 1998, ký Hiệp định Th-ơng mại Việt Nam – Hoa Kỳ năm

2000 và ký kết nhiều hiệp định th-ơng mại, đầu t- khác Đáng chú ý là từ năm 2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Th-ơng mại thế giới (WTO), là mốc son quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất n-ớc, bắt đầu từ quá trình hội nhập sâu rộng với thị tr-ờng quốc tế nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng Thực tế cho thấy, ngành ngân hàng đã có nhiều nỗ lực cải cách đáng kể theo h-ớng thị tr-ờng và mở cửa khu vực dịch vụ tài chính – ngân hàng tr-ớc yêu cầu phát triển kinh tế trong n-ớc và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế

Tháng 10/1993, đánh dấu b-ớc ngoặt quan trọng trong quá trình hội nhập quốc tế về tài chính, tiền tệ là Việt Nam đã nối lại quan hệ tín dụng với các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế nh- IMF, WB, ADB Việt Nam đã ký Hiệp định tài chính song ph-ơng với ngân hàng Đầu t- Châu Âu, ngân hàng đầu t- Bắc Âu, Quỹ OPEC, Quỹ Kuwait ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam là thành viên của diễn đàn ngân hàng trung -ơng ASEAN, diễn đàn ngân hàng trung -ơng khối các n-ớc sử dùng tiếng Pháp, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam là thành viên của Hiệp hội các ngân hàng ASEAN, Ngoài ra, ngân hàng nhà n-ớc VN đã ký nhiều thỏa thuận hợp tác ngân hàng với nhiều ngân hàng trung -ơng lớn trên thế giới nh-: ngân hàng trung -ơng Pháp, Nhật Bản, ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Đến nay, ngân hàng nhà n-ớc VN đã thể hiện vai trò tích cực trong tiến trình hợp tác tài chính – tiền tệ khu vực ASEAN và ASEAN + 3, đặc biệt là Thống đốc ngân hàng nhà n-ớc VN đã chủ trì Hội nghị th-ờng niên IMF/WB năm 2009 và Hội nghị ngân hàng trung -ơng các n-ớc ASEAN năm 2010 Trong quá trình nhập nhập quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Việt Nam cụ thể hóa nh- sau:

 Tiến hành mở cửa cho các tổ chức tín dùng n-ớc ngoài

Thực hiện chủ tr-ơng của Đảng và Nhà n-ớc trong việc khuyến khích và thu hút đầu t- n-ớc ngoài, ngân hàng nhà n-ớc đã cấp giấy phép hoạt động cho các tổ chức tài chính và ngân hàng nhiều n-ớc vào Việt Nam để hoạt động Với việc mở cửa thị tr-ờng tài chính, các ngân hàng trong n-ớc đ-ợc tiếp cận với thị tr-ờng tài chính quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và kỹ năng kinh doanh, nhất là về các hoạt động nghiệp vụ mà các ngân hàng trong n-ớc ch-a có hoặc ít có kinh nghiệm nh- kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế, tín dụng th-ơng mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro Bên cạnh đó, khi các ngân hàng trong n-ớc đầu t- mua cổ phần của ngân hàng trong n-ớc, các ngân hàng trong n-ớc sẽ có điều kiện thuận lợi để tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý và công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng với sự tham gia của các đối tác chiến l-ợc là các ngân hàng có danh tiến trên thế giới Ngoài ra, việc mở cửa thị tr-ờng dịch vụ ngân hàng sẽ

39 thúc đẩy ngân hàng nhà n-ớc nâng coa năng lực và hiệu quả điều hành, thực thi chính sách tiền tệ, chia sẻ thông tin với các ngân hàng trung -ơng khác

Hội nhập kinh tế cũng góp phần thúc đẩy quá trình thu hút nguồn vốn đầu t-, tạo điều kiện giúp các ngân hàng th-ơng mại phát triển các mối quan hệ đại lý, thanh toán quốc tế, tài trợ th-ơng mại, hợp tác đầu t- và troa đổi công nghệ, Hơn nữa, việc Việt Nam gia nhập WTO cũng thúc đẩy các doanh nghiệp trong n-ớc chủ động trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị tr-ờng để tồn tại và phát triển, không chỉ ở trong n-ớc mà còn mở rộng hoạt động ra n-ớc ngoài

Theo Nghị định số 22/2006/NĐ-CP ngày 28/02/2006, các loại hình cá tổ chức tính dụng n-ớc ngoài đ-ợc phép hoạt động tại Việt Nam bao gồm: chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn n-ớc ngoài, văn phòng

đại diện của tổ chức tín dụng n-ớc ngoài tại Việt Nam

Hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tài chính n-ớc ngoài trên thị tr-ờng Việt Nam đang ngày càng mở rộng, nhất là từ sau khi Việt Nam gia nhập WTO Đến nay, có 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn n-ớc ngoài, 48 chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài, 8 công ty cho thuê tài chính, 56 văn phòng đại diện n-ớc ngoài

đang hoạt động tại Việt Nam Các tổ chức này đều là những ngân hàng và tổ chức tài chính lớn, có uy tín và độ an toàn cao, có khả năng cạnh tranh tốt Mặc dù thị phần hoạt động của các tổ chức tín dụng n-ớc ngoài vẫn còn ở mức khiêm tốn (khoảng 10%), nh-ng có vị trí quan trọng trong hệ thống các định chế tài chính tại Việt Nam Các tổ chức tín dụng n-ớc ngoài là kênh truyền dẫn vào Việt Nam các công nghệ ngân hàng hiện đại và kinh nghiệm quản trị ngân hàng tiên tiến, đồng thời bổ sung nguồn tài chính không nhỏ cho thị tr-ờng tài chính Việt Nam

Tr-ớc khi Việt Nam gia nhập WTO, việc cấp phép hoạt động cho các ngân hàng n-ớc ngoài vào Việt Nam xuất phát từ nh- cầu phát triển kinh tế và thị tr-ờng tài chính của đất n-ớc Các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài chỉ đ-ợc phép thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng với các đối t-ợng và phạm vi quy định trong giấy phép hoạt

động Thời gian hoạt động đối với chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài là không quá 20

năm; đối với các ngân hàng liên doanh, công ty tài chính liên doanh và 100% vốn n-ớc ngoài tối đa là 50 năm, văn phòng đại diện tối đa là 5 năm

Quy định mức vốn pháp định của chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài là 15 triệu USD, của ngân hàng liên doanh là 10 triệu USD ngân hàng n-ớc ngoài đ-ợc mở chi nhánh tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung -ơng và không đ-ợc mở chi nhánh phụ, không đ-ợc mở các điểm giao dịch d-ới bất kỳ hình thức nào ngoài trụ sở chính của mình, không đ-ợc đặt văn phòng đại điện tại nơi đã đ-ợc mở chi nhánh Trong nghiệp

vụ huy động vốn, ngân hàng n-ớc ngoài không đ-ợc nhận tiền gửi tiết kiệm d-ới bất

kỳ hình thức nào, chỉ đ-ợc nhận tiền gửi kỳ hạn và không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam của các thể nhân và pháp nhân không có quan hệ tín dụng tối đa 25%, đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng bằng 100% so với mức vốn của ngân hàng nguyên xứ; nhận tiền gửi có ký hạn từ những tổ chức có quan hệ tín dụng không quá 50% vốn điều lệ Ngoài ra, còn có các quy định hạn chế khác nh-: các chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài không đ-ợc nhận thế chấp bằng quyền sử dùng đất; n-ớc ngoài góp vốn không đ-ợc quá 50% vốn điều lệ trong các ngân hàng liên doanh; một cổ đông n-ớc ngoài không đ-ợc góp quá 10% và tổng số vốn cổ phần của n-ớc ngoài không quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng th-ơng mại cổ phần Việt Nam Những quy định mang tính hạn chế này cho thấy, mức độ mở cửa thị tr-ờng của Việt Nam còn rất hạn chế khi ch-a gia nhập WTO

Tuy nhiên, sau khi Việt nam chính thức là thành viên của WTO thì việc mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng đã sâu rộng hơn nhiều so với tr-ớc đây do Việt Nam phải thực hiện các cam kết trong quá trình hội nhập Về tổng thể, các cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng n-ớc ngoài đ-ợc hiện diện ở Việt Nam d-ới nhiều hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi

và loại hình cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các NH

Về hình thức hiện diện của tổ chức tín dụng n-ớc ngoài tại Việt Nam, theo cam kết gia nhập WTO, từ 01/4/2007, ngoài hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh, ngân hàng liên doanh, các tổ chức tín dụng n-ớc ngoài sẽ đ-ợc phép thành lập ngân hàng 100% vốn n-ớc ngoài tại Việt Nam Tuy nhiên, yêu cầu về tổng tài sản đ-ợc đ-a ra