Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh LƯƠNG HUỲNH ANH THƯ Tôi tên Lương Huỳnh Anh Thư, tác giả Luận văn thạc sĩ: “PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NINH THUẬN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NINH THUẬN Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 Tôi xin cam đoan số liệu viết xác trung thực, thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu thân tôi, không chép từ tài liệu Người thực luận văn Lương Huỳnh Anh Thư Cao Học Khóa 16 Khoa Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại Học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TIẾN SĨ LẠI TIẾN DĨNH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BHXH : Bảo hiểm xã hội CSTT : Chính sách tiền tệ CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên DVNH: : Dịch vụ ngân hàng Dthu : Doanh thu EAB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á GTGT : Giá trị gia tăng KBNN : Kho bạc nhà nước NH : Ngân hàng NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHĐT : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển NHCT : Ngân hàng Công Thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTM CP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTM QD : Ngân hàng Thương mại Quốc Doanh SPDV : Sản phẩm dịch vụ TCTC : Tổ chức tài TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TGTK : Tiền gửi tiết kiệm UBND : Ủy ban nhân dân VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tiếng Anh ATM : Máy rút tiền tự động CAR : Hệ số an toàn vốn FDI : Vốn đầu tư trực tiếp ROA : Suất sinh lợi tổng tài sản ROE : Suất sinh lợi vốn chủ sở hữu WB : Ngân hàng Thế giới WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.15 Số lượng thẻ pos NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.16 Doanh số kinh doanh vàng NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008 Doanh thu kinh doanh vàng NHNo Ninh Thuận từ 2005- Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động hệ thống NH tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng hệ thống NH tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ hệ thống NH tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Nguồn vốn huy động NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.4 theo tính chất nguồn huy động Nguồn vốn huy động NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.5 theo cấu nguồn huy động nội, ngoại tệ Nguồn vốn huy động NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.6 cấu nguồn theo thời gian huy động Bảng 2.7 Dư nợ phân theo thời hạn NHNo Ninh Thuận từ 2005- 2008 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế NHNo Ninh Thuận từ Bảng 2.8 2005- 2008 Doanh thu từ hoạt động tín dụng NHNo Ninh Thuận từ 2005- Bảng 2.9 2008 Doanh thu dịch vụ NHNo tỉnh Ninh Thuận hệ thống Bảng 2.10 Bảng 2.11 NHTM Ninh Thuận từ 2005- 2008 Doanh thu dịch vụ NHNo tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Doanh thu dịch vụ ngân quỹ NHTMNN tỉnh Ninh Thuận từ Bảng 2.12 2005- 2008 Doanh thu dịch vụ Bảo lãnh tài trợ thương mại NHTMNN Bảng 2.13 tỉnh Ninh Thuận từ 2005- 2008 Bảng 2.14 Doanh số dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Bảng 2.17 2008 Doanh thu kinh doanh Đại lý nhận lệnh chứng khoán NHNo Bảng 2.18 Ninh Thuận từ 2005- 2008 DANH MỤC CÁC BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài: Tình hình HĐV NHNo Ninh Thuận hệ thống NHTM Ninh Biểu 2.1 Thời gian trước đây, nguồn thu ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu từ Thuận 2005- 2008 tín dụng Tuy nhiên, khủng hoảng kinh tế vừa qua cho thấy việc phát triển doanh Tình hình HĐV NHNo Ninh Thuận hệ thống NHTM Nhà thu chủ yếu dựa vào tín dụng trở nên khó khăn Do vậy, ngân hàng thương mại Biểu 2.2 Nước Ninh Thuận 2005- 2008 bước vào chạy đua gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng nguồn Biểu 2.3 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn NHNo Ninh Thuận 2005- 2008 thu Thế nên phát triển thu phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng hoạt động Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo Ninh Thuận kinh doanh ngân hàng thương mại Biểu 2.4 2005- 2008 Tình hình dư nợ NHNo Ninh Thuận toàn hệ thống NHTM Biểu 2.5 Biểu 2.6 Nhận thức tầm quan trọng nguồn thu từ mảng dịch vụ trình công tác Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận, nên Nhà Nước Ninh Thuận 2005- 2008 định chọn đề tài “Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân Tình hình thu dịch vụ NHNo Ninh Thuận toàn hệ thống hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận” NHTM Nhà Nước Ninh Thuận 2005- 2008 2.Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu đề tài phân tích đánh giá tình hình kinh doanh thực tiễn Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận Tập trung vào phân tích tồn khó khăn, từ đề xuất số giải pháp khả thi nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng, góp phần hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Ninh Thuận dựa tình hình kinh doanh thực tế Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận đồng thời đưa giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận Phạm vi nghiên cứu đề tài là:” Tình hình hoạt động kinh doanh phát MỤC LỤC triển dịch vụ Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận giai đoạn từ năm 2005 CHƯƠNG đến 2008 NGÂN HÀNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ 1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiêu đánh giá chất 4.Phương pháp nghiên cứu: Thông qua liệu tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng NHNo lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng: PTNT Ninh Thuận Chúng dựa quan điểm vật biện chứng, vật lịch sử, 1.1.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: đồng thời sử dụng phương pháp lí luận, thống kê, phân tích logic, so sánh kinh 1.2 Vai trò việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: nghiệm thực tiễn năm công tác để đánh giá chất lượng dịch vụ NHNo 1.2.1 Đối với kinh tế Ninh Thuận so với NHTM địa bàn Để từ đưa giải pháp phù hợp cho 1.2.2 Đối với xã hội: phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đánh giá thực trạng kinh doanh Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận, đề tài góp phần giúp cho Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận có giải pháp thiết thực chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đơn vị, nâng cao lực cạnh tranh, đạt mục tiêu kế hoạch kinh doanh dịch vụ năm 6.Kết cấu đề tài gồm: Phần mở đầu 1.2.3 Đối với phát triển hệ thống ngân hàng: 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.3.1 Dưới góc độ vĩ mô: 1.3.1.1 Hệ thống pháp luật ngân hàng: 1.3.1.2 Các sách, chế quản lý lực điều hành NHNN: 1.3.2 Dưới góc độ vi mô: 1.3.2.1 Giá sản phẩm dịch vụ: 1.3.2.2 Tiện ích sản phẩm dịch vụ thỏa mãn khách hàng Chương I : Những sở lý luận NHTM sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.3.2.3 Năng lực tài ngân hàng: Chương II : Thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng NHNo PTNT Ninh Thuận 1.3.2.4 Mạng lưới hoạt động ngân hàng: Chương III: Một số giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ NHNo PTNT Ninh 1.3.2.5 Các nhân tố khác: Thuận bối cảnh hội nhập Kết luận 1.5 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ số nước: 1.5.1 Kinh nghiệm Citibank Nhật Bản: 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan: 1.5.3 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore: 1.5.4 Bài học kinh nghiệm việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho NHTM Việt Nam: KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT NINH THUẬN 16 2.1 Giới thiệu khái quát tỉnh Ninh Thuận : 16 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, xã hội tỉnh Ninh Thuận 16 TẠI NHNO NINH THUẬN 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Ninh Thuận năm gần đây: 16 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.2 Tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng NHTM địa bàn tỉnh Ninh Thuận: 17 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng NHNN Việt Nam giai đoạn 2006- 2.2.1 Huy động vốn 18 2010 2.2.2 Hoạt động tín dụng 19 3.1.2 Định hướng phát triển NHNo Việt Nam giai đoạn 2006-2010 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 20 3.1.3 Định hướng phát triển NHNo Ninh Thuận giai đoạn 2006-2010 2.3 Khái quát ngân hàng Nông Nghiệp PTNT tỉnh Ninh Thuận: 21 3.1.4 Đánh giá lực cạnh tranh NHNo Ninh Thuận mô hình SWOT 2.3.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp 3.1.4.1 Điểm mạnh: Phát triển nông thôn tỉnh Ninh Thuận 21 3.1.4.2 Điểm yếu: 2.3.1.1 Bối cảnh thành lập 21 3.1.4.3 Cơ hội: 2.3.1.2 Tầm nhìn 21 3.1.4.4 Thách thức: 2.3.1.3 Chiến lược 22 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo Ninh Thuận 2.3.1.4 Mạng lưới hoạt động: 22 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 2.3.2 Thành tích Ngân hàng Nông Nghiệp Và PTNT Tỉnh Ninh Thuận: 23 3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng 2.3.3 Danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng thực NHNo Ninh 3.2.1.2 Nâng cao vai trò NHNN việc kiểm soát lạm phát Thuận 23 3.2.1.3 Nâng cao lực hội nhập NHTM Việt Nam 2.3.3.1 Tiền gửi toán 23 3.2.1.4 Một số giải pháp khác: 2.3.3.2 Tiền gửi tiết kiệm .23 3.2.2 Giải pháp vi mô 2.3.3.3 Sản phẩm cho vay .24 3.2.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 2.3.3.4 Dịch vụ chuyển tiền 25 3.2.2.2 Giải pháp công nghệ: 2.3.3.5 Sản phẩm thẻ 25 3.2.2.3 Giải pháp phát triển mạnh dịch vụ sẵn có 2.3.3.6 Dịch vụ khác .25 2.4 Thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng NHNo tỉnh Ninh Thuận 26 2.4.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.4.2 Hoạt động tín dụng 30 2.4.3 Các hoạt động dịch vụ khác 33 2.5 Đánh giá tình hình hoạt động dịch vụ ngân hàng Nông Nghiệp Ninh Thuận 42 2.5.1 Kết đạt 42 3.2.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.2.5 Giải pháp marketing phát triển thương hiệu 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội bộ: 3.2.2.7 Thu thập thông tin phản hồi khách hàng Trang 3.2.2.8 Giải pháp khác: 69 CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ 3.3 Kiến nghị NHNo Việt Nam 70 NGÂN HÀNG KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN 72 1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng hiểu nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt sống, cất trữ tài sản,… ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ Trong xu hướng phát triển ngân hàng kinh tế phát triển nay, ngân hàng coi siêu thị dịch vụ, bách hoá tài với hàng trăm, chí hàng nghìn dịch vụ khác tùy theo cách phân loại tuỳ theo trình độ phát triển ngân hàng Ở nước ta có số quan điểm khác khái niệm dịch vụ ngân hàng Một số ý kiến cho rằng, hoạt động sinh lời ngân hàng thương mại hoạt động cho vay gọi hoạt động dịch vụ Quan điểm phân định rõ hoạt động tín dụng, hoạt động truyền thống chủ yếu thời gian qua NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch vụ, hoạt động bắt đầu phát triển nước ta Sự phân định xu hội nhập mở cửa thị trường dịch vụ tài cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển nâng cao hiệu hoạt động phi tín dụng Còn quan điểm thứ hai cho rằng, tất hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại coi hoạt động dịch vụ Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Quan niệm phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại phân ngành dịch vụ dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán tình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ Trong phân tổ Trang Trang ngành kinh tế Tổng cục Thống kê Việt Nam, Ngân hàng ngành phân tổ Chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày hoàn hảo, giảm sai sót giao lĩnh vực dịch vụ dịch ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu lời phàn nàn khiếu kiện, Thực tiễn gần đây, khái niệm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trở nên phổ biến diễn đàn, giới nghiên cứu quan khiếu nại khách hàng ngân hàng Bên cạnh rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng giảm thiểu đến mức không rủi ro lập sách Song quan niệm nữa, yêu cầu cấp bách đặt cho - Quy mô tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng không ngừng NHTM Việt Nam phải phát triển, đa dạng nâng cao chất lượng tăng lên Đây kết tổng hợp đa dạng dịch vụ, phát triển dịch vụ nghiệp vụ kinh doanh Nói cụ thể hoạt động tín dụng đương nhiên chất lượng dịch vụ ngân hàng tăng lên Song, chất lượng dịch nay, NHTM thực đa dạng sản phẩm tín dụng, như: tín dụng vụ có tính trội Bởi chất lượng dịch vụ không đảm bảo, không cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiền du học, cho vay tiêu dùng qua nâng cao, đa dạng dịch vụ phát triển dịch vụ ý thẻ tín dụng, tín dụng thuê mua, tín dụng chữa bệnh, tín dụng ngày cưới, tín dụng nghĩa không khách hàng chấp nhận sửa chữa nhà ….Còn đương nhiên dịch vụ ngân hàng mới, như: nghiệp vụ thẻ, - Một số tiêu khác Đó khả cạnh tranh dịch vụ ngày kinh doanh ngoại hối, đầu tư thị trường tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều nâng lên, thị phần loại dịch vụ ngân hàng không ngừng hối, tư vấn,… NHTM đầu tư công nghệ, máy móc thiết giữ vững tăng lên Ví dụ như: kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, bị, đào tạo nguồn nhân lực, hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng toán thẻ,… Điều kiện kinh tế xã hội- nhân địa bàn hoạt động, loại uy tín… cho phát triển đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày tăng hình ngân hàng, kinh nghiệm khả quản lý nhà điều hành 1.1.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Cũng sản phẩm dịch vụ khác cung ứng thị trường, để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cần có số tiêu định Qua nghiên cứu thực tiễn, nêu lên số tiêu vừa có tính chất định tính vừa có tính chất định lượng: - Quan trọng thoả mãn hài lòng khách hàng Dịch vụ ngân hàng ngân hàng cung ứng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nếu chất lượng dịch vụ ngày hoàn hảo, có chất lượng cao khách hàng gắn bó lâu dài chấp nhận ngân hàng Không vậy, lời khen, chấp nhận, thoả mãn chất lượng khách hàng hữu họ thông tin tới người khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch - Sự hoàn hảo dịch vụ Nó hiểu giảm thiểu sai sót giao dịch với khách hàng rủi ro kinh doanh dịch vụ ngân hàng 1.2 Vai trò việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.2.1 Đối với kinh tế DVNH loại hình dịch vụ chất lượng cao, có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân thể chủ yếu mặt sau: - Là sở hạ tầng trọng yếu ảnh hưởng đến tổng thể hoạt động kinh tế: DVNH có tầm quan trọng việc huy động tiền gửi, phân bổ nguồn lực có hiệu góp phần tăng trưởng kinh tế DVNH nhân tố cấu thành sở hạ tầng kinh tế, có liên quan tới hoạt động doanh nghiệp từ toán, chuyển nhượng, đến huy động vốn hay tiếp cận thông tin tài phục vụ hoạt động kinh doanh Có thể nói, doanh nghiệp phải sử dụng DVNH với mức độ khác - Thúc đẩy sản xuất phát triển hỗ trợ tăng trưởng kinh tế: DVNH đóng vai trò đưa nguồn vốn đầu tư tới nơi sử dụng có hiệu nhất, từ thúc đẩy tăng Trang Trang trưởng tạo thu nhập Thông qua dịch vụ huy động vốn, ngân hàng tạo xã hội, nâng cao trình độ nhận thức người dân cung cấp cho họ sản thu nhập cho người có khoản tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ cho phẩm dịch vụ đại phù hợp với phát triển kinh tế hội nhập với vay, ngân hàng dùng số vốn huy động để đầu tư, cho vay chủ thể kinh tế giới Ngoài ra, phương thức toán không dùng tiền mặt giúp kinh doanh, sản xuất đời sống, giúp doanh nghiệp chuyển đổi cấu sản cho xã hội tiết kiệm khoản chi phí in ấn tiền, mang lại an toàn cho xuất, đổi trang thiết bị công nghệ nhằm hạ giá thành nâng cao sức cạnh người sử dụng, tiết kiệm thời gian Đối với quản lý tầm vĩ mô giúp cho tranh Đồng thời giúp giảm bớt chi phí giao dịch thông tin, cải thiện mặt việc điều hành sách tiền tệ thuận lợi không gian thời gian 1.2.3 Đối với phát triển hệ thống ngân hàng: - Tăng cường lưu chuyển dòng vốn tính ổn định hệ thống Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần kiểm soát lạm phát, tạo môi trường tài chính: DVNH phát triển trực tiếp gia tăng tính linh hoạt dòng vốn kinh tế cấu vốn phân bổ cách tối ưu Điều củng cố hiệu lực hệ thống pháp lý sở hạ tầng kỹ thuật phát cạnh tranh lành mạnh, khắc phục độc quyền ngành ngân hàng có hệ thống ngân hàng ngày phát triển Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy cạnh tranh ngân triển Nó góp phần đảm bảo tính ổn định hệ thống tài Hơn thế, hệ thống tài hoạt động lành mạnh nhân tố quan trọng góp phần bảo đảm quản lý vĩ mô hiệu Nhà nước toàn kinh tế hàng hệ thống để từ cung cấp sản phẩm tốt nhất, tiện ích đến người sử dụng Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần liên kết ngân hàng với nhau, từ DVNH phát triển tạo lập môi trường cạnh tranh, nhờ đó, kinh tế hưởng lợi từ cải thiện chất lượng dịch vụ, sẵn có dịch vụ với chi phí hợp lý Công nghệ trình độ quản lý kỹ thuật tổ chức tài cải thiện nhân tố quan trọng để ngăn chặn tối đa bất ổn hệ thống tài 1.2.2 Đối với xã hội: Ngành ngân hàng sử dụng nguồn nhân lực có trình độ cao, nguồn nhân lực cho ngành kinh tế mũi nhọn Chính đòi hỏi nguồn nhân lực giỏi, động, đủ điều kiện tiếp thu kiến thức mới, đáp ứng nhu cầu hội nhập mà trường đại học có chương trình phù hợp thực tế, kết hợp với ngân hàng để nguồn nhân lực đào tạo ngày tốt tạo tập đoàn tài có quy mô vốn lớn, vững mạnh, đảm bảo tính an toàn hoạt động kinh doanh 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.3.1 Dưới góc độ vĩ mô: 1.3.1.1 Hệ thống pháp luật ngân hàng: Hệ thống pháp luật ngân hàng cần phải xây dựng hoàn chỉnh, đảm bảo đồng bộ, ổn định, minh bạch phù hợp với thông lệ quốc tế, theo kịp tiến Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần cung cấp sản phẩm tiện ích, độ yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch sản phẩm đại an toàn cho xã hội, sản phẩm thẻ toán, vụ ngân hàng đại Nếu khung pháp lý không thống dẫn đến khác phương thức toán không dùng tiền mặt, toán tiền điện, điện thoại, tiền biệt quy định loại hình ngân hàng khác nhau, điều gây nước, tiền lương… Những dịch vụ tiện ích mang lại lợi nhuận to lớn tình trạng ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh, có chồng chéo nghiệp vụ Mặt khác, việc ban hành chủ trương sách không theo Trang thông lệ quốc tế góp phần hạn chế phát triển sản phẩm dịch vụ qua ngân hàng hình thức ngân hàng nước Từ dẫn đến việc làm giảm tốc độ Trang Ngoài ra, giá phụ thuộc vào mối quan hệ cung cầu thị trường, mức độ cạnh tranh Ta thấy quy luật chung sau: phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 1.3.1.2 Các sách, chế quản lý lực điều hành NHNN: - Nếu cung > cầu: giá dịch vụ có khuynh hướng giảm để khuyến khích thị trường tiêu dùng sản phẩm - Nếu cung < cầu: giá dịch vụ có khuynh hướng tăng, đặc biệt trường hợp thị trường độc quyền Ngày nay, sứ mệnh hầu hết Ngân hàng trung ương giới chịu trách nhiệm xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia thông qua công cụ giải pháp nhằm đạt tới mục tiêu sách đề ra; chịu trách nhiệm vận hành trôi chảy hệ thống toán bình ổn hệ thống tài Ngân hàng trung ương người cho vay cứu cánh cuối Vì vậy, mục - Nếu thị trường có tác động quy luật cạnh tranh người tiêu dùng cung cấp mức giá hợp lý cạnh tranh Khi giá sản phẩm có khuynh hướng ngày giảm Do đó, giá loại hình dịch vụ tài cần phải xác định mức thích hợp theo phát triển kinh tế xã hội, thị trường dịch vụ tài tiêu hoạt động quan trọng Ngân hàng trung ương mục 1.3.2.2 Tiện ích sản phẩm dịch vụ thỏa mãn tiêu sách tiền tệ Mục tiêu cuối sách tiền tệ thống nước ổn định giá trị đồng tệ, tạo tiền đề thúc đẩy tăng trưởng khách hàng kinh tế tạo công ăn việc làm Ngoài mục tiêu vĩ mô này, tuỳ thuộc vào trạng Tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng cao, thái quốc gia thời kỳ, Ngân hàng trung ương lựa giá trị sản phẩm dịch vụ ngân hàng lớn, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng chọn cho thêm số mục tiêu cụ thể khác Tuy nhiên, khách hàng xem xét đánh giá giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân 1.3.2 Dưới góc độ vi mô: 1.3.2.1 Giá sản phẩm dịch vụ: hàng khác nhau, tùy thuộc mức độ thỏa mãn nhu cầu theo đặc điểm riêng khách hàng, mức độ nhanh chóng, xác, dễ dàng giao dịch; mức phí nghiệp vụ tùy theo chấp nhận khách hàng, v.v… Giá loại dịch vụ tài đóng vai trò quan trọng chủ Một đặc tính đặc thù hoạt động ngân hàng tình trạng tài thể cung cấp dịch vụ, đồng thời giá cao hay thấp có tác động tiêu ngân hàng phụ thuộc vào niềm tin khách hàng gửi tiền vào giá trị tài sản cực đến phát triển thị trường dịch vụ tài Trường hợp giá loại ngân hàng Giá trị sử dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính lợi ích dịch vụ tài cao, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận sử cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, thực toán, chuyển dụng loại hình dịch vụ tài chính; ngược lại trường hợp giá loại dịch tiền tài trợ thuê mua,v.v…, tạo thuận lợi cho khách hàng hoạt động kinh doanh có vụ tài thấp chủ thể cung cấp dịch vụ tài gặp khó khăn lãi Như huy động tiết kiệm cần phải biết khách hàng quan tâm đến việc kinh doanh, nhiều khả dẫn đến thua lỗ phá sản Như vậy, giá trị tính hấp dẫn quà tặng gửi tiền tiết kiệm, đồng thời lãi suất (hay hai trường hợp đưa đến tác động tiêu cực thu hẹp thị trường dịch vụ tài gọi giá) sản phẩm hợp lý yếu tố khiến khách hàng quan tâm Để phát triển thành công thị trường tài Việt Nam có nhiều ngân hàng Trang 50 Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn tổng dư nợ tín dụng : 40-42% Tỷ trọng nợ xấu so tổng dư nợ tín dụng đến năm 2010(chuẩn quốc tế) : 5- Trang 51 3.1.2 Định hướng phát triển NHNo Việt Nam giai đoạn 2006-2010 Giữ vững cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa- đại hóa phát triển nông nghiệp nông thôn 7% Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2010 : 8% Lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 Nâng cao chất lượng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng truyền thống: hoàn thiện triển khai rộng rãi từ 2006 Triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng mới/mở rộng: - Thẻ toán, séc cá nhân công cụ toán không dùng tiền mặt khác: Hoàn thiện triển khai rộng rãi từ 2006 - Dịch vụ ngân hàng điện tử: Triển khai rộng rãi từ:2007 - Sản phẩm phái sinh tiền tệ, lãi suất tỷ giá: Triển khai rộng rãi từ 2007 - Quản lý tài sản, tiền mặt: Triển khai rộng rãi từ 2008 - Dịch vụ bảo hiểm rủi ro hàng hoá (kim loại, dầu lửa,…): Triển khai rộng rãi từ 2008 - Dịch vụ bảo hiểm: Triển khai rộng rãi từ 2007 - Dịch vụ chứng khoán nước: Triển khai rộng rãi từ 2007 - Đầu chứng khoán quốc tế: Triển khai rộng rãi từ 2008 - Tư vấn tài chính: Triển khai rộng rãi rừ 2009 - Phát hành công cụ nợ: Triển khai rộng rãi từ 2007 - Dịch vụ ngân hàng đại khác: Phát triển dần từ 2008 phù hợp với mục tiêu, sách Đảng Nhà nước; mở rộng hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu phát triển bền vững; áp dụng công nghệ thông tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích đến cho loại hình doanh nghiệp dân cư thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn; nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank đề mục tiêu cụ thể sau: Giữ vững cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn; tập trung đầu tư phát triển phân khúc thị trường đem lại hiệu cao khu đô thị, khu vực công nghiệp, trường đại học, cao đẳng… Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ theo dự án WB tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu hội nhập; Phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank; bước đưa Agribank trở thành “Lựa chọn số một” khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế trang trại, hợp tác xã địa bàn nông nghiệp nông thôn “Ngân hàng chấp nhận được” khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao khu vực đô thị, khu công nghiệp; Lành mạnh hóa tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu nguồn vốn đáp ứng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế an toàn hoạt động; Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững; Triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ ngân hàng; xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo chuẩn quốc tế; Trang 52 Trang 53 Nâng cao suất lao động Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng phòng giao dịch Đây xem điểm mạnh NHNo Ninh Thuận so với cường đào tạo chỗ, khuyến kích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân TCTD khác địa phận tỉnh Ninh Thuận Mạng lưới trải dài từ thành thị đến viên; tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa; nông thôn, từ miền núi xa xôi đến đồng giúp cho NHNo Ninh Thuận có Nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại; nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Cải tổ cấu tổ chức điều hành nhằm đưa Agribank trở thành Tập lợi riêng như: thị phần ổn định; số lượng khách hàng dồi Bên cạnh đó, tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo Ninh Thuận dễ dàng phát triển mạnh thị trường bán lẻ đoàn Tài đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu Việt Nam đóng vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài nông thôn 3.1.3 Định hướng phát triển NHNo Ninh Thuận giai đoạn 2006-2010 Thương hiệu xem điểm mạnh thứ mà NHNo Ninh Thuận có so với TCTD khác tỉnh Ngày nay, thương hiệu xem công cụ quan trọng việc thiết lập quan hệ, tạo dựng niềm tin khách hàng tỉnh Hoạt động dịch vụ ngân hàng toàn diện với hàng trăm, hàng nghìn sản phẩm dịch vụ khác có ngày nhiều sản phẩm dịch vụ đại đời bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống Có hỗ trợ Chính phủ quỹ hỗ trợ phát triển tổ chức quốc tế như: ODA, AFD, ADB tài trợ cho dự án phát triển nông nghiệp nông thôn, công nghiệp hóa ngành nông _lâm_ ngư nghiệp Nhằm thay đổi nhận thức NHNo Ninh Thuận SPDV, xác định 3.1.4.2 Điểm yếu: tầm quan trọng SPDV hoạt động ngân hàng đại, đảm bảo cạnh tranh hội nhập Nâng cao khác biệt hóa SPDV theo hướng thu hút khách hàng Chịu chi phối nhiều từ phía Chính phủ ( chi phối trụ sở bị chi phối Chính phủ), hoạt động hoàn toàn không mục đích thương mại lợi cạnh tranh khác biệt SPDV Mục tiêu đưa doanh thu tín dụng đạt từ 25-30% Cơ chế quản lý chưa đựơc phù hợp với tình hình tại, tư tưởng chế xin – cho Sản phẩm chưa đa dạng, nghèo nàn, chất lượng dịch vụ chưa Chất lượng, số lượng SPDV vượt trội so với ngân hàng khác, dẫn đầu cung cấp phát triển SPDV đại quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu thực tế người tiêu dùng Trước mắt, giai đoạn 2009-2010 nhằm thay đổi diện mạo NHNo Ngành nghề mà NHNo Ninh Thuận đầu tư chủ yếu lĩnh vực nông – lâm – lĩnh vực SPDV, nâng cao chất lượng SPDV có, phát triển SPDV theo ngư nghiệp, thị trường chịu nhiều tác động yếu tố tự nhiên (thiên tai, hạn hướng chuyên nghiệp nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, thị phần hán, lũ lụt) nên rủi ro thất thoát lớn Bên cạnh đó, doanh số cho lĩnh 3.1.4 Đánh giá lực cạnh tranh NHNo Ninh Thuận mô hình SWOT vực nhỏ, số lượng khách hàng lại lớn nên khó theo dõi, quản lý, tốn nhiều chi phí quản lý đầu tư Trình độ công nghệ, kinh nghiệm, kỹ quản lý kinh doanh giới hạn, 3.1.4.1 Điểm mạnh: Mạng lưới trải rộng khắp tỉnh Ninh Thuận, với 12 chi nhánh đội ngũ cán chưa đồng Công tác quản trị rủi ro thấp, chưa có khả dự đoán dự báo rủi ro Trang 54 Trang 55 Cơ sở hạ tầng chưa đồng (do rộng khắp mạng lưới chi Việt Nam để phù hợp với cam kết lộ trình hội nhập phù hợp với thông nhánh phòng giao dịch) nên khó cho trình cải tiến đầu tư công nghệ lệ quốc tế vấn đề cần thiết Điều mang lại hiệu cao hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam mà tạo dựng uy tín cho Việt 3.1.4.3 Cơ hội: Tốc độ phát triển kinh tế dự đoán khả quan tương lai Nam giới việc thực thi cam kết WTO cách đầy đủ thời gian Để làm vậy, đòi hỏi NHNN phải có lộ trình thực sau: Cơ hội mở rộng thị trường từ việc Việt Nam trở thành thành viên WTO nên việc tiếp cận công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ ngân hàng nước - Rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng cao - Tiến hành sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, đồng thời Tầm nhận thức người dân dần cao, nhu cầu chất lượng việc sử dụng tiện ích ngân hàng lớn, nên hội phát triển sản phẩm mang tính công nghệ có triển vọng 3.1.4.4 Thách thức: Sự gia tăng đối thủ cạnh tranh tương lai với công nghệ đại, lực tài lớn mạnh, trình độ quản lý chuyên nghiệp từ ngân hàng thương mại cổ phần tỉnh như: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín, NHTMCP Đông Á… Rủi ro thị trường gia tăng với việc tự hóa thị trường tài chính; lãi suất, tỷ giá cán cân vốn tự hóa, khả chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài nước giới khu vực gia tăng Nền kinh tế giai đoạn phát triển hội nhập, chưa thật bền vững dễ dàng bị đỗ vỡ có biến động Nguồn nhân lực dễ dàng bị lôi kéo đối thủ khác 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo Ninh Thuận phải hoàn thiện văn hướng dẫn, trọng đến vấn đề sau: Tầm nhìn luật phải xuất phát từ chiến lược tổng thể toàn ngành đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, đảm bảo ổn định thể chế trị chế kinh tế thị trường Việt Nam Đồng thời, phải xác định rõ phạm vi đối tượng điều chỉnh luật bao gồm tất hoạt động ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành Nâng cao vị trí, tính độc lập tự chủ NHNN xây dựng, điều hành sách tiền tệ; quản lý, tra giám sát hoạt động ngân hàng Việc điều hành sách tiền tệ phải đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, hệ thống ngân hàng vận hành an toàn tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Xác định phạm vi hoạt động loại dịch vụ ngân hàng mà loại hình TCTD phép tiến hành cung ứng cho kinh tế Đồng thời, nâng cao vai trò quyền hạn TCTD với tư cách chủ nợ quan hệ 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Việc hoàn thiện chế, sách pháp luật ngành ngân hàng tài chính– tiền tệ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, tiến tới xây dựng luật quản lý ngoại hối theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai nới lỏng kiểm soát giao dịch vốn cách thận trọng Trang 56 Trang 57 Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước nhu cầu ngoại tệ kinh tế tiếp tục thực việc đổi chế quản theo lộ trình tự hoá thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài lý ngoại hối theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai kiểm soát có chọn lọc cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết WTO/GATS giao dịch vốn Loại bỏ dần hạn chế bất hợp lý mua, bán sử dụng Đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hoàn toàn tín dụng sách khỏi NHTM, nâng cao quyền tự chủ tự chịu ngoại tệ, giảm dần tình trạng đô la hóa, cho phép tổ chức cá nhân tham gia rộng rãi vào giao dịch hối đoái, kể nghiệp vụ phái sinh tiền tệ trách nhiệm NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ - Tiếp tục thực sách lãi suất đồng Việt Nam theo Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân nguyên tắc thị trường, nghiên cứu lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hàng như: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ uỷ thác, hướng điều tiết lãi suất thị trường Đổi chế điều hành tỷ giá theo hướng tự sản phẩm phát sinh,… Bên cạnh đó, hoàn thiện chế, sách quy định hóa có kiểm soát gắn với đồng ngoại tệ mạnh, đồng thời kết hợp chặt chẽ với toán tiền mặt nhằm mở rộng hình thức toán không dùng điều hành lãi suất Xây dựng đề án đổi chế điều hành tỷ giá lãi suất (nội tiền mặt tệ ngoại tệ) Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế - Phát triển thị trường tiền tệ đa dạng hóa hệ thống sản phẩm (nhất đưa chuẩn mực công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho TCTD sản phẩm phái sinh công cụ phòng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên lựa chọn công nghệ phù hợp, đồng toàn hệ thống ngân hàng tiến tổ chức, quản lý theo thông lệ quốc tế Phát triển thị trường đấu thầu 3.2.1.2 Nâng cao vai trò NHNN việc kiểm soát lạm phát trái phiếu phủ, thị trường mở; tăng cường liên kết thị trường tiền tệ phận; thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Như nói phần trên, nhiệm vụ điều hành sách NHNN có mục tiêu bao trùm kiểm soát lạm phát, đảm bảo an toàn hệ thống ngân - Đi sâu vào biện pháp cụ thể, áp dụng số biện pháp nhìn từ chức NHNN sau: hàng tạo dựng môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế Để thực điều này, NHNN cần phải thực sau: - Tăng cường phối hợp thống phận NHNN việc điều hành sách tiền tệ Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành công cụ sách tiền tệ, đặc biệt công cụ gián tiếp mà chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở - Đổi cách công tác thống kê, dự báo xây dựng sách tiền tệ hàng năm nhằm phân tích, dự báo lượng hóa mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ Song song đó, nghiên cứu hình thành chế truyền tải tác động từ công cụ sách tiền tệ, đặc biệt lạm phát - Tập trung nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt + Rút tiền từ lưu thông ngân hàng Trung ương Có thể thực điều thông qua thực phiên chào bán trái phiếu, tín phiếu Chính phủ thị trường mở, tiếp tục tăng dự trữ bắt buộc,…Đây biện pháp việc kiểm soát tỷ ngân hàng Trung ương nước thường áp dụng + Nếu ưu tiên mục tiêu kiềm chế lạm phát tất yếu mục tiêu ổn định tỷ giá không đảm bảo, phải chấp nhận sách thả có kiểm soát tỷ giá Tuy nhiên, NHNN phải trì chế ngoại hối thích hợp, là: NHTM mua ngoại tệ NHNN dùng ngoại tệ bán cho doanh nghiệp nhập để doanh nghiệp nhập hàng hóa, trung hòa với phần nội tệ có lưu thông không nằm NHTM Trang 58 + Xây dựng sách thúc đẩy việc hút tiền khỏi lưu thông qua Trang 59 phát triển ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thấy: Các NHTM kênh trái phiếu ngoại tệ nước Theo đó, cho phép không Chính phủ thực Nhà nước chiếm 76% tổng nguồn vốn huy động 73,5% tổng dư nợ cho vay việc phát hành trái phiếu ngoại tệ mà doanh nghiệp, Tập đoàn kinh tế toàn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam đạt tỷ lệ vốn tự có so có uy tín, có nhu cầu ngoại tệ đáng phép phát hành để huy động với tổng tài sản rủi ro trung bình (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) thấp 8% ngoại tệ trôi kinh tế ngoại tệ coi thừa thông lệ quốc tế yêu cầu tối thiểu phải đạt 8% (2008) Đề án cổ phần hoá NHTM Đến lượt mục tiêu quan trọng hơn, trái phiếu hoàn toàn có nêu rõ cổ phần hoá phương án khả thi để Ngân hàng thương mại Việt Nam tăng thể phép trở thành tài sản chấp an toàn để doanh nghiệp vay nội nhanh lực tài chính, đạt hệ số an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn quốc tế tệ NHTM, để NHTM sử dụng xin tái cấp vốn nội tệ NHNN Năng lực tài NHTM thể sức mạnh tài cần NHTM mà thể sức mạnh tài tiềm năng, triển vọng xu hướng 3.2.1.3 Nâng cao lực hội nhập NHTM Việt Nam Tăng cường lực cạnh tranh thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ để chiếm lĩnh thị phần, tăng lợi nhuận Các sản phẩm dịch vụ phải thực thành chiến lược kiên quyết, triệt để, sở xem xét mạnh điểm yếu NHTM nước tương quan so sánh phát triển tương lai NHTM Năng lực tài NHTM hiểu khả NHTM việc đáp ứng, xử lí vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh thể qua tiêu, giới hạn an toàn hoạt động, khả sinh lời, khả kiểm soát rủi ro, kiểm soát xử lí nợ xấu…Năng lực tài tốt cho phép NHTM xử lí rủi ro hoạt động phạm vi vốn tự có dự phòng rủi ro trích mà không cần dùng đến vốn huy động bên với NHTM nước Bên cạnh đó, tạo tin tưởng lòng trung thành khách hàng ngân hàng quan trọng để làm sở cho ngân hàng đưa sản phẩm đến với khách hàng, từ mở rộng thị phần Việc phát triển sản phẩm không loại trừ sản phẩm dịch vụ mạnh NHTM nước nước sở NHTM nước tận dụng Với ý nghĩa đó, lực tài NHTM cần đánh giá tiêu: Vốn tự có; Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR); Lợi nhuận vốn tự có (ROE); Lợi nhuận tài sản có (ROA); Nợ hạn; Nợ hạn ròng Do để đạt mục tiêu nâng cao lực tài NHTM cần thực giải pháp sau: lợi trước am hiểu truyền thống, tập quán văn hóa xã hội quốc Thứ nhất, Xây dựng đề án nâng cao lực tài NHTM gia để phát triển dịch vụ mạnh cạnh tranh Ngoài ra, thực chủ trương Chính phủ việc cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Nhà nước, Ngân hàng Thương mại Việt Nam xây dựng đề Thứ hai, Ban hành hướng dẫn đầy đủ qui định, chế cần thiết để NHTM thực tăng vốn tự có theo nội dung qui định định 457 án “Cổ phần hoá ngân hàng mình” Năng lực tài NHTM không nguồn lực tài đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHTM mà khả khai thác, quản lý sử Thứ ba, Quán triệt nhận thức nâng cao lực tài không đơn bổ sung vốn tự có xử lí nợ xấu mà phải hiểu nâng cao lực tài thực chất nâng cao chất lượng hiệu hoạt động dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Hiện lực tài NHTM Việt Nam nhỏ bé Theo báo cáo Vụ chiến lược Thứ tư, Xây dựng chuẩn mực sở để quản lí, kiểm soát xử lí nợ xấu Trang 60 Thứ năm, Nghiên cứu để xây dựng triển khai đề án cổ phần hoá NHTM Trang 61 kịp nhu cầu thay đổi ngày cao lĩnh vực ngân hàng nhà nước Thứ hai, chế tuyển dụng Agribank năm qua 3.2.1.4 Một số giải pháp khác: chưa công khai, dù công khai tiêu chuẩn đưa để tuyển dụng thực chưa phù hợp với thực tế Để có sở cho ngân hàng nghiên cứu phát triển, đánh giá sản phẩm mới, kiến nghị NHNN theo dõi thống kê dịch vụ ngân hàng để có số liệu phân tích, tổng hợp tình hình, nhằm nâng cao hiệu hoạt động có sách phát triển đồng dịch vụ khác Bên cạnh đó, để công tác báo cáo thống kê có hiệu quả, đồng thời không ảnh hưởng đến công tác NHTM, NHNN nên yêu cầu NHTM báo cáo tiêu vào số liệu tổng hợp quốc gia Đối với trường hợp cần nắm tình hình cụ thể nghiệp vụ chuyên môn, NHNN nên cử người liên hệ trực tiếp NHTM Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ ngân hàng tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực đào tạo, phổ biến kiến thức, công Thứ ba, chế độ lương phụ cấp Agribank chưa cao, chế độ đãi ngộ nhân tài thiếu hấp dẫn so với tổ chức tín dụng khác Các giải pháp cần phải triển khai để khắc phục hoàn thiện chất lượng nhân Agribank gồm: - Minh bạch vấn đề tuyển dụng, đưa tiêu chí phù hợp sát với nhu cầu tuyển dụng - Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải nâng lên cho tương xứng với cán đóng góp Hạn chế chế độ nghệ kinh nghiệm hội nhập cho cán liên quan NHNN lương “cào bằng”, phải có sách thưởng riêng cho cán để NHTM khuyến kích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ gắn bó lâu dài với ngân hàng - 3.2.2 Giải pháp vi mô 3.2.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực Từ lâu nay, vấn đề nhân doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, có vai trò quan trọng định đến phát triển hay diệt vong doanh nghiệp nói chung Khi mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần vấn đề nguồn nhân lực đề cao hết Dù có trung tâm đào tạo, thời gian qua trung tâm chưa phát huy vai trò đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên Nên việc xếp, tổ chức lại trung tâm đào tạo thật cần thiết 3.2.2.2 Giải pháp công nghệ: Ngân hàng có trở thành tập đoàn tài hàng đầu, nhà bán lẻ chuyên nghiệp hay không? Chất lượng dịch vụ có xem hoàn hảo hay không? Điều có góp mặt không nhỏ yếu tố công nghệ công tin Hầu hết sản phẩm mà Ngân hàng hướng đến bị chi phối Sở hữu lực lượng lao động hùng hậu ngành ngân hàng thời điểm này, nhiên, công tác quản trị chất lượng nguồn nhân lực Agribank tồn nhiều bất cập cần phải giải quyết, bất cập đó: Thứ nhất, nhân Agribank chưa đồng “chất”, nhiều cán có tư tưởng thời kỳ trước, nên thiếu động không bắt công nghệ thông tin như: sản phẩm home_banking, inter_banking, sản phẩm thẻ, thị trường phái sinh….vì để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Agribank cần phải tiếp tục triển khai số vấn đề sau: Trang 62 - Trang 63 Tiếp tục hoàn thiện đồng hệ thống IPCAS từ thành thị đến nông - Sự lên xuống bất thường lãi suất việc kinh doanh theo thôn, để từ triển khai hoàn hảo hệ thống gửi rút nhiều nơi chế thị trường tất nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi hệ thống; rà soát, kiểm tra lại chương trình IPCAS, triển khai suất huy động vốn ngân hàng cần phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng số chi nhánh nhiều vấn đề cần giải tình trạng nghẽn đường khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: truyền, lỗi sở liệu chuyển đổi từ liệu cũ sang liệu mới… Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát - Trong thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm - Tiếp tục hoàn thiện nâng cao vai trò quản trị mạng, quản trị hệ thống sản phẩm mang tính công nghệ cao home_banking, thẻ tín giao dịch, nơi có tiềm huy động cạnh tranh liệt áp dụng lãi dụng, thẻ Visa… đời tội phạm mạng xuất ngày suất cao chẳng hạn lãi suất huy động địa bàn Thành phố Phan Rang Tháp nhiều, chúng gây tổn hại cho hệ thống ngân hàng, khách hàng Chàm cao huyện Những tổn hại làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2.3 Giải pháp phát triển mạnh dịch vụ sẵn có Về sách lãi suất huy động vốn: Nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo Tỉnh Ninh Thuận thường chiếm tỷ trọng từ 70% trở lên tổng nguồn vốn ngân hàng, tỷ trọng huy động vốn từ thị trường thấp Do đó, để thu hút trì ổn định tiền gửi khách hàng NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải trả mức lãi suất cạnh tranh cao so với địa bàn hoạt động Điều làm gia tăng chi phí hoạt động giảm thu nhập tiềm ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng trưởng lợi nhuận cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần phải xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt dựa vấn đề sau: - Theo dõi, thống kê liên tục biến động lãi suất thị trường, chủ trương nhà nước vấn đề có liên quan đến lãi suất - Lập kế hoạch nguồn vốn chi nhánh dựa phương hướng hoạt động kinh doanh năm NHNo Tỉnh Ninh Thuận - Việc đưa mức lãi suất phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát biến động lạm phát có tính cạnh tranh thị trường Hoàn thiện công tác tín dụng: Dựa thực trạng NHNo Tỉnh Ninh Thuận, xin đưa số giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng NHNo Tỉnh Ninh Thuận sau: - Thứ nhất, xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa mạnh thật để cấp quản lý tín dụng cách tốt Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo tỷ lệ an toàn định tránh tình trạng đầu tư nhiều vào ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro lĩnh vực kinh doanh gặp khó khăn - Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích dự đoán xu thị trường, xu ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng nhằm đưa nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng phát triển sản phẩm bổ trợ - Thứ ba, áp dụng triệt để công tác chấm điểm xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng Tạo mối liên kết hai phần mền chấm điểm tín dụng phần mền cấp tín dụng để từ hạn chế chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho khách hàng có chất lượng tín dụng thấp Bên cạnh đó, công tác chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần nhánh áp dụng cách khách quan thực thời gian qui định, đặc biệt trước cấp tín dụng Trang 64 - Thứ tư, nâng cao chất lượng thẩm định Phòng tái thẩm định, phòng thẩm định nhằm đảm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ nhân tố tác động Trang 65 ngân hàng, để từ đưa biểu phí có sức cạnh tranh thời kỳ thời điểm đến tính hiệu dự án, đặc biệt dự án trực thuộc chương trình phát - Đảm bảo đa dạng dịch vụ phải có linh hoạt triển Chính phủ tránh để xảy đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu - Đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng hiệu quả… - Thứ năm, tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn Dù lĩnh vực tốn nhiều chi phí hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi 3.2.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ro thiên tai), thị trường tiềm cho phát triển mạng lưới Ngân Được đánh giá Ngân hàng Ngân hàng cung cấp nhiều sản hàng bán lẻ chuyên nghiệp, tận dụng tốt lợi mà NHNo Tỉnh phẩm dịch vụ với chất lượng tốt, Ngân hàng Nông Nghiệp chi nhánh tỉnh Ninh Ninh Thuận có sẵn (mạng lưới rộng khắp, hiểu biết khách hàng lâu năm) Thuận nên nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ chưa cung cấp Bên cạnh đó, thị trường ủng hộ cao Chính phủ nguồn vốn nhiều nguyên nhân: cụ thể năm 2009 phát triển số tiện ích ODA nhiều Để đảm bảo cho thị trường phát triển hạn chế chưa thực gói dịch vụ Internet Banking đề cập chương II, rủi ro Ngân hàng tạo liên kết Ngân hàng_ Doanh Nghiệp đưa vào triển khai dịch vụ Home Banking để khách hàng thực giao _Nhà Nông; Ngân hàng _ Bảo hiểm _ Nhà Nông; Ngân hàng _Chính quyền dịch nhà nhằm tạo điều kiện thuận lợi thời gian giảm chi phí hội khác địa phương _ Nhà nông nhằm hoán chuyển rủi ro tín dụng xảy cho liên quan cho khách hàng Song song với việc phát triển sản phẩm dịch vụ, cần vay hộ nông dân trọng đến việc hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Thứ sáu, Nghiên cứu mô hình phân tích đánh giá rủi ro vào có, quan tâm đến chất lượng sản phẩm dịch vụ mới, với hoạt động tín dụng, giúp lượng hóa xác mức độ rủi ro, từ mục đích cuối nhiều người biết đến Ngân hàng cung cấp nhiều có sách đắn phù hợp cho việc cấp phát tín dụng sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt địa bàn tỉnh Ninh Thuận - Các hoạt động khác * Về biểu phí dịch vụ: Biểu phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng việc tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận Đặc biệt môi trường cạnh tranh việc xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý vấn đề cần thiết Một biểu phí dịch vụ hợp lý cần phải dựa vấn đề sau: - Biểu phí phải phù hợp với quy định NHNN mức tối đa tối thiểu, NHNN quy định số mức phí hoạt động ngân hàng dịch vụ chuyển tiền kiều hối, thị trường liên ngân hàng,… - Theo dõi thường xuyên cập nhật tình hình biểu phí dịch vụ 3.2.2.5 Giải pháp marketing phát triển thương hiệu Xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng vấn đề tất yếu ngân hàng thương mại trình hội nhập với kinh tế giới Thương hiệu ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần xây dựng thương hiệu mạnh gần gũi với khách hàng, theo NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần thực bước sau: - Tạo thương hiệu: NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải tạo “Tầm nhìn thương hiệu”, tầm nhìn hướng khách hàng cách phù hợp với khả NHNo Tỉnh Ninh Thuận Để thực vấn đề này, NHNo Tỉnh Ninh Trang 66 Trang 67 Thuận cần phải biết vị thị trường tỉnh Ninh Thuận thông qua việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng thông qua hình thức + Xác định hành vi cần có nhân viên cấp quản lý để thực tốt việc quản bá hình ảnh NHNo Tỉnh Ninh Thuận trực tiếp vấn hình thức gián tiếp gửi thư kèm thư phản hồi cho khách hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh… + Thiết lập hệ thống đánh giá khen thưởng để khích lệ người thực tốt việc quản bá hình ảnh NHNo Tỉnh Ninh Thuận - Phát triển chiến lược thương hiệu: giai đoạn này, NHNo Tỉnh Ninh Thuận bắt đầu tổ chức phân chia trách nhiệm thực chiến lược + Liên tục phân tích thương hiệu để xác định diện liên tục thương hiệu thị trường thương hiệu nội Trách nhiệm phát triển chiến lược thương Nhìn chung việc xây dựng thương hiệu ngân hàng hiệu không nằm phận Marketing – đơn vị việc xây dựng trình diễn thời gian dài, đòi hỏi thay đổi hành vi nhân viên thương hiệu mà toàn hệ thống NHNo Tỉnh Ninh Thuận bao gồm lãnh không thay đổi phương thức truyền thông Do để có thương hiệu đạo, nhân viên phận khác Tuy nhiên, để xây dựng chiến mạnh toàn thể cán nhân viên NHNo Tỉnh Ninh Thuận nói chung thành lược thương hiệu NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần thiết phải thành lập Ban phần tham gia phải nỗ lực quán triệt “Quảng bá thương hiệu” Quản lý Dự án xây dựng thương hiệu gồm Lãnh đạo cấp cao từ Phó Giám đốc hoạt động NHNo Tỉnh Ninh Thuận trở lên làm Trưởng Ban Dự án, chịu trách nhiệm đội ngũ nhân viên cấp tham gia - Triển khai thương hiệu: giai đoạn này, NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải quan tâm đến tính kỷ luật đồng nhằm đảm bảo đạt lời hứa thương hiệu tạo giai đoạn ban đầu Để thực tốt việc triển khai thương hiệu, NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải tiến hành số biện pháp như: nâng cấp hệ thống công nghệ, đảm bảo online toàn hệ thống thông suốt; triển khai hệ thống quản lý khách hàng; nâng cao chất lượng dịch vụ NHNo Tỉnh Ninh Thuận; phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt động; có thay đổi quy trình kinh doanh để phù hợp với nguyên tắc lời hứa thương hiệu - Quản lý thương hiệu: việc xây dựng thương hiệu khó việc giữ vững phát triển thương hiệu lại khó hơn, quản lý thương hiệu 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Xuất phát từ công tác kiểm toán nội khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Công tác kiểm toán nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Thế nhưng, công tác kiểm toán nội chi nhánh Agribank chưa phát huy hết vai trò tồn bất cập Những bất cập phận kiểm toán nội xuất phát phần chế quản lý điều hành Agribank, cụ thể là: - yêu cầu bắt buộc tiến trình xây dựng thương hiệu, theo quản lý thương hiệu nên thực theo trình tự sau: + Xác định thước đo thành công việc xây dựng thương hiệu + Thiết lập hệ thống để thu thập liệu phục vụ cho việc đo lường Dù phận mang tính chất độc lập cán kiểm toán nội lại tồn tại ngân hàng dường bị chi phối Ban lãnh đạo chi nhánh đó, hoạt động họ không mang tính khách quan Trang 68 - Nguyên tắc cán kiểm toán nội n g â n h àng phải Trang 69 lời kiếu nại khách hàng, nhân viên ngân hàng không tranh cán giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu qui định pháp luật cãi với khách hàng dù trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích qui định ngân hàng Thế thực tế, phận kiểm toán nội cho khách hàng biết khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn, đảm bảo chưa thật đạt yêu cầu Điều dể hiểu, với chế độ quản giữ hòa khí khách hàng ngân hàng lý đãi ngộ nhân Agribank khó có thễ tìm người đáp ứng điều kiện làm việc cống hiến Hàng năm lập bảng câu hỏi để quầy giao dịch, thùng thư góp ý để thuận tiện cho khách hàng tham gia góp ý xây dựng ngân hàng Do vậy, để khắc phục tồn trên, góp phần hoàn thiện công tác Đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến kháh hàng cần kiểm toán nội ngày trở thành trợ thủ đắc lực cho ban lãnh đạo, NHNo Tỉnh ngân hàng trân trọng, tốt có thư cảm ơn, có sách khuyến khích Ninh Thuận cần phải: khách hàng Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa nên có phần thưởng cho khách hàng - Có chế độ đãi ngộ khác cho người làm công tác kiểm toán nội chi nhánh nhằm thu hút cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc gắn bó lâu dài với Agribank - Chuyển phận kiểm toán nội chi nhánh quan đầu não khác chuyển NHNo Tỉnh Ninh Thuận, không đặt riêng lẻ chi nhánh huyện hoạt động giám sát Văn phòng Miền - Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần xây dựng văn qui định qui trình cụ thể, qui trình khéo léo kết hợp chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm soát trình tác nghiệp - Ngoài ra, không ngừng nâng cao chất lượng công tác điều hành kiểm tra, kiểm soát nội Công tác phải thường xuyên nâng lên ngang tầm với trình độ đại công nghệ Đồng thời cần phải thường xuyên rà soát lại qui trình, qui định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng 3.2.2.7 Thu thập thông tin phản hồi khách hàng Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch phải đảm bảo đội ngũ cán công nhân viên hướng dẫn, trả lời giải vấn đề thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hòa lợi ích Ngân hàng Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ hay lãng tránh trả 3.2.2.8 Giải pháp khác: - Cần tranh thủ giúp đỡ nhiệt tình từ quyền địa phương quan ban ngành có nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng - Trao đổi học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh ngân hàng hệ thống khác địa bàn từ ngân hàng cấp để có sản phẩm sách khách hàng phù hợp - Đối với kế hoạch kinh doanh, cần điều chỉnh tiêu kế hoạch kinh doanh năm cho phù hợp xu hướng chung kinh tế tình hình kinh tế địa phương thời kỳ, không nên cứng nhắc buộc tất tiêu tăng trưởng với tốc độ dẫn đến tăng trưởng ảo không bền vững - Về nội ngân hàng phòng ban, tổ nghiệp vụ cần có phối hợp chặt chẽ với bám sát tiêu kế hoạch để xây dựng chương trình hành động cụ thể, phân bổ tiêu đến cán Định kỳ hàng tháng, pḥòng ban tổ chức họp đánh giá mức độ hoàn thành công việc người, xếp loại thi đua nhằm mục đích gắn kết quyền lợi trách nhiệm để người tự nhận thức hoàn thành tốt công việc - Phát huy tốt vai trò tổ chức đoàn thể việc phát động thi đua hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn gây dựng phong trào Văn - Thể – Mỹ đơn vị nhằm tạo hứng khởi công tác, tăng hiệu xuất lao động Trang 70 Trang 71 3.3 Kiến nghị NHNo Việt Nam Cần sớm đưa nội quy-quy chế xây dựng Văn hóa doanh nghiệp nhằm tạo ấn tượng hình ảnh thương hiệu NHNo nước quốc tế Có kế hoạch đầu tư phát triển công nghệ, đảm bảo đường truyền liệu thông suốt cho hoạt động Trung tâm công nghệ thông tin NHNoVN cần nghiên cứu đưa ứng dụng phần mềm tăng tiện ích phục vụ cho phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm thẻ với yêu cầu đầu tư công nghệ lớn Mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng giới sở phát triển thêm tiện ích cho sản phẩm dịch vụ, thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với ngân hàng đại lý, công ty chuyển tiền nơi có nhiều người Việt Nam sinh sống, làm việc tham gia vào hệ thống chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union để đảm bảo chuyển tiền nhanh giảm chi phí chuyển tiền Có sách linh hoạt tiêu huy động vốn, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận chi nhánh phù hợp với tình hình kinh tế địa phương nhằm động viên chi nhánh thành lập non yếu đồng thời khuyến khích chi nhánh kinh doanh hiệu đảm bảo lợi ích chung cho toàn hệ thống Đối với lãi suất hay mức phí dịch vụ, NHNoVN nên quy định biên độ để chi nhánh vận dụng linh hoạt, tăng sức cạnh tranh NHNo VN với vai trò Hội sở cần có chia sẻ chi nhánh có môi trường kinh doanh không thuận lợi như: ưu đãi chế tín dụng, lãi suất điều hòa vốn đơn giá tiền lương nhằm hỗ trợ chi nhánh ổn định lâu dài; bên cạnh phải tiên phong đầu tư nghiên cứu, triển khai sản phẩm cho toàn hệ thống Để sản phẩm dịch vụ nhanh chóng đưa vào ứng dụng thống toàn hệ thống, thiết NHNoVN phải nghiên cứu, nhanh chóng ban hành hướng dẫn quy trình cho chi nhánh thực KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp PTNT Ninh Thuận, tác giả đánh giá mặt đạt tồn Chương III tác giả đưa giải pháp thiết thực mang tính chiến lược lâu dài giải pháp trước mắt nhằm hoàn thiện phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch Ngân hàng Trong chương này, tác giả kiến nghị NHNN mặt thể chế văn pháp luật liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng đại Trang 72 Trang 73 Qua nghiên cứu tác giả sở lý luận thực trạng hoạt KẾT LUẬN động NHNo Ninh Thuận, đặc biệt nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực toàn diện hoạt động mình, không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, việc NHNN ban hành sách tiền tệ, có biện pháp thắt chặt tín dụng làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng quy mô lớn (chủ yếu NHTM nhà nước) thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng Do đó, nhà quản trị ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tiện ích để cạnh tranh có hiệu Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, vừa tạo đa dạng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, mang lại nhiều tiện ích an toàn cho khách hàng Đồng thời, khả cạnh tranh kinh tế Việt Nam tăng lên, lĩnh vực thương mại, dịch vụ, đầu tư, xuất nhập du lịch quốc tế Tuy nhiên, để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đạt hiệu cao ngân hàng cần phải có chuẩn bị nhân tố cần thiết cho phát triển Trên sở tìm hiểu phân tích nhân tố tác động đến phát triển NHNo Ninh Thuận thời gian qua, đồng thời tìm hiểu tình hình hoạt động nói chung tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo Ninh Thuận từ năm 2005 đến giúp tác giả có nhận định phát triển sản phẩm dịch vụ thời gian qua, sản phẩm dịch vụ truyền thống chủ yếu mà tập trung hai sản phẩm huy động tín dụng Do đó, thời gian tới NHNo Ninh Thuận cần triển khai nhanh chóng đồng yếu tố cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ để mang lại hiệu cao việc triển khai sản phẩm dịch vụ đại cách nhanh chóng, có giúp cho NHNo Ninh Thuận đảm bảo tồn môi trường cạnh tranh ngân hàng sản phẩm dịch vụ, tác giả đề số giải pháp cần thiết, mang tính lâu dài phù hợp với định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNN Việt Nam nhằm tạo điều kiện cho NHNo Ninh Thuận phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 Phạm Tấn Mến (2008), “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT Việt Nam xu hội nhập”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, đại học kinh tế TP.HCM TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận, “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Ninh Thuận giai đoạn 2001-2005” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (2006), “Báo cáo sơ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn Ninh Thuận năm 2006” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (2007), “Báo cáo sơ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn Ninh Thuận năm 2007” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (2008), “Báo cáo sơ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn Ninh Thuận năm 2008” Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ninh Thuận (2008), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh Ninh Thuận giai đoạn 2009-2010” TS Nguyễn Đại La (2007), Giới thiệu nội dung trọng tâm chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020 10 Lê Thị Kim Loan (2008), “Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam ”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, đại học kinh tế TP.HCM 12 Mai Thị Phương Thảo (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đồng Nai”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, đại học kinh tế TP.HCM 13 Tạp chí ngân hàng, tạp chí công nghệ ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ thông tin tín dụng CIC 14 Báo cáo thường niên năm 2005,2006, 2007 2008 NHNo Ninh Thuận 15 Các Website tham khảo: - Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website HHNH Việt Nam: http://www.vnba.org.vn - Website UBCK NN: http://www.ssc.gov.vn PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN Mẫu số : 10 A / KS-KHCN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN PHIẾU KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN Họ tên khách hàng khảo sát : ………….…………………………………… Giới tính : Nam Nữ : Nghề nghiệp : ……… ……………………….… ……………… Nơi : Thành thị Nông thôn : Thu nhập bình quân 01 năm : Dưới 20 triệu đồng Từ 20 Tr - 80 Tr Từ 80 Tr- 150 Tr Tên sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng Nhu cầu sử dụng sản phẩm, Dịch vụ ( SPDV ) STT I II III Nhu cầu sử dụng sản phẩm, Dịch vụ ( SPDV ) tháng Đang sử dụng SPDV NHNo Đang sử dụng Chưa SPDV sử dụng NHTM khác Tuổi : …… Trên 150 Tr Đánh giá chất lượng SPDV sử dụng ( tốt/ chưa tốt) Tốt Chưa tốt Sản phẩm tiền gửi : - Tiền gửi đồng Việt Nam - Tiền gửi ngoại tệ Sản phẩm tín dụng : - Vay tiêu dùng - Vay vốn SXKD - Dịch vụ bảo lãnh IV Dịch vụ chuyển tiền nước ngoài, chi trả kiều hối : V Dịch vụ thẻ : - Thẻ ghi nợ ATM - Thẻ Tín dụng Quốc tế / Thẻ ghi nợ quốc tế VI Mobibanking ( SMS banking,VNTOPUP, A - Tranfer … ) VII Ngân quỹ quản lý tiền tệ ( thu đổi tiền dịch vụ bảo quản tiền sản phẩm quý hiếm….) VIII Dịch vụ bảo hiểm ( Bảo an tín dụng, Nhân thọ phi nhân thọ … ) Ghi : Tích dấu X vào ô lựa chọn mẫu, riêng cột số ghi số lần có nhu cầu sử dụng 01 tháng 1/- Số khách hàng khảo sát : 6.793 người; Giới tính : Nam 4.731 Người; Nữ 2.062 người 2/- Độ tuổi : Dưới 20 tuổi 655 người; từ 20- 30 tuổi 2.344 người;Từ 31- 40 tuổi 1.324 người , từ 41 tuổi - 50 tuổi 1.213 ngư Từ 51- 60 tuổi 711 người ; 60 tuổi 436 người 3/- Nơi : Thành thị 3.126 người ; Nông thôn 3.667 người 4/- Nguồn thu nhập : Hưởng lương từ Ngân sách nhà nước :2.324 người; hưởng lương từ Bảo hiểm Xã hội : 707 người; Lao động hưởng lương từ doanh nghiệp 2.016 người; Lao động người làm ăn sinh sống nước 65người Sinh viên theo học trường Đại học,cao đẳng 271 người; đối tượng khác 1410 người 5/- Thu nhập bình quân 01 năm : Dưới 20 triệu đồng 1.134 người,Từ 20 - 80 Triệu :4.013 người; Từ 80 Tr -150 Tr 1.211 người , Trên 150 Triệu 435 người 6/- Số lần sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo / tháng : 10 lần 6.161 người; tứ 11 - 20 lần 502 người; từ 21 - 30 lần 85 ng 31 lần 95 người 7/- Số lượng sản phẩm dịch vụ NHNo sử dụng :Dưới 05 SPDV : 5.621 người; Từ 06 đến 10 SPDV: 346 người Từ 11 đến 15 SPDV : 220 người; Trên 15 SPDV : 96 người STT Tài khoản dịch vụ toán nước ( thông tin TK,Gửi - Rút nhiều nơi, toán hoá đơn,Séc…) I ………………… ,ngày 28 tháng năm 2009 Cán Ngân hàng PHIẾU TỔNG HỢP KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN Tên sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng Nhu cầu sử dụng sản phẩm, Dịch vụ ( SPDV ) Đang sử dụng SPDV NHNo ( Số người ) ( Số người ) Đang sử dụng SPDV NHTM khác Chưa sử dụng Đánh giá chất lượng SPDV sử dụng ( tốt/ chưa tốt) Tốt Chưa tốt ( Số người ) ( Số người ) ( Số người ) ( Số người ) Sản phẩm tiền gửi : - Tiền gửi đồng Việt Nam - Tiền gửi ngoại tệ 5,315 1,830 3,485 2,480 1,010 1,470 3,042 1,027 2,015 6,054 4,096 1,958 2,252 784 1,468 273 121 152 II Sản phẩm tín dụng : - Vay tiêu dùng - Vay vốn SXKD - Dịch vụ bảo lãnh 4,810 1,161 3,581 68 3,404 410 2,971 23 1,306 651 610 45 11,219 3,762 2,482 4,975 5,372 1,750 3,555 67 2,575 698 1,845 32 III Tài khoản dịch vụ toán nước ( thông tin TK,Gửi - Rút nhiều nơi, toán hoá đơn,Séc…) 4,260 3,779 480 1,823 3,310 434 IV Dịch vụ chuyển tiền nước ngoài, chi trả kiều hối : 205 143 62 5,838 168 37 V Dịch vụ thẻ : - Thẻ ghi nợ ATM - Thẻ Tín dụng Quốc tế / Thẻ ghi nợ quốc tế 5,166 5,046 120 2,391 2,351 40 2,815 2,735 80 6,570 1,647 4,923 768 708 60 275 275 - VI Mobibanking ( SMS banking,VNTOPUP, A - Tranfer … ) 1,971 571 1,400 4,112 752 1,219 VII Ngân quỹ quản lý tiền tệ ( thu đổi tiền dịch vụ bảo quản tiền sản phẩm quý hiếm….) 1,787 1,292 1,010 4,611 1,621 166 VIII Dịch vụ bảo hiểm ( Bảo an tín dụng, Nhân thọ phi nhân thọ … ) 331 81 250 5,752 323 Ghi : Ghi số người vào ô lựa chọn mẫu, theo kết tổng hợp số người khảo sát Cán NH tổng hợp từ phiếu khảo sát Mẫu ………………… ,ngày 28 tháng năm 2009 Cán Ngân hàng PHỤ LỤC 04 PHỤ LỤC 03 PHIẾU KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ TỔ CHỨC CHI NHÁNH : TỈNH NINH THUẬN KÍNH GỬI : Hiện ngân hàng có nhóm sản phẩm với 170 SPDV ngân hàng, đáp ứng thuận lợi nhu cầu quý DN người lao động Xin mời Ông/ Bà cho ý kiến hình thức tích dấu (X) vào ô lựa chọn trền mẫu để thông báo kế hoạch phục vụ Tên doanh nghiệp, tổ chức kinh tế : Địa : Số lượng lao động bình quân STT TÊN SẢN PHẨM, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHẤT NHU ĐANG LƯỢNG CẦU ĐANG SỬ SPDV ĐÃ SỬ SỬ DỤNG CHƯA SỬ DỤNG DỤNG DỤNG SPDV SỬ (TỐT/ CHƯA SẢN SPDV CỦA DỤNG TỐT) PHẨM, CỦA NHTM DỊCH NHNO KHÁC CHƯA VỤ TỐT TỐT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN PHIẾU TỔNG HỢP KHẢO SÁT NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ TỔ CHỨC 1/- Số doanh nghiệp khảo sát : STT Sản phẩm tín dụng Vay vốn SXKD Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ chiết khấu Dịch vụ bao toán Tài khoản DV toán nước ( thông tin TK, gửi rút nhiều nơi, séc…) Dịch vụ toán quốc tế 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 Chuyển tiền / đến Nhờ thu hàng xuất khẩu/ nhập Thư tín dụng(L/C) hàng xuất/ hàng nhập Bảo lãnh với nước CAD Dịch vụ thẻ 5.1 Thẻ ghi nợ nội địa 5.2 Thẻ Tín dụng quốc tế/ Thẻ ghi nợ quốc tế Mobibanking(SMS banking, VNTOPUP, A- Transfer…) dịch vụ bảo quản tiền sản phẩm quý hiếm….) Dịch vụ bảo hiểm (BH tiền gửi…) ………., ngày 28 tháng 09 năm 2009 Cán ngân hàng 479 Nhu cầu Đang Đang Đánh giá chất lượn sử dụng sử dụng sử dụng Chưa SPDV sử dụng sản phẩm, SPDV SPDV sử dụng ( tốt/ chưa tốt) Dịch vụ NHNo NHTM khác ( SPDV ) Tốt Chưa tố ( Số ( Số ( Số ( Số ( Số ( Số đơn vị ) đơn vị ) đơn vị ) đơn vị ) đơn vị đơn vị ) 851 425 422 949 750 10 821 415 402 79 720 10 30 10 20 870 30 - II Sản phẩm tín dụng : - Vay vốn SXKD - Dịch vụ bảo ãnh -Dịch vụ chiết khấu, tái chiết khấu -Dịch vụ bao toán 812 782 19 330 320 - 582 562 11 2,778 118 871 894 895 650 620 19 14 14 - III Tài khoản dịch vụ toán nước ( thông tin TK,Gửi - Rút nhiều nơi, toán hoá đơn,Séc… 882 620 430 212 740 14 IV Dịch vụ toán quốc tế - chuyển tiền đi/ đến - Nhờ thu hàng xuất khẩu/ nhập -Thư tín dụng(L/C) hàng xuất khẩu/ nhập -Bảo lãnh với nước -CAD 66 21 22 14 52 3,515 64 16 17 17 14 871 868 883 893 21 22 15 V Dịch vụ thẻ : - Thẻ ghi nợ công ty - Thẻ Tín dụng Quốc tế / Thẻ ghi nợ quốc tế 152 32 120 11 141 26 115 1,648 868 780 152 32 120 - VI Mobibanking ( SMS banking,VNTOPU A - Tranfer … ) 567 120 447 333 420 12 VII Ngân quỹ quản lý tiền tệ ( thu đổi tiền dịch vụ bảo quản tiền sản phẩm quý hiếm….) 652 471 187 248 620 VIII Dịch vụ bảo hiểm ( Bảo hiểm tiền gửi) 20 20 880 20 Ngân quỹ quản lý tiền tệ (thu đổi tiền 134 Sản phẩm tiền gửi : - Tiền gửi đồng Việt Nam - Tiền gửi ngoại tệ 1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên sản phẩm,dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp 15 Doanh nghiệp tư nhân 54 Công ty hợp danh 209 Các tổ chức khác Công ty 100% vốn nước 881 tỷ đồng 28,309 người I Sản phẩm tiền gửi 900 Trong Doanh nghiệp nhà nước Công ty cổ phần Công ty TNHH Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoà 2/- Tổng vốn đầu tư 3/- Số lượng Lao động bình quân - - ………………… ,ngày 28 tháng năm 2009 Cán Ngân hàng -